金融管理与管理精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇金融管理与管理范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

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［关键词］金融 风险 管理 服务 创新

国际金融危机的阴霾仍然没有彻底消散的今天，金融企业作为金融危机的最直接受害者，加强金融管理，不断创新服务方式手段，对于提高金融业抵御风险的能力，确保国家金融安全，更好地服务经济社会发展具有十分重要而现实的意义。

一、金融业面临的主要金融风险分析

金融是国家经济的命脉与核心，在资源配置中起着主导作用。准确把握金融业所面临的风险，进一步强化金融管理，不断创新金融服务，有效防范和化解金融风险，对确保金融稳定与安全意义重大。

1.金融布局与发展单一扩大银行风险。尽管近年来，我国推出了一系列鼓励中小金融企业发展的政策措施，中小金融机构得到快速发展，但由于我国资本市场、中小金融机构发展滞后，国有银行在资金配置上的绝对支配地位没有改变。广大百姓缺乏多样化的投资渠道，同时，随着衣食住行教医保成本的不断攀升，老百姓只有选择将钱放在银行里。另一方面，企业的发展对外部资金的依赖度很高，在直接融资得不到有效支持的情况下，不得不主要依赖银行贷款。这种结构的失衡与融资形式的单一化发展，加大了银行风险。

2.地下金融规模庞大危及金融安全。随着人民群众生产、生活水平的不断提升，老百姓手中的资金越来越多，一些人纷纷采用各种手段来吸收老百姓手中的资金，用于发展地下金融服务。多年来，中小企业从正规金融渠道筹集发展资金十分困难的情况，往往被迫寻求非正规金融渠道。地下金融服务由于不具合法性，缺乏有效监管，各方的权利和义务很难得到保障，这种庞大的非正规金融规模已经成为影响正规金融机构的发展，甚至会危及金融安全。

3.利率风险影响日益显现。由于我国利率市场化进程缓慢，管制仍然比较严格，商业银行不能自主调整利率，面临着较大的系统性利率风险。随着我国利率市场化进程的不断推进，利率波动会不断加剧，而金融机构管理利率风险的能力不足，也会面临较大的风险。利率风险利率的变动会对金融产品的持有者或投资者造成收益或价值的波动，这就产生了利率风险。由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大。

4.信用风险时刻存在。信用风险由来以久，信用风险的管理是银行风险管理的首要目标。由于政策、业务扩展等的推动，导致银行领域积累大量不良贷款，往往会自然抬高银行信用风险等级，如果不能得到有效扼制，就会提高银行的经营风险，使银行面临经营困难的境地。因此，信用风险时刻存在，是金融业要时刻认真关注的问题，要采取切实可行的对策措施，强化对信用风险的防范与控制。

5.金融机构操作风险。操作风险是在银行的日常业务操作运行过程中产生的风险，主要表现为人员素质风险、操作规程不规范、合规性差等方面。比如：银行对个人住房贷款把关不严，就有可能导致假按揭现象的发展，增加银行的风险；对抵押品的审核把关不严，有可能使银行蒙受损失等。因此，金融机构必须要强化对操作风险的防范，重点是加大对银行从业人员教育管理入手，提高从业人员的职业素养和业务水平，有效降低金融风险。通过规范有序的常态性业务培训，提高从业人员的业务素质，优化知识结构，提高胜任新形势下金融发展的本领。同时，要强化对从业人员的监管和自律，提高从业人员的职业道德，防范金融犯罪。

二、金融管理与服务创新对策探讨

金融业面临诸多风险和挑战，有效应对这些风险和挑战，除了要强化金融业内部管理与控制外，还要积极开拓视野，不断创新金融管理与服务的方式方法，以创新来防范和化解风险，以创新来推动金融业可持续发展。

1.创新服务理念与服务方式。金融机构面临市场多元化，客户需求多层次化，金融市场的竞争更趋激烈，在这种形势下，要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为本”落到实处。要通过创改变金融行业、金融机构的服务能力，来向客户提供更好的产品和服务，进而获得企业的收益。客户是金融机构发展壮大的基础，金融机构要实现盈利，就离不开客户。随着科技进步和社会发展，只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。

2.创新金融服务产品。金融产品服务创新主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。金融工具是金融产品的一部分，传统的金融行业主要通过提供各种劳动，为客户获利、避险、支付便利提供帮助。金融机构要积极创新服务产品与领域，金融机构提供的产品和服务远不止金融工具，还应当包括咨询、信息服务等，并进下发挥金融工具如：股票、债券、支票、汇票、银行卡、保单、期货等的作用，以新的模式促进服务的增值升值。同时，要进一步优化服务环境，尽可能为客户提供舒适、整洁、大方、美观、庄重的服务环境，提升金融企业服务形象。

3.创新金融管理。管理出效益、出战斗力。金融机构要建立健全金融管理服务激励机制，创新为提供更有效地金融产品和服务所需的组织、岗位、流程、培训与考核，以及市场营销方式、商业模式等。积极探索设立独立的信用卡公司、小额贷款公司等，引入风险管理一票否决制、贷款终身责任制。信用卡的收费模式要打破传统的向受益客户收费的模式，转向了以向商户费为主的商业模式，扩大信用卡的使用范围，使信用卡像手机一样普及和便捷。同时，要加强金融技术创新，采取有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度，使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。

参考文献

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关键词：金融业；金融风险；金融管理服务

一、金融业面临的金融风险原因

金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。

那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢？可以从以下几点进行分析。

第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资渠道单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。

第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业工作人员的个人素质风险；其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。

第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。

第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。

第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。

二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。

第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发展

要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。

第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。

第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。

第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的组织、岗位、流程、培训、考核、市场营销方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。

参考文献：

[1]周昌发.金融风险防控法律机制研究[j].经济问题探索,2011(1):145.

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金融业作为国家经济的命脉与核心,在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险,简而言之,就是指一种行为既可能带来收益,又可能带来损失。那么,金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说,经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说,市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险,这种风险只能控制在一定的限制范围之内,一旦风险过大,金融风险便会爆发出来,甚至有导致金融危机的可能。

那么,金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢?可以从以下几点进行分析。

第一,从金融业的布局与发展来看,目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国,实行银行改制以来,我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制,融资渠道单一,由于广大群众缺的投资渠道过于单一,以及面临着衣食住行的生活成本提高,更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时,企业要发展,则必须对外部资金具有很高的吸纳能力,但是由于国有商业银行的限制,直接融资不能够获得自由的发展,百姓的投资渠道缺乏,企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化,使得银行风险处于高水平地位。

第二,从操作从面来看,金融机构存在着操作风险。操作风险,顾名思义,就是指在实际操作过程中存在的风险,表现在金融业中,就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点:首先,金融行业工作人员的个人素质风险;其次,业务操作过程缺乏规范,无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动,他们都是以盈利为目的,由于利益诉求的不同,这就导致了金融活动操作的异化。

第三,从利率的变动来看,我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国,由于对利率市场化进程的管制比较严格,因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度,由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天,银行利率的波动将会变得频繁,由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在,所以受利率变动影响较大,这样以来,在利率市场化的前进中,由于金融机构自身应对利率波动能力的不足,将会带来利率风险。

第四,从信用角度来看,金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标,这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动,因为贷款借出越多,也就代表着业务做得越大,最终有可能获得很好的收益。但是,这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业,因此极易形成呆账、坏账,这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看,他们也在寻求各种手段满足自身利益,从而千方百计逃脱还贷的义务,向银行转嫁风险,使亏损的由银行来承担。于是,各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在,增加了银行的信用风险。

第五,从金融的自由化层面来看,各种金融机构的泛滥,形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多,而国家已经开始放松对金融市场的管制,这促进了银行业的发展。另外,一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金,形成地下金融市场,而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下,容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构,也需要获得比自由化之前更多的利益,便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看,面对着各种复杂交错的原因,应对金融风险,加强应对金融风险体系,控制与防范金融风险的要求势在必行。

二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天,如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法,从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法,防范和化解风险,以推动金融业可持续发展,是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条,用以加强和完善金融管理与服务。

第一,改变传统观念,用现代的眼光,创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新,“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态,包括种类用于投资、避险,或者金融操作便利工具,以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助,现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式,通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具,促进服务的现代化与文明化。另外,为客户提供金融服务时的环境,包括客观环境和主观环境,都要更加人性化,更让人赏心悦目。

第二,从立法的角度来看,要加强金融风险的法律防控。目前,对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题,而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先,我们需要从根本上进行金融立法的完善,从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外,要加强金融监管能力。

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【关键词】金融管理 地方政府 金融体制

一、引言

金融管理体制是我国金融体制的重要构成，保证其良好的运转有利于社会经济的稳定发展。2011年颁布的《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》（以下简称“纲要”）已经明确提出，要尽力完善地方政府的金融管理体制，同时要加强地方政府对有关地方中小金融机构的管理职能，尤其是风险处置能力。由此可见，地方政府金融管理体制是一个长期的完善过程。纵观金融发展历史，地方政府的金融管理职能从无到有，始终朝着多元化方向拓展。国务院自2004年开始将农村信用社的管理职能交由各省级政府执行，而地方政府具体负责有关金融风险的处置工作是在2006年以后，且经国务院批准通过。在2008年金融危机后地方政府对金融风险和金融管理越来越重视，同时地方经济的发展对金融的依赖日益加强。为了提振经济，2009年4万亿经济刺激计划的出台，直接导致民间资本的规模越来越大，同时造成地方性金融风险不断累积。2011年，我国南方出现民企老板跑路、企业倒闭等现象，给市场造成了局部金融震荡。种种迹象都显示出了强化地方政府的金融管理手段和措施的必要性和重要性。然而，在现有体制下，如何树立地方政府的良好形象、规范地方政府的金融管理手段、调动地方政府有关金融管理的积极性，继而保证我国金融市场的长治久安，已成为我国金融管理中的一项重大课题。

二、金融管理体制执行现状中存在的几点问题

调查显示，截止到2009年底，全国约30个省区设立了金融办公室，专门负责有关金融管理工作；约222个城市设立了金融协调机构，重点负责有关金融管理事宜。以上数据一方面显示出金融管理工作的重要性，另一方面也说明总体有关金融管理的部门设置偏多。金融协调机构的设置初衷主要体现在以下几个方面：一是承担地方企业股份制改造、公司培育及规范发展方面的相关工作；二是积极主动配合相关监督部门，强化金融风险意识建设、风险系统管理，完善监管体制，维护金融市场稳定；三是针对地方性金融机构切实做好组织协调等工作；四是切实维护金融市场新秩序，做好全省市的金融规划任务；五是配合协助国家货币政策的贯彻落实。而当今地方政府金融管理体制现状中存在的问题主要体现在以下几点：

（一）地方政府信用不佳

针对近年来出现的地方融资平台问题，其性质为非规范的政策性融资，其产生原因主要是由于缺乏国家级的主力型政策性金融机构。当前，地方政府融资平台贷款普遍存在流贷固用、此贷彼用、短贷长用等问题，其对应的是政府谈判能力减弱、风险缓释手段不强、偿债能力减弱以及风险控制能力不强等不可以忽视的风险。

（二）金融管理质量和效果不高

一些地方的金融机构自身的问题比较多，其主要表现在两个方面：首先是金融资产的总体质量不高。分析我国目前的约120家商业商业银行的管理方，大多是由地方政府直接参与管理。从中国银行监督管理委员会所的信息可以看出，到2013年年初为止，全国范围内商业银行的不良贷款余额已经接近了4300亿人民币，处于较高水平。其次是包括内部组织结构形式不合理、管理措施不到位、外部监管措施不合理。例如，有部分地方金融机构通过发行大额贷款、非法提供担保等方式扰乱了市场秩序。

（三）地方政府阻碍金融机构自由发展

在地方政府行使自身职能的时候，往往为了达到经济增长和企业发展的目的而限制金融机构自由发展，其形式多种多样。在金融贷款方面，地方政府可以根据自身的强大行政权力和自身的影响力，左右金融机构的判断结果，从而造成了金融机构的决策结果不完全受自身判定，影响了金融机构的正常发展。然而，金融机构等办事机构设立的初衷是发展当地的经济，在体制的种种限制下，把贷款设定为金融机构的目标，并以完成情况作为考核标准，长此以往会影响到机构的长远发展，同时也会涉及到国家有关的金融政策的实施效果、地方财政的健康发展、以及市场金融资源的配置等多方面。

（四）监管部门职能履行难度大、漏洞多

现行地方政府的金融体制下，各个监管部门和分支机构按部就班，各司其职，且相互之间的信息难以共享，因而会产生各种弊端。近年来，我国金融市场正处于蓬勃发展的高峰期，各种形式的机构和网点如雨后春笋，数量急剧增加。据调查，截至2011年末，《2011年度中国银行业社会责任报告》的数据显示，2011年全国银行业金融机构新增网点7023家，总数达到了20.09万家。由于我国银行之间难以创建信息共享机制，因而导致了管理难度逐渐加大。过多的金融监管部门同时运行，且信息难以共享，因而导致部分地区的监管存在较大的管理漏洞，而在此种情况下的监管效果与监管效率很难取得进步。

（五）地方金融管理部门权责不清

权利和责任的混淆极易导致权利的扩张与滥用，而责任意识的模糊易导致效率低迷。在金融管理方面，管理部门的权责意识模糊，会产生各种各样的管理漏洞，对维护金融市场的稳定与繁荣埋下隐患。金融管理机构在权利行使过程中，依赖其特有的经济地位，一旦混淆了权利与责任的边界，金融市场的管理效率将会大打折扣，同时，监管部门的权责不明晰等也会导致恶性循环，严重影响到金融市场的稳定，而两部门之间的管理职能相比，本身就存在各自监管的责任。

（六）从事金融管理的部门冗余

近年来，地方政府纷纷设立了有关金融资源统筹、协调等工作部门，以吸引更多的金融机构进驻和资金流入本地。据统计，自2002年北京市首个设立了政府金融工作办公室以来，截止到目前，全国共有31个省区市设立了自身的金融办。在日常的金融管理过程中，由于部门众多、权责界限模糊，因而造成金融管理工作在实际管理中变容易出现多头管理。在多头管理的模式下，由于不利于全面掌握金融机构的整体情况、同时容易产生覆盖面不足等弊端，将大大降低政府在金融管理中的效率。

三、针对上述问题建议采取的措施

（一）明确金融管理部门的权责范围

地方政府要以市场经济为核心，用市场这双“无形的手”进行金融市场的自身调节。对于金融管理单位，应该制定好相应的管理措施，除了利用市场自身调节之外，还应该做好金融资源的分配工作，将金融资源切实分配到实际需要的领域，以免造成资源浪费；在实际履行过程中，还应该适当地利用政策倾斜等条件服务落后地区，例如经济水平落后的农村，促进社会和谐发展。在制定金融市场稳定发展的规划上面，应该把维护金融秩序、稳固金融市场发展等作为首要职责，积极创造良好的外部条件来发挥地方金融体系的整体功能。

（二）强化地方金融机构的管理职能

针对设立地方金融工作办公室的管理职能和管理权限，各级政府应积极引导，共同促进金融市场的和谐、稳定发展，同时建立一套完整的金融风险监测与应对体系，为风险管理起到积极的应对作用。针对金融管理部门和金融监管部门的职能工作，双方应该各自做好其权利范围内的工作，加强信息交流，共同抵御未知风险，防止权利的滥用与责任的迷失。

（三）合理引导并相应约束管理行为

首先，应该通过法律法规明确地方政府财务管理权限和责任；其次是建立存款保险制度；第三，应该在严格控制规模的条件下允许地方政府发行债券，避免债务货币化；第四，尽快出台相关的民间金融管理法规，形成规范、公平、有序的民间融资秩序。从宏观审慎的角度来看，合理控制地方的信贷规模，引导地方政府结合地方经济的发展目标，使经济发展和金融稳定达到和谐一致。

（四）强化地方金融管理的风险意识

针对目前地方政府有关金融管理的现实情况，例如制度缺乏、手段缺乏、人才不足、效果不明显等等，完善地方政府金融管理体制需建立在强化风险意识上面。由于侧重促进地方金融发展和经济发展仍是当前地方政府金融的管理职能，因而对金融风险的防范意识坚决不能掉以轻心。

（五）加强地方政府金融风险抵御能力

目前的金融风险来源主要出现在以下两个方面：民间借贷和地方融资平台。为了加强地方政府的金融风险抵御能力，首先应当防范财政金融风险，可采取的措施是监测地方政府融资平台、合理控制地方政府信用规模、密切关注融资平台债务偿还情况。其次，为了加强对民间资本的监测和管理，应该建立民间借贷预警指标，一旦超过某一上限值，应及时向社会提示其风险。针对民间借贷问题，地方政府应尽快建立民间借贷交易中心等场所，为民间资本建立投资渠道，引导民间资本顺利回归实体经济。

四、结束语

由于金融管理体制是我国金融体制的重要构成，作为金融管理的重要部门，地方政府已成为影响社会经济发展的一个重要因素。通过分析我国目前金融管理体系中的现状和其中的不足之处，归纳现状中问题产生的集中表现形式，例如地方政府在金融管理实践中还存在着多头管理、职能混淆、重复监管、无人监管以及责权不明确等现象，继而找出诸如金融管理部门的职能边界不清、隐性干预严重、地方政府信用透支等问题。针对以上一系列问题，笔者通过查阅相关文献、了解相关法律政策、自身从事金融业多年的经验，从规范地方政府金融管理职能、完善地方金融机构治理、建立多元化金融市场以及加强地方政府金融管理部门风险意识与控制手段等方面入手，给出了相关的措施建议，以期为完善地方政府金融管理体制服务。

参考文献

[1]张雪兰，何德旭.关于完善我国地方政府金融管理体制的思考[J].财贸经济，2011（08）.

[2]周建春.完善地方政府金融管理体制[J].中国经济，2011（11）.

[3]李兴民.完善地方政府金融管理体制的思考[J].中国浦东干部学院学报，2012（03）.

[4]谢瑞芬.完善地方政府金融管理体制探讨[J].河北金融，2012（12）.

[5]朱文生.完善地方政府金融管理体制研究[J].上海金融学院学报，2012（01）.

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宁夏新型农村金融组织发展现状

（一）金融组织种类较齐全，有些种类具有创新价值从新型农村金融组织种类来看，宁夏已建立起小额贷款机构村镇银行农民资金互助组织三种形式。在小额贷款机构方面，既有商业性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的非盈利的非政府组织小额贷款机构（如盐池县妇女发展协会）。从农民资金互助组织的创新来看，宁夏的农村资金物流调剂中心将农村物流农村小额贷款和农民资金互助相结合（如掌政镇农村资金物流调剂中心），走出了“掌政模式”。（二）农村小额贷款机构覆盖面在全国居领先地位截至2011年末，宁夏小额贷款公司已达到122家，所有市县(区)都至少有两家小额贷款公司，小额贷款公司覆盖面人均占有率居全国第一，实际到位资金已达72.98亿元，累计发放贷款150.5亿元。其中，发放三农贷款109.5亿元，占总发放贷款额的72.8%，使22.5万农户创业者和中小企业受益，贷款回收率和收息率均达到100%。累计上缴税金3.8亿元，仅小额贷款公司从业人数就达到1600余人。（三）村镇银行发展较快2008年8月，宁夏第一家村镇银行———吴忠市滨河村镇银行正式营业，截至2012年3月末，宁夏已设立8家村镇银行。在短短两年半时间内，新增7家村镇银行。从设立机构来看，有区内城市商业银行（如石嘴山银行设立吴忠市滨河村镇银行），有区外城市商业银行（如包商银行设立贺兰回商村镇银行）。从股权结构来看，主要是发起设立机构控股（区内区外城市商业银行）企业参股（区内区外企业）。从设立地域来看，村镇银行覆盖宁夏所有地级市。截至2012年3月末，宁夏村镇银行各项存款余额25.05亿元，同比增长1.3倍，占同期宁夏银行业金融机构存款余额的比例为8‰；各项贷款余额21.99亿元，同比增长1.06倍，占同期宁夏银行业金融机构贷款余额的比例为7‰。（四）资金物流调剂中心的掌政模式在宁夏已成功推广至10家2007年7月23日，掌政镇的196户农户和当地3户小企业共同发起筹建宁夏掌政农村资金物流调剂中心，该中心于2008年8月5日正式注册成立，是全国首家农村资金物流调剂中心。该中心将农民信用合作小额贷款农资物流服务有机结合，是我国农村微型金融发展领域的重要创新，被誉为中国农村新型金融发展领域的“掌政模式”。目前这一模式已成功推广。截至2011年末，宁夏已设立10家农村资金物流调剂股份有限公司。

宁夏新型农村金融组织发展壮大的成功经验

（一）守住资金小额性质，让小额贷款公司成为真正的小额贷款组织来自央行的最新数据显示，全国4200余家小额贷款公司，抽样调查结果显示，5万元以下贷款只占1.86%，50万元以上贷款占到86%。“孟加拉乡村银行”模式的公益小额贷款，在中国“水土不服”，而宁夏的一家小额贷款公司成功走通了该模式下五户联保的路子，以亿元资本服务近万客户，万元以下贷款做到了70%以上，自身更获成倍增长。宁夏惠民小额贷款公司于2008年12月注册成立，初始资金规模仅400来万元。2008年年底，惠民公司资金规模达到1500万元，2009年为3000万元，2010年底为6000万元，2011年便一举冲上亿元高点。惠民公司借用孟加拉乡村银行“团体联保贷款”方法为每一笔贷款提供信用保证，要求贷款户先与邻居组成五户联保小组，才能通过组员担保获得贷款。“只有身边的人才真正知道自己讲不讲诚信”。“你要是个不讲信用的人，就没人跟你联(组)，更别说贷款”。惠民公司最新报告显示，截至2012年2月末，该公司覆盖了宁夏盐池同心两个贫困县的16个乡(镇)的113个行政村355个自然村的22519人，累计向7686位农户发放小额贷款37133万元，2012年2月末户均贷款余额10600元，万元以下贷款客户占71%。惠民公司以市场化的路子走通了“孟加拉乡村银行”模式的公益小额贷款之路，让小额贷款公司成为真正的小额贷款组织。（二）在全国首创银行小额贷款公司农民贷款直通车模式为解决新型农村金融组织的后续资金困境，2008年宁夏首创“银行小额贷款公司农民”贷款直通车模式，建立了由大银行向小额贷款公司批发贷款，再由小额贷款公司向农民零售贷款的“直通车”模式。大银行资金充足，苦于基层网点少，没有“腿”；新型农村金融组织虽然资金匮乏，但是贴近农民，具备信息优势和网点优势。在他们之间建立资金对接机制，可以实现双赢。2008年12月，交通银行宁夏分行首次向区内8家小额贷款机构进行批发贷款3000万元。截至2012年4月末，宁夏银行业金融机构累计向区内小额贷款公司进行批发贷款28亿元，有力地支持了新型农村金融组织服务了“三农”，且没有形成一分钱的不良贷款。此外，为配合“银行小额贷款公司农民”贷款直通车模式，宁夏成立了宁夏银行业批发贷款担保有限公司，由宁夏银行业批发贷款担保有限公司担保，协调合作银行加大对新型农村金融组织的批发贷款力度，截至2011年末，经该公司担保为小额贷款公司增加银行批发贷款3亿元，累计担保银行批发贷款达到13亿元。（三）农村资金物流调剂中心走出了资金+农户+市场的掌政模式掌政农村资金物流调剂中心成立的基础是200户农民的资金互助，但其中又吸收了几个民营企业的股份，且经营部分物流业务，比如为农民提供化肥种子等方面的采购服务。该中心是一个非常特殊的小额贷款机构，它是以农民资金互助合作为基础，以民间资本为主导，以市场化运作机制为保障，以扶贫性金融为手段，将农民信用合作商业性小额贷款农资物流调剂三者密切结合而构建的一个三位一体的商业化可持续的微型信贷机构。该中心是全国首家农村资金物流调剂中心，因其在农村微型金融发展领域的重要创新，被誉为中国农村新型金融发展领域的“掌政模式”。2011年，宁夏掌政农村资金物流调剂中心荣获“中国农村金融品牌价值榜•十大创新金融机构”称号。该中心积极推广“资金（物资）+农户（基地）+市场”贷款模式，在运营中紧紧围绕农业生产加工流通等环节上的需求，为入股农户当地农民提供小额贷款农资物流等全程化服务。该中心打破单纯发放现金的放贷方式，将农用物资作为“放贷物”，不仅为农民提供种子化肥农药等产前服务，而且还将技术营销等产中产后服务纳入视野，成为联结分散农户与大市场的桥梁。该中心放贷（物）额度一般控制在3000元至3万元。目前这一模式已在中宁石空镇平罗城关镇金凤区丰登镇等地成功推广。（四）村镇银行探索无抵押无担保贷款模式，重点扶持农民创业就业缺乏有效的抵押担保，是低收入农户创业融资的最大障碍。针对这一难题，宁夏的村镇银行积极探索“无抵押无担保”的贷款模式。村镇银行坚持“小额分散便捷规范”的原则，当地农户“无抵押无担保”就可申请到5000元至8万元不等的贷款，具体额度视农户种养规模和实际需求而定。滨河村镇银行通过农产品贩运大户农业龙头企业等中介组织牵线推荐，直接向其产业链利益链上的农户放贷。为解决返乡农民工的就业创业问题，滨河村镇银行在当地甘草贩运大户推荐下，向东川村58名返乡农民工发放两年期甘草种植贷款186万元，经致富能人牵线，向新华桥村38位青年农民发放创业贷款107万元。（五）建立村级互助资金，发展财政+农户贷款模式村级互助资金是将财政扶贫资金作为政府配股，由农户自愿入股，同时接受社会捐赠资金，主要为当地贫困户发展种植养殖加工和流通业提供小额贷款的扶贫型金融服务组织。宁夏从2006年开始村级互助资金试点，政府向每个试点贫困村下拨20万元启动资金，吸收本村农民入股。每股1000元中，由农户投入400元，政府配股600元；特困户每股只需投入200元，由政府在配股600元的基础上再赠股200元。每户农民最多可入3股。互助资金坚持“民有民用民管民享”，实行封闭运行有偿使用互助互济滚动发展。互助资金组织不得跨村设立，不得吸储。农户根据自身实际需求申请借款，最高限额不超过5000元。申请借用时，须由五户信誉较好的家庭联保，如逾期不还，担保户应负连带清偿责任。使用互助资金需支付相当于或低于同期农信社小额贷款利率的占用费，占用费收入的40%滚入本金，60%用于分红和提取管理费。目前，宁夏村级互助资金组织已发展到108个，占绝对贫困村的100%。

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混业经营是适应跨国公司和大型集团实施多元化经营和大规模资产重组的要求而出现的一种主流趋势，有利于促进金融资本更好地服务于产业资本

混业经营，允许金融企业和非金融企业相互持股，有利于改善金融服务，优化金融企业的资产负债结构，增强其国际综合竞争力

混业经营与分类监管可以相得益彰

按现行有关法规，我国实行银行、证券、保险和信托分业经营与分类监管的体制，商业银行在境内不得从事信托投资和股票业务，不得向非银行金融机构和企业投资。我们认为，这是在我国市场体制不健全、信贷需求膨胀、不规范的非银行金融机构发展过快、金融风险较大等特定条件下的正确选择。近年来，这种选择对规范金融程序、防范金融风险等都发挥了积极作用。但是，变化了的情况也在呼唤我们适时作出新的抉择。“十五”时期我国应逐步考虑构建混业经营与分类监管相结合的新型金融管理体制，这是关乎“十五”时期我国金融业能否继续保持较快增长的一个十分重要的。

第一，资金供求的市场调节机制和政府宏观调节机制基本建立，为混业经营创造了十分良好的外部条件。改革开放以来，我国曾出现了几次需求过热、信用膨胀、价格涨幅过高的不利局面。总起来看，主要原因是在传统经济体制占主导地位和短缺经济条件下，企业和地方政府忽视结构调整，通过非法融资渠道，盲目扩张投资，从而导致金融秩序混乱，“瓶预”制约突出，供求总量严重失衡。经过6年多来的艰苦努力，我国的经济体制、经济运行机制和宏观调控发生了根本性变化，为混业经营创造了十分良好的外部条件。一是长期困扰我国的短缺经济状况已不复存在，买方市场初步形成，扩大内需已成为保持国民经济持续增长的战略性选择。二是国有企业转机建制和政府机构改革取得重要进展，社会主义市场经济体制已基本建立，市场机制在资源配置中发挥基础性作用。三是金融体制改革步伐较快，整顿金融秩序取得显著成效，在防范和化解金融风险的过程中，国有商业银行的内控机制建设明显增强。四是中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理，大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程。五是努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式。

第二，混业经营体现了金融市场内部相互沟通的基本要求，有利于提高金融市场配置资源的效率。金融市场由货币市场和资本市场组成，二者之间及其内部各子市场之间必须通过合理渠道相互沟通，协调发展。因此，从这个意义上讲，并不存在严格意义上的分业经营。目前我国在金融市场领域推行的一些改革措施，如开辟证券公司和基金管理公司的合法融资渠道，允许其进入同业拆借市场进行信用拆借、债券回购和现券交易，以股票质押取得融资；允许保险公司进入银行间债券市场进行回购交易，以及允许保险资金通过证券投资基金进入股市等，都直接向混业经营方向发展了一大步。这可以说是对金融市场认识深化的结果。

第三，混业经营是适应跨国公司和大型企业集团实施多元化经营和大规模资产重组的要求而出现的一种主流趋势，有利于促进金融资本更好地服务于产业资本。在市场经济条件下，经济决定金融，金融反作用于经济，金融服务必须适应经济发展的需要而进行相应的拓展和创新。跨国公司和大型企业集团对金融服务的需求往往是多方面的，出于业务便利和财务经营保密等方面的考虑，一般都优先选择能够提供优质全能服务的金融机构作为其主办银行。混业经营在以德国为代表的欧洲发展最为悠久。进入90年代以来，一向坚持分业经营的美国、日本等国家也纷纷解除禁令，鼓励其大中银行向混业经营方向发展，以适应经济全球化和资产重组的要求。当然，在混业经营体制下，也不是说所有的金融机构都全方位开展业务，除了少数金融寡头外，大部分金融机构仍是以一业为主或单业经营。

第四，混业经营，允许和非金融企业相互持股，有利于改善金融服务，优化金融企业的资产负债结构，增强其国际综合竞争力。我国正面临加入WTO的挑战，首当其冲的就是金融保险证券业。虽然我国金融保险证券业竞争力低下有多方面的原因，如经营体制不健全、不良贷款比例较高、营销方式落后、经营规模偏小等，但实行分业经营体制和不允许企业和非金融企业相互持股无疑也是其中的原因之一。我国近几年来新组建的一些股份制商业银行和今年以来证券公司的增资扩股主要是允许企业投资入股，即产业资本进军金融资本。这为金融市场的发展注入了新的活力。为剥离不良资产，化解金融风险，四大国有商业银行先后成立了资产管理公司，实行债转股。这在某种程度上可以理解为金融资本进军产业资本。国内外发展的实践已经并将继续证明产业资本和金融资本的相互融合，有利于推动经济与金融的良性互动。第五，混业经营与分类监管可以相得益彰。作为金融企业应根据自身优势和客户要求，确定适合各自的经营发展策略和发展重点，以体现灵活、开放的原则；而作为政府分设金融监管机构，同有利于对各类金融业务提出符合实际的发展战略和监管对策。这也是大多数国家所采取的一种常见的金融管理体制。

根据以上论述，特提出如下建议：

1.适时修订《商业银行法》，逐步推行混业经营，鼓励产融结合，允许有条件的金融企业稳步开展混业经营，大型商业银行可以直接持有一定额定的企业股份，培育具有国际综合竞争力的金融企业，积极应对加入WTO后的挑战。为此，必须重建银行内部机构，大力充实产业和项目评估力量，使金融业人员对产业经济的技术水平、工艺流程、合理经济规模、管理模式、国内外竞争与盈利状况、发展趋向等方面都有一个较为准确的把握，逐步培育一大批晓市场、懂技术、会管理的适应市场经济发展需要的金融企业和银行家，促进产业资本和金融资本的良性循环。

2.借鉴国际规范，协调发展货币和资本市场，消除沟通梗阻，提高整体效率。在货币市场方面，一是改革结算方式，大力推广使用资信良好的企业或银行签发的商业票据，建立全国统一的票据市场；增发短期国债和企业债券，为央行运用再贴现和公开市场业务手段创造条件。当前可考虑允许现有房地产公司和汽车销售商以现有房屋和汽车为抵押，滚动发行商业票据，以消费者分期付款收入为偿还保证。二是继续扩大同业拆借市场参与主体，保持拆借规模较快增长。在资本市场方面，一是目前我国直接融资的发展一定要以确保间接融资这个大头的稳定为基本前提，避免顾此失彼，得不偿失。二是通过配售、回购等方式，在充分保证原有股东利益的基础上，逐步平稳解决国有股的上市流通。三是积极发展产业投资基金，特别是高风险投资基金，培育高技术产业，促进产业升级。

3.积极推行国有商业银行股份制改造，加强银行内控制度创新。全面实行审贷分离和贷款责任终身制。根据绩效原则，减少冗员，改革人事和分配制度，实行职位能上能下，工资能增能减。把防范金融风险与增加盈利有机地结合起来，实行资产质量和利润目标的双向考核，健全约束与激励机制，赋予基层信贷机构相应的贷款权限，使金融从业人员既有压力，更有动力，不断开拓新的贷款增长点，改变当前不少银行简单地通过提高贷款条件消极防范风险的不恰当做法。同时，加强以企业为重点的资信评价体系建设，依法制裁逃废债务行为，探索增强居民个人信用的有效途径和，大力整饬融资的外部环境。

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关键词：企业；金融管理；应用价值

一、引言

我国市场经济的发展是与金融行业的发展密切相关的。金融行业可以为经济的发展提供更有力的保障，从而促进企业的可持续发展。因而企业内部的金融管理对于企业的发展有着重要的意义。当前，企业之间的竞争非常激烈，做好企业内部的金融管理是提高企业竞争力的重要手段之一。我们需要对企业的金融管理活动进行正确的价值定位，以便提高企业在市场中竞争的活力。本文就企业金融管理中的应用价值进行了一定的分析和讨论。

二、企业中金融管理活动的作用分析

在现代经济的发展过程中，资金是企业发展的重要动力来源，也是企业利润的表现形式。企业运作的过程本身就是一种金融运作的过程。企业的金融活动是贯穿于企业运行的方方面面的一种活动。首先，在企业的资金筹集阶段，需要一定的金融措施来筹集发展的资金。通过银行贷款、发行股票等形式来进行资金的筹集，这其中就涉及到了大量的金融管理的内容。其次，企业在市场上保有一定的地位后，要想做大做强，扩大再生产，也需要拉拢资本对其进行一定的投资。再次，企业是构成国民经济的基本单位。企业在自身的运营过程中，必须做好相关的金融管理活动。最后，企业在市场经济的条件下，会出现许多意想不到的运营状况。如果出现经营不善、产品滞销、停产等活动，则会很大程度上考验企业的金融运作能力。进行危机情况下的资金管理，无疑也是企业金融管理活动的一个重要的方面。按照国家要求的程序参与企业保险，是缓解这种金融困局的一种有效的手段。

三、提高企业金融管理应用价值的措施

（一）提高金融管理人员责任意识和业务水平。企业金融管理活动是企业内部管理以及外部运作的重要的管理环节，因此必须要重视企业金融管理活动的队伍的建设，切实的加强企业金融管理人员的责任意识和业务水平。为了提高金融管理人员的责任意识，我们可以为企业的金融管理部门制定一定的责任规范，明确不同岗位上的金融工作人员的具体责任。金融管理人员的管理过程需要进行一定的细化分工，只有明确每一个人的业务规范，才能更好的明确管理责任，细化业务范围，从而才能更好的提升金融管理人员的业务水平。企业在吸收人才的过程中，还应该注意高级金融管理人才的引进，让这些高水平的金融管理人才担任管理责任。只有这样，才能从根本上提高企业金融管理活动的综合水平，提高金融管理活动的业务标准，从而更好的提高相关人员的金融业务水平。

（二）在企业内部建设独立的金融管理监督部门。为了使企业内部的金融管理活动更加具有效率，我们可以在企业内部进行独立的金融管理部门的建设。金融管理部门除了专门负责企业的金融活动的管理外，还应该行使一定的监督权限。企业内部的金融管理需要有一定的管理方法，如果管理方法不善，可能会造成企业的损失。而企业内部的金融管理监督部门就应该担负起这方面的监督责任。对于企业对外的贷款，应该由金融管理部门进行专门的回收，以确保企业固定资产的规模。企业的金融管理部门还应该研究金融市场的具体形势，对企业的负债情况和金融情况进行统一的规划，对企业的资金流向进行一定的跟踪考察。只有切实的行使企业金融管理机构的责任，才能更好的使企业走向可持续发展的道路。

（三）加强企业的信息化建设力度，实现金融的信息化管理。企业在发展过程中会面临潜在的金融风险，而金融风险对于企业的发展有着较大的危害。因而，我们应建设起信息化的企业金融管理模式。提高企业金融管理的信息化水平，可有效的降低企业的金融风险，提高企业的金融管理效率。为使企业的金融管理更加的信息化，我们首先应该加大信息化管理队伍的建设力度。通过引进信息化人才和加强金融管理人员的信息化技术培训，才能更好的发展企业的金融管理的信息化网络。企业的金融管理部门在信息化的过程中，可以更好的加强与企业的其他部门的联系，从而有利于企业管理活动的统一运作。

结语：企业的金融管理活动对于企业的发展有着很重要的作用，其具体的应用价值对企业的可持续发展是不言而喻的。在当今市场经济的条件下，企业内部的金融管理活动对于提高企业的竞争力有着十分重要的意义。企业应该充分认识到企业经营过程中金融管理的重要意义，使自身的经营生产有着更为强有力的后续保障。