移动支付的问题精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇移动支付的问题范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

随着社会的进步，3G网络和智能手机也逐渐的走入了平常人家，也正是因为有越来越多了人开始熟悉了解并使用移动互联网，所以移动互联网的创新应用――移动支付也开始快速的发展。移动支付产业链由于逐步确立了移动支付标准、国家协调宏观政策而逐步明晰。在移动支付产业链中，各参与主体逐渐确立了自己在其中的位置，相互协作共同促进发展移动支付。

【关键词】

移动支付业务；互联网；第三方支付；金融机构；运营商

0 引言

移动支付作为桥梁将电子商务、电子支付、设备制造、移动通信联系了起来，所以，移动支付产业在新型电子支付领域中占着主导地位。传统的支付虽然没有移动支付那么方便，但是他已经在人们的心中有了极其重要的地位，所以近十年来，我国移动支付比传统的支付发展的要慢，制约移动支付产业发展的因素有很多，比如没有形成固定的运营模式、没有清晰的盈利模式等等。

1 移动支付的含义和分类

近年来，移动支付逐渐的走进了人们的日常生活，那移动支付指的到底是什么呢？简单来说就是一种使用移动设备进行资金支付换取商品或服务的支付方式。付款人的位置可以是不固定的，他所在的位置和基础设施对移动支付并没有影响，像手机、笔记本等这些都可以是移动支付所使用的移动终端。

在应用模式和采用的技术等方面，移动支付主要分为远程支付和近场支付。远程支付指的是顾客通过短信、WAP、银行等服务将资金转给商家，一般情况下消费者可以通过账户号码，手机号码等信息来确认，而整个过程的真实性可以通过顾客从移动设备上发送短信、密码等方式来确认。远程支付这种支付方式会在网络与终端融合的背景下和互联网支付更加紧密的融合在一起，很难分开。那近场支付指的又是什么呢？指的是顾客通过平板，手机等移动终端在通过部署的商户的消费终端使用近距离通信技术进行资金转移来完成支付，像拿手机在读卡器上购买地铁票就是近场支付。

2 我国移动支付业务发展现状

2.1 移动支付的商业模式

在以移动运营商为主体的商业模式下，移动运营商通常会直接在话费中扣除交易费，或者要求用户开立专门的移动支付账户，这样就减少了与银行等金融机构发生业务联系，而且运作起来也会更加的方便。现在我国有手机支付和手机钱包两种类型的移动支付业务。首先说说手机支付，用户可以通过网络，短信等方式进行远程支付，所以它属于远程支付。在手机话费中扣除交易的费用，或者还可以将费用在用户运营商处开立的移动支付账户扣除。再来看一看属于近场支付的手机钱包，这种支付方式就是要将用户的手机和近距离通信技术捆绑在一起。若开此项业务，需要一张智能芯片，可以把它安装在手机上也可以把它放入SIM卡，这样便能进行刷机消费。这种方式也是在手机话费中，或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣除交易费用。

2.2 在以银行为运营主体的商业模式下

移动运营商只为银行提供数据传输服务。通过移动运营商提供的移动网络，消费者、商家和银行之间就可以相互交流，相互联系，并且，用户可以直接进行移动支付通过自己在银行的账户或者是自己专门在银行开设的小金额支付账户。现在，我国的很多银行都推出了和移动支付相类似的业务。

2.3 运营主体中的银联商业模式

银联是一种不同于商业银行个性化的手机银行服务。银联对银行卡支付服务以下的延伸就是移动支付平台接入服务，而且是移动支付平台接入服务是我国银行卡信息交换网络的金融运营机构。在原银行卡的网络体系基础上可以避免运营商造成的弊端实现银行之间的联通。银联使商家和消费者有了更大的平台和选择种类，使得移动支付业务的前景越来越好，使移动支付对用户完成更好的定位。

2.4 商业模式中的支付机构

支付机构是用于移动支付并且按照有关规定取得支付业务许可证的非金融机构。这些机构在移动运营商、银行和银联之间都是独立存在的。移动支付是支付机构业务延伸的中介。手机和支付宝绑定用发短信来完成单笔最高支付不超过200元的支付，可以马上到账，这就是支付宝手机支付。这种模式大大提高了效率，明确了各自机构的权利和义务，但是要开展好这项业务，必须要具备以下几项能力较高的市场推广能力、技术研发能力、资金运营能力以及行业号召力。

3 移动支付中的问题

3.1 相关规章制度缺失

移动支付刚刚出台还是一个没有形成明确的框架和流程的雏形。监管部门对电子支付和支付服务整体的技术平台准入条件的标准还未具体规定，“规范发展与促进创新并重”是他们的态度。银行将手机银行业务作为电子银行业务的一部分来看待，并没有对它做出单独规定，而是将手机银行业务加入到整个电子银行业务章程中进行统一的管理。为了更好的保护用户的合法权益和业务的健康发展所以银行先不做出针对性规定。

3.2 有待提高的市场

由于移动支付业务是一种新兴的支付业务，所以还有很大一部分的民主不能接受它，用户对支付业务不了解，不太接受所以大大影响了业务的发展。虽然3G用户逐年增加，但是移动支付的业务量比没有手机用户规模那么庞大。对于城市来说，金融服务是十分周到的，便捷的城市居民对这项业务需求量不大，虽然金融服务网点分布在某些农村地区存在空白，但受传统消费模式的影响，农村人对新鲜事物接受能力有限所以对这项业务还很陌生，农村人并不能真正的了解移动支付业务，他们并不能在心理上接受它，不太会使用它。年轻人是比较前卫的一个群体，年轻人对于新事物的接受能力比较强，他们也愿意去尝试新事物，所以新兴的移动支付业务也能被很多的年轻人所接受，所以现在主要用户是当前的年轻人，只是有年轻人的支持还是不够的，我们还需要更多民众的支持，所以市场需求量还是需要大大的开发和培育。

3.3 要加强产业链之间的合作

移动运营商、银行、非金融支付机构、设备提供商以及消费者这些都是参与机构，在这个产业中之所以没有主导机构原因在于，每个机构都想占有主导地位得到最大的利益。在银行和运营商之间，虽然银行有很多优点，比如具有严格的资金安全管理和更好的内控制度，并且银行还和商户有十分紧密的联系，但是运营商也是必不可少的，它与银行也有密切的联系。产业链不能更好的合作是产业不能更好发展的困扰。银行不给运营商提供自己的终端设备，反过来运营商也不会给银行提供大量的客户。所以造成了资源的浪费和不能更好的利用，各类资源不能发挥其最大的用处。这些都是产业不能更好发展的问题，所以要实现互利共赢的前提是各方面全力合作。

3.4 存在的安全风险

安全性是移动支付作为新兴支付方式需要首要解决的问题。在移动支付过程中无论是运营商还是客户自己都要考虑好各个环节中个人信息的安全问题。对于用户的信息安全我们要做到高标准、严要求，而且保密性、完整性、公平性这三样是信息手法是一定要做到的，要让客户满意放心。确保移动支付的每一个环节都是安全的。对于现在用户对移动终端防病毒、防泄密这些知识还不了解，对个人信息的保密程度还远远不够，所以消费者对这方面应该引起重视，一定要加强对手机PIN码、网银密码以及个人信息的保密，需要重视因为盗窃个人密码信息而引起安全风险的案件。这些都是消费者要注意保护自己信息的问题。

4 促进移动支付健康发展的对策

4.1 完善法律规定

相关部门要尽快的出台具体的监管办法来应对移动支付业务。对移动支付作出了以下规定：首先对客户身份识别能力一定要强化，对可疑的或大额的支付交易一定要加强监测，以防犯罪分子利用手机银行将资金大规模的转移；再次为了保护客户，使移动支付业务更加的安全可靠，就要将客户权益和安全技术标准再次的细化。最后将开办支付业务的各种条件明确和细化来使得今后移动支付业务的发展方向更加规范化。

4.2 培养客户形成良好的使用习惯

每个国家都会有其发达的地区也会有其不发达的地区，根据对外国的研究得出经验，一般发达的地区其金融服务十分的周到，供给也十分的充裕，人们对于移动支付的需求相对来说就会小一点，所以发达地区的移动支付都偏于小额，而那些不发达的地区，金融服务并不是十分的完美，会相对匮乏，人们对于移动支付的需求也就相对要多一些，所以移动支付都发展的是十分成熟。同理而言，在我国应该着重考虑我国农村地区移动支付业务的发展问题，可以为人们提供多样化的服务，这样不仅解决了农村人们不方便的问题，同时还解决了城市零星小额支付的问题。比如，开展小额支付业务，开展多样化的支付业务，让人们对移动支付业务有一个更好的了解。对于银行不方便进入的地方由运营商代替，提高用户对移动支付的了解。

4.3 加强产业链之间的合作和联系

目前我国移动支付产业与银行、移动运营商，设备提供商、消费者等众多机构都有着联系。每一个机构都想在这个产业链中获取最大的利益，可以在这个移动支付产业链中占据极其重要的地位。但能在这条产业链中占主导地位是不可能的。拿银行和移动运营商来说，银行机构具有很多的优势，比如它有严格的资金管理和很好的内控能力，而且和商户联系紧密，但是运营商是必须存在的，运营商存在于任何形式的移动支付模式中。所以，产业链中的各个部分不能够相互合作相互协调，这也就很不利于产业链的优化，这样移动支付产业的发展就会受到很大的影响。比如，银行不给运营商提供自己的终端设备，反过来运营商也不会给银行提供大量的客户。各个方面的资源不能够很好的整合起来，这样有的资源就会被浪费。如果产业链的每个部分都能够互相协调互相合作，发挥出各自的优势，那就能够实现多方供应了。

4.4 提高移动支付的安全性

移动支付要想更好更强的发展下去，安全问题要放在首要考虑的第一位，实实在在的为用户考虑，积极的采取各方面相应的措施，保证用户的个人信息安全，保证用户的资金安全，叫用户放心。近年来移动支付发展很快，各个产业链都积极筹划着自己的布局，虽然现在移动支付各个方面还承载着各种各样的问题，比如法规、技术方面的问题，但是我们相信只要我们用前瞻性战略性的眼光不断的完善我们的体系，我们所面临的问题都将不会是问题，所有的问题都能得到很好的解决，时刻把客户放在第一位，就会在全球商务经济发展中占据领导者的地位。

【参考文献】

[1]张华强，吴道义，漆慧，刘春梅.我国移动支付发展存在的问题和建议[J]，2013（03）

[2]徐会敏.我国移动支付市场研究及发展初探[J]，2013（04）

篇(2)

【关键词】支付工具；移动支付；建议

随着因特网的飞速发展，3G时代来临，移动通信技术和互联网发展的不断交融，智能终端等基础设施的普及和不断更新完善，移动支付逐渐步入人们的生活，受到重视。在不断的研究、探索下，移动支付在一些领域中开始尝试应用，在用户和市场规模方面达到了一定的规模。

移动支付是继自助银行、网上银行和电话银行后，一种新兴的支付方式，它通过移动终端为客户所消费的商品和服务提供账务结算支付的服务[1]。移动支付通常使用的移动终端包括手机、移动PC、掌上电脑（PDA）或是其它当前较为复杂的电子设备。而由于手机的广泛应用，使得其在移动支付中具有非常重要的作用，故通常将移动支付狭义地称为手机支付。

移动支付之所以受到业界的普遍关注，是因为比起传统的支付方式，它具有以下的优势：一是成本费用低。移动支付可以省去商家和用户支付过程中许多中间环节，减少业务流转过程，支付更加方便、快捷，可以有效减轻银行的柜台压力。二是效率优势。移动支付可以提高资金的运转效率，无纸化办公消除了现金交易带来的假币、保存和携带等风险，提高了商户的资金运营效率和安全性。三是便捷优势。移动支付可以提高支付的便利性，移动通信网络覆盖面广，移动终端能机随人动，可以随时随地为用户提供支付服务。据调查，截止2006年，我国固定、移动电话用户超过了7亿，并且手机使用的普及率远远高于计算机，这意味着移动互联网具有先天的客户群优势。[2]

面对这个未来最具有发展前景的移动支付新兴市场，业界各方均表现出巨大的热情。自1999年移动支付的概念在国内出现起，经过十几年的发展，许多专家提出了大量移动支付相关应用的设想，为移动支付业务发展绘画出一幅美好的蓝图，但是现实中其具体应用范围仍旧较小，预期的大规模应用一直都未实现，也就是说目前移动支付的发展状态并不乐观，还存在许多问题需要改善。

一、移动支付目前存在的问题

（一）移动支付没有形成统一的标准，还未形成主流的解决方案

移动支付参与机构众多，产业链较长，各参与者通过电子信息的交互来完成支付业务。目前我国移动支付存在两种标准：银联主推的13.56MHz和以电信运营商为主导的2.4GHz。通过大量的实践与探讨，这两种标准各有优缺点，并都形成了一定的发展规模。但是没有统一的标准，给产业链各参与方带来了巨大的困惑，也给用户的使用造成不便。现提出的移动支付解决方案主要有智能SD卡、双界面天线卡、NFC手机等[3]，移动支付产品虽然不少，但这些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的产品解决方案，产品技术有待提高。

（二）移动支付的技术支持仍需提高

全球主要的智能手机品牌有很多种，不同的手机可能采用不同的开发部署和操作系统。手机终端的多样性决定了移动支付运营商提供的服务必须要考虑到不同手机的差异性，对不同操作系统的手机能够兼容，增加自动适配机制。因而需要将大量的资源投入到相关产品的设计、开发、测试、运维环节中。此外，目前支持移动支付业务的相关产品和基础设备等硬件设施还不完善，如让持有NFC功能手机的客户实现“刷”手机，则需要投入和改造大量的设备。

（三）安全问题

这是用户普遍关注的问题，包括账户、密码、认证、交易信息的存储、传输安全、个人账户资金、小额沉淀资金的安全等[4]。现有的大部分用户手机不具备安全性较高的硬件加密、认证条件等安全措施。如何解决手机丢失、信息泄露、唯一身份识别等问题是移动支付安全的重大问题，是开展大额支付的首要条件，需要完善的相关安全基础设施，如在重要业务中引入电子签名、数字认证等安全机制。

（四）法律法规环境还不成熟

我国移动支付产业尚处于初级发展阶段，与之相对应，其发展状态也呈现出一个产业发展初期的无序特征。在没有法律政策规范下，许多业务快速发展，但有些正处于灰色地带，则未来某些业务可能将面临被管制或取缔的风险。

上述这些问题，有些属于发展中的问题，可以逐步得到解决。随着移动支付的进一步发展，还会出现很多新的问题，我们必须要深入分析研究国内外移动支付发展、实践，探求阻碍我国移动支付快速发展的关键所在。

二、移动支付业务未来发展的建议

（一）统一标准，尽快形成主流的产品应用方案

对于银联和电信运营商主导的两种标准，均存在明显的优缺点，最终哪种标准更符合我国移动支付产业的发展，需要尽快明确并统一，以便移动支付产业链中的各方可以明确权责，各司其职。根据移动支付业务的特点，加紧制订和完善移动支付业务开展的业务管理办法，按照统一标准和管理要求对移动支付业务中各相关机构进行监管。同时根据我国移动支付业务发展的特点，选择适合于国内移动支付的产品解决方案。

（二）充分发挥各方优势，加强支付产业链的各方密切合作

移动支付产业链较长，涉及的参与者主要包括银行（银联）等金融机构、电信运营商、支付服务提供商、商户及个人用户等[5]，它们都有各自的资源优势，只有相互紧密合作，整合各环节的优势资源，形成专业分工，优势互补的产业模式，才能有效地促进移动支付市场的快速、稳健发展。如移动营运商要确保支付网络畅通无阻、稳定，而金融机构要加强优化支付环节流程，准确处理支付指令，并加强风险防范等等。

（三）加快全面创新

在移动支付发展中，要不断探索研究新兴技术理念，如“云计算”、“物联网”等新兴技术，将这些新技术应用到移动支付产业中，加强不断创新对于移动支付市场和整个产业链的发展都非常重要。根据不同地域的特点和进展情况，创新移动支付服务。对前期进行试点的移动支付工作进行总结，逐步拓宽移动支付服务的业务领域。因时制宜地进行移动支付产品推广工作，提高移动支付服务的附加值。

（四）注重培养用户移动支付理念

移动支付作为一种新兴的支付方式，目前用户对它的接受、认可度还较低，所以加强用户的移动支付理念和使用习惯的培养对于移动支付的发展十分重要。首先支付组织应加大对移动支付的宣传力度，让广大用户对该新产品有一定的认识感知；其次通过提升产品品质和不断更新技术服务来消除用户的使用疑虑，在用户放心的基础上才能带来更多的用户；第三，采用合理有效的促销方法吸引用户，提升产品的客户体验，从而扩大移动支付产业的客户规模。

三、结论

随着移动通信技术的迅速发展，移动支付的发展前景广阔，移动支付将成为支付业的未来，因而我们要抓住机遇，合理妥善地解决移动支付当前存在的一些问题，从国内已有的应用出发，为用户提供更好的服务，推动我国移动支付产业的快速发展。

参考文献：

[1]蔡东.大力推动移动支付产业发展[J].金融电子化，2011（11）：194.

[2]管帅.移动支付风险分析及安全策略[J].商场现代化，2008（01）.

[3]龚敏.移动支付的技术标准、格局及前景探析[J].计算机时代，2012（02）.

[4]张燕燕.移动支付的安全机制研究[J].科技信息，2010，21.

篇(3)

关键词：关键词：移动支付；安全问题；技术保障

总图分类号：TP393.08    文献标识码：A    文章编号：

    1．引言

    随着手机、PAD等移动终端的应用普及，移动支付迅速发展,与传统支付方式相比，移动支付具有灵活便捷、交易时间短等特点；然而，移动支付虽然带来了极大的便利性，其安全问题也不容忽视，类似密码破解、信息复制、病毒感染等都有可能对移动支付造成重大的损失。因此，有必要对移动支付的安全性进行分析，并通过技术手段进行解决。

    2．移动支付的概念和优势

    2.1 移动支付的概念

    移动支付(Mobile Payment)，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付技术将移动终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

    2.2 移动支付的方式

    移动支付的实现方式多种多样，根据支付距离远近分为现场支付和远程支付，现场支付是利用内置RFID（Radio Frequency Identification，无线射频识别）或NFC（Near Field Communication，短距离通讯）芯片的手机，支持各种零售、电子票务、消费等非接触式支付；远程支付是指通过发送支付指令(如网银、电话银行)或借助支付工具(邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中视频就属于远程支付。

    根据支付金额的大小，移动支付又分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用；大额支付指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过与手机捆绑的银行卡进行交易操作。

    2.3 移动支付的特点和优势

    移动支付业务借助于互联网和无线通信技术的发展已进入了快速扩张的阶段，与其他在线支付业务相比，移动支付具有以下特点和优势：

    （1）支付灵活方便。用户只要申请了移动支付功能，通过拨打相应的电话号码或者发送短消息就可以完成整个支付与结算过程。

    （2）支付成本低。可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间，而且用户只需要支付很低的电话费或短消息费用。

    （3）有利于调整价值链，优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。

    3．移动支付的安全问题分析

    3.1 移动支付安全特性

    移动支付的整个交易过程是完全处在一个开放的环境中，为了保证交易的安全进行，移动支付系统必须满足以下安全特性：

    （1）保密性。由于无线网络的开放性，终端设备与WEB服务器之间传输的交易信息，很可能在传输过程中遭到非法攻击，被非法用户获取、修改，如何保证交易信息的安全性和保密性是移动支付的基础。

    （2）数据完整性。移动支付交易必须保证交易不被破坏或干扰，交易内容在传输过程中需要确认数据信息没有被改变，也就是信息在交易的处理过程中不能被任意加入、删除或修改。

    （3）不可否认性。移动支付提供一种可以防止发送方或接收方抵赖传输消息的服务，当接收方接收到消息后，能够提供足够的证据向第三方证明这条消息来自某个发送方，使发送方不能抵赖发送过这条消息。同时，当发送一条消息时，发送方也有足够证据证明某个接收方的确已经收到这条消息。

    3.2 移动支付安全问题的现状

    安全问题是影响移动支付的关键因素，安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，移动支付可能隐藏的安全问题表现如下：

    （1）手机本身的安全存在隐患。利用手机进行现场支付很容易造成密码的泄漏，再者，随着智能机应用的普及，手机病毒也越来越多，黑客使用病毒盗取用户的手机PIN码、网银密码，导致用户账户被盗刷的现象屡见不鲜。

    （2）缺乏身份识别。手机作为支付工具，必须对参与交易的合法身份进行识别，由于移动支付涉及到银行、商家、用户等多个实体，如何解决合法身份认证就显得尤为重要。

    （3）信用体系不健全。一些小额支付业务通常是捆绑在手机话费中，而有不少手机号并没有采取实名制，因此造成手机话费透支、恶意拖欠并不少见。信用意识以及体系的不完善，也制约着移动信息化的普及和推广。

    4．移动支付安全技术

    针对移动支付存在的安全问题，可以通过身份认证、数字签名和WPKI等相关技术手段来解决。

    4.1 身份认证技术

    身份认证是在交易过程中确认操作者身份的技术，以保证操作者拥有合法身份，通常采用静态密码、短信密码、动态口令等认证方式。在实际使用过程中，不同的安全需求决定不同的认证方式：小额支付通常采用移动电话号码和固定密码认证的方式；大额支付可采用固定密码和动态密码的方式来提高安全性；以WIM为基础的移动PKI认证可以同时满足以上两种要求。

    4.2 数字签名技术

    数字签名又称电子加密，可以区分真实数据与伪造、被篡改过的数据，公开密钥加密技术是实现数字签名的主要技术，它有两个密钥：一个是签名密钥，它必须保持秘密，称为私钥；另外一个是验证密钥，它是公开的，称为公钥。用户在提交单据和帐号信息后，同时生成一个私钥和证书，然后将该帐号连同证书和签名文件作为一个包传输给接收方；接收方在收到签名帐号信息后，首先去CA中心验证此证书的合法性，来确定发送方的身份是否可信。如果可信，则用证书中的公钥来验证传输来的文件是否是发送方所签署的。

    4.3 WPKI技术

    WPKI即“无线公开密钥体系”，它通过采用公钥基础设施以及证书管理策略，有效地建立了安全有效的无线网络通信环境。WPKI中使用两个不同的公开密钥：一个用于密钥交换（其证书可用于身份认证），另一个可用于数字签名，这样有效地将身份认证和访问控制分开。无线PKI的架构包括无线终端、注册中心（RA）、证书认证中心（CA）、目录服务器和无线网关等。注册中心负责接受用户对证书颁发、撤销等请求，认证中心负责证书的颁发和管理，证书内容包括使用者的姓名和公开密钥、证书有效期等信息，和CA对这些信息的数字签名。目录服务器用来存放证书、CRL等供用户查询、下载，无线网关完成无线和有线环境协议的相互转化。在安全协议WTLS中，服务器和客户（如果服务器要求的话）分别利用其公钥证 书向对方证明自己的身份。

    为了适应无线应用环境，WPKI对传统的PKI作了相应的优化工作，如采用压缩证书格式，减少了存储容量；采用椭圆曲线算法，提高了运算效率，并在相同的安全强度下减少了密钥的长度。

    5．总结

    日益增多的移动电话用户数、互联网宽带接入用户数给移动电子商务提供了发展的沃土。未来手机支付的市场空间十分广阔，而安全是制约其发展的关键问题，我们在研究移动支付安全技术的同时，应该采用统一的标准规范、完善交易流程、加强信用管理，加大安全芯片、智能读卡设备等的研发力度，共同推动移动支付的产业化应用。

篇(4)

随着智能手机的普及和移动互联网络的成熟，新兴应用如微信、支付宝等软件给社交网络的发展带来了新的生机，挖掘出了社交网络的最大价值。另一方面，以社交网络平台为基础的移动支付也逐渐深入千家万户，越来越多的人倾向于这一支付方式，进而进一步促进了金融发展。本文将从社交网络平台与移动支付平台两方面来探究其对金融的影响。

本研究从实际出发，考虑到中学生的因素，从中学生的角度来分析社交网络与移动支付对金融的影响，具有较强的实际性；从学术角度出发，综合考虑了社交网络与移动支付两方面对金融的影响，由移动支付入手，从移动支付平台的前后变化及其现状讨论社交网络平台与移动支付的关系再谈到二者对金融方面的影响，从而更新颖、更全面地分析了这一问题。

身处在自带移动支付功能的新型社交网络环境下，人们不禁思考社交网络、移动支付、金融之间的相互作用。作为未来的中流砥柱，未来社会可能出现的问题以及解决的方法可在高中生身上找到，社会中令人欣喜或是遭遇诟病的地方也可从高中生群体中体现。高中生作为一个值得探讨的研究对象，这样既可以从其身上发现时展的创新点，也可以发现时展的大致趋势。

二、对高中生移动支付使用情况的抽样调查

本研究的实证研究对象将以湖北省华中师范大学第一附属中学的高中生为主，有以下几个原因：首先，这类人是年轻的消费者群体，高中生较其他群体更易于接受新事物，他们大多都使用过部分的移动支付业务，选择他们作为实证研究的对象能使样本具备更大的可靠性；其次，他们也将会是未来的消费主体，其所反应映的消费观与价值观代表了未来社會的价值取向，选择他们作为实证研究的对象进行研究更具有实际价值及对未来金融发展的指导价值。

本研究主要从以下五个角度：主体、业务、流程、评价与维护去设计调查问题。设计您的性别、您的年龄、您使用手机的时间的问题是为了从主体角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计您是否倾向于使用移动支付（支付宝等）、您更喜欢用哪种移动支付软件、您倾向使用社交网络吗、您主要使用的社交网络是、您使用社交网络的频率、您用社交网络主要和哪些人聊天、您使用社交网络的目的的问题是为了从业务角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计您一般使用移动支付来、您每个月用移动支付的消费金额大约是的问题是为了从市场角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计您是否倾向于使用社交网络所附带的移动支付功能来付款（如微信红包等）、您愿意使用社交网络所附带的移动支付功能来付款的原因的问题是为了从流程角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计您认为使用社交网络的利弊、您认为借助社交平台而生的移动支付最大的风险在于的问题是为了从评价与维护角度研究社交网络与移动支付对金融的影响。

三、调查结果

从主体角度去分析移动支付显然改变的是支付方式，并没有对交易主体产生变化，移动支付更多的作为第三方平台，从而有了更高的安全保障，支付的终端更多的还是交易双方甚至是投融资双方。比如，支付宝作为第三方支付平台，通过延时支付提高淘宝买卖双方在交易时的诚信保障，但并未改变实际上的买卖双方。

从业务角度去分析移动支付可以看出当今青少年越来越趋向于使用如支付宝等软件的移动支付，相较于几年前青少年的使用情况有很大的变化，同时使用社交网络附带的移动支付功能的人数比例有进一步上升；另外，青少年使用QQ这一类社交网络的数量和频率有所提高，其中以朋友互动居多。

从流程角度去分析移动支付则会发现目前青少年所使用的移动支付的主要流程是由第三方运营商主导的运营管理，第三方运营商独立于银行和移动电信运营商，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认，第三方运营商可以利用其支付平台，为消费者提供跨银行和运营商的移动支付服务，同时使移动支付更便捷优惠，因此青少年更倾向于使用由第三方运营商主导的移动支付。另一方面，从青少年使用的移动支付软件可以看出移动支付主要分为较为便利的近场支付，如用手机刷卡的方式坐车、买东西等和远程支付，即通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式两种。而同时，目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。

从评价与维护角度去分析移动支付可以发现大多数青少年认为移动支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同时他们对现阶段使用移动支付时有很高的信息泄露风险感到担忧，这也反映出当今这一大数据时代对信息、数据的监管还没有达到公众的期望值，仍存在一定的安全隐患，对移动支付混乱局面的整治应将重心放在行之有效的信息保密上。我国移动支付的推动者虽以非金融机构为主，但由于移动支付涉及金融业务，商业银行等金融机构在产业链中的地位不可小视，因此只有及时对移动支付进行维护才能营造一个良好的互联网金融时代。

四、分析结论

通常说经济是资源配置的一种方式，资源分为资金、商品和劳务。金融就是有关资金配置的方式，资金存在着空间和时间上的不平衡，因此存在着市场上各类金融交易，从而调节资金的时空不均。金融体现为各类金融交易，本质也是一种交易。评价一个交易通常通过风险、效率、收益三方面进行评价。其中，效率指的是流动性，而流动性是反映资产变现能力的指标。

从风险角度讲，本研究主要讨论社交平台中的移动支付面临着政策风险及技术性风险。政策风险是由于我国移动支付的相关政策还未出台，管理规范并不健全，这成了移动支付面临的重大问题。另一方面由于移动支付的产业链涉及较多行业，比如，移动运营商、银行及第三方支付机构，因此工信部、央行及银监会等多个监督部门均参与移动支付相关规范的制定，这导致了规范上的冲突和交叉，也使得我国相关政策迟迟不能完善。技术风险，在科技发展的道路上，新技术永远都是双刃剑。随着移动支付技术的快速发展，安全技术水平不断提高的同时也带来更多的安全隐患，不法分子利用移动支付的非面对面交易增大了犯罪的机会。因此在提高技术的同时，也加大了移动支付的技术性风险。这也不得不成为用户尤其是青少年使用者的顾虑和疑惑。

从效率角度也就是流动性角度讲，毋庸置疑，移动支付提高了金融交易的流动性。随着人民适用移动设备的增大，020式的兴趣社交不在受到技术的限制，而社交也是金融交易的重要组成部分，通过不同的社交网络金融交易的流动性也得到了有效的提升。移动支付和社交平台的结合无疑更加提高了两者的融合度，起到相得益彰的作用。互联网金融使得人们可以方便地在线上线下进行兴趣社交，同时移动社交应用又具有随时随地的巨大优势。那么回到本研究的主体人群，他们的日常生活也离不开简单的金融交易，比如购买商品、短期的自然人借贷，那么一定社交上的支付功能无疑给他们提供了便利。

篇(5)

>> 我国移动支付的发展前景 浅谈移动支付的应用以及发展前景 对话高层 畅谈移动支付发展前景 数字移动电视的现状与发展前景 投资型寿险的发展前景与风险防范 关于移动通讯发展前景与相关策略分析 第三方移动支付的风险与监管对策 移动支付的法律风险及其监管对策 浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景 移动电视的传播特性和发展前景 移动医疗的现状及发展前景探析 移动医疗的现状及发展前景初探 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 金融监管发展前景 基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景 移动支付，前景与忧虑并存 数字水印发展的历史与发展前景 月季的发展前景 汽车的发展前景 移动信息时代通信发展前景与技术探索 常见问题解答 当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。

二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

〔2〕Davis，F.D.Perceived Usefulness Perceived Ease of Use and User Acceptance of Information Technology〔J〕.MIS Quarterly，1989，3（15）：319-340.

〔3〕Venkatesh，M.G.，Davis F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model：Four Longitudinal Case Studies〔J〕.Management Science，2000，46（2）：186-200.

〔4〕Rogers，E.M.Diffusion of Innovations〔M〕.4th edition.New York：Free Press，1995：142-177.

〔5〕W阳洁.移动支付更火了〔N〕.人民日报，2017-01-05.

〔6〕Oliver，R.L.A Cognitive Model of the Antecedents and Consequences of Satisfaction Decision〔J〕.Journal of Marketing Research，1980（17）：460-469.

〔7〕Belk，M.，I. Ajzen.Belief，Attitude，Intention，and Behavior：an Introduction to Theory and Research〔M〕.New York：Free Press，1975：45-88.

〔8〕刘越.基于“公地悲剧”视角审视低碳经济〔J〕.华中科技大学学报，2010（5）： 87-92.

〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

篇(6)

论文关键词：移动支付；计划行为理论；移动终端；产业价值链；应用模式

0引言

移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、政策、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很重要。

1潜在的巨大国内市场

1．1巨大的手机用户群体

GSM协会于2008年4月16日在网上的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。

GSM协会指出全球最大的GSM市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。

1．2巨大的银行卡持有量

在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。

2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈

2．1计划行为理论(TPB)

根据TPB理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：

(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。

(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。

(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。

行为态度、主观规范和知觉行为控制是决定行为意向的3个主要变量，态度越积极、重要他人支持越大、知觉行为控制越强，行为意向就越大，反之就越小。

2．2建立移动支付TPB模型

计划行为理论是从信息加工的理论、以期望价值理论为出发点解释个体行为一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理性行为，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件相关。所以本论文根据TPB理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的行为，如图2所示。

2．2．1影响移动支付的内部因素分析

TPB认为个人的行为意向是预测行为的最佳变量。在实际控制条件充分的情况下，行为意向直接决定行为。对于移动支付而言，个人想要使用移动支付的意向越强，代表他越可能从事该行为。

(1)移动支付的态度倾向

个人进行移动支付的态度倾向是个体对执行该特定行为喜爱或不喜爱程度的评估。例如，用户在面对新的支付方式时，首先要先主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便。这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。

安全是制约移动支付发展的关键因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、WAP、BREW等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。ForresterResearch调查公司做过一份调查显示，超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。调查结果如表2所示。

手机支付的成本过高，支付程序繁琐。这也是消费者比较关心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户可能需要购买新的移动电话)。而新的支付系统需要新的硬件设备来支持这是必需的。

支付程序繁琐一方面是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。从而造成产业链协作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的体制限制，业务创新和市场反应能力也相对较差。

(2)移动支付的主观规范

移动支付的主观规范是指个体在决策是否使用该服务时感知到的社会压力，它反映的是重要他人或团体对个体行为决策的影响。

移动支付的一方：年轻人喜欢追求时尚，易于接受新事物，容易受周围环境的影响。所以移动运营商应该注重推广用户体验活动，让更多的年轻人加入进来。

移动支付的另一方：商家。如果商家不支持移动支付方式，当客户要求使用移动支付时，商家也会面对社会压力和需求压力。

(3)移动支付的知觉行为控制

移动支付的知觉行为控制是指个体感知到执行移动支付难易程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。个人认为自己承担起移动支付带来的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对执行该行为的控制知觉越强。移动支付的资源是指移动支付工具越来越电子化和移动化。移动电话、网络、信息技术通常会加速移动支付的发展。使用移动支付的机会有很多，例如在日常生活中坐公交车刷卡，在商场买东西刷信用卡等。越来越多的场合都会用到移动支付。而此时消费者就会比较容易接受移动支付。

2．2．2影响移动支付的外部因素分析

影响移动支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策环境的因素。本节以TPB理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。具体包括：

(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日的最新统计显示，截止2007年末，中国手机普及率已达41．6％。而据“2007中国首届城市移动信息化创新论坛”上公布的数据，目前我过城市移动电话普及率为93％。而在年轻人当中这一数据更高。所以移动支付的用户群还是集中在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界经济合作与发展组织(OECD)的调查报告称，受教育时间越长的人，获得就业和高薪的可能性越大脚。而这也直接关系到他们接受和使用移动支付的程度。

(3)使用手机或网络的技巧：年轻人更倾向于使用多功能手机，包括听音乐，手机上网，拍照等。而老年人只局限在打电话或发短信等简单的功能。

(4)政策环境因素：目前我国的信用体系不够健全。在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中有超过90％的曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑态度。

3移动支付中的问题及解决方案

根据以上的分析，一下就手机终端的改造，支付的安全问题，支付的程序方面提出3个解决方案：

3．1手机终端的低成本改造方案

移动运营商和手机厂商定制合作是日本手机市场的通行法则。这一模式目前已相继被包括中国移动在内的运营商所借鉴。目前，主要的移动设备制造商，诺基亚、索尼一爱立信、西门子、摩托罗拉等提出了各自的移动支付解决方案。同时移动支付应用也对移动终端提出了特殊的功能要求。图3就提出了一种移动支付手机终端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射频识别是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，一个显着特点是它可以同时识别多个标签，操作快捷方便。此技术已上公交卡业务上广泛应用。

在手机主板上嵌入RFID模块，只需对手机做些小的改动，就可以实现此功能。IC卡嵌在手机背壳上，IC卡是独立的，该卡既可以接受RFID读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。RFID读写模块主要作用是修改IC卡上的金额，比如用户消费或充值时。IC卡的独立性保证了Ic卡发行方的利益和积极性。

3．2安全问题及其解决方案

安全问题是最大的隐患之一。安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据从手机向销售点读卡机传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术或是蓝牙这类无线网络，都有极大的可能被拦截“。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。我们就其中一个重要的交易环节来说明。手机支付过程如图4所示。

此交易过程有几个关键点：敏感数据从手机向读卡机传送，携带银行账号及支付密码的数据向银行或第三方传送及其返回过程都存在着安全隐患。

解决方案：要制定更高的技术安全规范。我们可以借鉴韩国SK电信公司的MONET业务方案，当使用支付业务时，设置个人认证号码(PIN)、账户密码和保安卡等，采用三重安全防卫。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡。而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。

3．3成本、过程繁琐问题及解决方案

造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色。用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。本论文提出了一种优化的手机支付应用模式。如图5所示。

此种模式是采用银行与运营商合作的方式。而这种方式是适合中国国情的。

对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位。而在中国移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，主管用户账户的鉴定、清算等敏感业务的。

目前在日韩用卡支付已成为主要的支付手段。电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。国内的银行应有危机意识，要重视消费者的需求。

对移动网络运营商而言，应尽快开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务，而只靠移动运营商来开展移动业务是不会一帆风顺的，而很可能将耗费大量的时间。在这个领域银行拥有移动运营商所缺少的东西：现有支付体系的入口、精确的信用管理技巧以及消费者在进行支付时所信任的品牌名称。

篇(7)

【关键词】移动支付支付宝用户风险评估

【中图分类号】F224

一、引言

2015年7月31日，央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》公告，对非银行支付机构网络支付业务做出了详细规定，其中更新了第三方支付的相关规定，包括第三方支付账单累计支付金额上限为500元，第三方支付将无法向他人转账等。《管理办法》的出台将第三方支付平台回归为提供小额、快捷、便民、小微支付服务角色。自此，移动支付领域的发展方向将会更加具体明确。现阶段，伴随着我国经济、法律、科技、社会等方面的进步，移动支付也进入了快速发展的黄金时期。2014年我国移动支付业务金额已达22.59万亿，同比增长134%，发展速度相当惊人。2015年3月召开的两会上提出我国将继续大力推动移动互联网发展。中国网民的爆炸式增长和政府的全力支持，将为移动支付提供不可估量的增值空间和市场潜力。然而，移动支付的安全问题却成为移动支付发展前途的瓶颈。

对此，本研究基于前人对于移动支付研究成果及各风险因子相互联系的情况，以国内当前发展较为成熟的支付宝为案例，利用线性回归分析重点解决以下两个问题：

一是通过移动支付的风险分析，构造线性回归方程，确定各风险因子对于移动支付安全有多大影响；二是根据以上的风险分析，提出如何降低风险因子对安全支付的影响。

二、文献综述

（一）移动支付和移动支付业务

移动支付的定义既多样又有共性，即交易双方或其中一方应当使用移动终端来进行交易支付。移动支付与传统的支付方式相比，具有可以在任何时间、任何地点、以电子信息支付的独特优势。我国现阶段移动支付商业模式主要分为：以移动运营商为主导的商业模式、以银行为主导的商业模式、以第三方交易平台为主导的商业模式和以运营商和金融机构合作为主的商业模式四种。其中，以第三方交易平台为主导的第三方支付模式占领了移动支付市场的主要份额。较其他模式而言，其主要有两大方面的优势：一是第三方支付提供商为用户、商家优化了支付业务流程，进而提升商家业务运营效率；二是第三方支付提供商作为连接商家、用户、银行之间的业务枢纽，能够聚合并积淀B2B、B2C资源。

阿里巴巴集团于2004年末创办支付宝（中国）网络技术有限公司。通过10多年的发展，凭借其庞大的用户规模、极高的用户黏性以及超过50%的移动支端占比，已成为全球最大的移动支付平台。同时，我国移动支付市场环境整体较为开放，银行等金融机构并未对移动支付商业模式做出过多干涉和约束，这些环境因素都极大地促进了支付宝的发展。

支付宝主要竞争优势在于平台的链接枢纽作用。与商业银行的战略合作而获得的商业银行信用背书，增加了用户的信任感。同时，其用户信用体系较为完备。支付宝实名认证需要用户实名身份，在支付同时核实会员身份信息和银行账户信息，保证了交易的定进行。

（二）移动支付的风险分析与应对

安全性在个人移动支付中起着极其重要的作用，随着越来越多的移动支付平台的出现，其安全性也面临着很大的挑战。目前关于移动支付风险因子的研究主要为下面几个方面：

1.沉淀资金风险

在第三方支付的操作流程中，由于经历了从充值到最终发出支付指令的时间间隔，资金通常会以风险保证金、备付金等形式在第三方支付平台滞留一定时期。当支付平台的沉淀资金与经营资金未充分隔离时，沉淀资金便可能进入与其安全性和流动性不相匹配的投资领域。同时我国尚无专门的法律法规对沉淀资金的权属进行规定使得沉淀资金的风险愈发严重。

2.信息泄露风险

移动支付特别是远程支付中，消费者无需依靠银行卡卡片等有形介质，仅仅依靠卡号（账号）、有效期、验证码、密码、身份证号码等个人信息，即可完成支付交易。导致私人信息和信用卡信息容易通过网络技术泄露。

3.监督体系风险

从目前我国对各相关职能部门的管理职责规定来看，没有发现任何对第三方支付机构的资格审查、第三方支付机构的运行管理等负有任何监管责任。并且该支付过程涉及用户、商户、银行、移动运营商、第三方支付机构等众多参与主体，法律关系非常复杂监管难度极大。

由于消费者具有极强的安全性需求，国内外学者在移动支付的风险方面研究颇多。基于不同的分类标准，移动支付的风险因子被划分成了不同的层级。但大体都从消费者、商家、第三方支付平台、法律监管等方面进行了研究。本文将基于学者们的研究思路，对移动支付的风险及应对策略进行更加全面细致的分析。

三、研究方法

（一）研究设计

本文采用案例分析法，基于目前的多种移动支付方式，由于支付宝所占市场规模更加具有代表性，因此我们决定选取支付宝作为研究案例，对现有支付宝用户使用过程中存在的多种安全性问题进行重点深入调查，了解支付宝用户在支付过程中存在的担忧以及操作问题，进而对各个层面的风险进行调查研究，最后提出关于解决支付宝支付安全性问题的几点建议。

（二）数据搜集和描述

文中采用的数据来源于调查数据，于2016年9月和10月在南昌市开展了调查。此次调研共发放正式调查问卷401份，回收390份有效问卷，最终问卷有效率为97.26%。

被调查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20岁及以下的所占比例最少，为7.98%；21～25岁的人数其次，为16.21%；31～40岁最多，为33.17%；26～30岁与30～40岁所占比例则分别为25.19%和17.46%。受访对象中学历在研究生以上所占比例最少为6.48%；高中所占比例其次为9.98%；受教育水平中大学生学历最多，所占比例为70.07%；大专所占比例则为13.47%。

在南昌市的150位实地受访者中，17.7%的受访者表示从未使用或偶尔使用支付宝；82.29%的用户表示经常使用支付宝；其中35.8%的受访者表示支付宝使用过程复杂，难以操作；39.78%的受访者表示对支付宝安全性存在担忧。由此可知，目前虽然支付宝已经取得了很大的市场占有量，但很多消费者依然对支付宝存在一定的芥蒂心理。

四、移动支付――支付宝安全性分析

（一）评估风险因子指标建立

1.从文献及访谈出发预建量化指标

根据文献分析及深入南昌市商家以及各大商场的实地访谈，对支付宝用户的支付流程中可能面临的风险预建可量化的指标，对于支付宝用户在支付流程中所面临的风险指标建立如下：

消费者层面――是否清晰了解支付宝所有功能的具体操作方法、是否因错误操作受到诈骗或不慎进入病毒网站造成财产损失；

商家层面――在使用支付宝进行商品交易过程中，是否完全信任交易卖家（商品/服务），是否遭遇不良商家卖假货及退货退款等售后服务的困扰、在使用支付宝进行商品交易的过程中，是否知道该如何正确地进行资金索赔；

第三方机构层面――是否认为支付宝平台作为提供结算服务的非金融机构不存在非法转移资金（洗钱）套现等金融风险、是否认为支付宝平台中海量银行完整客户和账户信息十分安全，不存在信息泄露的风险；

监管层面――是否认为支付宝的内部监管制度完善、外部监管体系完备，是否认为支付宝应当出台明确说明支付平台发生安全问题如何确认其与客户之间的权利、义务关系以及如何对客户的损失进行赔偿等问题的“服务协议”；

其他层面――是否认为支付宝采用更先进的加密技术、是否认为支付宝在二维码支付过程中加入二维码防伪功能。

2.风险因子线性回归分析

在研究准备阶段，我们制作了基于“用户感知风险视角下的安全性评估调查问卷”。在问卷调查中把用户对支付宝现存各种风险的满意度进行七级评分，（即将用户对五类风险的满意度按照1～7进行划分，其中“1”代表对现存的该种风险非常不满意；“2”代表对现存的该种风险比^不满意；“3”代表对现存的该种风险略微不满意；“4”代表对该种风险的满意度没有偏好；“5”代表对现存的该种风险比较满意；“6”代表对现存的该种风险相当满意，“7”代表对现存的该种风险非常满意。）

在发放该问卷前笔者首先进行了预调查，将该问卷首先发放给身边各个年龄段，不同职业与不同受教育水平的30位群众，他们普遍认为该问卷没有出现引致性以及模糊不清的选项，通过预调查，我们对初始问卷做了微调以确保问卷的可靠性，在资料搜集的基础上，对原始资料进行汇总，利用STATA建立数据库，进行多元回归统计分析。以消费者对支付宝用户的综合评价作为因变量y，以消费者在支付宝完成一系列操作过程中所面临的各种风险作为自变量，对各自变量进行因子分析，多元相关系数较大的对支付宝整体评分有较大影响，对消费者层面的风险，商家层面的风险，第三方机构层面的风险，监管层面的风险，以及其他层面的风险因子进行回归分析，分析结果如下：

通过回归分析得到的回归方程为y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家层面风险因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付宝安全风险评估

根据多元线性回归分析的结果可看出，消费者层面、商家层面、第三方机构层面以及其他因素的风险因子系数的t检验统计量在95%的置信水平下均大于临界值，可知四个层面的系数均显著区别于0，说明这四个层面的风险因子的评分对支付宝的整体评分具有较为显著的影响。然后根据每种层面风险因子的系数的大小，详细分析了各种因素对支付宝综合评分的影响。从分析结果看，在众多的影响因素中，第三方机构层面的风险因子对整体评分影响最为显著，说明用户对支付宝作为第三方支付结算机构在结算过程中存在的非法转移资金以及个人信息泄露的风险没有表示出太大担忧；监管层面的风险因子最不为显著，这说明消费者对现有的监管体系的有效性存在一定质疑，用户担忧外部监管未成体系以及法律方面存在的漏洞所导致的法律风险；支付宝用户对于由于主观原因所存在的操作风险在表示很大程度上可以接受，但不同的用户对自己所面临的操作风险的态度存在一定的分歧，一般年龄增加，认为自己所面临的操作风险越大；支付宝用户对于商家层面所存在的信用风险与倒闭风险没有表现出很大忧虑，支付宝用户目前普遍认为支付宝关联商家不存在信用风险。

五、结论与对策

（一）结论

本文探讨了影响移动支付安全性的风险因子并分析各风险指标在支付宝用户评估其安全性中所占权重的大小，得出了以下结论：

第一，即使对于占领着移动支付大部分市场的支付宝，用户也并没有表现出完全的信赖，倘若移动支付走出安全风险的制约因素，凭借着已集聚的客户资源，移动支付产业链条会更加完备，步入扩张期。

第二，支付宝平台层面安全性在用户评估中安全性最高，主要在于其较为完备的用户信用体系、用户交易记录保存机制以及与银行层面的合作，这可为其他移动支付方式提供借鉴。

第三，监管层面风险因子是影响用户安全评判的最为重要因素，完善相关立法与修订刻不容缓。良好的法律外部环境有利于规避商家层面的信用风险以及支付平台层面的沉淀资金、洗钱套现等安全威胁。

（二）对策

1.用户层面

其一，熟悉移动支付交易流程，规避操作风险。用户应知晓移动支付基本操作步骤，避免由于操作不当造成财物损失或个人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在进行网上交易时，不要随意向对方透露重要的个人信息，注意删除存留在公共场合网页中的账号密码信息，防止重要信息被他人恶意使用。其三，加强安全支付意识，避免访问可疑网站，警惕陌生人的付款要求，借助安全软件为支付保驾护航。

2.支付机构层面

其一，不断开发升级安全技术，增强风险防范能力。支付机构应不断升级安全技术，加强软硬件系统的建设，提高交易数据处理的安全性和用户数据传输和存储的安全性。其二，健全用户信用评价体系与用户交易记录保存机制，提升支付双方之间信任度，使每笔明细资金动向有踪可循，规避洗钱套现风险。其三，注重员工自身风险意识培训，树立员工的责任意识，定期开展安全事故与风险防范的专题学习，形成诚信、自律的企业文化。

3.法律监管层面

其一，进一步厘清交易过程中各主体的法律关系和法律责任配置。相关法律应明确界定移动支付各方当事人之间的法律关系，各自的基础性权利、义务，制订有关的支付规范性制度和体系并充分发挥《电子签名法》的规范作用。其二，强化沉淀资金的管理，落实反洗钱的管控工作。有关主管机构应当对滞留在交易平台上的消费者交易资金进行确权，明确其所有权属于用户，可试行与证券交易保证金账户类似的监管措施，要求行银行专户存放。其三，完善金融消费者权益保护立法，强化消费者教育与保护。为移动支付的持续、稳健发展构建健康、有效的外部发展环境。

主要参考文献：

[1]李健民.基于价值网络的移动支付模式研究[D].中南大学，2011.

[2]李宏涛.手机支付商业模式研究[D].北京邮电大学，2006.

[3]杨迎秋.中国移动支付的商业模式研究[D].北京邮电大学，2013.

[4]王维东.支付宝向移动支付突围的策略[J].经理人， 2014，10：44-48.

[5]程慧平.第三方支付运营模式及其发展研究[J].现代商贸工业，2008，（2）：46-47.

[6]卜慧.支付宝商业模式研究[D].海南大学，2016.

[7]马涛.我国移动支付业务发展分析[J].华南金融电脑， 2005，03：9-10.

[8]王雅龄，郭宏宇.基于功能视角的第三方支付平台监管研究[J].北京工商大学学报（社会科学版），2011，01：91-95.

[1]张春燕.第三方支付平台沉淀资金及利息之法律权属初探――以支付宝为样本[J].河北法学，2011，03：78-84.

[9]康华一.移动支付风险管理对策研究[J].金融会计， 2014，12：18-21.

[10]樊吉宏.基于感知风险的移动支付使用行为研究[D].重庆邮电大学，2011.