手机银行的发展精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇手机银行的发展范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

【关键词】手机银行 商业银行 对策

一、问题提出

随着电子商务“十一五”规划完成，电子商务行业获得长足的发展，在我国金融业、农业、工商业、旅游业等许多行业的应用水平不断提高，应用范围不断扩张，与其他行业的融合程度也在不断加深，国内外电子商务合作逐渐加强，根据工信部发表的《电子商务“十二五”规划》，网络零售交易额迅速增长，“十一五”期间年均增速达到100.8%，占社会消费品零售总额比重不断上升，第三方支付的规模增长了近60倍，2010年达到1.01万亿元。2010年我国网络零售用户规模达1.61亿，交易额达到5131亿元，占社会消费品零售总额比重达到3.3%。互联网用户人均每月消费达260元，比2010年同期增长7%。可以看出，电子商务市场呈现出爆发式的增长态势，那么，手机银行具体是如何操作的，其发展又存在什么问题，商业银行究竟该怎样做才能在电子商务市场的迅速发展中斩获自己的利益呢？

二、手机银行简介

手机银行，也称为移动银行，是电子钱包的一种。电子钱包是电子商务活动中常用的一种支付工具，就像现实中的钱包一样，我们用它存放零钱和完成交易，只不过这里的零钱是我们事先存进银行或者相关的第三方交易商家的账户里的，而交易一般来说是在网上或其他地方完成的。手机银行则是利用移动通信网络及终端办理银行业务的简称。手机卡通常会和开户行的银行卡绑定，使交易更加安全可靠。

三、手机银行发展存在的问题以及解决对策

（一）使用不够便捷。

目前手机银行业务还不够便捷，并没有真正达到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服务标准，最多算实现了前两个。毕竟目前手机银行的支付方式主要还是局限于WAP和短信这两种，距离5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）还有一段不短的距离。

（二）手机银行业务范畴过窄。

我们不防来看看建设银行当前的手机银行业务。建行手机银行主要包括以下四大服务：查询、转账、理财、缴费。其中，转账业务仅有高级客户享受，并且付账的还必须是签约客户，非签约客户只能享受查询、缴费业务，理财业务也只能享受到查询功能，要进行手机银行股票交易等行为还须先成为签约客户。

（三）使用成本过高。

使用手机银行会让客户花费高额成本，以建行手机银行为例，使用建行手机银行要花费三个方面的费用，银行结算手续费（0.15%的跨行、跨地转账手续费，最低1元，最高15元）、信息服务费（若仅使用账户余额查询功能则不收取服务费，其它的收取服务费，“移动梦网”用户，普通版1元/月，高级版3元/月；电信“互动视界”用户6元/月；联通“神奇宝典”用户10元/月）、数据流量费（即手机上网费用，还有短信费）。

（四）监管问题。

对手机银行业务的法律监管措施不够，相关法律法规仍需完善。手机银行产业链较长，除了商业银行以外，还涉及到移动通信业务运营商、设备生产厂家等，多家监管的话监管主体不明确，容易造成行业的混乱，一家监管又有越权的嫌疑，建议建立以某一部门为主，其他部门为辅的行业监管体系。

（五）技术问题。

由于目前技术还不够完善，各种网络违法犯罪行为比较猖獗，手机银行刚刚起步，各种技术上的漏洞也在所难免。对此应该完善手机银行的技术，减少风险，使手机银行成为最安全的支付方式。

四、关于银行利用手机银行的发展增长利润的想法

随着手机的功能越来越好，手机银行的使用越来越广泛，相信手机银行必将引领新的支付潮流。但是，商业银行当前的收费模式似乎并不能将手机银行带来的利润最大化。

经济学中有一种定价模式叫做价格歧视，指垄断厂商利用其市场势力，对不同的客户制定不同的商品价格，从而达到利润最大化的目的，其中，二级价格歧视（即按销售量定价，指垄断厂商按不同的价格出售不同单位的产品，一个垄断的卖方可以根据买方购买量的不同，收取不同的价格）最为常见。受这一思想的启发，笔者认为，手机银行服务费用可以按照客户月交易额的一定比率来计算，类似于手续费用的收取，而且可以更进一步，如果使用单一的比率会略显死板，借鉴个税征收模式，使用累进的比率，划分不同的收费等级。这么做有个明显好处，根据理性经济人假设，符合经济学中效用最大化原则，对客户来说，愿意使用并且有能力使用这项服务，那么就能将手机银行的月服务费用控制在理想范围内，不愿意或能力不足的用户则不存在这一负担，实现了客户的效用最大化。对商业银行自身来讲，对不同的客户收取不同的服务费用，也符合自身的经济利益。因此，这种收费模式可以说是符合社会利益的，有利于促进社会经济发展。但是，具体的征收方式还有待进一步商榷，因为之前的讨论并没有涉及到使用这一模式自身的运营成本，如果按照个税的征收模式来，计算过程相对比较复杂，成本较高。而且服务费用的收取应该有一个最高的额度，不能无限制的增加。所以需要搭建一个定价模型，来实现合理的服务收费。

五、小结

本文通过对手机银行的发展及其背景的介绍，突出了当前商业银行发展手机银行业务的必要性，无论从我国的国际化接轨的任务，还是自身的发展来说，让商业银行积极融入电子商务发展的大背景，都必须引起足够的重视。手机银行在未来必将被广泛应用，其实用性很有可能赶超网上银行等支付形式，并且笔者认为，银行和各商家可以利用这个好时机来获取更多的利润，相信手机银行会发展得越来越好。

篇(2)

目前，国有商业银行、全国性股份制银行、部分城市商业银行及农村商业银行、少数的农合行、农信社和新型农村金融机构均开展手机银行业务。

我国的手机银行业务主要在城市推广，农村地区推广面窄，且在农村推广的都是诸如转账、汇款等简单的业务，创新型业务的推广程度远不能满足需求。与其他发展中国家相比，我国农村、城镇手机银行的汇款转账比例均较低。

二、农村地区发展手机银行的SWOT分析

SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，即优劣势分析法，通过从竞争优势（Strengths）、竞争劣势（Weakness）、机会（Opportunity）、威胁（Threats）四个方面对企业自身的情况进行分析，从而从公司战略的高度将企业的外部环境与内部资源有机的加以结合。SWOT分析法目前已经发展成一种战略分析方法，它通过矩阵形式将与研究对象联系紧密的主要优势、劣势和外部的机会、威胁列举出来，然后把各种因素加以匹配，用系统分析的思想进行分析，从而得出带有一定决策性的结论。手机银行业务在农村地区有自身的优、劣势，同时也面临着机遇和挑战。具体分析如下：

（一）农村地区发展手机银行的优势

一是农村金融服务空白与农民日益增长的金融需求的矛盾需要解决。欠发达地区，农村金融机构基本以农信社、农行为主，网点覆盖以乡镇为准，很多村民要跨村才能享受到服务。当前，农村地区的劳动力大多在城市打工，这部分农民对汇款需求强烈，手机转账汇款存在发展空间。农户的金融需求日益多元化，借助手机银行的多项功能，满足这一需求。二是银行发展此项业务有成本优势。手机银行因其不需要物理网点，不需要配备专门的设备、人员等特点，使其与传统银行相比，交易成本降低。三是农村地区已具备发展手机银行硬件条件。目前，农村地区90%以上的人拥有手机，由于电脑普及率较低，大多数的网名都是用手机上网。无限移动通信网络发展加速，3G基站覆盖了多数乡镇。目前，3G网络传输速度达到2M，并且在信息传输过程中进行了加密保护。这些发展表明，农村地区可以发展手机银行业务。

（二）农村地区发展手机银行的劣势

一是缺乏稳定的客户群。农村地区由于民众的知识水平有限，其对手机银行这一新性电子银行业务的认知水平较低。同时，大多数用户使用手机银行也只是“尝鲜”，手机银行的交易量和活跃度制约着这一业务的发展。二是客户使用成本高。农村地区无限网络较少，多数用户用流量上网，而目前流量费较高，这会给欠发达农村地区的农户造成负担。同时，偏远地区网络信号不稳定，业务操作可能会被不定期中断，影响客户的体验。三是产品业务需要扩展，便捷性需要加强。网络的发展及智能手机的普及，给手机银行的发展创造了条件。各大银行当前推出的手机业务只包括简单的查询、缴费、转账等功能，更多新的功能服务的增设是各大银行目前的竞争焦点。

（三）农村地区发展手机银行面临的机会

一是借助电商浪潮发展。电子商务迅猛发展，手机银行这一支付方式与电子商务的结合，是互利共赢，电商对手机银行的运用显得愈发迫切。二是政策利好。人民银行重视普惠金融，主导惠农金融服务点，利用手机银行发展金融服务，是改善欠发达农村地区金融服务环境的有效途径。三是手机忠实用户增多。智能手机、4G网络的普及，使得手机的功能已覆盖上网、社交、消费等功能，这位银行开发新业务获得收入提供了机会。

（四）农村地区发展手机银行面临的威胁

一是安全隐患成为制约手机银行推广的瓶颈。对于习惯了传统银行服务的农户来说，对手机银行业务最大的担忧就是安全性。手机银行采用动态密码、动态口令防范风险，但恶意软件、钓鱼程序篡改、窃取的可能性存在。农户对手机银行的安全性很重视，一旦听说个别有关手机银行的安全性事件，都可能中断使用。二是法律法规及监管环境方面的支持不完善。由于我国手机银行业兴起时间不长，与之配套的法律法规还没有形成，业务开展没有法律法规和行业规范。客户权利方面，由于交易双方通过电子媒介交易，协议的有效性难以确定，客户的隐私权、信息披露没有得到保护。三是受教育程度低。偏远农村民众知识层次低，操作手机银行存在一定困难，在使用手机银行的过程中，风险防范意识薄弱，盲目的使用易造成意料之外的损失。

三、发展农村地区手机银行业务的相关建议

（一）拓宽农村地区的手机银行模式

我国目前信用体系不够健全，体制还在完善，因此现阶段的手机银行业务应该以银行主导型为主。时机成熟时，可借鉴国外模式，逐步推广第三方支付机构、移动运营商等主导型的业务模式。移动运营商的商网络覆盖面广，可以对信息不对称方面的问题加以解决。

（二）开发满足农户需求的产品

在设计产品前，要先深入调研，了解“三农”的金融需求，结合本地经济发展状况、受教育情况、消费习惯等方面的因素，针对不同地域、不同群体的农户，开发差异化的手机银行产品。同时，在技术上保证手机银行的硬件兼容性、通用性；在操作上使用简单易学的业务流程，提高产品的易用性。

篇(3)

随着3G移动通信时代的到来，网络高宽带和高传输速率对手机银行的发展将锦上添花，各家银行早已嗅到了3G的“腥味儿”，一些基于手机平台的移动金融业务也如潮水般涌来，络绎不绝。近日，工商银行又推出了手机银行（WAP）业务，用户可以通过手机WAP浏览器访问工行手机银行网站，输入注册卡号和登录密码后即可自助办理转账汇款、缴费、基金、黄金等各类银行业务。

其实，手机银行并不是一个新鲜事物，它早在1999年就已在中国出现，只是发展低迷，曾一度被人们视为“鸡肋”。近年来银行业又掀起了手机银行的新一轮风潮。那么，手机银行将给人们的生活带来哪些改变？对于银行业的发展来说将意味着什么？

银行业务模式创新

从电话银行到网上银行再到手机银行，银行的电子服务渠道在不断拓宽。而随着网络、技术和服务的不断完善，用户需求的不断增长，手机银行也在中国的大地上苏醒过来，重新受到各家银行和移动运营商们的追捧与青睐。各大银行又纷纷推出自己的手机银行业务。这一次最大的突破就是在原来查询和转账这两项主要功能之外，除了现金存取外，大多数传统银行业务都能通过手机银行实现。

据记者从中国建设银行了解到，2004年8月，建行正式推出手机银行项目。“经过4年多的市场精心培育和推广，建行的手机银行已汇集了一批如投资理财（包括股民、基民等）、公司白领、金领、电子商务、手机支付和一些喜欢追求时尚潮流的年轻人等应用较为成熟的用户群体。”中国建设银行电子银行部产品发展处高级经理蔻冠介绍。

建行手机银行的业务模式也突破了传统手机银行基于查询、转账、缴费等服务的业务模式，针对一些特定的应用需求开设了一些新的金融服务，满足了相当一部分由于资金交易不便带来屏障和有着移动金融业务服务需求的用户的应用，并在其中积累了一定规模的行业用户群，进而也为银行增添了一个新的利润增长点。

比如，江浙一带的中小企业主，每天的资金往来十分频繁，但使用POS机银行要缴扣手续费，而通过手机银行转账的方式则能够轻松完成现场交易; 手机银行炒汇也是职业汇民必备的功能; 而去年建行推出的手机基金业务，短短3个月时间成交量就达数十亿元，让建行也大吃一惊。

而随着3G的到来和发展，手机操作系统的标准化问题、手机上网浏览速度的问题、手机银行普及率的问题也将迎刃而解。建行电子银行业务经理缪尔宁对3G给手机银行带来的影响做了一个非常形象的比喻:“网上银行的昨天是手机银行的今天，网上银行的今天是手机银行的明天。”

无疑3G的出现将使手机银行的发展锦上添花。而有了良好的应用环境，手机银行业务的发展趋势将呈现出怎样的变化呢？寇冠表示: “我们预测未来手机银行的发展和应用趋势，将主要集中在商业往来和手机支付等业务的开拓上。”

银行战略转型

据了解，一些具有前瞻性战略眼光的商业银行正在以电子渠道为着力点，加快物理网点的客户分流，降低单笔交易成本，进而实现银行经营模式的战略转型。专家指出，未来几年银行营业网点将大幅减少，自动柜员机（ATM）数量低幅增长，电话银行服务也将放缓增长速度，网上银行和手机银行才是最具生命力和发展前景的两种服务方式。

目前，我国电话银行和网上银行的发展已经进入成熟阶段，手机银行也随着手机不断普及、电信运营商资费下调、手机上网日渐兴起、手机银行服务日趋完善等也进入了高速发展期。据工业和信息化部运行检测协调局的统计显示，截至今年7月底，我国手机用户数已超过6亿。庞大的用户群，加之3G的应用，将对手机银行未来的发展空间和前景起到积极的促进作用。

手机银行业务不仅是商业银行新型的服务渠道、营销窗口和交易平台，更是一种银行业务模式和服务模式的“创新”。其核心价值体现在: 为银行提高服务效率、增强业务竞争力服务; 为广大客户提供更宽泛的服务渠道; 助力业务部门和分支行开拓市场，发展业务提高盈利能力。

市场分析人士称，当下商业银行的负债成本已高于货币市场资金的运营收益，资金规模不再是优势，这对银行经营的传统盈利模式提出了前所未有的挑战。为此，商业银行必须从节约每一笔成本入手来提高经营效益。测算表明，通过银行营业网点进行交易的单笔成本为3.06元，而ATM为0.83元，网上银行仅为0.49元。显然，加快电子渠道替代柜台的步伐，对银行降低运营成本十分有利。

目前，香港的商业银行已经开始实施对客户进行分流、转移的相关措施。譬如银行利率实行浮动制，柜台办理业务不仅要排队、缴纳手续费，存款利率也比电子银行存款低。国内银行如工行、建行等也有这方面的尝试。缪尔宁告诉记者，目前建行已经对一些缴费、转账等传统业务进行了调整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的转账必须通过电子渠道; 网上银行交易是柜台的5折，手机银行交易是柜台的3折等政策，促进用户交易方式的转型。

寇冠表示，“手机银行等电子渠道实现了用户群转移和分流后，银行网点可以拿出更多的精力去开展能为银行创造高附加价值的理财产品，在提高银行盈利能力的同时，实现银行服务渠道的转型，以及由交易服务型向营销服务型的战略转型。”

安全与便捷并重

在现代人生活中几乎人手一部的手机，其安全性似乎没有什么防御措施，丢失率更是不言而喻。要在这样一个工具上进行资金交易、金融业务服务，难免让人有些担忧。它的安全性如何保障？据缪尔宁介绍，建行的手机银行安全性主要体现在三个方面:

首先，不同于网上银行，手机银行最大的特性就是客户的身份信息是与手机号码绑定的。如果在网上掌握了银行密码，就可以在任何一台电脑上登录。然而手机银行则不行，即使知道密码，也必须在你自己的手机上进行操作才能看到你的账户信息。

第二是采用了一种端到端的加密方法。从手机终端到银行后台账务处理的核心系统，这个链接是全程加密的。任何人在网上都无法窃取信息。

第三，手机没有病毒传播的环境和土壤，因此手机银行网络不易受到黑客木马攻击。由于手机型号、技术、操作系统等各不相同，它不像IE浏览器那样标准化，也同网上银行的操作系统千差万别，手机银行的安全性相对独特，这也让担心它的人们吃了颗定心丸。

为了使我们对手机银行的业务理解得更为真切，在采访中寇冠特地演示了手机银行转账的全过程。只要知道对方的手机号码或账号中的一项，选择好转账的账户，从手机里调出手机号或输入对方账号，再输入转账金额，点击确定就轻轻松松地把账转过去了，随后收款人会收到一个短信提示，同时也可以进入手机银行网页进行查询，方便又快捷。

或足不出户，或银行随身行，手机银行打破了时间、地点、方式的各种限定。随着手机普及率越来越高，手机在人们生活中扮演的角色不断丰富，一种新的基于互联网与移动通信技术的银行服务方式――手机银行正悄然走进人们的生活。

采访

手记

手机银行成长: 痛并快乐着

自2004年建行推出手机银行业务，截至目前其用户数已超过300万，今年发展100万活跃用户的目标也在近日提前完成。在一次中国行业竞争力协会评选上市公司500强中，建行获得“手机银行第一品牌”的殊荣。然而在这些成绩与荣耀的背后，建行手机银行却走过了一段不为人知的艰辛发展历程。

据缪尔宁介绍，2004年建行针对联通的Brew方式，作为试点推出了手机银行业务，尽管技术和服务在当时已经是佼佼者，在市场上也收到了很好的效果，但是局限于联通的客户群，需要满足既是133的用户又要支持Brew功能的手机，所以在当时应用范围颇小。

篇(4)

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。

它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。

USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。2.4WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

4、关于手机银行发展的建议。

篇(5)

过不了多久，这句话或许会成为一句时髦用语。

随着“第七届北京金融博览会”11月初在北京开幕，今年的金博会银行展台令人印象最深的是，占据醒目位置的手机银行展台。而且，往往是这类展台前咨询相关业务的人较多，也较踊跃。

手机银行为何走热？

原因很简单，一部手机可管理个人所有金融账户（分属不同金融机构），满足全部投资、理财、消费需求（购物、支付账单、交通费）；同时，对企业客户而言，亦可随时掌控企业网银第一手财务信息，并实现移动授权等多种移动金融服务。难怪各家银行纷纷点燃战火，跻身移动金融大战之中。

“移动金融”战火弥漫

通过在展台中央布置多部iPhone手机和iPad平板电脑，本届金博会的不少银行展台吸引了最多的年轻参观者。

移动金融是金融机构借助移动通信技术提供有关金融服务的总称。目前移动金融主要形式包括：手机钱包，手机银行。手机钱包是通信运营商同银行联手将客户的手机号码与银行卡进行绑定，通过手机办理相关银行业务；手机银行则利用移动通信网络及终端办理相关银行业务。

此前，2010年3月，中移动以398亿元巨资认购浦东发展银行20%股权，成为浦发银行第二大股东，开启了国内运营商与金融机构的深度合作；随后，中国工商银行与中国联通推出移动支付、手机银行业务；2010年起，深发展、浦发银行及招商银行都开始发力移动金融业务。

在银行业内看来，移动支付已经成为新的经济增长点，市场规模将进一步扩大。截至2010年底，我国使用手机上网人数已达3.03亿，年增长率超过30%，到2013年用户规模则可能达到4.97亿户左右。

正是在用户数量级的增长中，银行不仅将战火点燃于个人移动金融消费的战场中，还在让“战争”不断升级。在金博会举办前夕，10月28日，深圳发展银行在业内率先推出了企业手机银行iPhone客户端，实现了企业手机银行与企业网上银行的互联互通。

据了解，在深发展之后，众多股份制银行也在磨拳擦掌，欲跟随入场。

抢占手机银行先机

根据易观智库《2011Q2中国网上银行市场季度监测》报告显示，2011年二季度中国网上银行市场交易额达到200.18万亿元，环比增长5.2%，同比增长57.1%；二季度网上银行注册用户数达到3.6亿，同比增长47.8%。

相对于接近饱和的网银，手机银行还是一块未完全开发的“处女地”。

根据交银国际所做的中国手机银行业务用户调研显示，用户开通手机银行的首选功能是消费、支付，其次是财务查询、小额转账、手机商城等。

另据艾瑞咨询的《中国企业手机银行发展前景分析报告》显示，2010年有65%的企业客户希望通过手机银行来处理财务。目前中国的企业手机银行还处在起步阶段，虽市场需求旺盛，但仅有极少数银行推出企业手机银行产品。

业内专家表示，手机银行的加速发展是必然趋势。作为金融创新与科技创新相结合的产物，手机银行能真正实现把银行“带在身边，握在手里”的可能。

并且，随着手机银行的竞争越来越激烈，企业版手机银行的收费将与网银一样，相比柜台，在享受便捷服务的同时还能省不少的手续费。

移动金融以“安为先”

财务管理等金融相关业务直接关系到个人财务、企业运营的核心，因此，是否能够提供更高的安全标准及使用便利，是手机银行成功与否的关键。目前，和各大银行一样，深发展等新推出的手机银行将安全性放在第一位，在技术上采取多道防火墙力保安全性。

比如：手机银行首次登录需输入注册手机接收到的短信验证码，并且结合该行的“公司金卫士”短信通知服务可以实时获取账户变动信息，这就相当于设定了“两道安全网”。

登录账户要与移动电子设备进行绑定，即使是账户和密码信息泄露，如果不在绑定的手机或者电脑上，其他人也无法登录。

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关键词：金融创新 需求 电子银行 手机银行 技术 发展 分析

1 概述

很多国内的行业银行都加快了现代金融业企业的进程，而城市商业银行作为一支有生力量也纷纷提出了进行经营战略转型的要求。目前，转型产品研发的方向和核心内容就是个人零售业务，而银行零售业务为商业银行提供了差异性和零距离的服务，此外，银行零售业务还是倒灶致命品牌的主要工具，也是创造核心竞争力的主要手段。手机金融平台不仅能够提供手机银行服务，还能够通过结合金融创新业务、移动通信技术以及商业银行的地方性金融机构特色为客户提供移动营销、移动支付、移动咨询和移动商城等贴身的金融服务。目前，以客户端方式结合WAP方式实现整合的手机金融平台，在服务端除了通过分模块实现手机银行、移动咨询、移动营销和移动商城以及移动支付等功能外，还可以在主流智能机上实现客户端的应用。由于安全性是所有金融系统最重要的要素，因此，本文对如何保证移动金融平台的安全性进行了分析。客户通过手机金融平台，实现了随时随地办理银行各项业务的愿望，更加突出了移动通信快捷方便、贴身以及时尚的优势。通过手机客户端办理银行的各种业务，已经成为目前一种最便利以及更具有竞争性的服务方式，相对其他方式而言，最大限度的满足了金融客户的需求。随着手机终端不断的普及以及渠道的不断扩展，在一定程度上减少了银行营业部的压力外，更有效的降低了银行的业务成本。因此，不仅是客户和银行在高科技背景下共同需要发展手机金融业务，这也是对未来同业激烈竞争的必然选择。

2 嵌入式移动金融服务平台的设计与实现

随着现代化信息产业的蓬勃发展，人们生活、学习以及工作的方方面面都凸显了以IT服务为主线的软件产业。虽然现代化的信息产业极大的丰富并方便了人们生活的各个方面，但是随着移动服务市场的快速增长和为人们生产生活服务不断涌现的各种新平台，也随之带来了很多的问题，即移动服务市场的一大弊病就是新服务平台的管理和整合问题，针对上述问题，提出了新的移动金融服务平台的开发和实现。手机用户通过基于嵌入B2C的软件系统平台注册后，就可以享受到系统提供的基于银行业务和基于地理位置的各种服务，并且服务提供商如银行、酒店和机场等也可通过系统进行服务信息的和销售，同时，通过该系统，整个过程中的现金流都能够自动的进行转账等操作处理。因此，它除了是一个简单的M-Business应用外，它还能够有效的协同从服务到销售再到银行业务的整个过程。由于此系统涵盖了服务行业产业链流程的大部分过程，因此，对于服务提供商而言，此系统无疑是给他们又开拓了一个新的市场。移动金融服务平台的实现，集网络运营商、银行业务提供商、物流服务商和产品服务提供商为一体，有效的管理和引导了服务商的产品从到收益整个过程。同时对移动用户提供基于位置的和随处可得的各种服务，并通过个性化的定制来进行理财和消费，成为一个真正销售服务的商城和服务进行投资的商城。

3 互联网推动移动金融信息化迅速发展

近年来，除了“大家长”网上银行外，手机银行、iPad银行、微信银行等电子银行新型业态、创新业务层出不穷，目前，上市银行的电子银行交易替代率普遍超过70%。其中，依托移动终端的“指尖”金融发展尤为迅猛。各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度的增幅和增速远大于其它业务。在业内人士看来，因为要适应客户不断变化的习惯和需求，依托互联网金融的特性，与之关联最为紧密的电子银行业务必然要不断地推陈出新，其本质始终在于提供更优质的银行服务。

我们知道，网上银行的服务是不间断，电子银行的突飞猛进与移动终端的发展不无关系。现在，无论何时何地，由网上银行、手机银行、iPad银行、微信银行等成员组成的电子银行“家族”都可以不间断地为人们提供银行服务。

根据中国互联网中心的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，我国的网民规模已经达到了5.64亿人，互联网的普及率为42.1%；其中手机网民已经超过了台式电脑，不仅扩速最快，并且已经成为第一上网终端，其规模达到了4.2亿人。近两年，随着3G网络、智能手机以及云计算等的发展，移动金融和手机支付也随之迅速崛起。很多对市场反映敏锐的银行，纷纷开始在该领域跑马圈地，以达到抢占市场的目的。目前，有50多家银行如招商、浦发、工行以及民生等都先后推出了手机银行客户端服务，并且，有的银行针对不同的手机系统还推出了多个版本的银行客户端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5个版本。

从今年银行的半年报来看，各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度均较2012年有大幅提升。从有披露手机银行业务的9家银行半年报来看，手机银行累计用户数量已超过3.4亿人。以招行为例，截至2013年6月30日，其手机银行累计交易金额达4208.00亿元，同比增长228.49%。手机支付累计交易金额为127.19亿元，同比增长248.85%。其中，手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。此外，继手机银行、iPad银行后，微信银行等电子银行新业态也日益走进人们的生活。今年下半年以来，招行、工行、交行、中信、光大等均开通了微信银行服务平台。除了提供包括业务咨询、自助查询、转账汇款、预约办理等银行服务外，不少银行还试图结合微信的特点推出特色服务，例如二维码支付、“摇一摇”付款等。

“近五亿人的微信用户，有需求、有市场，微信银行便应运而生了。”招行零售银行部人士认为，在互联网金融发展的大环境下，电子银行肯定还会衍生出更多的新型业态和创新业务，其本质始终在于提供更优质的银行服务。

4 移动金融信息化风险监管

从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，而互联网金融一直深受中小微企业的青睐，互联网进军网上银行是否可行？与之相配套的监管措施是否齐全？很多专家对小微金融的现实环境、环境大变革、多样化发展路径的重点话题与政府机构、金融机构、企业代表展开了积极深入的对话与探讨。以阿里巴巴为例，互联网金融对阿里来讲，最大的优势在于其拥有海量的小微客户资源，借助这些资源就很自然的向互联网金融延伸了，但是建立网上银行现在最大的问题是监管边界不够清晰，在没有实体网点的情况下怎样对其风险评估，怎样做监管的定位，这是最大的难度。如果阿里真的被批准成立网络银行的话，那就可以有吸纳存款的权利，而至今为止对互联网金融还没有确切的监管边界，这样就很容易失控，会存在很大的风险性。

有专家认为，没有监管边界，所以互联网金融不能漫无边界的延伸，以后在经营发展上应该做一些收敛，把业务集中放在它最强项的方面去发展。互联网金融更应该注重去提升其服务的效率及业务质量，包括降低风险，网络理财等方面，将这些基础做好了才能会有更加长远的发展。

参考文献：

[1]小静.手机银行：全球流行的贴身金融管家[J].计算机与网络，2005（08）.

[2]麦志文.肖群.打造金融服务新渠道――手机银行[J].金融电子化，2007（06）.

[3]林野.浅谈新一代手机银行的发展[J].数字通信世界，2005（02）.

[4]任化莉，吕敏.当银行遇到手机[J].卓越理财，2006（09）.

[5]邓华锋.3G时代的手机银行[J].金融电子化，2006（09）.

[6]苏文川.服务国家建设 服务商业银行――代前言[A].中国投资学会获奖科研课题评奖会论文集（2002―2003年度）[C].2003年.

[7]建设银行北京市分行研究部课题组.沈佩龙.商业银行风险管理体系研究[A].银行与投资――中国投资学会2005-2006年度获奖科研课题选编[C].2005年.

篇(7)

基本情况

新余现共有10家商业银行，其中6家全国性商业银行分支机构，2家地方性商业银行分支机构，1家地方性法人银行机构，1家村镇银行。其中6家全国性商业银行和1家地方性商业银行分支机构在2008年后陆续开办了手机银行业务。经过四年的发展，其开户数已超过全市网银开户数的一半。截至2012年年末，新余市共有手机银行客户19.9万户，比年初新增4.9万户，季度平均增幅10.5%；完成业务35.8万笔，季度平均增幅75.9%。相比较，网上银行同期开户数季度平均增幅6.77%，交易增幅65.3%，分别低于手机银行3.73%和10.6%。手机银行显示出良好的上升势头，后发优势显著。

这一结果一是得益于手机银行业务品种丰富，几乎涵盖网上银行所有业务类型；二是电信运营商话费套餐搭配智能手机的营销策略，促使智能手机的普及率迅速提高；三是银行方面针对手机银行开展了一系列促销活动，刺激了业务的快速发展；四是经过十余年电子支付培育的客户在接受新兴电子支付工具方面已不存在太大心理障碍。

存在的问题

业务结构化差距较大。一是机构间业务发展不均衡，4家国有商业银行手机银行客户占比92.3%，交易量占比84.1%。假定以账户计算客户数，7家开办手机银行业务的银行中，4家国有商业银行手机银行客户占比个人账户为10.1%，其余3家机构占比仅1.7%。这一方面是业务前瞻性、技术实现等方面的原因，4家国有商业银行在总行层面对手机银行业务进行的业务模式探索和系统开发较早，具体业务开办时间普遍早于其他机构2年；另一方面在品牌实力、业务营销等方面，4家国有商业银行也普遍优于其他机构。二是业务结构发展不平衡，账户查询等非资金类业务占比高达50%左右，转账交易占资金类交易70%以上，平均单笔金额2000～3000元，主要满足的是客户账户管理和小额资金转账需求。

城乡业务发展不平衡。以银行网点地理辐射范围看，城区手机银行客户16.7万户，占城区账户的7.4%，县乡地区手机银行客户3.3万户，占县乡地区账户的2.2%。新余作为欠发达地区和新兴工业城市，人口流动呈现县乡人口向城区流动及向外地流动的特征，县乡常住人员主要为幼龄、老龄和部分青壮人员，对手机银行认知、接受度低。同时，县乡银行网点少，特别是乡村一级只有3家涉农机构设有网点，其中1家尚未开通手机银行服务。

与其他渠道的关系。首先，是手机银行与网上银行的关系，在定位上手机银行不应仅仅是网上银行业务的手持终端备份。在业务边界上，网上银行以离柜自助，全天候服务为切入点，在产品设计上仍以“存、转、贷”和电商消费为主。手机银行应在保有网银业务的基础上，坚持“随时随地”，便民服务的理念，设计更加贴合零售支付需求的产品，如超市收银、农用物资交易、标准化农贸市场交易等。但从目前调查情况看，新余手机银行发展从业务类型和业务种类来看，大多参照网上银行业务功能设计，实现的多半是网上银行业已成熟的业务功能，体现的仍是网上银行已成功剥离的自助离柜交易，如转账业务、账户查询、账单缴付、信用卡还款等。从平台建设和应用场景来看，目前手机银行更多体现的是第二个网上银行特征，并未充分挖掘手机银行的特点。其次，自互联网支付开始，银行与第三方支付机构已从合作走向了合作加竞争的关系。移动互联网支付因其零售、便民的属性，将加剧手机银行与第三方手机支付间的竞争关系。聚焦新余市场来看，银行并未显示出强大的市场统合力，诸如水、电、煤等便民服务，双方均能提供很好的支持，在更加本地化的商家服务上，银行对特约商户的拓展却迟迟未启动，关键还在于“利差”仍然是银行主要的利润来源，尚无动力发展零售型支付业务。

手机银行安全。目前，大部分手机银行通过绑定的银行账户（通常是银行卡账户），利用手机客户端或WAP方式联机完成鉴权，方向上是银行对银行卡无磁有密信息的单向鉴权，事实上并无法保证数据篡改以及钓鱼网站等带来的威胁。

本土化差异创新方向