保险公司增值服务建议精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇保险公司增值服务建议范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

（北京知识产权出版社有限责任公司，北京 100088）

摘要：　近年来，发达国家企业的知识产权保险意识越来越高，面对可能遭遇的知识产权风险，知识产权专利保险成为更多企业的选择。随着中国国际地位的不断上升，企业开始面临来自国内、国际的专利侵权，如何防范专利风险，化解专利侵权危机，专利保险制度或许可以帮助企业解决这些难题。在吸收和借鉴国外专利保险制度体系的基础上，完善和改进我国专利保险制度体系势在必行。

关键词 ：知识产权；专利风险；专利保险

中图分类号：F84

文献标志码：A

文章编号：1000-8772（2015）22-0194-01

20世纪80年代，美国一家名为知识产权保险服务公司推出了一款以被保险人的专利权遭受他人侵害的风险为内容的专利实施保险。

一、我国专利保险现状

2015年4月，国家知识产权局出台《关于进一步推动知识产权金融服务工作的意见》，明确提到，力争到2020年，全国专利权质押融资金额超过1000亿元，专利保险社会认可度和满意度显著提高，我国专利保险业务开展范围至少覆盖50个中心城市和园区，加快培育和规范专利保险市场。

我国专利保险事业的发展，很大程度上是政府推动的结果。但就目前来看，中国专利保险制度发展仍旧困难重重。第一，对于专利保险制度的认识有限。第二，专利保险公司对企业面临的专利风险预估不足。第三，从制度体系上看，缺乏完整的专利保险法规。第四，从中介服务上看，由于缺乏专利保险评估专业人才。

二、对政府在专利保险方面的发展建议

一是完善法律法规建设。目前没有专利保险法的相关规定，相关内容散见于知识产权法、保险法，应尽快完善相关立法，规范保险范围、保险险种、保险争议解决方式等。

二是加强政府扶持力度。制定专利保险试点工作的政策措施和工作步骤，制定专利保险建设的补贴政策、各类优惠政策，鼓励地方积极开展面向企业的专利保险需求调研，按市场化运作方式开展专利保险申请的审核评估工作。

三是建立专利信息服务平台，规范专利价值评估。尝试建立保险专家咨询制度和价值评估制度，协助参保企业运用专利纠纷诉前调解机制维护自身权益，着力为参保企业、相关保险机构、中介机构提供增值服务。

四是将自愿保险与强制保险相结合。我国的市场经济是以政府主导为主导的市场经济，长期的政府垄断容易造成市场失灵，因此，对于保险应采取强制与自由相结合的方式，调动企业积极性的同时，引导企业自主参保。

三、对保险公司在专利保险方面的发展建议

一是为专利保险立法建言献策。保险行业协会应发挥统领作用，吸收试点地区的有益工作经验，总结较好的参保投保、理赔服务经验，协助制定专利保险制度框架，积极参与专利保险相关立法建设。

二是要建立风险共担机制。保险公司要根据保险业的基数，建立动态风险管理预算，降低运营风险，分解风险，推动专利保险市场的形成。

三是提高保险公司的服务能力。保险公司多渠道地宣传知识产权保险制度，尤其是要向有潜在需要的企业提供知识产权保险的相关内容，普及相关知识，将潜在需求转变为真正的需求。

四、对中介机构在专利保险方面的发展建议

一是加强自身业务素质。在专利保险前期工作中，中介机构作为专利保险价值的第三方机构，要对专利产品的价值进行评估，要提供精准的市场数据，必须要提高业务素质，增强专业知识，更好的服务于保险公司和企业，为企业提供专利保险方案设计、投保、索赔等全方位专业支持。

二是发挥中介桥梁作用。保险中介机构要在企业与保险公司之间发挥桥梁和纽带作用，为双方搭建良好的合作平台，做好供给与需求调研，促进保险公司与企业的合作，提供增值服务。

五、对企业在专利保险方面的发展建议

一是要树立正确的专利保险意识。企业应提前针对企业面临的专利环境，考虑相应的专利保险，提前应对突发的专利侵权灾难，对企业的发展至关重要。

二是提高专利业务技能。面对纷繁复杂的专利侵权和专利诉讼，丰富的专利经验不可或缺，专利保险作为新兴领域，对企业专利人员的业务素质提出更高的要求，要在认识和掌握专利保险业务知识，为企业选择合适的险种，构建合理的专利保险机制，做好企业专利风险控制。

三是企业应建立专利预警机制。结合本企业的产品和相关技术领域，建立专利跟踪、检索制度，定期进行相关领域的专利文献检索、分析，对可能发生的专利侵权行为提前预警，收集材料证据。加强与中介机构的合作交流，建立完善的企业专利预警机制。

面对复杂的经济形势，专利保险将是国内企业长期发展的重要组成部分，也是中国企业走向国际化的必然选择。因此，借鉴发达国家的专利保险机制，建立和完善我国专利保险制度，对保险公司、中介机构、企业的发展意义重大。

参考文献：

[1] 盛洪.现代制度经济学.北京：北京大学出版社，2003：257页.

篇(2)

前期投入的成本也使得商业保险公司面临巨大的经营压力。第三、大病保险奉行的是非盈利性的“保本微利”的原则，这与商业保险公司以盈利为主要目的的经营原则存在出入。利润最大化是企业生存发展的动力，长期而言，大病保险利润空间不足，商保机构缺乏持续经营的动力。第四、集中精力经营大病保险业务会扭曲商保公司的经营模式，挤压其他权利义务对等的健康险产品的生存空间，若不加以控制，可能商保公司会成为专营社会保险的机构，扮演着“人”的角色，对商保公司的发展不利，限制商业保险公司的竞争和自主性。第五、利用有限的基本医疗保险基金结余购买大病保险难以长久。利用城镇居民医保、新农合基金中的结余向商业保险公司购买大病保险，基金不足之地可在城镇居民医保、新农合年度提高筹资时统筹解决资金来源。但基本医保结余部分随着社会需求的提高和老龄化的加剧，医疗费用支出每年也在快速的增长之中，仅依靠现有基金结余，难以支撑大病保险所需。一旦保费基金失去了来源，对保险公司是灭顶之灾。

二、对策与建议

有鉴于此，笔者认为，要想在现有的资源下实现更好的社会效益，商保机构必须进行制度创新，商业保险机构应该充分发挥自身优势，克服相关弊端，做到以下几点:第一，加强与社保部门、医疗机构等多方面的合作，正确处理好政府与市场的关系，建立联合办公机制。根据大病保险的风险特点，保险公司应通过与政府医保部门建立联合办公平台，借助政府的力量，搭建全流程的医疗风险控制机制。在做好传统的事后报销审核服务的基础上，将风险控制节点前移，通过加大对不合理医疗行为和不合理医疗费用的监控力度，保障参保群众得到合理治疗。第二，加强医疗风险管控，实施病前健康管理。全流程的医疗风险控制机制包括“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核査”三个部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是将健康保险的风险控制延伸到包括事前预防在内的全过程健康管理，从而达到降低疾病风险，提高被保险人健康水平的目的。病前健康管理服务不仅可以有效化解大病保险业务的经营风险，还可以提高全民的保健意识，充分发挥健康保险的社会管理职能。保险公司可以从管理服务角度出发，形成专属的增值服务工作的人员队伍，帮助被保险人群提升健康水平、加强引导预防疾病、注重饮食健康等，改变人们固有的重治疗轻保健的观念，从根源发挥公司的服务作用，树立保险公司的多元化服务理念。

篇(3)

关键词:县域保险;成本效率;投入产出

一、县域保险简述

随着全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会目标的不断推进,“三农”问题在国民经济中的重要性日趋提高。国务院办公厅下发的关于当前金融促进经济发展若干意见中指出,发挥保险保障和融资功能,促进经济社会稳定运行,积极发展“三农”保险和养老保险。保险业紧跟国家发展需要,从经济社会发展的大局出发,紧紧围绕支持“三农”、服务全局的历史使命,大力发展县域保险市场,拥有9亿人口的县域地区作为保险业未来发展的主要市场,正在悄然登上历史的舞台。

(一)县域保险的含义

广义上讲,县域保险是指以县城为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域性保险。县域保险并不只是针对农村和农民的保险,它包括但不限于农村保险、农业保险,也不局限于人身保险或财产保险,而是指为县城、乡镇和广大农村的团体和个人提供包括财产险类、责任险类、人身险类、农业险类等一切保险服务的统称。

(二)县域保险发展的现状

我国有13亿人口,其中9亿在农村,巨大的县域市场,为保险公司特别是寿险公司的业务发展提供了良好的资源基础。资料显示,2007年我国保险密度为532元/人,保险深度为2.85%,而同期世界平均水平为保险密度512美元/人,保险深度7.5%,在城市我国与世界水平已基本持平,差距主要体现在广大的县域地区,这些地区的保险发展水平远落后与城市水平。而另一方面,全国金融机构存款约20%来自农村,据调查,农民存款中有近60%是为了防病、防意外、子女教育、子女成家、养老等,而这些恰恰都是保险保障的范围,县域市场对保险产品的潜在需求是非常巨大的。

但是与其市场地位不匹配的是,目前各保险公司业务重心仍然在城市,特别是一线大城市成为各家保险公司争抢的要地。归其原因,县域保险发展的高风险和高成本成为制约其发展的瓶颈,县域地区人口分布较稀,人的展业成本较高,流失率较高,无形中增加了保险公司人员招聘和培训的成本;同时,县域人均收入较城区较低,件均保费相对较低,像短期险和重大疾病类险种的赔付率一直较高,经营成本较高。

由于我国保险市场的发展仍处于快速发展的初级阶段,市场潜力尚未完全挖掘,对于大多数保险公司来说,通过对大中城市的有效运作便可取得保险业务,并不急于去农村地区铺设机构,尤其是外资公司对效益追求比较高,更不会盲目地进入县域地区。对于已经在县域开展业务的保险公司来说,这更多是一种社会责任的体现。自2004年起,政府和相关机构开始大力倡导县域保险,县域保险开始成为中国保险行业发展的热门词汇,也有越来越多的保险公司开始进入这个“继城市后的最大保险业金矿”,县域市场的竞争开始变得激烈起来。早已进入县域多年的一些大型保险公司这个时候显示出了其强大的先发优势,无论是在人员招聘还是在县域网点铺设管理方面得心应手,开始在县域大面积铺设乡镇网点。县域保险进入快速发展的新时期。

二、县域保险成本效率分析

(一)县域保险成本效率分析的内容

县域保险成本效率分析的成本主要是保险公司筹备网点时的开办费用、进入经营期后的职场费用、办公费用、业务费用、水电费等直接费用、由于开设县域网点增加的其他间接费用(如为开设网点新增上级机构人力成本等)。

县域保险成本效率分析的核心内容是县域网点的投入产出比指标。通过科学合理的调查分析,对网点保费产出进行预测,并根据事前确定的投产比指标制定网点费用模型,编制网点预算政策,合理有效的配置资源。在实际经营中根据县域服务网点的实际保费达成水平,修正相关模型数据和预算管理方式,提高对县域服务网点的成本管理水平,优化县域网点的投产比情况。

(二)县域保险财务成本分析

投入产出比,即保险公司对县域网点的投入与网点保费产出的比值。在保费规模相同的情况下,该比值越小说明网点建设质量越好,对公司的价值贡献越大。

县域网点从开始筹备,到筹备成功顺利进入运营,共经历两个阶段:筹备期和经营期。由于筹备期期间只有费用支出而没有保费收入,因此筹备期费用支出应在经营期进行摊销。本模型假定筹备一个县域网点需要3个月的筹备期,县域地区150m2的职场年租金为约为2万元,筹备期间的职场房租费用支出约为5000元,同时职场装修费用支出在3万元左右,用于筹备开业的其他费用支出控制在1.5万元左右,这样筹备一个县域网点合计需要5万元(见表1)。

网点筹备成功进入经营期,并在经营期对筹备期的费用进行摊销,按照一般职场通常租赁3年期限计算,即在未来的3年内,网点职场不需要另行装修即可满足日常运营需求,这样每年筹备期费用摊销金额为1.67万元;经营期每年固定职场租赁费用支出2万元。预计网点进入经营期后月均保费为5万元,即年保费平台60万元(见表2)。

在网点月均保费平台5万元的情况下,仅职场费用和开办期费用摊销两项费用比率即达到6.11%。根据青岛保险市场环境,办公费用、业务费用属于与保费相关性较强的费用类型,我们可以称之为变动费用,变动费用率在5%-6%应该是一个合理的水平。也就是说在5万的保费月平台的前提下,县域网点的综合费用率在12%左右,这也是行业所能接受的成本效率水平,如果保费平台能够有效提升,综合费用率水平将会有效优化。除去职场租赁费用和开办期费用摊销,网点日常运营发生以下费用:水电费、办公通讯费、差旅费、公杂费等,本模型对各项费用的分配(见表3)。

对于县域网点的费用预算可以实行定额预算管理和比例预算相结合进行管理,定额预算适用于职场费用、折旧摊销等固定费用,用于维持网点日常运行,而业务费用和办公费用等变动费用则采用比例预算更为灵活,鼓励网点做大做强,因为网点的保费平台越高,可以获得的变动费用预算就越多,就有更多的资源用于业务发展,形成良性循环。

在以上模型下可以计算出,当网点月均保费达到7.2万元时,网点投产比降至9.99%,而当网点月均保费达到11.3万元时,网点投产比降至8%,投产比明显优化。通过本模型可以明确看出影响县域网点投产比的因素,并能得出目前费用水平下网点应该达到的业务平台,对网点建设具有很好的指导意义。

下面对县域网点建设带来的间接成本支出进行分析。发展县域网点,相应地会在分公司等管理机构增设相应的管理岗位,因此增加人力所带来的成本应分摊给网点,另外公司的其他管理成本也应按照一定的标准分摊给相应的网点机构,本模型按照保费规模分配。投入产出比如表4所示:

人力的增加和网点数量的增加并不完全成正比,在开始的时候会增加较多,以后增速会逐渐趋缓,根据行业数据,网点与人力数量对比大致如表4所示。新增人力的成本包括人力成本、职场费用、折旧、办公费用等,大约每人在20万元/年,公司其他管理本部分摊按保费的5%计算,即模型中每家3万/年。从表4中可以看出,投产比随网点数量的增加而迅速下降,当网点数量达到40家时,投产比降至16.67%左右。

县域网点的数量越多,其分摊的间接费用投产比就越低,但是当网点数量达到一定水平后,受市场容量等的影响,其网均保费的增长将会受限,甚至出现下降情况。这是由于当地保险市场规模有限,同业之间竞争日趋激烈,县域网点的数量不可能无限制增加,县域网点的密度因当地市场人口和经济发展水平的不同而不同,合理有效的布局县域网点,避免业务相互冲突,业务范围相互叠加,是县域网点建设时需要考虑的另一方面。

通过对县域保险成本效率建立成本模型,对县域网点建设的直接成本和间接成本进行分析,得出如下结论:县域市场的规模和其地位是对等的,随着国家政策的推动,现在进入县域市场正逢其时。目前除国寿县域市场进入较早、较成熟外,其他公司正处在探索阶段,市场竞争没有城市激烈。但进入县域市场不能仅仅靠精取胜,还要靠量取胜,只有网点数量达到一定规模,网点产能达到一定水平,同时相关的管理工作到位,其成本效率才会最优。

三、县域保险成本效率管理未来趋势

在县域保险快速发展的背景下,县域保险成本效率管理也必将越来越受到各家公司的重视,从长期看,县域保险成本效率管理可能呈现以下趋势:

第一,县域网点会由业务扩张主导型向增值服务主导型转变,利润模式和费用结构将发生较大变化。随着县域市场的成熟和完善,保险深度和保险密度达到一定饱和,网点会向以提供增值服务为主的模式转变,通过对老客户提供增值服务,来吸引和发展新客户,提高公司品牌美誉度和服务品质,提高转保率和续期收费率,实现业务持续稳定健康发展。转型后的县域网点人力成本支出将增加,同时办公费用等会有一定增长,由于县域网点续期保费的增加,其实际利润贡献会进一步增大,同时网点转型将提高营销人员留存率,节省了保险公司人员招聘和培训的费用,网点投产比进一步优化。

第二,网点自主管理能力增强,网点成本管理内容会扩充。随着网点业务平台的搭建和人才队伍的建设,网点的业务规模和服务品质要求将进一步加强,保险公司为加强管理需要设置内勤岗位,这为客户服务、理赔服务、财务管理等工作下放网点提供了可能,网点自主管理能力提高。

篇(4)

莫言获奖后,最受关注的热点之一,便是750万元的奖金怎么花。莫言笑言,他准备在北京买套房子,大房子。“后来有人提醒我说也买不了多大的房子,5万多元一平方米,750万元也就是120多平米。”有网友调侃道,果然是魔幻现实主义,写的作品魔幻,也逃不过中国“房奴”的命。

不过,不少人预计,莫言获得诺奖后,最大的收入来源不是这笔一次性奖金,而将会是源源不断的版税。他的作品因诺奖而广受热捧,无论实体书店还是网络电商渠道均出现了一书难求的局面,有人笑称“印刷厂的机器为莫言而轰隆”。

不过,在如此“大好局面”之下,我们也想向莫言建个言,所谓“未雨绸缪”,在获得了巨额奖金以及未来的大量版税后,真的要适时为自己和家人做好理财规划(毕竟写作这么多年了但莫言和家人还仅仅住在北京地安门西大街护仓胡同的一处军区大院内),不要让得之不易的奖金随意时用了。同时,1955年出生的他目前已经57岁,还得为未来生活做一些长远的规划。

全球医疗险可做“贴身医生”

对于莫言来说,写作是他的全部工作甚至可以称为“生命”,因此保证他拥有健康的身体和旺盛的精力去写作是很重要的。万一生病,莫言也需要比较便捷、高端的医疗服务,帮助他尽快恢复健康。

因此,我们建议莫言为自己投保一份高端的医疗险,比如全球医疗保险。

这一类高端医疗险的保额都非常高,一般动辄就是200万元或800万元甚至一两千万元,一年的保费大约1~2万元。

不仅保额高,高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。

从地理层面看,如果选择全球计划,高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿。如果选择境内计划,则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。

再者,一般大众化的医疗险产品,通常无法报销中医诊疗费用,更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销,但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科保险计划。

此外,高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病。

投保高端医疗险后,去医院看病可以不用带钱,因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样,看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下,等于保险公司把理赔流程提前做完了,非常方便且节约了时间。

除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待,高端医疗险产品提供的其他各类保障项目,以及一些附加服务也是五花八门。比如,被保险人住院后亲属的陪房费用,被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用,也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如,被保险人出院后住家康复期间的护理费用,有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外,如果被保险人投保了相应的高端保险计划,需要出国治疗,保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务,一旦被保险人被拒签,还可以获得数万元的拒签补偿金。

同时,大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。

为自己和太太一次性投保养老险

考虑到莫言和太太,莫言又可能没有社保(作家往往是自由职业者,没有固定按时为其缴纳社保的单位),因此建议莫言利用商业保险为自己和太太筹划好一笔养老费用。

莫言不妨匀出一笔钱,采用趸缴的方式,为自己和太太分别购买一份商业养老保险,如此一来,将来60岁之后,就可以从保险公司每月规定领取养老金。

为自己的“诺奖之手”寻找保险商

对于莫言而言,能获得诺贝尔文学奖不仅仅是他个人的荣耀,更是全体国人的荣耀。为了保证自己有持续的创作能力,莫言不仅要身体健康思维活跃,他的写作之手也要好好保护。

其实在国外发达的保险市场,对于特殊职业的特殊身体部位,都是有相应的特定、单一保险计划的。但是在我国,个性化的保险比较难投保,因为精算、历史经验数据等方面的因素还不是很发达。但是,我们仍然建议莫言可以和专业的保险经纪机构联系,为自己的“诺奖之手”做一个专门的保险计划,保障自己的写作能力与未来收入能力。

相关链接:五花八门的个性化保险

品酒师买价值800万美元保单保鼻子。多年以来,品酒师伊尔加·戈特一直都非常担心失去让他谋生的灵敏嗅觉,现在他不必担心了,因为他为他的鼻子买了高价保险。这位47岁的葡萄酒生产商在伦敦一家保险公司为他的鼻子和嗅觉买了一份价值800万美元的保险。保险条文规定,他不能参加冬季运动,拳击运动或在火灾中呼吸,他不能做飞刀投掷运动员的助手,还不能自杀。

美食评论家买价值35万美元保单保味蕾。1993年,世界闻名的美食评论家埃贡·罗内为他的味蕾买了一份保险,价值353775美元。

足球运动员买价值1。44亿美元保单保一双脚。西班牙皇家马德里足球队曾为他们的明星克里斯蒂亚诺·罗纳尔多买了一份高价保险,价值1。44亿美元。

咖啡品尝师买价值1400万美元保单保舌头。英国最大咖啡连锁店“咖世家咖啡”的首席品尝师贝力西亚的舌头天生对咖啡有极度敏锐的感觉,该公司每年约1亿8万杯的咖啡销量要靠其把关,公司因此为其舌头投保了1400万美元。

贝力西亚尝到了数以万计不同风格的咖啡,并通过他的舌头分辨咖啡的差异。咖世家咖啡公司发言人说:“咖啡大师的味蕾非常重要,就像歌星的声带或是模特的长腿。作为个人保险来说,这应该是世界上价值最高的保险之一。”

明星买价值1000万美元保单保牙齿。因主演《丑女贝蒂》而走红的明星亚美利卡·费雷拉在伦敦劳埃德保险公司为她的牙齿买了一份价值高达1000万美元的保险。

但是这份保险并不是为了仅仅满足其虚荣心,同时也捐款一家牙齿保护基金会。这份保单被一位专为明星做牙齿美白的专家在一次慈善活动中拿走,慈善基金主要用于为那些失业的妇女无偿进行牙齿的保养。

吉他手买160万美元保单保中指。63岁的齐斯·理查德是滚石乐队的吉他手及乐队灵魂人物,由于经常向他的仇敌们竖左手中指,担心会被对手弄断其中指,他决定为其买保险。经过长期的努力,保险公司终于同意为他的左手中指投保,保额为160万美元。这位明星艺术家说:“受伤了可以得到巨额赔偿”,据他自己所说,他的中指长期遭受关节炎的折磨

篇(5)

NO.1：保单借款

项目：甜品屋

筹资规模：3万

经营性质：个体经营者

26岁的Candy在看完法国电影《巧克力情人》后，突然有了创业灵感。电影中用生面包圈和奶油混合做面包的镜头让她过目不望，于是她想到可以“依葫芦画瓢”地在热闹社区附近开一家与片中主题与氛围相似的甜品屋。由于缺乏经验，她决定在创业初期以连锁加盟的方式积累经验。经过一番打听后，Candy更是创业激情高涨。据了解，加盟店的初期投资大概在10万元左右，一般经营2到3年就可以收回成本。

经过精打细算，她发现自己还有3万元的缺口。正在她为钱犯愁时，突然想起几年前父母给她买的人寿保险，保单中有一条贷款条约中明确表示：投保人可以向保险公司借贷。于是，Candy带上保险合同、身份证复印件，到保险公司柜台填写《借款申请书》，拿到经过公司审核盖章同意后的《借款申请书》（客户联）后，她顺利地领到了她所需要的钱款。据了解，保险合同借款流程十分便捷，而且还款也很方便，只要携带《借款申请书》（客户联）与现金，还清还款本息就可以了。

贷款建议：

现如今，保户完全可以利用保单质押的方式向保险公司或银行借款。具有现金价值的保单，即具有储存功能的养老保险，投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳的保费超过一年，这类保单可以作为质押物，保单持有人就可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权。

一般而言，“保单现金价值表”附在保单上。根据Candy的保单条款规定，借款金额为退休金的90%，利息为同期银行利率。退保金等于保单现金价值加年度实缴保险费的35%。而Candy在10年前就买了保险，保单的现金价值已经超过了10万，而Candy只需要3万元，保单完全可以解决Candy创业的“燃眉之急”。

特别提示：

保单借款一般时间为6个月，若超过期限，保单效力终止。但你不必担心无法还款造成损失，因为有条款规定，只要补足保险费和利息，投保人在保单效力终止两年内，仍然可以申请复效。尽管在保单“假死”期间，保单不为Candy做任何保障，但这跟创业的风险相比，完全可以不值一提。

NO.2：银行创业贷款

项目：创意手工坊

筹资规模：10万

经营性质：私营企业

28岁的Vivian是一名全职太太，婚后闲适幸福的生活让她总想要一份事业,来充实自己。前段时间，她在淘宝网上淘到了一个手工制作的牛皮钱包，她特别喜欢这种纯粹DIY，又非常有特点的东西。想到小时候自己也做过手工，突然有了想开一个创意手工作坊的冲动，可以将制作产品放在老公的妹妹的商铺里代卖，自己还可以在网上出售或招商。这一想法得到了老公的支持，于是Vivian很快就展开了经营。她还招募了一些心灵手巧的员工制作产品，并聘请了专门的设计人员进行设计。没想到开业3个月后，就已经拿到了十几份定单，没过多久，现金流出现了紧张的局面。Vivian决定扩大公司规模，于是她想到了银行的贷款业务。

经过充分准备后，Vivian提交了个人资料与企业资料，经过审批后，又撰写了开业贷款担保申请书与开业贷款计划书。经过银行考察，认为Vivian的生意很有潜力，可以给予创业贷款，于是Vivian让下岗母亲作为“法人”，很快拿到了10万远贷款，同时获得了比较优惠的利率。

贷款建议：

一般银行分三类贷款业务：创业贷款、抵押贷款和保证贷款。在实际情况权衡后，Vivian选择了最适合她的创业贷款。要申请创业贷款成功需要通过三关：一是资格，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所；其次是要有营业执照和经营许可证；三是创业者所投资项目有一定的自有资金。

银行与一些投资公司也会有合作，推出例如中小企业无抵押贷款、个人助业贷款等多种业务，但如果要申请无抵押贷款，就必须先实现年盈利达到150万左右，注册经营两年以上等硬性条件。而个人助业贷款与抵押贷款形式相同，只是其中流动资金贷款最长不超过1年。

特别提示：

创业贷款的贷款期限在1-3年，最高单笔可达到50万元，其利率以人民币贷款基准利率为基础。如果是下岗职工创业，利率还可下浮20%或享受60%的政府贴息。但其通过审批的难度较大，贷款评估也十分严格。

NO.3：产业基金融资

项目：化妆品公司

筹资规模：40万

经营性质：公司

32岁的Susan大学毕业后，就顺利地进入了一家跨国化妆品公司做销售经理。经过几年在化妆品专业线市场的磨练，她逐渐认识了不少行业人士，也锻炼了自己的性格和勇气。尽管现如今化妆品行业还不太规范，但她依然认为，化妆品行业市场仍然有待开发。一个做了4年化妆品公司的朋友在这时邀请Susan加入一同开辟“江山”，但手头资金流比较紧张，无法让化妆品公司规模再上一个台阶。Susan希望能够通过一个方法，急速扩大资金来源，并能够得到相应的扩张辅导，因为她知道，许多经营者都是在扩张规模时一撅不振的。

通过四处打听，Susan得知北京有一家公司是专门运做中国美容健康产业基金业务的，目的就是为了帮助美容化妆品行业脱离单一陈旧的经营方式，成功向特色化、效益化转型，他们同时分享收益成果。于是，Susan联系上了这个产业基金，并规范地划分了股权，包括技术股权与期权，并将资料提交到这家产业基金公司。很快产业基金公司和Susan的化妆品公司建立了“战略合作”，在签署了一份具体的分享利益的协议与资信担保书，很快募集到了40万资金，加上原先的积累，公司顺利地发展壮大。产业基金拥有的丰富资源也给Susan提供了很多发展建议，积极地单于公司管理。这家控制了Susan化妆品公司40%股权的产业基金，分享了Susan公司所带来的巨大利润。

贷款建议：

产业投资基金又称为直接投资基金，具体包括风险投资基金、企业重组基金、基础设施投资基金等等，它是以非上市股权为主要投资对象的投资基金。具体来说，产业投资基金是指通过发售基金份额（基金单位）募集资金形成独立财产，交由专门投资管理机构按照资产组合原理直接投资于特定产业的未上市企业，并通过资本经营和提供增值服务对所投投资企业加以培育和辅导使之相对成熟和强壮，以实现资产保值增值从而获得投资收益的投资方式。

特别提示：

产业基金是一种新兴的融资手段，目前IT、文化、石油等产业基金比较常见。但是由于中国在产业基金的相关法律上还尚不完善，所以多数是采取私募方式募集资金。私募基金十分灵活，行业包罗万象，所以在选择这种融资方式上，要更加慎重，而这也是最适合中小企业扩大规模的手段之一。

TIPS：申请创业贷款关键词

贷款评估：贷款评估十分严格是创业贷款的特征之一。申请者除了要有稳定的经营收入和按期尝还本息的能力，还必须能够提供能被银行认可的抵押担保。

资金匹配：对银行贷款要确定一个合适的贷款金额，过大或过小都不利于创业。观察银行的贷款期限与经营货款回笼周期是否相匹配，以至于银行收回贷款时，不会影响正常经营。

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1.1风险因素之一———房屋定价的合理性不少保险业内人士并不看好反向抵押养老市场，主要考虑的因素是对中国房市价值的波动难以预测和评估，以及“70年建设用地使用权”到期后的续期等问题尚未准确界定.对于参与这项业务的保险公司来说，被抵押房产的价值无疑是反向抵押养老保险涉及的核心问题，而准确估价就是重中之重.对此问题，《指导意见》给出了解决办法，保险公司可以通过聘请具有一级资质的房地产评估机构对其进行价值评估，产生的相关费用由消费者和保险公司共同负担.房产资产如何精准估价？我国的房地产市场建成时间不长，市场周期波动大，对于房产价值的涨跌谁都无法进行准确的预期，更加难以实现对产品风险的合理规避与对冲.考虑到我国房屋建设的整体质量情况，房屋意外毁损灭失的风险也是保险公司需要考虑的.

1.2风险因素之二———老人长寿的可预期性随着医疗手段的进步和科学合理的营养，人类平均寿命不断延长已是不争的事实，这对保险公司来说，其风险承受能力要求更高.根据《指导意见》中的规定，保险公司在这项业务中要承担老人长寿的风险，保险公司要确保投保老人的晚年生活无忧，必须定期向老人支付养老年金直至其身故.并且在老人过世后，房产处置所得资金在偿还保险公司已经支付的养老保险年金后，剩余部分归法定继承人拥有；如果所得不足以支付保险公司已支付的相关费用，这份风险由保险公司承担，不得再向投保老人的家属追偿.保险公司基于经营的谨慎性和营利性考虑，一般会低估房价，再经过年金折现，投保老人事实上可以得到的养老保险金是十分有限的，这也在很大程度上影响了老人选择这种养老方式.

1.3风险因素之三———房地产相关法律制度有待完善由保险公司开发的住房反向抵押养老保险业务，由于其仍然是一项新鲜事物，加上产品的设计开发难度较大，流程较复杂，涉及到的相关领域广泛.不可否认的是，保险公司开展这项业务，如果不能在房地产税收、政策等方面得到政府大力地支持，其面临的风险很大，首当其冲的就是倍受大家关心的70年产权的法律规定《.物权法》等法律中明确规定的住宅占用范围内的建设用地使用权为70年，期满后，虽然法律规定会自动续期，但是，对于续期后土地使用权的使用费的支付标准和支付办法未作规定；另外，国外的保险公司在处置反向抵押养老的房地产时产生的盈余所得，是可以享有税收的优惠政策，以及最终的风险的分担由政府兜底担保，将保险公司的风险降到最低，而我国目前在这些方面的法律制度仍很欠缺，这也必将会影响保险公司的参与热情.

2完善住房反向抵押养老的对策建议

这项业务虽然在短时间内市场规模不会太大，但从长远来看“，以房养老”具有较好的发展前景和市场需求，这就需要我们的政府加强引导和宣传，保险公司需要设计科学合理的产品类型来吸引老年人的兴趣，社会各相关机构应该鼎力协作.

2.1政府应加大对住房反向抵押养老保险的政策支持1980年代初，美国刚推出这一业务时，公众也很排斥.美联邦政府通过出台了很多的优惠政策和保障措施，比如通过下调整体利率水平、进行贴息优惠，对承担以房养老业务的机构的亏损进行“兜底”担责，最终才使得美国的以房养老为社会公众所广泛接受.因此，我们现在进行以房养老相关试点工作时，政府依然要担负起宣传推广的主要责任.更为重要的是，我国目前的社会养老保障体系尚不健全，各种社会评价都有，在这种情况下，如果不进行正确的引导、宣传，容易被看成是政府在推卸养老责任，从而激起大家的抵触情绪.这就需要政府对这项业务加大政策支持的力度，使其真正作为兼具市场性和公益性的一种补充养老方式而被大家接受.

2.1.1政府要大力宣传和倡导以房养老方式拓宽养老方式，建立多层次的养老保障制度，是有效应对人口老龄化问题，实现社会经济健康发展的必然要求.住房反向抵押养老这一新型的养老方式，可以很大程度上缓解老人及其子女的经济压力，又可以适度地提高老人的养老质量，政府应加大舆论宣传，使人们的思想观念逐渐得到改变，随着时间的推移，人们会逐渐突破传统的伦理观念并接受这一新型的养老方式.

2.1.2政府在相关领域应进行制度创新为了进一步推进住房反向抵押养老业务，政府可以在保险、税务、银行、社区管理等领域进行制度创新，这样会鼓励老人积极地选择这样的养老方式，并激发保险公司开发相关保险产品的热情，例如减免保险、金融机构等在开展住房反向抵押养老业务时获得的房产增值收益等的税收，这会大大提高机构从业的积极性.

2.1.3政府应建立健全相关法律制度借助不动产统一登记的东风，政府应建立严格的住房反向抵押的登记和公示制度，以保障保险公司等债权人的合法权益；政府还应建立健全保险公司在进行住房反向抵押养老业务情况时的审查制度，并明确养老保险年金的发放程序和监督制度，对相关资金进行严格管理.

2.1.4建立政府担保房产价值基金考虑到我国开展住房反向抵押养老尚处于起步阶段，保险公司因为对高风险的担忧而不愿参与其中，我国可以适度借鉴美国的经验，通过建立政府担保房产价值基金来缓解保险公司的风险压力.美国联邦政府在推行住房价值转换抵押贷款计划时，就为贷款到期时贷款本息超过房屋价值的借款人提供了担保，从而消除了贷款机构的担忧.可以通过向保险公司定期对老人发放的养老年金中收取一定的费用，政府再拿出一定的资金，共同组建保险基金，当贷款到期时，如若抵押的房产资不抵债时，差额就由保险基金来补偿，当保险基金也不足以补偿时由财政补贴，这样可以将保险公司的风险降到最低.

2.2保险公司应加大与其他机构的合作反向抵押养老保险是养老保障方式的创新，涉及老年人的切身利益，社会关注度较高；同时，作为一项新业务，其法律关系复杂，保险公司面临着诸多风险.其中，最大的风险就是房产估值和保单定价，而这并不是保险公司擅长的专业领域.保险公司若要顺利地开展这项工作，既要提高自身的业务水平，更需要多与其他房地产相关机构合作，从技术层面获得更好的支持.例如保险公司可以考虑和房产中介机构合作，因为给房产估值是房产中介的专业领域，他们可以提供专业的评估；还可以考虑与社区和物业管理公司合作，在给老人提供无微不至的关心的同时对房产加强管理；可以与医疗保健机构合作，建立起良好的医疗救护机制.

2.3保险公司应创新以房养老相关衍生产品以对冲风险开展保险版的以房养老的试点工作，保险公司应结合中央和地方各项养老政策，通过解放思想，大胆创新，在改善老年人养老待遇和服务等方面广开思路，以期取得突破性的进展.

2.3.1保险公司应进行服务领域与服务内容的创新在设计保险版的“以房养老”时，其资金来源是保险公司的自有资金，本质上住房反向抵押是一款终身年金保险产品.作为一个单独的险种，它如能跟养老产品、护理产品一起配套开发，就能让风险达到一定的中和.中国保监会关于开展以房养老试点的指导意见中规定：保险公司可以在相关服务领域拓展延伸，通过提供丰富的服务内容、多样化的服务手段、新颖的服务方式，形成一条完善的反向抵押养老保险的服务链条，如可以针对不同需求的客户尝试推出个性化的养老服务产品.

2.3.2开发住房反向抵押保险相关的险种可以尝试设计“医疗服务不及时险”类：在保险期间内，被保险人因为未能获得及时的医疗和救助导致疾病加重甚至身残或者身故的，保险人依约定给付保险金.还可以设计“业余生活不丰富险”类：在保险期间内，因为养老保险管理方没有提供相应的业余活动，导致老人业余生活匮乏，保险人要承担相应的保险责任.通过这些险种的配套销售，既可以降低保险公司的风险，又可以增强老人及其子女对住房反向抵押养老方式的认可.

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一、诚信服务

“重诚信，守承诺”是我国传统道德的精华，历来被中华民族视为做人、经商、从政、立业的根本。“黄金有价、诚信无价”。诚信是一切社会的永恒美德，所谓“人而无信，不知其可”。“君子重然诺，一言抵千金”。做人如此，立业尤甚。诚信更是现代企业发展的长久之计和根本方略，是企业最好的形象大使，最珍贵的无形资产。众所周知，优质的服务给企业带来了忠诚的客户群体，而劣质的服务则给“上帝”带来了不满。企业经营是如此，我们保险公司要想在众多保险企业竞争中立于不败之地更是如此。只有通过服务，客户才会感到产品的物有所值，甚至是物超所值。在客户利益至上的今天，服务是赢得客户的根本保障。要赢得客户、做好市场，产品性能是重点，售后服务更是重中之中。加强服务体系的建设、进行正规的系统的培训，也是客户衡量产品、选择产品的重要砝码。

就我们保险行业来讲，在漫无边际人生旅途中，风险无处不在，随着国民经济的持续增长和人民生活水平的日益提高，保险意识已深入到千家万户，认同保险、购买保险的人不断增多。不同的保险产品，满足了不同保险需求和不同经济实力的客户群体的需要。保险无疑是未来小康社会普通百姓投资理财、防范风险的重要方式和生活保障。

随着保险业的不断发展，各保险公司的业务相通处越来越明显，而价格竞争的破坏性和不现实性也将使其不再受宠，服务竞争成为保险市场竞争中的主要特征，而服务也就成为了保险公司的生命线。我们企业要的是市场，保户要的是服务，而连接保户与企业的命脉是诚信。诚信是用心服务的基本要求，是实现保户满意的唯一选择，只有用心服务，才能得到保户的信赖；只有用心服务，才能使保户在享受保险服务中体验到温馨；也只有用心服务，才能使服务行业在激烈的竞争中立于不败之地。

客户服务人员是保单服务的维护天使。一个满意的保户会带来十个新保户，但一个不满意的保户会影响100个潜在的保户。我们更应该提高服务质量，全心全意对待保户的咨询，耐心听取保户的投诉，细心解答保户疑难，热心解决保户的困难，真心接受保户的建议，自觉遵守“一站式”的服务，俗话说：“水能载舟，也能覆舟。”保户好比水，企业好比舟。就我们的岗位来说，别人是陌生的，我们却是专业的，不管是在什么位置，只要用一个专业且人性化的态度处之，必将成为杰出的。从平凡到杰出，只需在好上再好一点，在与保户沟通中，我们认真对待保户提出的每一个问题，用自己的实际工作，设身处地地为他们着想，尽可能去帮助他们，用自己的真心付出，从心底里去关爱他人，帮助他人。

二、微笑服务

有人说，微笑很简单，只要嘴角向上就能做到。有人说，微笑很艰难，难在持之以恒天天做到。不过，不管是简单还是艰难，微笑已经成为我工作中服务客户的重要内容。不知大家如何看微笑，我想，微笑是内涵丰富的诗、是于无声处的歌、是人类最美的表情、是无可抵御的博爱。君不见，主持人倪萍的微笑，打动过多少善良的人，赢得多少真诚的泪；好总理的微笑，征服了全世界，震慑过多少对手冷漠的心；而蒙娜丽莎的微笑，则更是跨越时空千古传诵。由此，我们不难发现，微笑不仅仅是诗、是歌、是美、是爱，微笑更是一种语言、一种资源、一种武器、一种艺术。

当客户走进我们的柜台时，第一眼看到的是窗口一张微笑的脸。当老客户来时，微笑能使老客户“从一而终”；联系新业务时，微笑能令新朋友消除疑惑；当我们的规章制度和客户的需求发生矛盾时，微笑能抚平分歧，化解矛盾；当面对喋喋不休的老人时，微笑能让老人变成为你传颂的口碑，为我们义务宣传；当跻身竞争激烈的市场时，微笑让我牢记：今日我为**树形象，明日**将因我而辉煌！

微笑的源头是内心深处的真爱，微笑是早晨的阳光，是雨后的彩虹。微笑能净化你的心灵，宽广你的心胸，祥和你的语言，诠释你的灵魂。

三、如何去做

公司的命运与我们自身的发展紧紧相连，息息相关。无论遇到任何困难，我们都应与公司同舟共济，共同承担责任，全心全意做好本职工作。诚信为人，微笑服务，对保户、对同事、对社会，我们要以诚相待、恪守承诺；用心做事要努力把事情办“完”，把事情办“好”!沟通从心开始，做事一样要从心开始。用心做事，贵在踏踏实实，贵在勤勤恳恳。作为一名公司的财务人员，我的工作性质决定了在实际工作中与保户的接触比较少，但诚信对待工作，对待领导，对待同事，微笑对待生活，仍是做好本职工作的最重要的前提。我作为一名普通的公司员工，要努力学习，不断进取，把提高自身的综合素质当作是个人的“修炼”目标，要求自己有高度敬业的精神、永不服输的勇气、深厚的业务知识，端正的工作态度、继续在本职工作岗位上尽职尽责，只有真正体会到这份中蕴涵的意义,才会全心全力的投入其中,才有可能把工作做好。不论是简单重复的工作，还是复杂繁琐的工作只要全力以赴，用心去做，就会取得优秀的成绩。

具体，我想应做到几点：首先，即使作为一名财务人员，也要熟悉保险公司的服务项目，包括以下几个方面：保险咨询服务、承保服务、赔付服务、增值服务等等。目前保险业的竞争已由单纯的以产品和价格为导向的竞争转变为以服务为导向的竞争。保险公司非常看重自己在客户心目中的完美形象和信誉。不断增加服务项目，改进服务措施，提高服务质量。其次，提升客户服务人员的综合素质，保险作为一种特殊商品，它的维护不仅仅需要良好的服务态度，更重要的是要求具备专业的保险知识。在客户办理后续服务的事情，可能由于客户本身对保险的不了解，或者保险人在开展业务中的疏漏，很可能给客户的保单带来失效或者其他问题。因此，保险公司在客户服务人员的选拔上，需要的是具备专业保险知识，富有耐心，能够很好的和客户进行沟通的服务人员。而不是对保险知识一知半解，只会赔礼的服务人员。再次，要学会沟通的技巧，以真诚打动人，以真情吸引人，做好客户的交流与服务工作，真心热爱保险这一行业。热情、耐心、细致、周到地为客户服务，是对客户进行感情投资，增进了解增加友谊的大好时机，坚持客户至上，时时处处替客户着想，是我们保险公司为客户服务的宗旨，客户购买我们公司的产品就是对该公司的信任和支持，就应该享受该公司优质的服务。只有这样，保险公司与客户的关系才会日益牢固，从中获得的收益也是长久的。