银行工作的发展前景精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇银行工作的发展前景范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

关键词：商业银行 人力资源培训 创新途径

自从我国加入世界贸易组织以后，经济的全球化导致银行竞争机制更加激烈，如何在激烈的市场环境下保证经济效益的提高以及服务质量的完善，对于商业银行人力资源的培训提出更高的要求，因此各商业银行应该根据市场的需要创新人力资源培养途径，把人才质量作为推动银行发展的重要途径。

一、 商业银行人力资源培养现状

人力资源作为商业银行发展的核心，对于企业的发展具有重要意义，但就目前我国商业银行人力资源的培养现状来看，还存在一些问题主要有：

（一）缺乏健全的培训机制

激烈的市场竞争环境下，商业银行虽然明确银行的发展离不开人力资源的培养，但是在实际的培训过程中相关的培训机制并没有完善到位。首先，开展培训课程缺乏一定的计划性和系统性，更多的是对于员工工作技能的培训，对员工企业文化以及职业素质培训涉及较少。其次，商业银行目前采取的培训方式大多流于形式，没有将培训和员工的岗位进行结合，影响了员工培训过程中岗位价值的体现。另外，商业银行对员工开展培训缺少相应的反馈机制，多数企业重视的是培训过程，而忽视了培训结果的反馈，这样很多员工没有将培训内容落实到实际工作中。

（二）企业领导缺乏对培训工作的重视导致培训理念落后

加强人力资源的培训是促进企业发展的重要措施，但是部分商业银行看待事物比较表面化，认为对员工培训是一种短期内没有回报的投资，这种观念影响了企业培训工作的正常落实。即便是开展培训的企业更多地也是注重工作技能培训，并未举行提高员工职业素质能力的培训讲座，这种理念制约了员工对于企业文化的理解，在实际工作中缺乏良好的工作习惯。

（三）忽视了对员工职业生涯发展的关注度

目前商业银行对员工开展培训对员工的职业生涯发展关注度不够，尤其是处在关键岗位的工作人员，缺乏必要的职业生涯发展重视，导致很多员工对工作发展前景不明确，工作中缺少热情与积极性、进步缓慢，这在一定程度上也会影响银行的发展。

二、 加强商业银行人力资源培训的创新途径

加强商业银行人力资源培训创新途径是促进企业更好更快发展的措施，为了使人力资源更加满足社会的需要，应该从以下几个方面进行探讨：

（一）将培训模式与员工的岗位进行链接

培训是为了促进人力资源的进步，发挥人力资源自身最大潜力为银行获取经济效益。因此，开展培训模式应该结合实际，适应员工岗位的需求，只有这样才能充分发挥培训的重要性。在确定培训内容时，首先应该明确参加培训课程人员的岗位职责，了解处在当前岗位最需要的培训内容，根据这些内容选择培训材料才能使培训更具有针对性。同时，重视对员工职业生涯发展的指导，让员工有明确的工作发展前景，尤其是针对那些处在关键岗位的工作人员，他们对于商业银行的发展具有重要作用，要通过培训提高他们的工作热情以及积极性，引导他们在工作中不断前进，为企业的发展贡献力量。

（二）健全商业银行的培训激励制度

有相关研究证明，“一个人的能力获得肯定及鼓励后，他所创造的价值和财富会比平时高将近一倍”，可见激励对于一个人的成功具有很大作用。因此，作为商业银行的人事管理人员，应该重视对于员工的培训，并且在培训过程中加强对员工的激励措施，肯定他们在工作中取得的成绩。完善商业银行的培训激励机制，第一，要将培训作为一个内部的激励措施来执行，让员工明确通过培训不仅可以提升专业技能和专业知识，更能够在培训中获得晋升的机会，这样员工就能积极参与到培训课程中，通过自主学习得到领导的重视。第二，银行要把培训和员工的岗位考核、薪酬水平、职称评定以及干部选拔等挂钩，将员工能否顺利通过培训作为一项重要的考核标准，将培训作为业务管理的延伸，全面提高员工的工作积极性，增强培训效果。

（三）保障培训资金完善培训内容

银行对人力资源进行培训是一项长期的投资，银行应该根据企业发展的需要，加大对于员工的培训投资，建立专门的培训基地、为了提高培训效果配备现代教学技术。培训资金的落实需要科学的管理，商业银行必须完善对资金的管理制度，确保每一笔资金都用在对员工的培训工作方面。同时，银行还应该根据工作的需要不断完善培训内容，不仅要求员工具备较高的文化层次、扎实的理论基础，而且要求员工掌握与银行业相关的贸易、工业、财税等专业知识和管理知识，了解当前国际或国内的最新管理技术，全面提高人力资源的质量。

三、结束语

人力资源作为商业银行发展的核心，应该顺应时展的需要，不断通过培训完善自身的综合素质。同时商业银行领导为了企业的长期发展，要不断创新对人力资源的培训途径。

参考文献：

[1]段会杰.国有商业银行人力资源管理中存在的问题与对策[J].当代经理人. 2010（21）

篇(2)

内容摘要:消费金融公司的消费信贷与同级别的金融产品相比,在贷款额度、利率、还款时间、申请手续等方面既有优势也有劣势。文章认为同级产品的竞争、信贷风险的存在以及较狭窄的覆盖面,使得消费金融公司的发展受到一定程度的制约;但总体上来看,由于我国经济预期良好、社会保障制度日趋完善、人们的消费观念转变、投资意识增强以及其自身的优势,使得消费金融公司在我国的发展前景十分广阔。

关键词:消费金融公司 信贷消费 金融产品

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行,这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。2010年2月北银消费金融公司在北京成立,2010年6月中银消费金融公司在上海成立。消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款,但不包括房贷和车贷。消费金融公司作为我国的新生事物,其发展对于提供专业化消费信贷服务,扩大内需,增强消费对经济发展的拉动作用,从而实现经济结构从投资主导型向消费主导型的有效转变具有重要的意义,同时有利于丰富我国的金融机构类型,促进金融产品创新。本文主体由三部分构成,消费金融公司的信贷与其它同级信贷的比较分析,消费金融公司发展的制约因素和有利因素,在结束语部分得出结论,消费金融公司在我国的发展前景非常广阔。

消费金融公司信贷与其它同级信贷的比较分析

(一)与信用卡的比较

贷款额度。信用卡的信用额度差别很大,而消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍。还款时间和利率。信用卡还款时间各银行稍有差异。对非现金交易,从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间,只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额,便不用支付任何利息,但预借现金则不享受免息优惠。消费金融公司的还款时间要长一些,但不是免息的,其规定的贷款利率按借款人的风险定价,但不得超过同期银行贷款利率的4倍。

信贷过程。信用卡消费属于透支消费,就是客户先用自己拥有的额度进行消费,在规定的还款时间内再把钱还给银行,刷卡消费简便易行,而且消费什么不受限制;而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段,第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家,当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。

(二)与银行无担保产品比较

一些银行推出了“无担保、无抵押”的小额贷款,主要分为个人信用贷款和企业无抵押贷款,以供有需要的个人或者企业主自由选择。例如,渣打银行推出的“现贷派”贷款产品,这款产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元,同时客户在央行信用记录良好,即可获得最高30万元的贷款,最长使用期限为4年。虽然其贷款额度较高,但是此类银行无担保产品一般对客户的收入有硬性规定,而且利率较高,年利率一般在7%-9%之间,还要收取一定的帐户管理费,且申请贷款手续复杂,等待时间较长。

消费金融公司的贷款对客户的收入没有硬性规定,客户只要信用记录良好,就可在短时间内获得贷款,手续简便。向消费金融公司申请贷款,仅需要提供贷款人身份证明和填写相关材料,即可现场办理,最短可在1小时之内完成所有审批手续。

(三)与典当行小额贷款比较

典当行贷款是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式取得临时贷款的一种融资方式,它是金融机构贷款的延伸和补充。尽管其费率要高于银行同期贷款利率,但对于急需筹资的人来说,这不失为一种干脆利落的融资方式。典当行与消费金融公司都是小额贷款,但是典当行必须有担保或抵押,典当物品的范围包括金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%-80%估价,到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当行的最佳贷款期限是3个月,3个月的月息是9.6%左右;超过3个月,典当行会收取更多的费用。消费金融公司无担保、无抵押,消费信贷还款期更长,一般为1年,有的会更长一些。

(四)与小额贷款公司比较

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳,它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币,资本充足率不得低于10%。小额贷款公司贷款范围更广泛,可以是个人也可以是企业,贷款对象重点放在从事种植业(如蔬菜大棚)、养殖业、林果业、农副产品加工业(如玉米和果脯深加工)、农村流通业(如物流、运输业等)的生产者和经营者身上。消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民,不面向农村居民和企业。

影响消费金融公司发展的因素

(一)消费金融公司发展的制约因素

同级信贷产品的竞争。与消费金融公司相比,其它信贷产品的优势在于信用卡简便,而且又有免息期、银行无担保产品贷款额度高、典当行小额贷款有3个月的最佳贷款期限、小额贷款公司贷款对象范围较广。消费金融公司面临如此众多的竞争对手,要想在小额信贷方面占领一定的市场份额,必须提高效率,不断创新,以增强其竞争力。

信贷存在风险。消费金融公司的经营无担保、无抵押,主要面向中低端客户群体。从当前我国的实际情况来看,还没有形成完善的个人用户信用体系,尤其是中低端客户群体的信用很多情况下难以保证。消费金融公司降低贷款申请门槛是“双刃剑”,在方便了客户的同时,也将积累信贷违约风险。因此,从金融风险控制的角度讲,消费金融公司存在信贷风险,在实际运营过程中可能会出现不良贷款。与此同时,消费金融公司还可以从事同业拆借业务,自身风险控制不当,也可能会把风险传递给其它金融机构。

覆盖面狭窄。消费金融公司所面对的客户群主要是城市工作的中低收入居民,广大农村居民不能从消费金融公司贷款,其客户群体的有限性限制了消费金融公司业务的拓展。随着农村经济发展水平的提高以及农民收入的增加,未来的消费金融公司融资的大门必将向农村敞开。

(二)消费金融公司发展的有利因素

经济发展预期良好。近几年,在扩大内需一揽子政策措施特别是积极财政政策和适度宽松货币政策的作用下,我国经济经受住了国际金融危机的严峻考验,率先实现了经济形势总体回升向好,经济增速逐渐加快,市场信心明显增强,今后我国经济必将保持平稳较快发展。在经济发展良好预期的大背景下,人们的收入将逐渐提高、消费者信心指数大增、消费欲望增强、还贷能力提高,这些因素都将有利于消费金融公司在我国的发展,为消费金融公司的发展前景奠定了经济基础。

社会保障制度的日趋完善。消费金融公司的信贷消费是一种提前消费,用将来的钱圆现在的梦,除了要有经济发展良好预期的大背景以及个人收入稳定增加的预期外,还要有完善的社会保障制度,不让人有后顾之忧。目前,在“以人为本”的理念指引下,党和政府更加重视民生,下大力气解决与人民群众切身利益直接相关的问题。作为社会的“稳定器”和“安全网”的社会保障覆盖网络不断扩大,社会保障制度更趋健全,“多层次、广覆盖、保基本、可持续”的社保体系基本成型并不断趋于完善。人力资源和社会保障部的统计数据显示:2009年底,全国参加城镇基本医疗保险人数超过4亿人,再加上新农合8.3亿人,我国基本医疗保险制度覆盖面超过12亿人。我国已提前一年从制度上实现了对城镇居民的基本医疗保险全面覆盖。此外,全国城镇参加基本养老保险人数23498万人,参加失业保险人数12715万人,参加工伤保险人数14861万人,参加生育保险人数10860万人。2009年上述五项社会保险基金总收入15975.2亿元,同比增长16.6%;五项社会保险基金总支出12393.6亿元,同比增长24.9%。逐渐完善的社会保障制度为消费金融公司的发展前景奠定了制度保障。

人们消费观念的转变。消费观念是人们对待其可支配收入的指导思想和态度以及对商品价值追求的取向,是消费者主体在进行或准备进行消费活动时对消费对象、消费行为方式、消费过程、消费趋势的总体认识评价与价值判断。消费观念的形成和变革是与一定社会生产力的发展水平及社会、文化的发展水平相适应的。改革开放前,我国还是一个以既无外债又无内债为自豪的国度,那时的“无债一身轻”,并没有让我们民富国强起来,反而一度面临经济崩溃的边缘;改革开放后,我国先是引进外资外债,继而年年发放大量的国债,国民经济建设因此得以迅速发展。经济发展和社会进步也使个人逐渐摒弃了自给自足、万事不求人等传统消费观念,代之以注重消费效益、注重从消费中获得更多的满足等新型消费观念。因此,信贷消费的观念在国家建设的示范作用下已经深入人们心中,信贷消费改变了固有的消费观念,建立了与时俱进的消费新观念。人们消费观念的转变为消费金融公司的发展前景奠定了理念基础。

人们的投资意识增强。随着我国经济市场化的发展以及资本市场规范化程度的提高,人们的投资意识越来越强,越来越多的资金投向股票、基金、债券或者是自己创业。当投资收益大于信贷消费利息时,便有人选择信贷消费,用自己手里的钱投资获取投资收益,这种理性的资金配置为消费金融公司的发展前景奠定了市场基础。

消费金融公司具有自身优势。与同级的信贷产品相比,消费金融公司具有自身的优势。相比信用卡,消费金融公司信贷还款期限更长;相比银行无担保产品,消费金融公司信贷更易申请,操作更简便;相比典当行小额贷款,消费金融公司信贷无担保、无抵押、还款期更长;相比小额贷款公司,消费金融公司注册资本要求高,股东实力更强,表明其抗风险能力更强。消费金融公司由于自身优势的存在,有利于满足消费者个性化、差异化的消费金融服务需求。

结论

消费金融公司作为我国金融产品的一种创新形式,有助于推动消费和拉动内需,符合我国的宏观经济政策目标。消费金融公司的成立,拓宽了个人融资渠道,方便了广大消费者,尤其是满足了年轻人、年轻家庭和中低收入群体的消费融资需求,对变革消费理念、培养社会信用观念、改善百姓生活产生了积极的影响。同时,促进了我国消费金融业进一步规范经营、快速发展,为整个金融行业的发展注入了新的活力。

国外的消费金融市场已达到成熟阶段,同时也期待更进一步的增长。虽然我国的消费金融公司成立不久,但国外的情况表明消费金融公司的市场很广阔。从我国的情况来看,有统计显示青年人对于婚庆、教育、旅游等消费金融重点业务有着旺盛的消费意愿。中国银行一份针对上海五大商圈35岁以下消费人群的调查也显示,至少有30%以上的受访者愿意接受信贷消费。据麦肯锡全球研究院2009年底的研究报告估计,到2025年中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场,个人消费额将达到27万亿元,金融服务业尤其是消费金融发展的前景是无限的。因此,我国的消费金融公司的发展虽然受到一些因素的制约,但只要做好完善风险管理、提高运营效率、进行产品创新、搞好分销渠道和吸引目标客户,消费金融公司在我国的发展前景是非常广阔的。

参考文献:

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论文摘要:中小企业是国民经济发展的一支重要力量。资金是其生存发展的生命，资金短缺、融资难一直困扰着中小企业。金融危机下，中小企业融资之路愈加艰难。本文试对金融危机下中小企业融资的现状、原因进行分析，并探询有效对策。

2008年由美国次贷危机引发的金融危机，像瘟疫一样迅速传遍世界各地。当前的金融危机已经严重影响到实体经济，改革开放的中国经济也深受影响，特别是沿海地区实体经济，纷纷破产倒闭。对于那些本来生存发展就很困难的中小企业，更是雪上加霜。中小企业如何度过危机，是政府部门和中小企业管理者非常关注的问题，中小企业生存发展的最大难题就是资金短缺问题。

一、金融危机形势下，中小企业融资现状

我国中小企业近年发展迅猛，并已经形成相当规模，在国民经济中发挥着越来越重要的作用。据统计，我国中小企业占全国企业总数的99%，对GTP贡献率达到60%、提供75%就业机会、创造了50%左右的出口和财税收入，却普遍出现资金链严重吃紧现象，是制约中小企业发展的主要因素。

融资渠道单一。据统计，我国目前中小企业在融资渠道上，自身积累56%，亲友筹借14%，金融机构融资30%(绝大多数是期限不超过6个月的银行贷款)，金融机构融资只能填补流动资金的缺口。

融资成本高，负担沉重。中小企业类型多，资金需求一次性小、频率高，加大融资成本。对于银行来讲，中小企业的贷款规模小、次数多、信用担保弱，造成银行经营成本高，管理费用上升。对此银行采取提高中小企业的贷款利率，导致中小企业的融资成本明显提高。

融资风险大，影响企业生存。中小企业获得的银行贷款期限短，企业本身资产少，受经营影响，可能会导致银行贷款归还困难;同时各家银行为控制风险，不会为还贷困难的企业提供后续资金，直接威胁到企业生存。

二、金融危机形势下，中小企业融资难的原因

从中小企业自身来看:

(1)经营风险大。中小企业的所有权和经营权一般都集中在老板手里，在经营管理过程中，一般比较缺乏长期的企业发展战略，企业的生产经营具有一定的不确定性，存在一定的经营风险。银行审批贷款的时候，要考虑这一经营风险。金融危机下，中小企业订单减少、原材料涨价、劳动力成本上升等，使得经营成本上升，生存盈利空间大大压缩，经营风险更大，银行更加不会轻易批准这些企业的贷款。

(2)财务制度不健全。中小企业规模小、成立时间短、人员变动频繁。导致财务管理不规范、不稳定。很多企业为逃避税收，出具虚假财务报表。金融危机下，财务状况进一步恶化，为得到贷款，就有可能出现企业掩饰财务上的亏损，进行财务作假。这就使银行有可能无法真实辨别企业真正的财务状况，直接影响银行放贷的积极性。

(3)资产担保不能令银行满意。由于中小企业自身的弱点和弊病使得银行在提供贷款时，要求中小企业提供必要的资产担保抵押品。金融危机下，银行从整体市场环境和自身利益出发，对资产担保抵押品要求更加严格。而且中小企业一般比较缺乏足够的固定资产和可以担保的其他资产，资产评估的费用也较高。这些都降低了中小企业得到银行抵押贷款的可能性。

从金融机构方面来看:

(1)国有商业银行对中小企业贷款政策失衡。我国目前仍然是以国有四大银行为主的金融机构体制。中小企业由于自身的经济实力、财务管理等原因，使的银行在审批中小企业贷款的时候比较谨慎。金融危机下，银行为了保持最佳盈利水平，为了规避风险，银行信贷“保大放小”的做法成为必然。这样中小企业得到及时贷款资金的机会就更小了。就算有少部分的中小企业获得贷款，其利率水平也在基准利率的基础上普遍上浮30%到40%，直接造成对资金需求强烈的中小企业资金链渐趋紧张。

(2)缺乏专门为中小企业贷款服务的中小金融机构。目前我国的银行组织体系里，还没有像发达国家那样，有众多专门针对中小企业融资的银行。有一些中小商业机构，从总体看自身经营管理水平不高，发展能力不足，这也减弱了对中小企业的金融支持。在金融危机下，这些中小金融机构也会更加考虑自身的盈利性和贷款安全性，对中小企业的贷款审批也会更加谨慎。

(3)中小企业直接融资渠道不畅通。融资的渠道可以是直接融资，也可以是间接融资。就目前来说，我国中小企业通过发行股票和债券融资的直接融资渠道不成熟、不畅通。中小企业只能依靠间接融资，也就是依靠银行来达到融资的目的。金融危机下，银行对中小企业提供贷款的条件也比较刻薄，增多粥少，最终获得银行贷款，难上加难。

从政府方面来看:

政府部门的扶持一直倾向大企业，对大企业实行大规模的优惠政策，而对于中小企业的扶持力度相对来说，明显不够;相应的优惠政策，中小企业很难享受到。金融危机后，众多的中小企业倒闭，政府也采取了一些措施，但距中小企业的需求还是相距甚远。

三、金融危机形势下，缓解中小企业融资难的对策

1.完善自身体制

(1)事前做好论证，充分评估融资资金的使用效益，是中小企业做好融资的前提。中小企业正是因为资金短缺，融资困难，所处的经济发展环境复杂多变，存在诸多不利因素。所以，中小企业在筹划每一笔融资时，首先要对资金的投放做好充分的可行性分析，充分论证资金是用于企业的基本生产经营保障，还是用于市场竞争的规模扩张，或是用于高收益的风险投资项目。

(2)扎扎实实运营资金，不断提高资金收益，是中小企业实现融资需求的基础。市场经济，经济效益是第一位的，只有具备良好的经济效益和美好发展前景的企业，银行才会放心地把资金投放给他，让企业投入其生产经营，从中获取预期收益。中小企业在其资本实力还不够雄厚的情况下，必须立足现实，健全制度，完善管理，抓好生产，优化经营，扎扎实实运营好现有资金，加速资金周转，不断提高资金使用效益，这是中小企业实现良性融资需求的基础，也是中小企业求生存谋发展的基础。

(3)具备良好的沟通能力，是中小企业获取融资的必备素质。中小企业的融资不论是融资规模，还是融资渠道和融资方式，都无法与上市公司等大型企业相比拟，因其既没有专门的机构和人员，又没有健全的融资制度，要想建立良好的融资环境，那么出色的沟通能力将是企业能否顺利融资的关键。中小企业必须主动与银行进行沟通，向其详细说明企业的经营方针、发展计划和财务状况等企业基本情况，重点说明企业的技术创新优势和产品的未来广阔发展前景，如实说明企业当前所面临的资金困难，并向其提供详细的资金使用和回收计划，用真诚取得信任，用实际行动和企业的发展前景赢得其认可。在资金的使用过程中，仍然需要与银行保持密切的沟通，以维系良好的合作关系，定期邀请银行人员到企业生产现场进行视察，加深其对企业的了解，验证资金投放到企业的实际使用状况，认识企业未来的发展前景和资金按期回收的安全性，从而增强对企业的信心，使其能够自愿给予企业的更多支持。可以说，对每个中小企业，能够保持与银行的良好沟通关系，是其实现融资策略的必备素质。

(4)树立良好的融资信誉，扩大长期融资规模，是中小企业改善融资的关键。当前，我国的中小企业绝大多数是民营性质，企业信誉整体而言比较差，从而造成各类融资渠道都比较谨慎，加之国际金融危机的爆发，致使中小企业的融资之路更加艰难，特别是长期融资项目很难达成协议。形成了制约中小企业长期稳定发展的瓶颈。中小企业要想扭转这一被动局面，唯一方法就是珍惜每次得到的中长期融资机会，抓好企业自身管理，优质运作投资项目，实现项目的超预期收益，这是与融资方建立良好的长期合作关系的根本和基础。长期融资的实现程度成为中小企业能否做大做强的关键。

(5)培养风险意识，重视融资风险，是中小企业融资所必须考虑的重要因素。保持一个合理的财务结构和资本结构，把财务风险控制在安全水平范围内，是其必须充分考虑的一个重要融资因素。然而，现在有许多中小企业不是这样，他们无视自我发展的实际，不注重自我积累，不依靠内在发展，而是尽可能把项目做大，盲目上规模，超负荷借贷，最终导致将企业的利润消耗殆尽，造成经营“透支”，不但没有加强企业的发展后劲，反而给企业带来新的负担。我国许多中小企业的破产就是因融资规模失控，不堪承受高额负债而走向死路的，对此，中小企业必须引以为诫。 (6)中小企业在利用银行贷款融资的同时，充分利用内部融资方式。金融危机下，就业环境不乐观，在这样的形势下，员工不会轻易离职，但工作的积极性和创造性也不会太高，因此可以通过类似上市公司股权激励的方式融资，设定若干业绩和工作年限等限制条件，激励员工更加努力工作，通过这种方式，既能达到融资的目的，也能留住核心的员工，在一定程度上促进企业的长期发展，同时也增强了还贷能力。

2.完善金融体系

(1)国有商业银行应适当调整对中小企业的信贷政策。金融危机下，国有商业银行应该以市场为导向，以利润最大化为经营目的，加大对中小企业的扶持力度，积极寻找和培养有市场、有潜力、有信用的中小企业。帮助中小企业度过难关，也给自身带来新的利润支撑点。

(2)建立和发展地方中小银行等金融机构。相对于大金融机构而言，中小金融机构对中小企业的贷款拥有交易成本低、监控效率高、经营机制灵活、适应性强等特点，充分发挥其对当地经济情况比较熟悉的优势，为中小企业服务，缓解金融危机下中小企业资金紧张问题。

篇(4)

《2011年世界发展报告：社会性别平等与发展》详细地回顾了缩小社会性别差距方面取得的长足发展，但同时也指出在诸多领域依然存在差异。最严重的差异是发展中国家与男性相比女童和妇女的死亡率：从全球来看，据估计在低收入国家和中等收入国家，女性出生后死亡率过高，新生女婴“失踪”每年高达390万人。由于偏爱儿子，约有五分之二的女婴不能出生，六分之一在孩提时夭折，还有超过三分之一死于生育期。在撒哈拉以南非洲尤其是艾滋病流行严重的国家，这种失踪现象还在继续恶化。

世界银行行长佐利克指出：“我们需要实现社会性别平等。在过去五年里，世界银行集团提供了650亿美元来支持女童教育、妇女健康以及使妇女获得信贷、土地、农业服务、就业和基础设施。这些都很重要，但还不够，还没成为我们工作的中心。展望未来，世界银行集团要促进社会性别工作的主流化，寻求用其他方式来推进这一议程，充分发挥世界一半人口的潜力。”

报告认为，缩小社会性别差距方面取得进步与存在痼疾的格局，对于发展政策十分重要。提高收入有助于缩小一些差距，比如教育差距。随着学校规模扩大，更多的职业对年轻妇女敞开大门，父母明显看到了让女儿受教育的好处。但是，市场和制度（包括料理家务和照看孩子的社会规范）往往与家庭决策相结合，使得男女性别差异得以长期延续。其结果是在世界大部分地区，收入方面的性别差异根深蒂固，难以改变。

《2012年世界发展报告》呼吁在四个领域采取行动：1. 解决人力资本问题，诸如女童和妇女的死亡人数过多和长期存在的教育领域的社会性别差异；2. 缩小男女之间的收入和生产率差距；3. 在家庭和社会给予妇女更多的话语权；4. 防止社会性别不平等的代际传递。

篇(5)

10月27日，第十四届西博会杭州人才交流大会和杭州市2013届高校毕业生招聘大会在和平国际会展中心举行。

本届西博会人才交流大会和杭州市2013届高校毕业生招聘大会两会合一，规模远超往届。1000余家用人单位参会，推出2万余个就业岗位，共吸引46553人次的人才求职应聘，有15080人次达成择业意向。

记者调查发现，北京、上海、广州等一线城市对90后毕业生的吸引力变弱了；想回老家、去二线城市发展的，越来越多。

今年要找一份杭州的工作

小楚去年毕业于广东外语外贸学校，学的是西班牙语。

“家在杭州，除了上大学，从小到大基本没离开过父母。”小楚说，去年毕业前，她就回杭州找工作了。最后跟一家国有企业签了约，无论是待遇还是发展前景都不错。

进了公司，小楚才知道，她的工作要常驻国外。

“公司在国外有很多项目，我做的是项目管理工作，因为学的是西班牙语，所以被安排驻委内瑞拉。”小楚说，当时虽然也不太想离开家人独自去国外工作，但想想能经历一下也挺好的，毕竟自己学的西班牙语，而西班牙语也是委内瑞拉的官方语言，到那里工作对自己能力的提升也有帮助。

就这样，小楚去了委内瑞拉。

“待了一年，感觉一直融不进去。”小楚说，而最让她和家人担心的是安全问题，另外，生活、饮食、朋友、习惯……也是各种不适应。

虽然待遇很好，小楚最终还是决定放弃：“想在杭州工作，父母、朋友都在这里，在这里工作有归属感。”

去过上海北京后，仍旧回归杭州

台州女孩小璐现在在杭州一家银行工作，每天朝九晚五，工作很轻松，也很规律。休息的时候可以跟同学聚聚会，找闺蜜逛逛街，或者去青芝坞喝喝茶，找找读书时的回忆，生活悠然而惬意。

小璐说，去过上海、北京后，她才明白这份悠然的可贵。

“那时候也是上海这家公司来玉泉做宣讲，我是他们老总面试的，后来就进了。”小璐说，这是一家咨询公司，她的工作是投资研究院助理。

去上海后，小璐在公司附近租了一个房间，离公司有两站路，上世纪80年代的老房子，两室一厅中的一间，房租是每月2000元。

上海节奏很快，每天小璐都有很多任务要完成。“每天都要写点评，每月还要写大的报告。”小璐说，大部分的时间，她要忙到晚上七八点才能下班。

“城市很大、工作很忙，感觉有些压抑。”小璐这样总结她在上海的工作经历。年初，又一家北京的财经媒体向小璐发出了offer，“之前我有在国外高校交流的经历，英文还不错。”小璐说，在这家媒体，她的任务主要是查阅国外财经类的新闻资料，撰写一些相关的稿件。

抱着试试看的心态，小璐去了北京。这回还是跟人合租房子，一个二环的老房子，也是两室一厅中的一间，每月房租2300元。

不过，这回也没有待久，见习了3个月后，小璐还是回了杭州。

“没什么认识的人，很难融入那里的生活。”小璐说，在杭州，她熟悉每个地方，周围有一帮的好朋友，可以过得很自在。

毕业后，小璐考进了杭州这家银行。她在体育场路上租了房子，也是跟人合租，但房子是新装修的，住起来很舒适，每月房租1500块。

“回杭州，以后回家看父母也更方便。”小璐是独生女，父母也觉得对她来说，杭州是最好的工作地点。

一半学生选择“回家”就业

记者随机调查了50名大四学生，在就业地点的选择上，25人选择毕业后在家乡就业，7人选择去北上广等一线城市就业，13人选择到其他二线城市工作，5人表示不确定。

选择去北上广的学生中，一人表示因为自己是上海人，家就在上海，所以选择回去。

选择就业地点时，会考虑什么因素？

大家的选择顺序依次是“发展前景”、“当地的生活成本”、“家庭因素”以及“同学、朋友因素”。

浙江财经学院的小刘家在丽水。小刘说，家里条件不是很好，妈妈年纪也大了，毕业后他想回老家工作，可以方便照顾家里。

浙江大学预防医学专业的小敏说，发展前景是她考虑最多的问题：“现在也年轻，只要工作前景好，先干几年再说了。”小敏说。

一线城市吸引力在减弱

“外省生源的学生，往年留在杭州工作的挺多的，这两年这些地方的学生回老家的多了。”浙江大学就业指导中心主任陈谷纲说，跟之前的学生相比，近两届毕业生，像家在东北、一些中线城市的，越来越多的选择回老家。

说到原因，陈谷纲表示，这跟我国经济的发展是分不开的，这几年，许多二三线城市也快速发展，学生在那里也能找到不错的工作。

与此同时，北上广等一线城市对他们的吸引力在减弱。“广州、深圳对浙大学生的吸引力不大，这几年，毕业生去这两地的数量是逐年下降的。”陈谷纲说，去上海、北京工作的也不多，基本上比较稳定。

“今年毕业的学生中，76.23%在省内就业，16.23%考研出国。”说起近几年的就业情况，浙江工商大学就业办的周翔老师说，虽然没有往年的数据，但他可以肯定，在省内就业的学生比例呈逐年增加，而到北上广等一线城市就业的比例则是逐年下降的。

对招聘会的热情在下降

另外，陈谷纲说，跟以前相比，这些90后的学生对招聘会的热情不高，招聘会的参与程度不够强。“现在都是独生子女，家庭条件也都好了许多，所以对工作的挑剔程度更高。”

“这同网络的发展也有关系。”周翔说，现在学生对宣讲会、招聘会的兴趣减少，但他们对信息的获取度却在增加，掌握的信息也越来越多。“他们会利用网络获取就业信息，网上递交简历。”

记者了解到，为了吸引更多90后毕业生的关注，许多公司在招聘时也越来越重视网络的作用。

比如，10月22日在浙大玉泉校区举行的安利校园招聘宣讲会上，微博也被运用起来，有的微博不仅为同学们推出了简历、面试、测评等独家秘笈，还频频与同学们发展“微关系”，在宣讲会期间，还展开了微博“抢座”、微直播、随手拍宣讲会亮点等互动方式。

换工作频率更高

浙江财经学院就业办一位老师认为，90后毕业生的目标更加明确、自我意识更强。

“比如有学生想要出国，他会为之付出很多。”这位老师说，他遇到过一个要出国的学生，有家单位提供了很优厚的条件给他，但他还是拒绝了，仍旧坚定地选择出国。

篇(6)

【关键词】国有商业银行；理财经理；激励机制

随着国有商业银行的逐步上市，标志着各个国有商业银行的股份制改造工作基本完成，国有商业银行的财务状况也在不断明朗化。然而，在竞争不断加剧的国内金融市场上，特别是个人理财业务的快速发展，国有商业银行的竞争力却并没有由于股份制改造的成功而提升。上市后，国有商业银行对各种业务实行更加细分，更加精化的管理模式，理财经理负责制也逐步实行起来。因此，如何有效地发展理财经理激励机制。对各大国有商业银行的发展至关重要。鉴于此，本文在调研某国有商业银行理财经理的管理情况的基础上，浅析国有商业银行理财经理激励机制中存在的问题与不足，并提出改进措施。

一、激励机制研究的理论基础

激励机制由委托-理论发展而来的。在20世纪70年代，罗斯，詹森与麦克林等人最早提出了委托-理论。经济学上认为，人受委托人委托，并以委托人的利益为出发点从事某些活动，从而形成了契约关系，即是委托关系。在这一契约关系中，工作的结果不仅取决于人的努力工作，还取决于主观因素之外的客观因素。当委托人无法辨别主观因素和客观因素时，便会产生人的“道德风险”。归根结底，是由于信息的不对称所致的，委托人之所以委托人，是看中人的专业知识和管理能力，然而人在具体管理事务时，掌握着比委托人更多的信息。因此为了获得更多的私人利益，人可能会损坏委托人利益。

因此在信息不对称的条件下，委托人总是努力用各种方法激励与监督人，使其以委托人的利益为出发点，最大努力工作，并按照委托人发展意愿完成任务。而人在自己最大效用的促使下，总是希望在尽可能的规避各种风险和责任下，希望从委托人手中获得更多的回报。由于信息的不对称，人的真实行为不能完全被监测，因此产生了事前的“逆向选择”和事后的“道德风险”。委托-问题的核心则是要解决这两个问题。

二、理财经理激励机制中的问题

（一）单一化的激励方式

在激励理论中，物质化的激励方式尤其是金钱的激励方式是最直接也是最有效地激励方式，在短期内可以迅速提高理财经理的销售热情，创造业绩。但是物质化地激励方式仅是激励方式中的一种，在长期看并非是万能的。比如在西方发达国家中，物质激励除了短期激励，比如基本工资，年度奖金和绩效工资等等，还大量使用了长期激励，比如渣打，花旗，汇丰等普遍实行了年度风险基金，奖金延后支付，股票期权计划，限制性股票激励等做法。单一化的物质激励方式不能满足不断变化的需求。在马斯洛的需求层次理论中，生理需求是人的最低层次的需求，只有在满足生理需求后，才能实现更高层次的需求。因此金钱激励是缺一不可的。但是，马斯洛还提出满足的需求会相应地停止其动机作用。也就是当理财经理获得足够的物质报酬后，金钱激励的满足感会停止，此时其他的激励作用会更加突出，比如自身的价值，领导的重视，职位的提升和职业发展规划等等。并且只是金钱激励会导致理财经理更加注重现实利益，员工之间的关系会更加疏远，而员工对银行的归属感也不高。因此物质激励是不能代替精神激励的。

（二）长期激励机制缺乏

我国国有商业银行激励形式单一，主要以短期的现金激励为主，这种短期的现金激励会使理财经理的行为短期化，从而产生道德风险。因为理财经理的薪酬反映的是自身利益，而非银行利益，进而出现无序的市场竞争和恶性循环。比如，某些收益较低，而风险较大的理财产品，对客户来说并不是最好的选择，但银行会按较高的百分比报酬提成给理财经理。因此，理财经理为了获得更多的报酬，而大力营销此类产品，从而不仅损害了客户的利益，也破坏了银行的声誉。

（三）绩效考核体系不合理

在对国有银行考核的指标上，发现很多不合理的地方。首先，上级行在给下级行下达任务和目标时，没有考量到各个下级行的具体经营情况，下达的有些任务指标就是天文数字，下级行再怎么努力也不能完成。理财经理作为主要的销售团队成员，对工作的积极性会大量降低，这对银行的长期发展带来了更大的不利。其次，销售的业绩指标作为理财经理考核的唯一指标，使理财经理的工作不能得到全面的评价。对银行长期发展来说，客户的满意度，忠诚度是至关重要的。在短期内这不能完全体现在销售指标上，但是理财经理的考核指标都不包括客户的满意度，使客户评价的权重过低。最后，绩效考核体系不透明。理财经理完成的各项指标在奖金占的比例很不透明，理财经理完成的情况是否有得到兑现，和网点的比例分配时多少都很不透明，这对理财经理的激励作用很低。

（四）不完善的职业发展体系

完善的职业发展体系，应当致力于拓宽理财经理的晋升渠道，多方面的解决员工晋升问题。物质激励是短期的激励，在物质激励过后更重要的是职业发展前景，只有多渠道的职业发展前景，才能提高理财经理的忠诚度。银行只是一个载体，客户对银行的信任很大程度上是在于理财经理，如果理财经理流失了，意味着客户流失了，这对银行的打击是非常大的。只有广阔的发展前景才能做到职业留人。职业生涯的激励会使理财经理和银行建立充分的信任合作关系，增加理财经理的忠诚度和归属感。银行应给予理财经理充分的创造性空间，这对理财经理带来极大的激励作用。

三、理财经理激励机制的构建与完善

（一）拓宽激励资源，强化长期激励机制

进一步拓宽激励资源，建立股票期权激励机制，使理财经理在实现个人价值的同时，与银行共担风险共享收益。国有银行应当建立股票期权激励，限制性股票激励和奖金账户激励制度。股票期权激励是理财经理按照一个预定的价格购买一定的股票，这种购买时虚拟的，并不需要理财经理支付实际的现金，而理财经理行权时会按当时的每股净资产给付，因此理财经理为了获得更高的收益，必然会想办法增加银行的每股净收益，因此必当考虑银行的长远发展，这有效地减少了道德风险。限制性股票期权是指银行给予理财经理的股票期权是限制性股票期权，即是理财经理的股票期权在一定时间内不能兑现。当理财经理在任职时，股票期权是不能兑现的，或者是只能实现一部分，当任期结束后的若干年后才能完全兑现，并且兑现时需要银行授权。这样，既减少了银行对理财经理大量的现金支付，又有效地降低了道德风险，使理财经理承担部分风险。奖金账户制度是银行将给予理财经理的奖金放入一个账户中，由银行暂为管理，当银行效益增加时，奖金也会增加，当奖金到达一定数目时，理财经理会按比例获取。但是当银行的效益降低时，奖金账户也会相应按比例减少。因此，这也降低了理财经理道德风险，与银行共担风险。

（二）提高薪酬透明度，建立合理的考核体系

首先，针对于国有商业银行薪酬体系不明朗，规范理财经理的薪酬体系，度基本工资，福利，绩效考核奖金应详细列出清单，特别是绩效考核体系，应具体给予每一项的金额，比例。披露的语言应该简单明了，并且与其他股份制商业银行具有可比性。其次，合理的考核体系既要有定性指标，也要有定量指标。定性指标要细化，全面，更重要的是可操作性。第一，在给下级行下达考核指标时，要根据不同行自身的经营特点，实事求是，区别对待，突出不同的考核指标。在确保各个行在努力后能够完成的情况下，客观公正地下达各项指标。对完成的情况应当公开公正，针对每个行不同的特点建立不同的考核体系，并且对每一项的奖励情况应当详尽公开。第二，应当是定量指标，全面提升客户评价的重要度，在理财经理考核体系中加大客户评分这一环节。采用匿名评分的形式，对客户满意度高的理财经理给予奖励，对满意度低的理财经理予以批评，甚至取消资格，真正做到以客户为中心，服务优质。

（三）拓宽非物质激励，满足理财经理个性化需求

美国密歇根大学商学院的约翰・特鲁普曼提出了一种全新的激励方案――自助餐式福利。自助餐式福利包括了带薪休假，培训学习，交通补贴，终生保险，健康检查，旅游奖励等等。银行可以做一个问卷调查，列出公开的福利清单，使理财经理各取所需，激发他们的认同感。这样不仅拓宽了理财经理非物质奖励，还改变了传统意义上的激励机制，是理财经理更加自由享受个性化的激励机制。这样，在满足物质激励的同时，更加加大了精神激励。

（四）健全职业发展体系

马斯洛的需求层次理论表明，人在满足最基本的物质需求后会追求更高层次的需求，这表明物质激励边际效益会有下降的时候，这是应增加精神激励。精神激励不只是在物质激励满足后再凸显，而是贯穿于整个需求实现过程中。而职业生涯规划在精神激励中是最高层次的需求。一个完善的职业生涯规划会使理财经理充分认识到自己的职业发展目标，明确的目标会大力增加理财经理的工作热情和创造力。这种有效地精神激励既降低了银行人力资源的成本。又增强了理财经理对银行的忠诚度。职业规划的定制一定要完善，并且根据员工的实际情况，实事求是，使员工充分认识到职业发展的潜力和魅力，但是要防止过度的精神激励而忽略了物质激励，两者是相辅相成，缺一不可的。

（五）建立优秀的组织文化

构建银行的组织文化，对理财经理的长期激励有至关重要的影响。如果员工的个人价值观和银行的核心价值体系无法匹配，即使有好的薪酬激励和职位晋升空间，仍有可能无法留住核心人才，组织文化激励在人力资本激励体系中是不可或缺的。当银行的价值观，组织目标，理想和员工的价值观相一致时，银行的目标即是员工的目标，银行发展的未来是员工发展的未来。员工会站在组织的角度思考问题，会以组织的效益最大会为目标，这样员工和组织之间形成了强大的凝聚力，这对员工的职业生涯和银行的长期发展都有巨大的推动作用。因此，构建组织文化的激励是必不可少的。

参考文献：

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[5]奚声徐.我国上市银行激励机制分析与改进[J].金融研究,2010(5):194.

篇(7)

一、建立组织机构。为健全组织领导，建立工作长效协调机制，扎实开展工作，成立以常务副市长为组长，人民银行行长、外经贸局局长为副组长，财政局、国税局、银监办、海关等部门负责人为成员的市跨境贸易人民币结算试点工作协调小组及办公室，办公室挂靠人民银行信贷调统股，具体开展上传下达工作，做到政策畅通、业务流畅、富有成效。

二、建立会商机制。政府办、人民银行、外经贸局、财政局、银监办、国税、海关、商业银行等部门要建立会商协调制度，学习领会政策精神，加强横向协调沟通配合，赢得工作主动权。

(一)每季度至少召开一次协调小组成员单位会议，进行政策通气和信息交流，解决存在问题，提出阶段性工作措施。

(二)根据业务阶段性出现的新情况、新变化，政府办或其他成员单位可提出召开临时性成员单位会商会议，研究新情况，解决新问题，提出下阶段工作意见。

(三)通过RCPMIS平台掌握的信息，人民银行、国税、海关等部门要强化协调沟通，做好风险有效监测，联合打击违法、违规经营活动，防范可能存在的风险。

(四)人民银行要加强对银行金融机构通过RCPMIS平台录入企业业务信息真实性、准确性的检查指导，强化与银行金融机构的业务沟通机制。

三、强化政策宣传。要通过政府政务公开网、新闻媒体及试点工作协调小组成员单位各自宣传渠道和宣传载体，多层面、多渠道、多形式向社会各阶层积极主动宣传跨境贸易人民币结算试点工作政策规定及贸易投资便利化的意义，提高社会的认知度，取得各方对跨境贸易人民币结算工作的大力支持，让企业充分享受政策带来的优惠。

四、强化业务培训。主要从四个层面着力抓好：

(一)着力做好政府部门培训。要充分利用市政府经济分析例会、市政银企项目对接会、市长现场办公会等形式，以会代训，以企业跨境贸易人民币结算业务发展实例，解读该项业务现状及发展前景。

(二)着力人民银行技能培训。要做好包括RCPMIS系统上线安装链接及调试等各项基础准备工作，要结合人民银行系统开展“创新金融服务，支持经济发展”业务竞赛活动及“爱岗敬业、遵章守纪”学习教育活动，强化经办人员的业务技能培训，注重应知应会技能，有效掌握人民币资金收付情况。

(三)着力商业银行业务培训。各银行金融机构要积极做好业务上线各项基础准备工作，包括人员的确定与内部业务操作培训，主动与上级行跟踪协调RCPMIS系统端口安装链接及调试。确保为企业提供最便捷的结算路径、最低的业务成本、最快的汇划速度。把好贸易真实性审核，录入准确的信息资料。

(四)着力企业操作流程培训。在外经贸局、人民银行等部门从上级下发的112家企业名单中征求到46家有意愿参与试点企业申请的基础上，人民银行与外经贸局要再接再厉，狠抓宣传、培训工作，以培训方式进行再动员、再发动。一是要组织已申请试点的企业参加各部门举办的业务培训会，为开办业务奠定基础。二是根据市已有多个工业园区的特点，组织成员单位到各园区举办培训会，主动、积极做好尚未提出试点申请企业的宣传培训及筛选工作，争取能在下个批次中有更多的企业加入申请行列。