居民理财的主要方式精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇居民理财的主要方式范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

关键词：保值增值；理财；城镇居民

中图分类号：F014.32 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理基础上，根据个人的承受能力和对风险的偏好，结合目标运用如储蓄、证券、保险、住房等多种手段管理资产和负债，以合理安排资金，从而在每个人风险可以接受范围内来实现资产增值的最大化的一个过程。俗话说：你不理财，财不理你。当前CPI指数的不断攀升，相比之下银行的存款利率显得偏低，把资产存放在银行甚至会导致人民币的相对贬值。无论收入高低，理财都是有必要的，合理的理财投资能够增强资产抵御风险的能力，也能提高生活水平。

相比城镇地区，大城市的发展比较快速，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构种类多、数量多，且分布广泛，为城市居民理财提供了良好的条件。城市居民的生活水平和家庭、个人财富相对比较高，受身边人影响和教育的影响有更敏锐的理财意识和理财计划。大城市的理财比较成熟。农村地区的各方面条件对比较弱，投资于高于储蓄存款风险的理财途径对他们来说是一个很漫长的过程。而现在城镇的发展相当快速，就南京市的城镇来说，发展日新月异，经济增长速度快，也有很多的金融机构逐渐进驻城镇这个发展潜力巨大的市场，城镇居民大多是工薪阶级，对财富的增值更加关心，对理财的需求相对更强烈一些。所以，我们把理财的定位放在城镇居民上更有意义，并且金融机构的增加和理财方式的丰富到底有没有给当地的居民带来实质性的变化和投资理财方式的改变，由此来探讨、浅析城镇居民的理财现状和影响因素。

一、城镇居民理财现状

（一）样本选择

笔者在2013年1月15日―2月16日对南京市江宁区东山镇的居民进行了理财状况的调研。调查对象主要包括公务员、事业企业职工、退休职工、个体以及无工作人员等，年龄分布广，样本具有比较好的代表性。此次研究主要采用问卷调查的方法。对城镇居民理财情况的问卷调查主要包括：（1）基本情况：性别、年龄、婚姻、职业、学历、月收入、净资产；（2）理财意识：理财了解程度、理财满意程度、收益―风险方式、银行利率满意程度、寻求理财渠道；（3）财产运用情况（只包括个人资产有参与的）：消费状况、房贷情况、个人有参与的投资方式。本次调研共发放问卷150份，收回有效的问卷108份，有效率为72%。借用了EXCEL软件对调研的数据进行统计整理和基础的分析。

（二）理财现状分析

根据调查信息的统计，城镇居民投资方式主要以存款为主占75.93%，第二位的是银行理财产品20.37%。银行理财购买主要包括人民币理财产品和信托产品等，人民币理财产品利息主要在4%―5%左右，期限短，1个月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投资期限2年左右。第三位的是保险，调查中购买保险的人仅占12.96%。保险产品具有其他投资理财工具不可代替的保障功能，可以将面临的风险进行分散和转移。但是有的人认为保险是骗人的，城镇居民对保险的认识和保险意识较弱。第四位的是房产。房地产流动性较差，变现能力弱、变现周期长，受宏观经济政策影响较大。所调查的对象中，投资房产的一般都是2―3套房产，基于现在房价的稳定和缓慢上升，投资房产对他们来说是低风险的。第五位的是股票。股票是高风险、高收益的投资工具，是基金介于股票与储蓄之间的一种投资工具，具有中低风险、中高收益、流动性一般的特征。第六位的是基金。基金属于中等风险的产品，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。投资国债和民间借贷的为0%，多数人反映国债比较难购买。

所调查的对象中有很多人已经开始参与多种多样的投资方式中，股票、基金、房产等都有涉及。理财投资方式多样：只有一项投资方式的占62.96%；有两项投资方式的占22.22%，“存款+保险”以及“存款+银行理财产品”的资产组合使用率比较高；有三项投资方式的占12.96%；有四项投资方式的占1.85%。从上可以看出居民理财投资方式逐渐丰富。但是仅仅只有一项存款投资方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的资金作为存款，能够保持安全性和流动性。但是如果仅仅只投资于存款，就会降低资金的增值能力，降低资金抵御通货膨胀风险的能力。自己主动合理管理资金，使资金钱生钱，也是缩小贫富差距的一种途径。从理财的资产配置角度来说，首先，要有生活资产拨备。投资前，要预留一部分用于生活保障，建立生活的储备金，为理财投资建立一道防火墙。一般选择定活期存款或者购买货币基金等一些流动性、安全性好的产品，万一出现亏损或者被套，就不会影响正常的生活。其次，是风险规划与保障资产拨备。建立生活保障拨备后，要建立保险保障，为投资建立第二道防火墙，如购买齐全的社会保险，重大疾病保险、意外保险等商业性保险，以及车险、方向等财产保险。最后，才建立长期的投资储备。建立短期的现金储备以及中长期的保险保障之后，可将剩余资金购买其他理财产品。

二、影响城镇居民理财因素的实证分析

本文使用Probit计量经济模型，运用Eviews经济计量软件进行分析。本文以性别、年龄、婚姻状况、是否从事金融业、学历、月收入、家庭净资产、是否了解理财、是否满意自己的理财现状、风险收益偏好、是否满意银行利率、是否寻求理财渠道、月平均消费、是否有房贷为自变量，以理财方式的丰富程度为因变量，对城镇居民理财的影响因素实证结果分析，得出以下结论。

1.在城镇居民的基本情况中，性别、婚姻状况、从事的行业、学历、月收入、净资产对城镇居民的理财影响并不显著。年龄对理财的丰富程度有显著的影响，年龄与理财的丰富程度呈负相关关系，说明年龄越小，承受风险的能力更高，理财的丰富程度越高，投资的范围更广。年纪轻的人的思想相对更开放，对事物的认识会不断更新，自身也更具创新精神，愿意接受新鲜事物。

2.在城镇居民的理财意识中，是否满意自己的理财现状、风险收益偏好、是否满意银行利率、是否寻求理财渠道对城镇居民的理财影响并不显著。理财的了解程度对理财的丰富程度有显著的影响，对理财的了解与理财的丰富程度呈正相关，说明对理财有很好的了解，有很好的理财计划的人有更丰富的理财投资方式。对理财了解，对理财的收益风险就会有很好的认识，而不会盲目冒着风险投资或者一味地畏惧风险，能够通过权衡收益和风险，了解各种理财产品的属性，选择适合自己的投资方式。

3.在城镇居民的财产运用情况中，个人月平均消费、是否有房贷对城镇居民的理财影响并不显著，影响较小。

三、建议

本文主要从居民自身条件、理财意识和资产运用3个角度来分析讨论城镇居民的理财现状和影响因素。总体上来说，城镇居民在理财投资上还是有进步的，投资的范围越来越广，也开始逐渐有理财的意识。居民在选择理财方式上受到一些自身条件和外部条件的限制。自身条件包括性别、年龄、学历、月收入、家庭净资产、风险偏好、理财积极性等，其中主要影响因素为年龄和对理财的了解程度；外部条件方面主要是银行等一些金融机构的宣传不够。金融机构需要严格履行风险揭示的义务，让人们能够对理财产品有客观正确的认识。为此，提出下面几个建议。

1.确定理财目标，正确认识风险。收益与风险是并存的，不能仅仅看到收益率的高低，还要看到风险程度的大小，但也不能畏惧风险，高风险才有高回报，要结合自身的风险偏好和财务状况，选择合适的理财产品，合理配置资产，实现资产的最优配置。

2.扩充理财知识和提高理财意识。要想做好理财就要有

很好的理财意识。当然，理财意识不是油然而生的，也不是一时冲动想起来的，这需要有一定的理财知识；很多人缺乏专业的理财知识，对有些理财产品没有正确的认识。

3.根据生命周期理论，选择合适的理财产品。要综合考虑即期收入、将来收入、可以预期的开支以及工作和退休时间等各个因素决定当前的储蓄和消费。

4.拟定理财规划，合理消费。有些人的收入很少，所以积累的资金很少，但有的人收入较高，积累的资金也很少，关键在于他们在消费时没有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一个限制。要做好资金的合理安排和规划，慢慢积累一些财产，再通过合理的理财方式，使资产增值，才能进一步实现财富自由的目标。所以，需要拟定适合自己的理财计划，控制消费，使消费水平保持在适当的水平。

参考文献：

[1] 王亚娟，陈希敏.大中型城市居民个人理财需求的经验研究[J].济南金融，2007，（4）：8-11.

[2] 王小丽.成都市居民理财行为对商业银行个人理财业务的启示[J].科技创新导报，2008，（2）：121-122.

[3] 肖尧，林竹，罗婧，吴林峰.成都市城镇居民理财的影响因素研究[J].华商，2008，（12）：86-87.

篇(2)

关键词：农民理财；新城镇化建设；烟台市

中图分类号：F320 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）30-0035-03

一、农村居民理财的必要性

1.国家宏观形势的需要

众所周知，中国是一个农业大国，农村地区占地面积广，人口众多，十六大提出的全面建设小康社会目标的完成程度很大程度上取决于农村居民的小康水平，“农民富，则国家富”。而自2008年金融危机以来，全球经济低迷，中国经济发展的重心由外贸出口转为扩大内需。农村居民由于人数众多，成为了扩大内需的理想对象。消费支出需要有收入做支撑，因此，如何帮助农民致富成为了国家宏观形势发展的需要。

2.农村居民的收入有了一定的提高

自从改革开放以来，中国经济得到了突飞猛进的发展，各级政府多种途径保障农民就业，完善农村基础设施建设，加快推进农村现代化，不断深化，解放和发展生产力，通过这一系列举措，农村居民的收入也逐年递增，根据国家统计局数据显示显示，2013年全年农村居民人均纯收入8 896元，扣除价格因素实际增长9.3%，而自十以来，以人为核心坚持四化同步的新城镇化战略的实施，更是让千千万万农村居民尝到了甜头。农村居民收入的增多为个人理财提供了经济基础。

二、烟台农村居民理财的现状调查与分析

1.调查对象的选择

本文分别选取了烟台市芝罘区、莱山区、福山区、牟平区，开发区各200户，共1 000户农村居民家庭进行理财现状的问卷调查。通过对问卷的整理分析，我们总结了农村居民理财的几种主要模式，以期能够归纳烟台农村居民理财的一般性特征。为了使调查结果更加可信，我们对被调查者的年龄和性别进行了一定的控制，被调查者的性别为男性和女性各占50%，年龄为18～60岁的农村居民。我们将问卷发放到农村居民家里，并指导其认真填写，最后收回894份，有效率为89.4%。问卷收回后，我们对其进行了统一整理与分析。

2.烟台农村居民主要的理财方式

烟台农村居民的理财方式

第一，银行储蓄。将钱存入银行一直以来都是农村居民理财的重要方式。据统计，在受访者中，有55%的农村居民选择了银行储蓄。银行储蓄有着国家信誉作为保障，将钱存进银行不仅安全性高，而且还有固定的利息收入。但是近几年中国通胀水平持续走高，银行利率上涨的速度远远赶不上通货膨胀的速度，将钱放进银行其实一直在亏损，已经达不到保值增值的目的了。

第二，民间借贷。有25%的烟台农村居民选择了民间借贷，民间借贷的利率可以比银行高三四倍甚至是十多倍，巨大的利差吸引了很多农村居民纷纷将自己的积蓄都投入其中。所谓“收益越高，风险越高”，民间借贷在巨大的收益背后，其实隐藏着巨大风险。由于没有正规的机构做项目评估和担保，很多农村居民的集资放出去容易收回来难，造成肉包子打狗一去不回的局面。

第三，修建房屋。据统计，有10%的农村居民选择了修建房屋这一项。当收入有了很大的增长，温饱问题得到解决以后，人们会自然而然地想到改善自己的生活环境，农村居民也不例外。很多农村居民在修建房屋的时候，盲目追求大而新，不考虑自身的财力状况，有的将最近几年才刚建的房屋拆了重建，花光了积蓄，更有甚者已债台高筑。

3.赌博

农村居民的娱乐活动比较少，赌博既能娱乐又能赚钱，因此赌博活动深受一部分农村居民的喜爱，有6%的烟台农村居民选择了该项。在农村里一般都会有一两处固定的赌博场所，特别是在农闲的时候，这些地方更是人来人往。有的居民夜以继日地待在赌桌上，妄想着一夜暴富，赔上了自己的所有积蓄，有的甚至走上了违法犯罪的道路。

三、农村居民理财存在问题的原因

通过以上几种农村居民主要的理财方式可以看出，中国农村居民的理财途径比较简单，理财的效率和效果不理想，有的甚至是违反了国家的法律法规。中国农村的理财市场长期以来发展得确实比较缓慢，在这种现象的背后，我们不难发现有如下几个原因：

1.农村理财市场的发展存在政策缺失

农村金融市场一直是中国金融市场的薄弱环节。中国的金融改革绝大部分是针对城市金融市场而制定的。由于农村金融市场缺乏政策上的支持，农村居民享受不到金融改革的甜头。比如说在购买国债的问题上，国债的安全性高且收益也高，是农村居民理想的理财产品。可是由于农村地区的银行等金融机构的营业网点少，国家分给的国债份额也特别少，造成绝大部分农村居民是买不到国债的。

2.农村居民缺乏相应的理财知识

长期以来，中国农村的生产力水平比较低，生产关系比较落后，绝大部分的农村居民的生活都被束缚在土地上，广大的农村居民没有时间、精力和资金去进行理财。随着改革开放，深化农村，农村居民从以往的土地关系中解放出来。有了越来越多的收入和越来越多的时间，农村居民迫切想要能够最大化利用自己手里的资金获取更多的财富。当农村居民满怀着希望拿着自己的资金准备理财的时候，忽然发现自己对复杂的理财市场一无所知。由于缺乏相应的理财知识，他们不知道自己的钱可以用来做什么，所以只能走上面提到的几种老路。农村居民由于日益增长的财富而兴起的理财热情与农村居民贫乏的理财知识之间的矛盾已经成为了中国越来越明显的矛盾之一。

3.银行等金融机构的“重城轻农”思想

城市居民收入高，理财意识比较强，加上城市的金融基础设施比较完善，一直以来都是银行等金融机构理财产品的主战场。在农村地区，由于农村居民收入低，理财意识比较弱，一直以来都不被银行等金融机构所重视，营业网点越来越少，宣传人员也越来越少，现在农村地区只剩下了农商银行和邮政储蓄银行等几家银行。银行等金融机构对农村市场的轻视，导致的一个直接后果就是农村地区的理财产品品种很少，而且起点高。现在几大银行的理财产品的门槛大部分都提高到了10万元，原来5万的理财产品已越来越少，这个数额对农村居民来说还是很巨大的。

四、解决农村居民理财问题的对策

1.进行农村金融改革对农村理财市场的发展给予更多政策支持

由于农村经济的持续发展，农村居民的收入不断提高，农村的理财市场已经逐渐形成，农民原有的靠银行储蓄保值增值的理念和方式已经发生了转变。农村居民迫切需要更为广阔的理财市场，这就需要政府对原有的农村金融体系进行改革，对农村理财市场的发展给予更多政策支持。比如在对待购买国债的政策上，由于农商银行和邮政储蓄银行是农村地区的两大主要银行，营业网点分布广泛，可以将农商银行和邮政储蓄作为承销国债的主体单位，并且规定向农村定点发售的数额。

2.银行等金融机构要逐渐转变“重城轻商”的思想

农村地区占地面积广，人口数量多，再加上新城镇化战略的实施，农村地区已经迎来了新一轮发展的高峰期，蕴含着巨大的发展潜力。银行等金融机构应该逐渐转变“重城轻商”的思想，在争夺农村理财市场的战役中抢占先机。主要可以采取以下几种措施：（1）加大对农村居民理财知识的宣传，培养农村居民的理财意识。要推广银行的理财产品必须要农村居民对理财产品有一个清晰的认识。银行等金融机构可以采取传统和现代宣传方式相结合的方法，在发传单、打电话、直接上门点对点宣传的同时大力发展网络银行。在对农村居民进行理财产品知识普及的同时，也要注意对其投资风险的提示。（2）针对农村居民的特点，推出一些针对性比较强的理财产品。农村居民本小，抗风险能力弱，主要以稳定为主。农村居民比较关心的领域有子女教育、自身医疗和养老方面的问题，银行可以推出相应的子女教育基金、医疗和养老基金。银行等金融机构也要大胆地进行金融创新，比如可以将一个村，或者一个镇的农村居民的资金由村委或者镇政府统一存入银行，获得银行等金融机构的虚拟股份，每年按照银行等金融机构的盈利状况进行分红。（3）加强农村金融基础环境建设。银行等金融机构应该加大在农村地区的资金投入，增加农村地区营业网点的数量，对其办公环境和网络环境进行升级，并以营业网点为基础开办网上金融理财市场，为农村居民理财提供方便快捷的硬件基础。银行等金融机构也要提高营业网点服务人员的素质。农村地区居民普遍文化水平不高，在给他们介绍理财产品时需要认真负责的态度，现在很多营业网点的服务人员对顾客的提问不能够耐心地提供解答，服务质量跟不上，无法赢得顾客的心。

3.农村居民要及时更新理财观念提升理财能力

随着农村土地制度的改革，农村经济的发展，农村居民应该逐渐改变自己原来只知银行储蓄的理财观念，主动学习，让自己的理财知识跟上时展的步伐，运用多种理财产品让自己的财富保值增值：（1）银行储蓄与国债，这两种理财方式虽然收益比较低，但是胜在安全性最高。（2）分红型保险理财产品，将自己的资金用于购买银行等金融机构的该种理财产品，相当于虚拟入股，而且有最低的亏损保障，每年定期收到分红。（3）股票、基金、债券等，技术性要求较高，风险很大，适合风险导向型农村居民选择。（4）兴办实业，如果自己有好的点子，可以通过集资或者向银行贷款获得资金，风险大但是投资回报也丰厚。农村居民可以根据自身财务状况，选择适合自己的理财产品，通过学习相关的理财知识，投身到理财市场中。

参考文献：

[1] 周亚萍.关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融，2013，（6）：188.

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1互联网投资理财市场

从互联网投资理财产品的产生来看，它是互联网技术和金融两者相结合的结果，是一种新型的金融产业发展模式。近几年，社会经济快速发展，我国城镇居民的经济收入大幅度提高，居民的人均可支配收入不断上涨，在这种情况下，居民就会增强对个人资产保值和增值的需求，因此对于理财投资的需求也就越来越强烈。由于我国居民的认知情况较局限，尤其是中老年用户对互联网投资理财不是很了解，这类用户较为保守，主要是将积蓄存入银行账户，随之逐渐会购买银行理财产品，再之后是基金。由此可见，普遍居民的理财投资方式还是以传统银行金融理财、股票投资为主。但是近年来互联网迅猛发展，年轻用户对于互联网理财投资的认知比较大，而且随着目前市场经济消费方式的多样化发展，微信、支付宝等已经进入居民的日常生活中，互联网投资已经成为目前较为新颖的理财投资方式之一。结合当前实际情况，居民在互联网投资中的资金投入的总值较低，所投入资金在1万-5万元之间最多，而投入资金量越大则参与人数越低。由于互联网理财产品的许多特点，互联网理财投资已经对传统线下金融模式产生了根本性的影响。目前互联网理财产品正以一种十分强劲的势头发展着，不仅互联网理财产品以移动支付、网络保险平台以及网络小额贷款等方式多样发展，依托于网络的新型业态理财更是抓住了这个机遇，快速抢占市场，多种形式令人应接不暇。

2银行理财投资市场

银行借助直接融资产品的开发，将客户投资与融资市场、直接融资与居民财富联系了起来，可以促使我国社会融资渠道得到改善，根据调查数据表明，我国社会融资规模中，有超过20%为银行理财产品。在金融服务市场需求总量不断扩张的同时，群众的金融服务需求层次也发生了深刻的变化，投资形式也从单一的银行存款储蓄利息发展到货币理财、债券投资等多种方式。高收入用户更需要银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保个人财产保值升值，这也为银行理财投资提供了广阔的市场前景。

3股票理财投资市场

二十世纪九十年代深圳证券交易所和上海证券交易所挂牌成立标志着我国股票交易的规范化。我国的股票市场一步一步成长起来，在这个过程中，我国股市经历了重重困难，每一步都在见证历史。经过近三十年的发展，我国股市的规模也逐步增大，上海证券交易所上市公司数量已经超过一千家，深圳证券交易所上市公司数量也有近1700家。同样，经过几十年的发展，我国的上市公司从最初的几家实体企业逐步扩充，最终涵盖社会主义市场经济的各个行业，为大量的公司提供融资支持，有力地促进了我国国民经济的发展，同样，我国目前的股市行情也能在一定程度上反映我国市场经济的发展情况。伴随着股市的快速发展和高收益，股市的风险也警示着人们。2007年全球经济危机带来的余波仍未完全消除，而新一轮的股市周期也在我们身边上演。2014年5月到2015年4月这不到一年时间内，上海证券交易所综合指数从2027.35点一路上升至4527.40点，投资者也在飞速上涨的股市中获取了大量的收益，几乎整个社会都在关注股市的动态，然而在股指到达峰值之后的快速滑落又给股票投资者造成了巨大的损失。我国股票市场的波动性中蕴含着机会，也存在着重重风险。

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关键词：居民理财；理财工具；比较

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01

随着改革开放以来我国经济的快速发展，普通居民有了更多的可支配收入，理财意识越来越深入人心，如何才能让我们的财产实现充分的保值增值呢？下面作者将主要从风险、收益与流动性三方面对常见的理财工具进行评价。

一、保险

保险最重要的功能就是在未来风险出现时对损失的一种经济补偿。所以，不应简单地将保险的收益与其他投资理财产品相对比，并据此考虑保险投资合不合算。

购买保险产品有三个基本原则：一、选择适当的保险产品。主要考虑保险产品的责任是否能满足自己的需求。二、买保险量入为出。不要认为自己购买的保险越多，享受到的保障就越多。相反，如果过多投资在保险上，一旦出现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。三、不同时期需求不同。20-30岁刚刚步入社会，收入不高，面对变动因素多，此时购买保险应以意外险、人身险为主。30-35岁的时候已经成家立业，有了一定的资产，保险应以健康险、家庭财产险为主。35岁以后，已经有了一定的经济基础，可以通过简单稳妥的方式来为自己生钱，购买投资分红类保险是不错的选择。

二、银行储蓄和国债

银行储蓄收益率较低，不过银行储蓄的零风险以及其良好的流动性，使得储蓄仍然是绝大多数居民投资理财时的首选。

我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称。国债的种类繁多，按国债的券面形式可分为三大品种，即：无记名式（实物）国债、凭证式国债和记账式国债。在收益上，无记名式和记账式国债要略好于凭证式国债，通常无记名式和记账式国债的票面利率要略高于相同期限的凭证式国债。在安全性上，凭证式国债略好于无记名式国债和记账式国债，后两者中记账式又略好些。在流动性上，记账式国债略好于无记名式国债，无记名式国债又略好于凭证式国债。

三、基金

基金由于是专业人士代为理财，风险相对而言比较低。基金有开放式和封闭式两种，开放式基金可以直接在基金公司网站或各个银行购买。封闭式基金必须开通股票账户，像买卖股票一样购买。

开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

四、银行理财

我国自从2004年9月光大银行在国内同业中率先面向人民币储户推出第一期‘阳光理财B计划’以来，各商业银行理财产品的种类、发行款数与资金规模都已急剧膨胀，根据银率网的数据，自2005年以来，我国银行业理财产品年平均规模增长接近100%，截至2012年末银行理财产品余额6.73万亿元，比2011年末4.59万亿元增长近43%。银行理财产品由于其流动性好，收益率比定期存款利率高，风险不大，成为很多稳健投资者的选择。

五、信托

目前，信托投资产品在市场上相对较火，据中国信托业协会最新的数据显示，截至2013年三季度末，67家信托公司管理的信托资产规模为10.13万亿元，突破了10万亿元大关，同比增幅高达60.3%。信托投资应注意三点：一、信托投资不是收益越高越好，收益率越高，风险就越大。因此，投资信托不能只看收益率的高低，要根据自己的风险承受能力选择相应的信托产品。二、不是所有的信托公司都是一样。投资者在选择信托公司时，要看信托公司的背景，选择实力大的会相对稳妥一些。同时，每个信托公司业务的侧重点不同会导致公司产品结构也不同。三、信托投资不是人人都适合，信托产品一般期限较长，流动性差，对流动性有较高要求的投资者不适合购买信托产品。

六、黄金

目前在国际上黄金投资主要有几大方式：黄金实物交易、纸黄金和黄金期货等。对于投资门槛较低、易于操作的黄金实物交易和纸黄金等，居民可以试着投资。但是，对于投资风险较大、门槛较高、市场信息瞬息万变的黄金期货投资，市民要谨慎对待，如果没有经过长期的训练和积累，一旦把握不好市场节奏，恐怕就要承担较大的损失。

七、房地产

中国楼市经过10多年的发展，价格已经在很高的位置。目前国家加大对对房地产的调控。因此笔者认为：目前房地产投资风险比较大，投资需谨慎。

此外，风险承受能力强，投资经验丰富，对理财收益期望高，股票、外汇及期货等理财工具是不错的选择。

参考文献：

[1]罗建梅.低利率时代：居民如何理财[J].商场现代化，2006（8）.

[2]严太华.我国居民理财发展指数的灰色综合评价[J].上海金融，2006（1）.

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[4]胡斌.利率市场化背景下的商业银行个人理财产品[J].金融理论与实践，2011（3）.

[5]王在全.如何规划自己的财务人生[J].中国金融，2013（5）.

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关键词 个人理财 工具 策略

一、个人理财概述

个人理财是指投资者在结合自身的薪资水平、自身资产和负债等金额进行评估分析的基础上，先设定好一个自身的财产预期收益目标，再根据自己对风险的偏好程度和对风险的承受能力，结合个人的预期资产收益目标运用譬如银行储蓄、购买债券等多种投资手段或投资组合对个人的资产以及负债进行管理，有条理的规划资金，使得投资者能够在自己可以承受的损失范围内实现投资效益最大化的过程。

而现在人们口中的个人理财，不再是纯粹的储蓄存款或自身投资。它不单单包含了财产的累积，并且还涵盖了财产的保值和保障。财产保障的中心是对损失的管理和控制，即当投资者自身的生命状况意外或投资者所处的经济背景产生了严重的危害情况时，不会导致使自身和家庭的生活质量遭遇重大的影响。

二、浙江地区个人理财市场现状

我国个人理财市场最明显的特征就是起步相对较晚，但随着改革开放的深化和落实，它的发展速度却是十分的快速，因此浙江省的个人理财市场也正在迅速的发展壮大。

目前我国各家银行推出的理财产品按类型来分可分为保本型、浮动型和结构型。数据显示：从2004～2014年，保本型理财产品所占市场份额接近70%，说明保本型产品最受百姓喜爱。而按照产品的投资期限来分可分为短期理财产品和中长期理财产品。数据显示现阶段我国大多数居民的选择是以短期理财产品为主，2014年短期理财产品的市场份额占到了63.18%，而中长期的则为22.84%，其余为长期理财产品。而从发行规模来看，主要是有国家控股银行和上市股份制银行发行。而在其发行能力上，中国银行、交通银行和民生银行则分别位列前三位，说明中资银行在产品数量上依旧占据了主导地位，其数量占有份额远远大于外资银行。以上数据也能从侧面表明：近几年来，我国经济的飞速发展，使得投资者的财产累积额越来越多，投资者的理财欲望愈发旺盛，此类种种原因都为我国个人理财市场的成长和壮大提供了优良的契机和充裕的物质根本。

如表1所示，浙江省作为我国的经济大省，其银行理财能力更是位于全国各省之首，这也充分表明浙江的个人理财市场的现状是良好的。因此有理由相信伴随着浙江各个地区经济的发展和浙江居民理财意识的逐渐增强，此市场在未来可能将会有非常巨大的发展远景。但是由于现阶段居民的理财概念还不太成熟，同时也缺乏一定的专业理财能力，并且目前省内的金融机构提供的理财服务还跟不上投资者的需求，市场供需还存在一定的裂痕，这些因素都决定了浙江省的个人理财投资市场到目前为止还只处于刚刚起步的阶段。

三、个人理财工具分析

（一）传统理财工具

个人理财在品种上基本可以简单地分成个人资产品种和个人负债品种。其中个人资产品种包括基金、股票、债券和存款等；而个人负债品种则包括个人住房抵押贷款和个人消费信贷等。

近几年随着人们对股票、债券和基金等个人理财品种的普及，并且经历了不同的牛市和熊市，同时也经历了国际性的金融危机等个人理财市场中可能发生各种情况。在这个过程中我省居民开始逐步走入了个人理财投资的大军中，很多银行和证券公司等金融机构也都纷纷成立基金公司，推出了很多不同的理财产物，给人们理财提供了便利的渠道和方法。

（二）互联网理财工具

互联网理财就是根据互联网大数据，确定用户对个人理财产品和服务的需要，从而为用户制订出契合的产品与服务。

截至2015年底我国金融机构和第三方理财总规模为81.18万亿。银行、信托、券商和保险是最大的理财机构。其中银行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保险占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金专户4.03万亿，基金子公司8.57万亿和私募基金4.05万亿；互联网P2P理财占1.21%。其中除了P2P理财规模疯狂增长近400%以外，基金下属的资管子公司理财规模扩张最快，同比增长率高达130%，其次是私募基金，同比增幅也超过100%。

就目前而言，虽然浙江省绝大多数居民依旧更偏向于银行储蓄等传统的保守型理财工具，但经过调查发现大部分居民表示愿意在了解清楚理财市场的相关信息后根据自己家庭的实际情况进行一定程度的较高收益的理财活动，并且由于浙江省各大金融理财机构也都正在不断地进行理财产品创新改革，相信在不久的将来浙江省可供居民选择的理财工具一定会更趋多样化！

四、浙江地区居民个人理财策略

对于浙江居民而言，个人理财能够使自身积累更加丰富的财产，并且能够让个人财产得到保值和增值，有利于人们过上更加美好的生活，从而实现自己的人生目标。但是要想收获较好的个人投资理财收益，必须要考虑多种因素，因此制订正确的个人理财策略就显得尤为重要。

（一）设定个人理财目标

进行个人理财投资的前提就是要设定好一个适合自身的目标。由于每个人的收入、需求和对风险承受能力等都各不相同，所以个人理财目标的设定必须要结合每个人的实际生活。同时这个目标最好具有可度量性和时间性，以保证能够对自己有一定的督促和激励作用。一旦设定好了个人的理财目标，就可以按照这个目标来制定适合自己的理财计划了。

（二）每月强制性储蓄

对于个人理财而言，养成良好的个人储蓄习惯是十分重要的。我们可以开设一个专属于自己的储蓄账户，然后每个月坚持存储一定金额的资金，通过对自己每个月的强制性储蓄来提高收入的留存比例。强制性储蓄一来可以减少个人日常生活中一些不必要的花销，二来万一某天生活中出现急需用钱的情况时也可以从容应对。如果能够长期坚持储蓄，那么未来一定会有一笔非常可观的存款，这也不失为一种很好的个人理财方式，并且这种个人理财方式的所伴随的风险也是十分的小。

（三）学习金融知识，适当投资

学习个人理财投资的相关知识，了解各种理财产品的特性对于个人理财投资也有着非常重要的作用。在熟悉和掌握了各种金融理财知识后，适当尝试理财投资，不仅能有效地降低个人理财投资的风险，还而且能让自己在个人理财投资过程中总结经验，从而不断提升自己。当然在学习金融知识的时候最好是根据自身的风险喜好去选择所要学习的内容。譬如对于那些自身比较喜欢投资且风险承受能力较高的居民而言，可以选择多看一些炒股、基金或是期货现货方面的专业书籍，然后再去做一些适当的投资，不过在涉足这些领域时事先设置好止损点位也非常重要；而对于另外一些对投资可能不太感兴趣也没有太多空闲时间去管理投资，但却想要尝试理财的居民来说，选择一些信誉良好的P2P理财平台也不失为是一种好的理财方式，比如平安保险集团旗下的陆金所、阳光保险集团旗下的惠金所等等，其理财产品的年化收益也是相当可观！

（四）增长个人技能以及素质

收入是个人财产增长的基本来源，而进行正确的个人理财操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地区的居民必须要重视个人理财技能和个人理财素质的培养和增长。可以在工作闲暇之余报名参加一些个人理财职业技能的培训课，从而学习一些必要的理财知识和理财技能。在日常工作中要勤奋努力，这样一来便有利于自身的升职加薪，而个人的收入和将来的财富也会随之增加。

五、结语

有投资就意味着会有风险，作为个人首先就是要准确地了解自身的风险偏好程度，要懂得根据自身的财产状况、个人负担以及收入水平等各方面的因素配置好自身的财产，其次，居民个人必须要清楚市场的理财产品和其走势，合理的分配好理财金额，谨慎地进行理财。在选择银行或者其他理财产品时一定要货比三家，尽可能地选择信誉比较良好、收益相对较高的理财产品。不能只为盲目追求高收益而去选择一些超出自身风险承受范围的理财产品，因为一旦在投资这种高风险高收益的理财产品时发生意外后果可能会非常严重。

总之，我国的个人理财行业就目前来看还处于缓缓上升的阶段。而浙江作为一个在全国个人理财行业发展中比较领先的省份，自然而然面临着更多的机遇与挑战。因此对于浙江地区的投资者而言，如果能够清楚的了解并意识到我国和浙江地区的个人理财市场发展趋势，做到明确自身的理财投资目标，再依据自身的风险偏好程度和风险承受能力制定出适合自身的理财投资规划，并找到适合自己理财投资方法，同时又能做到合理地去规避理财投资过程中可能会产生的风险，那么必将成功地在理财投资的过程中收获相应的财富！

（作者单位为宁波大红鹰学院）

[作者简介：郑佳能（1994―），男，浙江嘉兴人，本科，毕业于宁波大红鹰学院，研究方向：金融理财。]

参考文献

[1] 周宁.理财规划及理财之四大误区[J].南北桥，2012.

[2] 王家杰.后金融危机背景下的个人理财风险管理[J].商情，2015.

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关键词人民币理财产品；SWOT分析

中图分类号：F8308文献标识码：B文章编号：1007－4392（2006)03－0050－02

一、优势 (Strength)

(一)产品收益率高、流动性强、安全性高

首先，收益率高。人民币理财产品收益率一般高于银行同期存款利率的1％左右，而且一般免手续费、认购费、利息税；其次，安全性高。一方面，人民币理财产品主要投资于国债、政策性金融债、央行票据等信用等级较高的国家级债券，市场风险低，本金及收益都有保障。另一方面，银行的资金实力、资金运作经验也保证了资金流动风险的可控性；再次，流动性强。在一年期以上的产品中设定了提前赎回期，从而增强了产品的流动性。

(二)银行机构网点多，在产品推销中占有绝对的优势

银行营业网点众多且分布广泛，业务渗透面广，在金融市场中占有重要的主导地位。这一特点在目前各类理财产品差异化不明显的情况下尤其具有突出的优势。而且，目前相当大比例的基金和保险产品就是通过银行渠道销售的。

(三)银行有强大的隐性的国家信用为保障，拥有牢固的客户群

近几年，随着物价指数的上涨和利息率的下调，储蓄存款的实际利率处于负利率水平。但是，在这种负收益情况下，居民仍然把大部分资金以储蓄形式放在银行。截至2005年5月底，全国银行汇集的储蓄额高达130577．44亿元。究其原因除了投资渠道少以外，更为重要的是面对养老、医疗和子女教育等诸多不确定因素，居民对资金安全性的偏好强烈。我国银行业发展长期以来由国家主导，使居民形成了银行是国家的、绝对安全的认识。有这种隐性的国家信用为保障，银行拥有一大批牢固的客户群体。

二、劣势(Weakness)

(一)分业经营体制制约理财产品发展

分业经营下，银行不能将筹集来的资金投资于股票、基金、企业债，从而使产品设计单一，不能针对客户的不同需求设计出收益性、流动性和风险各异的产品。同时，也使银行缺少通晓各方面金融知识的专业人才。

(二)产品同质化，创新不足

金融产品创新既包括原创，也包括模仿、改进、改良等方面的创新。无论在核心产品、形式产品和附加产品层面，还是在产品定位、市场营销等角度，银行业都存在着较大的创新空间。但目前各种人民币理财产品极其相似，缺少各自的特点，还导致了商业银行理财市场的盲目和无序竞争。

(三)经营理念不科学

在资产规模扩张和利润增长为目标的经营理念下，必然导致银行大力发展公司业务和存款业务，而对个人业务及中间业务发展重视不足。目前大多人民币理财产品部或明或暗地承诺保底收益，从某种程度上就是利用理财计划或产品进行变相高息揽储。

(四)理财师的服务技能与服务意识有待提高

银行理财师在理财服务技巧和服务意识上还处于初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够。理财师在向客户介绍理财产品时，只重视本行产品的推销，而不能根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，客观、公正地综合分析现有的银行、基金、证券、保险类理财产品，为客户推荐合适的投资组合。

三、机遇(Opportunity)

(一)人口结构转变

经济持续高速发展带动我国的人口结构发生了显著的变化，为人民币理财产品的发展提供了巨大的潜在客户市场。一是居民收入不断提高，收入差距不断扩大，中等收入群逐步形成。中国科学院“当代中国社会结构变迁”课题组研究显示，2001年我国中等收入者占总人口的比重在15％～20％之间。我国今后每年提高一个百分点，20年后应该达到38％。二是居民生活方式和理财方式发生变化。个人金融资产正由过去的单纯保存、保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，形成了一个庞大的个人金融服务需求市场。三是普遍教育水平提高，居民对个人理财概念的接受能力以及对投资风险的分析能力增强。

(二)居民投资渠道有限

随着财富的累积增加，市民进行投资的愿望也越来越高。但是股票市场不稳定，保险产品有限，存款负利率以及房地产投资流动性较差、风险较高，都限制了居民的投资。根据中国社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77％的被调查者对理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务，88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，可见，银行在人民币理财产品市场将大有可为。

四、威胁(Treats)

人民币理财产品市场竞争日趋多元化。目前，中资银行的竞争对手主要是证券公司、基金公司、保险公司。基金是专家理财，在理财产品市场最具竞争力，其优势主要体现在以下四方面；起步较早，目前已经形成了较大规模；已形成了较为完整和成熟的产品群，能更广泛地满足客户需求；基金运作透明度高，市场形象较好；从业人员素质在整个金融行业中是最高的。“券商集合理财”产品是证券公司提供的理财产品，一般预期年收益率为4％－ 6％，比银行类人民币理财产品高出50％－100％；并且券商以自有资金认购管理计划，将客户的利益与自身的利益捆绑起来，提高了资金的安全性。保险公司的理财产品主要有固定收益保险和分红险两种，其中分红险既有理财功能同时又具备一定的保险功能，是其最大的优势。另外，尽管目前中国还不允许外资银行经营国内居民的人民币业务，但是，离兑现WTO承诺全面放开国内人民币市场的时间已所剩不多。国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国银行都具有明显优势。个人业务是外资银行争夺国内市场的战略重点，在不远的将来，外资银行有可能成为中资银行在人民币理财产品市场最大的竞争对手。

五、策略

运用SWOT分析制定策略的基本方法是：发挥和利用优势、克服劣势、挖掘和抓住机遇，化解威胁因素，寻求未来发展的一系列可选择的策略，包括：SO策略，即最大与最大策略，重点考虑优势和机会，努力使这两种因素都趋于最大：WO策略，考虑劣势和机会，使劣势趋于最小机会趋于最大；ST策略，使优势趋于最大威胁趋于最小；WT策略，使劣势和威胁因素趋于最小，又称最小与最小策略。中资银行应根据自身的不同特点，综合考虑SWOT的各项因素，制定出适合各自发展的策略选择，巩固和拓展人民币理财产品市场。

参考文献：

1．王现增．“人民币理财产品创新的影响与启示”〖J〗《金融理论与实践》2005(5)；

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关键词：金融体系；农民；财产性收入

十七大报告首次提出要“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，十二五规划纲要再次指出要“提高居民财产性收入”，然而目前我国农民人均财产性收入较低且来源单一，导致这一问题的一个重要因素就是我国农村金融体系滞后，因此要提高农民财产性收入就必须完善农村金融体系，为农民投资理财提供条件。

一、我国农民财产性收入现状

（一）农民财产性收入含义及构成。财产性收入一般是指通过财产使用权的出让而取得的收益，包括家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券等）、不动产（如房屋、车辆、土地、收藏品等）所获得的收入。因此，农民财产性收入就是指农民家庭将所拥有的动产和不动产通过出租、分红和金融资产增值等方式所取得的收入，一般包括农村土地征用补偿收入、红利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特许权转让收入等。

（二）我国农民财产性收入的特点

1、农民人均财产性收入绝对数较低，占人均总收入比率较小。从表1可以看出，我国农民人均财产性收入呈逐年上升的态势，但是绝对数额仍较低，农民人均财产性收入最大的一年2009年也只有167.2元。同时，我国农民人均财产性收入占当年总收入的比重较小，都在3%以下，比重最大的一年2009年也只有2.3%，可见财产性收入在我国农民总收入中并不占有主要的地位。（表1）

2、农民人均财产性收入对总收入的贡献小。随着我国经济的快速发展，我国农民的总收入在逐年提高，然而根据表1可见，我国农民财产性收入对总收入的贡献率都在5%以下，最大的一年2009年也只有4.6%，财产性收入对总收入的贡献率偏低。

3、农民财产性收入与城镇居民相比有较大差距。从表2可以看出，我国农民人均财产性收入还不到城镇居民的一半，与城镇居民相比，还有较大差距。（表2）

4、农民财产性收入来源单一。财产性收入的来源有多种，包括利息、租金、股利等，而我国农民的财产性收入来源却主要是银行存款利息，来源渠道显得非常单一。其他财产性收入如股利、租金等则很少，甚至没有。

（三）提高我国农民财产性收入的意义

1、有助于提高农民收入水平及富裕程度。由表1可以看出，目前我国农民收入主要是工资性收入和经营性收入，财产性收入很少。然而，工资性收入与经营性收入的增长对提高农民收入水平的作用是有限的。这是因为工资与经营收入受经济发展水平、劳动力供求等多方面因素的影响，一般不会快速、大幅度提高，只会适度提高。而财产性收入比例的上升对农村居民财富的积累和未来收入的增长产生的作用将更加明显。因此，富裕农民不仅要提高农民的经营收入和工资收入，更要增加农民的财产性收入。让农民拥有更多的财产性收入，是提升农民收入水平和富裕程度的重要途径。

2、有助于缩小城乡差距。改革开放三十年来，随着我国经济发展，我国人民群众的收入在整体上有了显著提高。但同时由于多种原因，城乡收入差距也在不断地扩大，由表2可以看出，我国农民人均财产性收入不到城镇居民的一半，这在一定程度上影响了社会安定。因此，缩小城乡收入差距，促进公平分配，就要增加农民收入，特别是农民的财产性收入。

3、有助于构建和谐社会。世界各国的发展经验表明，中等收入者是社会中最稳定的阶层，中等收入者比重越大，发展水平越高，整个社会就越和谐。因此，提高我国广大农民的财产性收入水平，有利于提高农民整体收入水平，使更多的农民成为中等收入者，促使社会更加和谐。

二、制约农民财产性收入增加的金融因素

（一）农村金融建设滞后

1、农村金融机构过少。金融机构主要有存款机构、证券公司、保险公司和其他金融机构等。目前，在我国农村，存款机构相对发达，主要有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄及农村信用合作社等，但其他金融机构，如证券公司、保险公司等在农村几乎很少，特别是县级以下地区，基本上就没有。这就导致我国农民没有较好的投资途径，农村居民都选择把有限的钱放入银行，因而导致农村居民的财产性收入几乎只有银行储蓄一种方式；而在城镇地区较为活跃的证券投资、基金投资等各种理财项目在农村几乎看不到。在一些偏远地区，由于金融机构过少，甚至还有一些农民将钱放在手里，根本没有任何财产性收入可言。

2、金融机构理财设备短缺。由于一般的理财产品都要依靠电子银行或网上银行进行宣传和办理，因此信息化显得尤为重要。而我国农村信息化的基础设施落后，电话和电视都没有完全普及，电脑、网络的使用率更低，导致农民自身很难有途径去了解和经营理财产品。而农村金融机构的电脑等设备都是放在柜台里，供业务人员专用的，农民不能使用，柜台外面几乎没有任何可供客户使用的电脑设备，这样农民便没有了通过金融机构获取投资理财知识的媒介。结果是农民虽有强烈的投资欲望，但却苦于缺乏理财知识及投资途径，因而只能选择银行储蓄等低回报的投资项目，对于其他金融理财产品很少涉足，这大大影响了广大农民的财产性收入。

（二）金融机构产品创新不足。从目前农村金融产品体系来看，农村金融产品与现阶段农民对金融产品的需求还存在着较大差距，难以满足农民日益多样化的投资需求。主要表现在：一是金融产品单一，目前农村的金融机构主要为农民提供存贷款服务，其他的理财产品很少甚至没有，投资渠道窄；二是理财产品没有针对性，目前农村金融产品与城镇相比没有区别，主要是国债、股票等，缺乏适合农民收入情况、知识情况、风险承担情况的产品；三是缺乏涵盖储蓄、保障、投资等多功能的复合型金融产品。

（三）金融机构缺乏高素质的针对农民的投资理财人员。由于目前农村的金融机构主要是提供存贷款服务，因此其业务人员主要是熟悉存贷款业务的工作人员，而理财人员几乎没有。一方面工作人员专业单一，缺乏综合理财知识和丰富的从业经验，对宏观经济政策、市场风险乃至产品认识不深刻，无法为客户提供理财服务；另一方面有些从业人员服务意识较差，特别是对广大农民，缺乏社会诚信，很难令农民信服。

三、金融支持农民财产性收入增加的对策

（一）完善农村金融体系

1、发展农村金融市场及金融机构。目前，农村的存贷款机构较为发达，而其他的证劵投资机构却几乎没有。可以通过两种途径建设农村证券市场：一是证券公司在农村设立分支机构。政府可以考虑提供一些优惠政策，使这些以盈利为目的的证券公司愿意进入农村，为农民进行证券投资提供条件和渠道；二是充分发挥目前存款机构的中介作用。通过存款机构农民投资理财，这样既可以方便农民，存款机构也可以增加中间业务收入。

在农村现有的存款机构中，邮政储蓄银行不失为一个理想的选择。它有自己独特的优势：一是规模优势。邮政储蓄银行拥有3.6万个营业网点，是国内网点数最多的金融机构，而且在县及县以下的农村网点占到了2/3以上，特别是在一些边远地区，邮政储蓄银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构；二是品牌优势。邮政储蓄银行经过多年的发展，在农村拥有了较高的知名度，经积累了自己的品牌和信誉；三是区位优势。随着城市化进程的加速和小城镇建设的兴起，城市边缘地带和农村将会产生许多新的金融需求，而覆盖城乡的邮政储蓄银行可以满足这种需求。因此，邮政储蓄银行等存贷款机构可以和证券公司等金融机构合作，建立业务联盟，由其为农民提供资金托管、代销理财产品等。

2、加强金融机构信息化建设。由于广大农民自己家里没有电脑网络等获取现财知识的工具，因此应该加大金融机构的信息化建设，金融机构应安排业务人员专用以外的电脑供其客户使用，使广大农民可以在金融机构接触理财产品，了解理财知识。同时，金融机构还应安排工作人员对农民使用电脑网络进行指导，解答农民关于投资理财的的问题。

（二）创新农村金融产品。除现有的股票、投资基金、国债等投资理财产品外，金融机构还应根据农民自身的特点开发一些起点低、便于操作、风险小的专门针对农村居民的投资理财产品。如以国家为发行主体，以国家信用为担保，向农村居民发行农业建设债券，例如大江大河治理、农村电网改造等工程；还可以开发农业产业投资基金，吸引农民投资；同时还可以考虑降低农民的投资门槛，如降低股票的每笔最小成交数，降低基金的每笔开户数等。总之，应该以获利较快、风险较小的渠道为基点，以个性化、差别化服务为核心，逐步扩大金融工具和衍生工具的开发。这样有利于拓宽农民理财渠道，让更多农民通过储蓄、证券、股票、基金、保险等获得股息、利息、分红，使广大农民财产性收入来源多元化。

（三）培养高素质的理财人员。金融机构应通过培训等方式培养高素质的针对农民的个人理财人员，这些理财人员应该熟悉国家的宏观经济政策、农业政策以及农民的收入结构、抗风险能力等，这样才能为农民推荐介绍适合他们的理财产品。同时，还要加强这些人员的执业道德培养，树立良好的服务理念，这样农民才会接受并认可这些理财人员。

（四）加强对农民理财知识的培训。针对我国农民自身投资理财知识缺乏的问题，金融机构应发挥其宣传指导作用，利用广播、传单、报刊、专题讲座等方式，宣传金融理财产品和使用经营知识，为农民投资理财答疑解惑，引导农民稳妥投资，降低投资风险。

主要参考文献：

[1]林淋.现阶段我国农民财产性收入问题研究[D].南昌：南昌大学，2009.