移动支付的意义精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇移动支付的意义范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

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关键词：安卓；移动支付系统；设计与实现

中图分类号：TP311.52

手机移动支付方式成为一种新兴的迅速发展的电子商务模式，摆脱了有线网络的束缚，为用户在线支付带来了极大的便利。另一方面，智能手机的操作平台并不统一，支付系统需要根据不同的操作平台分别进行设计。目前，安卓操作系统已超越苹果操作系统成为用户和设计者最受欢迎的操作系统，其开源的特性使其应用越来越广泛。因此，针对安卓操作平台的移动支付系统设计是非常有意义的。

1 安卓开发技术介绍

1.1 安卓操作系统

安卓系统是谷歌公司开发的一款基于Linux平台的移动操作系统，具有开源的特点。安卓系统的代码完全开放，开发者很容易进行程序的开发，使得安卓的应用软件迅速丰富。并且，使用安卓系统的手机可以不受移动运营商的限制，方便的接入网络；其硬件的选择也更为丰富，使用安卓系统的不同手机之间不会发生兼容性问题。

1.2 安卓总体架构

安卓操作系统的架构分为核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四个部分。

核心层即为操作系统层，负责网络、安全、电源、驱动和内存的管理，底层构架为Linux核心，具有开放性的特点；系统运行库是核心层调用应用程序的地方，通过C语言和标准库来实现，与其它操作平台相比，安卓系统运行库的执行方式更为高效，手机硬件性能的提高可以大大提高运行速度，这也为适应现在不断更新优化的手机性能打下良好的基础；程序应用框架是应用程序分类分组的结果，可以为程序开发者提高便利；应用程序层是移动设备和用户交流的界面，是所有应用程序的集合。

1.3 安卓程序界面构造

界面的构造是安卓应用程序设计的关键，良好美观的界面设计可以增加应用程序的操作性，使其更受用户的欢迎。安卓应用程序界面的构造主要通过UI框架和空间库的结合来实现，从而实现应用程序的各种功能。安卓平台的应用程序框架与塞班相比，运行效率不是很高，但是控件的操作是非常精准的，使得用户使用起来更加清晰和准确。

2 移动支付系统的设计与实现

基于移动客户端的支付系统需要满足客户特定的支付需求，应该具备一些基础的特性和功能。首先，移动支付系统应该具有用户注册的功能，并对用户的个人信息提供安全的保护，并且为了方便用户使用，具有自动登录和信息验证等功能；移动支付系统最重要的是具有移动支付功能，可以通过数据流量完成支付，并确保整个支付过程的安全和便捷；其次，移动支付系统应该具有账户管理功能，使用户可以清楚的掌握自己的账户；最后，移动支付系统还应提供密码修改等功能，方便用户的使用。为满足以上功能，移动支付系统的设计和实现需要考虑环境搭建、界面设计、实现类设计和数据关系设计环节。

2.1 移动支付系统的环境搭建

安卓平台应用程序的开发主要是基于java语言。利用java编写安卓的应用程序时，首先要下载安装JDK软件，搭建安卓应用程序编写的平台；其次要建立IDE和ADT插件，这是完成应用程序编写任务的工具；最后，运行安卓虚拟设备，便可以进行程序的编写工作。

2.2 移动支付系统的用户界面设计

移动支付系统的用户界面要清晰明确，可以使用户清楚该应用程序的性质和功能。其图标设计应以直观的支付标志为宜；图标的大小要符合手机设备屏幕大小特点，并兼顾其它图标的大小；其次，移动支付系统的图标应该具有放大和缩小的特点，方便用户的使用；编写者要确保支付系统图标的清晰和易于辨别，不能给用户造成误解。

2.3 移动支付系统的实现类设计

用户打开移动支付系统后，根据个人信息完成登录，如果登录信息无法与账户信息匹配，用户将无法获得登录权限；如果用户登录信息与账户信息匹配，便可以获得登录权限打开移动支付系统的界面，连接移动支付系统，完成支付业务。支付成功后移动客户端获得支付状态回执，从而改动账户状态，提示用户。为了完成以上操作，移动支付系统应该具有多种实现类：Idexpage类实现用户活动的继承，方便用户的控制，为用户提供明确的菜单指示；main UI类实现支付应用程序的界面逻辑，开发者通过该类控制界面外观；Order InfoUI类实现用户订单的管理，在用户正确登录并正确完成支付操作后，通过该类实现移动设备和支付系统的连接和完成支付操作；Pass Modify类可以让用户实现信息和密码的更改和保存，保障支付系统账户的安全；Payment UI类用于用户支付的具体流程，当用户启动支付程序后，该类可以实现移动客户端与支付系统的数据连接，完成支付操作，同时可以完成程序更新和维护的任务。

2.4 移动支付系统的数据关系设计

移动支付系统的设计与实现还应处理系统的数据关系。其中包括数据类型的分类，数据的用途以及具体数值的确定，保证移动支付系统可以顺利完成支付任务。

3 移动支付系统软件的测试

移动支付系统软件编写完成以后，需要在安卓平台上进行测试，才可以投入使用，测试的平台可以是安卓手机，也可以是电脑上虚拟的安卓平台。

3.1 测试环境与配置

在进行移动支付系统软件的测试时，测试平台满足一定的环境要求，以保证软件运行的流畅性。如果是在电脑的虚拟平台上进行测试，该电脑的CPU、内存、硬盘空间和操作系统都要满足相应的要求，并且虚拟安卓平台应与软件的相匹配。

3.2 测试需求功能

软件测试的内容主要包括各种需求功能的测试，如登录识别模块，管理功能模块，支付功能模块，UI设计模块和性能测试等。测试重点是各模块运行的正确性与流畅性。

3.3 测试流程的设计

在进行移动支付系统软件的测试时，要遵循正确的测试流程。首先要正确设置电脑环境，安装安卓虚拟平台以及相关插件，使其处于一个程序待安装的状态；然后，导入编写好的应用程序，并正确启动；然后进入正式的测试环节，多次打开移动支付系统软件的各个功能，依次测试其准确性和流畅度。并且要保证测试的全面，尽量发现程序中的不足与缺陷，以不断改正。必要时，可以利用专业的测试软件对应用程序的性能进行测试；最后，要仔细完成测试报告，为以后的改进提供具体的数据。

4 结束语

基于安卓的移动支付系统对于电子商务的发展起着重要的作用，其设计与实现的研究和探讨因此也具有重要的意义。本文介绍了安卓的开发技术，然后从支付系统的编写和测试两个方面仔细介绍了其设计与实现的方法。

参考文献：

[1]叶小榕，邵晴.基于Android平台的移动电子政务系统[J].科技导报，2011（21）：27-30.

[2]王岩，金鑫，李福林.基于安卓的移动应用开发-手机相册的设计与实现[J].电子制作，2013（18）.

[3]张俊杰，张海燕，罗锐.基于Android平台的移动GIS研究与实现[J].计算机工程与设计，2013（09）：3322-3326.

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移动支付的两位霸主

对于移动支付的通俗解答，是用户通过移动终端设备对自我消费的商品或享受的服务进行费用支付的一个过程，这是一个将终端设备、互联网、应用平台以及金融机构整合的服务，将传统支付变为电子便捷化。在国内提到移动支付，想到最多的就是微信支付和支付宝，是由腾讯和阿里巴巴打造的两大支付平台，前者是从社交到支付在进行部署，后者是从支付到社交在一步步布局，有着异曲同工之妙。不过，微信支付并没有支付宝这么深厚的沉淀，因为支付宝拥有十多年的移动支付经验，从早期的支付平台到现如今的金融工具，完全可以把其看成一家虚拟银行，支付宝几乎可以享受和实体银行一样的金融服务，从最常规的买卖商品到股票金融投资都可以轻松搞定；至于微信支付，通俗地说更像是微信这个社交工具的一个补充，要说真正在微信上购物和理财的人群并不算多，似乎还没有每天发红包的人多吧，不过这是一个用户黏性的问题，一旦微信用户对其产生了依赖性，从支付宝转向微信支付是不可避免的趋势。

移动支付多样化

除了微信支付和支付宝这样的大平台，其实还有很多被埋没的支付平台，像各大银行的APP，它们都具备移动支付功能，不过被银联钱包APP整合后似乎也没有单独使用银行APP的意义了吧？如果说转账汇款非要使用银行APP操作，那支付宝的0手续费转账似乎更为诱人。当然，手机厂商也在打造自己支付平台，像火热死磕中的Samsung Pay和Apple Pay，以及遥不可及的Android Pay，这些事关手机系统平台的支付方式，我们都可以将其理解成1个电子钱包，要想使用这些功能，你得把自己的银行卡放在其中。而在国内，只要谈下银联或银行机构，似乎就拥有了移动支付的半壁江山，至于电子钱包的安全保障就是移动支付留给各家厂商的的一道难题。移动支付在线下进行的支付是属于近场支付，这就涉及到终端设备如何通讯的问题，最简单的解决方案无疑就是NFC近场通讯技术，对于这项没落的技术来讲，它将迎来1个全新的春天，NFC将成为终端设备和线下商户交易的桥梁，就像各大银行在推行的EMV标准芯片一样。在2016年，1个安全的支付体系，1个拥有NFC功能的手机，添加1张银行卡，移动支付就是这么简单的存在。

取代传统支付

说到移动支付取代传统支付，这是一件正在发生的事情，尤其是在诸多年轻人群中，已久有了出门不带现金的习惯，传统点的最多也是带1张信用卡，新鲜一点的是只带一部手机，一切与支付相关的行为均通过手机支付搞定。再说到日常的水电气以及物管费，这些传统的生活缴费，以往都是在缴费中心缴纳，而随着移动支付的流行，远程支付早已帮各位用户解决了足不出户缴费的功能，每月自动扣费-自动生成账单-自动年账单，大数据与移动支付的完美结合，让我们的生活变得更加享受。各大银行APP、支付宝、微信支付除了可以在线进行生活缴费之外，更多的还是在打通线下支持的场所，例如餐厅可以设置自动买单系统，客人用餐完后，只需用手机接触POS机便自动打印小票，同时还会生成电子账单到手机；高铁站更是可以设计移动支付的自动购票机，选票-购票-生成电子票二维码到手机，乘客上车直接扫描手机上的二维码即可，这样一来，可以节约大量的人力和纸质票据的使用。当然，移动支付取代传统支付必然是美好的，首先还是得拥有一套完整且安全的支付系统，以及优秀的网络支持。

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【关键词】移动产业 支付业务 发展趋势

从当前现状来看我国的移动支付业务正处于高速发展期，其产业链结构已经初步形成，并已经具备了一定的规模，移动支付业务也给运营商以及相关企业带来了十分可观的经济效益。目前我国拥有手机用户已经超过8亿，这也从侧面反映了移动支付业务背后存在着巨大的市场。通过对当前移动支付业务进行全面地分析可以更为妥善、准确地把握支付业务的走向，这对于我国的通讯行业乃至整个通讯市场都有着重要的意义。

一、我国移动支付发展现状分析

从法律层面上来看我国移动支付业务依然还没有形成完整的法律体系，在业务操作方面也不具备统一的操作规范，这也就给移动支付业务的实际运营带来了一定程度的风险，同时也让该业务承担了法律风险。针对上述情况我国出台了《非金融机构支付服务管理办法》，在《办法》中有部分内容对移动支付业务进行了规范并且实行了牌照管理制度。在这个背景下第三方移动支付业务也获取了中央财政的认可，当然国务院也规定央企不能对非主营业务进行投资，而银监会方面对于移动支付业务也出台了严格的限制标准。换句话说运营商要开展移动支付业务就必须要与银行协作，这也从一定程度上降低了移动支付业务的风险。

从技术层面来看由于我国的移动支付业务还处于刚刚起步的状态，还没有形成技术体系，但从技术形式上来看主要分为三种即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。当前我国通讯产业事实上是垄断行业，国内三家运营商分别为电信、移动以及联通，三家运营商各具优势。移动进入移动通讯行业最早，其用户资源最多，根基较厚；电信以宽带固话业务为支撑向移动通讯业务扩展，也占据了一定的市场份额；联通近年来则凭借着3g业务得到了很大的发展空间，市场占有率也在不断提升。以上三种移动支付技术也被国内三大运营商各自使用，联通依托于NFC，移动则使用RF-SIM，电信则靠SIM-pass所支撑。当然以上三种技术各具特点，NFC技术最为成熟，但是需要投入较大的维护成本以及构建成本；SIM-pass适用范围较广，具有很强的灵活性，但是信号却不如NFC稳定；RFID-SIM相对于其他两种技术还处于发展期，在频段兼容方面还有待完善。

从市场环境来看移动支付业务已经初具规模，这也加剧了市场的竞争程度，同时运营商与金融机构也形成了一定的合作关系使得移动支付业务得到了进一步的扩展。在这种情形下运营商与金融机构事实上已经形成了一个产业联盟并发挥了协同效应。另外移动支付业务的应用面已经十分广泛，在公交、地铁、商业等基础服务行业都出现了不同类型的移动支付业务，这也就形成了一个开放性的移动支付平台，给广大用户带来了极大的便利。

从投资角度来看移动支付业务虽然蕴藏着巨大的商业价值以及经济效益，但是前期成本投入规模十分庞大，从研发到设备到运营都需要高昂的费用，这也给运营商带来了一定的经济压力。那么从经济实力来看三大运营商中联通相对于其他两家运营商存在着一定的弱势，这也从一定程度上制约了其移动支付业务的展开。

如今随着虚拟运营商牌照的下放以及通讯市场的开放，移动支付业务的竞争也越来越大，这个市场在开放的过程中也将变得越来越成熟并且移动支付业务也将朝着多元化、全面化发展。与此同时虚拟运营商给传统的三大运营商也带来了一定的市场冲击，这对于三大运营商而言将会是极大的考验。

二、我国移动支付发展趋势分析

随着行业技术水平与管理水平的同步提升，移动支付业务也将得到新的发展趋势，具体如下：（1）远程支付与近场支付相互融合。相对而言远程支付起步较早并已经逐渐成熟，其安全性也较高，而近场支付则起步较晚。在未来远程支付将会与近场支付充分融合起来，在近场支付芯片上会将会出现远程支付加载，从而形成一体化的移动支付业务。（2）移动支付产业将会出现迅猛增长态势。从过去1年来看，我国的移动支付业务经济产值大概在6000亿美元左右，这也预示着我国的移动支付进入了高速发展阶段。在智能手机以及智能终端设备数量不断提升的情况下，移动支付业务的承载面也在不断扩充。在这种新型商业环境下用户数量以及支付金额将达到空前的规模。（3）移动支付业务标准将形成统一化。为了让移动支付业务得以顺利的展开就需要制定统一化的业务标准，这也将使得产业链得到进一步的完善，而支付的安全性与可考性也将得到提升。（4）移动支付平台开放程度将进一步扩大。在行业标准逐步统一的情况下移动支付平台必然会呈现出开放态势且开放程度也将不断扩大，这也就让移动支付拥有了全新的定位，各种新的商业模式也将不断出现，合作模式也将得到更为深入的发展。

三、结语

从行业发展角度来看移动支付业务必然存在着极大的发展空间，在移动支付的推动下整个市场也将迎来新的局面，这将是我国通讯产业前行的巨大推动力。

参考文献：

[1]崔媛媛.移动支付业务现状与发展分析[J].移动通信，2011，（06）.

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关键词：支付宝；娱乐宝；生活支付；医疗保险；交通出行 安全问题

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）09-0178-02

一、第三方移动支付的定义及发展状况

移动支付或称手机支付，许多用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。据统计2014年双11购物狂欢节，开场第一分钟就实现移动支付达65万笔，开场后一个小时用户通过手机完成的交易笔数达到3504万笔支付。而双11当天仅支付宝全球移动支付就达1.97亿笔。据艾瑞咨询统计2012年中国第三方移动支付业务交易规模达1511.4亿元。2013年第三方移动支付市场交易规模达12 197.4亿，同比增速707.0%。2014年前三季度第三方移动支付总额达42 007.9亿。[1]第三方移动支付不仅在快速发展的同时，也在悄悄的渗透入我们生活的方方面面。

第三方移动支付两大巨头分别是阿里巴巴旗下支付宝和腾讯旗下的微信支付。两大移动应用占2014年第三季度移动支付份额的82.6%和10%。[2]两大应用软件的服务覆盖投资理财、众筹、在线购物、信用卡还贷、彩票购买、出行购票、生活缴费等。几乎覆盖我们生活支付领域。两大移动软件以其快捷方便的服务不仅迅速俘获大量用户，而且支付宝和微信支付各凭独有的营销理念，其用户还在飞快增长。Canalys预测，2014年中国智能手机市场今年的销售量将达到4亿2千3百万部，智能手机用户总量突破5亿大关，[3]这意味着第三方移动支付市场还有很大的挖掘潜力。

二、余额宝及娱乐宝

2014年似乎没有比余额宝更火的话题了，阿里巴巴2013年6月13日推出余额宝，预期7%的收益立即戳中国民的痛点，短短18天用户规模超250万，吸纳资金66亿。2014年一月余额宝吸纳资金2500亿，到2月支付宝吸纳资金4000亿，用户规模更是达到了8100万。[4]半年之内中国各大巨头纷纷推出了各自的“宝宝”。短时间内互联网金融通过媒体跃然呈现到国民眼前。几乎在瞬间高大上属于富人阶层金融理财出现并在普通同民众之间快速推广。余额宝的金融创新为普通民众提供了一条便捷的投资理财的方式。各大“宝宝”的理财没有限额，1元也可以投资理财不仅仅是金融创新而且打通了普通民众向投资领域投资的通道。

众筹理念起始于美国，13年2月中国成立首家众筹平台“众筹网”，而阿里巴巴似乎也不甘于于寂寞14年3月26日在支付宝平台推出娱乐宝增值服务，众筹电影综艺节目。短时间内支付宝又以众筹的方式为支付宝用户打通电影投资领域。支付宝用户少则几百多则不限可以投资电影，而且有机会赢得探班的权利，近距离地接触自己喜爱的明星。

不管是余额宝的金融创新还是娱乐宝的众筹，对投资界造成了多大的影响，但其更重要的意义是，它们打通了普通民众向投资领域投资的通道。像第一次吃到伊甸园的禁果一样，普通民众以一种新的身份进入投资领域，从而多了一种新的生财之道。

三、生活支付

自微信5.0开通支付宝钱包开通之后扫二维码支付、语音支付、NFC进境支付等一系列新的支付手段正在代替传统的现金支付并且在快速地渗透入生活之中。在北上广等一线大城市全国各大高校，到处可以看到摆放在商场、地铁宿舍门口的各式各样的自动收货机，你可以拿出手机扫一扫售货机上的二维码进行支付，你就可以买到你想要的商品。在饭店吃饭你可以利用手机支付，想看电影可以用手机钱包远程购买，转账信用卡还贷可以不用去银行排队。只要你有手机钱包你可以不带现金购买到你需要的任何商品服务。

自2013年支付宝布局线下布局失败后，支付宝重新布局线下消费。与杭州各大传统超市合作。2014年8月1日杭州网经济新闻报道“超市购物也能刷支付宝啦”支付宝在杭州与世纪联华庆春店、义乌店、施家桥店合作，用支付宝钱包购物结算，并且享受一定优惠。到15日与支付合作的的门店达到71家。阿里巴巴这一举措不仅引导消费者更加深入地了解移动支付，同时也进一步推动了消费者使用手机钱包支付的习惯。以杭州为试点，各传统超市与支付宝合作，阿里巴巴一定会将这种模式在全国各地推广。手机钱包支付的移动支付将会与消费者的生活支付联系更为紧密。

随支付宝的线下布局及微信支付的微支付生活理念的进一步推广，培养起消费者新的支付习惯，加之各级政府的基础设施进一步电子化。届时网上购物、水电缴费、彩票购买、转账还款等新的支付方式会更加深入根植与消费者的生活支付之中。

四、交通出行

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日前，在中国光大银行与中国银联移动支付战略合作协议签订仪式上，银联总裁许罗德对外公开表示：移动支付标准已经基本确定为银联标准。此言一出，业界哗然。业界都清楚，银联13.56MHz标准和中国移动2.45GHz标准在三年的时间里明争暗斗，都企图占据移动支付的话语权。

在业内人士看来，移动支付标准的尘埃落定，无论是对手机生产厂商，还是第三方支付企业而言，都是利好消息。第三方支付公司钱袋宝执行董事孙江涛就表示：“标准确立之后，手机厂商可以放心生产13.56MHz的近场支付手机，第三方支付企业也可以放心地运用13.56MHz标准进行产品开发，标准越早确立对相关厂商越好。”

在银联方笑意融融的背后，作为落败一方的中国移动的失落感不言而喻。三年的精心布局，瞬间打了水漂。不过，尽管并未能在标准之争中取得胜利，但中国移动手握着近7亿的手机用户，在移动支付领域有着天然的“群众基础”，中国银联要想在移动支付市场上占据绝对的领导地位，怕也并不轻松。更严峻的现实是：尽管标准之争已经没有悬念，但国内移动支付市场的成熟并不能一蹴而就，未来的市场培育还有相当长的路要走。

诱人的蛋糕

移动派和银联派在移动支付标准上的你争我夺，缘于移动支付产业所蕴藏的巨大“金矿”。

艾媒咨询（iiMedia Research）数据显示，2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元，同比增长609%；预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元，到2015年将达到1046.7亿元。随着移动终端的普及和移动电子商务的发展，国内移动支付市场的前景也被业界寄予厚望。

德勤近日的《2012-2015年中国移动支付产业趋势与展望》报告也佐证了移动支付市场的美好蓝图。报告认为：尽管中国移动支付市场仍处于发展的初级阶段，但巨大的发展潜力已经令金融机构、运营商、第三方支付等参与企业积极行动，纷纷在移动支付领域布局，进一步促进移动支付产业的发展。报告同时预测：到2015年，移动支付将成为我国主流的支付手段。

面对前景乐观的市场，拥有支付主场优势的中国银联自然是坐不住了，同样跃跃欲试的还有掌握着大量手机用户的中国移动。为了共同布局手机支付业务，中国移动与中国银联在2003年就合作过，但由于种种原因，进展缓慢。后来，双方为谋求业务模式的主导地位而各自为营。

时间倒退到三年前，当时中国银联推出了13.56MHz移动支付标准。这个标准在国内外市场上发展得较为成熟，广泛应用在交通、金融、社保、加油等非接触卡片领域，尤其适用于现有的大部分POS终端机，第二代身份证和很多城市的公交一卡通等都利用了这项技术。同时，这个标准采用的13.56MHz频率也是金融机构唯一认可的可进行非接触金融支付的频率。除了成熟的市场基础之外，移动支付离不开银行间的结算系统，这也使得中国银联在这一领域的优势无人能及。

在中国银联采用现成的国际通用标准之时，中国移动自主研发了2.45GHz技术标准。其最大的优点是拥有自主知识产权，在大面积推广后能避开国外标准高额的专利费用。而此起彼伏的专利大战让部分业界人士担心，尽管银联标准目前在国际上并没有征收专利费，但随着我国的手机支付市场规模的日渐庞大，高额的专利费用的征收将随时变为可能。

除了拥有2.45GHz技术标准的核心专利之外，中国移动海量的手机用户也成为了其在移动支付市场竞争的最有分量的利器。

持续发酵的争斗

标准上的分庭抗礼只是开始，接下来双方在移动支付领域布局上也暗中较起了劲。

2009年9月，中国移动启动了10省范围内的手机移动支付业务试商用。根据中国移动的技术标准，用户只需更换内置RFID的SIM卡，便可实现手机近场支付，这也使中国移动当年发卡超过百万张。

次年3月，中国移动以398亿元人民币收购上海浦东发展银行增发的逾22亿股新股。中国移动前任董事长王建宙彼时毫不掩饰入股浦发的醉翁之意：“入股浦发银行，最主要的目标是大力推进移动电子商务，即移动金融。在手机支付上，中国移动未来的空间很广阔。”

这边厢，中国移动紧锣密鼓；那边厢，中国银联也没有闲着。2010年，中国银联在上海、山东、宁波、四川、湖南、深圳、云南等省市相继开展了移动支付业务试点，随后又联合中国电信、中国联通、各商业银行和众多社会第三方支付机构成立了移动支付产业联盟。除此之外，中国银联在终端方面布局频频，已经与大唐、TCL、HTC等手机生产厂商建立了合作关系。就在今年8月17日，中国银联与三星电子签署移动支付合作备忘录，三星GALAXY S 手机在置入集成银联安全支付芯片的手机卡后，可同时支持远程支付和近场支付。中国银联执行副总裁柴洪峰认为，移动支付是重要的创新支付方式，银联将与商业银行、通信运营商、手机制造商等各方共同推广移动支付业务，促进移动支付产业发展。

在业内人士眼里，中国移动和中国银联在标准之争上各具优势，但在市场中也都有着自己的软肋。

目前，中国移动能做的手机支付业务非常有限，运营商通过移动支付无法收取较高的佣金，小额支付所涉及的分成环节比较多，其中包括银行、交通以及第三方支付平台等多方，实际落入运营商口袋中的利润很少。同时，前期建设费用意味着只有采取市场规模化运作才能够实现盈利，但并非朝夕可待。

中国银联也有烦恼，移动支付所依赖的庞大的用户群掌握在中国移动手中。中国移动电商运营事业部支付产品经理王辉分析指出：“银联的短板就是没有渠道，运营商手里掌握大量用户资源，不仅仅是通道，这些都要靠客户来推动的。手机终端最终还是需要用户。”

妥协离产业成熟很遥远

实际上，双方在分分合合中已然看到了自身的短板和不足。中国移动也似乎预料到了自己可能落败。

2010年6月底，中国移动加入银联为首的手机支付产业联盟。当时这一举动引来了业界普遍的质疑：中国移动有可能弃守自有标准，转投银联阵营。然而，猜疑的声音并没有得到中国移动方面的印证。

如果说当时加盟，更多的是中国移动“务虚”地为自己多留了一条出路，那么到今年6月，中国移动和中国银联的再次携手则有了更多实际的意义。据悉，双方通过手机SIM卡作为银行卡账户载体，借助移动通信网络，在贴有中国银联“闪付”（Quick　Pass）标识或中国移动“手机钱包”标识的场所，让用户通过手机直接实现快捷支付。此举被业内解读为中国移动放弃2.45GHz支付标准已然是板上钉钉。

中国银联董事长苏宁的一番言论颇能代表双方的心声：“移动支付发展了很多年，但还是进展不够迅速。中国移动与中国银联的合作，有可能加速移动支付产业的发展。”

然而，与欧美日韩等发达国家和地区成熟的移动支付环境相比，中国移动和中国银联表面上的握手言欢也许并不能让国内移动支付产业的发展驶入快车道。

首当其冲的就是安全问题。相比国外消费者，国内消费者对移动支付安全方面的担忧更甚。德勤中国金融服务业卓越中心高级经理李军对移动支付各参与方正在推进的“第三方可信服务管理平台”表示认可，认为其有助于为移动支付的安全性再加一层保险。

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关键词：第三方移动支付；风险；监管

一、 引言

中国人民银行公布的《2014年第三季度支付体系运行总体情况》中显示，我国移动支付业务量约为12亿笔，金额超过6万亿元，从2014年一季度开始这两者的增长率就没有低于过100%，这说明我国移动支付规模正呈现超高速增长。第三方移动支付前景看好的同时也蕴藏着不可忽视的风险。从以前通过支付宝进行信用卡套现、支付宝客户信息被盗等问题，到现在的补办手机SIM卡盗取支付宝资金、验证码木马盗刷手机支付账户等问题，以及现在还未触发的潜在问题，比如支付宝钱包和微信支付绑定银行卡后扣款授权问题等均会引发一定风险。而移动互联网支付竞争激烈、门槛低、追求客户体验度、拥有庞大的用户数据、技术创新快、用户长尾性、跨界性等特点决定其存在更大潜在风险。2014年3月14日，中国人民银行支付结算司发文，从用户支付安全的角度出发，暂停了支付宝和腾讯的二维码支付业务、虚拟信用卡相关业务，此举引起了社会各界对支付监管的质疑。目前新兴的第三方移动支付业务在定位和监管上比较模糊，而对传统支付行业既得利益的保护以及第三方移动支付业务的限制则容易扼杀支付业务的创新，这对移动互联网支付的风险评估和监管提出了更高的要求。因此，对第三方移动支付存在的风险进行分析，并提出相应的监管改进建议，具有重要的现实意义。

二、 我国第三方移动支付发展存在的风险

随着我国电子商务以及移动互联网等相关技术的快速发展，第三方移动支付以其方便、快捷、费用低等特点，受到越来越多个体的使用。但是作为一种新兴的支付方式，在快速发展的同时，其存在的风险也不容忽视。具体来说我国第三方移动支付存在的风险主要有：

第一，市场风险。市场风险，是指在进行商品交易时，买方与卖方经过价格枢纽形成买卖关系的过程当中未来结果的不确定性。支付市场的价格体现在“支付手续费”和"支付额度"。在价格形成过程中起主要决定作用的是参与移动互联网支付的主体，包括付款方、收款方和第三方移动支付企业。如果从买卖双方与第三方网上支付企业的关系来看，可以将第三方移动支付价格形成主体划分为第三方网上支付服务用户和第三方网上支付企业两个主体部分。

第二，认知风险。尽管近几年第三方移动支付发展迅猛，但是根据易观智库对移动支付用户的一项调研结果，发现目前我国消费者对移动互联网支付的接受程度仍然较低。易观智库的调研结果显示，仅46%的移动互联网用户表示曾经使用过手机购物，还有21.5%的用户仅停留在准备尝试还未体验的阶段，但是有接近1/3的用户表示没有尝试的意愿。移动互联网支付用户集中在20年～30年龄阶段，占总年龄结构的70%。参与本次调研的移动互联网用户中，在选择互联网支付还是移动互联网支付的问题上，64%的用户表示仍然通过传统PC端的形式进行购物，大概1/4的用户表示主要基于线上线下互动的O2O模式，使用手机购物。对第三方移动支付接受程度不高会降低整个社会对第三方移动支付的认知，另外，作为一种新兴的支付业态，大部分现有第三方移动支付用户并没有意识到第三方移动支付所存在的安全风险、操作风险等等，而这些认知上的缺失会阻碍第三方移动支付行业的进一步健康发展。

第三，操作风险。移动互联网支付行业发展到当今，推动产业和企业发展的关键因素开始转为用户需求的推动。由于企业的业务创新和扩展更加注重用户需求，简化了操作步骤，忽视了风险的控制，从而导致移动互联网支付相比一般的网络支付风险更大。在移动互联网支付中主要涉及手机、手机操作系统、移动支付客户端、移动通讯网络等，因此可以从硬件设备和软件技术两个方面考察技术风险的构成。硬件设备方面风险主要是指由于硬件设备的容量、配置、运行速度等方面不能满足正常支付需要，无法应对突发事件而造成经济损失的可能性，例如交易正在进行过程中设备突然失灵造成交易不能正常进行，从而产生损失，或手机丢失，不法分子利用屏幕油渍痕迹破解手势密码，盗刷账户资金。软件技术风险主要是指依附于硬件设备的软件的自身存在阻碍交易正常运行的技术问题，包括安全性、可靠性、保密性等，从而给第三方支付公司带来损失的风险，例如手机系统和手机应用，自身的漏洞给手机支付带来了内部风险，为木马、病毒及钓鱼网站等外部风险的发生提供了滋生土壤。

三、 与第三方移动支付相关的指导意见及管理规定

目前中央银行等监管部门已经出台七个与第三方移动支付监管有关的指导意见及管理规定。

第一，《非金融机构支付服务管理办法》。随着我国电子商务以及互联网经济的发展，金融与先进技术、支付渠道与工具相结合，从催生出大量非金融机构支付服务业务。为促进我国非金融机构支付业务健康发展，2010年6月，中国人民银行公布《非金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构支付的主体、交易行为、支付业务许可证的申请等进行规定。

第二，《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》。随着支付宝、腾讯虚拟信用卡业务及二维码支付等支付业务规模膨胀，其所蕴含的风险逐步引起监管层的注意。为保护消费者权益，防范可能发生的支付风险，中国人民银行于2014年3月下发紧急文件，叫停了二维码等第三方移动支付业务。

第三，《支付机构网络支付业务管理办法》及《手机支付业务发展指导意见》（草案）。为促进手机支付及网络支付健康发展，防范风险，中国人民银行于2014年3月向第三方支付机构下发以上文件草案。文件中对于手机支付以及网络支付业务的合法以及非法边界进行界定，同时为加强央行对资金流动的监管，防范洗钱等行为的发生，对于通过第三方账户支付以及转账的金额进行了限制。

第四，《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》。为保护商业银行客户的信息、资金及账户安全，加强商业银行与第三方支付机构合作，2014年4月央行和银监会联合下发了以上通知，从保护客户资金和信息安全出发，对一些针对性的问题进行了细化规范，例如客户身份认证、信息安全、第三方支付机构资质和行为等。

第五，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。为促进互联网金融健康发展，明确监管责任，2015年7月中国人民银行等十个部门了以上指导意见，意见对于互联网金融发展过程中各环节的监管责任进行了明确，其中对于互联网支付明确规定是由中国人民银行负责监管。

第六，《非银行支付机构网络支付管理办法》（征求意见稿）。为进一步规范非银支付机构网络支付业务，防范风险，保护消费者权益，中国人民银行于2015年7月《非银行支付机构网络支付管理办法》（征求意见稿），管理办法对于第三方互联网支付的认证、支付限额、业务范围、监管等作了较为明确规定，特别是对通过第三方网络支付金额以及转账进行限制，引起一定争议。

四、 第三方移动支付监管体系存在的问题

1. 缺乏针对第三方移动支付的管理规定。尽管监管机构已经出台一系列与第三方移动支付相关的管理办法及指导意见，但是分析发现这些管理规定仅仅涉及第三方移动支付某个环节的监管规定，例如《非金融机构支付服务管理办法》主要对非金融机构的支付牌照的申请等进行规定，而《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》、《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》（草案）及《非银行支付机构网络支付管理办法》（征求意见稿）则是主要对第三方移动支付平台及支付环节进行规定，尽管《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对于网络支付、网络与信息安全、反洗钱和防范金融犯罪、消费者权益保护等的监管责任进行了划分，但是其规定的对象是对整个互联网金融业务各个环节监管进行的规定，而对于第三方移动支付则缺乏有针对性的详细的管理措施出台。另外第三方移动支付作为一种新的支付业态，由于其存在方便、快捷、费用低的特点，因此应对第三方移动支付的发展及创新进行鼓励，为行业发展创造良好发展环境，但是作为一种新的支付形式，其主要依附于其现代移动互联网等技术的发展，因此该种支付形式也存在较大的技术操作上的风险及外溢风险，因此有必要制定针对性的管理规定对我国第三方移动支付进行规范管理。

2. 第三方移动支付的监管主体职责不清、监管对象不明确。首先，第三方移动支付监管主体的职责不清。根据第三方移动支付产业链各环节所对应监管机构，我国第三方移动支付的监管主要由中国人民银行、银监会、工信部等共同监管。但是对于产业链各环节的监管机构，在第三方移动支付业务发生过程中，应该履行的职责，目前仍缺乏详细的规定。尽管《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对互联网金融各环节的监管有所规定，但是由于其主要面向的是所有的互联网金融业务，因此其职责界定过于宽泛，缺乏针对性。其次，监管对象不明确。第三方移动支付是通过移动互联网、第三方支付平台为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道支付服务，移动支付机构存在业务复杂、风险较高的特点，因此第三方移动支付应该与一般的第三方支付或非金融机构支付进行区分。但是根据《非金融机构支付服务管理办法》的规定，对《支付业务许可证》的申请、管理、监管等均没有根据非金融机构支付业务的性质进行区分，而且监管层出台的其他一系列有关非银支付的管理规定，也没有对非银支付的种类进行区分。另外根据第三方移动支付账户可以分为账户式以及通道式，账户式的性质更加接近“银行”及“银联”，实际上具有一定的货币创造能力以及清算功能，而通道式则仅充当货币支付的通道，因此两者的风险重点不一样，监管的侧重点也应存在区别。

3. 第三方移动支付监管缺乏信息交流机制。第三方移动支付主体众多、产业链复杂，同时在监管上又涉及到多个监管机构，另外作为一种新的支付方式，用户又缺乏认知，因此强化各监管机构、移动支付各个产业链及用户之间的监管信息、风险信息、客户信息、交易信息等的交流与共享，一方面可以降低整个第三方移动支付操作风险及认知风险，另一方面又可以促进各产业链共同发展，降低第三方移动支付的市场风险以及外溢风险，同时又可以避免监管机构与各产业链之间监管断层的出现。但是目前我国第三方移动支付的监管机构与用户、各产业链之间均缺乏有效的信息交流机制，而各产业链之间尽管存在诸如安全联盟等信息交流机制，但是仍然缺乏大规模应用。2010年8月，支付宝与建设银行、招商银行合作启动风险联防计划，通过该风险联防计划支付宝通过与银行紧密合作以及信息共享，在支付发生时通过智能判断订单状态，以防止用户陷入网络钓鱼等陷阱，通过该计划使得相关案件发生率降低98%。2011年6月，支付宝联合多家公司，包括银行、安全公司、第三方支付企业、电商企业等各产业链企业，以强化用户支付安全为主要目的，成立了首家安全支付联盟，各个联盟成员之间主要通过成员间共享技术、数据、情报等信息，在防范风险的同时，实现紧密的合作。

4. 缺乏针对性的行业自律组织，企业内控制度不完善。为降低第三方移动支付面临的风险，除需要政府的官方监管之外，也需要加强行业自律以及企业内控制度，从而形成内外结合的监管体系。但是目前我国第三方移动支付既缺乏有针对性的行业自律组织，同时企业的内控制度也不完善，从而增加了政府监管难度。第一，缺乏针对性的行业自律组织。一个行业的规范健康发展，除了需要政府的官方强制监管之外，通常还需要半官方组织行业协会发挥自律作用，从而对政府的监管进行补充。但是作为第三方移动网络支付，目前还没有针对性的第三方移动互联网支付行业协会，而中国支付清算协会是目前第三方移动支付唯一的全国性自律组织，但是由于目前支付清算业务的种类众多，中国支付清算协会很难制定对第三方移动支付行业有针对性的行业规则和标准，从而使得目前的行业自律大打折扣。第二，第三方移动支付企业内控制度不完善。第三方移动支付作为一种新的支付形式，由于缺乏有针对性的管理规范，监管模糊，且缺乏有效的行业自律，因此使得第三方移动互联网支付相关企业对内控制度重要性缺乏足够的重视。2014年超过20G的海量用户信息，被支付宝员工在后台下载并有偿出售给电商公司、数据公司，尽管事后被证明并没有泄露客户的私人信息，但是这也暴露了相关企业的内部控制制度不完善的现状。一旦用户个人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其带来的金融损失及社会影响将不可估量。

五、 加强我国第三方移动支付监管的建议

基于我国第三方移动支付存在的风险以及现有监管体系存在的问题，论文认为监管机构应采取制定针对性管理规范、明确监管机构责任，强化分类监管等措施，从而建立和完善第三方移动支付监管框架，促进整个移动支付产业的高效发展。

1. 制定针对第三方移动支付的管理规范。例如2015年8月10日，央行《非银行支付机构网络支付管理办法》（征求意见稿）中，对于非银行支付机构的支付限额进行了限制，尽管其出发点是为了防范风险，但是被一部市场人士解读为可能会影响非银支付业务拓展，遏制市场创新，并可能存在偏袒银行支付业务之嫌。

2. 明确监管机构责任，强化分类监管。第三方移动互联网支付又存在不同分类，通道模式支付业务只是从事接收、发送支付数据的服务，仅仅起到支付通道作用，并不存在货币创造能力，其风险主要集中在操作技术层面，而账户模式支付业务则具有货币创造能力以及支付结算功能，具备类银行及银联的作用，将对金融系统的稳定性构成安全隐患，因此以上两种业务的监管重点也应存在区别。

3. 建立第三方移动支付信息交流机制。用户缺乏对第三方移动支付的认知，一方面因为第三方移动支付是新的支付方式，但更为重要的是消费者缺乏对对第三方移动支付相关信息的了解。因此产业链相关企业要通过各种途径，强化市场对第三方移动支付相关信息的了解，同时监管机构应定期市场监管相关信息，逐步培养用户以及市场对第三方移动支付的认知。

4. 建立针对性行业自律组织，完善企业内控制度。应完善第三方移动支付相关企业内控制度。具体来说要加强对相关企业的员工的风险意识以及职业道德的教育及培训，从而提高员工的内控意识，更大程度上避免道德风险的发生；还应该建立企业内部责任的分工制度、权利制约制度、奖惩制度等制度，以此来提升第三方移动支付相关企业的管理水平，从制度上避免道德风险的发生。

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篇(7)

7月13日，根据央行公告，任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，银行业金融机构、非银行支付机构不得要求或者诱导其他单位和个人拒收或者采取歧视性措施排斥现金。

此外，央行有关负责人指出，任何单位和个人在推广非现金支付工具时，不得炒作“无现金”概念。

对此，腾讯于7月15日晚间回复第一财经称，“用户需求和商业规律决定了移动支付不可能代替现金，而是作为现金的补充，将与多种支付方式长期并存，我们一贯尊重用户和商户的多样化选择。今年8月8日我们将不再围绕‘无现金’展开相关活动，主题和形式都将全面升级。”

在业内人士看来，央行新规可能会对支付机构的市场推广带来一定的影响，但对零售行业的影响则较为有限。

2015年8月8日，微信支付提出“无现金日”概念，喊出“现金，再见”的口号。按照活动规则，用户可以在微信支付制作的H5页面提前领取随机发放的“无现金日活动体验金”，8月8日在有“无现金日”标识的商户门店使用微信支付，体验金可以抵扣现金使用。

到2017年，微信支付“无现金日”已经举办了3年。公开资料显示，2015年和2016年，参与微信支付“无现金日”活动的商户门店数量分别为8万家和70万家。

2017年，微信支付在移动支付领域的劲敌支付宝也提出“无现金”概念，宣称希望用5年时间推动中国率先进入无现金社会。当年蚂蚁金服发起成立了无现金联盟，称未来两年将提供60亿元来帮助联盟成员推进无现金进程。

随着支付宝的入局，2017年的无现金声势格外浩大。支付宝当年7月底宣布发起首个“无现金周”，微信支付“无现金”活动维持了整整一个月。

8月只是每年市场推广的巅峰，支付宝和微信支付一直在用补贴换市场。

支付宝会给申请收款码的小商贩一并寄送红包码，付款前扫描红包码，消费者和店主能同时获得奖励，2018年6月，支付宝再度推出数字红包；微信支付则有摇摇乐，周六、周日及特定节日、活动期间，在合作商户使用微信支付完成付款，即有机会获得当笔免单或微信支付到店红包。

无现金是非银行机构推广移动支付工具的一大卖点，但移动支付工具的推广到了过犹不及的地步。伴随着央行的一纸公告，2018年无现金活动将不复往年风光。

央行相关部门负责人指出，消费者支付需求多种多样，现金支付习惯和偏好仍然广泛存在。但一些消费者在旅游景区、餐饮、零售等行业商户消费时被拒收人民币现金，既损害了人民币的法定地位，也损害了消费者对支付方式的选择权。

上述负责人指出，任何单位和个人在推广非现金支付工具时，不得炒作“无现金”概念。央行公告明确，任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，依法应当使用非现金支付工具的情形除外；银行业金融机构、非银行支付机构不得要求或者诱导其他单位和个人拒收或者采取歧视性措施排斥现金。

“央行公告出来以后，支付机构的市场推广活动肯定会受到影响的。”艾媒咨询CEO张毅在接受第一财经采访时表示。

他说，央行通知的意义在于明确人民币法币意义，“移动支付的确很方便。但是法币不能游离在交易之外，90后以前的人都知道货币、钱是什么样子，但00后、10后很有可能不知道钱是什么样子，这是一件很危险的事。”

另一方面，上述公告是否会对零售行业造成影响也引起业内广泛关注。

传统零售行业面临着一场数字化变革，无人零售、电子支付是这场变革的一大卖点。比如，永辉超市打造的超级物种一度被视为零售变革中的标杆店铺，这类门店的一个卖点是不收现金。

央行有关负责人表示，公平交易的核心原则是保障消费者享有自主选择的权利，电商平台、无人销售、自助服务、网络政务等场景，可以使用非现金支付工具。