保险服务存在的问题精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇保险服务存在的问题范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

摘要：中国统一的城乡居民养老保险制度建立时间较晚，在制度发挥作用的同时也存在一些问题，其中最主要的问题是属地化管理造成

>> 城乡居民养老保险县级经办机构基金管理对策分析 广西城乡居民社会养老保险经办能力现状与对策 城乡居民基本养老保险经办服务能力现状与对策 城乡居民养老保险并轨问题研究 城乡居民养老保险待遇领取资格认证存在的问题及对策 在城乡居民养老保险工作中如何加强经办管理服务能力建设 城乡居民社会养老保险存在的问题与对策 城乡居民养老保险基金现存的问题与解决对策 城乡居民社会养老保险推进中存在的问题与对策 当前城乡居民养老保险待遇存在的问题与解决对策 城乡居民社会养老保险制度运行过程中存在的问题及对策 城乡居民养老保险制度实施现状及解决对策 城乡居民社会养老保险工作现状及对策 新形势下城乡居民养老保险工作中的问题及其对策研究 郑州市城乡居民基本养老保险制度实施中的问题与对策研究 城乡居民养老保险档案管理的现状与对策 城乡居民养老保险实施的现状与对策研究 秭归县城乡居民社会养老保险运行现状及对策研究 浅谈城乡居民养老保险存在的问题及建议 民族地区统筹城乡居民社会养老保险问题研究 常见问题解答 当前所在位置：.

[6] 北片16省份城乡居民养老保险工作座谈会在黑龙江省哈尔滨市召开，见人力资源和社会保障部官网[EB/OL].http：///ncshbxs/ NCSHBXSgongzuodongtai/201406/t20140627_132808.htm.

[7] 2015年度人力资源和社会保障事业发展统计公报，见人力资源和社会保障部官网[EB/OL].http：//mohrss. /SYrlzyhshbzb/zwgk/szrs/.

篇(2)

移动互联网发展迅猛，智能终端快速普及，为保险行业的发展带来机遇的同时，也带了巨大挑战。本文对移动互联网保险内涵和特点进行了概述，分析了我国移动互联网保险发展的必要性，研究了移动互联网保险发展的问题，并提出了移动互联网保险发展的新思路，寄希望对我国移动互联网保险发展有所裨益。

关键词：

移动互联网；保险；问题

1移动互联网保险的内涵和特点

移动互联网保险是指移动用户通过移动互联网自助获得信息咨询、保险计划书设计以及缴费、核保、承包、信息查询、保全变更、续期交费、理赔给付等一系列保险服务。事实上，移动互联网保险就是利用移动互联网技术将传统的保险业务和服务直接通过智能终端传递给客户。与传统保险相比，移动互联网保险具有以下几个显著特点：第一，移动用户身份相对是固定的，可以直接为他们提供个性化保险服务；第二，直接通过网络就可以办理保险业务和享受保险服务，终端不固定，交易时间和地点也不受限制；第三，利用LBS定位技术，可以为客户提供与位置相关交易服务。

2我国移动互联网保险发展的必要性

我国保险行业已经有30多年的历史，在取得辉煌成绩的同时，与发达国家相比还是存在较大差距的，特别是在营销模式方面，没有利用先进的信息技术，导致保险公司经营模式缺乏创新，加大了保险公司经营成本，也难以满足客户的实际需求。从实际情况来看，我国目前移动电子商务发展空间非常大，将移动电子商务应用到保险行业是十分有必要的。另外，我国目前的保险深度及保险密度还比较低，但是人口数量却非常多，而且老龄化严重。随着经济不断稳定增长，人们生活水平不断提高，我国移动互联网保险市场未来的发展潜力不可估量。

3我国移动互联网保险发展存在的问题

结合发达国家成功经验以及我国移动互联网保险的现状，我国移动互联网保险发展还是存在以下几大问题：

3.1用户需求挖掘存在问题

在移动互联网环境下，消费者消费行为更加理性，网络购买过程可以分为产品信息搜索、评估选择、购买三个阶段，保险公司需要做的就是大力挖掘移动消费群体显性和隐形保险需求，通过创新产品和服务来吸引更多网络用户，这是移动互联网保险需要解决的重大难题。

3.2发展方向存在问题

对于保险公司而言，为了提高市场竞争力，必须要利用移动互联网技术，发展移动互联网保险，但是，究竟是走移动互联网保险之路，还是走保险移动互联网之路，很多保险公司都存在疑虑。移动互联网的保险，关注的是整个保险市场，需要保险公司借助移动互联网不断革新产品，优化产品形态；保险移动互联网强调的是营销渠道，结合移动互联网线上线下销售保险产品，开通线上销售渠道。发展方向是现阶段保险公司亟需解决的问题。

3.3保险产品创新存在问题

产品始终是吸引消费者的重要武器，保险公司应该要结合互联网消费碎片化、小金额、大批量、高频次的特点设计出多款线上产品。但是目前线上很多产品仅仅抓住了创新这一关键词，没有考虑充分保险产品结构和合理性，各项流程存在不规范问题。产品创新是移动互联网保险发展必经之路，也是凸显移动互联网保险的重要手段。

3.4营销渠道拓展存在问题

目前移动互联网保险营销渠道还处于摸索阶段，必然存在一些问题有待改进，例如移动Web在网络推广方面存在问题，浏览量非常有限；移动APP的下载量和留存量难以提升等。如何让网络用户从被动保险到主动参与移动互联网保险，是现阶段移动互联网保险营销渠道拓展需要解决的重要问题。

3.5风险把控存在问题

移动互联网保险主要存在产品风险、信息安全风险、逆选择风险和业务风险等四大风险问题。移动互联网保险与传统保险的根本属性和核心功能是相似的，所以传统保险存在的风险问题同样存在，而且还有可能伴随着一些由移动互联网产生的新型风险，直接损害到各方利益。保险公司必须要在风险把控方面加大力度，提高产品安全性。

4我国移动互联网保险发展的新思路

现阶段，国内各大保险公司都逐步开通了移动互联网渠道，主要包括移动Web服务、第三方销售平台、中介网站、互联网保险公司、移动APP应用等五种移动互联网营销渠道，充分利用了移动终端快速便捷、自由开放、互动共享的特征，让保险交易各方具有多样性选择权，大大提升了保险业务的智能化运作，互联网保费交易额也实现了大幅提升。针对目前我国移动互联网保险发展存在的主要问题，笔者提出以下几点改善思路：

（1）一切以用户为中心，把用户需求细分，为用户提供多样化移动互联网保险产品，满足移动互联网用户需求；

（2）结合发展现状，制定移动互联网保险长远发展方向；

（3）运用极致思维，将产品创新做到极致，包括服务和营销模式，全面提高用户体验度；

（4）多渠道并用，找到适合保险公司发展的线上营销渠道；

（5）建立风险评估机制，实时监控风险，确保移动互联网保险线上平台合法、合规运营，切实维护各方利益。

5结语

篇(3)

[摘要]医疗保险制度作为社会保障的重要内容之一,对保障人民身体健康、促进和谐社会构建,有着极其重要的作用。然而,目前针对大学生群体医疗保障改革的基本思路尚不清晰,具体的方案也仅在个别地区试行,没有形成较为统一的政策,整个体系的建设还处于起步阶段。鉴于此种情况,本文通过梳理目前我国存在的各种大学生医疗保障模式,结合与其他国家大学生医疗保障制度的对比分析,对完善大学生医疗保险制度提出了一些建议。

[关键词]大学生医疗保障公费医疗

1952年,我国了《关于全国各级人民政府、党派、团体及所属事业单位的国家工作人员实行公费医疗预防的指示》,公费医疗制度随之建立。1953年,现行高校公费医疗制度开始实施。根据现行高校公费医疗制度,国家每年给部委所属院校学生每人拨款60元、省属院校学生40元。但近年来,医疗费用的不断上升、学生人数的大幅增加等状况使旧制度已不能适应当前形势需要,新的大学生医疗保障制度的建立迫在眉睫。

一、当前我国存在的大学生医疗保障模式及其问题

(一)公费医疗模式及其存在的问题

公费医疗制度实行属地管理,经费由当地财政部门统筹定额拨付,部委所属院校大学生每人每年60元,省属院校每人每年40元,二级学院、独立学院、民办高校,计划外扩招及高专的学生则没有国家拨款。

公费医疗模式存在着以下一些问题:(1)覆盖面窄。国家财政只对计划内招收的学生按人数拨款,民办高校则不享受任何形式的医疗财政拨款(上海市除外),学生的医疗保险只能依靠商业保险和学生家长负担。(2)政府财政对公费医疗投入不足。政府部门对大学生公费医疗的投入从1987年的每人每年15元增长至1994年的每人每年60元之后,至今没有再增长。而据统计,平均每位学生每年所花费的医疗费用至少为120到130元,国家财政拨款远不能达到这一标准。(3)公费医疗超支现象严重。这种情况的出现,一是由于公费医疗资金划拨标准已经远远不能适应当前大学生医疗需求,二是由于高校扩招使得学生人数增多,同时大病发生率不断上升,加剧了公费医疗制度的资金短缺现象。(4)校医院的医疗水平低。药品质量较低、医疗服务质量不高、治愈率下降、转诊条件严格等缺陷已成为校医院普遍存在的问题,很容易耽误对病情的准确诊断和及时治疗,学生的健康安全得不到有效保障。

(二)商业保险模式及其存在的问题

商业保险模式按投保主体不同可分为两类,一为学校和学生,自愿投保:如北京大学2003年就委托太平人寿保险有限公司开设了已享受公费医疗的学生医疗保险项目,险种包括学生重大疾病保险、住院医疗保险等,保额3至20万元不等,保费由学校和学生每年各承担80元;另一类为地方教育部门和学校,强制投保:如湖北省教育厅举办的省属高校学生团体险,险种包括学生寿险、门诊医疗保险、住院医疗保险等,保额最高可达20万元。

商业保险模式在一定程度上为学生健康风险提供了保障,减轻了学校和政府的负担。但由于目的在于盈利,其推广往往受到诸多条件的限制,如保费价格整体偏高、病种的限制、最高赔付金额等,再加上没有明确的国家政策支持以及保险行业操作不够规范等原因,它的稳定性和持久性遭人质疑。

(三)合作医疗保险模式及其存在的问题

这种形式目前只有江苏省镇江市采用,保险范围包括住院医疗费用和因意外事故而产生的门诊、急诊医疗费用,门诊、急诊费用可以报销50%,最高支付额可达10万元;合作医疗保险覆盖了所有范围内的招生,这是镇江市大学生医疗保险的进步。但是这种模式的赔付金额较低,而且随着近年来发病率的升高,其确定的缴费需求已不能适应当前的医疗消费。

(四)社会保障型医疗保险模式及其存在的问题

上海市从2007年4月1号开始正式实施《关于完善本市普通高等院校学生医疗保障制度的若干意见》,实现了上海51万普通高等教育大学生医保制度的全覆盖,保障方式由原来的学校保障转型为社会保障,统一规范了大学生医疗保障待遇,并要求各院校建立医疗互助基金对贫困大学生给予帮助,使保险力度大大提高,是一项十分成功的改革。

二、国外的大学生医疗保险制度比较分析与借鉴

(一)国外大学生医疗保险制度概述

为了克服以上问题,就必须建立一个完善的大学生医疗保险制度,有效地保护大学生的利益。从目前大学生的医疗保险来看,欧美一些国家和地区已取得了较大成功,对我国大学生医疗保险制度的改革具有借鉴意义。

1.德国

德国医疗保险实行议会立法、民间实施和政府监督三者相结合的方法实施与管理。德国从法律上规定,高校学生必须参加医疗保险。凡在德国国立或国家认可大学注册就读的大学生,均有医疗及护理保险的投保义务,否则不能注册。投保者医疗费的支付是由保险公司或社会保险机构与医院直接进行的,这样医院就会及时治疗,避免了医疗保险“雨后送伞”的情况。德国政府在实施医疗保险时,不完全介入具体操作,只负责法规的制定和监督检查。此外,政府通过对保险金征收比例、保险金的再分配等控制措施,使得大学生无论贫富,都同样享受医疗保险待遇。

2.英国

英国对所有大学生,包括外国留学生,实行国民卫生保健体系(NHS),提供免费或部分免费的医疗服务。国民卫生保健体系(NHS)的卫生服务经费全部或大部分从国家税收中支出。卫生服务由地段初级服务、地区医疗服务和中央医院服务三个部分组成。大学生在享受NHS前,须在住所附近的公共医疗诊所或者大学医院办理登记注册,选择自己的医生。除此之外,英国各主要保险公司提供了形式多样的医疗保险服务,大学生也可以根据自身需要选择适合自己的险种作为补充。

3.美国

美国注册在校的高校学生自愿参加医疗保险,学生的抚养人也可自愿投保,但很多高校都要求学生必须拥有医疗保险,否则不予注册,有的州的法律也要求全日制学生必须拥有健康保险。美国高校学生意外伤害与健康保险的范围十分广泛,通常包括意外事故导致的伤亡、定额给付的住院医疗费、门诊医疗费等,覆盖疾病的范围也很广。美国政府在医疗保险方面的主要职能就是制定法律法规及监督执行,通过实施管理来有效保证大学生的医疗服务。同时,美国的救助制度很发达,对贫困大学生定期检查诊断和治疗服务,直接将费用支付给服务提供者。

(二)国外大学生医疗保险制度借鉴

各国根据国内不同情况为大学生建立了不同的医保制度,但有些共同的优点值得我们借鉴:

1.覆盖面广,几乎包括了所有在国家认可大学就读的学生。

2.强制性的购买原则有效的保障了学生的身体健康,关注贫困大学生的医疗保障问题。

3.学生保险覆盖疾病的范围广泛,保费支付效率较高。

4.政府承担主要缴费责任。

5.通过国家立法来保障大学生医保制度的贯彻落实。

6.学校和保险公司合作,为学生提供了更多的其他医疗保险选择。

三、完善大学生医疗保障的建议

(一)纳入社会基本医疗保险体系

大学生是一个特殊弱势群体,在受教育数年后,就要进入劳动人力资源市场,他们的健康水平将直接影响到人才的体质,政府有责任为他们提供基本医疗服务。因此,基本医疗保险应该在已有基础上扩大覆盖面,医疗费用由政府、学校和学生三方共同负担,由国家强制执行实施,以将更多弱势群体纳入体系,实现更广覆盖。

(二)政府应加大大学生医疗费用的投入

政府应该根据目前的经济和消费水平,改变十几年来对大学生医疗费用一直不变的投入标准,加大投入,及时更新高校医院的医疗设备,提高医务人员的医疗水平和服务质量,使大学生能够真正享受到价格低廉且质量好的医疗服务。

(三)政府部门应当制定相应政策,改善大学生商业医疗保险的经营环境

商业保险具有市场化、避险技术高等特点,能够使有限的资源在全社会范围内得到更合理有效的配置,是完善我国大学生医疗保障很好的辅助手段。针对这些特点,政府可以进一步完善我国的保险市场、规范保险操作,并给予政策支持,鼓励发展大学生商业保险。例如免除保险公司该业务的营业税,帮助贫困学生缴纳保险费等。

(四)建立大学生医疗救助制度

大学生医疗救助制度应成为对基本医疗体系的重要补充。医疗救助的资金来源可以由政府拨款和社会捐助共同组成,或求助于社会福利彩票所募捐的资金。此外,在救助资金的管理上,应该由政府委托专门的机构进行管理,作好救助基论我国大学生三重医疗保障体系的建立金的管理和监督工作,专款专用。

(五)改革高校医疗机构

高校医院实质上是学生医疗保障体系中一个重要的实施和管理机构,促进校医院改革与发展不容忽视。

1.将各类普通高校的医院进行整合,即采用社会后勤化的做法,将其推向社会,引入竞争机制,降低其成本的同时提高其效率。

2.对于目前出现的大学城,可以将几十所大学的校医院进行整合,以大学城内所有学生为服务对象,减少重复建设的成本,将更多资金用于购置设备和提高医务人员的业务水平。

四、小结

大学生这一特殊群体是未来社会生产的主力军,他们的健康直接关系到社会的可持续发展。因此,建立一套完善而切实可行的大学生医疗保障体系对维护社会稳定发展至关重要,这也是高等教育在改革和发展中所面临的一个新的现实问题和研究课题。同时,我们必须认识到,任何制度的形成都不是一蹴而就的,大学生医疗保障体系的建立和实施,需要社会各方面持续不断的关注和努力。

[参考文献]

[1]卢海英:《大学生医疗保障制度改革研究——以浙江省得六所高校为例》,《华东师范大学硕士学位论文》2007年9月。

[2]袁玲、赵峻、张艳、邵念:《大学生医疗保障制度探讨》,《中国卫生资源》2006年第1期。

[3]《建立多层次医疗保障体系的可行性研究》,《中国校医》2007年第12期。

[4]卢海英、朱增晖:《改革和完善大学生医疗保障制度的若干思考》,《福建医科大学学报》(社会科学版)2008年9月第9卷第3期。

[5]杜鹃:《谈创建三位一体化的大学生医疗保障体系》,《保险职业学院学报》(双月刊)2007年6月第21卷第3期。

[6]陈洵:《上海市大学生医疗保险制度对我国大学生医疗保险制度改革的启示》,《牡丹江医学院学报》2008年第29卷第2期。

篇(4)

【关键词】银行保险；问题；解决对策

银行保险，顾名思义就是把银行作为一个保险销售的平台，将银行业务和保险业务相互融合在一起，对客户资源进行整合，实现销售渠道共享。最直接的例子就是银行信贷保险，和银行信贷业务是相互补充的关系。能够在很大程度上降低给银行所带来的风险。银行与保险公司的合作关系中不存在竞争的成分，但是这样的合作对银行的发展是非常有利的，为银行的保险业务开展奠定了基础、积累了经验。

1 我国银行保险存在的问题分析

1.1客户没有真正的享受到很多的便利

客户享受不到保险的好处的主要原因如下：一是投保周期很长。银行在保险的办理速度上是非常快的，导致投保周期过长的主要原因是因为保险公司不能直接出单。需要在客户进行投保之后，接受客户的投保请求。然后保单需要经过一系列的步骤，等保单到客户的手中时所需要的时间往往是比较长的，一部分客户会因为这个原因选择找人购买保险，方便快捷。二是银行卡的数量太多。因为选择一个银行进行投保理论上就应该选择使用该行的银行卡，进行一些后期续费等操作。但是现在对于大多数人来说，经常用的就只有2到3张银行卡，银行卡太多反而增加了许多的不便，这个原因也可能导致客户放弃银行保险这个选择。第三是售后服务不到位。如果客户选择的是通过人购买保险，如果购买之后出现什么问题找到当时办理的人，不管是更改保单，还是理赔很快就可以解决。但是如果通过银行购买的保险，在出现问题的时候，通过银行是得不到较好的服务的，必须要银行再联系保险公司协商解决。第四保险方案没有结合客户的实际情况。银行销售保险就只是一些固定的方案，客户在柜台外面自己看决定是否购买。银行柜台的工作人员也并不是特别的了解的保险方案和客户的实际情况适合哪个险种，对客户购买保险不能够提供更多的有效建议。所以客户选择的时候盲目性比较大，而且选择的险种并不一定是最适合自己的，不能真切的享受投保带来的好处。

1.2银行和保险公司的合作没有行业保护

所谓的没有行业保护指的就是现在的银行开展的银行保险业务都是与多家银行进行合作的，或者是一家保险公司与多家银行之间都有合作。还有一个原因是一些名气较小的保险公司通常是签不到太多银行的网点进行合作的，而且所处网点通常是比较分散的，银行对这些保险公司的管理也不是很方便，在统筹协调上的难度是非常大的。分析发现，银行和保险公司之间的利益是相互关联的，正是因为一些保险公司签到的银行网点是比较少的，所以很难形成明确的收益。因为效益不好，就更加不愿意投入成本去加强与银行的合作，导致很多银行网点的资源没有得到合理的应用。

1.3缺乏多样的销售模式和产品

通过平日生活中的观察，在大多数银行中办理业务都是通过柜台办理的，产品销售是被动的等待客户上门的状态。而且柜台业务的业绩起伏是比较大的。另一个重要的客户拓展的渠道就是通过客户经理销售，但是往往这一块的资源都被浪费了。目前保险公司主要通过对银行的服务网点进行抢占来获取资源，忽略了客户经理这一块的销售培训，没有指定相应的奖励制度，客户经理在销售方面没有积极性。

另外银行保险的产品形式比较单一。主要就是根据目前银行的情况，柜台业务无法为客户进行详细的讲解，客户理解起来是比较困难的，所以只能选择一些适合在柜台销售的模式简单易懂的产品，比如一些意外保险或者投资类的产品。

2 我国银行保险问题存在问题的解决对策

2.1切身的从客户的利益制定销售方案

针对目前存在没有让客户享受到的便利店的问题，导致很多的客户逐渐流失，所以需要在银行保险的办理流程上进行一定程度的优化。在银行可以设置专门的银行保险办了咨询柜台，从而能够让客户全面的了解我们的产品，作出适合的选择。另外在银行的办理流程上是需要调整的，最大程度的简化办理流程，尽量的保证保险出单的效率。

2.2银行和保险公司应该全力合作

银行保险的销售业务不是银行自己的责任，也不是保险公司自己可以推动的，是需要两方相配合，通力合作。可以组成专门的银行保险业务小组，由银行和保险公司的人共同组成，在发展策略上要根据实际情况进行调整，配合银行完成保险业务的销售。另外银行的工作人员毕竟对保险不是专业的，所以就需要保险公司对银行的工作人员进行定期的培训，建立一支专业的管理团队。

2.3产品需要不断的创新

由于银行和保险公司是两个完全不同的行业，所以不论是在经营模式上还是在销售理念上都是有着很大的不同点的。所以要对银行与保险公司之间存在的区别进行，在产品创新上要不断的创新，把银行运营模式中的优势充分的发挥出来。银行保险产品必须要适合在银行进行销售，总结出来需要具备以下几点，简单易操作，内容不复杂。方便银行柜台工作人员进行简单的解说和办理。

3 总结

综上所述，不难发现银行保险业务是目前金融业发展的主流趋势。但是其中也是存在着不少的问题阻碍着银行保险业务的发展，针对这些问题要及时的分析出现的原因，找出解决的对策。在产品创新上不断的探究，结合客户自身的特点，开发出新的产品。在银行保险的售后服务上也要及时的跟进。

参考文献：

[1]高倩.当前银行保险业务发展中存在的问题及其对策研究[J].经济研究导刊，2014（19）：104-105

篇(5)

关键词：财产保险 现状 发展趋势 问题。

在财产保险产业迅猛发展的情况下， 我们仍然要清醒认识到该产业的存在的问题依然值得重视，在现状基础之上及时进行改善，使财产保险产业未来发展朝好的方向发展。

一、财产保险业现状以及存在的问题。

（一）中国财产保险行业现状。

现阶段，我国共有 52 家各类财产保险公司，市场整体格局主要以中国商业保险公司为主、国内外保险公司并存、多家保险公司竞争。 由于我国经济的快速发展， 不断扩大对外开放程度， 尤其是在我国加入wto 之后 ，商业保险市场得到进一步放开 ，使得大量的外资保险机构涌入我国市场，对国内保险公司产生了巨大的冲击。 目前，我国财产保险企业面临的首要任务就是如何面对这一挑战， 解决在发展中存在的问题，迈过影响该产业进一步发展的这道坎。

（二）中国财产保险行业存在的问题。

在财产保险国内市场竞争激烈的情况下， 我国财产保险行业依然存在许多问题：

1、险种结构缺乏合理性，企业经营模式粗放。

长久以来，我国财产保险公司的企业经营模式比较粗放，其中考核指标仅仅局限于业务增长速度与市场份额上， 而且很多保险公司只追求不断扩大规模、抢占财产保险市场，使企业经营成本不断上升，尽管许多财险公司保费收入有所提高，但是，在赔款支出方面却高于保费增长。 对经营成本与赔付风险没有足够的重视，只忙盲目追求保费收入的增长，往往不能够获得较大的经济效益。

2、保险监管能力和水平不足，内控制度不完善。

一方面，保险监管框架性的制度还够不完善，一部分制度针对性和操作性还比较低。 在财产保险业市场竞争越来越激烈的情况下，各保险公司为了经济利益，规模不断扩大、不断争取客户与保费收入，导致了采用高手续费、高返还、低费率的恶性竞争。 另一方面，没有对内控制度建设引起足够的重视，无法落实相应的制约与处罚措施。

3、经营机制与管理水平较落后。

发展过程中，因为保险公司经营机制一直得不到完善，企业无法处理社会效益与经济效益之间产生的矛盾。 同时，公司管理水平有限，不能合理设置部门以及岗位，内外勤结构失衡等情况比较多，在公司内部未能形成有效的承保、理赔、续保的日常运营制度体系，缺乏风险评估，以致承保质量不高，理赔力量不足，理赔人员业务水平有待提高，只能履行日常查勘定损职责，导致理赔不准确、不及时的情况的发生。

二、对现存问题的解决对策。

通过对财产保险行业存在的问题进行分析，结合行业实际情况，提出以下解决对策，以助于问题的解决。

（一）对保险业监管体系与监管制度进行完善。

建立健全财产保险行业监管体系与制度：保监会监管为主体，保险公司自我约束为基础和以社会监督与行业自律为补充。 从而达到以下目标：第一，营造一个比较宽松的经营氛围，保障市场主体和中介机构公平竞争。 第二，要强化内控制度，对各项业务操作规程与管理制度进行完善。 最后，好要以以效益监管作为导向，不断加强监督指导工作。

（二）努力转变经营方式 ，改善险种结构。

主动开拓保险市场，扩展新的业务增长点，特别注意要优化险种结构，以利润作为重点考核指标；对保险业务结构进行优化，发展质量好、盈利性强的财产险业务。

（三）提高理赔服务水平。

提高理赔服务水平主要从以下三个方面入手：首先，建立健全理赔服务考核体系；其次，采取限时反馈事故处理意见与建议，通过简易处理程序进行快捷赔付，尽量缩短理赔周期；最后，要建立突发事件应急处置制度。

（四）改革财产保险业体制。

为了财险公司的稳健经营，防范化解风险，一方面要建立一个产权清晰、责权明确的经营管理制度。 此外，保险公司还要坚持商业保险原则，建立与完善承保与理赔两头同等重视、财务监督与内部管理相结合的经营体系，广泛推行承诺服务，加强理赔真实性、合法性和及时性的工作力度；加强资金与费用管理力度，提升企业内部理财技能与实效，以应对保险市场的不断变化。

（五）实施人才战略。

建立健全一个良好的吸引人才、留住人才的选人用人机制，要做到人尽其才、才尽其能、能有所酬，重视人才的培训与培养，千方百计提升现有员工的整体素质，特别要注意的是，加强中高级管理人员的培训力度，为公司经营管理水平的提高打下坚实的基础。

（六）实施创新战略。

在新的发展形势下，创新主要内容就是要在经营决策、市场企划及服务和管理方面新的突破。 要用战略眼光，世界观以及战略思维来对新事物、新问题进行研究，创新和决策是要有前瞻性思维。

三、结束语。

只有对我国财产保险行业现状进行深入认识， 采取相应措施进行改善，在财产保险公司的共同努力下，不断创新，我国财产保险市场将日趋成熟，在国际市场上充满竞争力。

参考文献：

[1]易兰。加强合规性 ，促进财险行业可持续发展  现代经济信息 .2011.

篇(6)

现阶段，我国的保险业的发展仍处于萌芽状态，特别是关于保险营销模式的探索更是处于初期阶段。大多数保险公司的营销，都处在一种推销或者说从推销向营销转变的过程之中，旧营销观念受到冲击，新的营销观念正在形成，那么，关于保险营销模式创新策略的问题也就提上了日程。目前我国保险公司大部分采用个人营销型、兼业型、直销型的模式，而这三种模式中个人营销型的利润贡献度较高，其他两种的保费贡献度较大。除这些模式外，我国还有以网络、电话、邮寄等为主的直复营销模式，以专业经纪公司、专业公司等为主的经代型模式，本文由于受篇幅及研究重点的影响，所以主要研究三种重点模式和专业保险中介存在的问题。

关键词：

保险；营销模式；保险公司

一、我国现有保险营销模式存在的问题

（一）个人营销模式存在的问题

1．营销员法律定位模糊我国《保险法》规定，个人保险人与保险公司是委托关系而不是劳动关系。保险营销员法律地位不明确，其权利及义务无法明确界定，这便很难将责任落实到位。

2．营销员社会保障和福利缺位在保险营销员福利保障方面，各家保险公司和中介机构都为其提供了一些商业保险，但对于大多数营销员来说，不足以满足失去劳动收入后的养老和医疗需求，并且公司为其投保的多为短期险种，一旦离职将不再享有。

3．营销员的准入门槛低，素质参差不齐由于营销员只要考取保险从业资格证就可以入职，证的考试难度又很低，体现不出来什么专业素养，这就使得保险营销员在选拔上没有什么标准，长此以往造成了保险营销员的专业素质低，使得保险行业的整体满意度很低。近年来更是频频出现保险人携保费潜逃、通过给客户返佣签单的现象，严重损害了整个保险行业的形象。

4．考核期限较短，业绩压力大保险公司是完全以业绩来决定营销员的录用或升级的，业绩不好的营销员在短时间内就会被淘汰出局。很多业务员为了维持职级不惜通过销售误导来获得业绩，这就会导致后期客户退保、投诉等一系列问题。

（二）保险兼业模式的问题

当前大部分兼业机构仅认为保险是为了获取保险公司的佣金，没有认识到两者间的合作是一个促进双方发展的机会，所以为了追求利润兼业机构并没有负责人的去经营，例如有的银行甚至利用人们对保险认识不清楚，将银行业务和保险业务混合销售，误导消费者，使得把一些保险产品当做是银行储蓄购买，这就极大地损害了消费者的利益，当客户追究起来，责任也很难落实到位，损害了整个保险业的形象。另外当前的竞争也十分激烈，通常保险公司为了保住自己的兼业渠道，开始打价格战，使得很多保险公司在兼业渠道的利润几乎为零。具体来看主要的问题有以下几个方面：一是超范围经营问题，当前部分保险公司的销售人员在网点外扩展保险业务，严重违反了保险兼业人只能在其主业营业场所内保险业务的规定；二是存在销售行为不合规的问题，营销人员为了达成业绩考核，就会出现急功近利、夸大宣传、销售误导等行为；三是营销队伍管理问题，营销员队伍素质层次不齐，使得相应的管理制度、培训考核无法与之相匹配，长此以往会降低部分营销员的归属感和忠诚度，使得团队稳定性受到威胁。

（三）直销型模式的问题

直销型又称大项目型，主要销售的是团体业务和大项目业务。这种模式的优点是一旦某个企业选择与该保险公司合作，那么第二年继续与该保险公司合作的可能性很大，由于从事团险业务的员工都是公司正式聘请并经过筛选的，所以素质比较高，对客户的服务也会比较好，所以对公司来说对这类客户的后续经营相对来说会比较简单。但这种模式也不是十全十美的，也有它存在的问题，例如团险的产品比较单一，通常不能为客户提供较全面的保障，当客户需要其他保障时，只能转到其他模式的产品销售，给客户造成不便利。

二、我国保险营销模式的完善

（一）走精英制增员路线

这是针对原有“人海战术”的最直接改造。这种营销模式不改变保险营销员与公司的法律契约关系，但从招募环节开始就精挑细选人员，从学历、工作年限、社会资源等方面高标准层层选拔，力求选出适合从事保险营销的“精英”，他们来到保险这个行业后，由于本身已经有强有力的人脉资源，所以走精英制的增员路线可以为保险公司打造出高产能高绩效的团队。

（二）由制向员工制发展

这是针对现有人无职业归属感问题的最根本改造。此种做法的优点是能明确营销人员的法律地位和劳动关系，保障营销员的合法员工利益，缺点是在员工制待遇下，公司管理成本会增加。让一些高素质的优秀人员工制，这样即使他们刚入职不能为公司创造新单保费也可以服务公司的孤儿单，留住他们的同时也为公司创造隐形效益，另外公司应加大对这批员工制人的培训，适应时代的需求把他们打造成专业的理财规划师，为这个行业的转型提前做好准备。

（三）改革佣金制度

保险公司应该相应提高后续佣金支付比例，延长后续佣金的发放年限，并且佣金的发放适当结合营销员的业务退保率、投诉率，另外将孤儿单的服务和续收保费也纳入薪酬制度。

（四）改善营销员社会福利

保险人没有基本的福利保障是造成保险营销员流动性过高的主要原因。为了使人能够更好地展开工作，国家和保险公司应该为人建立相应的医疗、养老保险制度，使其工作、生活有所保障。这样有利于营销员全身心的开展工作，有利于促进整个行业的发展。

（五）完善保险公司基本法

基本法是保险营销员渠道发展的原动力。目前营销员出现的很多问题在很大程度上都是基本法不够完善引起的。所以本文认为主要可以从以下几方面着手：离职营销员留下的“孤儿保单”直接归属给其直属主管，并且给与一定的服务补贴；增加对续保的管理津贴；增加孤儿单服务津贴；组织发展和个人销售双线发展、自由选择和转换；对营销员考核采取更人性化的措施。

参考文献：

[1]何惠珍.保险概论[M].浙江大学出版社,2003.

[2]余艳莉.浅议我国保险后营销时代下的创新之路[J].中国集体经济,2008(6).

[3]廖丽达.中国保险营销渠道发展趋势探析[J].中国商贸,2012(31).

[4]王妲.基于保险营销过程视角论保险服务创新[J].保险职业学院学报,2012(03).

篇(7)

关键词：新农合 问题 对策

新农合制度的实施是为了解决传统合作医疗衰落后农村广泛存在的“因病致贫、因病返贫”问题的一项新举措。2012 年，伴随着农村居民重大疾病医疗保障、改革支付方式改革和商业保险机构参与经办等一系列新措施的施行，新农合制度已经逐步成熟。在此过程中，我们注意到，有不少问题也从中暴露出来，这需要我们在今后的实践中逐步探索解决。笔者作为基层合作医疗办公的工作人员，现对这一问题略加探讨。

一、当前新农合运行存在的问题

1.实际保障率还存在一定差距。就新农合的覆盖面来看，其在实际保障率方面，与人人有保障之间还是存在一定差距。其原因主要在于自愿参合原则和以农村户籍为参保对象的制度安排两个方面所致。我们先看统计数字，虽然新农合在2102年已经达到98%的参合率，但没有被覆盖的人口仍然达到2%。然而，在官方的统计标准中，农村户籍人口数为参合率计算公式的分母，但不是以户籍为标准的实际参合人数作为分子，在98%的参合率中间也将参加新农合的城镇户籍居民包含在内。也就是说，新农合中还包含着比例不少的城镇居民。同时，还存在着跨地区流动的农民工及其随迁家属容易参保但难报销以及保险没保障的问题。

2.保障水平不够理想。从这方面来看，“两低一重”（ 筹资水平低、实际报销水平低、个人医疗负担重）为目前新农合保障水平不理想的主要特点。就现实情况看，农民对新农合制度对医疗服务的需求还没有有效地满足。虽然经过补偿不能让医保参保人承担家庭灾难性卫生支出，但是新农合家庭关于发生灾难性卫生支出的现金卫生支出占消费性支出的比例还是处于比较高的水平。

3.筹资水平低且增长机制不稳定。筹资水平低是新农合保障水平低的直接原因。虽然新农合筹资水平也有很快的增长，然而看现实情况绝对水平并不高。通常农村居民获得医疗服务基本在基层，享受比较低的价格，相同保费能获得的效用则较大。相同的药品，与城镇人口同等享受城市医疗机构的医疗服务价格。把这些因素再加上，在新农合筹资与职工医保的筹资两者水平之间有着很大的差距。无论政府对新农合有着多快的支出增长，但仅仅属于政策性的，而非机制性，缺乏明确的增长预期。

二、解决的对策分析

1.变自愿的新农合为强制性农村基本医疗保险。新农合提供保险机制是基于大数法则进行，性质为再分配，按照权利与义务对等原则操作，也就属于社会保险性质，将自愿参合向强制参合转变也是应当的。实行强制农村居民全部参合可以对“逆向选择”效防止，使管理成本降低；并且新农合发展为社会保险制度可以纳入《社会保险法》的规范之内。如此可把新农合资金将纳入到社会保险基金预算体系之内，在财政预算内接受约束和管理，并接受立法机构监督。这样可使新农合基金与其他险种同样能接受统一的社会保险基金机制的约束并得到应用，如此在提高政府在国民中的公信度的同时，也能发挥我国基本医疗保险体系完整和规范的作用。

2.对城乡基本医疗保险全部实施属地参保和按月缴费。一方面，应把医疗保险卡在全国范围内制定，让城乡居民均能人手一张，居民无论如何流动都可缴费并享受医疗保障，使重复参保现象有效避免；二是应实行按月缴费，使流动人口参保后医保待遇的等待期能够减少，促进农村与城镇的医疗保险对接的实现，并让城乡居民能享受缴费水平一致的医疗保障地位，从而能够让因参保人与参保地分离而引起的有保险无保障问题得到有效解决。

3.构建起以收入占比筹资的筹资增长机制。对新农合也应与职工医保一致，建立起稳定的缴费新机制，应按财政收入一定比例和个人缴费按农民纯收入的一定比例缴费，确保筹资能够自动上涨，尽量将其与城镇基本医保的差距缩小。

4.以新的筹资机制提高筹资水平。建立新农合的筹资机制的应对政府补贴和个人缴费按比例计算、提高筹资水平和个人缴费负担大体与职工医保相当给予充分考虑，而农村家庭应把人均纯收入的 2%用于缴纳社会医疗保费，由此来提高保障水平，促进城乡一体化医保制度的未来实现。

5.彻底取消家庭账户。可把家庭账户在全国范围内彻底取消，应在一个基金内对政府出资补贴资金与个人缴费资金进行统筹，解决区分住院统筹和门诊统筹的问题。由此，可以把新农合发展成为强制参加特点的基本医疗保险制度，使家庭账户不再具备存在的条件，同时，能够将基金规模进一步扩大和农村基本医疗保险的筹资水平不断提高，在此基础上，也能够将住院和门诊报销水平差别过大引发的“小病大医”问题予以避免。另外，还要实行报销按统一目录实施，对于住院和门诊、大病和小病之别的区别也取消。应依据《社会保险法》的规定，坚持按照三个目录而不分门诊和住院进行报销，按照保基本的基本原则，对服务包进行重新梳理，并将非基本目录剔除，这对医疗卫生资源的均衡配置非常有利。

6.对新的服务与管理模式进行探索。要在镇村卫生服务一体化的推进上有新举措，以促进农村有限的卫生资源的有效整合与利用，达到农村医疗卫生服务体系建设的进一步优化，不断增加乡镇卫生院的资金投入和严格规范镇村医疗机构的各方面管理，以便使定点医院服务质量和水平有显著提高。

参考文献：

[1]戴晓乐、戴晓育.浅议新农合运行盲在丽问题与对策[J]，农业经济，2013，（6）