城市商业银行发展趋势精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇城市商业银行发展趋势范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

关键词：中小企业金融服务；动态演进；后发优势；城商行

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企业需求的变化助推商业银行金融服务创新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的变化是影响金融服务创新的最重要因素。中小企业的快速成长以及企业财富的积累为商业银行中小企业金融服务提供了发展机遇，不断提升的、多样化的金融服务需求则对商业银行的中小企业金融服务提出了更高要求。

中小企业金融服务需求不再仅仅满足于一般企业贷款或个人贷款，日常经营产生的闲置资金的保值增值，成为中小企业资金管理及投资理财业务的重要关注点；风险已经成为中小企业日常业务处理中不可或缺的一部分，包括人寿保险、财产保险等在内的保险服务成为中小企业及其股东、董事等相关人员的重要服务需求；企业日常信用交易中产生的应收账款、商业票据的管理服务，以及企业账款核对、未偿还账款提示、票据处理等收账服务成为商业银行发展中小企业金融服务的又一重要方向；同时，创新产品功能，为中小企业融资节省财务成本是商业银行进一步完善中小企业融资服务的重要着力点。此外，更加便利的立体结算渠道服务、更加人性化的信息咨询及财务顾问服务、以及针对中小企业上市需求的投资银行服务等，都将成为商业银行中小企业金融服务升级与转型的重要方向。

二、基于动态演进及后发优势视角的城商行金融服务创新分析

（一）城商行中小企业金融服务创新的外部推动力：大型商业银行的先发优势

费力姆和怀特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服务创新的成功取决于能否比竞争对手更好地满足顾客需求。国有银行及股份制商业银行凭借其国际化的经营视角，人力资源、信息及科技资源等先发优势已经在中小企业综合金融服务发展上取得一定成就，而国内部分领先城市商业银行也在模仿创新中向综合化中小企业金融服务商发展。大型商业银行的发展轨迹、领先城商行的发展趋势成为其他城市商业银行中小企业金融服务转型的重要推动力。提供信贷服务这种单一金融服务不但无法满足中小企业多样化的金融服务需求，而且在客户维持与争取上将处于被动地位。大型商业银行中小企业营销将在很大程度上侵蚀城商行的优质中小企业客户，而且其多样化的金融服务在更好地满足中小企业金融需求的同时还将大大提升中小企业客户的忠诚度。

（二）城商行中小企业金融服务发展研判：动态演进的银行业金融服务变革分析

银行业金融服务的变革以其独特的魔力影响着城市商业银行经营发展的诸多领域，而对其服务变革的分析也强烈地改变了关于城市商业银行增长途径、发展战略、政策制订等方面的思维方式。当前公司银行金融服务正在从过去为企业提供基本的存贷款及支付结算业务，向整合传统服务，以现金管理为代表的高级财务管理服务，及基于资本市场的投资、融资、证券承销等新型业务转变。如何充分利用银行业金融服务演进带来的巨大挑战和契机，把握金融服务技术赶超的机会窗口，是摆在我国众多中小城商行面前的关键问题。银行业金融服务的动态演进，正在强烈地影响着城商行金融服务技术赶超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企业金融服务创新的可能性：后发优势

国家发展动态演进中的后发优势理论为我们提供了一个分析框架。韦尔默朗（Vermeulen，2005）指出，在竞争对手产品和服务的基础上进行改进和优化的、差异极微的产品形式成为新金融服务扩散的主要形式。而金融服务的无形性及其力求简便易用的特征，使金融服务较易被模仿（何德旭、张雪兰，2009）。中小城商行可以利用大型商业银行业已建立起来的金融服务技术、管理模式和市场经验，更快地改进金融服务投入要素的质量和促进金融服务效率的提升，在减少“试错”成本的有利条件下，实现中小企业金融服务的赶超。

总结众多金融服务创新的理论与实践，再结合城商行资源禀赋，我们认为，国内城商行现阶段的中小企业金融服务创新宜以模仿式金融服务赶超为主。通过学习中小企业金融服务技术领先者（前文指出的大型商业银行、领先城商行）的创新思想和创新行为，汲取其成功的经验和失败的教训，通过引进或购买领先者的金融服务技术，再加以消化、吸收，结合自身资源禀赋及区域经济和中小企业发展实际，进行改进完善，最终推出适合区域中小企业发展需要的创新金融服务，满足区域中小企业不断演进、提升的金融服务需求。

（四）“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的转变：定标——比超

然而，模仿式金融创新仅仅是中小城商行金融服务或产品体系完善的初级阶段，其最终目的在于通过对已有金融服务和产品的消化、吸收，在提升自身金融服务和产品研发设计能力的基础上，实现由“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的金融服务和产品开发转变。通过向业内或业外的最优企业学习，进行重新思考和改进经营实践，从而创造自己的最佳经营实践，这便是在模仿创新基础上的再创新，从而实现赶超竞争对手的竞争目的。

作为国内目前最具创新活力的股份制商业银行，招商银行在金融服务及产品的创新方面极具这种发展特征，这种循序渐进而又不失敢为人先的创新战略，也使其成为国内零售业务最具竞争力的商业银行之一。其在“一卡通”业务上的定标——比超，为其零售业务的发展打下了坚实的基础，通过融合更多金融服务元素、金融服务概念及对客户价值的挖掘，招行“一卡通”实现了“二次创新”，从而确定了其在国内商业银行个人金融服务的领先地位。

三、城商行中小企业金融服务创新的着力点及趋势分析

（一）起点：开发挖掘客户价值

对客户需求及价值的挖掘是金融服务及产品开发的起点。服务概念的开发，是对顾客服务需求的描述及通过相应有形或无形的金融服务或“产品包”的设计来满足顾客需求过程的总和（王，2009）。只有充分感知中小企业金融服务需求，才能创造出比竞争对手更好的满足客户需求的金融服务和产品。同时，中小企业客户对金融服务需求的满足是建立在包括核心服务及支持性金融服务两类服务的基础上的，而且需要注意的是，处于不同成长周期的中小企业客户所需满足的核心金融服务也是不同的。能否充分认识到这些，决定了商业银行中小企业金融服务及产品开发与推广的实效。

有限的资源禀赋及分类牌照监管政策，决定了国内中小城商行即使充分认识到中小企业金融服务需求也无法提供所有的核心服务及支持。特别是监管政策的人为约束，一定程度上造就了未来国内城商行金融服务发展的“马太效应”。以北京银行为代表的国内领先城商行丰富的资源禀赋、多样化的金融牌照，将造就一批向综合化中小企业金融服务提供商方向发展的城商行；而国内大多数城商行有限的资源禀赋及金融牌照决定了集中资源投入某一项核心金融服务和产品、某几项支持性金融服务和产品的发展模式。当然，这种趋向集中化、专业化的发展模式也在一定程度上为其集中资源进行金融服务创新提供了契机，以泰隆银行、稠州银行等为代表的中小城商行在中小企业金融服务上的深耕细作，为其商业模式的完善提供了良好的发展基础。

因此，在一定的时期内无法改变自身资源禀赋及监管政策的发展环境下，通过集中金融服务领域、集中细分市场的专业化金融服务创新同样能够打造出精品商业银行。国内140多家城商行不可能都走北京银行、上海银行等领先城商行的发展道路，而以泰隆、洛阳等为代表的精品城商行的金融服务和产品创新之道则是学习的榜样。

（二）策略：打造立体化创新途径

1. 立足担保方式的金融服务创新策略。过去，中小企业抵押担保难成为中小企业融资的制约因素，而这也造就了国内城商行立足担保方式的融资创新实践：包括动产质押、存货质押及应收账款质押等贷款担保方式创新盘活了中小企业的存货、应收账款等流动资产，为其融资提供了新途径；而专利权、商标权等知识产权的质押则进一步解决了包括科技型企业、文化创意产业等特殊行业中小企业的融资难题，在一定程度上有力地支持了这些具有战略发展意义的新兴产业发展。此外，引进孟加拉国民银行小额贷款中的联保联贷模式，则使基于社会资本及信任网络的贷款模式成为国内众多城商行批量式开发中小企业客户、进一步简化贷款担保方式的重要实践，也进一步丰富了中小企业贷款担保方式。这种立足于中小企业实际融资需求及中小企业自身资源禀赋的信贷服务及产品创新，在一定时期内为国内城商行大规模推进中小企业金融服务、践行城商行服务中小企业的业务和市场定位提供了良好发展机遇。

2. 立足中小企业成长周期打造综合金融服务方案的创新策略。然而，立足担保方式单方面的金融服务及产品创新并不能完全满足中小企业的金融服务需求，围绕成长周期打造中小企业成长金融服务方案将成为未来金融服务及产品创新的又一重要策略。以国内处于领先地位的城商行北京银行为例，该行所打造的在国内具有相当知名度的中小企业成长融资方案“小巨人”核心基本产品包，就是这一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本产品包包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三种，内含近40种金融服务和产品，全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期的中小企业的融资需求。充分体现了立足中小企业客户成长周期的产品设计特点，体现产品创新“以客户为中心”的设计理念：“创融通”系列产品面向创业初期的中小企业，提供包括贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品；“及时予”系列产品则面向处于成长成熟阶段、具有良好发展前景的中小型企业，提供包括担保公司保证、房屋抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式的融资服务；而“腾飞宝”系列产品则更上一层，面向快速成长的中小型企业提供包括财务融资顾问、债务重组、上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。但是，正如前面分析所指出的那样，国内140多家城商行不可能都象北京银行这样提供如此多样化的金融服务及产品，因此，结合自身资源禀赋的金融产品开发，是城商行中小企业金融服务及产品创新过程中始终需要紧紧把握的要点。

3. 立足特色行业开发集群金融服务方案的创新策略。产业集群是金融服务可持续发展的重要外部环境，通过细分市场、发展集群产业金融服务是国内城商行特色化建设的重要途径。集群行业金融服务方案的开发不但能带动集群客户营销，而且可以充分调动银行内部各个条线资源，在协调组织的统领下，最大化地利用行内优质资源为客户提供最为优质的金融服务和产品。

立足集群行业的金融服务开发具有以下优点：一是通过专业团队批量开发集群客户可以有效整合集群客户金融服务需求；二是集群行业金融服务开发还能够有效分摊金融服务及产品开发成本，实现金融服务开发的规模经济；三是集群行业金融服务的开发还能够通过多元化的信息渠道、风险的集中控制及专业化管理实现金融服务及产品开发风险的有效管控。

国内部分股份制商业银行在集群行业金融服务及产品的开发上处于领先地位：以民生银行为例，董事长董文标提出“小微企业金融服务2.0课题”，意在通过开发专业化（具有行业特点的）金融服务及产品满足集群行业客户金融服务需求，从而实现批量式客户开发与营销，实现特色化发展，与之相配套的便是其在厦门、福州、泉州广布专业（特色）支行的管理模式变革。

4. 立足功能创新及结构性授信的金融服务创新策略。为客户节省财务费用、交易成本是商业银行中小企业金融服务质量提升的重要切入点。随着股份制银行及其他大型商业银行深入介入中小企业金融业务，市场竞争日趋白热化，国内城市商业银行应重视对关乎中小企业客户贷款申请便利、还款便利、节省利息费用等功能性方面的服务创新，打造更加适合小企业“短、频、快”资金需求特点的金融服务和产品。

同时，还要注重金融服务和产品的灵活搭配，能够根据客户实际需求安排金融服务方案，切实“以客户为中心”，满足客户灵活多样的金融服务及产品需求。处于不同发展阶段的中小企业客户具有不同的金融服务需求特点，因此，中小企业金融服务应该根据客户的经营特点及金融需求进行动态搭配。发展结构性授信服务成为城商行把握客户动态需求的重要应对措施，并根据客户业务发展特点及客户自身资源禀赋进行动态调整，确保为中小企业客户提供有效的金融服务。

（三）总结

中小企业金融服务及产品的创新，是国内城商行应对金融脱媒及大型商业银行竞争的重要发展战略。基于动态演进及后发优势视角的分析表明，国内城商行可以通过模仿创新、定标比超的竞争策略实现金融服务及产品体系的丰富与完善。以中小企业金融服务概念的开发及客户价值的挖掘为起点，立足担保方式创新、中小企业成长周期、集群行业金融服务方案开发，注重中小企业金融服务功能性开发及结构授信方案的开发策略满足中小企业更加多样化、更加高级的金融服务及产品需求，将成为未来我国城市商业银行中小企业金融服务及产品发展的重要趋势。

参考文献：

[1]Schmookler，J.1966.Invention and Economic Growth[M].Harvard University Press，Cambridge，MA.1966.

[2]Frame，W.S.&WL.J.2004.Empirical Studies of Financial Innovation：Lots of Talk，Little Action?[J].Journal of Economic Literature，2004（3），pp.116-144

[3]Vermeulen，Patrick A.M.Uncovering Barriers to Complex Incremental Product Innovation in Small and Medium-Sized Financial Services Firms[J].Journal of Small Business Management，43（4）.

[4]何德旭，张雪兰.营销学视角中的金融服务创新：文献述评[J].经济研究，2009，（3）.

[5]李国秋，张小翠，严众开.招商银行金融产品创新中的定标比超[J].竞争情报，2007年夏季刊.

[6]王.基于知识服务业的新服务开发过程模式研究[J].科技进步与对策，2009，（3）.

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作为我国银行业重要组成部分的城市商业银行,由于具有较强的独立性,决策链短、业务创新灵活,其发展速度较快,目前全国有100多家城市商业银行。但随着金融信息化、网络化的不断发展,城市商业银行的地域限制和风险管理问题逐渐暴露出来,城市商业银行面临着一系列挑战,如金融监管政策变化和资本充足率的要求,资产质量的历史包袱和高额运营费用的压力,面向资本市场的改革和利率风险,以及来自国有银行、股份制银行、甚至是国际银行的日益激烈的市场竞争等。

信息化是支持城市商业银行业务发展、提升银行核心竞争力的重要手段,因此城市商业银行要应对不同的挑战和机遇,就必须采取适合其自身的信息化建设规划。

一、城市商业银行信息化现状

城市商业银行的信息系统建设主要包括综合业务系统、管理信息系统、新一代呼叫中心以及其他中间业务系统。目前,综合业务系统的升级改造发展迅猛,大多数城市商业银行都已经建成或在建中;中间业务系统发展缓慢,而且“同质化”现象严重;网上银行系统建设同国有商业银行和其他股份制商业银行相比要缓慢很多,仅有个别城市商业银行正在尝试中;呼叫中心在城市商业银行中应用加速,功能也在不断加强;管理信息系统在城市商业银行中已具备一定规模,但其潜力没有充分发挥;数据仓库与商业智能系统在城市商业银行的应用还处于探索阶段。

此外,城市商业银行信息化市场升温,金融信息化的大环境促使整体IT水平相对较弱的金融机构,如农村信用社、城市商业银行等开始与领先的银行接近,在分散模式向集中模式转换的大趋势下,不论国有银行还是城市商业银行,系统建设的根本目标和功能都很相似,使得城市商业银行信息化市场逐渐升温。

二、城市商业银行信息化发展规划

2004年5月中国城市商业银行信息化发展高峰论坛在北京召开,论坛以“推动信息化发展进程,促进金融改革步伐”为主题,共同就城市商业银行信息化发展战略、构建善治的IT治理机制、信息资源管理等问题进行了充分的讨论。在充分调研城市商业银行信息现状与需求的基础上,与会专家提出应本着“以安全可靠为前提,融合先进有效的管理思想,兼顾效益与可持续发展”的设计理念,制定出适合城市商业银行的信息化发展规划。笔者认为,城市商业银行信息化建设要关注以下几点:

(一)城市商业银行应重视信息化的总体规划,在总体规划的基础上,按步骤逐步开展信息化建设。要重视系统框架与平台建设,避免重复投资与信息孤岛,保证信息系统建设的连贯性和一致性。

(二)在客户关系管理系统的支撑下,建立“以客户为中心”的经营战略将成为城市商业银行未来信息化的重要着手段。因此,城市商业银行的客户关系管理系统要兼具管理与业务功能,既能提高客户服务水平和响应能力,还能进行风险控制、成本与效益等统计决策分析。

(三)由于城市商业银行自身的组织架构,信息化必须支持大会计及综合柜员制。也就是说,在一本会计总账的指导思想下,对系统业务进行统一之下的多级核算和跨系统清算,同时由单独柜员综合处理会计、出纳、储蓄、信用卡等业务,为客户提供一站式服务。随着区域经济一体化带来城市商业银行的发展契机,采用业务集中处理模式也将成为一种趋势,实现区域范围的大集中处理模式,打破部门界限,实现信息共享就成为必要。总行负责系统管理和维护,支行专职业务数据录入,总、支行权责明确,促使银行的经营方式从分散走向集约化。信息化还必须支持银行实行全面管理会计。全面管理会计包括预算、核算、结账和报告,一个完整统一的银行财务管理平台,能够实现管理的扁平化,并为解决银行管理和战略两个层面的信息化问题提供全方位的数据基础支持。

(四)由于城市商业银行对信息化投入有严格的要求,对保护投资有着先天的敏感。因此,适应城市商业银行信息化的一个重要要求就是集成性与拓展性必须相辅相成,也就是说,能够利用银行全面集成的、标准的应用平台,避免多次数据输入、多个接口和多次开发,并具有极强的扩展性,支持未来混业、跨国、多渠道、增值及联合经营模式。

(五)从信息处理的角度看,城市商业银行IT信息化必须适应多访问渠道的集成服务标准的信息分类,并参照国外经验及人民银行的标准设计出相应的信息分类体系,实现会计信息和统计信息分离。

(六)城市商业银行可以借助专业咨询公司实现信息化发展。目前,112家城市商业银行的信息化水平差别较大,信息化建设状况参差不齐,加之人才匮乏,借助专业金融IT咨询公司为自己规划,信息化建设会大大降低成本。

(七)银行信息安全工作必须继续升级与强化。从目前城市商业银行的信息安全状况看,大多信息安全工作不成体系。对网络安全存在认识与投资上的偏差,错误认为信息安全就是网络安全,仅重视安全工具投资而忽视管理投资。随着高科技犯罪的不断发生,信息安全工作正逐渐成为城市商业银行信息化建设的重中之重。

由于自身情况和区域经济发展的差异,不同地区的城市商业银行实现其发展目标的途径和方法可能也会有所不同,信息化的路线图也会不尽相同,这是银行发展路径的不同选择,但最终目的是一致的,即实现城市商业银行持续、健康发展,更好地为区域经济发展服务。

(作者单位:河南省财经学校)

主要参考文献:

[1]方渝年.中国城市商业银行信息化发展趋势.2004.8.

[2]张学陶,陈辉民.城市商业银行特色化经营发展研究.2004.2.

[3]白雪峰.城市商业银行的市场定位与发展战略.2003.10.

[4]周正平.试论我国城市商业银行市场的重新定位――城市商业银行区域性战略.2003.6.

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摘 要 随着银行业竞争日趋激烈，在经营地域、范围等方面受限和国有商业银行、股份制商业银行的夹击之下，城市商业银行越来越难以开拓新的市场，发展面临挑战。2006年1月，晋城市商业银行正式挂牌成立。面对日益激烈的竞争，如何根据主客观条件选准目标市场，准确地进行市场定位是晋城市商业银行获得稳健发展的关键。

关键词 城市商业银行 目标市场 晋城市

任何一家银行都不可能满足所有客户的需求，也不可能满足客户的所有需求。为了充分利用自身有限的资源，城市商业银行必须确认市场中最具有吸引力，且最能有效提供服务的市场区划，满足一部分人的某种需要。一般把这种商业银行选定的服务活动的对象称为“目标市场”。

一、城市商业银行的确定目标市场的重要性

总的来说，银行目标市场营销战略的要义是市场细分、目标选择和市场定位，既STP。通过市场细分来细致而透彻地了解客户需求，在此基础上根据本企业的资源实力选择自己的目标市场，然后通过对企业的品牌和形象进行科学定位，树立本企业在目标市场上独特的竞争优势。可见，目标市场的选择是银行目标市场营销战略的中间环节。城市商业银行确定目标市场的重要性具体表现在：

（一）有利于银行发现新的市场机会

这几年来，国有商业银行和股份制商业银行纷纷提升自己的竞争能力，呈现出良好的发展趋势，使得城市商业银行的发展受阻。但由于信息不对称，金融市场与实体商品市场一样存在着产品滞销与客户的需求得不到满足并存的矛盾。这就需要进行市场选择，研究客户对金融服务尚未被满足的需求，从而发现并占领新的目标市场。

（二）有利于银行树立自己的竞争优势

城市商业银行进行目标市场的选择，是为了在市场竞争中做到有的放矢，达到扬长避短的目的。一方面，每家银行的资源都是有限的，另一方面，顾客不但数目巨大，分布广泛，且各自的金融服务需要又迥然不同。因此，只有通过目标市场选择，比较自己与竞争对手的优势和劣势，银行才能发现充分发挥其资源优势，并树立本企业独特的竞争优势。

（三）有利于银行制定科学的营销战略

目标市场营销战略是企业营销活动的灵魂与中心，银行的领导者通过市场细分，目标市场选择与定位，从全局出发，高瞻远瞩，从整体上把握银行营销活动，为银行制定合理的市场营销策略组合提供依据。

二、城市商业银行确定目标市场应具备的条件

1．城市商业银行公司业务所选定的目标市场必须有吸引其产品与服务的足够大的顾客需求量，并能够盈利；该细分市场中的顾客需要有着高度的相似性；描述该市场的因素与消费环境相关。

2．城市商业银行具有满足目标市场需求的充分实力，包括各种管理、服务职能与业务技术，能充分利用自己的资源研发新的金融产品和服务满足其所选择的目标市场的客户需求。

3．城市商业银行公司业务所选择的目标市场必须有竞争优势。在这样的市场上，城市商业银行所面临的竞争对手很少；或者本银行营销的产品和服务与其它银行营销的产品和服务有较大的差异性。

4．城市商业银行的目标市场必须有潜力。即目标市场的可进入性和效益性。企业需要选择的是自身资源条件可以进入并且市场容量能带来一定效益的细分市场。

5．该目标市场与城市商业银行的目标、形象、资源的一致性。

三、晋城市商业银行的目标市场选择

晋城市商业银行的目标市场，应采用差异性市场策略，选择国有银行和股份制银行一时无暇顾及，但市场潜力较大，晋城市商业银行又有一定的有利条件的细分市场。具体说来，主要是：

1．中小企业和个体工商户。中小企业和个体商户，作为晋城市经济单位的重要组成部分，近年来占到全市企业总数的90%以上。我市工业新增产值、新增利润和新增就业机会绝大多数来自中小企业和个体工商户。但规模小、实力弱的中小企业，资信差，不易获得银行贷款，而资金短又缺制约了中小企业的发展。个体工商户向银行贷款则难度更大。晋城市商业银行的前身是城市信用社，过去的服务对象主要是城市集体和个体工商户，为他们提供存贷款和中间服务，因而和中小企业、个体工商户关系密切，业务交往多，对其业务、资信等情况了解也比较多。晋城市商业银行更多地关注中小企业和个体工商户，提供优质服务，大力扶持其发展，激活我市经济中最活跃的经济细胞，巨大的市场潜力将对我市和银行提供丰厚的回报。

2．居民储蓄。由于投资风险、社保体系不健全、收入与支出预期、物价稳定等多方面因素，对大多数居民而言，利率弹性有限，我市居民储蓄持续增长，储蓄率居高不下，这一趋势近期不会有明显变化。从经济学的角度讲，只要

储畜利率不超过资金平均利润率，储蓄多了绝非坏事。储蓄，“功在国家，利在自己”。迄今储蓄仍是筹集资金、回笼货币的重要方式，也始终是居民理财的首要选择，改革开放30多年以来，储蓄余额年年增长即是明证。晋城市商业银行网点较多，贴近居民，又是晋城市财政控股的股份制银行，得到居民的信任，既方便，又安全，开展储蓄业务具备很多有利条件。晋城市商业银行下大力气搞好储蓄服务，增加储蓄余额，为开展中小企业信贷和个人消费信贷提供后续资金支持，就有可能扩展服务领域，从而求得更大的发展。

3．个人消费信贷。在市场经济条件下，个人是最重要的金融活动主体。改革开放以来，私人财富不断累积，私人消费与投资行为引起的社会金融流量，事实上已成为金融业务中增长最快的部分。在发展储蓄的同时，发展个人消费信贷，是全面开展个人金融服务的必然要求。同国外银行相比，消费信贷正是对方经验最丰富、我们经验最薄弱的环节。以往，我国个人与银行之间的关系，主要停留在作为消费节余的储蓄方面，信贷、理财以及信用资料的收集几乎是空白。近年来消费贷款不断增长，但占银行贷款比重仍然偏小，而且房贷占了80%。因此，我国个人消费信贷还有较大发展空间。可见，晋城市商业银行发展个人消费信贷，顺应了全国发展潮流，是对细分市场的明智选择。

参考文献：

[1]陈峰.城市商业银行资本监管困境及成因分析.国际金融研究.2005(10).

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关键词：创新；公司治理结构；市场定位

城市商业银行是中国银行业中数量最多平均规模最小的银行群体，在近些年依托改革、立足创新，实现了自身的快速发展与壮大。但处在当前新的历史时期，城市商业银行不仅要解决自身存在的问题与困难，还要面对国内大银行及外资银行日益激烈的市场竞争，这对城市商业银行的发展提出了更高的要求。从当前市场状况和自身特点分析，我国城市商业银行的未来发展将呈现市场化、多元化、资本化和国际化等趋势。无论从发展机遇，还是从挑战与压力看，城市商业银行的发展前景将十分广阔。但只有不断深化改革，创新发展，才能缩小差距，形成唯我独具的经营优势与特色，走出一条既符合城市商业银行发展特点，又逐步与国际接轨的跨区域发展之路。本文拟着眼于银行未来发展，谈谈城市商业银行的创新策略。

一、完善公司治理结构

《股份制商业银行公司治理指引》和《股份制商业银行独立董事、外部监事制度指引》是公司治理的国际一般准则与我国具体实践相结合的产物，体现了鲜明的时代性和中国特色，对城市商业银行深化体制改革、加快制度创新，提高市场竞争能力，具有重要意义。

1.进一步完善股东大会、董事会、监事会各经营管理层的议事制度和决策制度。进一步细化、明确股东、董事、监事和经营管理人员的权利、义务，充分发挥股东大会、董事会、监事会等机构的功能作用；根据发展需要，对董事会、监事会成员进行适当的、必要的结构调整，聘请会计、法律、审计、管理方面专家作为独立董事；建立合理的薪酬制，强化激励约束机制，尤其要着手建立、健全经营管理层的长期激励和约束机制。

2.逐步调整和优化股权结构。一是抓住机遇增资扩股，通过定向募集一部分法人资本特别是民间资本入股，吸收更多的中小投资者，实现股权结构多元化、分散化，并采取措施进一步保护中小股东利益，防止形成控股股东和中小股东间的不平等关系；二是引进新的国际战略投资者，逐步实现股权机构国际化，从上海、南京、西安等地引入境外战略投资者的实践看，效果非常明显，不仅可以引入境外资金，更重要的是引入国际上先进的银行管理技术、经营理念。

3.逐步完善信息披露制度，提高社会认知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要标准，一方面要逐步扩大信息披露的数量，包括财务会计信息、审计和非财务会计信息；另一方面逐步提高信息披露的质量，主要体现在信息的真实性、完整性、及时性和相关性。

二、强化市场定位和客户战略

城市商业银行“立足地方”、“立足中小企业”、“立足市民”的市场定位和客户战略，为城市商业银行在与股份制银行的市场竞争中赢得优势。但与我国金融业的改革、创新，即入世后面临的挑战与要求相比，与更好地满足城市居民和中小企业不断提高的金融服务需求相比，城市商业银行在集中优势资源，确立目标市场，尤其是在突出特色服务的深度和广度上，还有个不断深化和提高的过程。

1.提高对服务中小企业重要性的认识，突出中小企业银行特色。在支持中小企业发展中，虽然可能导致风险扩大，但同时也给自身发展带来良好机遇。首先从服务对称性看，同样作为中小企业的城市商业银行，应该进一步提高对“服务中小企业”重要性的认识，增强对中小企业服务的主动性和创造性；从产业结构变化看，在目前乃至今后相当长一段时期内，随着经济结构调整不断深入，中小企业在经济总量中占比将不断上升，促进国民经济发展的重要性将日渐凸现，城市商业银行大力支持中小企业发展，自身必然会随着这个群体的增长而增长。当然在支持中小企业发展过程中也会伴随着风险，需要牢牢把握经营方向，充分发挥城市商业银行对当地经济情况比较熟悉的优势，对不同中小企业提供个性化的金融服务，通过主动为他们度身量制金融新品，有效控制风险，降低风险。2.创立与市民联系的“绿色通道”，突出市民银行特色。市民银行是指拥有健全服务网络，以有力技术支撑为手段，以创新金融工具为载体，以一揽子代收费、代支付项目为核心，能持续创造出贴近市民日常生活的金融新品、与广大市民有极强亲和力的商业银行。城市商业银行要集中优势资源，创新与市民生活相关的金融产品，进一步彰显市民银行特色.一是创建“绿色通道”，在监管部门支持下，调整网点布局，健全服务网络，力争用有形、无形的服务网络在各个层面、各个方面都贴近市民、服务百姓；二是针对城市居民消费结构和收入分配变化趋势，进一步细分市场，结合市场消费热点，在个人住房、汽车、教育、旅游等消费信贷领域，以及在银行卡和为个人提供多元化、差别化服务方面加大创新力度，实现具有城市商业银行特征、特点和特长的个人金融的品牌服务、系列服务、规范服务。

3.发挥自身优势，坚持正确的市场定位。根据自身特点与优势，按正确的市场定位制定发展战略，必须要有适合自身特点与优势的发展战略目标，战略目标要共性与个性相结合；共性就是应当坚持稳健经营、持续发展；个性就是牢牢植根于“地方建设、中小企业、市民”的市场定位，从而细分市场、选定自身客户战略，形成比较优势。从长远目标看，城市商业银行应有步骤、有目标地支持地方经济、支持中小企业、服务市民，在“小”、“精”、“专”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成为中小企业和市民的银行。

三、强化管理创新，努力提升自身核心竞争力

1.构筑适合自身经营需要、符合自身发展要求的经营管理体制。体制创新从根本上决定了金融创新的发展空间，决定了金融创新的活跃程度和发展绩效，决策迅速、机制灵活，是城市商业银行的自身特点之一。面对激烈竞争，城市商业银行应建立一套与创新活动匹配、具有快速反应能力的创新体制，使业务与管理模式创新，在决策层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式，使现有的规划、程序标准有自由创新的空间；根据潜在业务发展需要，增加有利于促进金融创新的部门设置，如成立创新中心、金融工程研发中心等机构，专门负责金融市场监测，制定创新规划，把握需求趋势，及时推出金融新品，促进业务开发。

2.构建风险管理体制，增强风险控制能力。（1）在发展中不断强化“质量优先”理念，真正把提高资产质量、降低信贷风险提到关乎金融安全与稳定、关乎城市商业银行存亡兴衰，关乎广大存款人和全体股东利益的高度来认识，并在这一理念指导下，切实追求有质量、有效益的发展；（2）构建科学的风险管理体系，建立起对主要业务流程进行跟踪，并涵盖风险控制、信用、市场、操作、营销等各方面的风险管理体系，实施全面的风险报告、评价、检测制度，推动整个城市商业银行风险管理与内控能力再上台阶；（3）严格贷款质量五级分类管理制度的全面实施，加强信贷管理，加大对存量不良资产的回收、盘活、处置力度，积极探索压缩不良资产的新方式、新途径、新办法，与此同时，更要防止不良资产增量的产生，不断优化信贷结构，切实提高资产质量。

四、不断推进人力资源开发与配置方式创新

银行的竞争归根结底是人才竞争，培养和造就高素质、具有创新精神的经营管理、技术人才和员工队伍，是推进城市商业银行创新与发展的成败。

1.推进人才战略，加快人才培养。根据发展趋势，创新城市商业银行

人事制度，有重点的选拔一批敢于创新、勇于创新、能够在未来竞争中带领城市商业银行大展宏图、引领城市商业银行的航向与时俱进的领军者；有重点的引进一批业务精、经验足、能力强、素质高的管理者；有重点地引进一批精通金融政策法规、精通金融产品创新、精通金融电子化研发的专业性技术人才；有重点的培养一批善于捕捉市场机遇、善于发现市场需求信息、善于维护客户关系的营销人才。通过多种培训方式，结合发展创新的需要，有针对性的对决策、管理、操作等不同层次员工开展各类业务培训、技能培训通过多种方式强化员工素质培训，建设学习型银行，形成浓郁创新氛围，倡导创新、鼓励创新、实现创新。

2.建立科学的人才资源管理体系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市场竞争优势的商业银行薪酬体系与分配机制，实现待遇留人；将员工的个人成长与城市商业银行的自身发展紧密联合在一起，实现事业留人；通过丰富的企业文化与精神理念，充分承认与肯定员工的自我价值，实现感情留人。

面对经济全球化浪潮，面对金融市场日趋激烈的竞争态势，城市商业银行经过不断创新发展思路，不断创新发展机制，不断创新发展模式，努力发挥比较优势，着力创造经营特色，一定能够走出一条具有鲜明特色的城市商业银行创新发展之路！

参考文献：

[1]唐旭.中国商业银行展望[J].国际金融研究,2007,03:15-16

篇(5)

关键词:城市商业银行;跨区域经营;并购;重组 

由于单一城市制制约着那些经营状况良好的城市商业银行的发展,使得城市商业银行在资产规模、客户资源、成本控制等方面存在着不可突破的限制并且面临着较高的、无法化解的地域风险。在这种背景下,2004年银监会《城市商业银行监管与发展纲要》,明确鼓励城市商业银行进行联合、重组、并购及跨区域发展。随着徽商银行的破茧而出,上海银行、北京银行分行的设立以及东北银行、晋商银行等的筹建,更名之后进行跨区域经营已成为城市商业银行的一种发展趋势且正愈演愈烈。

一、城市商业银行跨区域经营的模式分析

随着政策支持力度的加大和监管层态度的逐渐明朗,渴望做大做强的一批城市商业银行在达到监管当局的要求之后纷纷迈开了跨区域经营的步伐。但不是所有的城市商业银行都要局限于一种单一的模式。因地制宜、实事求是地探索最适合自身的发展模式才是城市商业银行跨区域经营成功的基础。

(一)并购重组

城市商业银行并购重组主要有吸收合并、新设合并和收购三种形式。

(1)吸收合并。指两家或两家以上银行的合并,其中一家银行吸收了其他银行而成为存续银行的合并形式。在这类合并中,存续银行仍保持原有的名称,而且有权获得被吸收银行的资产和债权,同时承担债务;被吸收银行不复存在。

这类模式的典型代表就是城市商业银行中合并时间最早的徽商银行。合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司,以徽商银行作为存续公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并芜湖等5家城市商业银行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行(杨家才,2006)。对于徽商银行而言,因为存在着存续的部分,一些原有的资源可以继续利用,合并过程中的风险相对于新设合并而言较小一些。

(2)新设合并。新设合并是指两家或两家以上银行通过合并成立一家新银行,参与合并的银行全部消失,新设银行接管了参与合并银行的全部资产和业务,并承担其全部债务或其他责任。

城市商业银行新设合并的代表是江苏银行。江苏银行由江苏省内无锡等10家城市商业银行根据“新设合并统一法人,综合处置不良资产,募集新股充实资本,构建现代银行体制”的总体思路组建而成。

(3)收购。与参与多方地位较为平等的合并相比,收购则是一种以强食弱的模式。2006年,南京银行收购了山东日照市商业银行约18%的股份,成为第一大股东。2007年,锦州市商业银行收购抚顺市清原、新宾两县的城市信用社并设立分支机构。2009年,北京银行将出资1.275亿元持有廊坊商业银行19.9%的股份。

虽说收购对银行的经营绩效要求相对较高,且需占用大量资金,但在收购对象、收购数额以及收购方式上的选择却较为灵活,能够很好地切合收购方的战略计划并能较为方便地控制规模。对那些效益良好、目标明确的城市商业银行来说是一种快捷易行的模式。在银行发展历程中,收购往往是兼并的前奏。

(二)单个城市商业银行直接设立异地分支机构

这种模式是依靠单一银行自身的发展,达到监管部门的要求后突破地域限制。中国人民银行《金融机构管理规定》对设置银行分支机构的条件有明确规定。对于城市商业银行来说,能够以自身的力量去设立并运营多家异地分支机构的还不多。截至2009年初,作为第一家在异地设立分支机构的城市商业银行,上海银行已在宁波、南京、杭州等地设立了分行。而北京银行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州设立了分行。

与并购重组相比,新设分支机构需要银行在资金、人员方面的大量投入,花费的时间较长,并且新设的分支机构会在起初一段较长的时间内存在规模不经济的现象,给总行的总盈利带来不利的影响。但新设分支机构会使总行没有接受其他银行资产以及重新配置他行人员的负担,分支行在企业文化方面也能更好地与总行相融合。

并购重组亦存在着利弊两面。并购重组能够使银行快速地扩大资本规模,实现资源整合、优势互补,并能通过参与重组银行的原有客户及资源优势,迅速融入当地市场,占得一定的市场份额。但银行在处理并购过程中的清产核资、确定并购成本方面存在着一定的难度,若是处理不当,容易留下隐患,并且银行在企业文化的融合及人员的精简方面需要付出更多的努力。

除了上述两种主要的扩张模式之外,设立村镇银行也成为了部分城市商业银行跨区域经营的选择。自兰州银行第一个尝试之后,许多城市商业银行纷纷跟进。对于在中小企业信贷以及市民存款方面经验丰富的城市商业银行来说,设立村镇银行是双赢之举:既能给银行自身增加盈利与经验,作为突破地域限制的一种方式,又能服务三农,支持当地经济的发展(周雪平,2008)。

二、城市商业银行推进跨区域经营的对策

城市商业银行长久被限制在一个城市地域内经营,跨区域发展对其而言是从未接触过的方式。做好以下三个方面工作,对于迅速扩张的城市商业银行的持续、健康发展有着十分重要的意义: 

(一)加强风险管理,完善风险控制体系

城市商业银行的跨区域经营不仅仅是作为化解地域风险的最有效途径之一,同时也对曾经局限一地的城市商业银行的风险管理能力提出了新的挑战。如果城市商业银行在风险管理方面的问题妥善解决之前就贸然跨区域发展,其结果只能是风险的扩散。因此,针对目前城市商业银行风险管理方面的不足,应该:

(1)转变不正确的经营理念,确定合理的业绩目标,不冒进,优质、健康地发展。城市商业银行应把风险管理与业绩进步放到同等高度来对待,在银行内部进行全员风险文化教育,做到风险控制人人有责,并进行合规文化建设。此外,制度建设作为道德约束的补充也是十分重要的。

(2)构建全面风险管理架构,不仅仅要覆盖信贷风险,还要覆盖市场风险和操作风险,并对不同风险、不同业务、不同地区进行差别化管理。

(3)引进先进的风险识别与评估技术,借鉴成功的风险量化模式,实现风险的动态监测和量化管理。进行基础性的数据收集,建立完善的数据库系统。将事前预防、事中检查、事后监督有机结合起来。

(4)培养或引进风险管理人才。城市商业银行应吸纳懂管理、金融、计算机等多学科的复合型人才,建立一支优秀的风险管理经理队伍。对于人才的引进,可以通过高薪揽才或引进战略投资者等方式进行。

此外,城市商业银行对于分行风险管理的重视程度也不应亚于总行,尤其是设立初期的分行会面临更多的不确定因素。此时,应构建符合当地实际的分行运作架构,直接派驻风险经理部和稽核监督部,对分行进行风险与稽核的垂直管理应是较优选择(延红梅,2007;王新宇,2008)。

 

(二)完善公司治理

在城市商业银行组建初期,出于化解地域风险的考虑,国家曾允许地方财政以一部分预算资金参股城市商业银行,入股的最高比例为总股本的30%,同时对企业和个人入股进行了限制。因此,城市商业银行长期处于地方财政的影响之下,公司治理制度建立晚,“三会一层”曾形同虚设(朱科敏,2008)。近年来,随着城市商业银行突破地域的限制,各种治理机构相继建立,产权主体也逐渐多元化。但对于城市商业银行来说,完善公司治理结构依然是一项并不轻松的任务,可以从以下几点着手进行

(1)优化股权结构。银行应该从自身的长远发展角度出发,更加谨慎地筛选股东,通过引进战略投资者或者上市的途径使股权进一步分散,在提高股东质量的同时,形成股东之间的相互制衡,以防止独大的股东过于关注个体的利益。此外,引进战略投资者或者上市还能增强银行的资本实力,提高城市商业银行的整体竞争力。

(2)完善董事会结构,增强董事会的独立性。建立健全董事的提名机制,使股东大会能够在董事的任免中起决定作用。在组建董事会、提名董事人选时,要充分考虑各利益相关者的利益,让中小股东也拥有话语权。不仅要增加独立董事的数量,还要提高独立董事的质量,使董事会保持一定的独立性。

(3)健全城市商业银行内部的激励与约束机制。加强内部控制建设,令银行各岗位各人员权责分明。强化对经理层的制约机制,建立科学合理的工作绩效考核标准。实行股权激励,将管理人员的利益与银行的利益捆绑在一起。

(4)及时、完整地披露银行信息,扩大信息披露的范围和受众面,强化市场监督及约束作用。

此外,与独立董事相应,监事会也应引进外部监事,健全监事会制度,完善公司治理架构,使城市商业银行在公司治理方面逐步达到上市银行的要求。

(三)合理定位,增强核心竞争力

市场定位是指银行在分析其所处的宏微观环境和自身的优劣势以及特色之后,找到自己在市场中的位置,明确所服务的目标群体。对于处在扩张初期的城市商业银行来说,由于在技术能力、产品设计、资本规模等方面与国有商业银行、股份制商业银行相比处于劣势,城市商业银行如果要在不具优势的业务领域去与强于自己的对手勉强进行竞争是不理性的,因此现有的市场定位还不应贸然做过大的改变——应该作为跨区域银行而不是全国性银行继续发挥在中小企业融资和个人金融业务等方面的比较优势。在引入新业务时,城市商业银行要和自身所处的阶段及规模相适应,进行科学的市场划分,形成差异化竞争格局。

在增强核心竞争力方面,城市商业银行要更加重视营销战略的制定,引入crm(customer relationship management)系统,提高服务质量,建立客户档案,开展数据库营销、善因营销等,并进一步加强和其他金融机构以及其他行业的交流与合作(李富军 等,2007)。树立城市商业银行本行的品牌形象,开展品牌营销。同时要以市场为导向,加强银行的创新能力。建设城市商业银行的银行文化,塑造良好的企业形象也是增强竞争力的重要因素。

三、结语

随着金融体制改革的不断深入,城市商业银行跨区域发展已经成为一种趋势,但是,并不是所有的城市商业银行都可以或都应该按照这种趋势前行。在确定发展战略之时,应该充分考虑自身的情况。而对于已经形成跨区域经营格局的城市商业银行来说,跨区域经营不是一个终点,而是一个起点,需要在不断完善中继续前行。

参考文献:

李富军,孙峰. 2007. 浅析crm在中国城市商业银行的应用[j]. 全国商情:经济理论研究(3):21-22.

王新宇. 2008. 我国商业银行操作风险及其防范对策研究[j]. 哈尔滨商业大学学报:社会科学版(2):94-97.

杨家才. 2006. 中国城市商业银行并购与重组:徽商银行模式研究[m]. 北京:中国人民大学出版社:15-83.

延红梅. 2007. 制定战略 管好风险 发挥特色 稳步推进跨区域发展进程:访上海银行董事长、行长陈辛[j]. 中国金融(11):48-50.

篇(6)

【关键词】 河南省;城市商业银行;发展对策

城市商业银行的全称是城市股份制商业银行,是由原城市信用社股东、当地政府和其它法人共同出资组建的一级法人机构,是我国金融体制改革和制度创新的产物,顺应了我国市场经济的发展趋势。

一、河南省城市商业银行发展现状

自1997年6月河南省第一家城市商业银行-新乡商业银行由新乡市财政局、部分企业法人和自然人出资设立后,洛阳市商业银行、开封市商业银行等其余各地区商业银行相继成立。目前,郑州市商业银行、洛阳市商业银行、许昌市商业银行、新乡市商业银行已经摘掉了“商业”二字,变身为郑州银行、洛阳银行、许昌银行和新乡银行,为扩大业务范围、进行跨地区经营进而上市做出了准备。截止到2008年底,河南省多家城市商业银行经过十余年的发展,资产规模不断扩大,吸收存款数量激增,不良贷款率由最初的十位数下降到个位数,资本充足率也提高到国际标准水平,盈利能力大幅度提升。

二、河南省城市商业银行现存问题分析

1.业务范围狭窄,技术创新不足。以招商银行郑州分行和郑州银行为例,对比考察了两个银行的对公业务。郑州银行的业务仅局限于传统的借贷,盈利能力有限,这主要是由于城市商业银行发展初期我国《中国人民银行法》和《商业银行经营法》对它的限制。城市商业银行在成立之初的市场定位是“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”,继承了前身“信用社”的任务,体现了“取之于地,用之于地”的服务方针。无法进入外汇市场和货币市场进行交易,亦无法进行基金托管业务和外汇宝业务。

2.人才极度匮乏。由于城市商业银行建立在数十甚至上百个城市信用社的基础之上,河南省也不例外,他们吸纳了原有职工的同时,还具有帮扶性质地接收了大批“家属”和“亲戚”,传统的中国官位思想比较浓,“能上不能下,能奖不能罚”的用人方式仍旧存在。培训滞后也阻碍了人员素质的提高,加之人才引进速度缓慢,城市商业银行总体处于人才短缺中。

3.管理理念不到位,风险控制能力弱。当前,河南省许多城市商业银行员工队伍学历偏低,懂金融、善创新、精计算机、善科技进步的专业人才更是凤毛麟角,熟悉现代银行经营的人员少,半路出家的多,人员结构严重失衡,错误地拿来普通企业的管理方法,免不了出现“桔生淮南则为橘,桔生淮北则为枳”的不良现象。

4.营销意识薄弱。商业银行属于第三产业,要以金融市场为导向,利用自己的资源优势,运用各种营销手段,把银行金融产品和金融服务销售给客户,以满足客户的需求并实现盈利最大化。河南省由于地理位置居中,加之受中国传统思想影响深刻,知识更新速度较慢,商业银行长期以来只强调“拉存款”,忽视了“服务客户,满足客

户,稳定客户”。

三、河南省城市商业银行发展对策建议

1.强化金融产品,做好细分市场。坐稳传统的银行业务,针对各地区的经济发展特点拓展业务空间。推出多种个人消费信贷、信用卡业务、电子银行、跨区域存取、对公对私金融咨询业务、对客户信用评级进而提供不同的银行业务,试行区域间行-行合作等。

2.加快推进现代化管理手段。推行现代企业管理制度、做到责、权、利明晰,实行真正意义上的股份制;继续扁平化管理模式,避免人浮于事的现象,建立激励、约束和风险防范机制相结合的运行体系;试行独立董事、职业经理人制度,完善股份公司经营体制。

3.大力引进专业银行人才。根据银行自身情况,有条件的大力引进,制定合理的绩效评估制度,没条件的尝试“借人”的方式,为己所用。建立科学合理的长效培训机制,逐步提高全体员工素质。

4.强化营销意识。改变原有体制下形成的“等客上门”的传统服务方式,不仅要以整洁舒适的服务环境,耐心周到的业务咨询,功能齐全的服务设施,主动热情的微笑服务将客户迎进来,通过真诚友好,优质高效的服务赢得客户的好感,而且要积极主动地派出营销人员深入目标客户群中,开展业务宣传、咨询指导、登门服务、附加服务等活动,使客户亲身体会到城市商业银行服务的方便、安全。既要以客户为中心,极大满足客户现存需求,又要挖掘客户的潜在需要,为客户提供高附加值服务。

总之,河南省城市商业银行正进入高速发展阶段,已经渗透到本省的各个领域和热火朝天的新时代建设中,只有不断地审视自己,各方面完善自己,才能走在发展的前列。

篇(7)

关键词：长株潭；低碳；银行业；发展趋势

中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-02

一、长株潭城市群经济概况

长株潭城市群位于湖南省东北部，包括长沙、株洲、湘潭三市。长株潭城市群是我国京广经济带、泛珠三角经济区、长江经济带的接合部，区位和交通条件优越。长株潭城市群土地面积约2.80万平方公里，占湖南省土地总面积的13.2%；人口1298万，占全省的20.4%。中心城市长沙的土地面积1.18万平方公里，人口653万，在长株潭城市群中所占比重分别达到42.1%和50.0%；三市GDP总量2007年达到3468.3亿元，占全省GDP的37.7%；2008年达到4565.3亿元，占全省GDP的40.9%，是湖南省经济发展的核心增长极。

2009 年，长株潭三市经济继续保持强劲的发展态势。2009 年前三季度长株潭城市群实现地区生产总值达 3501.34 亿元，占全省的比重由 2008 年全年的 40.9%上升为 41.8%，提高 0.9 个百分点；长株潭城市群地区生产总值增速为 14.2%，高于全省增速 1.1 个百分点。从经济总量看，长沙实现地区生产总值 2325.89 亿元，位居榜首，占长株潭城市群的比重为 66.4%，比 2008 年全年提高 0.7 个百分点；株洲实现地区生产总值 686.51 亿元，占长株潭城市群的比重为 19.6%，比 2008年全年下降 0.3 个百分点；湘潭实现地区生产总值 488.94 亿元，占长株潭城市群的比重为 14.0%，比 2008 年全年下降 0.3 个百分点。

从增长速度看，除湘潭低于全省外，其他两市均高于全省平均水平。增速最快的长沙为 14.5%，比长株潭城市群增速快 0.3 个百分点，比全省增速快 1.4 个百分点；株洲增速为 13.8%，低于长株潭城市群增速 1.2 个百分点，高于全省增速0.7 个百分点；增速最低的湘潭为 13.0%；低于长株潭城市群增速 5.9 个百分点，也低于全省增速 0.1 个百分点。且 2009 年前三季度，长株潭城市群进出口、实际利用外资占全省的比重都超过 60%，核心增长极的作用明显。

二、长株潭商业银行发展面临的机遇

1.经济发展提速机遇

根据相关数据显示，截至 2011 年末，长沙、株洲、湘潭三个城市实现生产总值 8320.62 亿元， 占到了全省 GDP 的42.38%。 而从过去的 6 年数据来看 ，长株潭三市的地区生产总值之和一直占到了全省 GDP 的 35%以上，且呈现递增趋势。

作为湖南的经济中心长株潭城市群的经济实力和覆盖范围正在逐步扩大，整个区域已经成为湖南省乃至整个中部地区的一个经济洼地，吸引了许多战略投资者的眼光，也培育了本土经济实体的逐步成长。 城市商业银行可以利用本土优势和地缘优势，在各企业成长初期未得到大型商业银行青睐的最佳时机介入，扩大市场占有率，借助 “两型社会”试验田政策东风，为自身业务的快速拓展奠定良好基础。

2.产业结构调整机遇

长株潭城市群“两型社会”建设拉开了区域内产业结构大调整的序幕，政府相继出台了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能产业，鼓励发展循环经济和节能环保产业。一个地区产业政策的变动和产业结构的调整必然对该地区内的金融机构产生重大影响。长株潭城市群的产业结构调整政策的导向清晰后，区域内的商业银行必然及时对自身的信贷政策作出相应调整，适时转变发展战略和发展领域，而蕴藏在这种转变背后的，是区域内各家商业银行在竞争领域内的重新洗牌和各商业银行经营实力的重新排序，实现跨越式发展带来了难得的大发展机会。 “两型社会”的建设加速了高耗能、高污染产业的消亡，催生了节能环保产业。因此，中小商业银行的服务方向应适时地转向新型产业方向，否则，随着旧产业的消失导致中小商业银行信贷规模的收缩，会失去银行发展的根基。 中小商业银行在规模上同新兴的产业规模相匹配，能为这些新型产业提供更好的服务。 相对于大型商业银行而言，城市商业银行有更大的发展机遇。

3.城市一体化机遇

随着长株潭“两型社会”建设的全面铺开，城市一体化进程的加快，长株潭三城甚至城乡人口、技术、资本、资源等要素相互融合，互为资源，互为市场，互相服务，逐步达到城市之间在经济、社会、文化、生态上的协调发展已迈开步伐。 然而， 在城市一体化的建设过程中将会涉及到农村土地的流转，农业用地上的建筑以及广大农村剩余劳动力的再就业等问题，这将催生许多新型行业和产业的兴起，扩大城市商业银行的优势服务领域，从而衍生出新的机遇。

4.基础设施建设机遇

长株潭“两型社会”建设是一个系统工程，它摒弃了传统的摊大饼模式，按照紧凑布局、生态隔离的组团式、友好型、集约化发展的新理念，将核心区规划为以长沙为主，株洲、湘潭为副，相关地区保留大片绿地的“一主两副环绿心”结构，构成组团特色鲜明、内在联系紧密的大都市区。 这涉及到产业、文化、交通等方方面面，需要历经一个很长的建设期才能初具雏形。 要发展经济先要完善基础设施，要建设城市先要建设基础设施。而在两型试验区的城市一体化和经济一体化建设中，最具基础性，也是最核心的工作，应该是区域内的基础设施建设。 随着《长株潭城市群蓝皮书 2012》首发，过去 4年核心地区空间开发与布局、“3+5” 城市通网络、“长株潭城际轨道”的恢复施工建设迅速展开，城市之间交通网络、生态、文化、民生等基础设施建设配套也相应实施。长株潭城市信息化与城市化全面融合、推进新型城市化的转型创新路径等理念的提出，将迎来一波新的机遇。

三、长株潭银行业发展趋势

结合长株潭市群经济发展状况，笔者认为，长株潭银行业有以下模式可供选择：

（一）新设长株潭区域银行

即由长株潭三市共同出资发起组建，并吸引有实力的中小型企业入股。三市财政出资的比例可按其国内生产总值的比例确定。

1.优点：这种设立方式有利的一面是操作简便，不存在债权债务的清理、不良资产的处置、机构撤并、人员的调整等问题。

2.缺点：是从零开始，机构、网点的建立，业务的发展、资金规模的确定和筹集、人员的招募等，都需要一定的时间。

长株潭经国家批准为全国“两型社会”建设综合配套改革试验区虽然有很长一段时间，但很多事情还在运作当中，尤其是长株潭市群还未能达到真正的经济一体化，而区域银行的建立本身就需要花费很长的时间，如果采用新设区域银行的方式，这需要花费很大的人力物力，时间上不允许，空间上也不允许，长株潭尚未达成政治一体化，新设区域银行是首先要考虑的问题，机构网点的建立都将很难进行下去，所以根据长株潭现在的人文、经济环境和经济实力是不适合新设区域银行的。

（二）收购重组模式：政府收购重组城市商业银行

即由三市政府共同出资收购一家基础条件较好的湖南城市商业银行，具体操作可采取一家城市商业银行增资扩股，三市区政府参股控股的方式。

1.优点：前序工作简单，充分受到政府的支持，工作开展顺利，而且资金规模强大，能很容易解决各企业的融资问题。在政策指导和业务开展上均有统一性和规范性，由于地方性银行不同于大商业银行，受地域和规模的限制，其抗风险能力较弱，收购重组后可增强抗风险能力，也增强试验区经济改革的融资能力，解决银行信贷权力不足问题。

2.缺点：事事由政府把关，经营缺乏自主性，没能尽可能的吸纳社会资金，商业银行很难从“政府的银行”转化为“市场经济化”，不符合银行的发展的规律，在这种政府的保护措施下，商业银行很难以有进一步的发展。

长株潭市群这个概念虽然提出已久，但是却未能很好的实行，因为长株潭三个城市实力悬殊，论经济实力论科技和综合实力，长沙最好；论工业基础，株洲最占优势；论文化底蕴，湘潭毕竟是伟人的故乡。所以要把长株潭三市经济整合起来，逐步形成湖南的综合经济中心却很难，长株潭经济一体化提出很久，至今未见成效，所以必须先统一观点才能使这个收购重组模式得已实行。如果能顺利解决了领导阶层的问题，那么对于长株潭整体实力的发挥将有很大的促进作用。

（三）城市商业银行兼并

即由两家或两家以上的城市商业银行合并在一起，适当选择大中型企业参股，并吸纳民间资本，构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。

1.优点：有利于将分散的城市商业银行集中在一起，减少社会损失，降低成本和风险提高经营效率，随着民间资本的加入，商业银行的资金规模进一步扩大，有助化解民企融资难题，保有市场份额和资金来源，有了民营银行的参股，有助于银行间良性竞争的发展。一方面使得商业银行解除了众多基层行的拖累，可以轻装上阵，把商业银行真正办成有竞争力的大银行，适合市场经济，走向国际化；另一方面使得长株潭市群也有了对口服务机构，使长株潭经济发展有了后盾。

2.缺点：是规模决定一切已经过时，只有保持适度规模才能实现利润最大化。因为多数研究表明规模更大并不以为利润率更高。并购后形成的银行不便于统一管理，尤其长株潭市群现在还未能达到真正的经济一体化，经济发展正处于“瓶颈”阶段，长株潭各自的商业银行都只为政府服务。

由于外资企业的不断涌入长株潭，而中小企业本身面临着严重的融资问题，民营企业将面临全新的挑战，如果我省能正确的处理民营企业和商业银行之间的关系，恰当运用民间资本，这样建立起来的长株潭银行才真正为区域经济服务。鉴于以上的分析，根据对长株潭市区的现状分析和对国内各区域银行的经验借鉴，笔者认为，应该建立由政府出面，将两家或两家以上的城市商业银行合并在一起，适当选择大中型企业参股，并吸纳民间资本，构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。这样的模式对长株潭市群区域银行的建立的利弊上面已有分析，而且政府出面能够提高长株潭三市的凝聚力，便于统一观点，便于形成综合经济中心，对区域银行的建立有着巨大的促进作用。

参考文献：

[1]罗四维.两型社会建设下中小银行发展的机遇与对策[D].企业家天地， 2010（01）.

[2]许忠建.论长株潭经济区域一体化制度创新的着力点[J].湖湘论坛，2007（05）：37-39.

[3]刘解龙.积极实施绿色信贷、推进两型社会建设[J].农村金融研究.高管沙龙，2008（11）.

[4]湖南省政府参事室、中国人民银行长沙中心支行联合课题组.长株潭城市群“两型社会”建设的金融对策[J].金融经济，2008（10）.

[5]何德旭，张雪兰.对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考[J].上海金融，2007（12）：4-9.