理财入门方法精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇理财入门方法范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

方先生，今年26岁，未婚。在北京中关村一家互联网科技公司上班，月收入20000元，父母都在政府部门工作，没有经济压力。他一直想做点理财投资，既不影响工作又不影响赚钱，但是因为工作原因，平时很少接触理财投资，闲钱一直存银行定期。去年，随着各种网络理财“宝宝”盛行，看到好些个同事赚钱了，方先生主动将银行定期存款买了货币宝宝，不幸的是，随着今年货币宝宝收益的持续下跌，投资都快赶不上定期储蓄，让方先生觉得真是“吃力不讨好”，花了心思也没赚到钱。

时下，互联网金融风声水起，各种理财产品正是遍地生花，基金、众筹、P2P、信托、保险等等。承诺高收益、高回报理财产品让投资者很难抉择。每每就能在网络上看到有理财公司“跑路”，像方先生这样没有投资经验的投资者能不赔钱已经是不幸中的万幸了。

对这些入门级投资者，用中医“望闻问切”的方法，可以给出如下投资建议：

行业“望”。先从繁杂的互联网金融产品中去理一下思路，对普通投资者来说，尤其重要。在我看来，目前比较好的投资产品还是要首选基金。一是基金有严格的风控制度，投资者把钱交给基金公司统一运作，分享资本市场红利；二是基金投资门槛比较低，几百元就可参与，对上班族来说压力非常小；三是基金购买者众多，已成为常态的理财方式；四是监管方面有证监会颁发的基金销售牌照，非常正规。如：众筹、P2P、保险等不是说不好，要么是小众、要么有投资门槛、要么有时间要求，无疑给投资者增加了投资难度。

方法“闻”。像方先生这样的不算是个例。其原因还是对基金投资不了解，所以才有了从众心理。假使医生给每个病人开同一张“方子”，能医得好所有病人吗？高明的投资者会根据年龄、投资目标、风险承受能力、资金流动性需求来做基金投资组合，通俗的说，就是将股票型、债券型、货币型基金等进行混合搭配，根据经济周期来调整投资比例。

产品“问”。出现这一现象还有一个最重要的原因，就是信息不对称。投资者可以多问，多学习或者向专业机构请教，再可以根据个人情况和财务计划定制专属你的理财方案。

机构“切”。知道病根了，就一定要选个好医生，要不然也是枉然，自己给自己是看不好病的。“术业有专攻”，找专业的人做专业的事。

随着互联网金融角逐日趋激烈，对投资者来说无疑是件好事情。三方理财公司在追求客户体验的同时，也在挖空心思设计最好的理财产品，在差异化竞争中分得一杯羹。综合来说，一方面会给客户推荐目前市场上最好的基金产品；另一方面会利用先进的金融数学模型为客户搭建最优化的投资组合。比如：保值增值、退休养老、子女教育、结婚生子等等。这些资产配置方案的最大亮点就是因人而异、私人定制。最省心的就是通过简单的问答测试，短短几十秒钟就可以自动生成专属你的理财方案。

篇(2)

[关键词]产品生命周期；人民币理财产品；Gompertz曲线；银行营销策略

[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）45-0119-03

1引言

1966年美国哈佛大学教授雷蒙德·弗农（Raymond Vernon）在其《产品周期中的国际投资与国际贸易》[1]首次从发达国家新产品创新角度提出了产品生命周期理论。产品生命周期（Product Life Cycle，PLC），是产品的市场寿命，即一种新产品从开始进入市场到衰退的整个过程。弗农认为：产品生命是指市上的营销生命，也就是产品要经历一个开发、引进、成长、成熟、衰退的阶段。

理财产品，在中国的发展历史并不长，由于国内理财产品主要以人民币理财产品为主，我们的研究也从人民币理财产品入手。人民币理财产品指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。

银行作为金融服务企业，其产品是指适应市场需要，能满足人们某种愿望和需求，与货币相关并能给银行带来经营价值的银行工具和服务。与日常的工业产品、消费品不同的是，银行产品在很大程度上是无形的服务。但如其他产品一样，它也要历经引入、成长、成熟和衰亡的生命过程。本文就中国商业银行人民币理财产品的生命周期进行研究，分析我国商业银行如何应用产品生命周期理论优化人民币理财产品管理与营销。

2银行理财产品市场发展现状

产品生命周期包括引入期、成长期、成熟期、衰退期四个阶段，银行理财产品作为一种商品来看，也应遵循相应的产品发展规律，具有一定的生命周期。通过对中国银行业内理财产品情况的了解，可以发现人民币理财产品一直是银行理财产品的重中之重，从2009年开始就一直呈现稳步上升之势。

2012年年报显示，多家银行利润增速都出现不同程度的下滑，股份制银行例如招商和民生在中间业务收入中虽有增长，而建行，工行，农行等各大银行的手续费佣金收入与上年同期比较增速却都出现了降低。由此可见我国商业银行人民币理财产品发展虽然处于上升阶段，却仍显现出了一些难题：

（1）预期收益率下降，银行间竞争加剧，同类产品竞争激烈。首先，2012年，由于受到人民银行降息和下调存款准备金率的影响，人民币理财产品的平均收益率一度从5.2%下降到4.3%。其次，人民币理财产品市场的逐步扩大，众多银行纷纷加入竞争行列，根据银监会相关数据显示，2011年，共有94家商业银行发售银行理财产品20270款，2012年前三季度已累计发售23858款产品，远超2011年发行总量总和 [2]，产品种类丰富，市场竞争激烈。

（2）理财产品销售市场混乱，监管从严。市场混乱、理财产品难以兑现、银行投资渠道不明，一系列不良事件频发引起了监管部门的极大重视。2013年3月，银监会《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》的“8号文”，要求银行规范非标准化债权理财业务，增加理财产品的透明度，重点对非标债权和资金池业务进行规范。监管方面的大动作意在逼迫银行理财业务转型，这给人民币理财产品的发展带来了阻力。

3我国银行人民币理财产品所处阶段分析

3.1采用类比判断法，划分银行人民币理财产品生命周期各阶段

（1）引入期（1995—2005年）。在这段时间的较早时期里，招商银行发行的“一卡通”（1995年）和“金葵花”贵宾理财（2002年）都是比较初始化的产品。在这个时期里，国内商业银行首次尝试理财产品业务领域，难免会出现对客户需求分析不足，人民币理财产品的雏形只是银行内一些业务的组合形式，发行量销售量都较少，价格偏高（如只针对贵宾客户），开发和管理的成本费用都较高。

2004年，人民币理财产品才到了真正意义上的萌芽期，其中由中小股份制银行引领的此次产品发行，绝对走在了潮流前沿。以光大银行为例，2004年，作为国内首家获准发行人民币理财产品的银行，率先发行了“阳光理财B计划”，2005年推出“阳光E计划”，而此时的人民币理财产品市场，甚至是理财产品市场，具有类似产品发行的同业竞争者，寥寥无几。

（2）成长期。从人民币理财产品发行数量的变化图中可以看出，我国的人民币理财产品发展经历了一个漫长的摸索期和一个急剧增长的时期，这种探索和急增的状况正好对应了产品生命周期中的一个成长期。首先是2005年法规政策的完善给人民币理财产品创造了一个宽广的平台，2006年开始，本币和外币理财产品的数量都有巨大的增长，尤其是人民币理财产品，其发行量增长的速度每年都超过了100%，在理财产品业务中所占份额也逐步扩大，从人民币理财产品发行数量变化图中看出，从2010年开始，人民币理财产品的发行数量开始大幅上升，到2010年年底已经占到了整个理财产品数量的80%以上。在这个快速发展的成长阶段，市场竞争在逐步升温，更多的股份制商业银行，甚至是国有银行，也开始加入人民币理财产品市场，加快创新改革，分享蛋糕。在产品利润方面，商业银行在理财产品业务方面的收入在不断提升。近年来，包括建设银行、招商银行、华夏银行、光大银行等多家银行在本行年报中，利润表都开始单独列明银行手续费收入，对比近年来的数据，银行理财手续费收入的上升趋势十分强劲。关于人民币理财产品的价格方面，由于理财产品是一种以获取收益为目的的客户的风险投资，所以在定价方面具有一定的特殊性，价格的高低主要体现在买入门槛，银行收取的服务费，收益率的高低等来衡量。随着人民币理财产品的数量种类高速发展，理财产品“放低身价”，开始向市场纵深发展，最明显的就是人民币理财产品的买入门槛开始放低，期限更短，种类更多，可以窥见商业银行开始更多地注重人民币理财产品“量”的扩展。

（3）成熟期。由于中国的人民币理财产品发展仅仅经历了短短的十多年，并没有形成一个非常完整的产品周期，根据已有的信息和数据表明，国内人民币理财产品的销售量仍在剧增，但2013年1月的统计数据表明理财产品发行数量较2012年12月环比下降8%，说明增速有所放缓。其他例如成本，价格等因素并未有非常明确的成熟期的特征，所以只能大致判断目前中国商业银行的人民币理财产品正在处于成长期和成熟期之间，更加偏重于成长期。

3.2利用龚珀滋（Gompertz）曲线拟合产品生命周期，判断人民币理财产品所处阶段龚柏兹曲线是统计学家经济学家Gompertz在修正指数的基础上制定的一种成长性曲线。此曲线能很好地拟合产品生命周期[4]，多用于新产品的投入、成长、成熟、衰退分析预测。

4我国银行人民币理财产品现阶段营销策略分析

鉴于中国的理财产品正处于介乎成长期和成熟期的这个阶段以及遇到的难题，利用产品生命周期理论进行现阶段产品营销[5]：

4.1对既有客户群进行深入调查分析，拓展产品类别，降低进入门槛面对预期收益率的下降，市场竞争加剧，银行应首先根据客户需要拓展产品类别，完善产品属性以适合其资产的保值增值。同时，为使产品效用最大化，对客户以其闲置的资产特性与价值的不同实行差异化服务，设置VIP成员机制，为其配套理财顾问。其次，可适当降低理财门槛。无论如何调整产品属性，降息带来的收益率下降都是无法避免的。降低购买门槛有利于扩大客户群、增进成交量，弥补降息带来的客户损失，保证市场份额。

4.2改变宣传策略，建立品牌效应

针对市场因大手笔监管而被迫转型，银行应积极响应，规范理财业务，促使产品投资方向明确透明，树立良好的产品形象。银监会8号文件对银行理财产品市场的形象是个打击，但所谓转型就是机会，如果能在此期间调整宣传策略，树立产品形象，就可利用品牌效应在市场转型期先拔头筹，甚至赢得更多的客户和收益。

综上所述，在外资银行逐渐冲击理财市场的情况下，我国商业银行应发挥自身优势，将产品生命周期理论融入人民币理财产品管理中，有效判断其所处阶段并制定相应营销策略，使之为银行提供稳定持续的利润。

参考文献：

[1]Raymond Vernon.International Investment and International Trade in the Product Cycle[J].Quarterly Journal of Economics，1966（5）.

[2]王增武.2012年银行理财产品市场运行报告[J].银行家，2013（2）.

[3].产品生命周期的判断方法[J].管理现代化，1992（1）.

[4]冯利英，吴新娣.论Gompertz曲线在商品生命周期研究中的应用[J].内蒙古财经学院学报，2003（4）.

篇(3)

李志男

“超级女声”无疑已经再次成为了这个夏季的一大热点。《科学投资》第5期的《海选海量金钱紧着捡》一文真是及时，抓住了时下这个大热点，让人看了非常过瘾。可以说，“超级女声”唱响了娱乐经济，也唱响了娱乐产业。“娱乐因素”已经成为产品与服务的重要增值活动及市场细分的关键。每一个受大众欢迎的娱乐因素都有可能变成一个品牌。从“超级女声”居高不下、令人艳羡的收视率和知名度来看，湖南卫视生产的这个娱乐商品充满活力，在“看不见的手”的追捧之下业已成为市场明星。“超级女声”潜在的成功之处在于它给“娱乐经济”的发展带来了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女为主角制作的手机游戏隆重上线了，这一举措的确想法和创意都很巧妙，它不是以现有的产品来联合超女这个热点，而是完全由这个热点创造了新的产品。这就是由上届超女叶一茜为主角的手机游戏。这个游戏自一上线就下载量惊人，一举打入热门排行。其实，叶一茜不算是一个非常有影响力的超女，比起前三甲还有一段距离，但她一直保持着不低的见报率，单曲、邮票、彩铃、新闻、游戏、歌迷会源源不绝，几乎做到了想让人忘记她都比较难，最终使手机游戏以不多的投资获得了相对可观的回报。

娱乐经济的发展注重多赢性，寻找到各种利益主体的结合点。娱乐经济由于其参与者的众多和影响力的巨大，追求的是多赢。“超级女声”就是一个实现了多赢的经典案例，如何能够充分将娱乐产业这种与众不同的“多赢性”发挥得淋漓尽致，是一个成功的文化运营商的实力所在。

小商店也能与大超市竞争

朱兆强

我是《科学投资》的一名忠实读者，贵刊第5期的《小企业巧战大商超》是我最喜欢的文章之一，因为正好切中了我们的难题。我们是上海一家日杂果品公司，公司下属的商店，大部分是开在小区内的便民商店。按理说，这样的便利商店生意应该不错，其实不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送纯净水来维持店里员工的基本生活。因为在他们店附近有一家中外合资的易初莲花超市，超市副食品的挂牌销售价比我的进价还要低。这其中的原因在于小商店的进货渠道仅仅局限于上海的几家副食品批发市场，无法从生产厂家那里进到价廉物美的商品。

最近，我们根据贵刊的一些建议．分析了我们作为小商店与大超市之间的竞争条件与优劣势。相比大超市，我们这些小商店人员少，费用低．经营灵活。但缺点是信息不通、进货渠道不畅、进货量少和商品价格高。综合了这些因素，我们了一些求购信息，同下属的16家商店联合进货，从而克服了进货少、价格高的不利因素。不到一个月，就已经初见成效。现已有3家企业与我们建立了业务联系。而且，厂家供货的价格比大超市的还要低，原因在于如果厂家想成为超市的供货商，必须要缴纳5-8万元的入门费。而这对于许多小企业来说实在是一个不小的数字。

以食品企业为例，进入超市是打开市场、占领市场的一千重要手段，但是目前大超市各种收费往往让资产只有百来万元的小食品企业招架不住。上海各大超市的进场费(每店)1500元到5000元不等，节庆费400元到800元，店庆费1000元到3000元。此外，某些大超市还要收取全国周年庆费用、堆台费、促销人员管理费、培训费等等。一个新品进驻一个超市起码每年要花万把块钱，如果要打开整个上海市场，投入实在太大了。但我们这些小超市是完全没有这些费用的，而且可以利用我们的网络为他们打开市场。跟这些食品企业合作，就抢得了与大超市竞争的有利条件。

由于商品的进货价格低了，我们商店当月色拉油、大米的销量是前3个月的总和。利用网络进行采购的方法，我们现在完全有信心与大超市竞争。可以说，以前靠卖纯净水艰难度日的生活已经一去不复返了。下一步，我们打算采购高档的农副产品来满足小区居民不同的消费需求。另外，我们还将准备多进货，通过转手，把货物批发给

周边的商店和个人，争取把市场做大做强，与大超市一拼天下!

封闭式基金机会大

许　伟

贵刊的“理财”栏目是我今年才开始关注的，因为以前不太懂理财，也不知道该怎么理财。但拜读了贵刊几期“理财”栏目后，里面深入浅出的分析让我茅塞顿开。从今年3月份开始，我潜心研究了基金行业的一些入门知识，并把部分到期的定期存款试着买了一部分开放式基金，到现在收益已经超过了30％。看到贵刊5月号《封闭式基金初露锋芒》关于封闭式基金的分析后，我感觉也是个很好的机会，就在证券交易所开了账户，运作不到一个月，收益也超过了6％，这是以前完全想不到的收益，非常感谢《科学投资》!

作为一个基金的理财新手，我感觉学习基金理财并不难，关键是要静下心来，多下功夫。多读一些这方面的书，或者在网上学习一些基础知识，此外，一些网上的基金论坛也是我常去的地方，里面有很多做基金的高手，学习他们的投资理念，可以更方便快捷地掌握大市的方向。

篇(4)

要想抓住股市中的“黑马”，就得提前布局，因此而衍生出了股市技术派一说，即是通过对历史的总结，用各种指标（图表、形态、成交量等）来预测股市未来的走势，擒住其中的佼佼者。与技术派有些针锋相对的则为基本面派，也称价值投资派，他们认为股价是围绕上市公司的内在价值在波动，当股价偏离价值的时候也就是购入或卖出的时机。

两派各有千秋，却也并非绝对有效，很多时候可能的结果就是技术派的指标用上了，但是股价走势与预期并不相同，甚至有时与预期的完全相反；而期待股价能符合其内在价值的价值投资派，很多时候就只能眼巴巴看着股价屡创新低。

那么，是否有一种能结合这两种流派专长的投资方法？有。本期采访的嘉宾王炜即开创了一种名为“思维流投资思想”的投资方法。王炜在华证期货任机构投资部经理，目前主要从事期现对冲的交易。他已经在股市里面打拼了十余年，根据自己的经验教训总结出来的“思维流投资思想”可谓是集两者于一体，“技术派是基础，资金流派和基本面派是工具,思维流是集大成者”。

《卓越理财》：您最近出版了新书《思维流操盘术》，能否介绍一下您的“思维流操盘术”？

王炜：我觉得思维流操盘术实际上就是拥有预见未来的能力。思维流的基础就是分析现有事物数据，推论显而易见的未来。思维流也可以理解为建立在各项数据基础上的分析推理，最后就是达到思维境界深远，看到常人看不到的未来。

当投资者从技术派升级到思维流派后，对很多事物不会孤立地看待，而是会统筹分析。从这个层面上说，思维流也许考验的正是逻辑推理能力的高低。

《卓越理财》：您曾在博客中提及“纯技术派只是投资的入门阶段”。您是技术派的实力选手，为什么会有这样的感悟？

王炜：我个人确实认为，纯技术派只是投资的入门，因为它操作的资金量不可能太大，这是第一点。第二，纯技术派基本上还是让人寻找买卖点，而寻找到的买卖点谁也不知道是否绝对正确，有可能这次赚了下一次又赔，这两种做法是目前纯技术派投资者的现实情况。此外，技术派也没办法给投资者带来稳定的收益，而没有稳定的收益它就是一个赌博的市场。你要想在证券市场进行赌博是没有任何意义的。

纯技术派只是让你看懂这些K线图背后的意义，但是如何分析这些K线图，或总结是什么原因造成的，或推演出会有什么结果，那是需要逻辑判断的，也就是说需要资金流派那种去读懂对手盘的做盘意识。有时候有的股票从5块钱建仓建到7块钱再杀回5块钱，然后隔上3个月又从5块钱一直做到11、12、13、14、15，这样你就已经没办法用纯技术派去解决了，只能从对手盘的建仓程度，识别他的战略意图。

纯技术派一定要升级为资金流派或者是更深的思维流派才能识别对手盘所有的战略意图。我在关注技术面的同时，我希望投资者把技术面和基本面应用在一起，因为一家上市公司的股价是由多重因素决定的，比如说水泥股，技术上不好分析可以从水泥的价格上分析，若水泥的价格一涨，上市公司的业绩会从几分钱涨到一块五毛钱，它的股价不涨也难。纯技术派是没办法从盘面上确切地知道哪天的涨跌，但是从基本面却能确认它应该值多少钱，所以很快你就能从底位拿到高位，赚足了中间的钱。我希望投资者技术派要从K线图、成交量和盘口三方面入手，同时能引入基本面的一种印证，双方相互结合，这样投资者才会有长期而且稳定的收益。

《卓越理财》：您是如何运用技术分析方法锁定某只股票的？能否介绍其中的步骤？

王炜：我是结合技术和基本面的方法来选股的。因为我觉得在证券市场不懂技术方法，等于是缺了一条腿，基本上是单腿，完全靠基本面也不太行，这两个方法应该结合。

我做盘前，如果不是自己做的项目，跟别的资金，那就会先看某只股票进去了多少资金，从成交量、盘口和K线图组合去读懂它持仓的程度，以及这个持仓的程度背后有什么，可能会出什么题材来配合？这完全就是从技术派升华到资金流派，我觉得我做股票，不是那么简单地看K线图的买进卖出。

确认它有什么战略意图之后，我再决定我是持仓还是加仓，或者是减持。然后，如果对方盘面有减持的动作，我会考虑它减持数量的大小。比如说它持有3千万股减持了1千万股，我可以选择减持，也可能选择不减持，因为它后面说不定还会有题材，后面两千万还有拉高的可能。所以说呢，我一般是先从技术派的资金流分析它的持仓量，然后再从它的战略目的分析，最后再看它减持的程度，再考虑决定我自己是不是减持。

《卓越理财》：在运用“思维流操盘术”时，如何控制风险？您是如何做的？

王炜：做盘需要把风险控制放在第一，利润放在第二。如何控制风险就看在你心里，如何去评判风险的程度，以及你所能接受的风控的那种底线，这是我用思维流操盘术最后得出来的一个结论。风险无处不在，你没办法让风险不发生，但是你有办法让风险离你远一点，在发生以前最好是跟它说再见。如果发生了，尽量控制在你能处理的范围内，若是控制不了，那就应该有退出的这种毅力，就像戒烟一样。不能等到犯错后，不承认，用另外一个错误去掩盖这个错误，这样事情就更麻烦了，这就是风控的一个方法。

我在做盘的时候，如果说感觉到仓位不好控制，心理上压力比较大的时候，我一般会选择退出，因为我认为顶级的操盘手在心理压力大的时候，和一个没做过股票的新手是一样的，所以说很多时候控制风险是靠你自己的心理承受能力去处理。

《卓越理财》：今年的弱市套住了不少股民，对这些投资者而言，您有什么建议？

篇(5)

河北金融学院教学改革项目：投资理财课程体系及内容改革。

【摘要】

本文从投资者教育的困境出发，分析我国理财教育的现状指出高校理财理念教育的普及化发展的必要性。并提出高校普及理财理念教育的几点建议：对于财经类专业和非财经类专业差异化的理财教育内容和方式；设立理财理念教育的通识课程；开展投资者教育讲座等方式。

【关键词】

投资者教育；理财理念；财富管理

随着我国金融市场的发展，越来越多的普通民众变成了名副其实的“投资者”，但由于“投资者教育”的缺失带来的投资盲目性严重影响了我国金融市场的健康发展，更是给金融市场管理带来了诸多问题。因此，笔者认为在高等教育中普及理财理念教育是解决投资者教育问题的有效途径。

一、投资者教育的困境

困境一：现代财富管理中强调投资者教育，财富管理者对投资者的教育往往时间短且存在很多难以很快解决的问题，比如投资者在被提示风险的前提下仍然陷入“跟随狂热”中或在同一个风险问题中反复，无法认清现状和目标。这是因为已经形成的观念和定势的存在，使财富管理者也陷入了反复进行投资者教育的困境中，使财富管理的效率低下。因此，投资者教育仅仅在财富管理阶段开始还远远不够。许多投资者在接受了财富管理服务后表示“直到今天我才知道…”“原来是这样”等等。可见投资者也认识到了自身的投资理念的缺乏。困境二：根据自身在教育教学中的体会，很多高等学校的学生对理财的关注度日益提高，但实际中通过与学生的接触和批改学生有关理财方面的论文可以看到，学生对于理财的认识还停留在产品和技术的角度，认为理财就是理财产品或投资股票等，存在很大的误区。从课堂教学学生的兴趣来看，个人理财选修课程报满的情况就反映出学生对理财方面却存在强烈的求知欲望。华侨大学对福建省几所重点高校的在校大学生信用卡消费情况及理财观念的调查中发现，有59.86%的学生希望能接受相关的理财培训及教育以便规划自己的财富，积累理财经验，有75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育，对学校理财教育的满意度偏低[1]。困境三：“互联网+”使越来越多的普通人接触到了理财，足不出户就可以享受理财服务，选择理财产品，坐等收益。但并不是每一个人都懂得如何选择理财服务，如何选购理财产品，更不要说分析自己的情况后再选择了。而盲目选择的结果往往带来的不仅仅是投资者本身的资金损失，这种风险还会借助于互联网的作用快速扩散和放大，对整个社会经济造成严重后果，也会让更多人丧失对投资和理财的信心，不利于理财行业的发展，更不利于全社会的理性投资。

二、从国外理财教育的发展看我国理财教育的现状

（一）国外理财教育的现状和发展

早在1983年，美国德州奥斯汀大学就举办了首届大学生商业计划竞赛。2005年英国政府发起一项中学学生做生意的计划，要求所有12-18岁的中学生必须参加为期两周的商业培训课程。美联储与财政部、证券交易委员会、美国银行家协会等政府组织及100多家企业一起组成了个人理财入门知识联盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美国年轻人的个人理财能力。该组织还给那些为提高年轻人个人理财素养做出杰出贡献的社团组织颁奖[2]。可以看到在国外发达国家，理财教育不仅仅是贯穿一个人成长的全过程，而且也受到了政府和整个社会的高度关注。

（二）国内理财教育的现状

在我国，由于历史原因和传统观念的制约，“理财”在我国出现也是最近10年的事情，而对于在高校中开展理财教育更是起步晚，发展慢。在众多高等院校中，关于理财课程的开始往往是有限学科有限专业才设置，作为选修课程的一般也要求财经相关专业限选，这对于理财理念的普及非常不利。在走出校园后，往往是不具备财经专业背景的学生才更需要理财方面的帮助，他们不具备基本理财理念，对获取理财帮助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所说的那三种困境中。而对于财经专业的学生来说，实际上在未来并不是所有的学生都会从事理财相关行业，而且即使是从事财富管理行业，作为财富管理者也并不需要样样皆通，财富管理行业的发展更趋向于协同，借力于专业机构或专业人士的帮助，实现全方位的财富管理。因此即使是财经专业学生也不必要求人人都精通财富管理的方方面面，而理念教育则是必须的。

三、高校理财理念教育的普及化发展的必要性

理财理念的教育现在已深入人心，很多中小学甚至幼儿园都在教育孩子如何理财。但是这种理财教育应该说只是基本的财务或储蓄教育。在没有掌握一定的投资基础知识之前，理财教育也只能停留于此，也就是说受教育人在成为投资者的路上才刚刚起步。而对于高等院校而言，投资者教育就是迫在眉睫的了，因为不难发现现在高校中的学生，绝大部分已经在股票市场、外汇市场、黄金市场、甚至期货市场上小试身手，他们对于资本市场的好奇和跃跃欲试使他们已经俨然成为真正的投资者，但实际上，这些行为也仅仅是好奇，出于非理性或是一种冒险精神。如果这样的投资者大量出现在我们的资本市场中，通过一次次失败或者悔恨来成长，不论从效率上还是从资本市场的稳定角度而言都是负面影响。另一方面，目前在高等院校就读的学生在中小学阶段并没有接受过任何理财方面的教育，其投资行为习惯还没有形成，而且18岁以后是人的投资理念的升华期，可塑性很强。孙凌霞，马国振等在《对我国高校理财教育的反思》中通过问卷调查发现投资者理财教育对其投资观念有正面的影响,对学生进行理财教育对于提升他们的投资观念具有积极的影响作用。此时良好的投资者教育可以使学生形成正确的理财理念，在今后的生活和工作中面对投资机会时可以更好把握，面对诱惑时可以有效抵制，面对投资问题时可以冷静思考，找到自己和家庭所真正需要的投资方向和投资品。此外，高校学生作为年轻的一代人对其家庭和社会的影响都是巨大的。对一个学生的理财理念教育往往可以带来整个家庭理财观念的转变，这对于整个社会形成正确的投资理念和正确的理财方式起到不可估量的作用。因此作为为社会输出高级人才的高等院校有责任对学生或者说是未来的投资者进行基本的理财理念的教育和培养，对其在今后的工作和生活中成为合格理性的投资者具有重大意义。

四、高校普及理财理念教育的几点建议

（一）建议对非财经专业开设有关理财理念教育的选修课程。课程内容设置可以与财经专业理财课程相区别。比如仅就理财基本概念，基本理论和基本家庭财务报表等内容做讲解，也可以适当综合财务分析，消费心理学，行为金融学，保险学基础等课程的基本知识。在教材选用方面，可采用可读性强趣味性强的书籍作为课程用书，有利于激发非财经专业学生的学习兴趣，获得良好的学习效果。

（二）理财课程本身属于实践性较强的课程，对于有财经专业背景的学生可以采用案例教学方式，重点提示案例背后隐含的理财理念和方法。综合财经课程体系中的相关课程内容，既可以启发学生综合运用所学知识，又可以达到理论与实践相结合的目的。

（三）可开设全校范围内的理财理念通识课程。学生可以通过在线自主学习，定期在课堂中与教师讨论的方式进行。在课程体系的设置上，内容的难易程度上要有区分，以适合不同学科背景的学生选择其适合和感兴趣的内容。

（四）在发生投资相关时事时，可临时增设投资者教育讲座，从时事出发，引发学生思考，帮助学生发现投资事件中的关键点和应遵循的基本理念。这样的方式对于财经专业或非财经专业的学生都较适合，也容易引起学生的兴趣。大学时期是获得人生第一笔收入的最后准备阶段，是创造财富的出发点，也是理财的起步阶段，高等学校担当着使每一个学生成为合格投资者的重要使命。投资者教育在高校的普及是势在必行的，对大学生进行理财理念教育对于学生个人能力的发展和整个社会经济的稳定发展都有举足轻重的意义。

作者：徐丹 单位：河北金融学院金融系

参考文献：

[1]汤国英.高校学生理财教育探讨[J].教育教学论坛,2010,(35):10-11.

[2]肖璐.美国个人理财教育及对我国的借鉴意义[J].金融与经济,2006,(4):32-33.

[3]孙凌霞,马国振等.对我国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.

篇(6)

陈文尧

广东金融学院2009级金融系金融学专业

我对理财的兴趣开始于看《穷爸爸，富爸爸》这本书，我认为穷爸爸之所以穷并不是因为他收入不高，而是因为他不会理财。目前我已经考取了证券从业资格证、会计从业资格证和AFP，正在读CFP课程。

劳力者苦，劳心者虑，劳钱者逸，因此成为理财师，帮人帮己实现财务自由，是我最大的愿望。

罗国忠

中山大学新华学院2009级行政管理专业

我从高中开始就对金融、理财方面有兴趣，选择现在的专业主要是因为家庭原因。此前我在一家保险公司实习两个月，主要的工作是保险营销，这一经历让我积累了理财产品方面的信息，也学会很多待人接物的方法。

我认为，专业的知识+热情的服务+客户的信赖=理财师，我也知道专业知识是我的短板，因此我会去培训班读相关课程并考证。

陈剑岚

中山大学新华学院2009级国贸专业

目前我已经考取了证券从业资格证，比较了解证券的相关业务、融资融券的知识。虽然专业课没有涉及到理财知识，但我对银行理财产品种类、特点和营销方式挺感兴趣，希望能够成长为一名理财人，和团队一起帮助客户以财生财。

职业介绍

李小姐除了投资股票、基金外，还有一套房产出租，所得租金收入用作零花钱。当她接到某家保险公司的电话，说有专业理财师为她做理财规划时，她抱着将信将疑的态度。一席谈话下来，李小姐频频点头。她虽然收入来源比较多，但并没有系统的收支规划，赚得多花得更多。现在年轻又没孩子，还过得去，但将来呢？

理财师对李小姐的情况诊断为进取有余，保障不足，目标不明，规划无序。根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期，理财师作了一份详细的投资规划，不仅解决了上述问题，还保证了资产相对稳健的增值。

这就是专业理财师的工作。像医生一样，诊断病人在财产规划上的“病症”，然后依据客户的收入、支出状况的变化，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案，达到客户资产保值增值的目的。

美国理财业务起步较早，萌芽于20世纪30年代的保险业，60年代已经确立理财概念和理财资格制度。目前，美国银行的个人理财业务的年均利润已经高达35%，年均增长率在12%~13%之间。

而在中国，虽然没有全民普及理财观念，但是，“亿万富翁数以万计，千万富翁则数以百万计，如何帮他们将资产进行合理规划，蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监蒲海翔在接受某晚报记者采访时表示，理财业前景无限广阔。

需求加剧，缺口达60万。据《2011年中国理财行业发展报告》，中国理财规划师缺口达60万左右。目前，年收入达30万元以上的家庭在国内已经超过两千万户，这些富裕阶层集中分布在北京、上海、广州、深圳、杭州等大中型城市，他们拥有相对成熟的理财理念，追求个性化的个人/家庭理财计划和创新型投资理财产品，因此，他们已成为银行开展理财业务的首选目标客户。

收入可观。据蒲海翔透露，他接触到的理财师最高年收入已经突破500万。对于刚刚起步的从业人员来说，虽然没有百万收入，但与无底薪的保险人相比，他们有底薪和五险一金，再加上提成，从第二年开始，年收入十万并不是问题。

报考理财师门槛不高。作为专业性极强的职业，真正意义上的理财师从业门槛较高。从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。但报考的门槛却不高，对于大学生来说，只要是金融相关专业就可以报考，而非金融相关专业毕业的，只要从事金融相关工作满一年以上即可。其中，相关专业是指：经济学、管理学、法学。

银行业在中国金融业中处于主体地位。在实体经济行业增长一片黯淡的背景中，中国银行业却“一枝独秀”。此前“银行业暴利超过烟草石油”的观点，更是把银行业推到了舆论的风口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年报全部亮相，总计盈利6301.20亿元，相当于日赚17.26亿元，堪称印钞机。

因为福利好，银行成为不少金融相关专业的大学生的就业首选。

据广发银行广州分行营业部理财师刘美云介绍，银行个人业务目前对大学生需求较大的主要是客户经理，要求大学生性格开朗、善于与客户沟通、对产品学习能力强、能与客户建立良好关系，能为客户提供优质服务。

而对有志于从事银行理财工作的大学生而言，因为个人发展情况会根据个人能力、意愿和机遇而不同，有的人从业20年仍守着柜台的一片小天地，有的人入职一年已经三级跳，所以无法从从业年限中去判断一个人的升迁情况，但仍能窥出发展路径的一定规律。

银行理财师的大致晋升路径

第一级

从业资格证：如果从事柜台工作，会计从业资格证是必要的。另外则根据营销产品的种类考取相应的资格证，如销售基金要考基金从业资格证，销售保险则要考保险从业资格证，等等。此外，近两三年来兴起的还有银行从业资格证。

要求：学习能力，快速掌握银行业务知识；服务意识以及亲和力，能够尽快和客户建立良好的关系。

第二级

要求：在第一级的基础上，积累经验和人脉，有开拓意识。

第三级：管理方向

要求：要有团队合作精神，组织协调等领导能力突出。

第三级：专业方向

专业方向的职位为理财经理，可分为资深理财经理（分为初级、中级和高级）和财富管理顾问。

从业资格证：AFP、CFP。

要求：从业经验和客户关系维护的能力。

理财师

在不同机构的就业情况

金融业监督管理机构

中国人民银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会和保险业监督管理委员会。

对于金融研究生而言，这是首选。做上三五年再转到保险公司等机构至少能成为中层管理者，但本科生想进较难。

商业银行

四大行和股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构。

四大行是毕业生一个很好的选择。具备一定的银行业从业背景后，再到股份制商行或外资银行的成功率更大。收入稳定、压力较小、福利好，很适合女同学。

政策性银行

国家开发银行、中国农业发展银行等。

工作性质类似公务员，金融业务不突出，是靠政策吃饭的地方，因此，想在金融领域有一番作为者最好不要选择此类单位。不过目前的薪水待遇等比商业银行好。

保险类机构

保险公司、保险经纪公司、社保基金管理中心或社保局。

在国内股份制保险机构迅速成长、外资保险机构进入的背景下，在保险类机构做上数年，积累保险营销、风险管理经验之后，还是大有可为的。社保中心以及财政审计部门等是养老的地方，稳定有余，灵动不足，希望获得稳健回报的朋友不妨将之作为一个选择来考虑。

风险性大的金融公司

证券公司（含基金管理公司）、信托投资公司、金融控股集团等。

因为要靠风险管理“吃饭”，这类机构存在不稳定性强、赚钱相对较易、短期回报较高的特点，如果想在专业方面有所建树，在这类机构工作是极佳选择，但一般学历要求是硕士研究生。

类政策性银行机构

四大资产管理公司、金融租赁、担保公司。

如果有在银行、证券的从业经历，则更容易进入这类机构。

专业测评

Q1

假设现在已经过了营业时间，有个客户急急忙忙跑进来，大堂只剩你一个，作为理财经理，你会怎么处理？

罗国忠：如果客户真的很急，即使我已经下班，也应该留下帮他。因为银行是服务型行业，我应该为客户牺牲个人时间。

陈剑岚：先了解他为什么这么晚，然后向客户说明，按照银行规定，过了营业时间，不可能帮客户办理了。这是不可违背的。接着询问他要办理什么业务，打电话帮他找到能办理这个业务的同事，让客户明天再来，并由我找的这个同事为他办理业务。

刘美云点评：

两位同学都正确认识到我们不能因关了门就拒绝服务客户，从服务意识的要求来看，他们过关了。

但在具体操作上，两人都存在可改进的地方。银行在营业时间结束后，由于轧帐及安保等原因，不再受理柜台业务，罗同学爱莫能助。而陈同学没遵循银行业务首问责任制的原则，即被客户咨询的第一员工有协助客户解决问题的责任，将客户的问题转交给别的同事次日让客户再联系的处理是不恰当的。无论客户来办什么业务，只要他向你咨询，即使不是你的岗位职责范围，你也要接待并跟进协助处理好；其次不能直接对客户说“这是不可能违背的”，在客户服务中尽量避免使用负责语言。

这种情况的常规处理方法是，先了解客户要办理什么业务，分具体情况协助。以还信用卡款为例，先引导他在柜员机完成；如果没带现金，不能在柜员机完成，则引导他通过便利店拉卡拉等自助设备转账完成。处理原则是以客户为中心，根据客户的业务需求，协助他用替代方法解决。

在这个服务过程中存在很多营销机会，我们可以抓住，比如可引导客户开立储蓄账户，与信用卡账户绑定还款。因此，除了有良好的服务意识，从业人员还要具备营销敏感度，熟悉银行的业务和产品，这样才能在遇到问题的时候，快速为客户提建议，并紧抓营销机会。

Q2

你是理财经理，一个客户打电话给你说，急需提取现金一百万，但是没有和银行预约，银行没有这么多现金，只能给他三四十万。你会怎么做？

陈文尧：首先如实告知客户，我们银行暂时没有那么多钱，如果他需要的话，我们会在几天内替他办到，如果因此导致损失，我们深感抱歉，并会在日后的服务中给他补偿。最后提醒客户，以后要记得预约。

陈剑岚：我会联系其他网点或总行，找到往我们分行输入资金的最快途径。如果这样不可行，问客户急取这一百万的用途，假如是用来买基金股票的，可以通过推荐我们银行的业务为他办理，提醒客户没必要冒大风险提取大额现金随身带着。如果客户坚持要带钱出去，建议客户去最近的网点办理。

刘美云点评：

陈文尧在处理中提到了给客户补偿，“补偿”是非常敏感的字眼，我们压根不能提起。虽然客户的提现需求没得到满足，但银行不是过错方，因此不能对客户说“我们给您补偿”。

陈剑岚考虑得很周全。懂得运用上一个问题中提及的适时向客户营销，从而想到询问这笔钱的用途，尝试让客户把这笔钱留在我行以及推荐我行同类型的理财产品，这也是我们平常的做法：对客户的资金进行挽留，不轻易流失一个客户。

要注意的是，在询问资金用途时，要拿捏语气和语言技巧，不要让客户觉得你在挖他隐私。

另外，如果客户坚持要支取这笔大额现金而我行没有足够库存，可协助客户联系附近其他支行。

提问专家

Q1

我是一名大四金融专业的学生，听说很多理财师的工作就是卖理财产品。那么，假如客户咨询理财上的问题，然后我向他推荐了一份理财产品，他认为我纯粹是为了提成才介绍的，我应该如何去说服他？

刘美云：处理方法分两步，1.在销售理财产品之前一定要做到了解客户，包括客户目前的资产配置情况、风险承受能力和理财目的等，在找准客户需求的前提下，再向其推荐理财产品。2.对客户充分了解后，你应该结合实际情况，从资产配置的角度向他推荐一份适合的理财产品，并从该产品的产品特性、优势、购买该产品对客户有什么好处、满足客户哪方面的需求以及风险匹配度等方面来向客户一一讲解。让客户感受到你的专业性，让他知道你是真心想帮他解决问题，满足他的理财需求的。

Q2

我是一名理财新人，假如我为客户制订了一份理财规划，但它和客户的预期计划有出入，比如说一名70岁的大爷，想博大回报，但我为他做的理财规划是稳健型的，他不买账，这种情况应该如何处理？

刘美云：由于收益和风险是成正比的，回报越高，潜在风险就越大。理财经理不能主动向超过65岁的客户推销高风险的产品。根据该客户的年龄，在不了解其他信息无法做全面分析时，他确实比较适合稳健型的产品。因此，理财经理有责任告知该客户，收益和风险之间的关系，并提醒本金存在亏损的风险，同时对产品做充分的风险提示，如客户坚持要购买高风险的产品，就要提示客户必须在“不适合购买”文件上签名确认。

指导嘉宾

刘美云

广发银行理财中心主任

从事银行工作7年

罗国忠脸部轮廓不突出，且肤色偏暗。化妆时主要提亮肤色，让五官更立体。在服装搭配上，因为理财师不在意时尚的流行，所以主要增加他的稳重感。

A 妆容

皮肤：角质层较厚。去角质时要注意深层清洁和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：轮廓不突出，通过提亮及暗影修饰让五官立体突出。

B 服装搭配

1.上身可以选择素色的衬衫，再配上细条纹领带，拉长身材比例。

2.下身可选择深色的商务型休闲裤。

陈剑岚肤色较白，有几分学生气质。如果选择暗冷色调的衣服，会显得脸色苍白，因此建议选择浅蓝、浅紫等浅色调的服装。

A 妆容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分杂毛，用眉刷刷均匀，缓和眉峰的角度，使他看起来更亲和一些。

B 服装搭配

1.上身穿有点光泽感的时尚便西，配深色领带。

2.下身选择修身一点的窄腿西裤。

陈文尧身材比例比较匀称，中性皮肤清爽亮丽，可以尝试散发小女人味道的衣服搭配。

A 妆容

发型：发质柔软，披散更好看。但银行从业人员一般要求盘发，因此在两侧做出蓬松效果。另外因额头饱满，刘海贴着额头往右梳，可修饰突出部分。

眼睛：单眼皮，且有明显的浮肿，因此选用哑色眼影做修饰。

综合结论

陈文尧同学专业出身，也有意识地提前考执业证。在做案例分析时懂得先了解客户的情况，再根据其承受能力进行理财产品配置，有扎实的理论知识。但明显对业务不熟悉，欠缺沟通技巧，建议先找一份信用卡或电话访问员等业务推广实习工作，提升营销能力和沟通技巧。

罗国忠同学亲和力强，服务意识到位，反应也比较快，相对比较容易赢得客户的好感。但他专业跨度比较大，这决定了他的起跑线比别人要落后一截，因此，假如他决定要从事理财工作，那么在毕业前要先考取会计从业资格证、银行从业资格证书等相关从业资格证。

陈剑岚同学的学习能力非常强，前一刻提醒的注意事项，马上懂得在接下来的时间里活学活用，这样的特点在银行里是从柜员等第一级岗位快速晋升的要素。但如果还想往上升的话，就要积累更细化的专业知识，多关注证券、大宗商品市场和债券市场等财经信息。

化妆指导

庄远军

从事美容化妆行业四年

现任丸美美容学校化妆、美容讲师

服装指导

刘梓樱

从事服装设计工作八年

现任梦芭莎女装部休闲组主设计师

业内人士建议

理财新人入门必读

Pocketbook for Financial Planners

多关注证券、大宗商品市场和债券市场等财经信息。可通过东方财富网、和讯网、新浪财经网、金融界等知名网站和专业杂志关注此类信息。四月上旬美国失业数据显示就业市场再度意外疲软，且美联储理事、纽约联储主席杜德利称“美国经济脱离危险还为时尚早”，令市场对QE3臆测升温，可能引爆美元泡沫。看到这则消息就可关注黄金的表现，利好黄金。

篇(7)

入门级

花钱花到极致:每日记账

达人出境:烟雨

宣言:把每一个子儿都花得清楚明白

2007年曾经坚持记账了一年,消费都很清楚,年底还存下了一笔钱。但之后的2008、2009两年就比较乱了,算算收入也不错,也没有什么紧急的大笔开支,但就是没有存下什么钱,所以下定决心今年一定要坚持记账了。其实,有账本和没账本还是有很大区别的。每天晚上记账的时候,每写一个数字,心里就跳一下,感觉到这钱是真真实实地花出去了。大钱小钱,每笔钱我都记清楚具体用到什么地方、买了什么东西。下次再花钱的时候,想想记账时那个心跳的感觉,心里就会多掂量一下了。月底再汇总一下,看看这月哪个项目支出最多,比如买衣服多了就提醒自己下个月一定要节制了,出去吃饭花的钱多了就要多在家里做饭,用账本来进行自我教育那是相当必要的。

经验分享:

我把我家的现金、银行存款以及单位发的或自己买的购物卡都进行了一下盘点,做了一个比较复杂的账,收入方包括“现金收入、存款收入、卡收入”,支出方包括“现金支出、刷卡消费、其他存款支出、卡支出”,在各项支出中又区分了“生活支出、服装等消费品购置支出、孩子支出、双方父母支出”等子项。曾经试过网上的家庭管理软件,发现太复杂,还包括固定资产等等科目,难道我过日子还需要盘点我家的家具、汽车等东西,还需要每月提折旧吗?好像不怎么有必要。

达人级

省钱省到极致:限时团购

达人出境:理财小小子

宣言:用更少的钱生活得更好

一天早上,我按部就班打开电脑查看邮件,死党转发来的一个邮件,让喜欢美食的我立刻精神一振,是参加某一专业团购网站限时团购Pizza活动的,因为注册就有5元该网站的虚拟货币可以当现金使用,所以我一边将信将疑,一边流着口水完成了注册,最后我只花了4.6元就买到了一张实际售价近百元的Pizza,我这个美啊!之后,我还参加了好多次限时团购,折扣都低得惊人,比如美宝莲亲颜乳液省了五十,烤鱼省了二十,酒吧的洋酒套餐更是帮我省下了六百多块。现在,我就跟上了瘾似的,每天都会去看看今天团购些啥,要有中意的就立马下单。粗粗算一下,参加这种团购,这段时间帮自己节省了娱乐休闲方面大概60%的花销呢,而且还知道了身边不少好吃好玩的地方,不用下班后为省钱“宅”在家里了,和朋友之间也亲密了不少呢。

经验分享:

现在团购这种方式非常流行,有网友自发组织的,也有一些专门组织团购的网站和厂家发起的。参加的时候一定要擦亮眼睛,自己对所团购东西的市场价格、品质要先有所了解,才能避免成为“冤大头”。现在中国也有了专门组织限时团购的网站,信用和服务都比较有保证。

骨灰级

存钱存到极致:玩转储蓄

达人出境:芝麻煎饼

宣言:让银行给我打工

“12存单法”这个方法是看电视和理财顾问学的。我每月从工资里拿出1000块存一张一年的定期存单,一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始,每个月都会有一张存单到期,如果有急用就可以使用,也不会损失存款利息。如果没有急用的话这些存单可以续存,而且从第二年起我再把每月要存的1000块添加到当月到期的这张存单中,重新做一张存款单继续滚动存款。是不是有点犯晕?呵呵,当初我也是研究了老半天才搞明白了点,虽说跑银行跑得勤点,但是付出就有收获嘛,一年定期的利率2.25,活期的才0.35,哪个有得赚,一清二楚嘛!别小看这点利息,财富积少才能成多。如果你有更好的耐性和数字天赋的话,还可以尝试“24存单法”、“36存单法”,原理完全相同。每张存单还可以设定到期自动续存,这样就可以免去多跑银行之苦了。