网上支付的特征精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇网上支付的特征范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

作为网上购物特征之一的网上支付，也得到了越来越多消费者的认同和信任。据2004年11月16日CNNIC在京的第二次《中国互联网络热点调查报告》中显示：41.8%的消费者在网上购物时通过网上支付的方式进行付款，绝大多数消费者对网上支付的安全性和便捷表示非常满意。

对于众多的网上商家而言，网上支付也是个最好的选择。因为其他传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务；而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付是电子商务的要素之一，也是发展的必然趋势。但是由于网上支付方式的实现需要有复杂的技术和昂贵的建设维护费用，因此令很多规模较小的网站望而却步，退而求其次，这样既影响了消费者的感受，也大大削弱了商家的竞争力。

网上支付平台就是在这种需求下诞生的。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完整的支持。

目前国内提供网上支付平台的公司主要有8848、NPS和首信易支付等。其中8848公司是国内第一家针对网上支付系统提供解决方案的企业。据了解，8848网上支付平台拥有国内最大、最为广泛的用户群体，现阶段已为国内10万家用户提供网上支付系统解决方案，主要针对中小型电子商务网站。而NPS和首信易支付则主要针对行业客户。

网上支付平台的出现给中小型电子商务网站带来了极大便利，以极少的费用租用一套网上支付系统，不但省去了自己开发和维护所需要的高额成本，也省去了和各家银行谈合作所耗费的时间和成本，更重要的是提升了网站的形象和竞争力，提高了消费者的忠诚度，降低了自己的风险，真是一举多得的事情。

因此，针对中小型电子商务网站的网上支付平台受到了广大商家的热烈欢迎和追捧。一位商家告诉记者：“以前自己的网站自己也知道，根本就不是电子商务网站，原来网站的功能就是起个信息的作用，很多客户买过第一次以后觉得不方便就再也不来了。现在租用了支付平台，感觉立刻就不一样了。你现在上我的网站看看，跟那些知名的电子商务网站有什么区别？我的目标就是做下一个当当。”

篇(2)

[关键字] 网上支付 TAM 营销策略

一、引言

网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具， 发生在购买者与消费者之间的金融工具，商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。作为电子商务的核心环节，基于互联网的支付系统也得到了迅速的发展。

在如今经济日益全球化与社会日益信息化的大趋势下网上支付借助现代信息网络技术使传统的资金处理发生了脱胎换骨的变革。伴随电子商务的观念日益深入人心，消费者不可避免地被网上支付这种新型的支付模式所吸引。因为凭借它便捷、安全的优势．可以更好地体现电子商务的低成本、跨区域、高效率与个性化特征。根据《Iresearch2005年中国网上支付研究报告》显示，到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元，2010年估计可能达到2800.2006年～2010年中国网上支付（B2C和C2C）和B2B电子商务交易额年均复合增长率CAGR分别为45.7%和55.7%，中国电子商务发展潜力巨大。

我国电子支付发展迅速，但与我国互联网以及电子商务对支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。仍然存在一些需要问题影响客户对网上支付的使用，信用体系，操作便捷性等对网上支付的使用有着重要的影响。根据计世咨询一项研究报告中指出57.8%的人将安全问题列为影响其使用的原因。因此需要来不断的进行完善以促进这一市场的发展。

目前国内外对网上支付的研究主要集中在技术层面上，对网上支付的系统架构 安全技术、业务流程、运行模式等有较多的研究；而从消费者的角度对使用网上支付平台的影响因素进行相关研究的文献较少，本文通过对使用者与未使用者网上支付影响因素的进行研究，寻找群体间不同的特性，与营销策略结合进而对制定有针对性的营销方案，吸引消费者提供建议和意见。

二、研究方法

本文通过问卷调查了来对人们网上支付的影响因素进行实证研究，看不同的影响因素在使用者与未使用者间是否存在差异。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意图用一个一般化的理论解释科技接受度的决定因素。后经Adams等(1992)对改模型进行修正，目前已经成为研究新技术扩散最常用的模型之一。TAM主张认知有用性与易用性会影响使用科技的态度，进而影响具体的行为表示。所谓认知的有用性（perceived usefulness）指使用者主观地认为此种科技和管理方式的收益。而认知的易用性(perceived easiness)指使用者所认知的科技使用程度。此外，使用者的认知易用性也会强化使用者对科技地认知有用性。例如可以节省更多地心力去完成其它地任务，进而影响使用者对于使用此技术的态。

根据TAM接受模型的假设，同时基于之前的研究和中国网上支付的现状,因此将安全性也作为影响网上支付的因素进行研究。

问卷结构

第一部分统计调查被调查者的个人基本信息，进而询问被调查者是否使用过网上支付。如果选否，转到第二部分，调查未使用过网上支付的被调查者的相关信息；如果选是，转到第三部分，调查已使用过网上支付的被调查者的相关信息。根据TAM模型，从三个不同维度来对影响网上支付的因素进行研究，问题以克特五点量表设计。

三、数据分析

在发放的250份问卷中，回收到237份，其中有效调查问卷177份，全部作为样本。样本有效率为74.6%。在验证满意度变量的内部信度，用Cronbach’s alpha系数来进行检验。检验的结果为0.828>0.5，因此足以保证了问卷的信度。

在参与调查的人员中，共有93位，占调查的53%的人未使用过网上支付，但93%的人都有使用的兴趣，认为网上支付是有用的。而综合其影响因素可以看到有49%的人对安全性有很大的担忧，而操作烦琐(易用性)也是不使用的原因。

为了对影响使用者网上支付的态度的因素进行归类统计分析，进而进行回归分析，因此首先通过因子分析进行分析。在KMO球形检验值为0.806>0.5，非常适合用因子分析来进行解释；同时P值为0，拒绝球型。如表3.12所示，通过vaximax方差旋转得出三个因子，与问卷设计初衷一致，也就是影响网上支付满意度的三个维度：易用性，有用性，安全性。也说明了问卷设计的结构效度是非常好的。而三个因子合起来总共可以解释77.5%的样本方差，可以说因子回归的效果是比较好的。

根据因子分析得出的三个因子，以满意度为因变量进行回归分析。R2为0.500，F检验值显示为26.617。说明回归方程比较好的解释了变量间的关系。在0.05的显著性水平下，三个因子的相关系数显示出,网上支付的满意度与易用性和有用性的正相关,相关系数分别为0.499与0.466，在很大程度上影响其满意度，继续使用的意向等。研究结果令人意外的是，虽然安全性与满意度的相关系数为0.182，但其P值>0.05，没有通过显著性检验。

进一步在使用者与未使用者中对这三个因素进行方差分析发现，在0.05的显著性水平下，有用性的P值为0.096，说明在使用者与未使用者间没有明显的差别，即网上支付的有用性得到两类群体的普遍认同。但是对于网上支付的安全性与易用性的P值均为0，说明两类群体间存在着显著性的差异。未使用对网上支付的易用性及安全性的担忧，是其对网上支付持观望态度的主要原因。

因此，对于网上支付的使用者和未使用，针对这两种不同消费群体，根据其影响因素应当制定负有针对性的营销方案。

四、营销策略

对网上支付的有用性,未使用者及使用者都认可其有用性。社会及互联网的发展，许多交易通过网上支付将大大降低交易的成本,网上支付有着广阔的市场，市场规模也将会不断的扩大，这一点是毋庸置疑的。但在吸引保留消费者上则需要不同的策略。

1.网上支付的安全性

通过上面的数据分析可以看出，安全性对未使用者而言是很大程度上影响其是否使用网上支付的主要原因，而这一因素对于使用者而言，却没有显著性的影响。这可能因为对于使用过网上支付的消费者而言，其对安全的担忧已经很大程度的降低。实际上，网络安全技术一直是互联网技术发展的方向，近年来网络安全技术，数字证书等已有很大的提高，但潜在消费者对安全性的认知并未随之提高，安全性对于未使用者而言是影响其使用的最主要因素。

因此，不断发展网络安全技术及制度，提高整个市场信用保证的同时，要吸引潜在消费者这一群体,如何让其迈出第一步，对与网上支付的提供商而言，则需要通过不断的宣传等方式，使安全性的提高得到潜在消费者的认知。

2.网上支付的易用性

消费者使用网上支付在于其所能由此获得的价值，开通和操作过程，及获得相关知识的便利性将影响到消费者的获取价值。烦琐，复杂的开通过程将可能使潜在的消费者望而却步，而操作便易性则影响到使用者的满意度，进而影响其继续使用的意愿。对未使用者，开通网上支付的过程，在保证信息及安全的同时,降低开通复杂度，而一旦尝试着使用第一次后，2/8原则说明保留老客户的重要性，那么从消费者角度出发，设计的符合支付习惯的操作流程，提高使用价值，得到消费者认可，则能够提高消费者的满意度，提高其的认知价值，进而形成继续使用的意愿。

随着网上支付的发展，市场竞争也在不断加剧，更多的提供商加入到网上支付的市场中，因此网上支付提供商需要了解消费群体的不同需求，进而不断提高其服务水平和营销策略，加强客户认知到的满意度，创建和保持竞争优势。

参考文献:

[1]胡 锐 郭俊华:浅谈国内电子商务网上支付问题及对策.集团经济研究,2007:p.236～237

[2]黄 益:我国网上支付现状及对策.长沙大学学报,2006.20(6):p.43～44

[3]张 翼 消费者使用网上支付平台显著影响因素实证研究.商场现代化,2006:p.155～155

[4]Garrity,E.J.,et al.,An experimental investigation of web-based information systems success in the context of electronic commerce. Decision Support Systems,2005.39(3):p.485～503

篇(3)

一、我国旅游电子商务与电子支付概述

1、“旅游电子商务就是通过先进的信息,技术改进旅游机构内部和外部的连通性（connectivity）,即改进旅游企业之间、旅游企业与供应商之间、旅游企业与旅游者之间的交流与交易,改进企业内部流程,增进知识共享。”这一定义概括了旅游电子商务的应用领域,偏重的是对其功效的描述,但并未凸显旅游电子商务自身的特征。国内的研究文献中,杨路明、巫宁的定义较科学：旅游电子商务是指通过先进的网络信息技术手段实现旅游商务活动各环节的电子化,包括通过网络、交流旅游基本信息和商务信息,以电子手段进行旅游宣传营销、开展旅游售前售后服务；通过网络查询、预订旅游产品并进行支付；也包括旅游企业内部流程的电子化及管理信息系统的应用等。由此可见,旅游电子商务实际上是旅游企业在网上询价、报价、预订、支付、配送（服务）等等一系列商务活动的过程。国外电子商务与旅游业结合比较密切,据调查,全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2009年,全球电子商务销售额达到9800亿美元,其中旅游电子商务销售额突破2350亿美元,占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数字,目前,我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币,约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理和行为模式。当前,我国旅游业正处于发展期,联合国世界旅游组织（UNWTO）预测出,2015年,中国将成为全球第一大入境旅游接待国,第四大出境旅游客源国。而旅游电子商务作为旅游业和信息化相结合的模式之一,也将等到飞速的发展。

2、电子支付电子支付是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。从技术角度上看,电子支付包括“网上支付”和“离线支付”两种方式。网上支付方式包括：信用卡支付方式、电子支票支付方式、电子现金支付方式。而手机支付、一卡通、公交卡等因为采用预存款方式,并不需要与银行帐号相连,因此称之为“离线支付。”旅游电子商务中应用的大多是网上支付方式。完整的旅游电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三个环节,缺少资金支付,商品配送难于完成。因些,网上银行所提供的电子支付手段对旅游电子商务的发展具有关键的作用,直接关系到旅游电子商务的发展前景。1999年以来,我国银行网上支付业务也有了重大发展,各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务,实现了网上支付。2009年,个人网银的交易额增幅高达284%,成为电子支付最为抢眼的一支力量。2009年,我国电子支付市场全年交易额实现了100%的增长,突破了3000亿元大关,并预计2010年仍将保持100%以上的增长。

二、电子支付在旅游电子商务中的应用现状

1、旅游消费者消费方式的转变促进电子支付的发展在传统旅游业中,支付方式往往是通过前台支付来完成的,刚刚开始起步的旅游电子商务自然也往往采用这种方式。然而,2006年10月26日年电子客票全面推行后,旅游消费者的消费方式和消费观念开始微妙转变,促使旅游电子商务企业也开始积极考虑应对方案。在旅游电子商务中,电子支付的需求是不断扩大的。随着电子客票的推行,越来越多的旅客会从“电话订票,送票付款”的传统方式,过渡到“网上支付,实时出票”的全数字化方式。在酒店预订方面,尽管旅游者大多在前台付款,而在旅游高峰期,多数酒店都要求旅游者有信用卡担保或付预订金,由此产生了电子支付的需求。与此同时,全国广泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景点推出的基于信息化技术的卡式门票或者数字门票,以及电子支付方式的多样化以及迅速普及,也对旅游电子商务活动中对电子支付的需求产生了一定的推动作用。

2、旅游电子商务企业大多不提供电子支付方式目前,我国较大的旅游电子商务网站携程和e龙,只接受信用卡支付或担保。但是信用卡在我国并不普及。究其原因,可能是这些网站定位于较高端的商务旅游者,同时,传统支付方式的替代性较强,对电子支付的依赖程度不大。时下,网站用户使用电子支付的比例不高。不久前e龙进行的一次调查显示,没有在线支付经历的会员达到74%,其中35%拒绝尝试这种新的支付手段。而占绝大多数的中小型旅游电子商务企业,往往不提供电子支付方式。

3、旅游消费者传统消费习惯影响了电子支付的发展消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说,已经完全习惯于面对实物进行挑选商品,一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此,同传统的营销手段相比,网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。

4、信用缺失是网上支付的主要障碍(1)以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客。由于春秋国旅具有强大的资源,线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品,顾客可以选择网上支付,也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法,同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言,电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。从上述分析可以看出,目前的旅游电子商务活动中,消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中,最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后,将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么,是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失。这是我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素,就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示,有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”。而据CNNIC的调查报告表明,大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。(2)以纸质媒介作为支付交易的商务活动。以纸质媒介作为支付交易的商务活动中,由于是面对面,并有纸质交易凭证,加上法律体系的保证,人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用,如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同,交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证,这就带来了可信度的问题。因此,消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题,以及由此引发的一系列相互连带的问题。(3)我国的信用体系不完善。目前我国的信用体系不完善,各种失信现象时有发生,没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且,我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况,在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。由于上述原因,国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络,付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现,使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。

三、我国旅游电子商务活动中发展电子支付方式的对策

对于旅游电子商务企业来说,旅游者进行支付的时机是旅游前决策过程之后、出行旅游过程之前,即是旅游者在旅游电子商务网站的帮助下做出了旅游决策之后及实际出发进行旅游活动之前。在这一时刻,“趁热打铁”式地提供电子支付接口,对商家与用户都是有好处的。

1、建立中小型旅游企业信用体系旅游产品往往不能够直观地通过互联网展示,因此旅游电子商务企业的信用问题就开始凸显出来。因此,完善旅游电子商务企业信用查询系统,建立中小企业基本信用制度,建立中小企业信用担保体系等,通过构建旅游电子商务市场信用,促进电子支付发展。

2、加强旅游电子商务企业网络支付的安全建设由上可知,推动网上支付在旅游业的有效发展与普及,必须从增强“信用保障”入手。一方面,政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范；另一方面,企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下面主要从企业方面进行阐述。首先,旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作,普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行,游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡,当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知,将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次,旅游企业的网站应安装防火墙,防止“黑客”攻击,保障网民的隐私权和财产安全,促进网上支付的实施。

3、加强宣传以增强消费者的信用程度旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式,尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址,树立企业的品牌形象,提高知名度和网络信誉,为网络营销的发展减轻阻力。

4、采用多样化的电子支付手段目前的网上支付方式中,以信用卡使用为主,为解决社会信用风险较高的问题,我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台,将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数,易趣的买家、卖家互评制度,淘宝网的“支付宝”,都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时,以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。旅游企业应结合我国目前的信用状况,推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外,应推动“诚信支付工具”的使用,其代表是“支付宝”和“贝宝”。

5、适当采用离线支付方式对于酒店、旅游景点景区来说,可以考虑适当采用这种技术。旅游者在开始旅游活动前先对门卡或者门票充值,在接下来的旅游活动中都可以使用这张卡票进行支付。这种便捷的支付方式对提高顾客忠诚度有一定帮助。

篇(4)

关键词:互联网支付 新兴电子支付 现状 发展趋势

一、互联网支付的概念

互联网支付是以计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展,需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系,他们各自扮演着不同的角色,他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者,三者缺一不可。在网上支付中,消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系,即买卖合同和金融服务合同。

二、互联网支付的特点

分析这种支付模式的特征时,可以发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。大体有以下几点:

1. 网络技术安全存在隐患

网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的,这就必须从技术上确保数据传输的安全,保证交易数据不被窃取篡改。于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题;

2. 虚拟交易风险

网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中,交易双方的身份置于虚拟世界中,这无疑增加了电子支付的风险;

3. 基础设施的尚待发展

网上支付使用的是最先进的通信手段,对软硬件设施的要求很高,技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机,所以,研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。133229.cOM

4. 法律法规的完善作为保障

网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步,也是电子商务得以发展的基础条件。可是,网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题,还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。因此明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷,进而预防纠纷。

三、互联网支付现状和发展趋势

数据显示,2007年我国网络购物使用率为25%,用户人数达到6329万人,网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展, 2008年,中国网上支付市场发展十分迅速,交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元,同比迅增181%,远高于网络经济的49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。 在网民使用网上支付的原因中,“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见,便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。

1. 持续上升的用户数量和交易额

未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善,使网络购物的优势进一步凸现,交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人,交易额将可能达到1800亿元。

2. 竞争加剧,导致市场快速走向成熟

随着进入者的增多,竞争将更加剧烈,主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化,竞争将产生两方面的结果:一方面,一些购物网站逐步完善自身的管理和服务,为用户提供良好的交易环境,积累了庞大的顾客基础,形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负,逐渐退出市场。另一方面,市场的竞争吸引了各界的极大关注,培育了人们网上交易的习惯,加深参与度,给网络购物市场带来繁荣。

3. 多模式融合与创新,尽显资源优势

目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势,交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全,而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的b2c电子商务网站开始向c2c交易提供平台,与此同时,越来越多的b2c交易开始用p2p的支付工具进行支付,从第三方支付工具的提供商来说,打通b2b、b2c、c2c之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 网站收费成为必然

目前中国的电子商务市场仍以免费为主流,并且这种主流至少将延续几年的时间,但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度,只要交费,像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面,网站一旦拥有费用来源,便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设,包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等,将壮大企业成长的力量。

5. 越来越多的高科技手段将应用到支付领域

在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月,联合银行家银行采纳了digital persona公司的u are u online指纹识别解决方案,用户登陆web页面不再需要输入密码。而comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡beepcard,用户必须通过语音输入密码进行验证,即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。

6. 中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要

国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力,这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。

参考文献:

[1]cnnic《第22次中国互联网络发展状况统计报告》.

[2]艾瑞,《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》.

[3]易宝支付ceo唐彬,互联网支付行业正值春天(.cn ).

[4]国内网络支付市场现状分析(tech.qq.com).

篇(5)

“冲锋陷阵”网上支付

E卡，又叫做电子支付卡，最突出的功能在于它是一种安全的支付工具。网络购物的流行，让我们几乎可以做到足不出户也能够肆意“血拼”。不过某电子支付网站的一项调查结果却很有意思，这项调查发现，很多网络购物者往往在下单之后最后一个支付环节选择了放弃。让人们产生犹豫的一个重要原因在于，网络支付的安全仍然困扰着很多消费者。尽管防火墙软件的功能越来越强大，电子支付网站的安全性也有较大改善，然而这些并不能彻底打消网络消费者的顾虑。毕竟，在网站上提交银行卡账号、密码信息，就相当于将自己的财富暴露在众目睽睽之下。

而E卡的存在，则可以最大程度地减小由此产生的风险。E卡一个很形象的比喻是“影子卡”，是实际存在的银行账户的一个影射，或者说是一个子账户，依托于实际账户而存在，可以专门进行支付。通过电子银行工具，如电话银行、网络银行，将需要的资金从实际账户划拨到E卡中。在需要进行网上支付的时候，就可以由你的E卡来“冲锋陷阵”――原本需要填写的银行账户信息内，直接输入E卡的账号、密码就可以了。这样，在保证网上支付顺利进行的同时，实际账户信息不会泄露，有效地保护了银行账户的安全。

不难看到，E卡的独到之处便在于，它是一个可以独立执行支付任务的子账户，账户内的实际金额由主账户的资金划拨来控制，力保了账户的安全。同时，对于E卡本身，也可以设置单笔支付上限、单日支付上限，相当于给E卡设置了一道双重安全锁。

如何申请和使用

是不是也打算为自己申请一张E卡呢?目前，银行只针对借记卡推出E卡的功能，信用卡则《不具备这一服务。如已经开通有E卡功能的银行卡有工行的牡丹灵通卡、农行的金穗借记卡、准贷记卡，招行的一卡通和兴业银行的兴业借记卡。

对于E卡的申请，各家银行也有着不同的规定。

例如工行的E卡，需要牡丹灵通卡的卡主注册成为该行的“金融@家”网上银行客户，便可以通过网络免费注册申请一张E卡。除了普通E卡外，工行与网上的特约商户还有一些联名E卡的发行，这些联名E卡除了享受有普通E卡的所有功能之外，还可以获得联名商户的折扣优惠或是促销活动。不过在E卡使用之时有一些特别之处值得持卡人关注。一是E卡账户内的资金享受的是活期存款的收益，E卡在使用的时候账户内至少需要保留1分钱的余额；其次，一位灵通卡的持卡人只能申请一张E卡，如果已经拥有一个联名E卡账号，想另外申请某个联名商户的E卡，就需要先将这张E卡注销；另外，已经申请E卡的持卡人，网上支付只能通过E卡来进行，原有灵通卡的网上支付功能会被暂停，如果需要恢复灵通卡网上支付功能，申请注销E卡就可以了。

招行的网上支付卡E卡有三种申请渠道：柜台申请、电话银行申请和网上银行(专业版)申请。作为一张全面支持网上支付业务的电子卡，网上支付E卡采用了与一卡通主账户活期存款账户相挂钩的模式，招行的客户可以方便地在这两个账户之间进行资金的划拨。

农行的电子支付卡则可以直接由网上进行申请，申请之前也无需成为该行的网上银行注册客户。但为了增强支付的安全性，农行规定，如果非网上银行注册客户(公共客户)在进行电子支付卡的申请时，需要输入卡片上的CVD2码。一些早期发行的金穗卡上，可能没有这一代码，就无法直接进行电子支付卡的申请，必须到柜台上进行办理。同时，农行规定，电子支付卡每日最高交易限额和单笔最高交易限额为200元，只能适用于较小金额的网上支付。每张银行卡下只能申请一张电子支付卡，对于电子支付卡的交易限额、笔数、有效期、使用次数，金穗卡用户也可以进行限额下的自行设定。

相比较工行、招行与农行的E卡来说，兴业E卡则更加具备了电子卡的特征。除了兴业借记卡的用户可以直接通过登录网站申请与自己的兴业卡的“影子卡”外，如果你从未拥有过兴业卡，也可以通过网络申请到一张虚拟的E卡。在填写相关资料、设置账户交易密码、网上支付密码之后，你只需要在20天内持证件到兴业网点进行确认，兴业E卡的卡号和相关的个人网银客户号就将发送到事前所登记的Email信箱中。

延伸多种功能

在安全支付工具的基础上，一些E卡上还延伸出了多种功能，如转账、缴费、投资等等，安全之余还可以享受到一些特定的优惠。

像农行的电子支付卡，除了进行网上购物支付，也可以作为该行基金直销平台的缴费卡。使用的时候，与网上支付功能是一样的，投资者无需进行网络银行的注册登记，就可以直接在农行网上银行的界面上生成一张“影子卡”，拥有新的账户和密码。接着你可以通过农行的基金e站平台，选定你所希望投资的基金产品，在划拨款时将资金由银行账户转到E卡，再由E卡进行基金投资资金的扣除。通过基金e站平台进行银行账户、E卡以及基金投资账户之间资金的划拨，不设有交易限额的限制。此外，一些考试报名费用的缴纳，也可以通过E卡来进行操作，同样不受交易限额的限制。

而兴业银行把兴业E卡打造为一张全能卡，基本涵盖了兴业卡的所有功能，同时默认开通网上转账汇款(日限额为1万元)、网上缴费、网上购物(限额5000元人民币)、基金买卖等网上业务功能。

其中值得推荐的是兴业E卡的转账功能。如果你使用兴业E卡向全国范围内兴业银行企业和个人账户转账，不收取任何费用。如果收款行为其他银行，但是收款行的所在地设有兴业的网点，同样也不收取转账费用。举个例子来说，假如你使用兴业E卡向南京的工行账户进行汇款，由于在南京也设有兴业的网点，那么你这笔跨行异地汇款将不会产生任何的转账费用。不过在使用这一功能时，需要注意转账的单日限额为1万元。在其他情况下，转账时需要收取的费用与兴业储蓄卡的标准是一样的。

也可变身实物卡

尽管E卡推行的是“无形卡”概念，但是针对一些客户的需求，一些银行的E卡也可以变身为有形的实物卡。

招行的网上支付卡就包括虚拟卡和实物卡两种，如果客户需要，也可以到招行的柜面上进行网上支付卡实物卡的申领。

篇(6)

【论文摘要】我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展 ，然而网上支付成为我国电子商务发展的瓶颈之一。因此 ，解决网上支付问题是发展电子商务的必要环节。本文从多个方面对网上支付系统的技术和安全问题进行了研究。文章首先简单地分析了网上支付系统在安全方面的需求，介绍了相关的核心技术。然后结合我国民航电子商务的发展现状和需求 ，以节省交易成本和提高安全性为目标 ，提出基于 SSL 协议的民航电子商务支付系统。通过加入双重签名技术 ，使得 SSL 协议的安全性有所提高 ，民航电子商务系统更加有效和安全 ，交易成本也大大降低。

Abstract:Although Chinese e - commerce and network transaction have great development in recent years， online payment is becoming one of the bottlenecks. Therefore ， solving the problems is an important step in developing electronic business.

This paper summaries electronic business technology and its related security issues from several aspects.First it briefly discusses security requirements and related key techniques which are necessary to protect an electronic business system. In the E2commerce area ， security was a great concern to manyorganizations when a considerable volume of documents and transactions were digitized and exchanged online. An online payment system based on the SSL protocol in civil aviaton E2commerce is proposed in this paper ，according to the reality and need of the civil aviaton E2commerce in China. The security of the E2payment system was improved to some degree by adding the technology.

Key words: EC; online payment system; technical countermeasures

第一章：引言

2009年1月13日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京了《第23次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2008年底，我国互联网普及率以22.6%的比例首次超过21.9%的全球平均水平。同时，我国网民数达到2.98亿，宽带网民数达到2.7亿，国家CN域名数达1357.2万，三项指标继续稳居世界排名第一。

我国网民和国家CNCN域名的增加，势必为电子商务的发展带来更大的机会。随着 Internet 技术和应用的不断发展 ，越来越多的企业加入到电子商务的队伍中来。电子商务已成为贸易发展的必然趋势， 随着电子商务环境的规范和完善， 中国电子商务企业必然迅猛发展。使用网上支付的方式进行交易 ，大大降低了传统贸易的费用和开销 ，提高了工作效率和企业竞争优势。越来越多的企业选择在 Internet 上建立自己的 Web 站点 以便利、经济的手段在网上展示自己的企业形象 ，推销本企业的产品。

一、电子商务与支付系统的定义

1、电子商务的定义

电子商务源于英文Electronic Commerce，简写为EC。顾名思义，其内容包含两个方而，一是电子方式，二是商贸活动。电子商务指的是利用简单、快捷、低成木的电子通讯方式，买卖双方小谋而地进行各种商贸活动。国际商会于1997年11月，在巴黎举行了世界电子商务会议(The World Business Agenda for Electronic Commerce)会上专家和代表对电子商务的概念进行了最权威的阐述：电子商务，是指实现整个贸易过程中各个阶段的贸易活动的电子化[1]。从涵盖范围可以定义为：交易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业贸易；从技术方面可以定义为:电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据(如电子数据交换、电子邮件)、获得数据(共享数据库、电子公告牌)、以及自动捕获数据(条形码)等[2]。

2、网上支付系统的构成

支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。[3]

网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统，特别是因特网进行传输。以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。网上支付系统的构成则主要包括两部分。一是网上支付主体。涉及网上商家、持卡人、银行和第三方认证机构。二是网上支付技术。如基于因特网的TCP/IP协议标准、WWW技术规范和以安全网络数据交换为宗旨的电子数据交换协议SSL 和SET。[4]

二、电子商务与网络支付系统的发展现状

1、电子商务的发展现状

根据2009年1月13日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》显示，在主要互联网应用使用率调查中，网络求职、更新博客和网络购物位列增长最快的应用前三甲。而网络音乐、网络视频等娱乐性应用的使用率则明显呈现下降的趋势。

由此可见，越来越多的企业和顾客加入到电子商务的队伍中来，网络支付系统得到越来越广泛的应用。电子商务发展迅速，通过网上进行交易已成为潮流。在我国，电子商务虽然刚起步，但是人们对电子商务的巨大潜力深信不疑；我国政府积极支持电子商务活动的开展，这些都对我国电子商务的发展产生了重要的影响。

但是应当看到，我国还存在一些“瓶颈”问题，严重地阻碍着电子商务的发展。从技术角度上看也存在两项解决的难题一是缺乏统一的电子商务技术服务标准，没有规矩不成方圆，没有标准的电子商务势必造成国内乃至国际电子交易混乱和麻烦。技术是电子商务发展的基础，而技术的发展必须建立在标准统一的基础之上。因此加快电子商务技术标准的制定是我国电子商务发展中迫在眉睫的、十分重要的事，是我国电子商务发展重中之重。二是还没有真正成熟的电子商务解决方案。在现阶段电子商务软件服务市场上，国外成熟的电子商务解决方案占据主导地位仍是不争的事实，而国内真正有能力的开发厂家更是屈指可数，仔细算来也只有实华开、四通寥寥几家，但没有一家能够提供一套完整的电子商务交易标准。而网上支付作为新兴的电子支付手段，越来越普及越来越重要。无论是对电子商务技术服务标准的制定还是对真正成熟的电子商务的解决方案的出现，网上支付系统的关键技术都是至关重要的。

但是现在制约电子商务发展的最关键的技术，是解决安全问题的技术。电子商务中的安全问题是重中之重的问题。在电子商务系统中 ，不仅需要交换使用者的信用卡号码、客户密码和个人身份等隐私信息，而且还涉及到个人财产的安全问题。在电子支付过程中 ，必须保证信息的机密性、完整性和真实性。一旦这些方面得不到切实的保证，那么将造成重大的损失和严重的法律问题，甚至会断送电子商务企业的命运。因此必须发展能够保障支付系统安全的关键技术 ，确保交易过程是安全、可靠的。

2、网上支付系统的发展现状

随着电子商务的迅猛发展，支付问题就成了制约电子商务发展的瓶颈，尤其是支付的安全性问题就像一直萦绕在头上的达摩克利斯之剑。电子支付构成了电子商务的核心环节，如果没有支付，整个电子商务过程无法完成。只有通过安全、快捷的实现电子支付才能实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的有机结合，才能确保电子商务交易顺利进行。

而作为真正的网络支付手段出现的支付方式，则是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。但是自2005年以来，中国网上支付成长十分迅速，这标志着中国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统为特征的崭新发展阶段。著名的网络市场调研机构艾瑞咨询公司的研究报告预测2010年我国的我网上支付市场规模将达到2800亿元。网上支付已成为国内网民从事网上交易时的第一选择，网上支付市场似乎已经成为继网络游戏、sp之后的又一座金山。

在 Internet 上出现的支付系统模式已有十几种 ，这些系统模式大致上可以划分为如下 3 类:第一类是数字化的电子货币或者电子现金;第二类是使用他们已有的安全清算程序，对 Internet 的网上支付提供信息中介服务;第三类是针对银行卡主攻加密算法 ，使传统的银行卡支付信息通过 Internet 向商家传递 ，利用金融专用网络提供独立的支付授信，更先进的是采用智能卡技术 ，提供联机的银行卡支付。但是不管是哪一类的系统，都是包含着信息加密措施的系统，每一个系统都是有很多保障安全性的系统。

第二章：网上支付系统的安全技术问题

一、网上支付系统的安全问题

随着网上支付手段使用人数的增加，网上支付系统所存在的问题也暴露无遗，而且随着使用范围的推广和黑客等技术的发展，也对网上支付系统的关键技术提出了更高的要求。其中最重要最核心的关键技术问题，就是安全问题。

电子商务的支付问题是随着电子商务本身的快速发展而衍生的。单纯就它们的关系而言 ，电子商务需要电子支付 ，支付体系是开展电子商务的必备条件。随着网上支付手段使用人数的增加，网上支付系统所存在的问题也暴露无遗，而且随着使用范围的推广和黑客等技术的发展，也对网上支付系统的关键技术提出了更高的要求。其中最重要最核心的关键技术问题，就是安全问题。据 AC 尼尔森公司在 2003年3 月～4 月做的一个调查表明 ，安全性是网上购物者用信用卡支付的主要顾虑。安全问题已成为电子支付发展面临的重要挑战 ，目前制约我国电子商务发展的瓶颈就是支付问题。

二、信用卡安全的恐慌——网上支付系统的安全问题案例分析

众所周知道银行业步入了网络时代，网络也融入了银行业，这迎合了电子商务发展的趋势。网上银行因不受时间、地域限制，成本低、快捷方便等优点得到了银行业的积极响应。近几年更是呈现出迅猛发展的势头。但是由于网上银行所有内容都是以数据的形式流转于网络之上，不可避免地会带来信息安全隐患。作为庞大资金流动的载体，网上银行极易受到非法入侵和恶意攻击。如果银行的网络遭到攻击，私人信息就可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。2005年 4月，多名“支付宝”用户工商银行帐户里的钱不翼而飞。6月，花旗集团丢失了一批记录着390万客户帐户及个人信息的电脑记录数据带。同月，包括 Master、Visa在内的多家信用卡公司 4000多万用户信息被盗，涉及了近 9000张国内信用卡，一时间风声鹤唳，引发了信用卡安全的恐慌。黑客窃取用户资料、网络诈骗、虚假银行、网络钓鱼等支付安全问题已经严重影响了电子商务的发展。

从银行业的这一案例中我们可以清晰看到安全技术的重要地位和意义。因此必须对这一关键技术进行深入的研究，形成一个优秀的解决方案，确保网上支付系统的安全，保障我国电子商务事业的稳定快速发展。

第三章：解决网上支付系统的安全问题的技术解决途径

安全的目的是：保护一个系统不会受到未经授权的访问，使系统的正常工作不会被非法干预。同所有计算机系统一样。电子商务系统安全必须具有保密性、完整性及可用性三个特征[5]。网上支付系统的安全是电子商务发展的核心。任何在 Internet 上开展业务的机构必须采取积极的步骤 ，确保系统有足够的安全措施 ，防止机密信息泄露和非法侵入造成损失。因此网上支付系统不但要具有保密性、完整性及可用性三个特点好要具有认证性、不可否认性和可审查性。

一、网上支付系统的安全要求

1、保密性

要确保网上支付系统的安全，首要的一点要求就是应防止未授权的数据暴露并确保数据源的可靠性，交易中的商务信息都需要遵循一定的保密规则。交易中的商务信息可能直接关联着个人、企业或国家的商业秘密 ，特别是涉及到商业机密和金融方面的敏感信息时，信息的保密性更为重要。因为其信息往往代表着国家、企业和个人的商业机密，而电子商务是建立在一个较为开放的互联网络环境上的。它所依托的网络本身也就是由于开放式互联形成的市场，才赢得了电子商务。因此在这一新的支撑环境下，势必要用相应的技术和手段来延续和改进信息的保密性。，因此 ，要采取措施预防信息的非法存取和信息在传输过程中被非法窃取。维护商业机密是电子商务全面推广应用的重要保障。

对于网上支付系统来说，他的保密性意味着系统必须满足两点：（1）私有交易不会被其它人截获及读取，既没有人能够通过拦截会话数据获得订货单中的帐户信息；（2）如果可能，应确保交易的匿名性，使交易不会被追踪，任何人无法利用“发生交易”这样的事实本身来达到别的目的。

2、信息的完整性

不可否认电子商务的出现以计算机代替了人们以大多数复杂的劳动，信息系统的形式整合化简了企业贸易中的各个环节，但网络的开放和信息的处理自动化也使如何维护贸易各方商业信息的完整统一出现了问题。而贸易各方各类信息的完整性势必影响到贸易过程中交易和经营策略，因此保持贸易各方信息的完整性是网上支付系统应用必备的基础。

要确保网上支付能够安全顺利的进行，还要防止未经授权的数据修改。交易双方的合同签订后就不能随意删改，以保证交易的公正性，与可行性。电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，但对信息的随意生成、修改和删除会造，成差错甚至可能导致欺诈行为。数据传输过程中信息丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。这会影响贸易各方商业信息的完整性和统一性。因此保持贸易各方信息的完整性是电子商务应用的基础。完整性指资源只能由授权实体修改。网上支付系统的完整性要求他提供的服务应在通信过程中接收到的消息确实是实际发送的消息，不可能在传输过程中被篡改，也不可能是一条伪造的消息。

3、可用性

可用性是指一旦用户得到访问某一资源的权限，该资源就应该能够随时为他使用，而不应该将其保护起来使拥护的合法权益受到损害。在电子商务系统中，提高系统可用性有时还意味着用户仅需经一次登陆就可以访问任何其他有权访问的资源，避免对访问不同的服务使用不同的登录过程。

不可否认电子商务的出现以计算机代替了人们以大多数复杂的劳动，信息系统的形式整合化简了企业贸易中的各个环节，但网络的开放和信息的处理自动化也使如何维护贸易各方商业信息的完整统一出现了问题。而贸易各方各类信息的完整性势必影响到贸易过程中交易和经营策略，因此保持贸易各方信息的完整性是电子商务应用必备的基础。

4、不可否认性

在交易中会出现交易抵赖的现象，如信息发送方在发送操作完成后否认曾经发送过该信息或与之相反接受方收到信息后并不承认曾经收到过该条消息。因此如何确定交易中的任何一方在交易过程中所收到的交易信息，正是自己的合作对象发出的。而对方本身也没有被假冒是电子商务活动和谐顺利进行的保证。

要确保网上支付系统的安全，交易一旦签订就不能被否认。因此交易的各个环节 ，都必须设法防止参与交易的任何一方的抵赖。不可否认性主要包含数据原始记录和发送记录的不可否认 ，确认数据已经完全发送和接收 ，防止接收用户更改原始记录 ，防止用户在收到数据以后否认收到数据 ，并拖延自己的下一步工作。为了保证交易过程的可操作性 ，必须采取可靠的方法确保交易过程的真实性 ，保证参加电子交易的各方承认交易过程的合法性 ，在交易数据发送完成以后 ，双方都不得否认自己曾经发出或接收过信息。要对网络故障、操作错误、应用程序错误、硬件故障、系统软件错误及计算机病毒所产生的潜在威胁加以控制和预防 ，以保证贸易数据在确定的时刻 ，确定的地点是有效的。一旦事务结束，有关各方都不能否认自己参与过这次事务。

5、可审查性。

根据机密性和完整性的要求 ，应对数据审查的结果进行记录 ，在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。当贸易一方发现交易行为对自己不利 ，否认电子交易行为时 ，系统应具备审查能力 ，使交易的任何一方都不能抵赖已经发生的交易行为。在传统的纸面贸易中 ，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或印章来鉴别贸易伙伴 ，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。而在无纸化的电子商务方式下 ，则应通过数字摘要、PKI、数字签名、数字凭证、CA 认证等手段 ，在交易信息的传输过程中为参与交易的个人 、企业或国家提供可靠的标识。

6、认证性

要确保网上支付系统的安全，在电子商务中必须建立严格的身份认证机制 ，以确保参加交易各方的身份真实有效。首先 ，要确认当前的通讯、交易和存取要求是合法的。即接收方可以确认信息来自发信者，而不是第三者冒名发送。发送方可以确认接收方的身份是真实的，而不至于发往与交易无关的第三方。要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。网上支付系统中通信的双方应能确定对方的身份，知道对方确实是他所称的那一位。在这里，确定意思并不完全意味着知道对方的准确身份，但应能做到知道自己是在与一个可靠的对象通信。

二、网上支付系统可能受到的攻击

针对网上支付系统所进行的攻击就是试图破坏上面的六大安全特征。近一步细分又可以划分为两大类。

（1）假冒和恶意破坏。由于掌握了数据的格式 并可以篡改通过的信息，攻击者可以冒充合法用户发送假冒的信息或者主动获取信息 而远端用户通常很难分辨。由于攻击者可以接入网络则可能对网络中的信息进行修改，掌握网上的机要信息，甚至可以潜入网络内部，其后果是非常严重的。

（2）窃取和篡改信息由于未采用加密措施或加密措施不利，数据信息在网络上以明文形式传送，或者是被不法者用设置网络窃听器等手段监视网上数据流、从数据包中获取敏感信息。入侵者在数据包经过的网关或路由器上可以截获传送的信息通过多次窃取和分析，可以找到信息的规律和格式，进而得到传输信息的内容，造成网上传输信息泄密，当入侵者掌握了信息的格式和规律后，通过各种技术手段和方法，将网络上传送的信息数据在中途修改，然后再发向目的。这种方法并不新鲜，在路由器或网关上都可以做此类工作。

三、网上支付系统安全的技术解决方案

1、加密技术

1.1、利用加密技术保证电子商务支付的机密性[6]

密码技术在发展过程中逐渐分离出加密技术和验证技术两个分支。就加密技术而言 ，1976 年以前主要采用对称加密技术 ，这种加密技术存在着很多问题 ，如密钥分发的安全性 ，密钥规模过大、不能保证消息的真实性和完整性等。1976 年以后 ，迪飞和海尔曼创造性地提出了非对称加密算法 ，彻底解决了上述问题 ，使加密技术有了革命性的发展。

1.2 　对称加密技术

对称加密技术有许多著名的算法 ，其中具有代表性的是 DES 算法。DES (Data Encryption Standard)算法是 1977 年美国国际标准局(NBS)制定的标准加密算法。它把 64 位的明文输入块变成 64 位的密文输出块 ，所使用的密钥也是 64位 ，其中第 8 位奇偶校验位另作它用。DES 利用56 位的密钥 ，对64 位的输入数据块进行 16 次的排列置换 ，最后生成输出块密码。其生成步骤如[7]

下 :

(1)为了产生 64 位明文的置换输入 ，对二进位进行初始排列(Initial Permutation) ，然后将结果分成32 位的左右两个数据块。

(2)执行 16 次的迭代函数 f ， 而每迭代一次所使用的密钥就不同， f 函数将此密钥和右侧数据块作为自己的输入参数。

转贴于

(3)在每个迭代阶段 ，左右两个数据块的置换值由下式确定: Li = Ri - 1

Ri = Li - 1 + f (Ri - 1， Ki)

(4)经 16 次迭代之后 ，输出由 6 位二进位组成的输入明文和密钥的函数结果。

(5)将左右两块数据连接起来 ，对其进行再度排列 ，最终生成输出密文 ，但排列顺序刚好与初始排列相反。

(6)如果在加密过程中所使用的密钥按 K1 ，K2 ， K3 ， …， K16 顺序，那么解密时必须要按 K16 ，K15 ， K14 ， …， K1 顺序使用密钥。

截止目前为止，还没有公开报道发现 DES算法的致命弱点 ，但 DES 算法由于密钥较短 ，容易遭受密码暴力攻击，因此 ，在具体实务中主要采用3DES算法。

1.3 非对称性加密方式[8]

非对称密钥加密方式又称公开密钥加密。它需要使用一对密钥来分别完成加密和解密功能。一个公开 ，即公开密钥;另一个由用户自己秘密保存 ，即私用密钥。信息发送者用公开密钥去加密 ，而信息接收者则用私用密钥去解密。公开密钥机制虽然灵活 ，但加密和解密速度却比对称密钥加密慢得多。

公开密钥的加密步骤如下:

(1)交互双方的用户系统 ，分别生成用来传递信息的加密和解密密钥。

(2)系统将公开密钥向开放记录块和文件公布 ，而个人密钥却由自己保存。

(3)用户 A 向用户 B 传递信息时 ，将使用用户B 的公开密钥进行加密。

(4)用户B 接到用户 A 的加密信息之后将其解密时 ，则使用它自己的私用密钥。

密钥生成算法如下:

(1)随机生成两个不同大小的素数 p，q。

(2)计算 n= pq，(n) = ( p - 1) (q- 1) 。

(3)随机选取与 p， q 无关的素数 e，1 < e

(4) 利用扩展欧基里德算法求出满足 ed =1 mod ((n))的整数 d。

(5)用公开密钥进行加密时公开(n，e) ;用私用密钥解密时保密( p，q， (n) ， d) 。其中，e为公开密钥， d 为私用密钥，n为模数。

密钥的生成及应用例子如下:

(1)用户B 公开密钥/私用密钥的生成(由用户B 或认证机构生成) 。

①取两个素数 p =47，q=71。

②n=47 ×71 =3 337，(n) =46 ×70 =3 220。

③选新的素数 e=79。

④利用扩展欧基里德算法计算 79 ×d =(1 mod 3 220) 中的 d， d =1 019。

⑤用户B 的公开密钥 e=79 ，模数 n=3 337;用户B 的私用密钥 d =1 019，模数 n=3 337。

(2)用户B 密钥的应用。

加密技术在网上支付系统中的综合应用。结合对称技术、非对称加密技术的特点 ，在网上支付系统的支付过程中 ，主要采用非对称加密技术实现会话密钥的协商和分发;利用对称加密技术消息。既保证了消息传送的机密性 ，又保证了会话密钥分发的安全性。

1.4、数字信封

数字信封利用了上面两种加密技术的优点 来确保信息的安全传输 它克服了对称密钥加密 中对称密钥分发困难和公开密钥加密中加密时间长的问题其实现过程如下：

加密信息

(1)产生一个对称密钥K;

(2)用对称密钥加密信息M得到M*;

(3)取得接收方的公钥;

(4)用接收方的公钥加密对称密钥K得到K*(数字信封)

(5)发送{K*，M*}

解密信息

(1)收到{K*，M*};

(2)用自己的私钥解密K*来得到原对称密钥K

(3)用K解密M*来得到原信息M

2、利用验证技术保证电子商务支付的真实性、完整性

在保证消息的真实性和完整性方面 ，主要采用的是基于非对称加密算法的验证技术 ，包括数字签名、身份验证等技术。

2.1 　数字签名

数字签名并不是新的加密算法 ，而是现有加密算法的综合应用。它应用的是数字摘要和公开密钥加密技术。因为数字摘要技术能够识破信息的篡改，而公开密钥加密技术能够确认信息的来源。在数字签名系统中 ，信息发送方的任务是:(1)组织信息;(2)求出它的数字摘要;(3)加密数字摘要，且附上发送信息。而接收方的任务是:(1)利用发送方的密钥来解密发送方的数字摘要;(2)求出接收信息的数字摘要;(3)比较两个数字摘要 ，若相等，则说明接收信息准确无误。

2.2 Hash函数[9]

有一个函数 f ，当已知它的自变量 x 时，很容易求出它的函数值 y = f ( x) ，但已知 y 时，很难求出它的反函数值 ，这样的函数称之为单向函数。已知一个哈希函数值 ，却很难计算它的两个相异的自变量 ，这样的函数称其为无冲突函数。如果一个哈希函数同时具备上述的单向性和无冲突性 ，那么称这个函数为加密哈希函数。典型的有MD5 和 SMA。

2.3 MD5 函数[10]

MD5(Message Digest Algorithm 5) 意为数字摘要算法5。它是 RSA 数据安全公司开发的一种加密算法。是从任意长度的字符串中生成128 位的哈希函数值。MD5 所开发的软件制品有 PGP 源码， SSLeay ， RSAREF ，Cryptott ， Ssh源码等。

2.4 SMA函数[11]

SMA (Secure Hash Algorithm)是安全哈希算法。它是由美国政府公布的哈希加密标准算法。此算法从任意长度的字符串中生成 160 位的哈希函数值。

3、支付网关技术的应用。

支付网关通常位于公网和传统的银行网络之间，或者终端和收费系统之间其主要功能为将公网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包 接收银行系统内部传回来的响应消息，将数据转换为公网传送的数据格式，并对其进行加密。支付网关技术，要完成通信协议转换和数据加解密功能，并可以保护银行内部网络。此外支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。有些内部使用网关还支持存储和打印数据等扩展功能交易安全是电子商务正常健康运营的关键所在，不同性质的企业应根据自身的特点选择最为安全和行之有效的防护技术。对于加密身份认证以及支付网关技术不断的加强测试，加强优化为安全运营构筑强有力的屏障。

4、 防火墙技术的应用

为了确保信息安全， 避免对网络的威胁与攻击， 防止对网络资源不正当的存取， 保护信息资源而采取的一种手段就是设置防火墙。从理论上说， 防火墙概念指的是提供对网络的存取控制功能， 保护信息资源。而从物理上的设备来看， 防火墙是 Intranet 和 Internet 之间设置的一种过滤器、限制器。

防火墙系统负责管理 Internet 和内部网络之间的访问， 主要作用是在网络入口点检查网络通信， 根据所设定的安全规则， 在保护内部网络安全的前提下， 提供内外网络的通信。决定哪些内部服务可以被外界访问， 外界的哪些人可以访问内部的哪些可以访问的服务， 哪些外部服务可以被内部人员访问。所有来自和去往 Internet 的信息都必须经过防火墙的过滤、检查和存取控制。

5、采用黑匣子模型增强客户端安全

“黑盒”的意思就是从外面看不到里面 ，谁也不知道盒子里面隐藏的是什么 ，在计算机技术中用“黑盒”来表示技术的实现被完全封装起来 ，在这里我们提出电子支付的“黑盒模型”的含义是指用户端的输入、信息加密、解密、通讯控制、安全检测等被完全封装到一个模块中 ，这个模块与用户计算机之间只交换加密信息 ，加密信息通过 Internet 被送到银行服务器。

第四章：一种基于 SSL 协议安全性民航网上支付系统的设计

基于上文提到的网上支付系统安全技术解决方案运用里面的一些关键技术，如验证技术数字签名等技术，结合我国民航电子商务的发展现状和需求 ，以节省交易成本和提高安全性为目标 ，提出基于 SSL 协议的民航网上支付系统。通过加入双重签名技术 ，使得 SSL 协议的安全性有所提高 ，民航电子商务系统更加有效和安全 ，交易成本也大大降低。

SSL 握手协议中有一个身份认证的过程，其认证的核心是交换 X. 509 格式的数字证书。现有的 SSL协议中，公/ 私钥只用于服务器和客户机在握手过程中的密钥交换，没有利用其来实现数字签名。本文通过在 SSL 协议栈中增加一个 SSL 签名协议来解决这一问题，加入签名协议后的 SSL 协议栈如表1 所示。

SSL

握手

SSL

加密

SSL

警告

SSL

签名

其他应用层协议

表 1 　加入签名协议后的协议栈

SSL 签名协议的数据保密性和完整性由 SSL 记录层协议负责。SSL 签名协议专门处理对需要签名的信息的消息交换、签名和认证。SSL 签名协议是在现有 SSL 协议的基础上实现功能的扩充，利用了 SSL 协议原有的密码资源，如证书、公私密钥对、公开密钥密码算法、哈希函数等，并参考 SSL 定义消息的格式，以一个独立的功能模块方式实现，这样就保证了新协议的向前兼容性。

使用 SSL 签名协议的民航电子商务支付系统的交易流程如下:

(1)设客户的订单信息和支付信息分别为 M1、M2。客户使用 Hash 函数，分别将 M1、M2 变换为订单信息摘要 h1、支付信息摘要 h2 ，并用自己的私钥对(h1 ， h2)进行签名变为DS。

(2)客户将 M1、h2、DS联立为(M1 ，h2 ，DS) ，并使用商家的公钥加密，变为密文 C1;将 M2、h1、DS 联立为(M2 ，h1 ，DS) ，并使用银行的公钥加密，变为密文 C2。

(3)客户将双重签名的消息(C1 ，C2)发送给商家。

(4)商家收到(C1 ，C2) 后: ①用自己的私钥对 C1解密，恢复订单信息、支付信息摘要、双重签名(M1 ，h2 ，DS) ; ②用客户的公钥对DS解密得到(h1 ， h2) ，并检验:a)加密值的第一部分是否等于 M1 的散列编码

值，b)加密值的第二部分是否等于 h2。若是则签名消

息有效; ③将 C2 发送给银行。

(5)银行收到 C2 后: ①用自己的私钥对 C2 解密，恢复支付信息、订单信息摘要、双重签名(M2 ，h1 ，DS) ; ②用客户的公钥对 DS 解密得到(h1 ， h2) ，并检验:a)加密值的第一部分是否等于 M2 的散列编码值，b)加密值的第二部分是否等于 h1。若是则签名消息有效。

(6)商家通过上述操作 也获得了与支付信息， M2有关的信息 和 。但商家不知道客户的私钥 无:C2 h2 ，法由 恢复。又根据散列编码的性质 商家也无C2 M2 ，法由 h2 恢复 M2。

(7)银行通过上述操作，获得了与订单信息 M1 有关的以下信息:h1。同样根据散列编码的性质，银行无法由 h1 恢复 M1。

第五章：小结

随着我国网民规模的加大和电子商务的发展，网上支付系统的发展给人们的工作和生活带来了新的尝试和便利性，但是网上支付系统的发展却受到技术的制约，其中一个最关键的技术就是网上支付系统的安全技术。鉴于这种现状，本文对网上支付系统的安全要求，网上支付系统容易受到的攻击进行了深入的研究和分析。并针对这些要求和攻击，提出了五种关键性技术。并结合我国民航业的特点，综合运用部分关键技术，设计了一种基于 SSL 协议安全性民航网上支付系统。是网上支付系统安全技术应用的一个经典实例。充分的说明只要运用好文中提到的网上支付系统的技术解决方案，定能大大提高网上制服系统的安全性，是网上支付的手段得到更大的普及和发展。

参考文献

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篇(7)

【关键词】支付宝 社会分工 沉淀资金 金融化研究

一、支付宝发展概况

支付宝（alipay）是我国最受欢迎的第三方网上支付平台，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。据支付宝公布的最新数据显示，目前有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具，由此实现了日交易笔数峰值400万笔，日均交易峰值达7亿元的交易规模。

根据中国互联网络中心2008年的统计，全国进行网购的7400万网民中，采用电子支付的占到71.3%。其中，采用支付宝进行电子支付的占76.2%。不难看出，支付宝已经成为了大多数网购者所选择的支付方式。

在第三方支付方式出现之前，电子商务商户只能通过货到付款、汇款等传统方式进行支付，电子商务商户就必须得自己跟银行建立支付通道，这样的方式有诸多的不便，建立支付通道的成本极高，而且风险很大。支付宝采取的是一种全新的商业模式——网关模式。商户只需要与某一家支付服务企业完成技术连接、商业谈判，形成一套结算、收费、控制风险的流程，就可以接受该支付企业所连接的成百上千家银行的客户支付。

二、从《国富论》角度分析由第三方网上支付平台（以支付宝为例）所带来的社会分工，社会效率的提高以及社会财富的创造

在第三方网上支付平台未出现的网络购物模式中，买家与电子商务商户直接进行联络和交易，与实体店相似，买家打款至卖家账户与买家收到货物是基本同步的，在未收到货物时，相应的货款实际是依然存在于买家账户上的，尽管这样的模式成本较高且安全系数较低，但在这个交易过程中，只有交易双方，并没有第三方的出现。

第三方网上支付平台（如支付宝）的出现，是网络购物交易过程的进一步分工的出现。从此，网购交易过程不再是从买家到卖家的单一直线，而是双方均与第三方网上支付平台有协议，并利用第三方网上支付平台的企业信用进行货款暂时存放和交易过程监管的双重折线。《国富论》中说道：“凡能采用分工制的工艺，一经采用分工制，便能相应地增进劳动的生产力”。按照《国富论》第一维度的观点，第三方网上支付平台（支付宝）的出现是社会进步，社会生产力提高的表现，分工的加深，能够提高效率，进行更加有效的资源配置，创造社会财富。能够大大提高网购交易过程的效率，降低成本，提高利润，无论是对于买卖双方还是全社会的发展，都是有百利而无一害的进步。

与支付宝的出现相似的还有在股份公司上市并发行股票的过程中承销商的出现。承销商的职责是代替股份公司销售股票并进行股票购买者和股份公司之间的协调。在本应只有股票发行公司和股票购买者的股票交易过程中，承销商的出现也是更深层次分工的出现，从而提高效率，达到《国富论》中所言“分工的结果，各个人的全部注意力自然会倾注在一种简单的事物上”的深分工高效率高社会财富的结果。

然而从第二维度的角度来看，分工加深致使创造出更多的社会财富，但是同时也会出现财富分配不公的问题。众所周知，在淘宝上，一个交易过程从买家拍下货物到买家验收货物并通知支付宝打款给卖家，再到卖家收到货款，基本上会持续7～10天。而买家所支付的货款，从拍下的那一刻起直到交易完全结束，都暂时存放在支付宝的银行账户上。因此，支付宝的账户每天都会产生大量的沉淀资金，支付宝运营公司就可以利用这个时间差和这样大笔的资金，在保证一定安全的前提下进行一系列的投资活动，获得大量利润。从而在这一原本只有卖家会获得一定利润的交易过程中，第三方网上支付平台因分工的加深而创造出比交易对象本身更多的社会财富，使资源进行再次配置，获得巨额利润，成为在这一过程中获利最多的一方，同时也出现了金融创新的问题。

由于系统原因，货品超卖，卖家在买家下单数日之后还未发货。在经历了“双十一”淘宝大抢购之后，不少买者都产生了这样的烦恼，在这样的情况下，由支付宝带来的交易过程的进一步分工，到底是提高了社会效率，还是在一定程度上阻碍了交易的效率。

由于第三方网上支付平台参与到网购交易过程之后，买家拍下货物并将货款转到支付宝账户中和卖家发出货物并不同步，而且在交易未完成时，买卖双方都可以用合理的理由来结束交易，不同于传统模式中同步的进行。因此，卖方就可以假报存货数量，先让买家拍下货物并转账至支付宝，过一段时间后再借以超卖等原因结束交易，买家迫于无奈只好结束交易。虽然这种情况在金钱上对于买家并无损失，但是由此造成的交易效率的低下，甚至是交易的刻意失败，使买家不仅没购买到货物，还白白的赔上了数天的等待时间，阻碍了去别的商店购买的机会，同时，涉嫌虚假营销，欺骗消费者，而这些问题，是在传统模式交易同步进行的过程中不会出现的。

因此，新兴的第三方网上支付系统如何监管以避免这些问题的发生，成为政府和社会急需解决的大问题。

三、沉淀资金与支付宝的金融化研究

资金沉淀常见于银行和企业的说法，指的是在日常的资金流入流出过程中，账户中总留有一定数量的资金，这部分资金数量比较稳定，所以叫资金沉淀。

沉淀资金问题的产生与第三方支付平特的支付系统不无关系。在一个理想的支付系统中，资金的支付过程和相关的账务处理是同时进行付账人账户的借记和收账人账户的贷记。而在第三方支付系统中，这二者的处理并不同步，交易环节和支付结算环节的资金流是先由买方账户转到第三方支付系统的账户，等买方确认收货，第三方支付系统得到买方确认授权付款后，再由第三方支付平台将资金转到卖方账户，至此，一个完整的交易过程才完全结束。在这一过程中，由于交易双方的贷款普遍存在延迟交付、延期清算的情况，导致大量的资金沉淀在第三方支付平台的账户上。

支付宝的具体交易流程为：首先，买家在网上拍下自己选中的商品，在网上把货款打到支付宝所提供的网络虚拟账户上（实际上是支付宝在银行的账户），支付宝收到货款之后立刻通知卖家，由卖家进行发货，物流将货物运送到买家所在地，买家收到商家的货物并验收满意，在网上通知支付宝确认收货，这时，支付宝才会将暂存在自己账户的货款划拨到卖家的账户。而根据物流的基本速度。从卖家发货到买家收货基本为4-7天，而整个交易过程一般为7-10天。也就是说，在整个交易过程中，买家所预付的每一笔货款在支付宝的银行账户上都会进行7-10天的储存。

截止到2009年12月8日，支付宝注册用户达2.5亿，日交易额超过12亿，即使以7天的交易流程计算，由此产生的沉淀资金也超过了84亿元。如此庞大的资金，不仅可以在银行中产生巨额的活期利益，也可以当作支付宝的运营企业阿里巴巴的活动资金进行公司日常营运或投资，甚至于进行贷款。因此，支付宝（第三方网上支付平台）也向着金融化的方向发展。

尽管支付宝称自己是中介方，在用户协议中避免称自己为银行或金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位，但实际上支付宝在提供支付服务的背后，聚集了大量的沉淀资金或者发行了大量的电子货币，从某种程度上已经具备了银行的一些特征，甚至被当作不被管制的银行。

在网上交易时，客户通过网上银行把钱充值到支付宝账户上，在收到商品确认无误后，才通知第三方放款给卖家，事实上这是一种结算业务。根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。显然支付宝已经突破了这种特许经营限制，拥有了一些类似于银行的特性，支付宝以猛烈的势头加入到了金融机构创新的行列中。2010年6月，阿里巴巴旗下的小额贷款公司正式成立，支付宝的沉淀资金就如同储户的存款一样，为借贷业务提供基础，而且会因支付宝沉淀资金成本低，数量大，使得支付宝在金融创新的过程中与商业银行竞争时具有很大的优势。

储户在银行存款时，以依靠国家信用的价值符号现金换得依靠银行信用的价值符号存折等，国家信用的信用等级高于银行信用，因此，银行要向储户支付一定的利息作为补偿。但是买家在进行网上交易时，将货款从银行账户转至支付宝账户，相当于从把钱借给银行转至把钱借给支付宝进行借贷业务或是投资。然而支付宝与银行的性质大不相同，支付宝只是一个创新性的金融机构，是不被官方所承认的类似于银行的机构，其信用等级低于银行，虽然支付宝的官方目标是保证网上交易的顺利进行和资金安全，但是信用创造以及金融产生的根本目的是为实体经济进行融资，支付宝也不例外。因此我认为，支付宝在不支付任何利息的条件下挪用买家的沉淀资金，实际上是对于买家权利的侵犯，而一旦阿里巴巴的借贷业务出现亏损，买家就在不自知的情况下承担了风险和损失，对于社会的稳定不利。

金融的核心问题就是金融自由和金融监管的平衡，分工的增加和金融的创新虽然能使资源配置效率增加，社会财富量增加，但是随之而来的金融监管问题也愈发的必要和迫切。如何能使新兴的金融机构在顺利运行的同时降低社会所承担的风险，保障买家的权利，是国家丞待解决的问题。

四、第三方网上支付平台（支付宝）运营的法律监管

支付宝约束买家和卖家的一个重要手段，就是将资金在支付宝平台暂时停留。因此，导致了支付宝的巨额资金沉淀。当买方把资金划入支付宝的银行账户时，这笔资金的所有权是属于买家的；一旦买家收到货物，告知支付宝将资金支付给卖家，这笔资金的所有权就转移给了卖家。可以看出，在整个交易过程中，支付宝只是起到了资金保管和交易监督的作用，没有资金的所有权，买家也没有赋予支付宝擅自使用这笔资金的权利。但是实际上，这笔沉淀资金的去向仍然是个迷，尽管买家拥有所有权，但是却不知道支付宝用这笔资金进行了什么业务，也不知道其投资风险以及回报利润。这种行为，无疑是在一定程度上损害了买家的利益，使其在不知情的情况下处于风险之中。

针对这种状况，支付宝可以在与买家签订协议之初，就告知买家支付宝会利用这笔资金进行投资和公司运营，如果买家同意，那么可以继续进行合作，如果买家不同意，就终止双方的合作。在顺利合作之后，支付宝公司要向买家公布资金托管的具体情况的报告，对外真实可靠地公示支付宝平台资金的归属和去向，确保公众清楚支付宝平台资金的流向，允许买家进行监督监管，保证资金安全。

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