银行的发展现状精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇银行的发展现状范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。

1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3g时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。

2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用java和ssl，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，ntt docomo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有gsm协会、wap论坛、umts论坛、mobey论坛、radicchio、pki论坛等。早在wap技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是wap方式，因此也被称为“wap banking service”，但是早期的wap并没有达到技术要求的水平，虽然有了gprs网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与wap相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。

2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、gsm短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过sim卡上的菜单对银行发出指令后，sim卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向gsm网络发出短信，gsm短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技术实现形式：

2.2.1 stk手机银行。靠智能sim卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将sim卡更换成stk卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。

2.2.2 sms手机银行。普通短消息sms方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。sms是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。

2.2.3 ussd手机银行。超级短消息ussd即非结构化补充数据业务，是一种基于gsm网络的新型交互式数据业务，它是在gsm的短消息系统技术基础上推出的新业务。ussd可以将现有的gsm网络作为一个透明的承载实体，运营商通过ussd自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近gprs的互动数据服务功能。这样，ussd业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。ussd方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的gsm手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。

2.2.4 wap手机银行。wap方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。wap定义可通用的平台，把目前internet网上html语言的信息转换成用wml描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的wap浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，wap具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。

2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在gsm和cdma手机上下载客户端软件，通过client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有kjava，brew，iphone等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：

3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张sim卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的sim卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用docomo3g手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。

3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

4、关于手机银行发展的建议。

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及it技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：

4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。

同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。

4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。

4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定ssl（secure socket layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定id号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。

【参考文献】

[1]吴金。手机银行技术发展浅析[j].聚焦专家视点，2010.3.

[2]张应丰。手机银行技术应用与发展趋势[j].中国金融电脑，2010.5.

篇(2)

[关键词]网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).

篇(3)

近年来，我国的影子银行体系快速扩张，但从整体上来看依旧处在初级阶段。单从资金规模上来看，据中国行业研究网估算，截止到2013年底我国境内银行业金融机构总资产达到了141万亿元人民币，影子银行的规模约为23万亿元人民币，约是银行业金融机构总资产的16.3%。而相比于影子银行体系十分发达的美国来看，美国的影子银行资产规模在2007年之时达到高峰，总规模达到了20万亿美元，超出传统银行资产12万亿美元。

由于我国的影子银行还处于初级阶段，因此相比于西方成熟市场国家的影子银行相比，在现阶段我国影子银行具有以下表现特征：

（一）从融资方式来看，欧美国家的影子银行具有高杠杆率下大额批发性融资的特征，其融资活动主要在金融市场上实现的。而我国并没有形成类似于发达国家能够将货币市场和资本市场连接起来并在其中扮演信用中介角色的影子银行体系。我国影子银行实行的仍然是传统商业银行为主导的间接融资模式，其活动主要表现为进行信贷融资。

（二）从金融工具角度上来看，我国影子银行体系并没有进入资产证券化的阶段，其金融工具种类相对于发达国家比较少，主要是理财产品，委托贷款，承兑汇票等少数金融工具。而相比之下，发达国家的影子银行是在金融衍生品和证券化工具的基础之上逐渐发展壮大的。

（三）从与传统银行的关系来看，国外的资产证券化是把银行信贷向表外转移，由银行来提供信用违约担保，其银行自身往往也拥有金融衍生品。但我国的影子银行与传统银行没有像国外那么紧密或复杂的关系，其更多的是充当传统商业银行的补充角色。

（四）从风险上看，在我国杠杆率比较高的金融衍生品还比较的少，而且影子银行的体系相对来说也比较分散，基本上都是独立存在的，风险基本上是在影子银行内部传递。

二、我国影子银行的具体表现形式

根据我国的影子银行的主体类型可以将我国的影子银行体系分为以下三大类：

（一）银行机构内部的影子银行体系

这种影子银行体系主要是指传统商业银行内部由于开展金融创新活动或者由于分工合作而产生的某些金融产品或金融业务。由于它们可以通过种种方式绕开监管。因此将其归为影子银行体系。具体而言，银行机构内部被纳入影子银行体系的金融产品或业务主要包括以下几种类型：

1.银行理财产品。银行理财产品分为两类：第一类是与银行资产池相似的理财产品，这类产品主要是投资于信贷类的资产以及银行间的债市；第二类是银信合作类的理财产品，即传统商业银行和信托公司合作开发的产品。银信合作被普遍的认为是我国影子银行最典型的表现形式。银行部门通常会对贷款、票据、债券等进行打包处理将其组合成为理财产品，然后把银行资产负债表内的资产转向表外，以获得业务上的发展空间及流动性支持。

2.未贴现银行承兑汇票。银行承兑汇票是一种由公司发行或银行背书的票据，其经过银行承兑后可以作为支付手段，它在本质上是银行向公司提供的信贷。由于未经贴现的银行承兑汇票记载于银行资产表的表外，不能得到很有效的金融监管，所以属于影子银行体系。

3.委托贷款。由于受限于法律上的障碍，企业之间并不能直接的进行借贷，因而往往借助于银行这一通道完成自己的流转。商业银行在从事委托贷款业务时自己并不提供信贷资金，也不承担信贷风险，只是收取相关的手续费用，该业务并不反映在资产负债表中，这就导致信贷行为脱离了金融监管部门的掌控。因此应纳入影子银行体系。

（二）非银行金融机构中的影子银行体系

非银行金融机构既有经银行业监管部门的批准而设立的非银行类金融机构，也有经政府部门为了特定的行业与群体的发展或为了实现某种特殊的目标而设立的专业性公司。这类金融机构并不能从事吸收存款业务，但能通过其他方式筹到资金并为客户提供流动性资金。另外，尽管表面上有相应的监管部门对其进行监督和管理，但由于其交易行为复杂而又隐蔽，再加上监管力度的严重不足，因此导致了非银行金融机构的许多业务仍然处在监管缺失的状态。当前，我国非银行金融机构中的影子银行体系主要有以下几种表现形式：

1.小额贷款公司。在商业银行信贷受到监管约束及信贷规模的限制时，尤其是当中小企业难以从商业银行获得信贷资金之时，小额贷款公司便应运而生，为市场上的资金需求者提供流动性资金。虽然说小额贷款公司并不吸收存款，但其往往通过委托贷款的或融资性担保的方式来实现信用中介的功能。

2.信托产品。信托公司通过发行信托投资产品的方式从社会获取资金，然后将其获取的资金以借贷或者股权投资的方式重新输送到社会上。信托公司很大程度上扮演将正规银行体系资金以非贷款的方式流出通道的角色，与商业银行互相配合共同规避监管。因此属于影子银行体系的重要组成部分。

3.典当行。典当行在我国也能够提供相当数量的流动性，也是社会融资的重要形式，但是由于当前我国缺乏对典当行完善的法律法规监管，因此也应该被视为影子银行。

（三）非金融机构的影子银行体系

有些主体虽然并不具备金融机构的身份属性，但在事实上从事金融活动，发挥流动性中介的实际功能。由于它们不需要到相关部门进行注册登记，所以这导致了其行为根本不会受到法律的监督。比较典型的此类影子银行主要包括私募基金和民间借贷。

1.私募基金。私募基金并不涉及公开募集资金，其受到的监管要求比较低。私募基金可分为民间私募基金和阳光私募基金。以投资顾问公司名义、投资咨询公司名义或者其他名义为投资者提供委托理财投资服务是民间私募基金主要行为活动，它的运作完全依靠个人的良好社会信誉，也缺乏比较明确具体的法律对其进行规范，因此并没有被纳入监管范围中。而阳光私募基金虽然说有相关的法律法规进行规范，但这部分法律整体上还是很匮乏或规定的过于模糊、不够明确清晰。

2.民间借贷。民间借贷本质上就是正规的金融机构的信贷业务的“私人化”，并且使之处于监管部门的监管视线之外。这类的借贷活动由于缺乏有效的风险监测和法律保障因此存在着巨大的违约风险。前几年温州等地频发的“跑路潮”就是民间借贷这种影子银行风险爆发的集中体现。

篇(4)

摘要：一年前，在河南考察时首次做出关于中国经济“新常态”的论述，指出要“适应新常态，保持战略上的平常心态”，一年以来，新常态已经成为中国整体发展的最新主题。本文通过对经济新常态下我国金融业现状进行分析，结合银行业、证券业、保险业三大行业的发展现状与前景进行分析。根据分析结论提出我国金融业应该如何应对经济新常态的大背景变化带来的机遇与挑战，如何实现新常态下的高效持续发展。

关键词：经济新常态；金融业；发展

2014年底召开的中央经济工作会议深刻分析了经济呈现的趋势性变化，明确提出我国经济正在向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化，经济发展进入新常态模式。从2011年开始，我国的GDP增长率逐年放缓。2015年，经济增速预期目标设为7%左右，是10年来预期目标的最低值。经济增速放缓的背后，中国经济发展的内在结构与外部条件在发生深刻变化。作为影响经济发展的先锋行业，金融业的发展在经济新常态下也在发生巨大变化，以银行、证券、保险三大代表行业的发展变化为基础进行分析，我国金融业必须加快改革进度，加大创新力度，方能在经济新常态中焕发新的光彩。一、什么是经济新常态经济新常态强调经济发展的可持续性，不再只是强调经济增长的高速性，而是一种持续稳定的增长。经济新常态注重经济结构的发展，而不是经济总量的扩大，不仅仅强调GDP与经济规模增长的最大化。中国的经济新常态不仅仅是指中国以后的经济增长速度会放缓，而且还包括经济增长动力的转变、经济发展结构调整， 经济改革将进入一个全新的阶段。中国经济进入新常态后，将对社会各行业发展产生根本上的影响。二、经济新常态下中国金融业发展现状2008年的全球金融危机，使中国金融业的发展发生巨大变化。如今中国经济在面临向新常态的转变，肯定对作为经济发展排头兵的金融业影响深远。通过对银行、证券、保险三大金融业代表行业在新常态下的发展状况分析可以看出中国金融业的整体发展现状。（一）银行业发展现状银行业作为我国金融机构体系中最重要的组成部分，银行的发展受整体经济环境变化的影响巨大。我国从2011年开始经济发展发生变化，银行业也随之发生了巨大改变。在2013年之前，银行在市场上基本处于垄断地位，从各项业务赚取高额利润，其他行业难以匹敌。但是2013年互联网金融的爆发给银行业带来了巨大挑战，大量的资金涌向互联网金融，银行的利润受到不小的冲击。利率市场化进程的加快也给银行业带来不小挑战，2013年7月20日，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。2015年5月1日，作为利率市场化进程中的重要措施的存款保险制度正式施行。一系列的政策都在预示着中国的利率完全自由化已经不远，这对银行业又是一大冲击。利率市场化意味着存贷款利率不再有限制，而是完全由市场决定，这将缩小银行的盈利空间，加剧银行之间的竞争。总的来说，经济新常态下，银行业将面临更为巨大的压力与挑战。（二）证券业发展现状中国证券市场并不完善，主要是以股票市场的发展为主。从2008年一蹶不振后，中国股市已经沉默几年，对经济发展并没有产生巨大影响。但是从2014年上半年开始，中国股市在国家政策的促进下一路上涨，迎来新一轮牛市，股市从2700点上涨到4300点，与国家大力推广基础建设等决策相对应的板块股票均大涨。 “一带一路”战略提出后更是带动相关行业股票狂涨，我国证券业的发展迎来一个小。此外，新兴证券产品这两年的陆续推出也使得我国证券市场的发展更加丰富，监管制度的规范使得证券业的发展更趋于合理。总体上看来，经济新常态下我国证券业迎来一个新的机遇与发展机会。（三）保险业发展现状保险业由于监管制度的不完善与推广的不到位，在我国一直没有被普遍认知。大多数人不了解保险业，而且由于基础市场上保险推销的不合理使得很多人不认同保险业。然而，随着经济形势的转变，近几年国家开始注重保险业的发展，2014年8月10日，国务院以国发29号印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。该《意见》强调构筑保险民生保障网，完善现代保险服务业发展的支持政策，大大推动了保险业的发展。总理在经济工作会议讲话中指出要发展商业健康保险，并对购买商业保险给予个人所得税优惠。一系列的举措大大促进了我国保险业的发展。总的来说，经济新常态下，我国保险业发展迎来契机。结论与启示经济新常态下我国金融业的发展发生了重大变化，银行业将面临更多挑战，证券业和保险业拥有更多机遇，其他各行业发展也呈现新趋势。经济新常态强调经济发展的可持续性与稳定性，在这个环境下，我国金融业应积极采取改革措施，不断壮大与发展，提高竞争实力，保持在新常态下依然处于领先地位。对金融业的应对有如下建议：（1）加大金融业改革力度金融业作为我国国民经济中的支柱行业，依旧存在许多不合理之处，行业必须正视自己发展中存在的种种问题，加大改革力度，果断革除弊端，改善不足，提高行业的整体水平。（2）勇于进行业务创新金融业中大多是存在历史较长的传统行业，随着经济新常态的发展，很多已跟不上时代变换的脚步。要想在新经济形势下的竞争中立于不败之地，行业就必须加强创新力度，积极推动各项业务的创新，善于结合新事物，让自己在这个创新为王的社会处于领先地位。（3）完善监管制度我国金融业的监管制度存在许多不足，原来的条例规定已跟不上经济形势变化的角度，因此金融各行业应从经济新常态的实际出发，制定更加符合现状以及更具实际执行意义的监管制度，完善丰富整个监管体系，给金融业的发展提供有力保障。参考文献：[1]钟经文.论中国经济发展新常态[J].中国中小企业，2014（07）[2]刘海峰.从我国金融发展现状谈金融制度创新[J].济南金融，2002（05）[3]卢学英.论我国证券公司的核心竞争力的培养和提高[J].市场周刊，2005（05）[4]项俊波.从保险大国向保险强国转变[J].中国金融，2012（09）

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[关键词]网上银行;个人业务;发展;问题;对策

1 网上银行业务的发展现状及趋势

1.1 我国网上银行业务发展现状

近年来,我国个人网上银行业务得到了长足的发展,用户数量激增,产品也日益丰富。

3 我国网上银行个人业务发展对策

3.1 完善监管机制

作为中央银行的金融监管部门,既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点,尽快制定网上银行发展的指导意见和原则,又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改,制定和完善相应的监管办法和措施,加强对网上银行业务的监管,有效防范新的金融风险。

3.2 提高风险防范能力

一是建立和规范安全认证体系。建议强化网上银行的安全防范措施,为之建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的安全监控和预警体系,以有效监管自身安全漏洞和来自外部的攻击,并事先制订出相应的灾难恢复计划。二是加强用户安全教育。网上银行是一个新兴的事物,银行作为网上银行的发起者和推动者有责任和义务对广大网民进行安全意识的教育和宣传,然而目前广大网民对电子支付和网上银行市场的认知程度还很有限,银行在对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育上应承担相应责任。

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关键词：高等职业教育；《电子商务支付与结算》；教材建设

高等职业教育中《电子商务支付与结算》课程一般是电子商务专业的核心类课程，其开设目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养学生的实际操作能力。教学方法一般采取项目教学法，以工作任务为出发点激发学生学习兴趣，采取理论实践结合教学模式，充分培养学生分析问题、解决问题的能力和实际操作能力。可以说该课程是电子商务专业诸多课程的一门综合反映学科，所有高校电子商务专业均开设了该课程，影响非常广泛。

故而该类教材的编写必须紧密结合该课程的教学特点，其编写应当遵循“以能力为本位，以操作为基础，以职业实践为主线的专业课程体系”思路，依据实际任务操作流程的需要、高等职业院校学生的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历教育与职业资格教育相结合”的设计要求确定编写的知识、技能等内容，充分体现实践课程的特色与设计思想，以实践为驱动，探索教、学、做的互相结合。

现有的《电子商务支付与结算》类的一个共同特点在于教材实践任务指导方面涉及的东西极其有限，内容大多以文字性理论陈述为主且部分讨论深度过高，这对于理论素养相对较差的高职类学生来说是不适宜的。高职类《电子商务支付与结算》教材的编写内容应当体现先进性、实用性，典型案例的选取科学，具有可操作性，围绕高等职业教育特点，理论内容以必要、够用为度，突出实践实训。教材呈现方式图文并茂，文字表述规范、正确、科学，教材理论与实践具有前瞻性与实用性，并确保与本科类教材有所区别。

《电子商务支付与结算》教材编写内容结构体系上来说应当包括以下学习单元板块，包括：电子商务支付与结算概述、电子支付工具、第三方支付、网上银行、移动支付与微支付、网上证券保险、电子支付安全技术与认证、电子商务支付与结算的安全和法律保障，具体内容如下。

第一单元电子商务支付与结算概述。讨论内容包括：1、电子商务与网络经济。（1）了解电子商务；（2）电子商务与金融业的天然适应性；（3）网络经济与网络金融。2、电子商务支付与结算基础。（1）传统支付结算方式；（2）电子商务支付与结算；（3）现代化支付系统概述。3、电子商务支付与结算发展现状与趋势。（1）中国电子支付结算发展现状与趋势；（2）国外电子支付结算发展现状与趋势。

第二单元电子支付工具。讨论内容包括：1、支付工具的演变发展。（1）实物支付；（2）信用支付；（3）电子支付。2、电子货币。（1）电子货币的含义、属性和特点；（2）电子货币的种类、职能；（3）电子货币的发展现状和存在问题。3、信用卡。（1）信用卡的定义、分类、特点；（2）信用卡的功能和使用。4、电子钱包。（1）电子钱包基础；（2）电子钱包的使用。5、电子支票。（1）电子纸票的定义、特点；（2）电子纸票的优势和不足。

第三单元第三方支付。讨论内容包括： 1、第三方支付基础；（1）第三方支付的含义、产生和基本原理；（2）第三方支付的发展和面临的问题。 2、支付宝。（1）支付宝的基本情况；（2）支付宝的功能和特点；（3）其他第三方支付平台。

第四单元网上银行。讨论内容包括：1、电子银行基础。（1）电子银行的含义、特点和发展；（2）电子银行产生和发展。2、网上银行概述。（1）网上银行的概念、产生和特征；（2）网上银行的种类、功能和发展；（3）网上银行与传统银行的关系。3、网上银行的申请和使用。（1）网上银行的申请流程；（2）网上银行的具体应用；（3）网上银行安全工具。4、网上银行的风险与管理。（1）网上银行的风险类及其识别；（2）网上银行的风险管理。

第五单元移动支付与微支付。讨论内容包括：1、移动支付。（1）移动支付的含义、特点和基本要素；（2）移动支付的应用和发展趋势。2、微支付。（1）微支付的含义、特点；（2）微支付的应用和发展趋势。

第六单元网上证券保险。讨论内容包括： 1、网上证券。（1）网上证券含义、特点；（2）网上证券优势与存在问题；（3）网上证券的交易模式与发展趋势。2、网上理财。（1）个人理财基础；（2）网上理财的含义、特点和方式。3、网上保险。（1）网上保险含义、特点；（2）网上保险的优劣势；（3）网上保险的产品和流程。

第七单元电子支付安全技术与认证。讨论内容包括： 1、信息加密技术。（1）信息安全与加密技术概述；（2）主要加密技术；（3）网络通信安全措施。 2、网络安全协议。（1）SSL协议；（2）SET协议；（3）PKI协议。3、数字签名和数字证书。（1）数字签名的含义、原理和作用；（2）数字证书的含义、作用、存放和使用。 4、CA认证中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和组成框架。

第八单元电子商务支付与结算的安全和法律保障。讨论内容包括： 1.电子商务法律法规概述。（1）电子商务结算与支付当事人及其权利义务；（2）电子商务支付与结算相关法律问题。 2.电子商务法律环境建设。（1）电子商务支付与结算立法要解决的为题；（2）电子商务支付与结算的主要法律机制建设。 3.网上纠纷的处理。（1）网上纠纷的产生原因和特点；（2）网上纠纷的处理流程。

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一、我国民营银行发展现状分析

（一）数量较少、业绩突出且发展快

目前，我国共有银行机构（包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、各类农信机构、村镇银行等）约3000家左右，人民币存款余额已突破80万亿元。可是通过对比我们发现其中的民营银行数目不超过10家，人民币存款余额一共为2200亿元左右，分别只占0.3%和2.75%。总量之小，可以说微不足道。然而，这些民营银行的业绩都是相当的突出，举例而言行，2010年，台州银行的资产利润率名列全国银行业第一，泰隆银行名列第四，其它各行的表现也都相当不错。2006年后民营银行发展速度明显快于省内的一些老牌城商行，举例而言2012年末，泰隆银行、稠州银行、民泰银存款余额分别达到411亿元、494亿元和334亿元，大大超过金华银行（256亿元）、嘉兴银行（262亿元）和湖州银行（211亿元），超过或迫近了绍兴银行（377亿元）。

（二）运营形式灵活

举例而言，浙江网商银行的存贷模式区别于传统国有银行为小存小贷，即设定存款上限，设定财富下限。并且依托阿里的背景，网商银行主要向阿里平台的电商商户提供融资，并且针对现实有针对性的推出了网商贷（是围绕阿里电商平台，向电商平台卖家推出融资产品）；旺农贷（是结合阿里“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品）；信任付（是为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付等账期金融服务）等产品来化解特定群体的资金融通需求，同时也一定程度上化解了中小商户的融资难问题。

（三）发起人素质良莠不齐，外部环境不健全

国家放开民间资本准入的幅度是巨大的，可是相关规范政策的出台却是循序渐进的，这其中的矛盾遇见民营企业资本需求得不到满足的现状及其容易导致非正式民间营运的产生，而且从退出机制上来看当下我国并没有专门的《银行破产法》对其作出详细规定，因此存在一定的风险。民营银行的“井喷”式设立的背景是国家放开银行业市场准入之后，无论是实力雄厚的大型国有经营主体还是资本实力薄弱的小型民企都尝试加入这次资本运作的浪潮之中，并试图从中分得一杯羹，不同的行业、资本来源、目的等导致了股东群体的良莠不齐而出于此也必然使得其没有国有资本那样容易控制。

（四）“新三十六条”并未得到真正落实

新36条明确说明，允许村镇银行有民间资本“主发起”，但是就目前的现状来看并未得到真正的落实。具有说明性的案例是由加拿大华人徐滇庆教授等推动筹建的“沈阳瑞丰银行”等5家民营银行最终未获银监会批准。可以见得允许民间资本进入银行目前只是停留在参股上，并不可以取得经营的主导地位。

二、民营银行发展建议

（一）设置“省金融管理局”进行监管

目前，银监会的机构与人才配备有限顾及自身繁重的任务的同时对于发展微型金融机构已无过剩的精力，因此建议设置“再监管”的隶属于省级政府的省金融监管局由中国人民银行负责实行，专门监管各类微型监管机构。

（二）建立存款保险制度，规避风险

存款是银行的主要资金来源，出于我国的特殊国情以及可以借鉴的国际经验，必须建立存款保险制度，同时有效的存款保?U制度有利于防范流动性风险，促进金融稳定以及提高民营银行的社会信誉，促进公平竞争。建立保险制度应注意以下几个问题：1.强制性保险，指所有银行机构都必须参加，无一例外。2.出于流动性和运营成本的考虑被保险的范围应明确，例如实行小额保险，对超出金额的存款不予投保；只投保居民储蓄对于企业的存款可以不投保。3.省级和国家两级组建保险网络，省级保险公司负责小微型银行（或者加上地方性银行）机构，全国性存款保险公司负责其他大中型银行机构的投保事务。