银行业务发展的重要性精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇银行业务发展的重要性范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

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关键词：金融机构；发展；投资银行业务

中图分类号：F83文献标识码：B文章编号：1009-9166（2011）017(C)-0274-01

引言：随着我国金融机构改革的不断深入和金融市场进一步对外开放，银行间竞争日趋白热化，传统依靠存贷款利差实现经营效益的经营模式已越来越不适应金融机构的发展。国内金融机构面临着转换经营模式，完善服务功能，调整收入结构，扩大市场份额，提高竞争能力的战略转型。特别是当前银根紧缩，央行不断上调存款准备金率，使金融机构贷款规模受到较大限制，银行发展面临新挑战。加快业务转型，大力发展投资银行业务，提高非利差收入份额，对国内商业银行的健康发展具有重要意义。

一、金融机构发展投资银行业务的紧迫性和重要性

（一）发展投资银行业务是金融机构生存与发展的内在要求。长期以来，存贷款利差一直是我国金融机构获取利润的主要来源，但随着改革的不断深入，国际上先进的资本运作方式逐步被市场引进并日益完善，客户可以直接从资本市场融资，向金融机构贷款融资占比逐步下降，这对银行的收益造成很大影响。同时，利率的市场化趋势，将使银行在存贷款业务上的竞争更加激烈。（二）发展投资银行业务是国内金融机构参与国际金融市场竞争的迫切需要。投资银行业务收入不反映在资产负债表中，银行可以在不改变资产负债规模的条件下赢得更大的利润空间，从而满足《巴塞尔协议》要求商业银行资本充足率不低于8%底线。首先，中国经济的快速发展必然引来国外金融机构的进驻，他们日趋完善的经营模式、管理模式、员工团队都是国内金融机构无法比拟的，所有这些使得国外金融机构必将受到国内优质客户的青眯，金融市场将受到冲击。其次，国内金融机构走向国际市场同样需要转变经营方式，为国内外客户提供包括投资银行业务在内的金融服务，如为国内外客户上市提供IPO服务，为国内客户境外经营提供投融资服务等。（三）发展投资银行业务是社会对金融机构业务需求扩大、功能需求深化的必然结果。企业从创业、生存、发展、壮大、兼并、上市以及经营不善而关、停、并、转都需要银行的帮助，为其提供项目评估、项目融资、财务分析评价、资本运作、清产核资等投资银行业务。所有这些都为完善金融机构的功能、金融产品的创新、经营方式的转变提供了需求平台，成为金融机构转方式、调结构的动力。

二、当前国内金融机构投资银行业务发展存在的主要问题

（一）绝大部分国内金融机构对发展投资银行业务的重要性认识不足，理解不够透彻。虽然许多金融机构部分高层人员、研发部门认识到投资银行业务必将成为金融机构业务发展的一个重点，但是机构上下、同级机构部门之间善未形成共识，许多机构还是习惯用传统的观念进行经营，认为金融机构发展重点就是存贷款业务，忽视了投资银行业务创造效益的基本功能。（二）业务品种缺乏明确的市场定位和必要的产品差异，并没有真正做到方便客户，降低交易费用。当前，我国金融机构投资银行业务处于发展的初级阶段，产品研发市场针对性较差，缺乏个性化，功能大同小异，无法形成竞争优势。（三）缺乏高素质的专业人才。投资银行业务从业人员要求知识面广、有较强的经济、金融、经营管理相关知识和技能，同时要有良好的职业道德、较强的市场应变能力，目前这类复合型营销人才十分匮乏。

三、金融机构大力发展投资银行业务的对策

（一）加强投资银行业务的总体规划。金融机构总行应对全行投资银行业务进行战略性的统一规划，提出投资银行业务发展的总体思路和长远目标。各级分行应该根据经营环境、市场状况和自身实力制定本行的投资银行业务发展规划，并将规划分解细化至相关职能部门贯彻落实。推行产品经理制，客户经理队与产品经理加强联动，一起走企业、跑客户、推产品，让客户像了解银行的存贷来务一样熟悉银行的投资银行业务，促使投资银行业务产品有效地进入市场，并形成规模效益。（二）建立健全内部机构和管理机制。完善激励机制和利益补偿机制，加大投资银行业务在综合经营营计划中的考核比重，把投资银行业务收入作为一项重要的经济指标与人力费用分配挂钩，调动各级行发展投资银行业务的自觉性和主动性，鼓励各级行优先发展投资银行业务。（三）加大科技投入，提高投资银行业务技术含量。高科技手段是投资银行业务创新发展的关键，是投资银行业务竞争实力的核心。如何借助网络等高科技手段，加快业务创新步伐，适应信息万变的市场需求；如何利用高科技手段，提高投资银行业务的技术含量，提高投资银行业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效应；如何利用高科技手段，提高投资银行业务的工作效率，实现规模经营，提高投资银行业务的经济效益，将是各商业银行重要的战略选。

作者单位：西南大学经管院

参考文献：

[1]尹毅飞.我国商业银行投资银行业务发展重点研究[J].金融论坛.2004.(12).

[2]常怀宇.商业银行开展投资银行业务问题探析[J].福建金融.2005.(9).

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1商业银行发展投行业务正当其时

当今商业银行面临的最大问题是收入结构多元化的问题，投行业务成本低、收益高，可以帮助银行在现有的金融分业监管体制下打通资本市场，有必要大力发展投行业务。

1．1我国商业银行存在的投行业务调查

在发达国家，投资银行有几十年的历史。相比之下，我国商业银行的投行业无疑似新生儿。直到2002年，工行才在四大行中率先设立了投资银行部，2005年建行才铺开投行业务，浦发、中信、光大、兴业等股份制商业银行也在2005和2006年相继建立投行机构的。商业银行的投行业务虽然起步晚，但得益于我国有世界上最快的经济增长速度，短短时间已经取得的令人炫目的成绩。据统计，2009年，国内多家商业银行的投行业务增长迅速，收入同比增幅大都超过50％，有些甚至超过100％，同时投行业务收入占手续费及佣金收入的比例也在不断提高。2010年商业银行投行业务发展更快，四大商业银行2010年的投行业务就有几百亿元收入，与2009年同期相比，增长39％。

1．2国内商业银行开展投行业务的不利因素

辉煌的背后，我们应该清醒地认识到，尽管发展速度很快，商业银行的投行业务仍然处于初级发展阶段，与西方发达国家的投行还有巨大的差距。投资银行和商业银行的运行规律不一样，商业银行开展投行业务有其先进性，也有不足点。

政策是商业银行开展投行业务的最大劣势，受分业经营的限制，我国商业银行的投资银行业务相当有限，如简单的、风险和收益低的业务，要想改变现状，不得不以变通手段进行合规处理，这在很大程度上束缚了商业银行投行业务的正常发展。

商业银行与投资银行不同的风险观，是制约商业银行投行业务发展的另一个因素。从风险特征上看，投资银行从生产金融产品、提供金融服务、为客户分担风险展开经营，其盈利的来源就是承担风险的溢价，部分服务工具需要承担一定的风险来获取超额收益。如果从商业银行的风险意识角度考虑，控制投资银行业务，这将束缚投资银行的发展，没有了生命力。

商业银行开展投行业务最大的一根软肋是人才的缺乏。从事投资银行的职业人群是属于运用别人资本的智力人群，业务发展也需要各式各样的人才。商业银行应该提高业务人员的知识体系，培养创新能力，才能有利于开展投行业务。要培养投行专业人才需要一个漫长的学习和积累过程，而且商业银行的薪酬水平，对行外的专业人士也缺乏足够的吸引力。专业人才匮乏将不可避免地制约着我国商业银行投行业务的快速发展。

2商业银行要发展有自己的特色投行业务

在中国现行的金融监管制度下，普遍意义上的商业银行只是从事投资银行顾问的中间业务而没有真正意义上的投资。我国商业银行的投资银行业务仅是中间业务而已，这样就使得商业银行的投行业务和专门的投资银行区分开来，包括不同的活动领域、产品和金融工具。商业银行要对自身的优势有清醒的认识，从现有国情及金融制度出发，进行有特色的产品和商业开发模式，使投行业务的内涵和外延得到提升，让投行业务大有所为。如果一味地模仿国内外投行，形不成自己的特色和气候，那样只能注定在业界做配角。

2．1追求投资银行业务与商业银行业务的和谐共存

商业银行业务同投资银行业务之间并没有不可逾越的鸿沟，投行业务的直接效应是中间业务收入，间接效应是提升银行竞争力，促进传统银行业务发展。一个项目，商业银行既可以提供贷款业务，收取利息，这是商业银行的范围；也可以通过金融工具筹到行外资金，收取顾问费，这是投行业务的范围。在投资银行业务中，商业银行要进行正确处理。追求商业银行业务同投资银行两种机制和谐共存，实现两种效益同时最大化，应该成为商业银行努力的方向。

2．2在发展投行业务中最大限度发挥资金优势

资金优势是商业银行发展投行业务的有利条件，应当把资金作为撬动投行业务的重要手段，在商业银行市场营销和服务方案中，出现融资这一重要组成，要包括战略咨询、风险管理、融资和交易等，使客户的需求得到满足，也能够在企业直接融资中，体现商业银行的重要性。

2．3商业银行的投行机构和同业的合作大于竞争

投行作为商业银行的一个组成机构，区别于专门的投资银行，不同机构之间的合作是主要的。商业银行的投行机构可以考虑和专门投资银行结成业务合作伙伴，共享客户资源，这样能够更好地向客户提供不同的产品和服务，还可以通过各个阶段的不同服务进行合作。

2．4处理好投资银行部与监管机构的关系

商业银行开展有新业务，必须向监管部门报批。目前有部分政策和监管法规对商业银行综合化经营进行规范管理，这样有利于商业银行经营，但还没有制定监管投行业务的细则。有些投资银行业务还要接受多边监管，商业银行要处理好与监管部门的关系，若协调不力，投行业务就可能产生政策法律风险。

3发展商业银行投行业务的几点建议

投资银行区别于其它银行就在于组织机构、管理制度、风险控制和激励机制等方面，这与现有商业银行的体制不同。商业银行应该进行有针对性的变革，调整制度安排，以适应投资银行的行业特点，创造有利条件和宽松环境促进投资银行的发展。首先，要调整投资银行业务的定位。商业银行开展投行时日尚浅，商业银行的投行业务通常被视为服务传统业务的工具，强调的是投资银行业务对传统业务的服务功能，在商业银行整体发展过程中，无法体现投资银行业务的战略地位，缺乏必要的资源投入，更无法体现投资银行业务的优势。对从事投资银行业务，商业银行要有清醒的认识，制定的规划要长远，构建的战略要系统，提供必要的资源投入，体现商业银行在投行领域深厚的商业潜力，并将之转化为生产力，转变商业银行的经营模式，使商业银行拥有一个重要的收入来源和新的利润增长点。其次，要构建与投行业务相应的风险文化。银行是经营风险的机构，从风险特征上看，商业银行明显不同于其它的投资银行。商业银行存在明显的外部性，一旦发生风险暴露，将给社会公众乃至金融安全带来严重威胁。商业银行在经营中最应坚持的是“安全性”，一旦出现了风险，通常采取的是“规避”态度。而投资银行更加强调“安全性”，在风险观上，更加强调风险的承担和控制，在分散和控制风险方面，采用创新的金融工具和金融方法赚取超额收益。商业银行的风险观不同于投资银行，目前商业银行的投行业务缺乏有效的风险管理和控制措施，无法适应其业务发展。商业银行的投资银行风险管理制度要进行深度的改革，要区别于与原有保守的风险管理制度，对风险要能进行有效的全面的管理，获得利润要靠良好的风险定价策略，提升投资银行的竞争力和经营能力。第三，要建立导向性的考核激励机制。目前国内商业银行对于传统银行业务的考核激励机制日趋成熟，不同的考核指标设定相应的考核指标，经营单位有内生的积极性去发展业务。但这种模式，并不适用于投资银行。面对一项创新业务，经营单位应该花大力量去学习业务和营销客户，推动投资银行业务发展，提高投资银行业务的营销力量，更加体现商业银行在投资银行业务方面的客户优势。另外，投资银行要通过“承担风险”赚取超额收益，还要不蒙受损失，这就关键在于用创新的方法降低损失出现的概率。要紧紧依靠从业人员的积极性和动力，并制定激励机制，进行创新和承担风险。第四，建立有竞争力专业人才队伍。银行间的竞争归根到底是人才的竞争，对于投资银行业来说，更是如此。投资银行业务是一项智力高度密集金融中介服务，它所拥有的主要资产、所卖出的主要产品都是人的智力。这就要求有一支高级人才队伍，这个团队不仅精通金融、财务、法律等专业知识，还应具有一定的从业经验，这样的团队才有竞争力。

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【关键词】私人银行 发展现状 对策

在美国，所谓私人银行业务，就是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。然而，真正的私人银行业务不仅有资产组合管理和财富管理，还包括防范经济、政治风险的资产保护。这就意味着，如果政府不充分尊重银行私密，私人银行业务就难以开展。因此，私人银行业务并不是随处可以开展的。根据国际银行业开展私人银行服务的实践，笔者认为，所谓私人银行业务，是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。

一 我国私人银行业务发展的现状

近几年，各中资商业银行已经意识到高端客户的私人银行业务对其经营利润和自身长远发展的重要性，从2007年开始，国内商业银行在贵宾理财业务的基础上相继推出了自己的私人银行业务。

2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在北京、上海两地设立私人银行部，准入标准为100万美元。2007年8月，招商银行私人银行深圳中心正式开业，准入标准设为1000万元人民币。招行私人银行把服务团队形容为“1＋N”，1是指专业稳定的一对一客户经理，而N是指私人银行高级经理与招商银行的全部资源，随时为客户提供个性化服务。2008年2月，交通银行设立私人银行业务管理中心开始涉足私人银行业务。2008年3月，中国工商银行私人银行部门正式成立并投入运行。这标志着中国最大的商业

拉开了向私人银行业务进军的序幕，2008年7月，建设银行也推出了自己的私人银行业务。另外，一些股份制商业银行也都在积极筹划私人银行服务。

但是面对拥有四百多年私人银行业务发展史的外资银行，中资银行在私人银行业务开展方面仍显薄弱。

二 我国私人银行业务发展存在的问题及原因

基于中国近十几年良好的经济发展势头和乐观预期，以及不断增加的富裕人口基数，国内外各大知名银行纷纷大力发展私人银行业务，而我国私人银行正处于由零售业务向私人银行业务过渡阶段，在这个过程中遇到诸多问题和困难。阻碍我国私人银行业务发展的因素主要分为外部因素和内部因素。

1．外部环境制约因素

第一，分业经营、分业监管体制的制约。由于中国严格的分业经营金融体制和资本管制制度，在岸业务尚无法直接进行资产管理，并因为增加委托、环节而导致资源配置效率的下降和风险的上升。以商业银行体系内的私人银行业务为例，由于不能直接进行投资资产管理，凡涉及资产管理类的产品都需要借助信托公司通道，同时聘请具有相应资产管理经验的基金公司、证券公司等作为投资顾问进行各种资产类别的投资。在这种情况下，银行作为直接面对客户的机构，其固有的严谨的风险管理文化难免与合作方产生不同程度的沟通障碍，进而影响产品管理流程上的衔接。

第二，严格的外汇管制。私人银行业务的一个重要特征就是全球化配置资产，既可以在全球范围设计产品，同时也是规避金融风险的需要。虽然我国已经放松了个人项目下的外汇管理，但是为了我国处于稳定本币汇率，防止资本外逃或大规模的投机性资本流动，减少涉外经济活动中的外汇风险，维护本国金融市场的安全稳定等方面考虑，现实行较为严格的外汇管制政策，对居民使用外汇及金融机构从事外汇业务实行相对严格的控制，这就限制了私人财富在国际上自由投资，在全球范围内自由流动，使得我国的私人银行业务无法在全球范围内为客户进行资源配置，无法分散风险，严重阻碍我国私人银行业务的发展。

第三，个人信用评估系统尚不健全。国家尚未建立完善的个人信用评估系统，没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享。这些造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断。银行在

受理客户申请，到调查、签合同、办理公证过程中，需要花费大量人力和物力，这大大制约了消费信贷业务的开展。

第四，缺乏明确的监管政策。迄今为止，监管部门尚未出台系统的私人银行业务监管条例或业务指引。仅在2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法征求意见稿》中在“综合理财服务”的框架之下提及私人银行业务的定义、客户对象，但未最终形成正式文件。这对现阶段私人银行业务的产品开发、服务开发、风险管理、合规管理等方面，难免造成一些困惑。因此，为了境内私人银行业务的长期健康开展，还需明确监管层面的约束和支持。

2．银行内部制约因素

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由于电子银行还处于发展阶段当中，目前仍存在认识、营销、考核及产品服务等多方面不足，这些因素也影响了电子银行更好更快地发展。

1、对电子银行的重要性认识不足。目前在业务发展过程中，大部分分行侧重能直接创利的业务，无论是考核激励，还是费用支持。力度均远大于电子银行，对发展电子银行缺乏积极性和持续性，岗位设置也不合理。

2、对电子银行产品的营销深度和广度不够。目前在网点一线营销中．柜员和大堂助理主要通过宣传折页，借助活动，直接向客户进行营销．而忽略了电子银行作为一种新的金融习惯，需要引导客户到我行电子银行体验区亲自操作，才能让客户(尤其是中老年客户)真正了解电子银行的功能。此外．部分支行在营销过程中缺乏银行产品捆绑营销的观念，出现客户经理只做产品销售而忽视功能开通的现象。

3、对电子银行产品的考核不科学。由于电子银行的营销没有真正融人到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。在考核指标上，重视对数量指标的考核，忽视对使用率、有效户等质量指标的考核。

4、对电子银行产品的服务不到为。由于售后服务跟不上，导致有效户占比低、激活率低，这种情况不仅造成资源的浪费，而且导致客户稳定性较差。

对策和建议

(一)进一步明确电子银行业务的战略定位

互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展．为电子银行的发展注入了强劲的活力。比尔盖茨在1998年曾说．如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。如果要在越来越激烈的市场竞争中巩固和扩大电子银行的业务优势，就必须进一步转变观念，明确电子银行在整体业务发展中的地位和作用。与传统银行业务相比，电子银行具有显著的优势，如成本最为低廉、客户互动性强、可以随时随地、以多种方式为客户提供服务等。从全球范围看，近年来电子银行发展呈几何级数增长，对金融产业带来了巨大的变革，也对传统银行业提出了前所未有的挑战。

(二)进一步提升电子银行业务的形象品牌

近年来，工商银行、建设银行、交通银行、中国银行等主要竞争对手充分利用各种媒体，尤其是以互连网为代表的新兴网络媒体，在全国范围内采取持续、密集的投放策略，不断建立并强化其电子银行品牌的市场影响力。我行也应从统一市场形象、强化品牌的角度出发，对电子银行实施品牌战略，深层次挖掘高度差异化、清晰明确、能触动感染客户内心世界的电子银行品牌核心价值。不断提升最佳电子银行品牌的形象，真正实现产品包装、市场宣传、客户营销的统一设计、统一策划和统一组织

(三)进一步加强电子银行业务的组织推动

成立专门的电子银行部门．全面负责组织、管理、指导该分行的电子银行工作的开展。协调各相关部门之间的关系，充分发挥各业务部门的长处，把各业务部门的功能及相互联系统一协调起来，形成整体优势，确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。此外．电子银行市场营销必须122、)融人到全行整体市场营销之中，必须依托各分行和各业务部门的营销资源。电子银行着眼的不仅是产品本身的收益。而是更多地从客户关系的巩固、客户满意度的提高中获益。

(四)进一步强化电子银行人员队伍建设和培训

由于电子银行业务具有较高的技术含量，同时产品具有较快的更新周期。因此对从事电子银行业务的管理人员和业务人员提出了全新的技能要求，比如需要具备一定的技术应用水平，能够较为熟练的使用电子银行各类产品，同时还需要具有向客户提供营销和使用辅导的能力等。因此，要强化培训，建立电子银行业务经常性、分层次的业务培iJi机制。

(五)进一步完善电子银行业务考核和激励机制

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关键词：私人银行 建议策略 发展趋势

一、我国私人银行发展的现状

随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三：一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1.私人银行专业人才短缺

当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2.银行产品研发和创新不够

当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善

目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。

三、开展私人银行业务对策建议

1.利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户

由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。

2.培养和引进专业人才队伍

针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。

3.重视风险管理，建立监控框架

私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。

4.提供高效优质人性化服务

发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。参考文献：

[1]郭田勇，邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛，2012（1）.

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关键词：信息技术投资　银行　管理　平台　经济效益 

随着信息技术在银行业的广泛应用，创新金融服务业务是近年来金融业发展的一种趋势。金融创新活动的蓬勃发展，给整个金融行业甚至我国经济的发展都带来了较大的影响。信息技术投资与应用水平已经逐渐影响到银行业务运营的基础能力，银行日常的业务运营已无法离开信息技术投资系统的使用。因此，探讨新时期信息技术投资与中国银行业的发展的关系，进而促进我国银行业的整体发展，这是一项很重要的课题。 

一、信息技术投资在银行业发展中的重要作用 

银行金融业务的发展与变化，离不开信息技术的有力支撑。现代信息技术的冲击不但促使银行的业务服务创新逐渐跨上新台阶，还使银行本身的存在形态发生了本质的变化。随着以通信技术、计算机技术以及英特网技术为代表的信息技术革命的迅猛发展，银行业务模式的创新也在发生变化。在相当多的银行，信息技术部门都被当做十分重要的部门之一。 

相对传统概念上的银行而言，现在的银行正逐渐走向虚拟，逐渐走向电子信息网络化，并缔造了一个全新的组织体系与经营形态。银行的金融科技综合实力，特别是业务软件、业务需求、系统集成以及网络技术的水平，将愈来愈影响着银行金融创新的能力，并成为衡量银行竞争实力的标志。据相关权威部门统计，与信息技术投资相关的投入在我国银行运营成本中所占的比例达22.5%以上。银行信息技术部门也在不断地积极提升自身的信息技术服务能力以逐渐满足新时期银行业务发展的需要。在此基础上，很多银行的信息技术部门也已经开始积极思考并制定适合本银行的信息技术投资管理与发展战略，力图为银行在今后的5～10年内的信息技术投资发展指明前进方向。 

我国银行业加快发展以及提高管理水平，就必须优先发展以及应用先进的信息技术投资管理方法与模式，技术部门将主按键从“后台”的角色转变“前台”角色，通过持续有效地应用新的信息技术投资方法，或者通过信息技术创新引领业务创新以及管理创新，将有效的促进银行快速向前发展。由此可见，信息技术投资是银行发展的“肠动力”，在银行今后的发展进程中起着十分重要的作用。 

二、我国银行业信息技术投资存在的问题 

1.技术安全观念尚待加强 

对银行业信息技术投资安全来讲，首要的问题是观念以及意识的问题。目前的国有银行,管理层次多,管理半径大,使管理效率管理成本信息沟通都受到严重制约，应用信息技术进行组织结构改造促进银行借助信息技术重整客户信息资源实施客户关系管理策略提高服务质量在降低成本的基础上构建一个具有强大控制力的内部管理控制信息系统提高效率控制风险，当前我国银行的管理层对信息技术投资安全的重要性是重视的，但对信息技术投资安全到底指的是什么却知之甚少。因此主要工作还是在口头上落实。在信息技术投资安全上，由于其技术壁垒的原因，容易形成管理脱节的想象，缺乏联动性以及群众性。从管理层到员工，能否意识到信息技术投资安全的重要性，明白信息技术投资安全的基本内容以及在业务工作中的具体体现是很重要的，信息技术投资安全的基础至关重要。信息技术投资安全观念的缺乏是银行员工安全意识淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依赖于重要技术，而依赖于基本规范的落实以及常见的安全手段的应用，缺乏对银行业务信息技术投资安全发展战略的全面了解。 

2.缺乏专门的管理机制 

信息技术战略规划是全行整体的信息战略规划，由于银行对信息技术战略规划制定缺乏足够的认识，进而导致对信息技术规划制定时规范管理的缺乏。部分银行的信息技术发展规划由信息技术部门单独完成，业务部门较少或不参与，导致规划不够全面，并在完成后得不到有效实施以及应用。很多银行不但没有专门性的管理机制，而且没有专属授权的机构，进而无法对信息技术战略实施有效的管理并根据业务发展实际进行定期调整以及更新。由此，造成银行在制定银行重要业务安全系统（平台）规划时不敢放开手脚的进行规划与实施，不能充分满足业务发展对信息技术发展的要求，造成业务发展需要以及信息技术支持的脱节。银行业成功的信息化建设还要依靠国家的政策扶持，以及解决好一些相关问题，如技术安全问题

、项目管理问题、人才使用和激励及人员培训问题等，才能在信息化的基础上重塑中国银行的新面貌。

三、完善我国银行业信息技术投资的相关措施 

1.面向服务的信息技术架构 

面对市场环境的复杂多变以及日趋严格的监管要求，银行需要及时采取应对措施。通过建立技术驱动的业务服务，降低功能冗余以及整合的复杂度，进而为银行提供一个更具效益以及可扩展的平台。例如，通过数据访问实时性提升，参与流程的独立性功能组件的数量减少。实现智能客户端访问。典型的智能客户端应用能够优化利用本地资源及其离线功能，并能通过优化的方式被部署以及更新在设备之上。进而为银行架构一种面向服务的设计、部署以及管理软件基础设施及应用的新方式。架构中的应用系统的主要功能被组织成多个标准化的服务，并被封装在一个完整的工作组件内，其中的服务接口采用通用访问机制来实现，并能够接收任何来源的请求，服务导向型架构可以帮助银行利用现有的数据以及接口服务进行应用系统的整合以及功能分配。 

2.投资项目的合理评定 

银行的信息技术投资项目需要银行特定技术人员全程参与，对项目进行阶段评定。在制定信息技术投资项目时，银行在确定是否涉及银行重要业务的信息系统维护服务资源投资的前提下，结合自身特点合理制定投资范围。另外，金融机构的高层管理人员应负责了解与信息技术投资决策相关的风险，并制定有效的风险管理策略。管理层应对信息技术投资将怎样支持金融机构的目标以及战略计划以及金融机构将如何管理与服务提供商的关系等进行评估。还应考虑信息技术投资风险对业务系统的安全性、系统以及资源的可用性与完整性、信息的机密性以及规则的一致性构成的威胁。 

3.构建信息技术金融平台 

技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。从某种意义上说，互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供证券、保险、基金的一站式的柜台享受服务。因此我们可以利用互联网的交互性，聘请专业人员解决客户在购买证券、保险、基金等产品时各种各样的问题，进而顺利地实现银行业务的信息化服务。同时借鉴发达国家己经建立的银行信息技术投资管理模式，充分利用各类金融服务以及经济信息，并向社会，进而引导社会商品运动以及资金的运动，以实现信息资源在社会各经济部门间的最优配置。 

四、结语 

信息技术投资作为银行发展的动力，对推动我国银行业发展表现出愈来愈大的作用。以数据集中、综合业务系统、电子支付系统、信息技术投资安全系统为主的信息化发展有力地构建了信息技术投资与银行业发展的管理平台，提升了我国广大银行的经营管理能力。同时，在这种银行业信息化发展的良好形势下，银行信息化发展也存在着一些技术与管理上的问题，需要我们认真思考，并逐渐完善。因此，我们必须逐渐提高银行在信息技术投资运行以及服务提供等方面的能力，并对其进行有效的调整，实现银行的信息技术投资发展战略与业务战略的完美统一，进而促进银行业务高效、稳定的发展。 

 

参考文献： 

[1] 谢怀军：银行信息技术投资及其风险管理，2010年4月 

[2] 郭宗宪：金融服务投资的发展趋势与承接策略，2007年6月 

[3] 刘冬云：信息技术投资安全信息系统运行的新要求，中国教育，2009年3月 

[4] 隆永红：银行电子化安全呼唤商用密码标准，信息与通信保密，2008年5月 

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关键词:商业银行;个人理财;创新发展

中图分类号:F832.4文献标识码:A文章编号:1007-4392(2007)05-0038-03

一､我国商业银行个人理财业务发展现状

商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理､资金管理和投资组合管理等融合在一起,向公司､个人客户提供的综合化､个性化服务的一类金融产品｡具体来讲,当前我国个人理财业务,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票､债券､保险和储蓄等金融品种之中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同需求｡近年来,随着金融开放加快､商业银行竞争加剧､国民经济增长和个人财富的增加,个人理财业务得到迅速发展｡国内商业银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性,各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点｡为应对激烈的同业竞争,各家商业银行普遍以超市的经营理念经营,纷纷建立理财中心或金融超市,把金融服务当作产品来经营,营业场所比以前变得更易于与顾客沟通,加强了与客户的情感联系,争取了更多的客源｡由于受金融法律制度､金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约,个人理财业务还存在很多亟需解决的问题,主要有以下几个方面:

(一)以收益性为主要特征的理财产品日益丰富｡主要包括外汇理财产品和人民币理财产品｡外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款,由于受人民币汇率改革､银行间同业拆借利率不断提高､本外币存款存在较大利差等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃､品种逐渐丰富｡目前国内商业银行开办的外汇理财产品主要有农业银行“汇利丰”,工商银行“汇财通”､建设银行“汇得盈”､中国银行“汇聚宝”､中信银行“理财宝”等产品｡2006年,凭借股市和金市的高温,各商业银行又相继推出了一批与股指､黄金价格挂钩的外汇理财产品,收益率也大幅提高｡人民币个人理财产品主要是商业银行以银行间债券市场上流通的国债､政策性金融债､央行票据､货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品｡该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率一般在2%―4%之间,高于同期存款税后收益,产品流动性强､风险低｡同时,各商业银行还推出了多种结构型理财产品,资金收益与国际金融市场投资产品相连接,本外币通过衍生产品相联系｡如民生银行民生财富人民币非凡理财结构性理财产品;光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品等｡

(二)银行卡业务成为竞争焦点｡作为个人银行业务的龙头产品,各家商业银行对银行卡工作都给予了高度的重视,投入了大量人力､物力､财力进行银行卡品牌功能的开发及信用卡环境的建设,截止到2006年6月份,全国各类银行卡发卡量突破4亿张｡同时,银行卡品种日益丰富,包括信用卡､准贷记卡､转账卡､预付卡､专用卡等｡在市场上,除长城卡､牡丹卡､金穗卡､龙卡､太平洋卡等品牌外,股份制商业银行更是全力推出银行卡产品,以弥补自身网点和人员的劣势,在银行卡业务方面形成了相对竞争优势｡如招商银行的“一卡通”已创出了服务品牌,成为其占领高端客户市场的主要手段和措施｡以银行卡为载体的各类理财业务发展迅速,如农业银行推出了金穗通宝理财卡｡

(三)个人授信业务发展迅速｡针对个人客户消费方式和观念的变化,各家银行相继推出了个人住房按揭贷款､汽车消费贷款､教育助学贷款､住房装修贷款､旅游度假贷款､个人存单(国债)质押贷款､大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等,形成了银行消费信贷业务体系,贷款总量与日增多｡其中,个人住房贷款的比重最大,发展也最为迅速｡

(四)中间业务品种日渐增多｡在传统业务的基础上,各商业银行相继开办了代收代付､保管箱､票据业务､个人实盘外汇买卖､个人理财等十几个中间业务品种,业务范围逐渐扩大｡据统计,中国农业银行代收付业务也涉及九大类近100多个品种,中国工商银行全行业务项目达56种｡此外,基金､保险､记账式国债及代客理财业务也开始起步,并稳步发展｡

(五)电子银行业务风起云涌｡我国商业银行近年来实施“科技兴行”战略,电子化建设取得较大发展,ATM､POS大量投入使用,电话银行､网上银行､手机银行已开始起步｡招商银行率先推出网上金融业务服务:“一网通”,相继实现了个人金融服务柜台､ATM和客户的全国联网,初步构造了中国网络银行经营模式｡目前,还有中国银行､中国建设银行､中国工商银行､交通银行､中信实业银行､深圳市商业银行､广东发展银行等十余家银行推出网上银行服务,并陆续为客户提供网上查询､转账､支付､结算等服务｡电子银行的开展,扩大了交易渠道,降低了营运成本,提高了市场竞争力｡

二､我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

(一)分业经营制约了个人理财业务发展的空间｡由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行､证券､保险三大市场相互割裂,个人理财业务发展空间受到制约,商业银行理财业务筹集的资金只能在债券市场､货币市场和外汇市场上运用,对保险､基金､证券等产品,只能采取推荐或部分的形式,个人理财业务发展空间受到制约,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值,因而,目前的银行个人理财业务,基本上还是停留在咨询､建议或投资方案设计等层面上,还算不上真正意义上的理财｡

(二)认识不到位,缺乏组织机构及运行机制保障,产品单一｡目前,商业银行个人理财业务还是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议,很多银行以理财产品为竞争手段吸引中高端客户､争夺零售客户资源,甚至将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具｡同时,个人理财业务是体现“以客户为中心”理念､它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部｡由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖了银行资产､负债业务和中间业务,而上述业务当前又是分别由个人银行部､中间业务部､房贷部等多个部门管理,造成前台业务条块分割,无法实现为客户提供一站式服务｡随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津｡个人银行业务品种单一､缺乏广度和深度规模有限､结构不合理｡成本高､收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大,而知识密集型中间业务如咨询､资产评估､资产管理等所占比例很低｡

(三)系统支持不完善｡建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础,以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色,银行可以通过整理和分析客户资料,及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务｡但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的,且客户信息极为有限,因此无法有效地加以分析利用,不利于个人理财业务向纵深发展｡开展个人银行业务的一些基础性工作尚未做好｡尤其是我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,造成银行在办理个人授信过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确判断｡

(四)高素质的理财人员匮乏｡理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能,还应掌握证券､保险､房地产等相关知识,并具有良好的人际交往能力和组织协调能力,其决策层､管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高｡我国于2004年9月,以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会,并于2005年8月加入了国际CFP组织,首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度｡但是,其培训素质和实际操作能力需要社会认可｡

三､推动我国商业银业个人理财业务发展的对策

工行､建行､中行完成股改后,携制度优势明确提出了向零售银行转型的目标和设想,中小股份制银行已将零售业务作为其与四大银行和外资银行竞争的发力点,外资银行在国内金融市场全面开放后,必将凭借其经营机制､资金实力､服务质量､发展经验等优势,对国内金融市场特别是风险小､盈利多的个人金融市场造成很大冲击｡这些变化必将使国内零售业务市场出现空前竞争态势｡未来2―3年内个人金融市场必将风云迭起,推动个人金融业务产生诸如服务个性化､产品多元化､流程人性化､营销综合化等各种变化｡商业银行个人银行业务的拓展是一个包括经营理念､管理制度､技术手段､产品开发､市场营销､人才培训等在内的系统工程｡只有采取科学的发展方略,才能在市场竞争中取胜｡

(一)积极进行个人理财业务环境建设和培育｡当前,由于政策､法律的限制,我国金融机构只能分业经营,银行不能涉及证券､保险业务,也就不能给客户提供综合理财业务｡另外,我国法律明确规定金融机构不得代客户理财,只能给客户提供理财建议｡因此,在当前我国商业银行分业经营的政策环境未发生实质性变化的时候,商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制,在市场环境的建设与培育上做工作｡一是在组织架构上和业务分工的重组中,要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求,应根据个人理财业务发展的需要和要求,专门指定一个职权相对独立的､职责比较明晰的､专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理､规划和发展｡二是要采取针对性的工作措施,通过建立理财中心､培养个人理财规划经理和客户分层等工作,构建理财业务发展平台,培养客户基础｡三是做好个人理财业务技术性研究｡主要是通过强化个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究,确保个人理财业务内容充实,提供更为科学的理财理念｡四是要建立健全个人银行业务管理制度,包括操作规程､管理办法和内控制度的建设和完善,保证个人理财业务在规范和低风险状态下运行｡

(二)加强研究开发适应客户需求和有特色的金融产品｡一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要｡对传统的存贷款服务根据市场需求重新设计､包装｡以贷款为例,除传统的楼房按揭贷款外,农业银行推出了接力贷､置换式个人住房按揭贷款､个人住房加按贷款和个人住房转按贷款等业务｡而国外的一些商业银行更是针对客户人生不同阶段和重要问题提供“一站式”全面金融服务｡二是为赢得客户的信赖,不断拓展新的客户群体,在研究竞争对手及国际先进银行的个人银行业务产品类型的基础上,积极开发有市场潜力的金融产品｡随着金融改革的进一步深化,银行､证券和保险三者的合作将更加密切,目前,国家法律已允许商业银行组建基金公司和在境外建立保险公司,如各家商业银行纷纷设立基金公司,中国银行建立了中银证券,农业银行在香港建立了农银国际保险公司等,为银行提供更多的个人银行业务品种创造了条件｡

(三)建立个人业务服务平台,强化理财经理培训｡一是在有条件的营业网点建立理财中心,搭建个人业务服务平台｡随着金融产品的创新和金融服务的创新,传统的高柜业务只能发挥作业和结算的优势,理财中心能够实现由过去的柜台服务变为专职的个人客户经理服务;由过去的分散办理存､贷､汇及其他银行业务变为集中起来用一个界面来完成综合理财;由过去的等客上门服务变为现在的主动营销,从而实现银行业务与客户信息的有效连接,加强与客户的情(下转第59页)(上接第40页)感联系｡如中国银行､建设银行等在北京､上海､深圳等经济发达城市设立了理财中心,在其拓展和维护高端客户方面发挥了主力作用｡二是加强对理财经理的培训｡目前,各家商业银行普遍缺乏经过专业培训,能够为客户提供规范化､全方位理财建议的专业人员｡因此,必须要强化个人客户经理的培训,通过对劳动组合的优化､工作流程的再造､工作岗位的细分与组合等,提高个人客户经理的营销能力服务水平,为未来竞争打好基础｡

(四)加快个人银行业务电子化建设,提升网络服务水平｡随着计算机和通讯技术的不断发展,尤其是互联网技术在银行业的不断运用,给银行的营业服务方式带来全新的变化,一系列新的服务方式,如自动取款机､网上银行等成为传统营业柜台服务方式的重要补充并将逐步替代｡电子化的进步,实现了传统银行服务方式到现代银行服务方式的重大变革,降低了银行开展个人业务的成本,使银行大规模开展个人业务成为可能｡因此,要加快自助银行的建设以及电话银行､手机银行､网上银行服务系统的开发,对系统中已有的金融服务品种进行不断的更新和完善,使大量的个人银行业务处理由客户借助电子化设备完成｡通过提高网络服务水平,为个人业务发展提供奠定基础｡

参考文献:

1.中国金融业教育培训中心(香港)有限公司.《银行理财产品行销实战手册》.吉林科学技术出版社.2005.1

2.吕全波.《商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册》. 中国知识出版社.2006.3