时间:2023-08-28 16:28:48
序论:写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隐藏在内心深处的真相,好投稿为您带来了七篇定期理财技巧范文,愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂,助力您的创作。
您必须清点您的现有财产和负债,对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样,才不至于过度负债消费或在投资上过度保守,以致错过很多投资的机会。
根据您的个人情况,做细致的分析和评估,以确定您的风险承受能力和风险偏好,以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。
根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划,坚持实施,定期反馈、检讨,并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。
那么,是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢?显然不是。在谈论到理财规划时,很多人有一些明显的误区。年轻人说,我现在的收入少得很呢,日常开支、约会已经让我入不敷出,哪里还有闲钱投资?而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求,在投资方面对收益率的要求就特别高,而一些不良经纪人利用人们这种急于脱贫的心理,设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件,多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏。而对于老年人来说,更希望把钱存在银行里享受利息,认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的,但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。可见,在个人理财方面,误区是相当的多。
有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。
1.及早投资,享受复利的神奇魔力,成为百万富翁
大家都知道复利的神奇效果,其实不管你的收入和需要是多少,良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余,应该尽早开始投资。
有这样一对双胞胎兄弟,小明从25岁开始每年储蓄1000元,10年后总投资1万元,35岁后不再投资,用这些钱来生钱,60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资,也是每年投1000元,可他一直投资了25年,投了25000元,最终效果还不如早他10年投资的小明,才98350元。真是不算不知道,一算吓一跳啊。
2.定期定额投资,化解市场波动风险
投资是有风险的,这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确,从短期来看,股票和基金都是有风险的,即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看,稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此,我们需要一些技巧,来化解市场波动风险,技巧之一就是定期定额投资。
定期定额投资最大的好处有两方面,第一是强迫您实施储蓄、投资计划,有利于您享受到复利的神奇魔力;第二是放弃判断波段,在低价位可以买入更多数量,在高价位买入少量份额,导致总体成本降低。
单身期
参加工作到结婚前:2 ~ 5 年
理财重点:没有太大的家庭负担,精力旺盛,所以理财的重点是要努力寻找一份高薪工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财的经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议:可将积蓄的60% 投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20% 选择定期储蓄;10% 购买保险;10% 存为活期储蓄,以备不时之需。
理财优先顺序:节财计划资产增值计划应急基金购置住房。
家庭形成期
结婚到孩子出生前:1 ~ 5 年
理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。
投资建议:可将积累资金的50% 投资于股票或成长型基金;35% 投资于债券和保险;15% 留作活期储蓄。
理财优先顺序:购置住房购置硬件节财计划应急基金。
家庭成长期
孩子出生到上大学:9 ~ 12 年
理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议:可将资本的30% 投资于房产,以获得长期稳定的回报;40% 投资股票、外汇或期货;20% 投资银行定期存款或债券及保险;10% 是活期储蓄,以备家庭急用。
理财优先顺序:子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划。
子女大学教育期
孩子上大学以后:4 ~ 7 年
理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。
投资建议:将积蓄资金的40% 用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40% 用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10% 用于保险;10% 作为家庭备用。
理财优先顺序:子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金。
家庭成熟期
子女参加工作到父母退休前:约15 年理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。
投资建议:将可投资资本的50% 用于股票或同类基金;40% 用于定期存款、债券及保险;10% 用于活期储蓄。但随着退休年龄渐近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序:资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金。
退休以后
理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这一时期最好不要
进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。
投资建议:将可投资资本的10% 用于股票或股票型基金;50% 投资于定期储蓄或债券;40% 进行活期储蓄。
1.1课堂实训投资与理财专业涉及的知识面广、对学生的综合理财能力要求高,该专业在课程安排上较为紧凑:一类理财工具大多只有一门课程专门介绍而不像传统的证券、保险等专业。因此,笔者认为该专业在授课时要力求学一门理财工具课程就掌握一类理财工具的投资理论和投资实践,应边学习边实践、利用实践更好的指导理论学习。课内实训的主要目的是熟悉投资内容、熟练投资技能。对于课程间内容重叠性较大的课程,在设计教学计划、撰写课程标准时应合理安排实践的重点。例如,《金融学》对主要金融机构和经济学进行了介绍,则在《西方经济学》中则淡化理论讲解、强化宏观和微观政策变化对投资理财影响的实践。对于重点的理财工具对应课程,应以经典投资理论运用为指导设计实践环节。例如,《证券投资学》可按照价值投资、技术投资等经典理论为核心开展实践。对于管理类课程应当结合理财规划实践展开,例如《市场营销》实践环节应当依据开拓潜在金融客户的各项环节展开。课堂实训的开展必须要结合课程内容采用多种教学法才能充分调动学生的参与积极性。该专业大多数课程的相关市场数据较容易获得,因此实训应积极采用模拟教学法。例如,投资类课程可采用实盘模拟、课程比赛等方式进行实训。培养学生分析和评价财务状况能力的课程除模拟教学法外,还应充分使用案例教学法。培养学生建立客户联系能力的课程应充分使用角色扮演教学法。
1.2综合实训综合实训的主要目的是面向就业培养学生的岗位适应能力。高职院校学生毕业后主要在金融和非金融机构从事销售岗位,而该专业学生对于营销能力的培养和重视不足造成学生就业后在开拓新客户时往往出现由于缺乏沟通技巧、营销心态定位不准确等原因而导致优秀的理财计划不被客户接受甚至是未被客户深入了解的情况。因此,笔者认为综合实践课程中除了训练学生撰写可行的理财规划方案外还应当引入特定投资人或被保险人,学生在指定时间段内通过认识客户、了解客户财务状况、分析客户理财需求、提出可行性理财方案、与客户沟通修改方案、客户最终决策等一系列环节真实模拟工作场景锻炼投资组合能力和营销能力。综合实训在实践环节设计时应充分考虑学生的就业倾向分方向进行着重指导、兼顾投资组合能力和营销能力的训练。将对金融类投资工具更感兴趣的学生分为一组,邀请证券公司、商业银行、非金融机构等专业人士指导学生进行证券理财实践,同时在校内指定几位投资人,校内指导教师在预定的投资回报率下引导学生撰写可行的综合理财方案,每个学生寻找“客户”并推销自己的理财方案。将对保险更感兴趣的学生分为一组,邀请保险公司专业人士指导学生利用分红险、健康险、意外险进行理财规划,同时在校内指定几位被保险人,校内教师引导该批学生撰写符合被保险人实际情况的可行性理财规划,每个学生寻找“客户”并推销自己的保险理财规划。根据笔者的经验,校内指定的投资人、被保险人以非本专业教师、就业指导中心教师为主,师生比一般保持1个教师对应5-8位学生,每位“客户”从候选理财规划方案中选择30%进行“购买”。在整个实训过程中,被指定者从沟通能力、专业能力、方案可行性三个方面对学生进行评定。
1.3课外实训成立学生社团利用校内外资源举办投资理财相关主题活动是该专业课外实训的途径之一。结合笔者的经验以社团为核心的课外实训应从如下方面入手:第一,引入机构赞助比赛和活动、由学生社团负责举办和运作,不仅可以调动学生积极参与实践活动还可以锻炼学生的综合素质。第二,社团在校内定期组织活动向全校同学宣传理财知识和技巧。例如,社团邀请校外专家进行理财专题知识讲座。社团和证券营业部定期在校园开展证券开户活动,该活动既可以锻炼学生的新客户拓展能力又可以为学生进入证券公司营业部内勤岗位实习创造条件。社团和保险公司营业部定期在校园开展人身意外险销售活动,特别是开展保费为5元—10元的短期人身意外险销售活动,不但能提高全校学生的保险意识还能为学生进入保险公司营业部内勤岗位实习创造条件。第三,社团在校园网上设立投资理财版块,面向全校进行投资理财交流。鼓励学生在该版块发帖公布自己的投资观点和理财计划,鼓励学生积极回答版块内同学提出的理财问题。第四,在学生社团的内部运行中,指导教师在社团活动中应积极引导学生关注和发现生活的中理财方法,同时社团活动在设计时应让学生充分展示自己的理财策划和建议。社团内部常规活动中,社团可以按四周为一个周期,每位学生推荐一个综合理财方案由社团负责人登记,每个周期结束社团负责人公布一次每个综合理财方案的盈亏情况,收益排名靠前的方案撰写人与同学分享心得体会。
2.校外实践
2.1积极参加比赛对于强调策划和建议能力的投资与理财专业而言,实盘模拟比赛是培养学生实践能力的途径之一。比赛可分为三类:课程比赛、校企合作比赛、校外比赛。课程比赛是在课程教授过程中任课教师组织全班同学针对某项任务或目标进行比赛,这不但能丰富教师的授课方式还能调动学生积极参与实践。校企合作比赛是指以学生社团和企业为中心面向全校同学举办企业命名的专项比赛,根据笔者的调查,校企合作比赛对于深入校企合作、推动专业建设、增加学生实习岗位等都有积极的效果。组织学生参加校外比赛能锻炼学生的技能、提高教师的指导能力、扩大院校知名度。
2.2加强校企合作校企合作是高职院校的特色之一。结合投资与理财专业来看,校企合作应从3个方面展开:引入企业专家参与制订课程标准和教学、鼓励专职教师到企业挂职锻炼、为学生在企业创造实习机会。结合笔者的经验,校企合作中企业在人力和物力上的投入一般难以达到院校的预期,因此笔者认为鼓励专职教师到企业挂职锻炼是加强校企合作操作性较强、效果较好的途径。专职教师通过暑假到校企合作企业进行轮岗锻炼,不但能提高专职教师实践指导能力,还能提高专家指导制订教学计划的效率。引入企业专家教学除了传统的进校授课外,还可以通过校企座谈、企业专家进校举办系列讲座、企业专家指导实训、企业专家指导社团活动等方式灵活进行。在开拓校企合作方面,笔者认为校方应积极开拓与非金融机构的合作力度,例如小额贷款公司、担保公司、信托公司等。这些新兴机构普遍存在成立时间短、数量众多、人才紧缺的情况,校企合作框架下高职院校学生进入该类企业实习及就业的概率较传统金融机构要高。
中国证监会副主席范福春言道:“股市不是什么人都能炒的,不可能天天向上,没有风险承受能力的人不要入市。”2008年,我们可以思考一下:如何从“全民炒股”过渡到“全民理财”。
理财不等于炒股,除股票外,理财产品还包括:储蓄存款、基金、银行理财产品、债券等等,从今年看,只要我们调整心态,稳健投资,获得一个超越CPI的收益仍然可期。
储蓄存款
经过几次加息,长期存款利率已经达到近10年来的高点。3年期存款利率5.4%、5年期存款利率5.85%,人民币7天通知存款利率1.71%,不管是长期储蓄,还是短期存放,利率都有增长。追求稳妥收益,一定要看到准确收益率。对资金使用情况不确定的人可以选择存定期,如果中途有资金需求,可以随时提支,但提支部分按照活期存款利率计算,工商银行推出了“定活通”、“协定金额转账”等针对存款的理财协议,系统自动为您活期转定期,帮助您减少往来银行网点的烦恼。
理财专家建议:人民币储蓄存款是老百姓最认可的理财方式,一般可选择活期储蓄存款,储户可随时存取,但利率很低;也可选择定期储蓄存款。期限越长利率越高;也可选择通知储蓄存款,不论存款实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为1天和7天通知存款两个品种。起存金额为5万元。最低支取金额为5万元,储户需一次存入,可多次部分支取,但支取后账户剩余金额必须大于5万元。
基金
为了规避股市风险,近期很多银行推出了许多债券型基金,这些基金的投资对象是国债、企业债、可转债等固定收益类产品和进行新股申购,因此风险较小。风险小并不意味着收益低,从今年国家有关政策来看,如果加息周期结束,那么债券收益将会上升,加上创业板的推出,打新股投资收益有望继续保持上年水平。债券型基金不失为“进可攻、退可守”的投资品种。例如工商银行正在销售的工银瑞信添利债券基金(基金代码485007)无购买手续费,进退灵活,适合作为股市避风港。
理财专家建议:基金种类实在是太多了。一般投资者往往会根据银行基金经理的推荐或者近一段时间内的净值增长率、基金排名来选择基金,这的确是个好方法。但如果能熟悉掌握基金评价的专业名词,如对弄清该基金的品种、基金经理、基金重仓、基金规模、周期收益排名、基金风险系数、基金表现与大盘的比较等,这些对于选择基金是非常好的有益补充。
银行理财产品
今年,银行理财产品异军突起,产品创新和市场创新加快,信托融资性、票据型和股权受益型产品的收益较好,风险较低,受到要求“保本”的客户的欢迎。工商银行正在发行的信托增强型产品。期限3个月,年收益4.5%,较同期存款利率高42.25%。这种信托融资性理财产品由国开行或国有大型商业银行担保,风险非常低。
理财专家建议:自2004年国内第一款银行理财产品问世以来。银行理财可谓家喻户晓。理财产品没有绝对的好坏之分,关键看你是不是买到了合适自己的理财产品。首先要了解自己的“情况”,这里主要是指风险特征,包括自己的风险承受能力和风险承受态度;其次要了解产品的投资方向。切忌投资者盲目跟风;其三了解产品流动性。拿到产品合同除了要看产品投资方向、期限、收益如何计算,还需要看该产品是不是可以赎回,费率是多少,能不能质押;最后了解产品的风险,产品购买时及时看清楚合约上的风险条款。
国债
文章编号:1004-4914(2016)05-121-03
一、商业银行开展个人理财业务的动因
(一)我国私人财富市场蕴含巨大市场价值,个人理财市场需求旺盛
随着我国经济改革深入发展,社会经济结构中私人、个人经济占有份额快速提升,在整个社会财富中个人财富所占比重越来越大。根据招商银行和贝恩公司的《2015中国私人财富报告》,2014年末,我国个体可投资资产达到112万亿人民币,较2012年年均复合增长率达到16%。高净值人群规模达到126万人,同比增长22%,高净值人群持有的个人可投资资产规模达到37万亿元,同比增长17%。根据和讯网统计,2015年我国商业银行共计发行77860款理财产品,同比增加17%。因此,我国个人理财市场都显示出强烈需求信号,发展潜力广阔。
(二)发展个人理财业务是改变银行传统盈利模式的重要途径
利率市场化后,依赖传统存贷款利差收益的盈利模式日趋困难,加上我国处于经济转型和金融改革的特殊时期,经济增速放缓导致资产质量下降,经营风险增加,银行急需拓展新的利润增长点。从国外发达国家商业银行的经验来看,个人理财业务是银行新的利润增长点,具有巨大的发展空间。据有关资料统计, 个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部收入的70%。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。
(三)发展个人理财业务是参与新形势下同业竞争,发挥国内商业银行自身优势的需要
个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置。与外资银行相比,国内商业银行具有不可比拟的网点、网络和人员优势,更熟悉本地区的市场和客户,客户认知度也更高,理财业务的拓展也就更容易。
个人理财业务发展得如何,将决定银行对个人优质客户资源的吸引力和拥有量,发掘更大规模的个人优质客户资源,才能占领高端个人业务更大的市场份额,才能在未来金融同业竞争中占据主动地位。
除此之外,在资本市场对存蓄资金和客户不断分流导致的“金融脱媒”压力下,理财业务可以低成本地稳定存款和客户,提高资金回报率。
二、某商业银行个人理财业务实证分析
笔者选取了某商业银行一个网点理财销售数据进行实证分析,通过分析购买理财产品客户的各项指标数据,以期对商业银行理财产品销售进行更深入的探索。
(一)购买过理财产品客户的描述性统计分析
选取购买过该行理财产品的535人购买情况为样本研究对象,运用描述性统计方法来分析这些客户的特点,以期能够更加全面地了解不同层次客户需求情况。
一是从理财产品的投资方向来看,按资金用途大致分为以下5类(见表1)。
由此看出,销售最好的是基建贷款类和债券类产品,这说明购买理财产品客户多数可能是风险规避型投资者,他们在追求资产保值增值的同时,更看重资金的安全性。而从人均购买理财产品金额来看,5类产品的人均购买金额近似,都在10万元左右,这可能是目标客户。
二是从客户的年龄结构来看,为了更全面地分析不同年龄群体对理财产品的选择偏好,文章从整体年龄结构(见图1)、购买不同投资方向理财产品的客户年龄结构(见图2)和不同收益率形式理财产品的客户年龄结构(见图3和表2)这三个方面进行了分析,研究发现:年龄结构基本一致,40~60岁和71~80岁年龄段的客户是该行理财产品的购买主力(见图1,图2,图3和表2)。
这样的年龄结构比率与我们人生的收支曲线相吻合(见图4)。
从收入支出曲线我们可以看到,在人生的不同阶段,收入和支出在多数情况是不平衡的。人生收支在总量上的不一致和时间上的严重不匹配是我们理财规划的主要动因。这从一定程度上解释为什么40~60岁是银行理财产品购买的主力。而从图4和表2分析发现,在18~40岁这个年龄段,曲线发生交叉,说明这个年龄段更倾向于选择固定收益类理财产品,可见不同年龄阶段对理财产品的收益率形式也不尽相同。
三是从购买次数来看(见图5),大部分客户只购买过一次1~2次,均值是1.957次。说明市场潜力还很大,理财产品的数量、类别、期限结构等还需进一步丰富,满足客户多样化需求。
四是从购买金额来看(见图6),金额集中在5~10万这个范围内,均值为11.23万元,客户购买理财金额有明显地倾向性。由于大部分客户都只购买过1~2次理财产品,出于谨慎性原则,大部分客户前一两次购买一般会选择5~10万元的“门槛”做尝试,因而产生这样的趋势图。
(二)实证研究分析
1.变量的选取和模型的建立。通过以上的分析,选取客户购买理财的次数为因变量Y,以此来反映客户购买理财产品的意愿的强烈程度。同时选取可能影响客户理财行为的客户累计定期存款总额、年龄和理财产品的日收益率为自变量,建立Logistic模型如下:
Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+ε
在该模型中,Y表示因变量客户购买理财产品次数,βi表示回归系数,i=0,1,2,3;X1表示客户的定期存款总额,反映客户购买理财产品的能力;X2表示客户的年龄,不同的年龄阶段,对理财产品的需求不尽相同;X3表示理财产品的日收益率,在前台销售理财产品了解到,一般客户购买理财产品时都会关注产品期限和收益率,而产品期限越长,收益率也相对较高,为了防止这两个变量存在多重共线性问题,笔者选取了日收益率这个变量来反映理财产品的收益效率,其中,理财产品的日收益率=理财产品的年收益率/理财产品的期限*100%。
2.样本的选取。通过筛选,笔者从购买过我行理财产品的535人中选取了满足各项条件的123人,共计购买理财产品294次。其样本描述性统计情况如下(见表3)。
由表3知,样本中客户购买理财产品均值为3.79次,定期存款均值为25.96万元,年龄均值为54.78岁,理财产品日收益率均值为2.62%,样本数N=294。
3.相关性分析。根据以上的模型,笔者对样本数据进行了相关性分析,分析结果如表4所示。
可以看出,(1)客户定期存款总额(X1)与因变量客户的购买欲望程度(Y)之间是负相关的,说明顾客定期存款总额越高,顾客的购买意愿反而不强烈,从而间接反映了商业银行理财产品对于高净值人群的吸引力不高,中低端客户是该行理财产品的购买主力,这与前面大部分客户都购买5~10万元的统计分析结果是一致的。(2)客户的年龄(X2)与因变量客户的购买欲望程度(Y)之间也是负相关的,说明客户的年龄越大,客户购买理财的欲望越低。由于人生的不同阶段,收支的不均衡性,从而导致了40岁之前年龄段的客户购买我行理财产品人数较少,而41~60岁自然成了购买主力。(3)理财产品的日收益率(X3)与因变量客户的购买欲望程度(Y)之间是正相关的,说明单位时间内,产品收益率越高,客户的购买欲望越强烈,趋利效果明显。
而从总体来看,三个变量中,年龄因素影响最大,客户的定期存款总额次之。
4.多元线性回归分析。根据前面建立的模型,为检测相关性分析结果的可靠性,笔者对样本又进行了多元线性回归性分析,其分析结果见表5和表6。
由表5知,F=4.408,显著性概率P=0.005
由表6知,自变量X2和X3的回归系数都通过了t检验,在显著性水平为0.05的情况下显著,而变量X1在显著性水平为0.05的情况下不显著,说明客户的年龄和理财产品的收益水平对客户的投资决策影响明显,定期存款的多少对客户是否选择购买理财产品的影响相对较弱。由表2-6还知,三个变量之间的容差均大于0.1,其方差膨胀因子VIF值均小于10,说明回归模型中各变量之间不存在严重的多重共线性问题。
5.研究结论。通过以上的相关性分析,我们发现,定期存款总额与客户购买意愿呈现负相关关系,,理财产品对5~10万的中低端客户的吸引力较大;客户的年龄与购买意愿也呈现出负相关关系,结合前面的人生收支平衡分析,确定了40~60岁这个年龄段的客户是理财产品的购买主力;理财产品的日收益率与购买意愿正相关,说明“性价比”高的理财产品更易受消费者的青睐。
而从回归检验来看,模型整体上是显著的,说明假设的线性关系是成立的。但个别变量(X1)回归系数在t检验的95%的置信区间之外,说明定期存款的高低对客户的理财决策影响较小,而客户的年龄和产品自身的收益水平可能是影响投资者决策的重要因素。
三、研究的启示
(一)做好理财产品的市场定位和客户细分工作,提供差别化、个性化的金融产品
由于网点分布地区不同,区域性差异导致客户的需求也不尽相同。通过年龄、学历、家庭收入和职业等要素全方位地主动地去了解客户的需求,明确产品和服务的定位。提高营销工作的效率,吸引更多的客户。并根据客户的不同需求,全面满足客户在不同时点,不同空间和不同方式的需求。
(二)全力打造“信息化”网点,将数量优势转变为质量优势
在信息化的今天,单纯拥有数量上的优势是很难在日益激烈的银行业竞争中取胜的。从本质上来说,银行各个网点就是一个个信息的交换平台,银行盈利的基础也就是建立在与客户之间相互交换信息的能力之上的。作为一个完整信息化平台,分支行应该具备及时的信息反馈功能。将商业银行各分支行打造成对外能提供高效、高品质的信息服务平台,对内能提供全面而准确的市场及管理信息的信息反馈平台,减少“信息不对称”问题,在信息化时代中占据先机,获得较强市场竞争力。
(三)大力培养高素质的综合理财人员,注重培养员工的全局观和战略眼光
高素质的综合理财人员的缺乏是国内商业银行普遍存在的问题,一方面,需要大量引进这些高素质的人才;另一方面,还应该加大对现有理财人员的培养,将其打造成具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,又要通晓客户心理的高素质银行理财人才。而作为一名优秀的银行从业人员,还应该具备长远的战略眼光和全局意识。根据索罗斯的“反身性”理论,人的思维发挥了双重功能,一方面,参与者试图理解他们所参与的情境;另一方面,他们的见解又作为决策的基础影响着事件的进程。这两个功能相互干扰,其中任何一个都无法获得单独作用时的效果。所以,员工对企业战略目标的理解程度,将直接影响到其具体行为,从而影响到战略规划的最终执行效果。
现实生活造成“理财烦恼”的例子比比皆是,大部分普通市民并不具备投资金融产品的能力和知识,因此,错把“投资”当做“理财”,其本质就是通过投资金融产品进行“赌博”,而且通常是“十赌九输”。比如,把宝压在股票市场上的人们,这几年输得体无完肤者绝不在少数。
曾经有份市场调查,询问人们对理财的认识,结果90%的中国人认为理财就是投资。其实不然。所谓理财,是我们根据自身的财务能力和风险承受度,在不同的保障和投资工具之间合理分配资金,并最大程度获得保障和增值的过程。“投资”只是“理财”中获得增值的那一部分。
有一位记者问一个诺贝尔奖获得者,您在什么时候、什么地方学到的东西,对您的一生起着最重要的作用?
这位学者说:在幼儿园里。
幼儿园里教了什么?
把自己的东西分一半给小朋友,不是自己的东西不要拿,东西放整齐,做错了事要道歉,答应小朋友或别人的事要做到,等等。
这是什么?
习惯!对,就是习惯!
可见,习惯,对于一个人成就事业如此重要。同样的,习惯对于一个人成就理财致富也同样重要。
目前的市场经济,能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了,已经没有一夜暴富发财的投机机会;也就是说没有任何一项投资可以一朝致富。要理财致富,就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。
因此,理财犹如马拉松比赛,贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。就像先哲所说的:人的思考取决于动机,语言取决于学问和知识,而人的行动则多半取决于习惯。习惯是一粒种子,播种一个良好的理财习惯,你就会收获一个丰硕的财富。
其实,投资理财没有什么复杂的技巧,最重要的是认定一个目标、采取一种办法,然后长期坚持不懈。每一个理财致富的人,只不过是养成了“一般人都知道,但没有坚持去做”的习惯而已。
一些人理财致富失败的原因,就是没有养成一种习惯长期坚持理财。理财致富最困难的时期,就是刚开始的那段时间。许多人在刚开始的时候,满腔热情,寄希望理财致富能立竿见影,财富迅速膨胀。一夜暴富是一种较为典型的投资理财心态,怀有这种心态的人总是希望能够在最短的时间内,捕捉到常人所发掘不了的投资机会,迅速地获得高额投资收益。但过了一段时间,预期的财务目标没有实现,最初的热情就逐渐降低,最终放弃了理财规划, 成为财富领域的匆匆过客。
因此,理财不应是一时的冲动,而是一个中长期的规划,需要的是正确的心态和理性的选择,在坚持中养成习惯,在习惯中坚持不懈。
大龄“未婚女”,增加保险支出投资稳定当头
招数一:准备现金应急
一个人的生活毕竟不如两个人活络,所以随时都应该有一定的活期储蓄来应对紧急情况。随时支取。
招数二:配置纯保障型保险
建议配置纯保障型的商业保险,以防因人生意外造成损失。每年的保险费支出应控制在年收入的10%以内,推荐的保险组合包括意外伤害险、重大疾病险、定期寿险等。其中意外伤害险是消费型的,每年只要花100~200元,就可以获得大约10万元保额的意外保障;重大疾病险、定期寿险是年缴型的,建议投保金额为重大疾病险10万、定期寿险30万。另外,建议趁年轻时购买保险,这样才能享受低保费、高保障。
支招三:建议锁定基金
理财简单说就是4个字――开源节流,而这一点恰恰是单身大龄女性最难做到的,基金定投刚好可以弥补单身女性的理财误区。你可能每隔一段时间都会有一些闲散资金,如果随意花销,也就用掉了。但如果通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值的话,可以“聚沙成塔”,在不知不觉中积攒一笔不小的财富。
重归“单身期”
适用范围:30岁左右未生育女性。
虽然你刚刚还在感叹“嫁错郎”给你带来的种种不如意,但你也应该看到自己从一段不美满的婚姻中及早脱身是多么幸运。
从物质角度讲,你的经济损失最小,恢复能力最强。第一次婚姻的费用多由父母操办;自己投入不多,自然损失也不多。
你还年轻,想赚钱机会很多,如果从现在开始积累资金投资理财,那么不但以后一个人生活经济会有保障,说不定还会比你的同龄人过得更好。设想一下,你把别人用在奶孩子、陪公婆上医院的时间和精力都用在投资理财上了,这方面的技巧自然会高出她们一筹。而且你无需像其他主妇那样花大量金钱在孩子身上,你大可以把这些钱用于股票、收藏、债券等方面。这些成长率高的投资项目虽说风险大些,但收效亦高,其中有些损失也很容易弥补。这时的理财原则应是:
A、敢冒风险―――“我还年轻,还可以冒一点险”。
B、选自己了解的股票。
C、寻找好机会―――长期观察,在一支股票价格较低时买进。
D、坚持长线―――别为股市涨落风潮而心烦意乱。
走完“成长期”
适用范围:35―45岁左右有孩子的女性。
对处于这一阶段的女性来说,让孩子能顺利地长大,有足够的钱上大学是她们最大的心愿。
但这一时期的离异女性困扰也最多:身体状态可能大不如前,想“拼命”工作却常感到精力不济;有些人的生活水平还会随着离异而有所下降;手头时常很紧,甚至会因为家用电器出毛病,孩子生病等情况弄得捉襟见肘四处拆借。
这时的离异女性最需要确保自己的财政状况良性运转,摆脱“仓皇度日”的经济无序状态很重要。
A、必须使自己在金钱上摆脱被动,没有计划地花钱会使生活质量下降。每月为自己开列一张单子把需支付的费用一项项列上,然后再安排余下的钱如何消费。这样起码不会有月底付不出房租的情况出现。
B、留出应急基金。每月把收入中的一部分,比如50%~ 20%存在一个活期账户上。要保证这笔基金只能在紧急情况下使用,惯常的开销不能使用这笔基金。为了不使这笔基金刺激你的消费欲望,你应把这笔钱单独存放一处。同时,一有机会,就增加这部分积累,你的加班费或者其它意外收入是积蓄的源泉。
C、妥善投资。这一阶段女性投资主要解决两方面问题,一是孩子的教育费,二是自己的养老金。这两笔钱都有了着落,日子才能过得安心。这时买保险应该是一种最佳选择。
另外,人身意外保险对单身母亲也很有意义。既然家里只有你一个经济支柱,如果你再发生什么意外,孩子将如何度过以后的日子顺利长到18岁?想想这些,你就应该明白,为自己买一份“人身意外险”也很有必要。
除了保险这种形式之外,国债、定期储蓄等形式的金钱储备也很适宜。对这一阶段的单身母亲们来说,冒险性很高的投机性投资并不适宜,“储”和“备”才是这一阶段的理财重点。
有钱有闲空巢期
适用范围:50岁左右孩子长大成人的离异女性。
等孩子顺顺利利上了大学或参加工作以后,母亲也即将步入老年。但75岁以前的“年轻老人”依然身体健康、心脑灵活,再加上没了孩子的拖累,母亲们可以再考虑“以钱养钱”了――这时如果再继续以“苦力”做资本挣钱可太不明智了。