互联网金融风控措施精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇互联网金融风控措施范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

【关键词】互联网金融 P2P网贷 安全框架

在互联网金融的安全管理方面，国外的学术界对互联网金融的发展、互联网金融风险以及互联网金融的风险控制和监管进行了深入的探讨。Karne Furst对美国金融市场的商业银行做了调查分析，得出的结论是收入从利息收入更多的向中间业务收入转移，开展电子金融服务的银行其负债来源更为广泛，并且其盈利水平和资产质量也相对较高。Anait K. Pemlhatur认为，银行开展网上银行业务，将面临法律风险、声誉风险、操作风险以及安全风险。随着银行进入网上银行这一领域，一种具有前瞻性、创新的风险管理方法是必不可少的。随着网上银行的出现，之前的自我监管措施将演变成一种日益详细的审查。相对于国外学者的风险管理方法，国内对于互联网金融管理方法的研究主要从流动性风险、信用风险、技术风险以及法律风险的风险管理进行分析。根据现有的研究文献，大多数是基于互联网金融和P2P网贷安全的局部点（比如相关法律法规、第三方支付等）进行研究，本文核心创新就是在现有互联网金融行业实践和理论研究文献的基础上，提出了一套互联网金融P2P网贷安全核心框架，并在后续章节具体分析安全框架的核心元素，从宏观框架的角度来阐述和分析以及解决互联网金融P2P网贷安全问题。

一、P2P网贷安全核心框架的内容

（一）P2P网贷技术平台的整体解决方案

互联网金融能够实现如此快速的l展，多样化的IT技术手段是其中非常重要的一个推动力。金融是一个信息密集型产业，信息、技术、制度构成金融业的三大基石，每一次信息技术的变革都对金融业产生了巨大的影响。互联网金融的发展是依托互联网平台的运作来实现的，一个优秀的平台不仅能吸引投资理财者的驻留、深入了解并参与投资，更是展现一个互联网金融企业品牌与实力的门户。一个优秀的互联网金融平台需要具备高安全性、稳定可靠、人性化的用户体验、功能完整以及高效简便等特征。

（二）P2P网贷监管措施和业务风险管控

2014年，2015年以及2016年政府工作报告中提出“要促进互联网金融健康发展”，要支持发展普惠金融。不过支持和包容并不代表放任自流。面对迅猛发展的互联网金融，加强监管、防范风险也是政府应有之义。需要认识到互联网金融的金融功能属性和金融风险属性，应当通过适度监管的各项措施将潜在风险控制在可预期、可承受的范围内。互联网金融的业态繁杂，包括P2P网贷、众筹等业务，随着这种爆发式交易额的增长，操作不当就可能触碰“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。从现阶段我国发展情况来看，业务操作风险控制是P2P网络借贷平台能否长期健康发展的关键所在。只有良好的业务操作风险控制，P2P平台的交易才会活跃，也才能盈利，才能可持续。

（三）P2P网贷大数据征信体系以及应用

互联网金融是“互联网”与“金融”的有机结合，重点在于后者。金融的本质是资金融通和借贷交易，核心是信用风险管理。互联网金融一样离不开风险识别、判断、评估和管理。对于当前正在蓬勃发展的互联网金融行业而言，对征信数据的需求可以用饥渴来形容。国外Lending Club公司充其量也只有几百个员工，大多数英国的P2P公司员工在20-30个人，所有的工作流程都是线上完成，也就是纯线上的网络借贷。这都归功于国外的征信体系非常健全，个人违约成本非常高，直接会影响到个人在本地生活的所有场景，比如租房，找工作，甚至找男女朋友。在国内的P2P领域，目前仍无法利用纯互联网技术手段来有效进行风控。

互联网金融公司是征信数据的使用方，征信数据代表的并不是过去，而是通过过去的记录来进行一系列的模型分析判断他未来的还款能力，还款意愿等等，从而决定是否给予借款人的借款支持。目前中国的信用数据评估体系五花八门，没有通用的标准，直接导致互联网金融企业在征信上运用效率低下，还需要自己线下做进一步的征信查询，甚至自己做征信模型，这都增加了企业的运营成本。

二、P2P平台安全系统的基本框架

针对互联网金融平台的安全需求分析，在系统架构设计中通过人、管理和技术手段三大要素，构成动态的信息与网络安全保障体系框架WPDRR模型，实现系统的安全保障。WPDRR是指：预警（Warning）、保护（Protection）、检测（Detection）、反应（Reaction）、恢复（Recovery），五个环节具有时间关系和动态闭环反馈关系。

1.预警：利用远程安全评估系统提供的模拟攻击技术来检查系统存在的、可能被利用的脆弱环节，提供解决方案的建议。

2.防护：保护通常是通过采用成熟的信息安全技术及方法来实现网络与信息的安全，本文涉及的框架中采用身份认证系统、权限控制系统、边界控制、防病毒网关、传输加密、安全的操作系统。

3.检测：通过检测和监控网络以及系统，来发现新的威胁和弱点，强制执行安全策略。

4.响应：在检测到安全漏洞和安全事件之后必须及时做出正确的响应，从而把系统调整到安全状态。

5.恢复：灾难恢复系统是当网络、数据、服务受到黑客攻击并遭到破坏或影响后，在尽可能短的时间内使系统恢复正常。

三、P2P平台安全的解决方案

（一）互联网金融P2P平台系统网络拓扑图

以WPDRR安全模型为基础设计的互联网金融P2P平台安全系统网络拓扑图如图1所示。

通过以上拓扑图可以看出整个网络系统通过三道防火墙划分为四个逻辑区域，按由外到内的顺序部署。最外层为是Internet区（非授信区），为互联网金融平台用户客户端接入区域。第一道防火墙和第二道防火墙之间是隔离区（DMZ），在此区域中部署RA服务器以及P2P系统的Web服务器等其它第三方应用系统。第二道防火墙和第三道防火墙之间是应用区是P2P系统的应用/DB区，在此区域中部署互联网金融平台系统的应用服务器和数据库服务器。第三道防火墙之后为互联网金融平台的核心系统、中间业务平台等第三方业务系统，在隔离区和应用区的Web服务器、应用服务器和数据库服务器都会有相应的双机热备方案。

（二）程序代码安全。1.数据库连接信息加密处理。2.有效防止sql注入，跨站脚本，攻击XSS，客户端脚本攻击等。3.对所有系统核心操作都记录操作日志，以方便数据和操作审计。4.对表单进行RSA加密传输。

（三）数据库安全。1.采用WEB层和DB层分离，内网连接，保证安全的同时也保证了访问速度和稳定性。2.对DB服务器登录权限做严格限制，审核，并做好日志记录，登录用户权限最小化。3.对数据库备份采用 实时的二进制日志备份及定时的全库备份，并异地存储备份数据，同时定期做数据恢复测试。

（四）服务器安全。1.通过对访问行为分析，对恶意访问进行屏蔽过滤。减轻服务器压力，防止注入和跨站攻击。2.通过与第三方的合作，抗大流量网络攻击，并根据攻击流量和手段的变化做实时调整， 最大限度的保证网站遭受攻击时的体验。3.严格限制服务器开放端口，对没有必要的端口只对内开放。4.严格控制服务器登录操作权限，做到权限最小化，并保存详细的操作日志。

（五）基于业务和用户行为的风险控制

通过风控系统发现异常交易行为，及时采取措施。异常交易行为：不常用的IP进行大额的资金交易、半夜进行资金的操作、大量大额的交易、非高峰时期，出现大量的提现操作、短信量爆发式的增长、同一用户在很短的时间内用不同区域的IP进行登陆、同一IP地址短时间内进行大量的访问请求等。针对风控系统发现的异常交易行为，采取安全措施：

1.增加人工检查，根据人工反馈修改风控规则拦截；比如平台设置的短信监控预警措施：单日平台最大的短信发生量指标与单一短信触发节点上同一用户触发的短信量（用户频繁触发注册的短信验证码）指标发出预警时，管理人员可以及时修改这两个指标的值，同时进行用户行为的控制，如限制IP访问等措施。

2.建立“用户行为监控体系”。用户、时间、环境、操作行为、操作对象等构成一位用户的一次行为指纹，用户换操作系统、浏览器、IP地址、非常见时间投资、非常见链接操作等等都会被记录下来。通过上述用户画像，在P2P平台很常见的黄牛党，就可以在用户验真环节被有效鉴别。

3.根据业务特点，设计严格的业务逻辑。比如资金流转中的“同卡进出”业务规则，可以最大限度地保证资金流转过程中的安全。

4.根据业务特点，对登录账户后的操作进行合理的限制。

5.对账号，身份证、电话号码、银行账号等敏感信息进行脱敏设计，如将身份证、电话号码进行打星号处理，只有完全授权的用户才可以读取完整的信息。

6.多人复核的业务流程设计：①伪造银行流水，收入信息。②跨部门复核的业务架构设计。③有效的权限管理。④“最小化”权限控制。⑤操作审计。⑥异常操作报警。

下面以平台智能服务体系的数据安全保障方案为例来探讨基于业务和用户行为的风险控制方案应用，见图2。平台服务体系的数据安全方案根据客服的服务流程进行事前、事中、事后三个环节闭环控制。

参考文献：

[1]沈丽，林冬冬.互联网金融风险管理文献综述[J]. 山东财

经大学学报，2014，（5）：15-20.

[2]易欢欢.互联网金融发展与IT技术支撑[J].银行家，

2014，（1）：110-111.

[3]新A社《金融世界》，中国互联网协会.互联网金融监管政

策分析[J].互联网天地， 2014，（10）：4-7.

篇(2)

关键词:互联网金融；金融监管；反思

随着淘宝、微商的兴起，支付宝、余额宝、微信支付等第三方支付平台方兴未艾，成就了我国互联网金融发展的新时代。互联网金融(ITFIN)是专指互联网企业与传统金融机构运用信息通讯和互联网技术来完成资金融通、投资、支付，以及实现信息中介服务功能的新型金融模式。①放眼全球，互联网金融为什么在我国异军突起，其中又存在哪些金融风控隐患呢?

一、异军突起恰逢其时

我国互联网金融的迅猛发展引发全球热议，为什么在金融体系尚不完善的发展中国家互联网金融会异军突起?这是全球互联网行业都在沉思的问题。当然，一种经济形式的诞生并非偶然，且与社会经济体制、市场需求等客观因素有着密不可分的关联。

(一)电子商务发展为互联网金融发展提供沃土

近年来我国电子商务行业得到了迅猛发展，以淘宝、京东、1号店为代表的一批第三方交易平台应运而生，甚至包括易趣、优步等国外交易平台也纷纷落户我国，在繁荣我国经济发展的同时，也带动了互联网金融行业的发展。今天网络购物已涵盖现实生活中的方方面面，包括药品、房产、汽车、家政服务以及虚拟产品，都可以通过互联网购买，消费者只需要一个第三方平台的账户，即可实现在线支付。前瞻产业研究院公布的数据分析报告称，截止到2016年6月网络购物应用网民规模达4􀆰4亿。②这个庞大的消费者群体规模为互联网金融发展提供了沃土。

(二)小微企业融资需求推动了互联网金融发展

在我国大力推进“互联网＋”产业的同时，也在积极推进小微企业发展，以小微企业发展前沿的浙江台州一地就汇聚了小微企业近80万户，其中绝大多数是依托互联网平台发展的。而小微企业在发展中遇到的最大瓶颈就是融资问题，由于流动资金有限、生产经营规模较小，偿还能力不高，对于传统银行业贷款的高门槛望而却步。而支付宝蚂蚁花呗、微信等互联网金融平台先后推出的大众筹资、P2P网贷、第三方平台和电子金融机构以“成本低、效率高、覆盖广、服务快捷”等特点迅速赢得了中小微企业的青睐。反过来，中小微企业的发展也推动了互联网金融的发展。总之，由于我国传统银行业在放贷、质押方面门槛较高、手续繁琐，使得一些中小微企业不得不选择门槛低、申办效率高的互联网金融。这其中不乏政策引导的作用，推动了中小微企业的发展ꎻ另一方面市场经济发展需求推动了互联网金融行业的发展。

二、风控隐患引发深思

目前由于我国金融风险防控体系尚不健全，特别是互联网金融这种新兴行业，相关法律法规不健全，银行业和社会监管力度不够，使得互联网金融行业存在较大的资金风险。特别是近年来，互联网金融诈骗案件频发，银行账号被第三方平台曝光等问题，引起了全社会的广泛关注，也为互联网金融行业的健康发展蒙上了一层阴影。

(一)监管太难风险叠加

互联网金融本身是两个行业的结合，互联网和金融行业都属于高风险行业，两个行业本身在风险监管方面都存在一定的难度。互联网是基于万维网技术的，连通全球各地，迅捷、即时连通的优势背后也带来了网络安全隐忧。再看金融行业，目前金融行业诈骗正在向互联网金融转移，比如蚂蚁服务、P2P信贷、APP众筹软件等，都先后曝出过诈骗事件。特别是众筹APP软件的监管难度大，很多公司是以科技公司资质注册的，其资金运转也使用了第三方金融平台，现行法律法规对这一类公司缺乏相应的监管措施。加之很多不具备贷款资格的微企或个人采取众筹方式以获取网络资金，其行为本身并不受法律法规的保护。

(二)依赖数据泄露

信息尽管互联网金融本身涉及了金融行业，但目前仍然划归互联网行业范畴。互联网行业的最大核心资源即为数据挖掘，通过对消费者行为数据的深度挖掘进行人像描绘，再根据个人不同的兴趣、属性推荐相应的产品。这是互联网实现精准营销的前提，但也同样带来了互联网金融的隐患。由于过度依赖数据挖掘，使得消费者的个人信息很难保护私密性，信息泄露成为互联网金融行业不可避免的问题。

篇(3)

关键词:互联网金融经济;风险;防范措施

在市场经济发展逐渐加快，信息技术更为成熟的背景下，互联网金融经济应运而生，和传统金融模式予以比较可知，其在透明度、便捷性等方面是具有明显优势的，而且成本投入也能够大幅降低。虽然互联网金融经济呈现较快的发展趋势，然而相关的法律法规并不是十分完善，监管制度也没有构建起来，这就使得发展不够稳定。因此要寻找到可行的措施来展开风险防范，进而使得市场经济能够保持良好发展。

一、互联网金融概述

(一)互联网金融的概念

所谓互联网金融，即是将互联网技术、传统金融模式切实结合起来，对网络技术加以充分应用，进而寻找到全新金融模式。从广义角度来说，通过互联网金融能够使得资金真正实现融合、共享，同时可以将云支付之类的财务工具充分利用，确保支付条件、信息传递可能出现的冲突切实避免。

(二)互联网金融的特征

1．创新性

在进入到信息时代后，大家的生活质量有明显的提高，尤其是在科技发展速度持续加快之际，人们对互联网的依赖度大幅增加，而这就为互联网金融的诞生奠定了坚实的基础。对云支付之类的金融工具加以充分利用可以使得金融渠道更为多样，而这正是互联网金融创新性的具体呈现方式。

2．高效性

从传统的金融业务办理来看，客户只能够通过营业窗口来完成业务办理，速度显得较为迟缓。而对互联网金融予以充分利用后，则可使得存在的问题切实消除，计算机操作能够按照标准的流程展开，客户可以在短时间内办理完业务，可以享受到更为理想的金融服务，人力资源的投入自然就可减少。由此可以看出，互联网金融呈现出明显的高效性。

3．成本低

互联网金融得到应用后可以使得营业网点数量切实减少，资金成本、人力资源成本的实际投入就可控制在合理范围内。对于资金的供应方、需求方来说，在平台中就能够完成相关操作，交易更为简便，而且成本能够大幅降低。

(三)互联网金融的发展状况

从我们国家的现状来看，互联网金融的发展速度是较快的，如果依然采用传统技术的话，大家在投资方面的需求就难以得到满足。国内互联网金融的发展模式呈现出多样性，常见的有第三方支付、大数据金融、P2P网络贷款等模式，这对互联网金融的发展起到一定的促进作用。然而从当下国内金融领域的发展来说，创新成为关注的重点，随着科技的成熟，互联网金融交易规模得到拓宽。国内的互联网金融经济刚刚兴起，虽然发展较为迅速，但是出现的问题依然是较多的，因此要针对具体的问题寻找到可行的解决之策，进而使得互联网金融能够真正保持稳健发展。

二、互联网金融存在的主要风险类型

(一)信息失真

互联网金融呈现出一定的独特性，通过会计信息可以使得金融活动的实际情况清晰呈现，这样就可保证金融执行真正做到位。若想保证互联网金融具有的实用价值能够得到大幅提高，必须要针对金融信息展开严格管控，如此方可使得信息质量能够有大幅提升。国内的互联网金融加快了前行的脚步，而且其呈现出明显的开放性，这就使得不法分子获得可乘之机，和管理人员勾结起来对关键信息予以隐瞒、捏造，如此就会导致信息失真发生，对正常决策造成的影响是非常大的。一旦出现此种情况，互联网金融就难以在第一时间做出反馈，或是反馈不够客观，如此就会对互联网金融的长期发展产生较大的影响［1］。

(二)技术的风险

1．系统安全风险

众所周知，互联网金融将网络平台作为基础，然而计算机技术是存在一定风险的，这就导致互联网金融也要面对不少的隐患。从当下采用的加密技术来看，其完善性、系统性是有待提升的，为了保证操作能够顺利展开，必须要保证加密方法是可行的，软件如果存在问题的话，黑客攻击、病毒入侵等就难以避免，这样一来，有些关键信息就会发生泄露。除此以外，TCP/IP协议具有的安全性也是较低的，虽然可以保证信息交互速率有大幅提升，然而带来的安全隐患也是非常明显的，如此就会导致风险的发生概率大幅增加。

2．互联网金融机构抵抗风险能力较差

我们国家对互联网金融的关注程度是较高的，这就为其发展奠定了较为坚实的基础。但这里需要指出的是，虽然互联网金融企业的数量持续增加，然而时间并不长，没有积累丰富的经验，市场因素会对其产生明显的影响。比如，市场利率、事故等造成的负面影响是较大的，这就导致其防范方向的能力较为薄弱，如果市场出现较大波动的话，则会使得整个行业的发展受到影响。

3．金融监管不及时

互联网金融的发展速度虽然是较快的，然而在现阶段依然处于初期阶段，尤其是法律法规并不是非常完善。从互联网金融产品的角度来说，现有法律对其产生的约束并不大，监管不到位的情况是较为常见的。有些金融产品在进行宣传过程中存在着夸大的现象，客户信息被盗也是极有可能的。如果局部事故发生的话，则会使得互联网金融难以保持稳定发展［2］。

(三)相关法律法规以及监管制度不完善

国内的互联网金融刚刚起步，与之相关的法律法规并未构建起来，部分企业就会寻找现行法律中存在的漏洞，如此就会使得互联网金融发展受到限制。从我们国家的现状来看，并未依据互联网金融的实际情况制定出法律法规，这就使得人民应该享有的合法权益受到一定程度损害，互联网金融经济也就难以实现快速发展。因为监督制度存在明显的缺陷，互联网金融涉及大量行业，这就使得监管力度得不到增强。从监管部门的角度来说，如果缺少法律制度支撑的话，监管工作就难以有序展开，互联网金融面对的风险也就会明显加剧。

(四)缺乏互联网金融专业人才

国内的互联网金融的发展速度是较快的，对专业人才的需求量也明显增加，然而从当下的实际情况来看，人才缺口是较大的。这就导致互联网金融交易难以顺利展开，一旦发生突发事件的话，想要及时进行处理是难度较大的［3］。

三、互联网金融经济的风险防范对策

(一)加强风险防控及预警机制

对互联网金融予以分析可知，其呈现出明显的隐蔽性、突发性，其对监管产生的影响是非常大的。若想保证隐患防范的实际效果能够大幅提高，必须要构建起切实可行的防范指标，可对大数据加以充分利用，在此基础上构建起行之有效的预警机制。通过大数据能够从庞大的数据信息中筛选出价值信息，并对其展开全面分析，这样就能够寻找到可能发生的危机，在此基础上寻找到可行的防范措施。在我们国家，从事互联网金融服务的机构已经建立起来，数联铭品是其中的代表，其推出的昆仑大数据平台、银河大数据平台能够为金融行业、政府机构提供专门的服务。对数据平台加以充分利用的话，可以保证信用信息能够真正得到共享，而且可以保证诚信体系能够进一步完善。将这些机构的作用充分发挥出来，可以使得征信系统更具价值，保证金融监管更具实效性，并可使得非法金融活动能够处于监控之中。对于社会单位来说，对相关的系统予以充分利用能够保证互联网金融实现稳健发展，进而使得市场安全能够得到切实维护。

(二)制定完善相关法律法规，完善监管制度

如果法律法规并不完善的话，非法行为难以得到制止，对于职能部门来说，要针对互联网金融交易予以整顿，并对现行的法律法规予以细化，对第三方支付加以严格管控。除此以外，互联网监管体系也要建立起来，并确保其能够真正实现统一，相关部门所要承担的职责得到明确，如此方可保证互联网金融交易能够真正处于监管之中。法律法规的制定也是不可忽视的，只有规章制度更为完善，展开互联网金融交易时方可真正获得法律支撑，非法交易能够真正得到制止。在对监管制度予以构建时，要确保其呈现出层次性、全面性，如此方可保证制度风险大幅降低［4］。

(三)提升相关专业人员的工作素质

互联网金融行业在进行人员招聘时应该要提出较高的要求，并保证专业人员能够获得良好的薪资待遇，如此可以对高素质人才产生较大的吸引力。相关企业要切实做好人才培训工作，将互联网金融知识作为主要的培训内容。除此以外，网络警察队伍的建设也是不可忽视的，除了要保证其拥有执法能力外，同时应对金融、法律等方面的知识有切实的了解，如此方可顺利获取电子证据，对非法行为予以大力打击，进而保证互联网金融交易能够顺利展开。从互联网金融企业的角度来说，要通过有效途径来保证相关人员的专业素养大幅提高，并组建起专职的风险管理部门，如此可以使得风险监控顺利展开，企业具有的应对风险能力可以切实增强。

(四)增加互联网金融交易的透明度

当前，我国互联网金融交易过于封闭，较多的信息得不到公布，信息的封闭性将导致许多安全问题的出现，为了更好地解决这一问题，只有不断增加互联网金融交易信息的透明度。比如，在一些相关的银行、证券等传统机构中准确透明一些交易信息，让投资者更好地进行选择适合自己的投资方式，而且还要不断透明一些互联网金融机构的资金状况、重大决定等。另外，加大互联网金融交易双方信息的透明度，对交易双方进行网上身份验证、核实，建立一个系统、健全的现代化信息平台，只有增加交易双方的透明度，才能够好的制约双方依法进行进金融交易，促进互联网金融交易的健康有序进行。互联网金融行业高速发展，各种金融信息随之而来，但是，其中真假各参。只有增加互联网金融信息的透明度，互联网交易双方进行分析甄别，才能够对这些真实的金融信息进行高效利用，对虚假信息能够不上当，保障自己的合法权益［5］。

(五)互联网金融安全与技术风险及对策

安全与技术风险是当互联网的金融平台遭受非法入侵导致瘫痪，致使用户个人信息泄露的一种风险。我国当前互联网金融的安全与技术风险一般表现在以下几个方面。首先，在安全与技术方面第三方支付平台有漏洞存在，使得用户个人的交易信息、敏感信息被窃取与泄露。这种现象大量存在，支付宝支付平台就曾在2013年出现过用户手机号码、个人账户及交易信息等遭到泄露的安全与技术事故。其次，P2P的网贷平台被黑客攻击造成瘫痪。近年来出现了多起P2P的网贷平台被黑客攻击的事故，涉及拍拍贷、好贷网、人人贷等诸多P2P的网贷平台。最后，云计算与大数据带来了一定的负面影响。在大数据时代背景下，聚集了海量数据，密集的数据使得其泄露的可能性。如果个人信息受到他人恶意篡改与泄露，那么其人身安全、个人权利、个人隐私等方面的安全将会受到威胁，后果不堪设想。要想对互联网金融的安全与技术风险进行防范，就要做好用户的保护工作。互联网金融是一种新生的事物，用户会受到其个性化服务、高回报、便利性等方面的吸引，没有重视隐藏在表面之下的风险。因此，要对用户进行多方面的保护工作。第一，为用户普及互联网金融的相关知识与产品，特别是多种互联网金融存在的风险，使用户风险防范的意识得到提高。第二，构建互联网金融的相关资讯平台，对用户的疑难问题进行专业回答，防止用户对互联网金融的操作不当与理解错误造成的多余损失。第三，开通用户维权的多种渠道，帮助用户解决由于企业违反合约带来的互联网金融损失问题。与此同时，增强行业自律性也是非常重要的。出台互联网金融的相关法律法规存在滞后性，应加强约束互联网金融，增强互联网金融领域的自律性。第一，建立一个互联网金融的相关行业协会，不断加强互联网协会、金融协会、互联网金融协会彼此之间的合作，使互联网金融领域的共同利益与竞争秩序得到维护，防止不良竞争对公共利益带来的损害。第二，要出台互联网金融的相关自律规范，提供给当前市场环境中多种互联网金融模式的统一行业规范与标准。第三，发挥互联网金融相关行业协会对多个互联网金融公司交流与合作的推动作用，使不同公司之间做好技术与信息的彼此共享，进而提高整个互联网金融领域对风险的防范能力。第四，聘请互联网和金融方面的综合型人才，减少出现风险的概率。第五，相关互联网金融企业应对自身信息进行全面披露，使用户能够更加公开透明地对投资渠道进行选取，有效避免互联网金融公司的违约行为。

四、结语

互联网金融经济的发展有效推动着社会经济的发展进步，但是由于互联网金融的复杂性，导致了较多的交易风险。通过进一步实践探索，总结了互联网金融经济风险防范途径，要不断加强相关工作人员专业能力，要重视结合互联网金融经济风险因素，科学制订更加完善的防范手段，才能进一步保证互联网金融经济不断发展，以为社会经济建设与可持续发展提供有效保证。

参考文献:

［1］李文禹，刘丽娜．互联网金融经济的风险防范对策［J］．中国市场，2020(33):193－194．

［2］牟泽涵．互联网环境对金融经济增长的影响［J］．商业文化，2020(17):32－33．

［3］高正嘉．互联网金融经济的风险防范［J］．佳木斯职业学院学报，2018(12):464，466．

［4］张继东．互联网金融经济的风险防范［J］．现代经济信息，2018(4):311．

篇(4)

【关键词】互联网；金融浪潮；商业银行；竞争策略

引言

互联网金融是时展的产物，并且互联网金融属于新兴金融产业，所以，受到了广大消费者的青睐。因此，在互联网的金融浪潮下商业银行必须要不断地进行自我完善，并制定健全的应对措施，才能更好地在互联网浪潮下生存。所以，首先要对互联网金融和商业银行的发展进行比较，此外，还要详细的对比双方的发展优势，以及互联网浪潮下商业银行发展存在的问题，并有针对性的制定解决措施，才能为我国商业银行的稳健发展奠定基础。

一、商业银行与互联网金融的竞争优势比较

（一）互联网金融竞争优势

1、信息量大、用户群体稳定

近年来，我国互联网的城乡覆盖率明显上升，伴随着网民数量也在逐渐增加。且手机媒体的使用率也在逐渐增加，使得互联网金融的用户人群变得庞大而稳定。并且互联网的便捷特点赢得了年轻人群的喜爱，从而扩大了互联网金融的知名度和信誉度[1]。目前，我国最大的互联网金融交易平台“阿里巴巴”通过建立网店，吸纳了大量的流动资源，所以，无形中增加了商业银行的市场竞争压力。并且互联网金融平台通过大量收集、分析客户资料，可以快速筛选出合格的客户发放贷款，从而降低交易风险，使得互联网金融始终保留优质的客户资源和可靠地风险控制手段。

2、方便、快捷的高效率操作流程

互联网交易平台不受时间和空间限制，且互联网具有较强的共享价值，并且互联网的传播速度非常快，从而加速了交易速度。所以，相对于商业银行繁琐复杂的操作流程来说，客户愿意将方便、便捷的互联网作为首选。并且互联网金融平台上的小额贷款，只需要用户在电脑上申请就可以完成，不仅简化了操作步骤还提高了办事效率，使用户可以在短时间内就拿到款项，便于快速的解决当务之急。

（二）商业银行金融竞争优势

1、资金雄厚，信誉度高

商业银行在我国的发展有一定的历史，并且商业银行的发展有完整的管理体系和健全的发展策略，因此，商业银行具有稳定的基础。并且商业银行的规模较大且资金雄厚，可以为用户提供信誉保障和安全保障。据不完全统计2012年商业银行的交易额高达820万亿，可见商业银行的家底雄厚，而这一点是互联网金融所无法媲美的。

2、基础设施建设完善，网点分布广

如果说互联网金融交易平台得到了广大年轻人的青睐，那么商业银行可谓老少皆宜。商业银行最大的特点就是网点分布广，从而有效地为用户提供便利的服务。并且商业银行的基础设施建设非常完善，且每年都在新增物理网点和自助设备，便与帮助用户随时随的享受优质服务。并且商业银行也在全力推广电子银行业务，并取得了可观的成果。

二、互联网金融背景下商业银行的竞争短板

（一）数据资源的缺失

传统商业银行大多数通过人工服务完成各项业务办理，不仅耗时耗力，还大大降低了办事效率。相比之下，互联网金融交易可以通过第三方交易平台获取客户资料，并自动对客户资料进行分析获取大量的信息资源。此外，以阿里巴巴为例，阿里旗下的淘宝、支付宝、余额宝等交易平台，可以直接与阿里进行信息对接，并第一时间为阿里提供真实有效的客户资源[2]。同时，互联网金融还可以通过售后评价体系，获取用户意见和建议，并及时进行完善和改进，便于提高信誉度。此外，评价体系不仅可以帮助用户了解互联网金融，还可以帮助互联网金融了解用户，从而有效地减少不良贷款数量。因此，对比之下互联网抢占了商业银行的大量客户资源和数据资源，使得商业银行处于被动状态。

（二）业务流程僵化

一般情况下，商业银行在的信贷流程需要经过信息采集、信息核对、材料审批等繁琐的流程，才能获得最终款项。审批时间短则几天，长达数周，对用户来说是一项非常严重的困扰，而互联网金融只需在电脑进行简单地注册申请，几分钟就可以完成操作流程，且确保款项即时到帐，不仅可以解决用户的燃眉之急，还可以增加互联网的客户认知度[3]。并且商业银行主要依靠物理网点办理业务，往往需要客户排长队等候。因此，僵化的业务办理流程是大量中小企业无法获得优质服务的最大障碍，从而导致商业银行丢失大量的新老客户。

三、商业银行应对互联网金融的竞争策略

（一）重视客户体验，简化业务流程

互联网金融之所以占优势的主要原因，是因为互联网金融尊重用户的选择，因此，商业银行要在传统的业务模式上进行创新，并吸取互联网金融的优势，同时还要对商业银行的内部结构进行调整。只有对商业银行的经营模式和业务流程进行深层改革优化，并制定“以人为本”的服务体系，才能为用户提供便捷的业务办理。此外，要细化各部门之间的责任和任务，并制定长远的发展目标，才能更好地为商业银行的长远发展创造条件。同时还要整合业务流程，并重视数据的采集和分析，才能正确的认识金融市场的发展规律。

（二）加大创新力度

创新是企业发展的核心动力，对于商业银行目前的处境来看，要想提高市场竞争力，就必须要进行业务创新和产品创新，才能吸引更多人的关注。此外，商业银行的风险控制也是用户非常看重的一点，因为，一般情况下个人或企业在商业银行办理贷款等业务，涉及的资金都非常庞大，所以，必须要最大限度的降低业务风险，才能充分的保障资金安全。因此，为了更好地应对互联网金融，商业银行可以有针对性的加强电子银行业务项目，并扩大电子银行的功能，使其与商业银行的物理网点进行资源整合。目前，各大银行也在尝试开设新业务，如招商银行的“手机钱包”和建设银行的“融资商务”等项目的陆续上线，对互联网金融的发展起到了一定的制约作用，进而更好地实现商业银行的物理、智能一体化发展[4]。

（三）提高风险管控能力

风险控制是金融行业必不可少的话题，因此，商业银行只有提高风险管控能力，才能提高竞争力和自身的经济效益。因此，商业银行必须要根据自身的发展特点，制定长期风险管控机制，并建立健全的风险控制措施。此外，还要建立科学准确地风险识别系统，才能有效地提高风险预防能力。

结语

综上所述，互联网金融浪潮下的商业银行在发展过程中面临着一系列严峻的考验，所以，还需要不断地完善和改进，才能改善目前不容乐观的发展现状。并且随着社会的快速发展，金融市场的变化会更加强烈，为了更好地迎接挑战，商业银行必须要做好自我完善，并加强对创新的重视和认识，才能有效地提高风险识别能力和业务水平。总的来说，商业银行需要与时俱进的发展，才能更好地适应时代的发展要求，才能更好地应对各种挑战，才能为商业银行构建健康、和谐、安全的发展环境奠定基础。

参考文献

[1]洪娟.互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究[J].武汉金融，2014年03期

[2]章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013年10期

[3]裴改艳.新互联网金融浪潮下银行业面对的挑战和机遇――以阿里金融为例[J].经营管理者，2013年23期

[4]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融，2013年12期

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【关键词】互联网金融 发展优势 风险

一、互联网金融概念

互联网金融，顾名思义，便能让人联想到互联网和金融行业的某种联系。互联网金融是对以互联网为支撑的金融活动和相关的活动，是互联网信息技术与现代金融相结合的产物。是以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

二、互联网金融发展的背景

互联网金融是经济发展到一定阶段的产物，它的产生、发展要以一定的信息、技术条件为基础。

（一）互联网信息技术的发展

互联网信息技术推动了互联网金融的发展。主要表现为三方面。第一，对金融业务的自动化处理过程，即用电子化方式代替传统手工操作处理日常事务，极大地减轻了信息传递不畅以及不对称的现状。第二，信息技术的高度发展促使金融机构的营业网点逐渐虚拟化。这主要依赖于信息技术条件下的金融业务处理相对传统实体的金融业务处理成本更低，且时间、地点、方式灵活，极大地提高了金融业务处理的效率，也方便了客户。第三，信息技术的发展也间接推动了互联网金融的发展。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等。

（二）经济一体化的发展

随着科技的不断进步，各国的经济联系日益密切。人才、资本、能源等生产要素也在全球范围内更加有效地流动和分配。一方面，金融资本的集中为互联网金融的发展奠定了坚实的资本基础。金融一体化主要表现在金融资本的集中。即指包括商业银行、投资银行、信托业、证券投资基金、保险业等通过资本市场的资本经营活动形成的大的资本集团或者联盟，主要是通过并购的方式，金融资本得以大量聚集。另一方面，经济一体化的发展也促使金融监管法规和制度的不断完善。这使得互联网金融的安全得到了有效的保障，促进了互联网金融的发展和推广。因此发展到现阶段，互联网金融可以说是在我们的生活中无处不见了。比如，四大商业银行推出的网上银行，腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝，还有包括：易付宝、百付宝等多家第三方支付平台。

三、互联网金融的发展优势

（一）成本低、效率高

在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息鉴别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构减少了开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，减少信息不对称的情况，节约成本，提高效率。

（二）利用电子商务平台和信息处理技术

通过电子商务平台和利用先进的信息处理技术，高效率、规范化地处理业务，解决了银行传统的风险管理存在的问题.因为银行是高风险的金融机构，所以银行的核心竞争力在于对客户进行筛选的风险管理能力。互联网金融具有对强大的数据收集、分析和行为跟踪能力，能够有效地调查、监督客户的还款意愿和还款能力，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融风险。

（三）打破了传统金融服务的时间和空间的限制

传统的金融服务网点具有时间空间限制，不能满足广大用户的及时需求，目前的互联网金融类型的新型模式打破了很多时间上和空间上的限制，一方面为消费者大幅度节约时间成本，另一方面为客户提供了更多的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以微小企业为主，覆盖了部分传统金融业的盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

四、互联网金融的风险以及防范

由于我国互联网金融正处于初期发展阶段，互联网金融创新过快，而监管模式和手段还比较落后；信用环境缺少，产业发展环境以及金融市场不完善。因此互联网金融风险巨大。

（一）风险分析

网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

信用风险大。目前我国信用体系还不完善，互联网金融的相关的法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

（二）对应措施

针对以上问题，我认为要促进互联网金融健康快速发展，需要个人、行业和政府三方共同努力。一方面应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪。另一方面，完善相关互联网金融的法律法规，修补相关的法律漏洞，完善我国的互联网信用体系。但不可忽视的一个方面是，借鉴发达国家的先进经验和引进先进的技术。因为我国的互联网金融体系正处于待发展和改革的初级阶段，而有些发达发达国家的互联网金融产业相当成熟，相关法律比较完善，比如美国，欧洲一些国家，还有亚洲的韩国；而且他们所创新的互联网金融模式有些与我国的互联网金融有着相似之处，比如信息处理，风险评估，超级集中支付系统和个体移动支付的统一，供求方直接交易，P2P的模式等。以下主要从个人、行业、政府三个方面进行介绍对应措施。

对个人而言：投资者或者消费者需要提高风险意识和投资管理水平，形成良好的网络使用习惯，提高个人信息保护意识和技能。

对行业而言：加强行业自律，避免政府的过度介入。对损害投资和利益、导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机制。充分发挥金融行业先进技术相互学习相互竞争的优势，同是自觉接受社会监督，自觉防范管控风险和维护公共利益和行业利益。

对政府而言：需要尽快改变传统的金融监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管.以政府为导向，引进国外先进的信息管理技术和服务模式。

参考文献：

[1]战松.网络金融实物[M].西南财经大学出版社，2006.

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【关键词】互联网金融 风险 监管建议

互联网金融产品的飞速发展以及其在今天所获得的成绩，让大量的金融资源都开始逐渐的涌入到互联网领域中来，高投资回报率也蕴含了相对较高的风险，让互联网金融成为了社会各界关注的焦点，这不但对我国传统金融行业带来了很大的影响，同时也增加了金融监管工作的难度。所以清楚的了解互联网金融风险的主要形式，探讨如何有效对其风险进行监管，有助于互联网金融的健康发展。

一、互联网金融风险的主要形式

（一）信用风险。互联网金融中，参与交易的双方往往无法面对面交易，同时因为信息不对称的问题可能造成信用风险的产生。更有甚者，很多不法分子常常借助于互联网金融的匿名性以及隐蔽性，其信息身份不需要通过严格的审查，便能够通过互联网金融的中介平台来实现资金流转而进行非法洗钱，此类交易安全问题会在很大程度上对金融市场带来相当恶劣的影响，同时也阻碍了互联网金融的持续健康发展。

（二）市场风险。因为互联网信息传递表现出的便捷性以及不受时空制约的优势，互联网金融常常会扩大传统金融的市场风险，同时这一市场风险的危害性有很大的提升。在金融网络化不断加深的新时期下，投机分子往往会依靠利率或者汇率的波动在互联网融资平台中进行关联交易，对资金的有效流动带来很大影响，容易导致支付危机的出现，从而引发金融市场的波动[1]。

（三）操作风险。一方面，金融网络系统自身安全性会造成操作风险的出现。账户授权使用、互联网金融机构以及消费者的信息交流等往往都存在一定的漏洞，导致互联网金融企业在实际的经营管理中可能出现操作风险；另一方面，因为交易主体对互联网金融业务中的相关规范流程不是非常了解，容易造成投资者蒙受损失，同时对互联网金融企业自身的信誉度带来影响，降低公众的信心。

（四）法律风险。互联网金融属于新兴金融业务，其独有的特性让目前的金融政策法规不能够对其予以非常全面的制约与管束，例如说互联网金融市场的准入标准、运作方式是否合法、交易双方之间的身份认证以及金融市场监管等，都没有做出明确的规定。这就很有可能导致互联网金融交易主体在实际交易过程中增加其不确定性，面临法律冲突的风险同时陷入法律困境，对互联网金融企业的正常发展带来影响。

二、互联网金融风险的监管建议

（一）大力推进实施动态分类监管。应当真正清晰明确的了解金融监管的概念，对监管层次予以详细划分。监管由松到紧一般能够划分成为四个层次：市场自律、注册规范、一般监管以及严格监管。要按照各类互联网金融平台以及实际产品的影响程度以及其中所含风险实际大小来进行科学评估，同时按照评估结果来对风险监管范围进行划分，从而准确量化监管强度，之后结合最终评估反馈来实施有针对性的监管手段。比如说利用市场自律以及注册手段来管理风险较小、影响程度不大的互联网金融业务，而对一些风险较高的互联网金融业务采取严格的监管方式。另外按照金融产品与服务的发展变化情况，对监管范围予以合理调整，对各类产品制定有针对性的监管计划。

（二）互联网金融数据监测与分析。为更好的防止互联网监管漏洞以及监管黑洞的存在，必须要对互联网金融数据实施全面的监测，以大数据平台为基础进行整体评估，对互联网金融的风险情况予以科学判定。监督管理部门必须结合互联网金融风险产生的主要过程来制定出合理的监控标准，比如说对数据类型进行确定、对监控指标予以定义、对统计范围科学划分等。针对一些进入门槛相对较低且风险影响人数较多的互联网金融平台，应当同时制定出有针对性的经营性指标以及风险性指标，同时对采集的数据予以实时分析。监督管理部门在建立完善风险评估制度的过程中，需要对互联网金融实际发展状况予以实时追踪，从而获取到最新的风险情况，以便于制定合理的应对措施。

（三）建立通畅有效的沟通渠道。互联网金融企业必须要和监督管理部门保持一种通畅有效的沟通状态，应当建立良好顺畅的沟通渠道。针对被监管单位，互联网金融企业必须要了解到对互联网金融实施全面监管能够在一定程度上推动企业发展，确保监管方与被监管方能够真正共同配合进行风险防范。作为互联网市场中的主体，互联网金融企业自身的自律行为非常关键，若企业为追求经济效益而盲目运作，不但会影响到整个行业的稳定发展，同时也给自身带来一定的法律风险。所以，互联网金融企业必须要和监管单位保持一种有效的沟通，真正支持和参与到互联网金融监管中来，接受监管单位的意见[2]。

（四）加强对消费者的宣传力度。广大消费者应当树立较强的自我保护与防范意识，这会在一定程度上强化对互联网金融风险的监管。互联网金融风险的产生会对消费者带来直接损失，但因为信息不对称或知识水平有限的原因，很多消费者基本上都不了解互联网金融和传统金融之间的差异，也不能够了解互联网金融可能存在哪些风险。所以相关监管机构必须要开展好互联网金融风险的宣传工作，让广大消费者可以真正全面的认识互联网金融业务的特性，不断增强消费者的风险防范意识。同时，监管机构还必须要尽可能的维护借款人、支付人以及投资人的合法权益，强化对于消费者个人信息的保护工作，对存在的金融欺诈现象予以严厉惩处。

三、结语

总而言之，在我国现代信息技术飞速发展的今天，尤其是互联网和金融业之间融合度持续加深的新时期下，互联网金融也表现出了一片祥和的发展态荩也逐渐成为了我国金融体系中不可分割的重要部分。建议国家政府和主管部门应当充分注重互联网金融风险的监管工作，进一步完善互联网金融监督管理机制，借助于科学有效的风险管控手段，推动我国互联网金融朝着更加科学化和健康化的方向发展。

参考文献：

[1]张晓文，李师航，罗晓玲.互联网金融风险及其监管[J].合

作经济与科技，2016，24：48-49.

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关键词：互联网金融 生态系统 问题 对策

一、互联网金融生态的内涵

金融生态是各种金融组织为了生存和发展，与生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。[1]

随着互联网金融在国内的飞速发展，各种新的互联网金融主体和模式逐步成型，形成了新的互联网金融生态系统。可以运用生态学的方法和成果来分析和考察我国互联网金融体系。也可以把互联网金融生态系统概括为在一定时间和空间范围内，互联网金融生态主体等要素之间及其与外部生态环境之间相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。在特定的互联网金融生态环境下，互联网金融生态主体的各个要素分工协作，共同完成资金从最终供给者向最终需求者的让渡或转移，推动了互联网金融业的发展。

二、互联网金融生态现状

（一）互联网金融生态主体

互联网金融生态主体包括互联网金融消费者、金融机构、电商平台和互联网企业、网络运营商及周边供应商、监管机构等。

互联网金融消费者处于互联网金融生态系统的核心。互联网时代，个人消费者追求快捷的支付、便利的投资方式、超低的投资门槛、高度的流动性、较为可观的收益率以及方便的小额融资。机构消费者需要快捷支付结算、融资、终端设备、应用软件、后台支持、数据挖掘、风险把控、需求分析等服务。在普惠金融的背景下，消费者覆盖面更广泛，需求更为复杂，更为个性化。金融机构依然是互联网金融的重要支撑力量。银行运用互联网技术，开展产品和服务的创新。如开设网上银行、借助社交网络和电商等渠道扩展业务、建立自身电商平台等，如建行的 “善融商务”等。银行业往往是互联网金融的资金来源、渠道和后台。非银行金融机构则借力互联网，加强和互联网平台在渠道和产品上的合作。电子商务平台与其他互联网企业是互联网金融的创新力量。互联网金融的兴起源于电商平台，目前已形成了渠道金融服务和自主金融业务两种功能。货币型基金理财产品、保险以及P2P贷款，甚至线下金融服务中心，聚集了海量用户，增加了用户对其金融支付工具和产品的黏度。网络运营商与周边供应商主要为互联网金融提供信息技术的支持。同时，也在移动支付、近场支付、二维码支付、扫码支付、声波支付等方面，逐步介入互联网金融的产品和服务。互联网金融监管机构由央行、证监会、银监会、保监会等组成，实行业务归口管理。互联网金融协会等行业协会也开始逐步建立，发挥行业自律监管的作用。

（二）互联网金融生态环境

1、法制环境

目前我国尚无关于互联网金融的专门法律法规。但这并不表示无法可依。互联网金融作为信息技术支撑下的金融新业态，也归属于金融业，因而现有的一些行业基本法律法规依然具有约束力。《公司法》、《合同法》对于互联网金融生态主体的设立无疑具备普遍约束力。《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等行业的基本法，以及涉及到互联网金融相关业务的部门法规，如中国人民银行《电子支付指引（第一号）》、证监会《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》等，也是各种金融新业态必须遵守的。

2、信用环境

信用环境是一个综合性的概念，包括社会的信用状况、信用文化和征信系统等。互联网金融的信用环境取决于大的社会信用环境。我国的整体社会信用状况并不乐观。当然，社会信用状况跟信用文化密切相关，注重诚信、自觉守法的信用文化会大大降低道德风险。互联网金融是平民化普惠金融，信用文化对其影响尤其巨大。目前我国的征信系统，主要有央行征信系统。此外，互联网企业和第三方征信机构手握海量的交易数据、小额贷款记录、P2P信用记录，这些则构成了另外一套征信系统，仅服务于个人或互联网企业。但在目前，我国的这两套征信系统并未对接。

3、监管环境

目前，我国互联网金融的监管机构主要有人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、商务部、工商总局等相关部门，一行三会主要对金融业务依法进行监管，工信部和商务部则对互联网企业、电子商务平台业务实施监管。这些众多部门都可以对互联网金融的某一方面业务进行监管，但目前国内并没有某家机构全面负责对互联网金融业务的监管。由于互联网金融是集网络运营和金融业务为一体的综合性业务，具有跨界和创新性特征，其创新性业态和业务往往处于监管真空地带。比如P2P网贷平台从事信贷业务却不属于金融机构，免于资本充足率、拨贷比等严格监管，从而享有制度和监管红利。所以，我国目前的互联网金融监管环境较为宽松，既有利于创新，也隐藏了风险。

三、互联网金融生态系统的相互作用

（一）互联网金融生态主体间的关系

1、竞争

首先，在互联网金融各生态主体中，存在着激烈的同业竞争。银行业的同业竞争不仅体现在传统金融业务领域，也体现在新兴的互联网金融领域。网上银行、银行电商等，其服务基本大同小异，同质化竞争较为明显。电商与互联网公司的同业竞争丝毫不比银行差。第三方支付、电商平台沉淀资金增值服务同质化竞争严重。互联网巨头在移动支付领域的竞争功能雷同。

其次，在互联网金融各生态主体之间，同样存在着激烈的竞争。传统金融机构与新兴互联网企业存在激烈的竞争。二者之间的竞争主要是围绕着对金融市场份额的重新分配、对金融模式的重新塑造、对金融渠道的重新构建等方面展开。首先受到冲击的是银行业的存贷汇业务。目前，银行存款规模迅速萎缩，而余额宝们的规模迅速增长，这些资金绝大多数是从银行撤离的。与此同时，传统银行的贷款业务也受到阿里小额贷款、P2P等冲击。

2、共生与融合

互联网时代的消费者需求呈现出更为明显的多元化状态，每一类生态主体都会基于比较优势在系统中找到自身的细分市场。因此，各类企业既会有激烈的竞争，更会有大量基于比较优势的分工与合作。互联网金融模式下，新技术的引入以及新商业模式的不断创新，使得金融与互联网企业之间、金融各子行业之间的跨界增多，各生态主体出现了融合的趋势，这种融合共生生态未来将会体现得更为明显。

（二）互联网金融生态主体与环境的相互作用

1、互联网金融生态环境对主体的制约

金融生态主体在金融生态环境下生存、发展，其生长结果必然受到金融生态环境制约。良好的生态环境会极大的促进互联网金融的发展，压制性的环境则形成制约，当然这种制约也会激发创新。如2013证监会《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》，准许第三方电子商务平台在一定条件下开展基金销售服务，从而淘宝、京东等多家电商企业开始大规模涉足保险、基金网销市场。为吸引沉淀资金，规避变相吸储的政策风险，阿里巴巴创造性地引入天弘基金，打造余额宝产品。这些事件充分反映了互联网金融生态环境对生态主体的影响。

2、互联网金融生态主体对环境的推动

互联网金融生态主体的生存和竞合状态，不仅仅需要适应生态环境，它反过来也具有改造环境的能动性。互联网金融的兴起促进了传统银行业的转型，弥补了传统银行在资金处理效率、信息流整合等方面的不足；为保险、基金、理财产品等提供了销售、推广的新渠道；促使电子商务行业，与传统金融业充分融合，探索新的服务模式与盈利模式。这在一定程度上改造了金融业的市场环境，使它变得更高效。第三方支付的崛起，则通过高流动性的电子货币，改变了金融市场的运行和传导机制。

四、互联网金融生态系统存在的问题

（一）互联网金融生态主体不够丰富和成熟，同质化竞争严重

目前，互联网金融市场主体无论从数量，还是服务质量上都还无法满足个性化需求的爆发式增长。且各生态主体能够提供的产品和服务依然处于摸索和培育期，有限的产品和服务一经推出，往往出现白热化的同质化竞争。截至2013年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照，其业务几乎无差异。银行、券商、基金等传统金融机构的业务模式创新也大同小异。

（二）互联网金融生态环境急需改善

法制不完善，缺乏行业自律。互联网金融业态的多样性和创新性特征，决定了其发展的跨界和不可预知，现有的法律体系本身难以跟上其发展步伐。因此在互联网金融的高速发展过程中，市场上经常会出现一些所谓的球、监管套利等行为。这就需要我国的法律体系相应作出调整，以避免法律真空的出现而造成监管空白和死角，防止互联网金融生态恶化。

征信体系不完善。我国的信用环境整体上并不理想，信用意识较为淡薄，诚信文化欠缺，征信体系不完善。开展互联网金融信贷业务的机构，其风险控制措施并无传统银行严格，也未接入央行征信系统，信用环境的确令人担忧。目前在我国，央行的征信系统，从数据的获取，到开放应用的程度，都尚不充分，与发达国家信用体系差距明显。互联网企业掌握的个人或企业的互联网行为数据缺乏标准，也未联网。这两大系统并未连接成完整的征信系统。

监管体系不完善。在互联网金融领域，我国监管体系尚未形成。首先，监管机构不明确。目前还没有专门的部门来归口管理互联网金融企业，在互联网金融创新业务层出不穷的情况下，往往很容易出现三不管地带，从而形成潜在风险。其次，监管缺乏层次。从发达国家的经验来看，对互联网金融的监管，不能仅靠某一家部门予以实施，而是需要一个政府部门法定监管、行业自律监管、企业自身风控相结合的监管体系。而这个多层次的监管体系在我国还远未形成。第三，缺乏成熟的监测指标体系。互联网金融的跨界性和创新性，会使得其产品和服务具有游离特征，游离于现有监管指标之外。

五、互联网金融生态系统建设对策

（一）加强生态主体建设

一个完善的生态系统，一定是物种繁荣、丰富多样的。每一种生物在其中均可以找到适合其生存的土壤，每一种生物都在整个生态系统中发挥着独特的作用，是整个生态链的不可或缺的环节。互联网金融生态系统同样需要丰富多样的生态主体，才能发挥其整体功能。每一类互联网金融主体都会在整个生态系统中发挥独特作用，最终和谐共生。只有在多层次的各种互联网金融主体竞合共生的环境中，市场才会是真正有效的市场；只有推动优胜劣汰的进化，才会不断推动互联网金融生态系统的完善与健康发展。

（二）加快互联网金融法制建设

互联网金融本质上是金融业，金融资源配置和风险控制是其核心，这需要有良好的法制环境。在互联网金融主体的设立、市场准入、业务边界、风险控制、监管、破产清算、兼并重组等诸多领域，加强法制建设已经迫在眉睫。首先要建立或修订互联网金融的基本法，包括修订《证券法》、《商业银行法》等核心的基本法律，制定《互联网金融法》，明确互联网金融主体的法律地位、基本的权利义务关系及对口监管部门，为行业生态环境的稳定打好基础。其次，制定互联网金融相关行政法规、操作指引、实施办法，加强对其具体业务的规范和监管。比如P2P、第三方支付、互联网金融消费者权益和隐私保护等领域都急需法规依据。

（三）加快征信体系建设

一是急需“三网合一”，构建完善的征信系统。即央行征信系统、电商和网贷平台等信用记录、第三方互联网征信机构实现对接，信息相互开放，甚至直接合并到央行征信系统，建立统一的信息披露平台。此举将大大节约资源，建立起全覆盖的征信系统。二是，建立统一的征信标准。包括企业和个人信用信息采集、使用、信息披露等均建立统一的标准。特别是积累了海量的交易数据的电商平台和P2P平台，对两者数据的整理、挖掘、提炼、分析需要统一的标准。三是，逐步建立信用评级制度。通过专业机构的信用评级，提高互联网金融市场运行效率和风控水平，并为不太专业的P2P和众筹投资者提供技术支持，优化互联网金融市场的诚信环境，降低交易成本。

（四）加强监管

首先，要明确监管机构。鉴于互联网金融主体越来越多的开展跨界金融活动，比如人人贷，目前任何一个部门单独对其实施有效监管已经很难，因此必须相应的进行改革。既要避免监管缺位而产生监管套利，也要避免重复监管。其次，实行最优相机监管。Dewatripon（2002）等构造了“最优相机监管模型”，讨论了在金融何时需要外部干预和调节。[2]只要互联网金融生态主体遵循法规和市场规则，未形成垄断，都可以放松管制、减少行政干预，鼓励良性竞争，鼓励创新与发展。当然，对于破坏金融生态环境的则需审慎监督、严格执法。第三，提高监管效率，完善信息披露制度。对于互联网金融的一些潜在风险大、传播速度快的创新性业务，要加强事中、事后的监测检查，提高监管效率，及时隔离风险、披露信息，以减少对互联网金融生态系统的破坏。

参考文献：

[1]徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究，2005（2）：35