电子金融论文精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇电子金融论文范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

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电子金融会计师目前全世界最新的金融形式，它产生于上个世纪70年代，1996年，MarkTwain银行是美国第一家提供电子金融业务的银行，自此，电子金融会计在国外应用的越来越广泛。我国的电子金融会计发展的较晚，开展的服务较少。大致可以分为三个阶段。(1)起步阶段：我国电子金融会计最早开始与上个实际70年代末，在1980年左右开始初步发展。在起步期间，大多数电子技术应用在会计报表的制作和会计核算业务方面。这时期由于计算机的限制，电子金融会计的系统大多数在DOS的计算机平台上运行，电子软件针对的是模拟手工核算，是为了减少会计工作的工作量与劳动强度，但这期间的电子金融会计缺乏较为完善的操作规范和管理制度。(2)发展阶段：在上个是个80年代的中后期，电子金融受到了各行各业的重视，特别是银行业系统，开始制定适合本银行的电子发展计划。为了促进银行业的电子发展，中国人民银行还制定了整个金融也的电子发展计划。这一时期，银行出现了城市通存通兑、同城清算网络等新的电子金融业务。(3)规范阶段：到了上世纪90年代，电子金融会计得到了规范化的再发展。在全国范围内，建立了金融系统的会计核算系统。金融电子逐渐向网络银行、电话银行转变。

二、电子金融会计对传统会计的冲击

1.传统会计的概述

过去传统的会计结算方式是物物交换、货币支付和银行转账支付三种结算方式。目前，生活中最常见的结算方式是银行转账支付的方式，它包括银行支付结算、支票支付结算、电子资金转账、资金汇兑等方式。

2.对传统会计的冲击

(1)冲击的优势：①方便快捷、效率高、成本低。首先，电子金融会计改变了传统的结算支付方式，方便了人们的生活。以前，跨地区跨银行的汇款非常麻烦，特别是经济欠发达的地区，银行较少，人们的转账变得更加困难。自电子金融业务发展起来之后，汇款转账变得十分的方便快捷，只要有计算机与网络，什么经济业务都可以办理。其次，电子金融会计提高了结算的效率。②促进会计工作的电子化与信息化。电子金融会计的发展，为会计结算方式注入了一股新气象，会计结算开始走向无纸化的操作，大大地提高了结算的操作水平与操作速度，进入了电子化与信息化的时代。在网络电子的前提下，网络交易的票据和凭证账簿等变成了电子形式，代替了手工记账，账务处理自动完成。电子金融会计突破了时间与空间的限制，将结算服务拓宽到任何时间任何地点。而且，随着电子技术特别是网络技术的发展，电子金融呈现出了强大的生命力，网络汇兑的方式使得会计结算瞬间即可完成，会计的电子化与信息化时代已经到来。(1)冲击的劣势：①电子凭证真实性的确定。无论是企业单位还是个人，在办理经济业务时，必须要填制一些原始的凭证。在电子金融环境下，形成的原始凭证一定是电子凭证。原始凭证是会计处理的源头，因此原始凭证的真实性与准确性就显得非常重要。在电子金融会计时，人们使用的是电子签名。在我国的《电子签名法》中，承认了电子签名的合法性，即承认了有电子签名的原始数据的效力。但是在我国的会计法律法规中，还没有关于电子原始凭证的法条说明与解释，而且人眼对于电子签名的识别远比分辨纸质签名的难度要高的多，这就给电子原始凭证真实性的确认带来了一定的难度。②高级会计人才的缺乏。现在，我国金融发展的环境变得越来越复杂，对于会计人才的需要也越来越多。虽然我国目前有很多的会计人员，但是有些会计人员没有接受过系统的培训，只具备一般的会计水平，无法满足现在金融机构的高层次人才的需要。因此，对于银行等金融机构来说，如何挑选合适的会计人才，培养有潜力的会计人才，留住高层次会计人才是现今的金融机构需要深层次考虑的问题

三、电子金融会计的发展新展望

1.加强电子商务的风险意识

在外部环境复杂的前提下，电子金融的风险也越来越大。因此，要加强电子商务的风险意识。首先，要加强操作的风险意识。操作的风险意识主要来源于银行的内部，在电子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，会导致风险的发生。因此，应在银行等金融机构内部建立完善的电子信息系统，规范会计人员的操作步骤，严格建立内部管理机制，遵守不相容职务的分离原则。其次，要防范信用风险。在银行等金融机构中，信用风险有着不同的等级分类方法。银行要善加利用信用等级的分类制度，根据企业或个人的具体情况，严格信贷借用制度。在金融系统内建立全国范围内的客户信用管理系统，根据客户的过往信息，严格信用制度。在完善信息管理系统的基础上，统一银行的信用监督规范制度，强化与其他金融机构的合作，加强顾客的信用信息管理，在整个行业内形成信息共享，及时获取客户的信息分类信息，在客户源头上防范信用风险的发生。

2.完善信息化建设，确保电子交易的安全性

电子金融会计的发展必然对我国的电子信息化建设提出了更高的要求。但是目前，我国的电子信息建设的软件与硬件方面都较为落后。因此，金融机构必将要花费更多的精力在信息化建设方面，尽量减少网络交易的漏洞，保证电子交易的安全性。电子商务和远程交易的特性必然要求金融会计系统要进一步开放与更多的数据信息共享，这样就增加了数据信息不不安全性。开放的网络增加了控制的难度。在金融机构的现代化建设中，信息的安全、交易的安全、资金的安全都会成为金融机构管理的重中之重。安全的威胁来自很多方面，比如网络黑客、竞争对手、社会上的不法分子等等，这些复杂的原因都对金融机构的安全管理提出了更高的要求，产生了更大的挑战。金融机构要针对网络集成化管理的特点，建立科学合理的安全管理机制。不同的职能部门、不同职位的员工要根据相应的权限阅读会计信息，保证机密的会计信息不外露，严格保守金融机构的秘密。如果外部的人员要借阅本机构的会计信息，一定要经过金融机构领导者的批准与授权，不能直接借阅会计数据信息。对于网络犯罪，金融机构就要借助较为高端的技术手段，减少软件漏洞，增强网络交易的安全性。总之，金融机构要摒弃过去传统的管理模式与管理制度，建立各种现代化的安全控制手段与制度，以便更高程度的确保电子金融会计的安全性。

3.加强电子金融人才的培养

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关键词：网络金融；特征一、网络金融概述

一）网络金融内涵所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展论文的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

二）网络金融的特征1、业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。2、管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。3、市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。4、监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。

二、网络金融的风险从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。

三、网络金融发展存在的问题务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。第二，网上金融业务具有明显的初级特征。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。在主观方面，主要存在两点问题：第一，未能进行有效的统一规划。我国网络金融的发展因缺乏宏观统筹，各融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道，甚至还相互保密、相互设防，造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形，不仅不利于形成网络金融的发展，还有可能埋下金融业不稳定的因素。第二，立法滞后。一方面与市场经济发达国家相比，我国网络金融立法滞后。我国此类法律极为有限，只有《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》等几部法规，并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分。另一方面与传统金融业务健全的法律体系相比，网络金融立法同样滞后。面对网络金融的发展和电子货币时代的到来，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整金融业现有的监管和调控方式，以发挥其规范和保障作用，促进网络金融积极稳妥地发展。

四、建议应采取的对策针对上述风险和问题，提出以下几点对策。（1）确立传统金融与网络金融并行发展的战略。（2）建立专门的指导和管理机构。（3）加快网络金融立法。（4）造就复合型金融人才。（5）改革分业管理体制。（6）加快电子商务和网络银行的立法进程。（7）银监会应提高对网络银行的监管水平。（8）大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，建立网络安全防护体系。（9）建立大型共享型网络银行数据库。（10）建立网络金融统一的技术标准。

【参考文献】

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摘要：我国在参加世界贸易组织后，经济遭到了宏大影响。如爲我国商业银行带来了商机，改善了我国的投资环境，推进了我国金融变革，进步了我国金融的素质和竞争力，推进了我国金融的国际化进程等。但也使我国金融行业面对体制、客户与人才监管方面的竞争。可以看出，出世不只给我国经济带来机遇，同时也带来了应战。对此，我国金融变革必需要做好一系列预备以应对这一场面。

关键词：世界贸易组织;金融信息化;金融压制;人才流失

一、中国金融现状

在世贸框架下，中国金融行业的变革和开展紧迫性剧增。这其中的重点次要是中国金融不断以来就存在一些成绩，而国际金融行业的对外开放也存在成绩。在此之前中国金融存在着许多严重成绩和缺乏之处。现如今中国金融市场片面开放，国外金融机构也大举进入中国，我国金融业将不可防止空中临宏大的压力。在这种机遇与应战并存的场面下，中国金融业只要放慢变革和开展步伐，才干处理这一成绩。

二、世界贸易组织框架下中国金融遇到的成绩

2.1金融信息化的历程

(1)平安性。金融电子化的进程中次要需求应对的成绩之一就是平安性。普通状况下，客户对业务平安性的要求次要包括：完好的电子信息，即用户收到的信息与对方收回的信息要完全相反，在网络运输进程中没有遭到删除改动。电子信息的失密性，在信息传输进程中使信息无法被第三方获取，这亦是非常重要的。发送信息的单方身份的精确性要失掉保证，必需是单方亲身发送的，身份验证是一个很重要的成绩。(2)法律规章制度。在金融电子信息化的进程中，传统的金融法律曾经不能顺应如此复杂的场面了，已经的手写票据如今已变成需求数字签名之类的来验证身份。电子凭证码、电子印鉴、领取密码等网络概念应运而生，要想这些新概念可以合理合法的运用在生活当中，相关的法律必需出台，否则我们无法停止正常的金融操作，这个成绩我国无法逃避。

2.2控制过度的金融压制

在变革开放之前，我国出现典型的金融压制，次要表现爲金融机构全部国有化、金融市场以及金融手腕被完全控制，汇率不一的成绩临时存在，与国际金融市场没有半点交流。变革之后，此类状况失掉改善，但却没有完全解脱金融压制。(1)信贷控制。信贷规模的控制是信贷控制的次要表现。地方银行取消了限制之后，将其改成指点性方案，但是在国际的专有银行照旧运用之前的规模控制，所以中国银行的信贷规模控制效果并不良好。好在目前的中国曾经取消信贷控制，毫无疑问，这将是中国在金融市场化的路途上迈出的关键性的一步。(2)利率控制。在能否控制利率方面，失掉的答案是一定的。但是重点是采用什麼措施控制，而操作控制的方式是硬性还是软性呢?自古以来的经历标明，但凡硬性操作控制最初都会发生压制。说究竟还是软性操作控制效果好。我国的价钱变革曾经是最好的证明。实践上，不论盲目性怎样样，如今利率的控制曾经逐渐走向正轨。城乡信誉社(城市已更名爲商业银行)和非银行金融机构可以在一定范围之内完成利率浮动，银行同业的借贷市场利率也曾经完全开放，这是价钱双轨制的完满表现。

2.3抢夺优秀管理人才的应战

目前，中资银行的人事制度和工资制度仍然有很大的缺陷，支出不高，仅仅高与均匀支出的5%～10%。同行支出差距也比拟小，员工鼓励机制尚未构成。而外资银行的薪酬就愈加的丰厚，吸引了国际很多的优秀主干型人才，形成人才流失，银行的业务拓展才能与管理程度不但降低，而且会带走一批客户。由此可见，我们需求对银行的薪酬管理制度停止彻底的变革，引入合理的鼓励制度，防止优秀的主干型人才流失。

三、世界贸易组织框架下中国金融成绩的处理方案

3.1施行金融信息化的举措

中国金融业需求树立迷信合理的信息化零碎，才干及时掌握市场意向与客户需求。将电子信息化程度片面提升，将传统的营销方式与网络营销方式相结合，构成古代化金融市场营销体系。(1)网上买卖和网上效劳是树立在信息技术和金融业务的无效接合之上的，金融创新也少不了信息技术的鼎力支持。将来金融电子化开展的大趋向就是信息技术与金融业务严密结合，中国金融必需顺应这一趋向，才干在将来开展中重夺先机，放慢我国金融电子化的开展。(2)金融电子信息化零碎集成的放慢。按照市场意向与客户需求构成了金融电子信息化零碎，将不同的金融产品、效劳以及对应业务的多种环节无机的结合起来，从而构成一个片面零碎的信息化体系。从而金融企业可以应对市场的需求变化，促进企业开展，在运营管理方面构成劣势。金融机构的市场竞争才能和管理程度是由金融电子信息化零碎集成的程度上下决议的，在一定水平上这也决议了金融企业的开展出路。

3.2促进金融市场的深化

财政主导型融资制度是我国传统的融资制度，金融市场不断不甚兴旺，甚至处于单一场面。规模很小，大局部都是复杂的存款存款业务。变革开放之后，外资银行进入我国，打破了传统方式。我国的金融市场开端转变，由单一层面转化爲目前的多元层面，次要从三个范畴深化金融市场。(1)信贷业务。用全方位存款替代传统的单一向国有企业存款;用市场运营性存款替代以前的从政府行爲的政策性存款;用项目存款替代实物抵押型存款。(2)投资业务。银行信贷也是一种直接参与企业的投资，仅仅是用存款收取的本金和利息，不会间接参与企业。参与企业运营的是银行投资，股本投入，成爲股东是最间接的方式。(3)外汇业务。增设外币业务，创立换汇、调汇的新职能，使日常业务中包括外币换成人民币，领取的利息变成外币等功用，让银行的任务愈加片面。

3.3金融人才的鼎力培育

鼎力培训金融业高精尖人才，用人才来提升我国的电子金融程度。目前我国金融企业的人才缺失情况极爲严重，同时其培训方式也跟不上现今时代的步伐，由此，应让其停止专业培训，或许将其送到海内去培训，积聚更多国际化的经历，给我国金融企业带来新的生机。与此同时，依照国务院规则，有方案的招聘在海内留学或许任务的人员回到国际任务，尤其是国际银行、证券、保险企业任务，是非常契合国度现状的。进步中国金融企业技术管理程度也可以经过适当添加投资，增强对中国金融电子化的一致方案来完成。

四、结语

总的来说，在世界贸易组织框架下，中国金融企业的变革和开放将进一步开展，金融资源配置中的根底性作用将被市场囊括。相关的法律法规和法制体系将进一步完善，愈加合适以后的国情。中国金融业在探究树立产权监管机制的同时也将逐步完善功用监管。将机制市场化变革逐步构成，从而顺应世贸框架下多样化的金融需求。完善多层次的市场体系和金融组织。深化金融机制变革，完善企业管理，使中国金融机构成爲一批运营稳健、充溢生机，具有国际竞争力的金融机构。

参考文献

[1]中国人民银行研讨局,中国金融学会.中国金融年鉴(2000年)[M].北京:中国金融出版社,2015.

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[3]ThomasMayer，JamesS.Duesenberry，RobertZ.Aliber.货币、银行与经济[M].上海三联出版社,2014.

[4]FanrianH.微观经济学之古代观念[M].上海三联出版社,2015.

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【关键词】渠道建设；渠道经营；渠道力量下移；渠道关系

【中图分类号】F8 【文献标识码】A

【文章编号】1007-4309（2013）05-0100-2

商业银行作为一种提供金融产品和服务的商业盈利性机构，其产品和服务的提供、业务的经营与管理是和其它一般工商企业一样借助各种渠道实现的。菲利普·科特勒在《营销管理（第12版）》中提到，成功的价值创造，需要成功的价值传递。因此银行的营销渠道是银行的价值传递过程。商业银行是一个提供金融服务价值的机构，商业银行的价值需要通过银行的渠道来进行价值传递，因此渠道是银行经营过程中一个必不可少的环节。

科特勒认为，营销渠道不仅仅要服务于市场，更要创造市场。随着银行业竞争的激烈和营销手段的加强，银行间对渠道的竞争日益激烈。生产性企业“渠道为王”的竞争性，在银行业的竞争中也能感受到。国内商业银行亟需思考如何在不同的经营渠道、客户群体和业务产品之间实现资源的合理布局，推进银行网点转型、电子金融渠道及客户经理渠道建设，真正发挥多渠道金融服务体系的优势将直接关系到在激烈竞争市场环境中如何提高市场竞争能力、有效保持和扩大市场份额的课题。

目前，国内商业银行的经营渠道大致包括实体网点、自助银行、网上银行等电子渠道、客户经理渠道等，怎样合理的利用这些渠道自身的优势，怎样有效的将这些渠道整合在一起，使它们相互依赖，相互补充，共同为客户提供金融服务，为银行创造更大的效益变得尤为重要。

一、渠道力量下移趋势下的实体网点建设

唐·E·舒尔茨（2001）的提出了渠道对角线（channel diagonal line）转移理论：在渠道从建立到成熟的过程中，渠道权利从生产者向中间商，再向消费者转移。这在银行渠道发展中有些明显的体现，银行业的竞争激烈，客户的话语权逐渐加大，迫于竞争压力，银行必须加强渠道的建设，以更好的服务顾客。

实体网点是银行与客户进行面对面直接销售产品和服务的渠道，也是银行业的传统、迄今最重要的一条渠道，包括银行的分支机构和网点。随着渠道力量的下移和渠道的扁平化，渠道的格局发生变化，渠道逐渐提上银行的议事日程。沧州建设银行作为当地金融机构之一，其网点占绝对优势，遍及整个市区和县域，具有较强的覆盖度，但同时也存在着网点布局上的不合理、部分网点服务功能及盈利能力差的问题。实施多元化、立体化的渠道管理，逐步加大对网点的撤并、整合和业务功能转型，提高不同类型网点的功能整合，提高网点资源与自动化服务手段的配合，具有十分重要的意义。以沧州建设银行为例，银行实体网点的调整，需要做到以下几点。

1.撤并效益低下及布局重叠的网点，逐步整合并压缩网点规模，尤其是市区部分网点，虽然网点在整个销售渠道中的交易量占比不断减少，但网点的资源成本价值趋向最大化。同时要加强渠道的扁平化，减少网点的管理层级，提高网点的服务效率，通过网点的合并、增效，将网点建设成为客户拓展的堡垒。通过对网点的精品化建设，提高网点的服务能力。

2.要根据沧州整体经济情况、业务战略等因素进行新的选址和布局，适当增加经济发展较快县域（如黄骅、渤海新区、青县等）的网点建设，在全市特色产业集群区加设网点功能，抢占优质资源。在金融资源丰富农村市场，整合优化物理网点，向新兴商业区、县域产业聚集地、财富集中区域转移，加快网点选址和建设。

3.网点转型和功能重塑：打破网点资源配置同质化，结合区域经济特点和网点现状重新设计网点功能，推行社区理财站等多样化功能网点，增强网点的营销力量和差异化服务力度，提升服务品位。巩固网点二代转型的成果，提升高端客户的服务能力；要开展星级网点评选活动，促进营业网点服务内涵和外延的共同提升，不断提高社会认知度和品牌美誉度。

二、技术驱动下的电子渠道建设

随着互联网的发展与普及，电子银行作为一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。网络的兴起也对渠道重新定义。渠道不但是物品流动的渠道，而且是消费者完成交易的中间方式（intermediary）。各种渠道力量加强了对电子商务时代网络渠道的争夺。如阿里巴巴通过建立阿里银行和提供“余额宝”业务，已经对传统银行业的金融领域进行蚕食。

电子银行发展迅猛，目前已经成为金融服务的重要渠道之一，已成为未来电子商务的有力支持和重要组成部分。电子银行，作为一种战略性渠道，已经得到许多银行的重视。大力发展网上银行、手机银行、电话银行等业务，不但可以为客户提供方便、快捷的服务，起到渠道分流，缓解柜台人员压力的作用，还可以提升银行盈利能力。

因此我们要充分发挥电子银行分流和业务延伸的作用，全力打造一个强大的、虚拟的“建设银行”，以电子银行为依托，充分发挥电子银行对网点业务、服务的延伸功能，通过电子银行与物理网点的有机结合，进一步提升渠道优势，缓解柜台压力。具体措施：

1.要充分发挥广告功能，利用媒体、电视、网络、报纸等有效途径大力宣传我行电子银行业务，让更多的人熟知我行的产品，选择我们建设银行。以县域为重点，复制先进经验，扩大县域的电子银行规模；在全员推广“每个柜员一人一天营销一套电子银行业务”。

2.突出拳头产品，如大力发展转账电话业务，加快布放，深入区县产业集群、商贸市场、专业村镇、各类批发市场等重点区域，强化宣传推介，依托转账电话进一步提升县域网点的服务辐射能力和市场竞争力。

3.网点柜员和大堂经理要强化学习，做到充分了解和把握我行电子银行的业务功能及优势，积极向客户推广应用，通过加强对客户的解释和宣传，将存取款、汇款等低附加值简单业务引导到自助渠道、电子渠道，有效提升自助银行、网上银行、手机银行等的使用率。设立和完善电子银行服务区，强化售后服务，增强客户体验，促进客户办理业务向电子渠道和自助渠道转移，提高电子渠道账务易占比。

4.应加强对电子支付的风险防范，提高电子支付的服务质量，并实行优惠手续费率，吸引更多的客户在我行签约并使用电子银行业务，提高业务离柜率，缓解网点柜面压力。

5.增强电子银行渠道的交易和营销功能，丰富网上银行、手机银行缴费项目；在网上办理消费信贷、购买彩票、办理保险缴费、代交水电费等业务，强力推进电子银行分销渠道建设，使电子银行成为客户的首选项。

6.提高网上银行等产品的买单价格，并加大对基层行领导的KPI考核，充分调动基层行领导和员工的积极性，大力营销我行电子银行业务，进一步充分发挥自助渠道在客户服务中的作用，进一步引导客户渠道迁移，减少柜台压力，促进我行电子渠道建设。着力提高自助设备运行效率，在金融资源丰富区域增设自助银行，将低效无效自助设备调整到业务量大、需求急迫的机构。

三、渠道关系视角下的客户经理渠道建设

银行是一种服务性的行业，银行提供的金融服务是通过银行员工实现的，这其中客户经理是代表性的渠道。客户经理渠道是建立银行与客户间渠道关系的重要方式。吴礼助，秦辉，邱宏亮（2009）认为通过关系增加渠道成员非强制性权力的使用，减少强制性权利的使用，减少渠道冲突，增强企业和客户之间的关系，最终提高渠道绩效。

为适应当前竞争激烈的金融环境，加强客户经理渠道建设变得尤为重要，谁能抓住机遇并尽快提高客户经理队伍素质水准，谁就占据了业务发展的制高点和主渠道。客户经理渠道将成为提供金融服务的重要途径，同时也是银行盈利新的增长点。大力发展客户经理渠道建设，这是任何一家商业银行抢占市场和取胜市场的一个重要举措，大致可以归纳为以下几点：

1.不断选拔高素质、有业绩、专业化人才充实到客户经理队伍。强化人员素质的提升，切实打造一支优秀的客户经理队伍。完善机制、细化管理，按照专职专业的标准，将客户经理的配备纳入规范化管理，落实技术职务。要定期组织客户经理业务培训，提升客户经理业务能力及营销技巧，加强对客户的服务意识和能力，力保满足客户不断变化的需求要求，提高效率进而提高市场竞争能力。

2.着眼战略发展要求，努力强化客户经理岗位人员素质，建立健全客户经理队伍优化淘汰机制。通过岗位优化和人员淘汰，给每位客户经理一种危机感，促使客户经理加强自主学习和自我完善，激励客户经理不断取得进步，为客户提供更专业的服务，提升客户对我行的满意度。

3.加大对客户经理的考核力度，针对客户经理负责的业务类型制定更为合理的考核办法，规范客户经理的行为。客户经理渠道是关系营销的一种，银行要加强对客户经理渠道的管理，避免“灰色营销”的发生。庄贵军（2004）将灰色营销界定为通过向买方人出让利益而销售商品的营销方式，，虽然可能在短期内对卖方有利，但在长期内会损害整个行业的经营环境。银行需要加强对客户经理渠道的规范，通过提高客户经理提供金融服务的能力，来增强渠道的管理。

4.进一步改善网点发展客户手段、丰富经营内容，提高网点客户经理信贷业务拓展对分行价值创造的贡献度。要以信贷业务作为抓客户发展的重要抓手，积极拓展和有效维护客户。进一步强化客户经理的压力管理，提高责任心，明晰岗位职责和目标任务，系统性的研究针对客户经理的管理措施，要求基层机构负责人和客户经理增强信息的敏感度和把控度，积极行动，抢占业务发展先机。

四、加强渠道的综合管理

目前我国商业银行的交易渠道仍以物理网点为主，客户经理为辅。电子银行是快速发展的渠道类型，也是未来发展的战略渠道方向，三者是相辅相成的。有形的传统的网点渠道在客户营销、拓展业务等方面承担着主要的职能，发挥着重要的作用，居于基础性的地位。而电子渠道以其便捷性、低成本的优点，是对网点业务的有效替代，打造电子渠道是顺应电子化潮流，降低经营成本，增加银行渠道竞争力的重要措施。各银行业以增强电子渠道的账务易量比作为重要的考核指标。而物理的网点和客户经理渠道是紧密联系的，客户经理职能的发挥，依托物理网点而存在，客户经理也克服了网点不能移动的缺点，拓展了网点服务的半径。电子渠道的拓展，依托与物理网点的营销推介与客户经理“走出去”的营销。电子银行作为优势产品，一方面分流了网点的业务，增强了效率，同时，优势的电子银行产品也是客户经理渠道进行客户和业务拓展的利器。银行业要加强对于渠道的管理能力。加强物理网点、电子银行、客户经理三种渠道的综合筹划，进行统一安排，使其相互补充，推动银行业渠道更好的发展。

【参考文献】

[1]菲利普·科特勒，凯文·莱恩·凯勒.营销管理（第12版）[M].上海：上海人民出版社，2006.

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[4]吴礼助，等.基于私人关系的渠道权力战略使用的实证分析[J].现代经济（现代物业下半月刊），2009（9）.

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关键词：数字；城市；建设

中图分类号：P258 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2011）-06-0070-2

1 数字化城市的基本概念

数字化城市，也称为网络城市、智能城市、信息城市。数字化城市的建设需要利用国家公用信息网络平台，以现代信息技术为基础，建成一个集城市规划、建设、管理和服务于一体的智能化信息系统，实现信息共享与应用，为政府、企业、公众提供及时、准确、有效的信息服务。数字城市不是一个纯技术的概念，它与“园林城市”、“生态城市”、“山水城市”一样，是对城市发展方向的一种描述，是信息技术、网络技术渗透到城市生活各个方面的具体体现。数字城市意味着城市管理和运行体制的一次大变革，为认识物质城市打开了新的视野，并提供了全新的城市规划、建设和管理的调控手段，从而为城市可持续发展和调控管理提供了有力的工具。此外，数字城市还将更好地体现出现代城市”信息集散地”的功能。城市功能全面实现信息化，将促进城市人居环境的改善和可持续发展。随着城市信息化进程的推进，数字城市已开始走进人们生活。

2 数字化城市建设的意义

2.1 公共信息资源整合共享稳步推进

加强化政务信息资源整合共享，依靠统一平台建设基础信息库并集中存储，实现了工商、税务、公安等十多个部门间信息的横向交换和在线服务。依靠CA数字证书，建立全市统一的电子政务身份认证和授权管理机制，保证了政务信息资源整合共享的安全与可靠。开展了南宁市城市公共服务信息整合工作，将南宁市、市辖各城区的政务机构和各社区及社会服务业提供商提供的分散的政务、商务、民生等服务信息整合到城市公共信息服务中心，通过电话、传真、短信、电子邮件、语音与网页同步浏览等多种方式免费向来邕客商和南宁市民提供细致入微的政务、商务和优质社会服务业信息。积极推进南宁市市民卡工程前期工作，按照整合城市吃、住、行、游、购、娱等多方面服务资源的原则，完成市民卡工程项目初步设计的评审，充分考虑社保、医保、水电、公交、银行等部门相关信息资源的整合、共享需求，组织相关企业对项目建设和运营模式进行研究，积极探索多元化的社会信息资源整合模式，为下一步全面开展项目建设奠定了良好基础。

2.2 有利于提高现代化程度

城市现代化程度是与城市规划、建设、管理与服务水平密切相关，城市建设应用数字化的信息技术，提高了城市规划、建设、管理与服务的水平，同时也提高了经济社会发展水平。城市数字化工程的实施，可提供城市规划、建设与管理行业全新的服务手段，提高政府决策的科学性、前瞻性和民主化程度；提高城市规划、建设与管理工作的规范化和效率；提高建设系统的技术创新能力和产品的科技贡献率，促进传统产业的升级换代。

2.3 城市管理水平和效率显著提升

加快了数字化城管系统扩容与完善工作，编制完成市数字化城市管理系统扩容完善建设方案并组织实施；做好了数字化城市综合管理信息收集和总体数据分析，依托考核评价系统对责任单位案件处置情况进行综合、科学、量化的评价；城市管理能力得到提升，加强对县区数字城管系统建设的指导、协调工作，推进数字城管系统应用。

3 数字化城市建设的瓶颈

3.1 人们认识的误区：信息化等于数字化

在我国数字城市发展的初期，曾有一种简化的说法，数字城市就是城市的信息化。现在看来，这样的说法是不完整的。信息可以包括很宽的范围和内容，例如新闻、消息等，而数字或数据是一种可量化的信息，它可以更直接更准确地表达事物的特征和本质。数字城市并不等同城市的信息化，而是城市信息化中一个非常重要的方面和更高的发展阶段。一个城市，有广播听，有电视看，有电话打，有网络通、有政府网站等，可以说这个城市看起来已经信息化了，但实际上以上几个方面还只是建立了一定的基础，真正重要的更实质性是什么呢？是数据，是政府各部门提供更准确的数据进行更有效的工作、是社会各界根据可靠的数据进行的自组织活动、是城市管理水平的整体提高。

3.2 最突出的问题是没有数据或没有准确的数据

对相当一部分中国城市而言，当前最突出的问题是没有数据或没有准确的数据，这就使数字化城市的工作缺乏最基本的前提。应当看到，是不是数字化已成为城市管理水平提高的重要标志。例如，某市是一个缺水城市，如何解决水的问题需要一系列准确的数据。从水源来说，有地上水、有地下水、有降水等都要有水量、水质的准确数据；从用水来说，有农业用水、工业用水、景观用水、生活用水等，还要知道一个城市的蓄水能力、节约用水能力、污水处理回收利用的能力等，没有准确的数据，无法制定正确的政策法规如水价、奖惩制度，无法作出是否要从外地调水的决策，无法布置节水的要求或建设海水淡化等工程措施，无法对城市的发展规模、产业结构、城市建设布局作出准确的判断。由此可见数据的重要性。这就要求政府的有关部门不能定性地工作，而要经常采集数据，提供数据，可能开始时是人工采集，进而要求自动采集，再进一步要求网络化、实时和数字化。这也意味着传统的一些标尺、水表、电表等要进行改造，使其中的数据可以直接采集、上网，这不仅有利于有关部门的统计，也有利于用户电子交费，促进电子金融的发展。从这个最简单的例子可以看出数字化的推动作用。其他各行各业可以举出很多例子，各行各业的发展构成了数字化城市的全局。要抓数字城市首先要抓数据。

3.3 城市应用决策与紧急事件快速反应能力的问题

城市是基础设施与人口分布十分密集的地域，任何突发事件，如灾害（地震、洪水、火灾），或其他事件，如重大交通事件、重大恐怖活动、公共设施故障或事故、公共安全紧急救援等等，如果处理不及时或不适当，就有可能给国家和人民的财产、人民生命安全造成极其重大的损失。这种城市环境下紧急事件快速应变与决策能力的实现需要在上述两个技术能力的基础上进一步建立可靠的多层次城市应急决策模型和决策系统。许多城市在这一方面尚缺乏足够的考虑和技术准备，对此应当引起足够的重视。

参考文献

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篇(6)

绪论

建立在it（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的aaa式银行，即在任何时候（anytime）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文拟在通过分析我国网络银行发展的现状及存在的问题，探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施。

一、网络银行的运行特点

1、业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2、服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

3、金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、网络银行发展的前景

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。

1、产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。

2、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

3、网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。

4、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。

三、国外网上银行的发展情况

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(sfnb)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6％—7%的客户使用网上银行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbentbank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(directbank)，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

(一)高效、快速发展的直接银行：德国的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。

entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行oentrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：wellsfargo

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomezadvisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，wellsfargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

wellsfargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。

wellsfargo取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高科技，包括internetowellsfargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，intemet

仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。wellsfargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。

wellsfargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。

目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着intemet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

转贴于中国论文下载中心http四、我国网上银行发展的现状及存在的问题

（一）经过几年的发展，我国网上银行发展现状：

1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：

一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。

二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(b2d，b2c)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

（二）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题

1、发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ca）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2、市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难“客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3、监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

五、实现我国网上银行发展的对策分析

面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。

（一）营造我国网上银行发展的良好环境

1、大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。

2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。

3、建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括ca认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（ca）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融ca工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。

4、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。

5、建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。

（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理

1、建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展，网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。

2、树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。

3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。

（三）强化银监会对网上金融风险的监管

一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。

针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：

1．市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。

2．业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网络银行是否允许其建立分支机构或机构等。