金融电子化论文精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇金融电子化论文范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

[摘要]电子商务的兴起将金融服务业推向信息化的最前沿，金融服务不仅在内容上迅速扩大，在手段上也正面临新的变革。建立先进、高效的以计算机网络系统做支撑的全方位、全开放、全天候，能支持我国金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，已经迫在眉睫。本文在认真总结我国金融电子化发展正反两方面经验和教训的基础上，提出了促进我国金融电子化向深层次全面电子化方面迈进的发展策略。

[关键词]金融电子化信息电子商务

金融电子化，就是通过互联网开展的各项金融活动。金融创新是金融业不断快速发展的直接原因，而其背后则是金融科技创新所带来的巨大推动力，韩农和麦道威的“技术推进”论认为，新技术特别是计算机信息处理技术和电子通讯技术的出现及其在金融业的广泛应用是促成金融创新的重大因素。在当代，金融的竞争归根到底是科技的竞争，谁拥有最先进的技术，谁能向客户提供优质快捷的服务，谁就能掌握发展的主动权，金融电子化已成为金融企业追求发展的根本手段。他们利用电子化进步的便利，在金融理论的最新成果指导下，积极推出新的金融业务，在竞争中谋取利益最大化。与此同时，电子化技术的广泛应用对金融机构的传统经营模式、经营理念和管理方式造成了巨大冲击，其中蕴含着极大的、新的潜在金融风险。随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，网上金融业务的整体化发展水平将直接影响到一个国家电子商务的健康发展。我国金融电子化建设经过十多年的发展，尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。

一、我国金融电子化发展中存在的主要问题

1.缺乏总体规划和标准的约束

我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据的共享，造成社会劳动的浪费，已有的系统无法发挥应有的作用。而发达国家金融电子化建设在一开始就按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统的基本原理，在总体规划指导下，按照一定的标准和规范，分阶段、分系统逐步开发和实现。

2.金融电子化系统的整体效能差

我国金融电子化当前主要用于对客户柜台业务的分散处理。因此，系统规模小，且主要停留在事务处理阶段，而缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据，使系统的整体效能差。

3.金融信息通信网络的规模小、水平低、安全性差

我国各金融机构虽然都建立了规模不同、采用各种通信方式的城市和全国通信网络，但除了人民银行的卫星通信网络初具规模、通信支持服务较具综合性以外，其他各银行的网络规模都较小，基本上都是采用专线，没有网管中心的专用事务处理信息传输网，不能适应我国金融业务发展的要求。同时，对网络的安全保护措施不力，许多系统是在十分脆弱的环境下工作，阻碍了我国金融信息系统向深层次发展。

4.缺乏复合型高级金融管理人才

进入20世纪90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看都无法胜任新的应用。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。

二、我国电子金融发展的对策分析

迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作:

1.加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架

按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。具体实施步骤为：首先由中央银行提出基本的网络互连要求，在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互连接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。

2.改变现行软件开发方式

目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门(计算中心)自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。

3.加强金融监管，尽快制定电子金融法制

电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。

4.积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作

由于装备计算机系统耗资巨大，只有大银行才有能力装备，小银行只有联合起来或依附于大银行，金融企业的兼并重组，集银行、投资、保险于一身，成为金融界的超级服务商，一方面能削减分支机构，降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益，能得到优越互补的效果，增强整个企业的竞争力，从而获得市场竞争优势。另外，我们和外资银行在很多方面各有所长，通过加强沟通与合作，可以实现优势互补。同时，外资银行之间也存在着更激烈的竞争，为了在中国全面开放零售银行业务的过程中抢得先机，许多外资银行也渴望在现阶段就与国内银行开展有关方面的合作。我们应积极利用这一条件，采取多样化的合作方式，如成立合资经营机构，建立相互关系等，在合作中学习其先进的管理和营销手段，健全机制，以达到快速发展壮大的目的。

篇(2)

我国电子商务相比于美国等发达国家起步较晚，但随着电子商务的逐步发展和各项有利措施的不断出台，我国网上交易已经快速发展壮大起来。虽然电子商务在我国的发展前景乐观，但目前其发展还不够完善和成熟。相比于美国等发达国家，我国的电子商务还存在一些亟待解决的问题，诸如安全、政策法规、观念、服务竞争、交易成本等。本文就这些问题提出了一些相应对策，对这些问题的逐步解决和我国电子商务必将走上健康的发展之路有着重要的现实意义。

目前看来，有关电子商务(electroniccommerce，简称ec)的物理网络和其他基础设施已基本具备，在中国发展电子商务的时机正在到来。可以预期，已经延续了几千年的传统的贸易方式和经济活动方式，都将在21世纪最初10年发生革命性的改变。

中国发展电子商务的7大障碍

目前，中国的网上书店、网上商城已开始营运，但要大规模地推行电子商务，至少在以下7个方面还存在障碍。

1、购物观念和方式陈旧

在中国，传统的购物习惯使“眼看、手摸、耳听、口尝”，公众普遍感到网上购物不直观、不安全。据最新调查，86%的人表示不会以任何形式进行网上金融交易，88%的人表示不打算在网上购物。

2、缺乏电子商务的商业大环境

目前，中国的商业活动基本上仍是手工作业，公众对商家的交易频率高但每笔交易额都很小，好像没有必要在网上交易。

3、网络基础设施不够完备

电子商务的基础是商业电子化和金融电子化。目前，全国性的金融网还未形成，金融业自身的电子化还未实现，商业电子化又落后于金融电子化，制约了电子商务的生存、发展空间。

4、互联网的质量有待提高

推广电子商务的技术障碍主要表现于网络传输速度和可靠性上。现行的中国互联网的传输速度很低，常常出现网络拥塞现象，同时还存在多种不可靠因素，包括软件、线路、系统的不可靠。

5、网上安全和保密亟待完善

在网上进行电子商务的询价、成交、签约，涉及许多商业秘密和公众隐私。1998年初，有人利用在新闻组中查找到的普通技术手段，轻易地从多个商业站点窃取到了80000多个信用卡账号和密码。

6、管理体制和运行机制不顺

现行的信息产业管理体制存在着严重的计划经济烙印，过度集中和垄断制约了市场竞争，有碍电子商务在全社会的推广应用。资费过高仍然是广大公众享有电子商务的拦路虎。

开题报告范文 ·英语开题报告范文 ·论文开题报告格式 ·会计开题报告

7、公众缺乏电子商务的知识和技能

我国是发展中国家，多数公众文化素质不高。现代通信和网络技术日新月异，多数公众难以跟上知识和技术的发展步伐。

中国政府可采取的7项对策

政府在推动电子商务中扮演着重要的、不可替代的角色。当前，我国政府应正确引导电子商务的发展，在指导思想上不要“一窝蜂”、“一刀切”，而要因地制宜、因事制宜、因时制宜，发达地区可以先行一步，欠发达地区则适时跟进。要注重实效，避免大起大落，造成国家和社会资源的浪费。

为此，建议在以下7个方面采取对策：

1、建立“中国ec促进委员会”

为了引导全社会的电子商务活动健康、有序地发展，需要一个有代表性、有权威性的协调机构，建立有主管副总理直接领导的包括政府、企业、消费者社团各方面人士组成的“中国ec促进委员会”及其办事机构，负责电子商务的业务、技术、政策、法律和国际合作等总体框架的协调和规划的制定。

2、创造良好的电子商务支撑环境

以企业信息化和金融电子化为突破口，让有条件的企业和专业银行在国家经贸委和人民银行的支持下，完善内部的支撑条件。在国家宏观层次上，信息产业部和国家信息化办公室要继续建设电子商务的政策、法规、法律、标准、规范等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性。

3、运行网上安全认证体系

实施电子商务必须以网上安全支付为前提，建立安全认证(ca)机制及系统十分必要。ca应包括加密、验证、授权、抗否认、自动撤消检查等基本功能，保障在网络中交易的各方具有平等的安全地位。ca应由国家授权的权威机构担任，推动电子商务在法治化的安全、有序环境中运行。

4、有重点地开展电子商务试点工作

目前，中国的发达地区对推动电子商务的积极性很高，北京、广东、上海等信息化先导省市已经迈出了电子商务的第一步。主管部门要经常跟踪这些地区的电子商务活动，努力发掘经验，以供后走一步的城市和地区参考和借鉴。

5、有选择性地开展电子商务的科技预测和攻关

电子商务在全球的发展方兴未艾，许多新构想、新技术、新装备和新方案层出不穷。中国有限的科技力量和财力资源必须在充分论证和预测的基础上，选择有限目标，集中优势，组织科技攻关。国家863计划及国家创新计划应明确列入相应的课题，努力把电子商务的基础技术、关键技术掌握在本国科技人员手中，形成自主知识产权。

6、鼓励在电子商务领域开展国际合作

美国、欧洲等发达国家在电子商务活动中，已在btob(企业对企业)和btoc(企业对消费者)电子商务方面有一些比较成功的案例，可供借鉴。中国企业的电子商务尚处于起步阶段，政府可鼓励国内企业与有诚意的国际机构和跨国公司开展互利的双边或多边合作。

篇(3)

论文关键词：电子商务；企业信息化；企业电子商务进程

电子商务是一个崭新的领域，是信息技术发展和企业信息化的必由之路，它可以帮助企业接触新的客户，增加客户忠诚度，合理化运作，以更快的方式将产品和服务推向市场。通过电子商务手段进行网上交易和进入更多国际市场是企业的必然选择。几年来的实践表明电子商务在我国的发展出现明显的阶段性和不平衡性，大量的问题制约着企业电子商务的发展。

1．我国企业电子商务进程面临的问题

1．1缺乏电子商务的商业大环境，从企业和消费者来看都表现为认识上的不足，需要积极进行市场的培育和引导

目前，大部分企业对发展电子商务所持的态度主要有两类：一类表现出太过悲观，认为其所需的软硬件技术及资本投入量大面广，难度太大，难以实施；另一类则认为企业只要“一网就灵”，有个网址，买些硬件，装上软件就是在搞电子商务，没能发挥企业优势就轻率入市，造成人、财、物的损失，成效不佳。同时，消费者的购物观念和方式陈旧，传统的购物习惯是“眼看、手模、耳听、口尝”，普遍感到网上购物缺乏直观性和安全性；公众与商家的交易频率高，但交易额小，基本停留在手工作业，缺乏电子商务的知识和技能。

1．2目前我国企业信息化水平还很低，IT基础设施和管理基础薄弱

在15000家大中型企业中，只有10％的企业基本实现了信息化，在中小企业中，这个比例更低。IT环境差，部门问各自为阵，信息无法实现电子化、集成化，运作成本居高不下；专业人才缺乏，没有合理规范的物流体系，对ERP，SCM，CRM等项目缺乏完整认识和必要管理，企业在信息资源、客户资源、生产资源、人力资源等方面得不到最大限度的挖掘与协调，制约了企业核心竞争力的提升。以企业实施CRM(客户关系管理)为例，尽管CRbl实施中有些功能的实现可以不需要太高的信息技术水平，但是目前作为处理信息化程度的最上层的CRM，要想获得全面推广与实质性的发展，必须要有牢固的rr基础；先进的客户关系管理应用系统必须借助Intemet工具和平台实现与各种客户关系、渠道关系的发生同步化、精确化，符合并支持电子商务的发展战略，最终成为电子商务实现的基本推动力量。如果在IT基础较差的情况下启动CRM，即便选择再好的软件供应商和咨询公司，也无法取得预期的效果。所以，企业要以根据实施CRIVl的程度来确定对IT基础的要求，不断补充完善IT基础设施。

1．3企业进行电子商务运作费用高

电子商务基于信息网络，主要是因特网的商务活动，它对信息网络的带宽，速度要求较高，而我国的信息服务业缺乏必要的生态环境，没有基础设施标准和网络协议及补充产品，服务费用高成为企业与客户的共同顾虑，减少了企业网站的访问量，削弱了企业通过互联网进行商业交易获得收入的能力。一方面，电子商务的基础是商业电子化和金融电子化，目前的网络基础还有待于完备，金融业自身的电子化也还未完全实现，而商业电子化又明显落后于金融电子化，这明显地制约着电子商务的生存、发展空间；另一方面，推广电子商务的技术障碍主要集中表现于网络传输的速度和可靠性上，目前因特网的传输速度慢，经常出现网络拥塞现象，同时还存在诸如软件、线路、系统等多种不可靠因素，使企业面临着不少困难和风险。

1．4缺乏金融支持系统的资金支持和可靠的支付系统

网络经济在盈利模式上明显地表现出滞后性，需要大量资金的长期支持，创业资本的发展需要二板市场的同步协调发展和支持。目前创业板市场的正式启动一拖再拖，只依靠自身的资金及银行贷款，对急需大量资金注入的企业来说只是“杯水车薪”；现行的信息产业管理体制过度集中和垄断制约了市场竞争，对电子商务的推广应用造成一定的障碍。同时，网上安全和保密有待完善，企业特别是高科技创业企业，在网上进行电子商务的询价、报价、成交、签约，涉及大量的商业秘密和公众隐私，信用卡及其它电子支付手段在使用中的安全保密性成为公众关注的焦点。在1998年初，有人利用在新闻网中查找到的普通技术手段，轻易地从多个商业站点窃取到80000多个信用卡帐号和密码，可见，电子商务活动缺乏必要完善的信用跟踪体系及可靠的支付系统，大量公众选择的还是在线浏览，离线购物，阻碍了互联网作为商务平台的广泛接受与发展。

2．我国企业电子商务的对策

电子商务改变了企业的经营模式，利用因特网在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现，交易各方遵循公开、透明、程序化在不受时间限制的全天候进行世界范围的交易，传统的管理方式与手段已不适应网上商务活动，在经历了“网络泡沫”的阵痛后，企业应当冷静分析市场环境，掌握经济运行规则，理性地对自身实力进行分析，找到适当的市场切入点实施电子商务，构造并形成企业的竞争力，为此，应关注以下问题：

2．1对企业实施准确定位，提高其对现代信息技术手段和电子商务的认识水平

互联网既是一个信息平台，又是一个资源共享的商务平台，企业用得好，将获得良好的市场效果。以企业实施网络广告为例，其宣传广告效果在收视率、受众群体、影响力、产品、信息和成本等均优于其它传统媒体，见表1。

除此之外，企业还应充分利用E——mail，电子留言簿等功能建立自己的信息反馈系统，在吸引并留住客户的同时与商务伙伴和供应商进行信息的及时沟通与交流，支持企业在经营活动中的产供销、人事、财务等活动的自动化，从自身条件出发进行准确的市场定位，认清发展电子商务的机遇和存在的风险，制定切实可行的发展战略，保证企业的投资收益。

2、2加快电子商务发展所需的信息基础设施建设与企业信息化步伐

目前，我国高速多媒体宽带通信的建设正在进行。各省市都单独进行高速高带宽多媒体通信网的建设与规划，全国网络尚未形成大的规模。在中国人民银行公布的七项货币贷款措施中含有：大力引导和促进银行贷款向信息和互联网行业倾斜；支持扩大发展信息通讯产品，信息基础设施，网上会议设施，网络安全设施，网络教育设施，远程办公系统设施等的开发建设等内容，这将为企业实施电子商务提供良好的运营环境。同时企业信息化涉及企业管理的各个部门，从横向看，包括生产、采购、销售、质量、财务、售后服务等；从纵向看，包括底层的业务处理，中层的数据分析、高层的决策支持。目前发达国家将企业信息化的内容开发成一系列软件，如ERP(企业资源计划)、ScM(供应链管理)、CRM(客户关系管理)、E—c(电子商务)等，这些系统既是基于计算机、网络技术的软件，又包含着先进的管理思想。企业应该建立面向市场的业务流程体系，完善产品目录、工艺参数、管理规范、规章制度、激励与约束机制等，企业如果能将管理软件中包含的先进管理思想与其已有的管理及基础设施结合起来，企业的信息化水平将会有大幅的提升，具备面对全球性的商业竞争的实力。

2．3加快专业人才培养，加强供应链管理，完善物流体系

与电子商务相关的专业人才严重匮乏已成为企业与社会的共同问题，目前专业人才的培养要结合国内实际，开展学校培养和在职培训长短期相结合的模式，在资金投入、专业设置、师资力量、实训与实践等方面应得到政府及社会各界的高度关注，加速合格专业人才的培养。另一方面，在电子商务模式下，供应链不局限于企业内部，仅仅通过通讯介质将预先指定的供应商、制造商、分销商、零售商和客户依次联系起来，而是延伸到供应商和客户，建立一种跨企业的协作，覆盖了从产品设计、需求预测、外购、制造、分销、储运和客户服务等过程。加强企业的供应链管理，可以使资源在供应链网络合理流动，缩短交货周期、降低库存，并且通过提供自助交易等自助式服务降低成本，提高速度和精确性，提高企业竞争力。同时应该完善物流体系建设，改善交通及配套设施不合理的现状，提高运储能力，保证物流高效安全，建设适合要求的物流信息系统，应用EDI，EOS，GPS，CODEBAR等新技术，对货物实施动态跟踪和信息自动处理；采取形式的客户定制物流服务，发展第三方物流，开展适合国情的综合物流，降低成本，提高效率，解决电子商务发展的瓶颈问题。

2．4积极建立二板(创业板)市场，提供资金来源

激烈的竞争将促使高科技创业企业加快规模发展的进程，在网络经济的发展中，创业投资与股票市场成为两个重要环节，二板市场为创业投资提供生成和退出机制，创业资本与二板市场相互依存，协调发展。我国设立二板市场可借鉴美国和香港的经验，例如：加强信息披露和实行坐市商制度；引入保荐人制度和独立董事制度，制定出相应的具体操作细则；完善、强化企业的法人治理结构，在资金来源上为企业提供金融支持。

2．5对网上支付工具实施管理，保证交易的安全可靠

篇(4)

关键词：电子货币银行金融

货币在发展过程中经历了三个阶段：商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出：货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用，从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求，因此，从某种意义上而言，在这个网络经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战，商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。

一、电子货币相关概念解析

20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。

（一）电子货币的定义

电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。

（二）电子货币的特性

1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币

电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信息的增减。

2、电子货币是一种信息货币

电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。

3、电子货币价值传送的无纸化

电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。

4、电子货币是可以进行支付的准通货

电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。

二、电子货币对传统银行业的挑战

伴随着社会的信息化、网络化，银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能，向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜。在这一变化中，传统银行业面临的主要问题有三：一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位；二是如何保证电子货币的安全性，以及如何规避电子清算系统风险；三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变，与金融电子化趋势相适应。

（一）电子货币的发行主体

目前国际间对电子货币的发行主体这一金融监管的对象的认识尚存在较大分歧。欧洲大陆各国认同这样的观点，即电子货币的发行应该包含在金融机构的业务中，其发行主体应该属于金融监管的对象之一。1998年，欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定，发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。这体现在：第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务，它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动；第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督，这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。在美国和英国，占主导性的观点则是，若对电子货币的发行主体进行严格的监管和限制，会损害民间机构的技术开发和创造精神，把电子货币的发行限定于金融机构还为时过早，因为一些证券公司、特殊贷款公司、非银行支付供应商、信用机构也能提供电子货币服务。如果将电子货币的发行主体限定于中央银行，则存在着尖锐的矛盾和冲突。因为货币是中央银行独有的利益，它来自货币发行权，即能使市场参与者将其负债作为货币的权利，该利益反映在对生息资产通过以发行货币的方式进行无息或者低息融资的回报上。如果法定货币被私人电子货币所取代，这部分中央政府收入来源就会丧失或者减少。如果由中央银行以某种形式发行电子货币，不仅可以向消费者提供无风险的电子支付产品，还可以换回货币收益的损失。但这样做的代价很大，因为政府的介入会冲淡市场活力的发挥，抑制私营领域的发展，阻碍进一步的金融创新，而且高风险的新兴商务可能会浪费纳税人的钱财。从目前来看，各国只允许银行发行电子货币，从而有利于对其监管。

（二）银行的结算职能

随着小额结算方法的多样化，以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围。例如电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算帐户”。例如储值卡的发行公司，在销售卡时，即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算，与银行存款用作结算的作用相似。而且，如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网，提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域，银行将可能被其他行业夺去更多的机会。

另外，以往企业间交易的买卖双方，其资金授受都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着金融EDI的应用，促进了货款的相互抵冲及企业间的差额结算，这对企业无疑有效地削减了手续费支出。同时，随着企业EDI应用的发展，这种结算方法必将在企业集团内部普及。其结果是，双方的交易信息不必通过银行即可相互交换，货款的抵冲也不必经过银行即可进行，银行不仅丧失了手续费的收入，而且无法掌握企业的资金流向。这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。

（三）结算网络的国际竞争

电子货币、电子结算发展的结果，将为使用者跨越国境利用由外国经营者提供的结算服务创造了更多机会。特别是由于因特网的发展而形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务，已出现无国籍化的动向，国内金融机构与外国机构之间将处于直接竞争的环境。如何增强结算网络的国籍竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者利益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议(G10)下设的电子货币作业部的报告书中指出：关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币和提供的结算服务，目前应限定其范围。

三、电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略

我国已由中国人民银行为牵头单位，配合国家各主要商业银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和全国银行卡信息交换中心，充分利用金融系统电子化基础设施，加强中央银行的支付清算职能，加快资金周转速度，以逐步确立和完善我国支付清算体制，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。目前，我国金融卡发卡量超过10300万张，全国金融卡信息交换中心和清算中心已建立，金融卫星网拥有646个卫星站，覆盖了全国所有地级以上城市和700多个县，全国电子联行平均每天往来5万多笔，转汇金额平均每天达800——1000亿元，大大提高了转汇效率，缩短了资金在途时间，平均每天为企业减少利息开支500万元。金融卡的发行，使得消费群体、商业领域和银行之间形成了互相支持、简易方便、安全可靠、促进发展的紧密关系，非金融卡发卡量突破1亿张，广泛地应用于交通、水电、煤气、医疗卫生、安全保卫等方面。

（一）电子货币对商业银行经营的冲击

1、对银行生存和经营的挑战

电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。就目前而言，网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%——20%，而传统银行的经营成本占到了收入的60%，开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万——200万美元，外加每年的附加经营费用35万——50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。

2、对客户市场占有率的冲击

电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似，而且如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。

3、对银行经营方式的冲击

传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果近几年内拿不出可行的电子货币，那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。

（二）我国商业银行应对电子货币的策略

电子货币产品的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。目前，随着我国加入世贸组织步伐的加快，各家商业银行的竞争生存意识迅速加强，利用金融业务及工具创新来扩大市场份额的工作力度日益加大，各家商业银行都已意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机，哪家银行在该领域领先一步，其就将获得巨大的发展空间。

1、加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种

1993年国务院听取电子部关于实施电子货币工程（金卡工程）的总体方案，并于1994年成立了国家金卡工程协调领导小组。标志着我国金卡工程的开始。我国金卡工程的应用目标是先从银行卡（信用卡、智能卡）起步，建立现代化的实用电子货币系统，具体而言就是建立和完善银行卡授权、结算、发卡、流通、服务体系，最终减少现金流通量，以电子货币（信用卡、智能卡）替代现金流通，与国际金融支付体系接轨。实施“金卡工程”发卡银行之间可以实现资源共享、通存通兑，可以实现银行电子化、网络化。

“金卡工程”最初的重点在于推广信用卡和其他银行卡的应用。这是由于我国网络环境相对欧美而言比较差，且我国的支付工具也相对比较落后，现金交易占了交易总金额的很大部分，支票和信用卡的使用仍处在起步阶段。因此，确定先发展银行卡为支付工具，再在此基础上发展智能卡。智能卡是银行卡发展的比较高级的形式尤其是智能IC卡。目前在我国12个金卡工程试点城市银行卡信息交换系统全面投入运行。1999年初，各商业银行卡发卡量达1亿多张，银行IC卡300多万张。我国IC卡产业起步虽晚，但发展迅速。IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。目前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用，并取得初步成效。2002年我国IC卡发卡金融机构达55家，发卡量达3.8亿张。可以受理银行卡的饭店、商店、宾馆等特约商户约13万家，各金融机构装备的自动柜员机总计5万台，销售点终端机34万台，全国受理银行卡的电子化业务网点13万个，截止2002年交易总额为84532亿元。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。我国金融电子化系统建设己经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。

目前我国商业银行信用卡业务种类较多，使用范围局限性较大，使用成本较高，尚不方便快捷。因此我国四大国有独资银行应加快信用卡合作开发步伐，将现在的四大信用卡合为一卡，增强信用卡的服务功能。一方面方便客户使用，另一方面可以使商业银行降低成本，提高竞争能力。同时为商业银行表外业务创新提供合作的条件。四大国有独资银行可率先统一表外业务创新的标准，开发以信用卡业务为核心的各种新型服务工具，随着金卡工程的实施推动我国电子货币的使用，同时加速电子货币创新步伐，用以抗击网络银行对其业务的可能冲击。

2、积极开发新工具，进行业务创新

一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险，增加收益，抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险；另一方面商业银行要积极进行网上银行业务的创新。随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介将逐渐弱化，因为新的在线电子支付的手段不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势，从而网上业务的重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移，Internet网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助Internet网，总分行制商业银行能够在网上实时、快捷地提供个性化、互动性极强的金融服务，结算支付将逐渐成为廉价的、甚至在将来是免费的无偿金融服务，因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争机制的必然结果，网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其他网上投资业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务，随着网上银行电子货币资金的相对充裕，网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。

3、建立以客户为导向的主要营销方式

电子货币的应运而生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响，从而商业银行的职能必须进行重大转型，商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，为此商业银行必须不断地提高在线电子货币支付和结算的服务质量，甚至会导致这几项业务走向完全的免费，商业银行和其他在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权更加激烈。网上商业银行争夺网上金融信息流的控制权在本质上就是争夺网上客户群，就是争夺网上金融市场份额。网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收人，将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。同时采用一定的激励手段，如为强化消费者信心，商业银行可以考虑对在使用电子货币中遭受损失的客户给予一定的赔偿。商业银行要真正建立起以客户为导向的营销模式，使客户不管何时何地都可以享受银行提供的更安全、更便捷的服务，争取占有更多的顾客群。

4、建立完善的电子货币支付系统

安全性一直是电子货币使用过程中最为关注的问题，就总体形势来看，为保证Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等专门签订了Internet信用卡支付的安全电子交易协议，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系统。目前正在运行的无条件匿名电子支付系统和可记录的匿名电子现金支付系统能在相当程度上保证电子货币支付的安全性。但是由于网络安全技术的局限，目前人们对银行电子货币安全性的担忧并未减轻，任何经营电子银行业务和电子货币业务的机构都希望他们的帐户管理和风险管理系统能受到严格的控制，能够防止虚假电子货币在系统上进行交易。但事实上，由于计算机技术的发展，多条信息途径的使用，系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统。安全性风险的防范越来越重要。对于电子货币业务，如果安全系统被破坏，则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务，未经授权的闯入既可为银行带来直接损失，也可以产生其他问题。例如电脑黑客通过网络闯入电子银行业务系统，寻找使用客户的机密材料，使客户利益受损。而缺乏对系统的严密控制，外部的第三者闯入系统设置病毒，会给银行带来更大的损失。电子银行及电子货币既可能遭受外来者入侵，更容易受到内部职员的破坏。某些心术不正的职员可通过在暗中获得的数据进入客户的帐户窃取资金，而另外一些职员不经意的错误也可能对银行计算机系统的运行产生危害。这就要求商业银行继续努力，建立真正完善和安全的电子货币支付系统，促进电子货币业务的发展。

结论

虽然我国金融电子化起步较晚，离国际先进水平尚有较大距离，但近年各家银行相继推出了各种与电子货币有关的服务，主要集中在零售业务领域。例如，使用信用卡支付的银行POS系统，以及使用IC卡代替现金用于小额支付的预付式系统等。随着经济发展和国内网络用户的不断扩大，社会对电子货币、网络银行业务的需求必将迅速增长。对于商业银行而言，面对信息技术进步、金融国际化、传统银行业务衰退等国际性发展趋势，重新认识银行固有的结算、信用创造、资金中介等职能，重新检讨银行业务的发展方向，制定新的经营战略，是经营管理层当前的重要任务。其中，对目前正在开展的电子交易业务，在总结经验教训的基础上，如何与Internet结合，应积极研究并及时展开工作。首先抓紧时机上网，以防再度发生被抢注“域名”事件。网络银行业务可从信息、提供信息服务、咨询服务开始，直至全方位的交易服务，分阶段逐步展开。否则，将会丧失发展机遇，其损失无可估量。

参考文献：

（著作）金光华、田昊箭、王蓓、刑林明：《电子货币》，立信会计出版社2001年版，第13-85页。

（著作）唐应茂：《电子货币与法律》，法律出版社2001年版，第69-83页。

（著作）赵立平：《电子商务概论》，复旦大学出版社2000年版，第126-167页。

（著作）陈进：《电子商务金融与安全》，清华大学出版社2000年版，第25-46页。

（著作）姚立新：《电子商务下的金融创新与运作》，中国时政经济出版社2000年版，第93-99页。

（论文）陈颖：《电子货币发展对中央银行货币政策影响的思考》，《广东经济》2006年第7期，第72页。

（论文）孔立平：《电子货币对中央银行的影响与对策》，《商场现代化》2004年第13期，第56-58页。

（论文）陈湛匀、李文斌：《我国网络银行与电子货币发展研究》，《新金融》2000年第8期，第34-39页。

篇(5)

【论文摘要】本文围绕网络营销的竞争优势?从十个方面重点阐述了网络营销怎样挑战传统营销。同时强调网络营销要想挑战传统营销成功所依赖支撑环境的建立、发展和完善。

网络营销是为适应网络技术发展与信息网络时代社会变革的需要?利用网络和先进的数字化传媒技术所进行的各项商业贸易活动。网络营销的产生是对传统营销的挑战?是在流通领域内掀起的一场革命。随着企业网络化的不断发展和金融业实现全面、高速的数字化、网络化和电子化?网络营销这一新生事物必将逐步取代传统营销方式?成为世纪的主要商业模式。

一、网络营销的概念

网络营销就是借助因特网、计算机技术通信和数字交互式媒体的功能来实现营销目标的一种促销方式。它具有?利用因特网、计算机通信等技术手段?跨越时空的局限?使企业直接面对全球性、无间歇的市场和减少中间环节及交互式、个性化促销的特点。网络营销与传统营销方式在营销理念、个性化产品提供、营销渠道、消费者需求、传播模式、管理方式等方面均有区别。

二、网络营销挑战传统营销

网络营销的产生和发展?使营销本身及其环境发生了根本性的变革。随着因特网的发展?网络营销以其强大的竞争优势挑战着传统营销?前景十分广阔。网络营销的优势主要表现在以下十个方面?

1．由于因特网打破了时空的樊篱?在网络上的“商店”不仅可以实现全天候“营业”?而且“商店”不必局限在一隅?而是可以提供低成本的全球性的服务。这使得全球扩张不再是跨国公司和一些大公司的专利?一些小公司也有机会进入全球市场。大量的中小企业在无需众多的行销人员的条件下?就可以接触世界范围内的广大客户?为企业打开了一个极为广阔的营销空间。

2.网络营销在减少营销成本上很具有优势。它是通过剔除原有的连接生产商与消费者的中间商这一环节而取得的。传统营销模式中?中间商一直起着连接生产与消费间桥梁的作用。在有些营销渠道中?甚至存在着多层中间商?从而导致产品价格远远高于生产商预期的零售价?并因此损害了消费者的利益?也由此而有损于产品的竞争力。而在因特网上?客户用本地区域通话的费用即可享受全球通讯的服务?通讯成本非常低?这就是网络营销的一大优势。与传统市场交易相比?在网上交易中的产品是明码标价的?而且产品可供选择范围广?交易也基本上是透明的。网上营销实现了“无店面化”销售?这在降低营销成本中起到很大的作用。

3.微库存生产

由于网络营销使生产商和顾客可以直接在网上交易?这就使得生产商不仅是根据过去的经验和数据以及目前的消费动向等预测来决定生产量?而且是根据实际的需求量进行生产。通过减少库存?企业可以实现在材料处理、库房和一般性管理费用方面实质性的节省?这对企业减少经营风险具有重要的经济意义。

4.个性化服务

在传统营销方式下?若想获得那些分散的、陌生的广大消费者的信息是非常困难的?因特网在处理这一问题时可谓信手拈来。网络运营商只是需要在自己的网站上提供“电子信箱”“、自由论坛区”等服务项目?上网者在申请信箱或参加讨论时根据要求输入个人信息?这些信息将会被网络公司存入数据库?有的还要进一步处理。网络营销商可以充分利用这些注意力资源?用以满足不同顾客的特殊需要。网络营销策略正是根据这些信息拟定的?充分考虑每个潜在消费者的个性?给予其足够的重视和尊重?使每一个消费者都得到充分的满意。

5.服务的延伸

在实体产品外?再提供更多的服务与利益便组成延伸产品?它强调整体商品带给顾客的感受。在价格弹性空间逐渐缩小的形势下?价格战将越来越失去效力。企业开始把竞争的重点转向提供延伸产品的服务上?尽可能最大限度地满足消费者的要求。与传统营销方式相比?网络营销由于因特网具有通信成本低、全天候服务等特点?再加上关联性数据库的支持?在提供延伸产品的服务上具有很强的优势。

6.从到的飞跃

在传统营销策略中?以产品??、价格??、地点??和宣传??为内容的“组合是营销的基本策略。这种理论的出发点是企业的利润?而没有将顾客的需求放到与企业利润同等重要的地位上来。而网络营销是以消费者对产品的满意程度来调整其营销策略的?这就是以消费者??、满足消费者需求的成本??、方便消费者购买??、便于与消费者沟通??为核心内容的“”的营销策略。从产品策略到满足需求策略?从按成本定价到满足需求定价?从被动接受服务到实时沟通?最终实现的是消费者消费需求的满足和企业利润的最大化?这都体现了以顾客价值为核心的原则。

7.交互性沟通

因特网集传统媒体优势于一身?还可实现双向交流?并能将信息封装保存?进行再处理?这些无可比拟的优势在网络营销上的应用就是交互营销?从而实现消费者由被动接受营销转为积极主动地参与其中。消费者可以把自己对商品的看法?以及使用的感受通过发电子邮件的方式传递给生产商?也可以在电子论坛上发表自己的评论。生产商可以充分利用这些信息来改进产品与服务?让消费者更满意。网络交互式营销让顾客变被动为主动?能够随时随地的对产品、服务提出自己独特的品位要求?使企业从大规模无差异营销转向个性化营销。

8.海量信息服务

没有海量信息的支持?网络营销将失去方向?信息优势是企业在未来市场竞争中生存和立足之本。在传统的市场交易中?信息之所以价值较高?是因为信息本身具有稀少性?信息的获得成本很高。而网络营销中获得信息的成本就非常低?这主要是因为因特网本身就是一个信息传输通道并具有无数的数据库?信息的生成和复制都非常容易?传递成本也低。网络营销就是从海量的信息中找出所需的部分为己所用。

9.促销手段丰富

在进行网络营销时?促销手段的丰富是基于网络自身的诸多优势。这些优势使得网上促销既经济而又形式多样。如?具有成本低、全球性和全天候特点的网络广告?网上抽奖?通过宣传企业文化和经营理念以增强消费者信心?利用网上聊天室或开办话题论坛等方式召开情感交流会的网络公关活动?网上虚拟社区等等。

10.广告影响广泛

网上广告的优越性体现在持续时间长、全球传播和形式多样等方面。它不仅可以通过惟妙惟肖的动画制作?图文并茂地反映企业整体形象?而且甚至可以根据消费者个人的喜好、品位、购买习惯等变量来选择适当的“一对一”的广告方式。

三、网络营销挑战传统营销的前提

网络营销发展速度虽然惊人?但是在全球范围内的发展又极不平衡。在我国网络营销虽然潜力很大?但是若想普及应用成功?与国外同步发展?还需要依赖以下支撑环境的发展?

1.网络信息基础设施

网络营销要想得到应用和普及?首先要解决的就是建设信息基础设施。要真正实现网上交易?要有非常快速的网络速度和带宽?就必须在硬件、软件上提供对高速网络的支持。而我国由于经济实力和技术管理等方面的原因?网络的基础设施建设仍不够先进。另一方面?由于上网用户少、利用率低等因素影响?同时银行、税务等部门的联网还没有完全实现?这都阻碍了网络营销的进一步发展?所以还要加大信息基础设施的建设力度。因此在宏观上?就整个社会来说?要建设一个能够支撑网络营销的市场环境?微观上?具体到每个企业要实现自身的信息化?这样才有能力接入网络营销的环境中去。超级秘书网

2.实施企业信息化

网络营销是商业领域里的一场变革?要适应形势发展的需要?企业就必须实施信息化?这是网络营销得以发展的重要基础。企业信息化的建设主要包括?计算机硬件和网络支持平台建设等的基础层面?机构设置与职责和流程建设等的组织层面?办公自动化与设计、生产过程自动化与信息化建设等的应用层面这三个方面的内容。

企业信息化要按照现代企业制度的要求适应市场竞争的外部环境?用现代信息技术支撑运作?实现企业信息流横向、纵向的顺利流动。

3.实现金融电子化

篇(6)

关键词：酒店电子商务制约因素发展

酒店电子商务，即通过特有的系统联接上国际互联网，通过网上的主页向全球多姿多彩、图文并茂地展示酒店本身；向全球亿万用户分销自己的客房,以及各种服务；并可依此组成酒店连锁业，组成战略联盟，以强劲灵活的营销手段向广大的市场进军。从酒店企业本身的行业特点来看，对信息技术的依赖程度是相当高的，电子商务体系是当今酒店企业发展的必然趋势。目前，我国电子商务整体发展尚处在起步阶段，虽然具有的广阔的发展前景，但受我国电子商务整体发展环境影响，酒店企业电子商务体系的构建仍面临多方面因素困扰:

第一，观念因素。一方面，从酒店业者的角度来说，尽管网络经济发展迅速，但网上营销观念还没有完全被酒店经营者所接受，网上促销、网上预订,以及网上结算，对许多酒店来说还是比较陌生的，许多饭店对网上促销和网上宣传效果缺乏足够的认识和实践。论文百事通在网络订房方面也没有得到我国酒店经营者的普遍重视，对开展电子商务对酒店未来发展的重要性和必要性认识不足，即使已涉足网络营销的酒店，在实际工作中所做的准备和相应的协调也不够完善。目前，虽然大多数酒店企业已经开展了自身的电子商务业务，构建了酒店网站，提供网上预订服务，然而它们并没有真正地重视过这种营销和管理途径，导致网站的更新和管理都相当不合理，从而致使其利用率较低。酒店企业经营管理者仍偏好于通过旅游网站与中介来实现网络商务，甚至还有一部分企业仍停留在传统的酒店销售和管理模式上。这样的经营模式已不适应当前如此激烈的竞争环境，最终会导致酒店企业走向失败。另一方面,从消费者的角度来说，虽然在进入时代之后，网络成为现代人生活的一部分，然而由于电子商务法律法规仍存在一定的缺陷，所以在我国大部分地区的消费者对电子商务的应用还并不是相当信任。很多消费者更倾向于传统的购物、商务方式，同时许多消费者出于好奇或者别的目的，常常做出一些不理智的事情，比如恶意预订、无故取消、恶意登记、错误用户信息等。以上这些行为都在很大程度上给酒店企业电子化进程带来严重的阻碍，制约了我国酒店企业电子商务的发展。

第二，技术、人才因素。我国酒店企业电子商务体系的构建过程仍存在着软件及硬件的问题，电子商务虽然在我国的发展己有一段时间，然而，许多技术上的问题仍然没有得到很好的解决。互联网上存在多种不可靠因素：软件不可靠、线路不可靠、系统不可靠等，而我国通信及服务质量之差更是尽人皆知。技术上的缺陷致使很多消费者对网络交易的安全性和网上支付问题持怀疑态度，加之网上交易保密性和网上交易法律法规方面如今并不完善，所以网上交易安全和交付问题成为酒店电子商务发展中的重要制约因素。另外由于互联网是开放性的技术，很多人可以匿名、隐身连接到互联网上，通过网络，黑客经常利用技术盗取顾客、企业的信息，如信用卡密码、交易信息、资金账号等，许多企业为了解决安全问题，最直接的做法就是将自己的局域网和互联网断开，以保护企业的财务状况、核心技术、客户资料等商业秘密不泄露。然而这样做又降低了工作效率和反应速度，可以说是治标不治本，要真正解决安全问题，这就要求发展新的网络技术，来保护企业和个人的数据不被人非法窃取和阅读。目前，酒店企业在人才问题上的最大困难是缺少既懂技术又熟悉业务流程的综合性人才。酒店企业要构建一个健全高效的电子商务系统，除了系统本身对软件技术的需求外，更重要的是适合酒店的发展需要，这就要求即有较强的软件技术，又熟悉酒店的日常运作、管理模式和业务流程的管理与技术综合性人才加盟酒店，这样的人才市场上千金难求。加上有些酒店，由于经营者在网站的构建过程中忽视了技术人员的作用，缺少合理的培训，致使人才流失，导致这样的人才在我国越来越少了。此外，我国酒店业的服务人员大多学历低，整体素质不高，也在一定程度上制约电子商务在酒店内部的运作与发展。

第三，资金、成本因素。电子商务离不开经济基础这块生长的土壤。建立一个网站不仅需要专业人员、租用服务器、网页制作，还要有专门的维护，需要很大一笔费用，有经济基础做支撑，对于效益不太好的酒店，要支付昂贵的费用建立网站并开展业务是有一定的困难的，成本控制的不到位，加上效益不好，往往会导致收益无法支付高额的成本支出，从而导致经营者便越来越不重视电子商务的发展,资金投入不够，进而使酒店企业的商务体系进入恶性循环阶段，最终导致电子商务体系形同虚设。酒店企业只有在电子商务的构建上投入足够的资金，不仅在体系的构建上，在宣传和营销也做得相当的成功，只有这样才能提高电子商务的影响力和知名度，从而增加收入，为酒店带来更大经济效益。新晨

第四，其他因素。电信体制方面，集行政管理与经营于一身的垄断体制，制约着酒店电子商务的发展；基础设施方面，电子商务的基础设施是商业电子化和金融电子化，这些环节的发展薄弱，也制约着酒店电子商务的发展；另外法律方面、安全反面等因素也制约着酒店电子商务的发展。

以上分析了电子商务发展过程中面临的一些相对迫切需要解决的问题。面对当前商务模式的改变，随着互联网技术和应用的飞速发展，酒店经营者要想在竞争中取得优势，必须克服以上制约因素，充分利用互联网所提供的超越时空的资源，从而来大力发展酒店企业的电子商务。

参考文献：

[1]赵林度:电子商务理论与实务.人民邮电出版社，2003

[2]王淑华:电子商务在酒店业的应用和发展.《辽宁师专学报》，2006.9

篇(7)

文摘：本文概述了电子商务的定义、特征及其目前的发展情况，然后着重对我国的电子商务环境进行了分析，最后，简要提出了发展我国电子商务的模式与策略。

1电子商务概述

电子商务（ElectronicCommerce）即通过电信网络进行的生产、营销和流通活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来解决扩大宣传、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到生产、储运以及电子支付等一系列的贸易活动。电子商务主要含概了三个方面的内容：一是政府贸易管理的电子化，即采用网络技术实现数据和资料的处理、传递和储存；二是企业级电子商务，即企业间利用计算机技术和网络技术实现和供货商、用户之间的商务活动；三是电子购物，即企业通过网络为个人提供的服务及商业行为。按照这种思想，电子商务可以分成两大类：一类是企业与企业之间的电子商务（BtoB），另一类是企业与个人之间的电子商务（BtoC）。后者亦即我们所说的网上购物或在线购物。

电子商务具有全球化、方便快捷、成本低、效率高、选择性强等优点，因此，发展十分迅速。据美国《商业周刊》估计，1998年美国在线购物达到48亿美圆，2000年，这一数字将上升到200亿美圆，比1998年增加23%。商业机构间的网络贸易将会从1998年的156亿美圆上升至2000年的1750美圆。据世界贸易组织（WTO）今年初对电子商务发展所作的报告预测，到2002年，电子商务交易总值将达到3000亿美圆。

各个发达国家政府对电子商务的发展都比较重视。日本于1996年投入3.2亿美圆推行电子商务有关计划；新加坡成立了"新加坡一号"项目，目前有31家机构与政府签约开展电子商务活动，每年可得到2-3亿美圆的经费支持以研究和发展各种应用；1997年4月，欧盟提出了《欧盟电子商务行动方案》；1997年7月，美国提出了《全球电子商务框架》。在美国总统的倡议下，世界贸易组织132个成员国决定使INTERNET成为自由贸易区，期限至少为一年。我国电子商务刚刚起步，人们对电子商务的巨大潜力深信不疑；我国政府积极支持电子商务活动的开展，先后批准北京、上海、天津等城市作为我国电子商务的试点城市，并开始计划制定一系列相应的政策、法规等等。但是应当看到，我国还存在一些"瓶颈"问题，严重地阻碍着电子商务的发展。本文拟对我国电子商务环境作一分析，并简要探讨我国电子商务发展的模式与策略。

2我国电子商务环境分析

2.1政策与法律环境

总的说来，我国的信息化政策还不够完善，尤其体现在电子商务方面，有关的政策不够明朗，相应的法律、法规，相关的标准还都没有建立，跨部门、跨地区的协调存在较大问题。因为参与电子商务的不仅仅是交易双方，更重要的涉及工商行政管理、海关、保险、财税、银行等众多部门和不同地区、不同国家，这就需要有统一的法律、政策框架，以及跨部门、跨地区的强有力的综合协调组织，才能促进电子商务的蓬勃发展。

例如，如何解决税收是电子商务活动中的又一大难题。在INTERNET环境下，交易实体是无形的，交易与匿名的支付系统联结，没有有型的合同，其过程和结果不会留下痕迹作为审计的线索，没有明确的纳税人或交易数字，很难保证其服从税法，避税和反避税的斗争在电子商务中变得更加激烈。1998年5月14日，几经修改的Internet免税法案在美国参议院商业委员会以41票对0票的优势通过，为美国本土企业铺平了电子商务的发展道路。同年5月20日，美国又促使132个世界贸易组织成员国的部长们达成一致意见，通过了Internet零关税状态至少一年的协议，使通过Internet进行国际交易的企业能够顺利地越过本国国界，在其它国家抢占市场。

在九届人大三次会议上，上海代表团提出了《关于急需加紧制定中国电子商务法的议案》并被列为1号提案。目前，我国的电子商务的各项政策、法律与法规、各种标准正在加紧制定当中。估计关于税收、安全、认证等法规与标准将会在本年度出台。这也是我国为加入WTO进行的积极准备。

2.2企业信息化建设

企业作为电子商务的主体，其信息化程度是电子商务运行的基础。目前，我国企业大多处于转型阶段，现代企业制度尚未普遍建立，企业信息化的进展并不令人满意。目前我国已经上网的企业不到企业总数的1%。，在1，5000家国有大中型企业中，大约只有10%实现了企业信息化或运用信息手段比较好。大约有70%左右的企业拥有一定的信息手段或着手向实现企业信息化的方向努力，大约20%的企业只有少量的计算机，而且只从事单机工作。在1000余万家中小企业中，只有极少的一部分拥有现代化的信息手段。

目前，许多网站建立了电子商务平台，为企业之间以及企业与用户之间提供了各种交易的途径。企业只要具备了一定的信息化手段（如企业内联网、管理信息系统、后台数据库等），就可以利用这些平台进行电子商务运作。这为中小企业的发展创造了良好的机遇，它们可以用自己灵活、简便、低成本的优势与大企业展开竞争。企业领导需要在内心深处真正意识到企业信息化的必要性、可能性和良好的效益，要认真研究本单位的实际情况，在信息化的方面最需要做什么，立即投入实际行动，充分运用信息手段，在运用中进一步了解和掌握它，不断收到实际效益，进而增强推进信息化的信心，政府要为企业信息化做好组织工作，制定好发展规划。

2.3网民的结构比例

根据中国INTERNET网络信息中心（CNNIC）的资料，1999年中国的INTERNET用户有8,900,000个，占将近中国人口的1%。相对而言，这一比例是比较低的，而且网民中对电子商务感兴趣的比例更要低一些。但从绝对数量来讲，近1000万的网民是一支不容忽视的力量；对电子商务感兴趣的人士大约占到网民总数的10%以上，而且大多集中在大中城市，比较稳定。目前，我国的上网人数仍在飞速增长，人们对电子商务的认识也在进一步加深，可以说，我国的电子商务蕴藏着巨大的潜力。

2.4金融电子化建设

金融体系是商务活动的基础保证。电子商务的支付与结算需要电子化金融体系的密切配合。目前我国金融服务极其电子化水平比较落后，跨区域、跨银行的电子支付系统还未建立，网上支付、结算等问题很大程度上阻碍了我国电子商务发展的进程。例如，上海新华书店在互联网上了图书信息，收到大量国外的订单，但是由于国内的电子支付手段没有建立，生意无法成交，造成了不小的经济损失。

加快建立银行间、银行与企业间资金清算和金融管理信息系统，使企业和个人能够随时随地方便地使用电子支付，实时完成电子交易已经是势在必行。各国的货币体系区别很大，而且存在汇率问题，因此，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，真正实现"一卡走世界"。我国的人民银行作为银行的银行，是这一任务的主要承担者；目前正在积极地进行试点与协调，估计在年内将出台一个较为具体的初步方案。对于支付各方（如买者、卖者、银行、中介机构等）的权利与义务也要有相应的法律予以确认。

2.5安全保证系统

由于电子数据具有无形化的特征，电子商务的运作，涉及多方面的安全问题，如资金安全、信息安全、货物安全、商业秘密等。它要求电子商务比传统的有纸贸易更安全、更可靠。而目前网上安全技术及其认证机制均不完善，这也是普通消费者对电子商务持观望态度的重要原因。虽然计算机专家在网上银行的安全问题上下了很大功夫，采用了多种措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们心疼不已。安全问题仍旧是电子商务活动中的关键。这个问题直接关系到电子交易各方的利益，由于种种风险的存在，各方当事人对INTENET上从事电子交易总是不免心存疑虑。同时，网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险的网络入侵者，买方、卖方、银行都必须承担来自外部的风险。电子商务中的信息安全与一般情况下所说的信息安全有一定的区别。它除了具有一般信息的含义外，还具有金融业和商业信息的特征。所以，必须高度重视电子商务中的安全问题。

电子商务的安全问题，不仅涉及技术问题，同时也涉及管理问题和法律问题。我国目前还不能生产自己的网络防火墙，许多银行现有的技术防范措施显然不能适应大规模电子交易的需要。电子商务的管理标准尚未系统确定，法律对于电子商务违法交易行为的认定还处于摸索阶段。

政府应当从三方面入手，构建电子商务安全运作的综合保障体系。其一，组织力量，筛选符合我国国情的电子商务安全技术。目前我国使用的网络安全产品基本上是"舶来品"，开发我国自己的网络安全产品已成为不可回避的问题。其二，强化电子商务安全管理，规范买卖双方和中介方的交易行为。目前，应抓紧制定规范的电子商务标准。同时，应尽快有关管理标准。其三，尽快完善电子商务法律法规，明确交易各方当事人的法律关系和法律责任，严厉打击各种违法交易行为。这些问题有些是国际性问题，应由全世界共同面对并加以解决。一个可能的解决方案是创建一个独立的国际实体，负责用一种可被全世界接受的统一的程序来管理与协调。

2.6人力资源

电子商务实现的关键最终仍然是人。眼下各大企业缺乏的正是精通计算机与网络技术的商业人才。人才的匮乏是电子商务发展的又一难题。中国社会事务所在对北京、上海、广州等城市数千名公众的电话调查中了解到，能熟练使用电脑的只占很少一部分，其中很多人能够使用电脑但不懂上网等比较复杂操作。而对于家用电脑的用途，作文字处理与娱乐的比较多，上互联网的极少。

电子商务的蓬勃发展使知识型人才缺乏，有待补充。关于这方面情况，目前我国尚未见到具体统计数字。据美国的统计，其国内缺少数十万名工程师、系统分析员和程序设计师。一些外国公司纷纷到中国招募软件工程师。日本、加拿大、英国、新加坡等国都在中国的各大城市开始了行动，特别是在北京、上海、广州、南京、武汉等人才集中的城市。

电子商务是信息现代化与商务的有机结合，需要大量的掌握现代信息技术的现代商贸理论与实务的复合型人才。而一个国家、一个地区能否培养出大批这样的复合人才，就成为该国、该地区发展电子商务的最关键因素。国家应该鼓励教育部门向学生普及网络知识，在有条件的学校，特别是一些大专院校经济、贸易、计算机等专业院系开设电子商务等选修课程，甚至可以考虑开设电子商务专业，培养高素质的复合型人才，以适应社会的需要。

2.7我国电子商务与WTO

首先，中国加入WTO将打开国外直接在INTERNET方面投资的大门。根据中美双边WTO协议，国外服务提供者将能够涉及到INTERNET服务的所有方面。在经过同意的情况下，外方可以在合资企业中保持30%的股份，一年以后可达49%二年后达50%。中国同意按照竞争管理原则承担WTO文件中规定的所有义务。其次WTO将会使中国的法律制度增加透明度。服务贸易总协议（GATS）要求政府出版所有相关的法律和法规，并迅速或至少按年度地将新法律法规或方针告知服务贸易理事会。第三，中国将与WTO成员国进行更加广泛的交流与合作，能与全球贸易伙伴互相影响，以便对电子商务形成一种统一的方法。

3发展我国电子商务的模式与策略

按照我国的经济发展水平、信息产业水平、企业管理水平以及政治、法律、文化环境，发展电子商务必须遵循适合国情，又与国际接轨；突出重点，又兼顾全面的原则。