安全的理财方法精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇安全的理财方法范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

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关键词：P2P平台；投资理财；风险防范

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理财的实质

随着互联网金融的发展，P2P平台充分利用互联网开展对等联网融资业务提供融资贷款。即由P2P平台公司作为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，互通资金余缺。P2P 理财，泛指个人与个人之间的借贷，简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P 种新型的互联网金融服务不但突破了时间、空间上的限制，更有着门槛低、收益高的特点。在此基础上，传统P2P得到延伸和升级，许多个人和企业开始涉足P2P业务，采取P2P融资模式，通过P2P公司第三方平台将钱借给其他个人或小微企业，实现资金融通。

P2P理财交易平台具备合规运营，具备完善的风险控制制度的条件下，相较其他理财渠道，存在很多竞争优势。传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性，小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，但目前大多数金融机构没有投入足够的资金和精力去布局。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低，受最低投资额限制等，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要P2P网贷平台来实现收益更高的理财需求。而现在投资者可以利用业余的时间和闲置的资金在P2P平台获得收益。资金大小没有限制，可根据投资人个人经济情况来进行投资。而借款人也不需要经过类似银行的繁琐手续就能得到资金周转。P2P借贷主要是通过网络平台对接供方与需方，能够做到信息的快速对接，使得投资和融资需求的快速匹配。

P2P理财具有收益较高、操作简单、资金对接快速的特点。P2P平台主要提供1-30万元的小额贷款，同时为投资者提供10%左右年化收益率。P2P理财给借款人提供了安全快捷的融资渠道，也使贷款人的闲置资金有了更多的升值空间。对于投资者来说，因为P2P投资门槛低，学习成本较少，但收益却远远高于普通理财产品。这方便了很多理财者小额投资的需要，而且分散了投资的风险。

二、P2P理财投资的风险

但作为互联网金融的一种发展模式，其在运行发展的过程中面临以下风险。

一是信用风险。信用风险是指交易双方发生违约等因素在到期日无法履行或不履行其义务而导致损失的风险。其实质资金借贷双方同样也存在着不同程度的信息不对称。相对于银行来说，P2P投资理财平台缺乏健全的征信系统。网络投资平台对借款人的信息掌握不可能全面、真实，借贷双方的信息存在不透明情况，由此加大债权人的风险。P2P投资理财平台对借款人的审核的真实性相对薄弱，导致诈骗行为的出现。信用风险具体表现就是违约风险的产生。

二是流动性风险。流动性风险是指借款方或企业资金流动性不足、短期资产价值不足以应付短期负债的支付或出现筹资困难等风险。在P2P平台中，很多平台借款项目出现资金无法提现，引起投资者集体向P2P平台集中兑付，而巨大的资金需求使平台无法应对，造成平台资金流动性不足。事实上，P2P借贷的资产流动性较大，同时负债流动性也相对较高，因此流动性风险也成为P2P理财中较为突出的风险。

三是市场风险。这也是一种信息安全风险。P2P理财以“低门槛、高收益”的特点吸引着投资者，但在目前我国对互联网金融理财仍然缺乏监管的情况下，客户信息泄露、账户资金被盗、非法吸收公众存款、非法筹资等资金安全问题频发。长期而言，信息安全的不安全性影响了投资人的信心。

三、风险防范与对策

1.信用风险防范。P2P理财产品的违约是信用风险的防范关键。P2P理财要求投资人具有较强的风险识别能力和吸收损失能力。P2P理财产品吸引消费者的地方，即便明知有风险，但在高收益的承诺下，许多投资者无法抵挡诱惑。P2P理财可以通过平台控制、防范违约风险的发生。从理财角度看，所选择P2P理财产品信息是否透明，取决于P2P平台本身。如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。投资者可以通过理财产品每个月定期邮寄账单和债权列表等进行判断。

2.流动性风险防范，强调了P2P平台安全保障模式。P2P平台的广受欢迎，基于平台的准入资金门槛低。由此造成各平台资质不一。对于一个平台的风险能力，并没有一个量化指标可以衡量。比较安全的做法是基于平台的风险保证金的保障。虽然投资者个人难以判断资金划转进入平台后的流向，但是通过风险保证金的监控，能够从公司治理层面确保风险管理的有效执行。此外，对于平台的判断，投资者可以从平台是否具备有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的审查流程，是否有一个成熟的风险控制团队等方面做进一步判断。

3.市场风险防范，基于信息安全来实现。P2P平台网络系统利用互联网技术得以实现，然而开放性的网络系统仍存在漏洞。这导致 信息安全发生意外的可能性增大。互联网络上，各种计算机病毒、黑客攻击甚至假冒网站的出现，导致P2P理财交易信息无法正常传输，甚至引发系统崩溃，这一切都会为投资者带来巨大的损失。正确做法是投资者可根据不同情况采取多种方法客户项目的选择，将资金分散到各个平台，唯一的目的和作用是降低市场风险。

参考文献：

[1]候诗军.中国P2P网络借货平台发展现状研究[J].赤峰学院学报，2014.

[2]张国文.论P2P网络借货平台的风险防范与监管[N].武汉金融，2014.

[3]梁笑雨，魏鹏.P2P网络借贷风险[J].新产经，2013

[4]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013.

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【关键词】个人投资理财方式技巧

前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。

一、个人投资理财方式分析

个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。

个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。

二、个人投资理财存在的误区分析

首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。

第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。

第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。

三、个人投资理财技巧探讨

改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。

（一）了解自己的财务状况

了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。

（二）计算收入和支出

收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。

（三）合理确定投资理财目标

个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。

（四）合理的选择个人投资理财方式和方法

在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。

首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。

第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。

第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。

四、结论

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理财是当下最潮的热词之一。它代表着一种生活态度，不是节约而是经营。对于刚刚踏入社会的青年人，想法多多，大都会为自己的将来作一番计划，理财便是其中不可缺乏的一环；无论是为将来的生活还是事业，都有必要对自己的收入作一番规划。

理财，从改变想法开始

《中国青年报》日前公布“80后”消费调查显示，有28.7％的被调查者坦言自己是标准的“月光族”，部分“80后”人士投资理财方式激进，一部分人则表示自身理财消费存在一定问题。

其实“80后”的我们也不小了，可不能老把自己当成没有经济负担的小朋友。在理财这个问题上，确实应该改变观念了。

很多年轻人认为自己没财可理，刚刚步入社会。用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，理财不分多寡，正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。

有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱。因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。

会理财不如会挣钱――很多人都抱有这种想法，觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，即使你有高薪水，如果不能合理地理财，也会让自己衣食成忧，尤其是在退休后，没有薪水了但生活还要继续，而那时生活的质量就取决于年轻时的规划。

省钱成为80后新时尚

对于收入不是很多的年轻人来说，理财的第一步就是避免不必要的花销，也就是“省钱”。但是诸如让水龙头滴水偷逃水费，到菜场包圆儿撮堆剩菜之类的传统省钱法绝对被“80后”所不齿，他们推崇的省钱方法是要智慧更要时尚，即在保证良好品位的前提下，过上简单环保但有滋有味的小日子。

最近有一项很有趣的调查显示：65％的北京、上海、广州白领在近3个月内加入了带饭上班的大军，有约48％的人已经在网上购买洗发水、牙膏、护肤品等日用商品。使用第三方支付网上预订机票回家的人数也大幅增加。此外，省钱的方法还有很多，诸如参加团购，买反季节服装等。

省钱在一些年轻人中甚至成为一种时髦的游戏。不久前，“郁闷昊”成为网络红人，起因是他发起的“百元周”计划，即一周内全部生活开销加起来不超过100元。根据游戏规则，在周一至周五工作日期间，全部餐饮、交通、娱乐、购物、保健、运动等消费加起来，控制在100元人民币以内。“百元周”活动已经受到广州、深圳、上海、北京等大城市白领人群的关注。

“同样的衣服，商场里卖得比淘宝上贵出一倍：同样是打车，拼车会节省一半以上的费用：同样的饭菜，自己做的费用只是餐馆费用的零头。生活质量没有下降多少，钱却省了不少。”作为年轻人的阵地，《现代青年》编辑部也开始流行带饭上班，没过多久大家都深刻体会到了带饭上班的好处，不仅不用再因为饭馆迟迟不送餐而饥肠辘辘，也不必再为菜量和卫生而烦恼。买菜做饭的过程，对于缺乏锻炼的我们来说实在是强身健体的好方式。每天中午大家分享彼此的厨艺，成为办公室里的一大乐趣。最最关键的是，一段时间下来，真的节省了不少钱。当然，大家也逐步培养了少用一次性饭盒、餐具的习惯，顺便迎合了“低碳生活”新潮流。

积蓄不多也可以投资

当你的收入有了富余后，也就是你有了财之后，就要考虑投资的问题。如果都存在银行里，钱就会贬值，毕竟存款利率跑不过通货膨胀。建议上班族把钱分成三份：生活费、应急钱和闲钱。生活费和应急钱最好存在银行，储蓄是最基本的理财手段，而闲钱就可以用来投资投资。

股票和基金是最好的长期投资方式，可以帮你跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票，完全可以自己投资，如果你没有时间研究股票，那么投资指数基金是很简单有效的方法。

现在银行理财工具花样繁多，可以从中选择适合自己的，但一定要考虑清楚，不要超过自己可以承受的风险范围。

保险是理财的必需品，一个人没有保险就是财富。这里的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险还有储蓄型的保险，相当于银行存款，还有投资型的保险，相当于买基金。我们可以向专业人员详细咨询保险种类，选择适合自己的。

另外，如果你有时间、有兴趣，可以投资的项目有很多。比如有些白领利用下班时间和节假日经营网店，经营成本很低，虽然不一定能赚很多，但也算是尝试创业了。

收藏也是一种被普遍认可的投资。也许很多上班族觉得艺术品很昂贵，离自己很遥远，其实并非如此。世界上参与人数最多的收藏品邮票、纪念章等，门槛并不高，甚至几十块钱就可以开始你的投资。很多人往往盯着昂贵的瓷器、油画等，但其风险也是较大的，而便宜的藏品虽然总价低，收益率却未必不高。投资的同时，还增加了生活情趣，增长了见识。

理财绝不是件简单的事。希望这篇文章可以让你开始关注理财，但想要真正实现自己的财富梦想，一定要多学习、多实践。一段时间之后，你的财务状况一定会发生令你惊喜不已的改变。

为了能合理控制理财风险，除了树立正确的理财观念之外，还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法：

1、要了解和清点自己的资产和负债。要想合理支配自己的金钱，首先要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能做出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况，最简单有效的办法，是要学会记账。

2、制定合理的个人理财目标。弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。

3、先通过储蓄、保险等理财手段打牢地基，尤其是对初学理财的年轻人，应以稳健为主。

4、安全投资，规避风险。千万不要急功近利，高收益意味着高风险。在准备投资之前。最好分析一下自己的风险承受能力，认清自己将要做的投资类型，然后根据自身条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。

5、要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善。

针对都市上班族，在这里推荐几种金融工具：

手机银行，可以随时了解账户的动向；

网上银行：可以随时查询和办理业务，调动资金进行投资理财，节约且很安全；

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周刊第429期封面文章《理财10大误区》为我们读者提了一个醒。

大家都知道，你不理财，财不理你。但到底该怎么理财?如何理好财?这是所有想理财的老百姓不得不考虑的问题。如果光想理财，而没有掌握好理财的技巧或者用一种错误的理财方法和理念来理财，那么就是人理财了，财也不会理人的。所以，周刊的文章，可以说不仅让老百姓了解了什么是正确的理财方法和理念，而且集中分析了什么是盲目的的理财，错误的理财，对读者很实用。

关于理财，笔者还想说的是，每个人在理财前，一定要了解各种理财方法和品种，切莫在盲目状态下盲目投入，在盲目中跟随。思考、学习、总结是理财成功非常重要的一环。了解自己，克服自己的缺点是理财成功的第一步。根据自己的情况，设计自己的投资组合，是理财成功的重要法宝。我们理财的目的，就是要在保证本金安全的前提下，获得一定的收益。所以，理财，我们首先要对自己的财产负责。

上海天市钥桥路20号　陈奇

长线投资恰逢其时

7月27日，股指跃上3300点，周刊及时刊文《股市“防暑”之道》，提醒投资者关注投资风险。果然不出所料的是，一个月之内股指暴挫800多点。不过这波调整性质与6124点以后的调整本质上不同，也不会那样惨烈。投资者对于此次暴跌需要运用反向思维，连续快速下跌是空方能量的集中释放，瀑布式下跌对后市未必是件坏事，再度恐慌杀跌，风险胜过机遇。

当前市场“血流成河”，大盘新股逼近发行价，摇新者无利可图，这对于长线投资者而言恰逢其时。在2600点附近可建仓，向下采取大跌大买方式，才能在其后的反弹或反转行情中，享受丰厚的回报。

笔者以为，跌时重质，涨时重势，所以目前选股要关注它的业绩是否优良和具有成长性。然后长期持有。

上海市包头南路629弄　张根宝

不必过分担忧市场融资扩容

前一段时间股市转暖，市场大规模扩容，公开资料显示，包括中国建筑、光大证券等大盘股在内的连珠炮式的新股发行，招行、浦发、万科、武钢等动辄上百亿元的上市公司增发“圈钱”纷至沓来，加上创业板即将设立，还有巨量大小非减持，多条“吸金”之路齐齐发力，一并成为市场不能承受之重。于是有专家开始担忧，在信贷调控措施的作用下，目前市场成交量低迷，在这种情况下加大扩容力度无异釜底抽薪。

不过笔者认为并非如此，相反政府也没有必要过度干涉。企业进入股市融资，原本是正常的市场行为，如果行情低迷，在询价阶段就会遭遇阻力，记得在去年，香港股市低迷时期，有不少公司不得不推迟发行。

笔者以为，监管层不必干涉企业融资行为，应该让市场说话。如果投资者手中没钱，企业无法得到预期的发行价位，它们自然会作出调整。而监管层要做的，就是扮演好股市“警察和法官”的角色，来维持股市的公

正和稳定。

广州市东风路154号　杨松

“山寨手机”不是乱扣话费的“替罪羊”

珠江有市民用“山寨机”后，话费就开始被莫名其妙地扣除。移动和联通的客服人员都表示，这是由于市面上有些“山寨手机”在出厂时就已经被安装了一种扣费软件。用户只要选择手机里的相关功能，软件就会自动订购服务，甚至在手机关机的情况下，通过软件写好的程序在规定时间内爆发，对用户实施扣费。这似乎是用户贪图便宜咎由自取，但笔者以为并非如此。

事实上，移动运营商其实并不能置身事外，更不能把责任全部推到“山寨手机”身上了事。某种程度上，拿山寨手机软件缺陷说事儿，更像是移动运营商在敷衍塞责、混淆视听。在没有运营商端计费软件漏洞的暗中配合，客户的话费显然不可能被山寨手机单方面扣除。只不过有趣的是，运营商的计费漏洞，从来都是消费者受损运营商得利。成了运营商额外盈利点的漏洞，不但不被运营商封堵，反而成为运营商超脱事外的借口，这真是怪事一桩。

篇(5)

我和小孟同年参加工作，在最初的一年里，我每个月都把工资花得精光，几乎每个月月底都需要她救济一部分；而小孟一年下来银行存款竟然达到了6000元。

原来小孟每个月拿到工资后，平分为三份，一份存活期，一份用做日常消费，一份存定期。存银行活期是为了备不时之需，不怕一万，就怕万一，银行有活期存款，保证随时有现金可以拿在手上。用做消费的钱包括平常吃穿住行，还要应付“突发事件”，像朋友、同事结婚的送礼钱，头痛脑热的医药费，还有置办行头、请客吃饭等的消费。如果有节余，可以用做下个月的机动资金，如果“机动”得多了，就奖励自己一顿大餐甚至一次旅游。定期储蓄是投资理财最简单的方法，不求一夜暴富，只求细水长流。

大部分初入职场的年轻人和我一样，是月底剩余多少储蓄多少，这样储蓄的钱并不多。量入为出是理财的第一要务，也是理财的基础，养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。

简单的事重复做

成功是怎么来的？成功就是简单的事情重复做。理财和成功是一样的道理，摒弃不好的习惯，养成良好的习惯，日复一日、年复一年，财富就离我们越来越近。

在人生的不同阶段，理财目标也不尽相同，比如买房、结婚、生子、子女教育、旅游、退休养老，等等。理财需要科学规划，家庭资产需要合理配置，而这一切都是因人而异、因时而异的。

郭姨是我的一位忘年交，她和爱人前些年的单位效益好，她不擅长理财，也没有储蓄的习惯，钱多钱少全放在工资卡里，平时卡里有多少钱也不清楚。在女儿读大学那年，郭姨的爱人酒后驾驶出了事故摔断了胳膊，继而从单位下岗，她自己所在的单位也面临着改革。

郭姨从来没有定期储蓄或理财的习惯，每个月也不对家庭的开销做任何规划，过少的流动性资产削弱了家庭应付突发事件的能力，以至于在家庭出现财务危机时，郭姨只能卖房子渡难关，一家人从此过上了颠沛流离的生活。

由此可见，养成良好的储蓄习惯和消费习惯是非常重要的。理财不是一件多么难的事，只不过是一种生活方式和生活习惯。只要我们养成好的习惯，人人都能理财，人人都能理好财。

坚持再坚持，让理财成为一种生活习惯，理财就会成为一件轻松愉快的事情。

小钱糊涂，大钱聪明

富人投资理财可以投机，穷人投资理财，就只能量力而行，做自己能做的事，赚自己赚得到的钱。当钱比你聪明的时候，你必须去找钱；当你比钱更聪明的时候，钱自然会来找你。学会穷人“钱”规则，才是你迈向富人的第一步。

小胡和小宋同在一个单位，收入一样，在他们完成原始积累的第一个5年，小胡买了一套房子，小宋买了一辆车，两人都花了10万元钱。10年之后，两个人的差距越来越大，小胡的房子转手后换了一套大房子，一家人过得富足而悠闲，小宋一家还租住在一间民房里。

小胡花钱买房是“投资”行为，10年后房子的价值已经翻了好几番。小宋花钱买车是“消费”行为，车用过10年后，几乎一文不值。这就造成了10年之后两个人的财富差别。

富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”。

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关键词：个人；理财；理性；收益

个人理财业务可以称为财富管理业务，是指个人理财业务的金融机构在了解和剖析个人客户资产状况的基础上，进行的资产规划，通过专业化的理财顾问服务进行的资产管理等专业性比较强的金融服务和金融中间业务，以实现客户资产保值增值的目标。国际上所说的个人理财业务一般是指：个人理财的金融机构通过手中现有客户的资产情况与基本信息和资料，利用自身的金融产品信息和专业服务优势，分析客户自身的资产状况，通过了解和开发客户需求与理财目的，制定客户资产管理方案和计划，并辅助客户采取最好的个人理财计划以实现客户理财目的的整个服务流程，个人理财业务是国外发展比较早营销体系比较健全的金融机构的首要利润来源。

就我们国家金融理财业务从发展初期至今不到20 年的成长过程来说，我国的个人理财业务虽然取得了一定的成绩，如我国个人理财业务规模逐渐扩大，理财产品种类不断增多，理财顾问从无到有，专业素质逐步提高，理财产品的交易渠道也在不断扩充和不断完善，个人理财市场也初具规模和影响力，但尚处于初级阶段，大大落后于国外发展比较成熟的金融理财体系，我们国家个人理财业务目前面临着比较多的问题。

一方面，我国的个人理财客户由于深受传统思想影响，以及自身文化和成长氛围的熏陶，在理财方法理财观念上存在很多显而易见的问题。第一，理财方法比较简单。主要以银行存款这个单一品种为主，基金，证券，房地产，收藏品却相对较少。第二，理财理念不成熟，盲目跟风现象严重。比如2013 年年初的中国大妈买黄金的现象，2007 年中石油首次登陆A 股，股民疯抢的例子都充分说明我国居民理财观念需要转变，应该以金融理论为基础，与理财实践知识相结合，购买适合自身状况的理财产品，而不是盲目跟风，造成投资收益受损。第三，由于理财金融机构的不恰当引导等因素，加上我国居民个人理财素质不高，我国居民不能正确认识自身风险承受能力和偏好，从而选择的理财产品也不能真正满足自己的需求。

另一方面，我国理财产品的供给者，个人理财的金融机构本身也存在很多问题。有我国制度上约束的分业经营的传统因素，也有理财机构在自身发展过程中出现的服务与管理上的问题。首先，分业经营是我国个人理财业务制度上的限制因素。由于我国实行的是严格的金融分业经营制度，银行，证券，保险等业务不能交叉，这种状况下，处于分隔状态的金融市场，无法利用除自身之外的市场为客户资产实现保值增值，只能在各自的市场领域为本机构的客户理财。在这种分业经营状况下，我国的个人理财业务产品投资渠道相对狭窄，运用效果一般，没有国际竞争力。其次，我国的个人理财顾问数量大量缺乏，综合素质有待提高。在营销理财产品过程中信息披露不够或者误导理财客户的现象时有发生，不利于我们国家金融理财市场建立自身品牌和个人理财业务的久远发展。在理财产品交易平台上，我国金融机构虽然起步晚，但发展很快，便捷的网上交易，手机交易成为个人理财客户的重要选择，但同时网络安全问题需要引起我们理财机构的重视，加快网络交易的安全建设，才能让个人理财客户安全安心的使用现代科技交易手段。最后，我国在客户管理和营销管理上的简单粗暴，没有细分客户，进行定位，使高端客户没有得到更高级别的理财服务，再加上我国营销管理体系不健全，导致理财顾问以产品为中心，以销售业绩为目标。这些使我国个人理财业务影响力有限，无法真正树立我国自己的理财品牌，无法取得品牌竞争优势。

针对以上目前我国个人理财市场上面临的问题，本文通过和欧美发达国家个人理财业务的对比，借鉴外国成熟理财业务的先进经验，对我国个人理财业务的发展给出相应的建议和应对策略。要使我国个人理财业务长足发展，第一，结合国外相关金融机构如花旗，瑞银等在混业经营才能使理财机构设计出适合理财客户需求的产品和方案，按照我国只能分业经营的情况下，我国个人理财机构可以从产品创新和向第三方机构购买产品的角度发展适合我国特色的个人理财业务，在分业经营模式下，我国第三方理财机构蓬勃发展，是未来个人理财市场不可忽视的力量。第二，要结合我国国情，尽量提高我国居民自己的理财素质：辨别理财机构的实力，认清自己的风险偏好，科学规划收入和支出筛选出适合自己的理财规划。第三，在个人理财供给服务上，我国个人理财金融机构要加强理财顾问队伍建设。在这方面借鉴瑞银和花旗的成功经验，我国理财顾问的专业素质整体提高要从两方面入手：选拨有专业背景和执业资格的理财顾问以及对在岗理财顾问加强专业培训和指导。第四，我国个人理财的金融机构要从客户管理和营销管理两方面努力树立自己的品牌。在客户管理上，要细分客户，对不同级别客户以不同服务，规范服务流程，树立自己的理财品牌；在营销管理上，要改变现在以产品为中心的现状，以客户需求为中心，注重客户感受，利用现代化的网络及科技信息建立客户关系管理平台，从营销环节树立自己的理财品牌。

个人理财业务不仅包括我们熟悉的通过投资理财产品获得收益，还涉及人生保障，养老保障，医疗保障等。具体包括一系列的规划内容，主要分为十大类：现金计划，储蓄计划，信贷计划，投资计划，教育计划，保险计划，居住计划，退休计划，税收计划以及遗产计划.其中符合我国目前国情的大多数个人客户切身需要的主要有：现金计划，储蓄计划，信贷计划，投资计划，教育计划，居住计划，退休计划，以及保险计划。从理性人假设诠释个人理财行为方面来说，西方经济学的一个重要思想是理性人的假说，理性人假说是指经济活动中的人都是理智的，从客观事实出发，不盲从，经过统筹优化分析选择同等风险下的收益最大化的项目或活动，其行为是理性的，追求利益最大化的。在任何经济活动中，理性人都是强调自己最终目标的利润最大化。例如消费者消费的最终目标是自身最大程度的满意，生产者的最终目标是收益的最大化。从理性人假设的理论来看，个人理财是追求利益最大化，达到帕累托效率，即如何用稀少有限的资源获取最大的收益，个人理财行为就是用有限的资金，通过优化筛选，找出风险相对比较小收益相对比较高的一个渠道和途径，让手中的资金获得最大的收益。

在生活中，我们常常面临选择，在对周围环境认知的基础上，对周围人建议的认可，以及对专业的依赖，更对自己有信心的同时做出正确选择。个人理财作为生活选择的一种，在追求资金收益最大化的同时，无疑需要我们看清本身的资产情况，能承受住多大风险愿意接受什么程度的收益水平，对理财产品和理财内容做一个正确综合判断，对理财规划战略有一个比较清晰的认识，依据当时实业或者资本市场的状况对风险收益整体的合理评估，以及对个人理财专业人士建议的认可及采纳，从而委托专业的理财机构通过资产组合的配置帮助我们的资产实现最大化的收益。

参考文献：

篇(7)

物价大涨，大家叫苦不迭，用顺口溜抱怨：“生不起，剖腹一刀五千几；读不起，选个学校三万起；住不起，一万多元一平米；娶不起，没房没车谁跟你；病不起，药费让人脱层皮；死不起，火化下葬一万几。”

在人们越来越关注CPT、收入分配、个人理财的今天，“穷忙族”的存在有其必然性。而在“穷忙族”自己的眼里，拼命工作却得不到回报，看不到太多希望的主要原因是社会压力过大，竞争激烈，也有相当一部分人认为“穷忙族”是因为缺少合理的人生规划、职业规划和财务规划，还有人认为是由于起点太低机会太少。也有人说，“穷忙族”产生的原因是个人欲望膨胀。有的人没钱的时候买个二手手机就是最大心愿，在月薪2500元时就想买台电脑，等月薪到了4000元时就盘算着买台高档苹果。薪水增加的同时，个人期望也在上升，于是不断为达成心愿而忙碌、奔波。

身处在全球经济动荡当中，“穷忙族”是任何人都无法置之度外的社会现象。“穷忙族”的产生不仅仅是个人的事，它所引起的连锁反应更是可能波及到子女教育、金融体系、社会问题等。更令人担忧的是，一旦成为“穷忙族”就会像掉进陷阱一样，很难再爬出来。正因为如此，“穷忙族”感到压力很大，前途无望，感觉自我价值得不到认可，这主要还是从金钱角度衡量的，他们更应该从整个职业生涯、个人财务计划来看长远的目标。

为自己造就安家的“安全气囊”

因此，“穷忙”在职业人生之初出现是可以理解的，但如果变成常态就应该引起警惕了，职场中的“穷忙族”更需要改变现状的勇气。

金融海啸和欧美债务危机的发生，给“穷忙族”们对于“生财有道”这件事一个重新思考的机会。人生在世，难免会遇到各种疾病或意外等不可预期的风险。一般人为了因应风险的发生，都会将收入的―部分转为储蓄，或是学习理财知识。

金融海啸发生前，金融资产价格的浮动(包括股票交易、基金、房地产等)，容易让人对于自身所拥有的“身价”，产生了飘飘然的幻觉。到资产价格下降、甚至泡沫破灭，方才惊觉原来都是虚幻一场。无论股市或其他债券的热度，出现“死灰复燃”的泡沫迹象，则需更加留意这种心态带来的副作用。

那么，该怎么做才能避免恶性循环呢?有六个步骤，可供“穷忙族”们参考。

安家的“安全气囊”：生活开支规划

俗话说“钱是英雄胆”，首先，举凡食衣住行，比如伙食开销、交通费、小孩学费、每个月要缴的房贷等生活开支，都需要规划好。因此，在财富规划上，以合理性和安全性来说，除了当月份生活消费所需之外，至少要存有6个月以上的生存所需的现金，当作“安全气囊”，它能让个人乃至于家庭，应对生活变动的弹性变大，这会带来无可取代的厚实感。

在“资产”和“资本”之间取得平衡

伴随交易价格波动的金融投资

在拥有足够的保障后，有充裕资金可用于金融投资，也就是大家相当熟悉的各种理财投资工具，包括定存、股票、基金、投资型保单、房地产投资等。或许是人性使然，我们都会关心理财产品有没有成交，交易价格是否令人满意吗。但注意，世界上没有持续飞升的冲天炮，也没有不断飙升的资产价格。保守、风险意识高的人，会在“资产”这一块大量配置业绩长期优秀的股票、债券等，以备不时之需，这就是巴菲特之师葛拉汉所强调的“本金安全”。

随着网络和电子媒体的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如在线分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对个人最有效的工具是论坛及社群。通过这些渠道，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。三五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。

可以拥有资产也绝不能缺少资本

中国人喜欢储蓄，这代表资本与资产大量的“资金化”，“现金为王”突显许多人过度的积谷防饥的恐惧心态，往往累积了超过“安全气囊”的过多资金，形同一种闲置与浪费。

那么，在“资产”和“资本”上，我们应该如何合理规划呢?

事实上，近代以来的金融市场发展史，可以说是一部“泡沫化”的连续剧：这是由于资金和资本过度的“资产化”所引起，导致资产价格不合理的飙高与坠落，而且也很难有人能在混乱的市场中，正确预测价格走势。

要建立合理的理财规划，则必须运用有余裕的资金，在“资产”和“资本”之间，取得平衡。我们要了解，在经济世界上，真正创造最高价值的，永远在于活生生的企业、人的组合，而不在于没有生命的资产。这里提供大家一个思考的切入点，例如，看好一种原材料未来的需求走势，与其投入购置这种原材料的基金，让大量热钱涌入把价格炒高，形成未来另一波泡沫化的隐忧(相信大家都对石油价格的多次直线崩跌仍记忆犹新)，甚至让自己的生活成本无形中提高，还不如持有与原物料相关、经营管理良好的企业，通过企业的营运，把这些存货的价值发挥出来，与它们一荣共荣，这当然也会带动自身财富的增长。

抛弃投机，坚持投资心态

理财策略随年龄的增长而改变

个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁的增长，理财目标和策略也有所不同。经济学家FrancoModigliani所提出的生命周期假设，对确定个人理财且标和策略有着指导性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于没有工作能力，支出必然大于收入。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来(老年期)做出打算，故收入和储蓄相应增加，所以其投资策略也须作出相应调整。

定期总结经验教训

事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。衡量一下你的理财目标的设定是否合理?达成目标的方法可行吗?你能有效操作吗?

事中控制：记账就是主要工作。你可以从自己的记账记录中了解你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并作出应变。

事后控制：理财计划完成时所做的得失检讨，也是另一阶段规划所必需要参考的。