虚拟货币交易论文精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇虚拟货币交易论文范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

2008年美国爆发金融危机，至今已三年有余，危机不仅给西方国家带来严重困难，而且迅速影响到全世界。2009年全球经济下跌0.6%，西方国家下跌3.4%，国际贸易萎缩23%，国际直接投资下降37%，失业人数增加3000多万。2010年经济虽然有所复苏，但增长乏力，美欧经济仅增长了2.8%和1.7%，全球经济增长5%主要是由于发展中国家经济增长带动的。今年疲势依旧，西方国家赤字增加，债台高筑，失业人数居高不下，劳动群众示威此起彼伏，表达自己的不满。西方金融危机是资本主义基本矛盾的反映，它周期性地出现，隔七八年必来一次，不自今日始，也不会至此结束。但这次金融危机有其特点，告诉了我们很多值得深思的东西，值得加以研究。这里仅提出几个与我国社会发展与时代进步有关的问题，谈一点看法。

美国这次金融危机是由次贷泡沫破裂引发的，是虚拟资本天马行空式的发展与实体经济严重脱离的必然结果。虚拟资本与实体经济严重背离，暴露出资本逐利的本质，逐利达到反常的程度，不仅使资本与劳动的矛盾激化，而且使借贷资本与实体资本矛盾激化，借贷资本之间的矛盾激化，危机必然爆发。

虚拟资本是资本主义发展到一定阶段的产物。以股票、有价证券、国债为代表的虚拟资本，自身没有价值、它所代表的资本的货币价值也是虚拟的，只是代表有权取得未来剩余价值的资本所有权证书。股份制和债券制可以使资本与资本持有者分离，使资本持有者的资本在保持资本所有权并索取一定剩余价值权的基础上与实有资本相结合，使闲散资本通过买卖流通集中集聚和重新组合，在很大程度上反映了社会化大生产的客观需要。这是非股份制经济所不能完成的。它这种可以分离买卖组合，所有权及剩余索取权含量会随着其市场价值变化而变化波动的特点，使之既具有集聚资本、促进社会化大生产发展作用的一面，又具有风险、投机和欺诈、破坏生产力的一面。由于股票价格会受供求关系、舆论、政治形势等多种因素的影响，与预期股息收益成正比，而与银行利息成反比，可以脱离实体资本实际运行状况，这就不可避免地会产生投机和欺诈，成为资本榨取剩余价值的一种手段。马克思指出：股份制再生产出了一种新的金融贵族，一种新的寄生虫，一种发起人、创业人和徒有其名的董事;并在创立公司、发行股票和进行股票交易方面再生产出了一整套投机和欺诈活动。 ② 因为财产在这里是以股票的形式存在的，所以它的运动和转移就纯粹变成了交易所赌博的结果。恩格斯说：证券交易所是资本主义赢利的顶峰，在那里所有权完全直接变成了盗窃。③

100年后的今天，资本主义由自由竞争阶段发展到垄断阶段，再发展到金融资本垄断阶段。资本主义的寄生性与腐朽性进一步发展，资本主义虚拟资本及其投机、欺诈性也有了新的更大发展。其生产职能下降，投机、欺诈职能上升为主体地位;聚集资本的职能下降，利用资本运动逐利的职能上升为主体地位;规模无比增大，实体资本规模下降，虚拟资本规模上升为主体地位。2006年美国金融衍生品总量达518万亿美元，是GDP的40倍，其中各种债券和资产券是GDP的6.8倍;现在金融衍生品总量则发展到高达GDP的418倍。美国制造业的产值占GDP的比例由1960年的29.7%，下降为1980年的23.5%，1987年的20%，2007年的不到12%，虚拟经济和服务业的产值占GDP的比例则从1950年的11%上升为80%，而金融、房地产服务业的利润则占到总利润的70%。美国本来是世界上最大的物质生产基地，能源、钢铁、汽车、制造业都居世界第一位，这些年来这些产业都逐步衰落了。制造业不断空洞化，证券业、军事工业以及与军事有关的高科技研究却疯狂发展。美国每年军事开支高达5000多亿美元，军事开支占世界军事开支的40%。债台高筑。2010年，美国公债达到11万亿美元，占GDP的54%和税收的674%，每年借款占税收的248%。美国财政部必须每年再支付其债务的一半以上，国债券利息占到债务负担的34%。不仅国家负债，老百姓也负债。美国家庭私人负债由1979年占GDP的46%，上升为2007年98%，负债比自有资金高50多倍。1974~2008年，美国家庭负债由6800亿美元增至14万亿美元，④平均每个家庭负债21.7万美元。

其他西方国家的情况也是这样。二战以来，西方国家GDP年平均增长不到4%，全球贸易年平均增长6%，但货币则以年15%以上的速度增长。2010年全球经济增长4%，股市值年增长达到14.8%。2010年全球货币交易额超过1000万亿美元，其中与物质生产有关的仅占1%，货币存量比GDP高16倍。2007年，世界外汇资本和金融衍生品交易量为3259万亿美元，是当年世界GDP的67倍;2009年，全球外汇市场日均成交量4.2万亿美元，是商品和服务量日交易量的90倍;金融衍生品场内交易日成交量10万亿美元，达到产品和服务日交易量的200多倍。2010年全球债券市场109万亿美元，是全球GDP的1.9倍。⑤2010年，欧洲的公债相当于GDP的80%，其中英国为100%，日本为204%，加拿大为100%，法国为77%，希腊为135%，其中2/3是欠国外的。

西方国家虚拟资本如此疯狂地发展，是资本主义制度发展的必然结果，是资本本性的必然反映，是资本主义寄生性、腐朽性、垂死性发展的集中表现。

篇(2)

文／高峰

2013年10月的一天早晨，美国旧金山街头，公司职员布兰登在上班途中买了一份报纸。头版醒目位置刊登的一条新闻引起他的注意：最大网络市场被关闭！旁边还有网站创建者的照片。布兰登立刻拿出手机把这条消息拍了下来，发给他的一位朋友：“真有趣，被抓的这个人很像我们的邻居乔什！”没想到，后者很快回复：“不是像，就是他！”他是两人共同的朋友，前一天被美国联邦调查局(FBI)逮捕的罗斯。乌布利希。乌布利希化名乔什，创办了一个名为“丝绸之路”的网站。自2011年2月以来，“丝绸之路”网站已经进行超过12亿美元的交易，堪称最大的网络黑市。

安静的房客

2013年6月，布兰登在一家网站刊登一则广告，想把所住房屋的一间转租出去，租金是每月1200美元（约合7200元人民币）。没过多久，一位自称乔什的男子主动联系他，表示有意租下这个房间。他称自己29岁，来自美国得克萨斯州，为人善良，讲卫生，职业是货币交易员，有时也接一些IT方面的零活儿。他说自己大部分时间都在工作，不喜欢打扰别人，房子只租两个月。

很快，乔什搬来了。据布兰登回忆，从外表看，乔什一点儿也不像有钱人，来时只带了一台笔记本电脑和三四套换洗衣服。而且，他安静得有些神秘，平常他最喜欢蜷在沙发上看从图书馆借的科幻小说。尽管他也偶尔和布兰登一起看网络电影或者在客厅里喝杯啤酒，但大多数时间他闭门谢客，甚至在7月4日美国独立日这样的热闹日子里他也一个人闷在家里。让布兰登意外的是，乔什居然没有手机。他解释说自己刚从澳大利亚回来，还没来得及买。他也从不谈论自己的生活，也没有朋友来看他。

住在一起的房客们都对这位略显神秘的小伙子有些好奇。有一次，乔什的房间门开着，人不在里面。另一位房客注意到他的电脑开着，就悄悄地溜进去想看看他到底在忙什么，结果只看到屏幕上有绿色的文本在滚动，根本不知道它们是什么意思。

乔什的举止实在没什么特别。如果非要说的话，那就是他喜欢光着膀子在房间里走来走去，偶尔抽两口大麻。这在崇尚个性的美国，算不上什么。在租期期满前两天，乔什安静地搬走了。

理科硕士变身“恐怖海盗”

归案后，人们逐渐勾勒出乌布利希真实的一面。1984年，乌布利希出生在得克萨斯州。他很小时，他的父母就离婚了，他和父亲生活在一起。后来，父亲再婚，他有了同父异母的弟弟。

乌布利希曾就读于得克萨斯大学达拉斯分校的物理专业。后来，他在宾夕法尼亚州立大学（以下简称宾州大学）攻读材料科学与工程学硕士学位，并获得全额奖学金。在职业社交网站“邻客音”的个人主页上，他曾这样介绍当年的自己：“我喜欢用理论模型了解周围的世界，发表过5篇学术论文，它们是关于有机太阳能电池和超薄膜晶体的。当时，我人生的目标就是拓展人类知识的疆界。”

在宾州大学就读时，乌布利希迷上了自由主义。他不但加入该校自由至上主义社团，还多次在辩论会上宣扬自由主义主张。他极其崇拜罗恩·保罗——美国有名的自由主义信仰者，把保罗奉作“心中的英雄”，主张大幅限制政府权力。

2008年，乌布利希从宾州大学毕业后逐渐对物理没了兴趣，而对自由主义更加狂热。他曾这样写道：“我的目标发生改变，要用经济理论消除社会中的暴力、压迫等各种强权，而强权正是根植于政府机构。我要建立一个经济模拟模型，让人们生活在一个没有强权的社会里。”

遗憾的是，乌布利希建立的这个经济模拟模型并没有成为他心中的乌托邦，而是变成一个藏污纳垢的网络集市——“丝绸之路”网站。乌布利希本来是想在这个网站上宣传自由主义，并称这是网站存在的基石。但很快，自由主义变味了。主要原因是，网站的用户上网时可以通过特定的路由器加密，隐藏自己的IP地址——这一特性极大地满足了一些秘密交易的需要。于是，“丝绸之路”的注册用户很快达到100万名，大约有1万种商品在这里出售，其中70%是，还有枪支弹药、假钞、假护照、假驾驶证和盗用的信用卡信息，有人甚至能在上面雇佣到十多个国家的杀手！各色人等在这个网络空间里进行非法交易，而作为管理者的乌布利希则从中获取大量好处。据FBI的指控，他至少获得8000万美元的利润。

在网站上，乌布利希给自己取了一个挺酷的名字——“恐怖海盗罗伯茨”。这是小说《公主新娘》中的一位传奇人物，剑术高超而又残忍冷酷。不过，据FBI的调查显示，虽然乌布利希自比海盗头目，但现实生活中他也不是不食人间烟火。他参加过化装舞会、倒卖过汽车；还是一家非营利组织“好马车图书”的首席执行官，这家组织从普通人家收集旧书，然后把它们捐给监狱图书馆。

雇杀手，杀对手

从“丝绸之路”网站成立那天起，网站就进入美国司法部门的调查视线。但因为技术原因，司法部门很难获取足够的犯罪证据，这让乌布利希一直逍遥法外。不过，他也知道警察一直在抓他。2013年8月，他在接受《福布斯》杂志书面采访时表示：“政府最高层正在缉拿我……”

为了逃避司法部门的调查，乌布利希一直在躲躲藏藏，他的生意也不好做。除了应付警察，他还要对付网络上的各色人等。据说，乌布利希曾遭一个名为“友好的化学家”的人的敲诈，这家伙黑了乌布利希一名手下的电脑，得到了一部分“丝绸之路”用户的个人信息。他威胁乌布利希说，不给他50万美元就把这份名单曝光。乌布利希也不是善茬儿，他在“丝绸之路”上找到一个杀手，让他把“友好的化学家”干掉。这位杀手开价15万美元，乌布利希最后成功地砍到8万美元。但很快，乌布利希就被捕了。直到现在，人们也不知道杀手的任务完成没有。

乌布利希也有粗心的时候。如他曾使用真名实姓在网络论坛上发帖，偶尔也在网吧登录。2013年6月，乌布利希在一家网吧登录“丝绸之路”时被FBI锁定，警方开始跟踪他的邮件并很快在旧金山找到他本人。最终，在一家书店的科幻图书区，警方把他抓获。当时，乌布利希正用笔记本电脑登录“丝绸之路”，而这家书店距离他刚刚搬出不久的布兰登的房子还不到500米。看来，他一直没有走远。更让警方惊喜的是，他们在乌布利希的住所找到了“丝绸之路”的网站服务器，包括所有用户信息和数百万美元的虚拟货币——比特币。

篇(3)

关键词：电子货币银行金融

货币在发展过程中经历了三个阶段：商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出：货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用，从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求，因此，从某种意义上而言，在这个网络经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战，商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。

一、电子货币相关概念解析

20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。

（一）电子货币的定义

电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。

（二）电子货币的特性

1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币

电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信息的增减。

2、电子货币是一种信息货币

电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。

3、电子货币价值传送的无纸化

电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。

4、电子货币是可以进行支付的准通货

电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。

二、电子货币对传统银行业的挑战

伴随着社会的信息化、网络化，银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能，向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜。在这一变化中，传统银行业面临的主要问题有三：一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位；二是如何保证电子货币的安全性，以及如何规避电子清算系统风险；三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变，与金融电子化趋势相适应。

（一）电子货币的发行主体

目前国际间对电子货币的发行主体这一金融监管的对象的认识尚存在较大分歧。欧洲大陆各国认同这样的观点，即电子货币的发行应该包含在金融机构的业务中，其发行主体应该属于金融监管的对象之一。1998年，欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定，发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。这体现在：第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务，它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动；第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督，这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。在美国和英国，占主导性的观点则是，若对电子货币的发行主体进行严格的监管和限制，会损害民间机构的技术开发和创造精神，把电子货币的发行限定于金融机构还为时过早，因为一些证券公司、特殊贷款公司、非银行支付供应商、信用机构也能提供电子货币服务。如果将电子货币的发行主体限定于中央银行，则存在着尖锐的矛盾和冲突。因为货币是中央银行独有的利益，它来自货币发行权，即能使市场参与者将其负债作为货币的权利，该利益反映在对生息资产通过以发行货币的方式进行无息或者低息融资的回报上。如果法定货币被私人电子货币所取代，这部分中央政府收入来源就会丧失或者减少。如果由中央银行以某种形式发行电子货币，不仅可以向消费者提供无风险的电子支付产品，还可以换回货币收益的损失。但这样做的代价很大，因为政府的介入会冲淡市场活力的发挥，抑制私营领域的发展，阻碍进一步的金融创新，而且高风险的新兴商务可能会浪费纳税人的钱财。从目前来看，各国只允许银行发行电子货币，从而有利于对其监管。

（二）银行的结算职能

随着小额结算方法的多样化，以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围。例如电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算帐户”。例如储值卡的发行公司，在销售卡时，即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算，与银行存款用作结算的作用相似。而且，如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网，提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域，银行将可能被其他行业夺去更多的机会。

另外，以往企业间交易的买卖双方，其资金授受都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着金融EDI的应用，促进了货款的相互抵冲及企业间的差额结算，这对企业无疑有效地削减了手续费支出。同时，随着企业EDI应用的发展，这种结算方法必将在企业集团内部普及。其结果是，双方的交易信息不必通过银行即可相互交换，货款的抵冲也不必经过银行即可进行，银行不仅丧失了手续费的收入，而且无法掌握企业的资金流向。这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。

（三）结算网络的国际竞争

电子货币、电子结算发展的结果，将为使用者跨越国境利用由外国经营者提供的结算服务创造了更多机会。特别是由于因特网的发展而形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务，已出现无国籍化的动向，国内金融机构与外国机构之间将处于直接竞争的环境。如何增强结算网络的国籍竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者利益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议(G10)下设的电子货币作业部的报告书中指出：关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币和提供的结算服务，目前应限定其范围。

三、电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略

我国已由中国人民银行为牵头单位，配合国家各主要商业银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和全国银行卡信息交换中心，充分利用金融系统电子化基础设施，加强中央银行的支付清算职能，加快资金周转速度，以逐步确立和完善我国支付清算体制，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。目前，我国金融卡发卡量超过10300万张，全国金融卡信息交换中心和清算中心已建立，金融卫星网拥有646个卫星站，覆盖了全国所有地级以上城市和700多个县，全国电子联行平均每天往来5万多笔，转汇金额平均每天达800——1000亿元，大大提高了转汇效率，缩短了资金在途时间，平均每天为企业减少利息开支500万元。金融卡的发行，使得消费群体、商业领域和银行之间形成了互相支持、简易方便、安全可靠、促进发展的紧密关系，非金融卡发卡量突破1亿张，广泛地应用于交通、水电、煤气、医疗卫生、安全保卫等方面。

（一）电子货币对商业银行经营的冲击

1、对银行生存和经营的挑战

电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。就目前而言，网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%——20%，而传统银行的经营成本占到了收入的60%，开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万——200万美元，外加每年的附加经营费用35万——50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。

2、对客户市场占有率的冲击

电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似，而且如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。

3、对银行经营方式的冲击

传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果近几年内拿不出可行的电子货币，那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。

（二）我国商业银行应对电子货币的策略

电子货币产品的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。目前，随着我国加入世贸组织步伐的加快，各家商业银行的竞争生存意识迅速加强，利用金融业务及工具创新来扩大市场份额的工作力度日益加大，各家商业银行都已意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机，哪家银行在该领域领先一步，其就将获得巨大的发展空间。

1、加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种

1993年国务院听取电子部关于实施电子货币工程（金卡工程）的总体方案，并于1994年成立了国家金卡工程协调领导小组。标志着我国金卡工程的开始。我国金卡工程的应用目标是先从银行卡（信用卡、智能卡）起步，建立现代化的实用电子货币系统，具体而言就是建立和完善银行卡授权、结算、发卡、流通、服务体系，最终减少现金流通量，以电子货币（信用卡、智能卡）替代现金流通，与国际金融支付体系接轨。实施“金卡工程”发卡银行之间可以实现资源共享、通存通兑，可以实现银行电子化、网络化。

“金卡工程”最初的重点在于推广信用卡和其他银行卡的应用。这是由于我国网络环境相对欧美而言比较差，且我国的支付工具也相对比较落后，现金交易占了交易总金额的很大部分，支票和信用卡的使用仍处在起步阶段。因此，确定先发展银行卡为支付工具，再在此基础上发展智能卡。智能卡是银行卡发展的比较高级的形式尤其是智能IC卡。目前在我国12个金卡工程试点城市银行卡信息交换系统全面投入运行。1999年初，各商业银行卡发卡量达1亿多张，银行IC卡300多万张。我国IC卡产业起步虽晚，但发展迅速。IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。目前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用，并取得初步成效。2002年我国IC卡发卡金融机构达55家，发卡量达3.8亿张。可以受理银行卡的饭店、商店、宾馆等特约商户约13万家，各金融机构装备的自动柜员机总计5万台，销售点终端机34万台，全国受理银行卡的电子化业务网点13万个，截止2002年交易总额为84532亿元。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。我国金融电子化系统建设己经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。

目前我国商业银行信用卡业务种类较多，使用范围局限性较大，使用成本较高，尚不方便快捷。因此我国四大国有独资银行应加快信用卡合作开发步伐，将现在的四大信用卡合为一卡，增强信用卡的服务功能。一方面方便客户使用，另一方面可以使商业银行降低成本，提高竞争能力。同时为商业银行表外业务创新提供合作的条件。四大国有独资银行可率先统一表外业务创新的标准，开发以信用卡业务为核心的各种新型服务工具，随着金卡工程的实施推动我国电子货币的使用，同时加速电子货币创新步伐，用以抗击网络银行对其业务的可能冲击。

2、积极开发新工具，进行业务创新

一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险，增加收益，抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险；另一方面商业银行要积极进行网上银行业务的创新。随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介将逐渐弱化，因为新的在线电子支付的手段不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势，从而网上业务的重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移，Internet网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助Internet网，总分行制商业银行能够在网上实时、快捷地提供个性化、互动性极强的金融服务，结算支付将逐渐成为廉价的、甚至在将来是免费的无偿金融服务，因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争机制的必然结果，网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其他网上投资业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务，随着网上银行电子货币资金的相对充裕，网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。

3、建立以客户为导向的主要营销方式

电子货币的应运而生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响，从而商业银行的职能必须进行重大转型，商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，为此商业银行必须不断地提高在线电子货币支付和结算的服务质量，甚至会导致这几项业务走向完全的免费，商业银行和其他在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权更加激烈。网上商业银行争夺网上金融信息流的控制权在本质上就是争夺网上客户群，就是争夺网上金融市场份额。网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收人，将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。同时采用一定的激励手段，如为强化消费者信心，商业银行可以考虑对在使用电子货币中遭受损失的客户给予一定的赔偿。商业银行要真正建立起以客户为导向的营销模式，使客户不管何时何地都可以享受银行提供的更安全、更便捷的服务，争取占有更多的顾客群。

4、建立完善的电子货币支付系统

安全性一直是电子货币使用过程中最为关注的问题，就总体形势来看，为保证Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等专门签订了Internet信用卡支付的安全电子交易协议，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系统。目前正在运行的无条件匿名电子支付系统和可记录的匿名电子现金支付系统能在相当程度上保证电子货币支付的安全性。但是由于网络安全技术的局限，目前人们对银行电子货币安全性的担忧并未减轻，任何经营电子银行业务和电子货币业务的机构都希望他们的帐户管理和风险管理系统能受到严格的控制，能够防止虚假电子货币在系统上进行交易。但事实上，由于计算机技术的发展，多条信息途径的使用，系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统。安全性风险的防范越来越重要。对于电子货币业务，如果安全系统被破坏，则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务，未经授权的闯入既可为银行带来直接损失，也可以产生其他问题。例如电脑黑客通过网络闯入电子银行业务系统，寻找使用客户的机密材料，使客户利益受损。而缺乏对系统的严密控制，外部的第三者闯入系统设置病毒，会给银行带来更大的损失。电子银行及电子货币既可能遭受外来者入侵，更容易受到内部职员的破坏。某些心术不正的职员可通过在暗中获得的数据进入客户的帐户窃取资金，而另外一些职员不经意的错误也可能对银行计算机系统的运行产生危害。这就要求商业银行继续努力，建立真正完善和安全的电子货币支付系统，促进电子货币业务的发展。

结论

虽然我国金融电子化起步较晚，离国际先进水平尚有较大距离，但近年各家银行相继推出了各种与电子货币有关的服务，主要集中在零售业务领域。例如，使用信用卡支付的银行POS系统，以及使用IC卡代替现金用于小额支付的预付式系统等。随着经济发展和国内网络用户的不断扩大，社会对电子货币、网络银行业务的需求必将迅速增长。对于商业银行而言，面对信息技术进步、金融国际化、传统银行业务衰退等国际性发展趋势，重新认识银行固有的结算、信用创造、资金中介等职能，重新检讨银行业务的发展方向，制定新的经营战略，是经营管理层当前的重要任务。其中，对目前正在开展的电子交易业务，在总结经验教训的基础上，如何与Internet结合，应积极研究并及时展开工作。首先抓紧时机上网，以防再度发生被抢注“域名”事件。网络银行业务可从信息、提供信息服务、咨询服务开始，直至全方位的交易服务，分阶段逐步展开。否则，将会丧失发展机遇，其损失无可估量。

参考文献：

（著作）金光华、田昊箭、王蓓、刑林明：《电子货币》，立信会计出版社2001年版，第13-85页。

（著作）唐应茂：《电子货币与法律》，法律出版社2001年版，第69-83页。

（著作）赵立平：《电子商务概论》，复旦大学出版社2000年版，第126-167页。

（著作）陈进：《电子商务金融与安全》，清华大学出版社2000年版，第25-46页。

（著作）姚立新：《电子商务下的金融创新与运作》，中国时政经济出版社2000年版，第93-99页。

（论文）陈颖：《电子货币发展对中央银行货币政策影响的思考》，《广东经济》2006年第7期，第72页。

（论文）孔立平：《电子货币对中央银行的影响与对策》，《商场现代化》2004年第13期，第56-58页。

（论文）陈湛匀、李文斌：《我国网络银行与电子货币发展研究》，《新金融》2000年第8期，第34-39页。

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关键词： RFID； Socket； Visual Basic； 点餐系统

中图分类号：TP202 文献标志码：A 文章编号：1006-8228（2013）03-21-02

0 引言

目前大部分的餐厅仍以传统书面方式及定点式系统点餐，如果餐厅正值用餐高峰，则需花费较多的人力和时间用于点餐，降低了服务的效率。为此，建立了“RFID触控屏幕点餐系统”，希望能代替传统的服务方式，提升营运效率和服务质量；以RFID卡取代传统的货币交易，省去收取金钱的时间及程序。通过网络将顾客所点的餐点传送到厨房，最后在取餐区经由RFID卡确认身份后即可取得所点的餐点。在本系统中，点餐端与厨房端是系统的重要组成部分，其主要的功能是负责系统的信息采集和数据传输，下面我们从硬件、程序和软件三个方面来介绍RFID触控屏幕点餐系统的设计[2]。

1 点餐系统硬件设计

RFID技术即无线射频识别技术又称电子标签，是一种利用射频通信实现的非接触式的自动识别技术，可通过无线电信号识别特定目标并读写相关数据，而无需识别系统与特定目标之间建立机械或光学接触。硬件系统通常由阅读器、RFID标签组成，其工作原理是利用感应器发射无线电波，触动感应范围内的RFID标签，然后由电磁感应产生电流，供应RFID标签上的芯片运作并发出电磁波回应感应器。

1.1 RFID标签

RFID标签是由IC芯片和无线通信天线组成的，并存储了识别数据，内置的射频天线可用来与阅读器进行通信[3]。相应地，它可电子化储存一组独一无二的识别编码，用来识别已贴有标签的对象。RFID标签因不同的供电模式，又分为主动式标签、被动式标签、半被动式标签三类。

1.2 阅读器

阅读器又称读头、卡片阅读机等，负责与电子标签的双向通信来完成读取或写入数据，同时接受来自主机系统的指令。利用高频电磁波传递能量与信号，电子标签的辨识速度每秒可达50个以上，还可利用有线或无线通信方式，与应用系统结合使用。阅读器通常由射频接口、逻辑控制单元和天线三部分组成。

1.3 RFID卡

智能卡内具有一芯片包含通信接口、安全控管单元与数据储存单位。通信界面包含RF接口、调变与解调变器，主要是处理卡片与卡片阅读器之间的通信，以及电压调整及控制电路。控管单元由通信接口得到能量及数据，进行卡片认证及安全控管。数据储存单元则由多个储存区和储存控制单元组成。

2 点餐系统程序设计

2.1 SOCKET

在数据传输方面，我们利用Visual Basic作为前台开发工具，以Socket建立TCP联机并以此来传输数据 [1]。那么Socket在进程通信中是如何实现的呢？需要有一种标识信息，用于描述网络通信数据发往的进程。TCP/IP协议提出了协议端口的概念，用于标识通信的进程。使用TCP传送数据除了提供无错误数据传输之外，还提供了侦错、还原及排序数据的功能，因此 Socket应用程序可保证数据无误送达，且收到顺序与送出顺序相同。

2.2 连接过程

根据连接启动的方式以及本地Socket要连接的目标，Socket之间的连接过程可以分为三个步骤：服务器监听、客户端请求、连接确认。服务端与客户端的Socket连机流程图如图1、图2所示。为了实现服务器与客户机间的通信，服务器与客户机都必须创建Socket。服务器在创建Socket后，需要指定监听的端口来等待客户机，因此，还有绑定端口号的操作。之后，服务器将处于监听状态，等待客户机来连接指定端口。当接收到客户机的连接请求后，服务器调用 Accept 函数来建立与客户机间的通信。在成功建立通信后，就可以通过 Read 函数或 Write 函数进行通信。而客户端在创建Socket后，调用Connect 函数去连接服务器指定的端口，在服务器接收连接后，客户机与服务器之间就可以通过 Write 函数和 Read 函数实现数据通信[5]。

2.3 程序设计

通过设计Server-Client模型程序来进一步分析Socket 通信原理。服务器与客户端首先设定IP地址及通信簿，服务器用ServerSocket设定Socket使用的local端IP地址及通信簿，然后调用bind函数将指定的端口与Socket连接，调用listen函数等待客户端的连接请求，当服务器接收到的IP描述与客户端发出的文件描述相符时，服务端接收自客户端的连接请求并建立Socket连接将资料传送至客户端，在完成数据传输后关闭连接。

在联机方面，从点餐端到厨房端的数据传送，点餐端被当作是Server，厨房端当作Client进行传输数据；而厨房端到取餐端的数据传送，是把厨房端当作是Server，取餐端当作Client。 在这里，厨房端需设两个IP地址及通信簿：第一个是用来与点餐时联机使用，第二个是取餐时联机使用。所以厨房端设定的第一个IP地址及通信簿必须跟点餐端的一样，而取餐端设定的IP地址及通信簿也需与厨房端的第二个IP地址及通信簿一致。

3 点餐系统软件设计

我们在取餐端使用了虚拟化软件SoftXpand，这可以增加在取餐区所设置的数量，而且省去硬件设备的购置，达到更节约成本的要求。SoftXpand是软件解决方案的核心技术，一台计算机上可同时进行多个交互式桌面。可以通过安装SoftXpand在任何标准PC机上，设置多达八个互动工作站，设置完全独立的个人使用环境。它可以节省硬件设备的购置，减少硬件摆放的空间，没有杂乱的电缆线，使环境更加简便，因为只有一台主机，所以可以达到节能省电的效果。触控屏幕点餐系统主要功能可分为三个部分：点餐系统、取餐提示系统和加值系统。

3.1 加值系统

顾客到餐厅首先通过加值系统充金额，未读卡前屏幕右上方空白处不会显示卡片余额，读取卡片后右上方空白处便会显示卡片余额。余额不足时或是需加值时，将卡片放置于卡片阅读机上，接着在屏幕的空格处输入欲存金额数，输入完成确认卡号后点保存键完成加值，屏幕右上方会显示加值成功后的余额即可完成加值手续。

3.2 点餐系统

将RFID卡片式标签放置于卡片阅读机上，以便扣款服务。如欲点餐，直接点选菜单中的图片，会跳出选择数量的窗口，从中选择数量后便会在余额下方显示数量、金额及总金额。确认清单中的数量及金额无误后，点选确定键，此时所点选的菜单数据会存进数据库内及厨房端，卡片阅读机会从卡片中扣款，经确认后出现取餐编号。如出现金额不足，屏幕会显示所差金额系统并提示需去加值系统加值。

3.3 取餐提示系统

点完餐点后即可至取餐区等候取餐，若厨房完成顾客点选的菜单后便可点下送出键，资料便会从厨房区送至取餐区，此时取餐区在接到信息后会在屏幕上显示取餐编号及菜单图示和数量，设置的LED灯亦会亮起来告知客户。客户只需将卡片再次放置于卡片阅读机上确认卡号，如符合便会将取餐端之菜单清除提示灯会熄灭，客户即可取餐；如不符则不会做任何动作。

4 结束语

本文借助于RFID技术运用Visual Basic语言建立TCP联机、辨识卡片内码等，设计了价格低廉、实用性强的一种触控屏幕点餐系统。本系统经过测试取得了良好的效果，屏幕触摸灵敏，无线通信精确；并且该系统成本低，易于生产，同时在维护和升级上也很方便[2]。本系统在设计上达到了实时、快速、无纸化的点餐质量。不仅可降低餐厅人力成本，还可使顾客用餐时没有员工走动而有良好的用餐环境。

RFID技术正在以超乎想象的速度走进我们的生活，它以高效、便捷、先进的信息识别和数据采集优势，广泛应用于交通运输、物流管理、证照识别、电子支付，以及医药、食品安全、资产追踪管理等各个领域[4]。随着相关技术的不断完善与成熟，RFID产业将成为一个新兴的高技术产业群，成为经济的新增长点。由于该点餐系统是先建立起基本的点餐系统及流程，以致在完成后仍有些小细节需要修改，如需将系统推入市场，还需在程序和连机方面进一步完善。

参考文献：

[1] 刘爽.基于Visual Basic的小型点餐系统实现[J].福建电脑，2010.2：

128

[2] 杨保亮，王庆阁.触摸式无线点餐终端系统的设计[J].重庆文理学院

学报（自然科学报），2012.1：76

[3] 郏坤.RFID技术在仓储管理中的应用研究[D].大连海事大学硕士学

位论文，2010.

[4] 刘绍荣，杜也力，张丽娟.RFID技术在图书馆使用现状分析[J].大学图

书馆学报，2011.1：83