农村金融高质量发展精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇农村金融高质量发展范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

关键词：农村金融；乡村振兴；金融体系

受多方面原因的影响，在农村经济形态的发展和形成过程当中，乡村振兴会在很大程度上受金融发展限制。所以，分析农村地区的金融领域发展现状，结合其存在的不足和困境对应的提升措施，为后续乡村振兴道路的完善起到一定的参考作用，也可以为提升我国农村经济环境起到推动作用。

1农村金融支持乡村振兴的必要性

对乡村地区经济振兴所起到的推动作用，是农村金融发展的关键，也是农村地区经济产业发展及生态文明建设的重要途径。首先，农村金融支持乡村振兴是农业产业发展的必然要求，想要实现我国从农业大国向农业强国的变化，就要实现农业产业体系的现代化发展，提高实现产业创新和整体竞争力。目前虽然我国农业产业发展有了较大进步，但整体生产技术相对落后，资源的利用率相对较低，种植投入和回报不成正比。与城镇相比，农村的整体经济水平相对滞后，收入较低，不管是在农业科研设备补充还是产业融合等方面都缺少外来资金支持，在一定程度上限制了农村的经济发展[1]。其次，农村金融支持也是实现乡村地区生态文明建设的坚实基础，和谐健康的农村生态环境是实现农村地区长远发展的关键保障。在农业发展环境下，农业种植过程当中使用化肥、农药以及其他污染环境的原材料会影响土壤质量，降低作物产量，严重时会导致水土和耕地面积流失，阻碍农业可持续发展。肆意排放农村生活垃圾、焚烧秸秆等产生的污染，都需要大量资金支持来科学处理污染源[2]。再次，农村金融支持乡村振兴是地区文化建设的重要基础，淳朴的乡风是实现农村地区发展的重中之重。但现在农村地区依然有盲目攀比、大肆操办红白喜事的现象，同时文化建设水平落后于城市地区，有限的文娱设施难以满足群众的基本需求。留守老人的赡养问题、儿童的教育问题都需要大量资金投入。另外保护传统文化、修复历史遗产以及宣传和引导道德风貌都需要引入资金，保证工作顺利实施[3]。

2农村金融支持乡村振兴战略的内涵

农村金融发展对乡村振兴的重要性不言而喻，在具体的实施过程中主要从以下几方面展现。首先，农村金融是支持产业兴旺、助力农业发展的基础。金融对于乡村振兴的促进作用要以重视培育新型农业主体为基础，以引入社会资本先进技术和完善管理经验为目标，以此来调整现有的农产品结构，创新农村地区的产业布局，实现粮食、农林、牧业的统筹结合以及种植养殖和销售的一体化发展[4]。其次，要强化涉农金融机构通过信贷手段来培育创新型农业主体的作用，实现农村产业的多角度融合以及农村地区全产业链的一体化发展，确保多个产业结构可以实现互动补充，以此来促进农业产业的兴旺发展。再次，农村金融要以扶持绿色农业来促进农村经济发展。随着我国经济水平的不断提高，农业产业从传统的追求高产转变为追求绿色可持续发展，对应的金融导向也呈现出新的变化。涉农金融机构要在支持乡村振兴发展的进程当中引入绿色导向，以绿色信贷业务来支持农业绿色循环的低碳生产，实现农业产业的可持续发展。农村经济发展的重点是要改变传统的种植养殖产业，使依靠自然资源消耗为主导的粗放型经营模式转变成现代化的可持续绿色发展模式，重视在农业生产技术发展过程中引入节本增效的创新技术，强调推广畜禽养殖新型农业发展模式。农村金融支持可以依托农村地区现有的绿色资源，发展并扶持休闲、旅游以及健康产业，推动农林牧渔等产业和教育、文化、养老等实现有效融合[5]。最后，农村金融支持要重视发展普惠金融，提高农村地区经济发展水平。在过去一段时间我国农村地区金融市场发展较为失衡，地区金融配比难以满足实际需求，想要实现乡村地区的可持续振兴发展就要解决农村金融服务的缺陷。将有限的金融资源投入到乡村振兴的重点产业当中，通过拓展和延伸农村地区的服务链，形成一体化的普惠金融服务体系。以强化乡村地区发展的前提开展丰富多样的金融普惠活动，帮助农村居民提高金融服务的运用能力，实现农村地区共同富裕[6]。

3农村金融支持乡村振兴面临的困境

农村地区金融发展是以推动农村地区经营主体多元化发展以及完善基础设施建设为基础。资金融通可以确保各项基础工作顺利进行，但受外界环境和基础设施建设的影响，主要表现在缺乏资金对农村各项事业的融通支持以及对不同经营主体的政策性支持，同时具体的对象和外部环境的差别会导致相关工作受阻。

3.1农村金融市场不完善

首先，农村金融市场的供给环境相对较弱，难以与城市地区相匹配。大部分农村金融行业的发展相对较慢，金融供给的主体相对单一，市场发展空间较小，商业和国有银行等金融机构的运营工作会过度关注个体利益，不能根据农村市场的实际情况完善工作细节。一些农村地区的金融机构数量少，有的地区只有农村信用合作社，会因为结构单一而影响融资功能，直接限制乡村振兴的整体发展。其次，现有的农村金融市场结构不合理。受市场主体的供给和需求不对应问题的影响，金融监管体系对市场的约束性和管理性相对较低，直接影响农村金融体系的细化和完善，失去对地区经营结构的约束。

3.2农村金融服务不到位，金融产品单一

农村地区的金融产品能充分展现出农村金融体系的发展情况。通过对农村金融市场的运行情况展开分析可知，丰富的金融产品能从多个角度满足农村地区金融主体的不同资金需求，以此来为农村经济主体的项目建设提供基本支撑。分析目前的建设成果可知，农村金融产品的类别和形式还不够全面，难以满足乡村振兴的整体要求，也不能实现外界环境和内部政策对经营的促进作用，直接影响农村地区的金融供给，导致资金的运营和使用受到较大的约束。

3.3贷款额度有限，贷款困难

目前农村金融机构所发展的业务当中，大部分为小额贷款，款项相对分散，存在一定的回收风险，会影响农村金融机构对地方经济水平的促进作用，甚至会阻碍农村的基础设施建设。在农村地区，农民对小额贷款的需求量较大，一般会以相应的担保抵押为条件申请贷款，但因为农村地区的抵押物资较少，且大部分农民的个体条件不能满足贷款要求，所以农村金融发展会受到一定约束，制约了农村经营主体的经济发展水平[7]。

3.4农村金融保险不完善

农村金融保险对于乡村振兴产业的稳定和发展以及后续的风险防控都有积极的促进作用，农村金融保险在地区经济发展进程中有不可替代的地位和作用。但农村金融保险存在发展滞后以及缺乏担保的情况，在当前社会环境当中，商业保险不断发展，而农村金融保险相对落后，影响了农民的经济收入，限制了对保险的可承担风险。另外农村金融机构的现有网点数量较少，在开展涉农业务时需投入大量资金，降低了贷款的收益率，导致资金流入到非农产业中。假如农村金融保险不能降低农业融资风险，就会影响乡村振兴战略实施[8]。

4农村金融支持乡村振兴的建议

4.1构建合理的金融服务政策和体系

首先，分析目前农村金融环境的发展情况可知，其在乡村振兴工作中存在较大不足，要从农村金融的不同发展阶段来制定并落实对应的金融服务政策，实现农村地区经济的可持续发展，实现多元化农村经营主体的现代化发展，进而实现乡村振兴。其次，在乡村振兴战略实施过程中，需要结合现状科学规划银行和非银行机构，以多样化的途径引导多种类型的农村金融机构，确保该类金融机构促进农村区域实现经济和文化水平双重发展，满足农村地区在各个领域建设工作的资金需求，另外政府要充分发挥自身的调节效应，合理布局农村金融的业务网点，为完善和发展后续经济体系打下基础。再次，要细化现有的监管机制，规避各类风险，构建完整、科学、优良的农村金融服务体系，确保相应的金融服务制度满足乡村振兴发展的需求[9]。

4.2创新服务模式和产品

首先，要引入新型技术手段完善金融服务。在过去银行业的发展进程当中，信息不对称对农业金融发展的阻碍较大，引入大数据技术可以有效解决这一问题，促进银行服务业在农村地区的发展。涉农金融机构要根据新型农业主体的个体需求，结合现代化的智能手段创新并整合业务模式，提高服务的技术和数据处理能力，完善业务审批过程，简化办事环节，提高农村金融的服务质量。其次，涉农信贷增信途径和方法有待丰富，农村金融机构应结合国家的政策方针来提高涉农信贷期限的时间和额度。例如，在党的报告中提出了第二轮土地承包到期后继续延长30年，在一定程度上促进了新型农业主体出现。农业金融应以此为契机发放农村土地经营和农房抵押贷款，在农业设施设备抵押和生产订单等方面加强融资，以此来提高贷款的额度并延长相应期限，针对农户、地方产业、农村合作社以及电商产业链等渠道增加贷款，并丰富融资模式，以此来满足在土地流转和服务过程当中涌现出的新经营模式。再次，要结合农村地区现有的产业链，加大资金支持力度。随着社会经济水平和农村地区现代化农业规模的共同发展，农村产业链经营主体的基本资金需求从小额化向规模化转变，从单一化向多元化转变，农业金融机构要以解决农业生产经营过程中出现的各类问题及后续流通和营销渠道当中的融资需求为切入点，打造出符合农业金融产业差别的新金融服务体系，根据不同的客户需求完善定价细则，确定合理的利率水平，根据农业生产的季节性特点满足不同农户的基本需求。

4.3保证农村金融服务质量全面提高

站在整体的角度分析，想要实现农村金融对“三农”工作的良好服务，就要完善和优化金融服务体系，明确其在乡村振兴工作当中的具体职能。要改变现有的工作思维，强化金融服务模式，依照农村地区特有的经济、社会发展现状和农民的实际需求，通过面对面、点对点的服务模式实现金融服务和农业种植生产等活动的有效融合。结合这些方面的具体情况来确定对应的金融服务方案，进一步细化以多元化农村经济为主体的金融服务，确保现代农业生产活动得到更科学有效的提升，从根本上解决乡村振兴工作当中的资金难题[10]。

4.4大力发展农村绿色金融服务

首先，要重视农村金融对绿色产业的引导、约束和杠杆作用。农业金融机构要依照农业发展基础强调其实现绿色低碳化的转型方向，结合有效的金融服务促进农业产业呈现更高效、高质量的生产模式，从传统的粗放型生产经营转变为重视生态节约环保的绿色经营，在此过程中要加大绿色信贷的投放力度，重视对农业种植养殖以及深加工产业的金融支持。其次，要细化绿色农业信贷投放制度，通过制定差异化信贷策略，创新现有的绿色金融产品结构。结合农村地区的实际生产和经营特点，探索农产品商标质押贷款的新型贷款模式，结合分类化的客户管理渠道，对现有的信贷项目库当中所涉及的农业循环经济项目分级授信，提高其授信额度。构建以现代化农业科学技术为支撑的农业示范基地，开拓绿色贷款通道，实现农村绿色金融服务的可持续性发展[11]。再次，要强化绿色金融发展的政策性支持，结合现有的政策标准和金融发展制度，落实农村绿色金融的相关要求和政策体系，构建并完善能和其相对应的、以服务于农村地区金融需求为主体的中介服务机构，投入充足的资金，调动涉农机构发展绿色金融的积极性和主动性，重视以绿色金融服务为基础的绿色小微企业和项目的信贷投放。

4.5加大对农村农业贷款的管理力度

想要实现农村地区金融结构的稳定发展，就要完善利率定价机制，高利率会增加农民的贷款负担，阻碍地方经济发展。政府要以规范市场运营模式为主，合理调控农村金融市场，确保各项业务有序进行。农村信用合作社要结合科学的利率机制优化现有利率，确保农民主体得到金融优惠，积极参与地区经济建设。要以小额信贷为主导，结合农村地区的实际信贷需求构建与实际利率相符合的金融制度，在强化融资效率的同时实现对金融机构运营工作的科学引导，确保金融服务能满足农村金融市场的发展要求。

4.6拓宽信贷渠道，提高农村农业贷款额度

发展农村信贷领域要拓宽农村信贷渠道，提高农村信贷的利用效率，强化监管水平。通过机构担保以及补贴政策，推进农村金融的创新和发展，拓展信贷渠道，发展不同的资金渠道，实现多个渠道资金抵押，保证农村地区经营主体拓展融资渠道。另外要加大农村金融对金融贷款的投入力度，从地方经济的发展角度入手确定金融活动的发展方向，依照民间借贷的实际情况规范并引导市场环境有序发展。

4.7防范农村金融支持乡村振兴风险

首先，要由财政部门设立专门的农业风险补偿基金来补贴农村金融，支持乡村振兴信贷投入，并适当补偿不良贷款造成的损失，完善并推广农业保险制度。要丰富并完善农村信贷的担保体系，优化现有的金融环境，确保各类金融机构能够更多地参与到农村金融服务当中，有序推动城乡文化和经济建设工作，进一步完善金融保险制度，构建农业金融信贷的对应风险。其次，要扩大政策性保险费用的补贴范围，吸引更多创新型农业主体，结合政策性保险对策预防风险。可以通过政府补贴、税收减免等方式引导并鼓励商业性保险机构开展农业保险相关业务，确保对应的保险服务能满足农业市场的实际需求，为新型的农业主体提供更可靠有效的保险基础。再次，可以推出盈利涉农保险产品，确保农业经营主体在遭遇自然灾害时能得到启动资金补偿。最后，通过引入风险共担及补偿制度来构建政府机构、农户和经济组织等多位一体的联保模式，充分落实集中担保、分散使用的灵活模式，采用综合化的保险措施来防范农村金融支持乡村振兴过程当中可能出现的各类金融风险，确保农业生产过程中所需要的资金可以完全应用到农村地区建设当中，促进农村地区各个领域的整体发展[12]。

5结束语

农村金融工作的发展和完善直接推动解决了“三农”问题，目前在乡村振兴工作过程中支持农村金融发展起到重要作用。农村金融发展受环境及制度的影响存在诸多困难，对应的保障制度也不能确保金融体系稳定发展，从而影响了乡村振兴战略的实施，影响了乡村的发展。因此要以推进乡村振兴发展为基础，完善农村金融服务制度，进一步促进中国农村经济向高质量方向发展，并实现了农村金融对乡村振兴战略发展的推动作用。

参考文献：

［1］王小华，杨玉琪，程露.新发展阶段农村金融服务乡村振兴战略：问题与解决方案［J］.西南大学学报（社会科学版），2021，47（6）：41-50，257-258.

［2］李茂，王晨阳.金融创新如何助力脱贫攻坚与乡村振兴战略深度衔接［J］.河北学刊，2021，41（6）：204-209.

［3］邵晓翀，杜尔玏.金融助力乡村振兴的现实基础、理论逻辑与实践路径———基于新发展格局视角［J］.技术经济与管理研究，2021（10）：76-80.

［4］袁文.乡村振兴中农村金融立法的困境与破解路径［J］.农业经济，2021（10）：94-95.

［5］王兴国，吴梵，刘韬.农村金融发展影响农业高质量发展的空间计量研究［J］.山东社会科学，2021（10）：84-91.

［6］李昱呈.开发性金融支持乡村振兴可持续发展路径探究［J］.开发性金融研究，2021（5）：41-48.

［7］马天禄.金融支持乡村振兴的可持续发展模式［J］.中国金融，2021（15）：26-27.

［8］林暹亮.农村金融支持乡村振兴战略的长效机制构建研究［D］.舟山：浙江海洋大学，2020.

［9］李自强，陈佑成，叶伟娇，等.网点布局视角下农信社信贷服务感知质量影响机制分析与展望———基于商誉评价的调节效应分析［J］.农业展望，2019，15（11）：27-34.

［10］陈丽.金融支持乡村振兴的实践与思考———以广东省梅州市为例［J］.农村金融研究，2019（6）：67-70.

［11］丁竹君.创新农村金融工具的路径选择［J］.社会科学辑刊，2010（1）：117-119.

篇(2)

关键词：农村金融；农业经济；问题；对策

近年来，随着党和政府对农民、农村、农业问题的重视和支持，我国农业发展取得了举世瞩目的成就。“三农”问题关系到我国的经济发展，是当前的一项重要工作任务。发展农民、农村、农业已成为新时代农业工作的共识，我国出台了相关文件，颁布了支持“三农”发展的相关政策。

1农村金融发展的现状与优势

1.1有效降低金融风险

在传统经济环境下，农村金融发展规模不大，支持农业经济发展的力度不够。此外，存在着许多不健全、不公正的金融交易行为，例如人为占用农业发展资金，利用农业贷款进行违规操作等，造成农业金融的混乱和不稳定因素。强化对农业金融发展的制度约束，是农村金融健康发展的充分保障，也是农村金融稳定发展的重要保障。通过对农村金融发展进行制度约束，可以有效避免农业金融发展中的市场混乱，对人为操纵金融市场活动进行集中治理，保障金融市场主体的稳定和健康发展，避免农业金融资金的不当使用，造成不必要的金融农业风险。

1.2合理引导农村金融资金流向

我国农业金融在受到政策制度约束之前，存在着资金流向不合理、资金结构不科学等问题。其主要表现是：农业金融向国有农场以及农业合作社等经济实力较强的企业倾斜，而对农村微型农业企业和个体农户的支持不足，造成农业金融经济发展的不平衡和不充分，由于缺乏政策资金的支持，许多农业经济中小企业和农户往往面临高息借贷的困境。而且许多由于非法集资，非法套取农业金融资金的人还存在着无法偿还金融贷款的可能性，他们或成为老赖，或继续高利借贷，给农业金融发展造成了许多不稳定因素。因此，政策制度约束对发展农业金融、规范发展方向和资金流向、提高农村经济发展质量具有特殊意义。

1.3加快农村金融资源流转

农业金融的发展逐渐适应了我国经济发展的新形势，改变了传统的粗放型经营方式。一方面，我国农业金融也在逐步规范自己的业务发展方向，积极地根据农村经济的实际情况，逐步完善金融服务模式，改变金融经营方式，在金融资源的配置和配置比例上也趋于合理，促进了农业金融资金的快速流动。并且农业金融积极主动地调整业务工作方向，积极向农业农产品销售领域拓展，农业金融积极投资于农产品销售渠道，运用信息技术帮助农业经济走上网络销售模式，对提高我国农产品的市场销售能力具有特殊的金融支持作用。

2农业经济增长与农村金融发展关系

2.1定向支持重点农业产业

当前，我国正处于经济新常态的发展阶段，提高农业金融发展潜力，利用农业金融服务支持农业经济发展，对我国农业全面发展具有重要意义。提高农业金融支持重点农业产业发展的能力，建立现代农业金融管理机制，保障农业金融具有较强的市场抗风险能力，强化农业金融的发展内涵。改变传统农业金融的发展方向，加大农业金融对农业农村产业孵化项目的支持和投入，支持农业金融业务的发展转型，促进农业金融拓展发展空间，改变业务结构，实现高质量发展。

2.2完善农村金融资金结构

就我国农业经济发展而言，农业金融的发展对农业经济发展质量的提升更为显著。通过金融支持，我国的农业经济得到了资金、技术、人才等方面的帮助，提高了农业的科技含量，改进了农业机械技术，更新了农业发展的管理技术手段，先后形成了智慧农业等项目。因此说，农业金融对农业经济的发展有较好的促进作用。但是在农业经济不断发展的今天，农业金融在为经济发展服务的过程中，也出现了金融资金结构失衡、资金向农业大行业流动、农业金融债务风险急剧上升等问题。解决上述问题的关键在于完善农村金融的资金结构，优化农村金融的资金业务比例，调整业务资金流向。农业金融可以根据国家政策调整资金供给方向，把资金投向微型农业企业、农村贫困人口、现代农村技术合作社等产业，利用国家的政策补贴，增加农业金融的收益点，还可以改善农业经济中资金不平衡的状况，使农业经济中的弱势群体获得资金流动，帮助这些企业和个人实现发展目标。

2.3保证农业金融资金合理流动

保障农业金融资金的合理流动，提高资金周转效率，对农业经济的发展有着特殊的作用。农业金融的发展一方面需要金融资金的支持，但由于资本具有趋利性，因此在农业金融的发展过程中，许多金融资本都被高收益的企业所占有，如国有农场等。在某些急需资金的农业经济领域，财政资金的流动性较差，导致许多农业企业资金链断裂。而且，许多农业金融资金长期被大型国有农业项目占用，这些项目建设周期长，资金周转时效长，造成了农业金融市场资金短缺。这一现象表明，我国农业金融资源合理配置的能力还比较薄弱，在许多领域都存在资金分配不均的问题。要解决这一问题，必须加强农业金融产业的资金管理能力，提高社会资金流动的效率，提高农业金融的资金流动的预见性，保证农业金融资金的周期性合理流动，使农业各领域的资金分配趋于平衡。

3结语

篇(3)

一、我国农村建设存在的主要问题与障碍

1.二元经济格局迟迟不能改变

根据世界经济发展的一般规律，第一产业、第二产业和第三产业的比重随着经济发展阶段的不同而不同。由于中国经济特有的生产要素禀赋特征、经济体制特征，三次产业的演变不同于世界经济发展的一般规律。首先是中国经济在其发展过程中二元结构特征迟迟不能转变和消失，虽然农业占整个GDP的产值比重不断下降(降到10%以下)，但是农业吸纳的就业人口比重仍然居高不下(近50%)，使得三农问题在中国长期得不到很好的解决。其次，服务业的发展大大落后于工业的发展，尤其是现代服务业发展长期缓慢，无法吸纳农业劳动力的转移和工业中劳动生产率提高后劳动力的转移。

2.农业资本投入不足

根据国家统计局的一份报告显示，2003年用于农业的固定资产投资仅为11.5%，这与我国农村拥有9亿农民相比不成比例。同时，由于农村交通、通讯、电力等基础设施建设滞后，减弱了农村吸引社会投资的能力。从农业信贷规模发展情况来看，农业信贷规模有所扩大，但是农业贷款占银行贷款总额的年均比重不到3%，农业企业和农户贷款相比之下比较难。国务院在1996年便出台了《关于农村金融体制改革的决定》，但实际上农村建设、发展的信贷资金很难到位，而且农村大量资金外流现象严重。

3.农村劳动力质量与边际产出较低

建国后，为优先保证工业建设所需资源，我国建立了严格的户口管理制度，这一方面使我国在较短的时间内建立起了门类齐全的工业体系；另一方面也为劳动力的合理流动制造了制度性的障碍，造成了我国城市化滞后于经济发展，形成了典型的城乡二元经济结构。受城乡分割治理的影响，我国农村人均受教育年限较城市而言要低得多，教育投入更是不足；同时，由于薪资待遇的城乡差异大，农村人才难以回流。于是便形成一种悖论，贫穷的农村越需要人才，却越是难以获得人才。人才短缺造成新农村建设中智力支持的缺位。农村普遍存在的高素质的劳动力和人力资源短缺现象，导致农村劳动力的质量与边际产出较低。

4.农业科技进步贡献率较低

目前我国的农业科技贡献率为48%左右，而发达国家已经达到了70%—80%。从整体来看，我国科技自主创新实力薄弱、核心技术缺乏，农业科学研究多数仍属于“跟踪式”、“模仿式”或“转化式”研究。表现为：一些出口创汇农产品品种和重大技术装备仍主要依赖进口；农业科技推广体系不健全，科技成果转化环节薄弱，很多成果不能变成现实生产力；农民科技素质总体不高，对新技术的吸纳能力不强，农业科技普及不普遍；农业科技投入总量偏低，创新与应用体系建设有待加强，农业科技发展的体制机制还没有根本消除。二、对我国建设社会主义新农村的政策建议

1.政府应加大农业发展的资金投入，改善农业基础设施

要实现农业的长期稳定发展，政府必须投入大量资金支持农业基础设施建设。针对目前我国农业生产中水资源严重匮乏的现状，政府应出巨资兴建和维护水利设施，在干旱时期通过蓄水工程或人工降雨等方式为农户提供价格低廉的农业用水，解决干旱地区农业生产的缺水困难。政府还应定期拨款改良土质。虽然我国农村实行土地家庭联产承包经营制度，农户拥有几十年的土地经营权，但对于土质的改良等生产要素的资金投入，政府仍然有责任负担部分投资费用。此外，随着我国市场经济体制的建立与完善，准确、快速的信息对于促进农业经济发展的作用也越来越重要。各级政府可以有线电视网络为基础，尽快建立上下畅通、灵敏快捷的信息网络体系。同时，全面开发利用国内外信息资源，鼓励有条件的农民加入因特网，让农民通过因特网充分利用社会信息资源，推动农业发展。

2.构建多层次的农村金融体系，为新农村建设全力提供资金支持

近年来，财政用于“三农”的支出增加较多，但同财政收入的增长速度和农村发展的客观需要相比，仍然存在较大的差距。因此，要坚持以服务“三农”为宗旨，加快金融业立法，确保农村金融法制化、规范化、程序化运作，努力构建一个良好的金融环境；要以市场化为导向，在充分研究论证的基础上，积极开展并稳步推进包括农村信用社、农业银行、邮政储蓄在内的农村金融机构改革，支持并鼓励农村中小金融机构组织的发展，合理分工，适度引入竞争机制，全面构建多层次、高质量的农村金融体系；要以商业化为要求，努力拓展农村金融业务，探索支农的新方法、新途径，优化信贷结构，提高资金使用效率，增强盈利能力，努力促进资金回流；要借鉴发达国家农村金融的先进经验，逐步建立起适合我国国情的，覆盖全农村的农业保险体系，提高农业抵御风险的能力。

3.大力发展农村教育，促进农村科技进步

21世纪农业的竞争，说到底是农业科技尤其是高科技的竞争。改革目前我国农业科研与推广相脱节的体制和机制，政府应专门拨出经费，形成农业教育、科研、科技推广三位一体的科技服务体系。各地区应设立至少一所农业技术学校(推广站)，承担本地区农民的技术普及工作。技校还应承担起当地农业科研任务，把科研成果及时用于当地的生产中，提高技术转化速度。此外，技校科技人员还应深入田间地头，随时解决农民生产中存在的技术问题。通过三位一体的农业科技服务体系，逐步提高我国农民的素质与技术水平。另外，继续加大农村基础教育的投入与扶持力度，全面推行九年义务教育，着力提高农村劳动者素质与技能。

4.逐步构建城乡统一的劳动力市场

要以新型工业化道路为指引，努力提高工业化的速度与质量，系统带动城市化；要以提高城市化质量为核心，科学规划，大力促进结构升级与产业集聚，拓宽就业渠道，增加就业岗位；要加快城镇住房、就业、医疗及社会保障等多项制度改革，优化生活环境；要进一步改革户籍制度，实行城乡平等的劳动力就业政策，强化法律约束，切实规范劳动力市场，保证劳动者的合法权益；做好失地农民的补偿及社会保障工作，切实维护农民的根本利益。

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关键词：普惠金融 农村金融改革 创新思考

农村作为经济发展相对落后地区，金融基础设施建设和金融服务的普及率一直较低，这也在一定程度上阻碍了农村经济的快速发展和转型升级，在当前普惠金融政策逐步推进的背景下，农村金融改革必须朝着普惠的方向，有效落实好各项便民、富民措施，以金融发展来提高农村地区的资金流动比率、降低农村群众获得金融服务和金融产品的成本，真正为“三农”发展和地区经济社会进步提供可靠的金融支持。

广东省作为国家金融综合改革示范区，为实现建设金融强省、赶超长三角金融发展步伐，制定了《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》，其中，以梅州市为农村金融改革示范区，推进农村金融改革、实现金融普惠是方案中不可或缺的重要内容。

一、普惠金融的内涵

实际上，目前对普惠金融还没有明确的定义，一般较为被广泛认同的说法是：以合理的价格为有真实金融需求的人提供平等、方便、全面、高质量的金融服务。

普惠金融的提出本来就是为了着重解决经济落后地区的金融服务确实问题，众所周知，金融是促进经济发展的重要力量，于是普惠金融也就更多地与增加发展迟滞地区信贷投入和网点建设联系起来。实际上，农村群众不仅有发展生产的贷款资金需求，也需要涉及存取款、汇兑、缴费、保险、养老、获得财政补贴等多个维度的基本金融服务需求，只有满足了他们的这些基本的需求，才能够算得上是达到了普惠的要求。

二、梅州金融改革的实践

根据普惠金融目标和农村金融改革示范区建设方案，梅州市委、市政府联合市金融工作局、市人民银行、市银监局，以及梅州市各银行机构、保险机构联合推进金融改革工作，在一定程度上改善了梅州地区的金融生态环境，使支付结算更加便利，使获取贷款更加容易，使金融体系更加稳健，走出了梅州路子，创造了梅州经验。

总的说来，梅州主要做了以下几项工作：

（一）推进助农取款点和金融服务站建设

由于梅州是一个“三山六水一分田”的山区市，农村地区居民分散，道路不便，而金融网点主要是镇上的农村信用社和邮政储蓄所，往来取个钱都要花费大半天的时间，如果想要贷款的话，就要来来回回地跑，获取金融服务的成本非常大。为改善农村支付结算环境，由农信社、邮储牵头，农业银行、客家村镇银行配合，推进助农取款点和金融服务站建设。具体做法是，在全市范围内，每一个行政村均设立助农取款点，以银联POS机、转账电话为载体，为农户提供小额取现、查询、转账、汇款和缴交电话费、电费、领取低保和财政补贴等服务，使农民在村里就能够获取基本的支付结算服务。同时，还在各村办公场所设立农村金融服务站，为各家银行提供必要的活动场所，各家银行则负责到各挂点村进行征信、反洗钱、发假货币和其他金融知识宣传，提高农民对金融经济的认知程度，同时，服务站还可以接受农民的信贷业务咨询，经咨询登记后，相应的银行机构会派信贷人员到村里进行调查、评估，直至最终签约放款才需要农户到银行网点办理，大大提高了农户获取贷款的便利性。

（二）推进农户信用体系建设

由市人民银行牵头设立农户诚信信息服务系统，由各级政府落实各村委会负责分阶段采集村内每一户农户的信用信息，包括家庭情况、经济状况和社会关系状况、不良嗜好、违法违规记录等，并对农户信用进行评级，各银行机构可以按照评级结果给予农户10万元以下的无抵押信用贷款。这一系统是为农户服务的征信系统，覆盖了市内全部农户，各银行机构可以随时查询任意农户的信用信息和信用评级，大大节省银行机构信贷调查成本的同时，也解决了农户由于无抵押而难于获得贷款支持的难题。

（三）推进贷款专营中心建设

为向农户和中小企业提供更加多样化、有针对性的贷款产品，也为进一步支持梅州市委、市政府的农村金融改革工作，梅县农村信用合作联社设立了“三农”贷款中心和小微企业贷款中心，推出了多个系列40多个品种的信贷产品，涉及林权抵押、青年创业、农村妇女创业、种植养殖和设备抵押、担保融资、信用贷款、银团贷款等多种形式，针对不同的客户设定不同的贷款条件，提供不同的信贷服务，使不同群体、不同类型的客户能够更加便利地获得信贷支持。

（四）设立风险分担补偿机制和信贷奖励机制

由于农村经济的特殊性，农户的有效抵押物少、生产经营受外界影响大，所以信贷资金存在较大的风险，同时，农村信贷多为小额信贷，银行机构的贷款收益低而信贷成本高，故而设立相应的小额信贷风险补偿基金十分必要。梅州市政府发文要求由各县财政资金设立不低于500万元的小额信贷专项补偿金，负责补偿银行机构因不良小额信贷而产生的本息损失，并对小额贷款、涉农贷款投放力度大的银行机构进行现金奖励和税收返还。同时，梅州还设立了专业农业贷款保险基金，为自然灾害造成的房屋、农产、牲畜、人身等提供保险，提高农户和银行机构抗风险能力。

三、结束语

农村金融改革涉及财税、金融和地区经济发展等多个方面，是金融改革领域一贯的重点和难点，在普惠金融背景下，梅州农村金融改革实践有了许多创新之处，其模式有许多可供借鉴之处，但各项改革措施尚处于启动阶段，还需要市场、社会等多个层面的考验，农村金融改革创新之路依旧人则道远。

参考文献：

[1]董平.普惠金融创新与农村反贫困[J].21世纪经济报道，2012

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【关键词】村镇银行；关系型信贷；农业信贷补贴

一、中国西部村镇银行发展现状

中国西部村镇银行在近几年的发展极为迅速，各省份每年都成立新的村镇银行，给当地的农村经济注入了许多新鲜血液，截至2009年12月，西部地区成立村镇银行50多家，但仅仅占全国村镇银行的三分之一。从国家整体农村地区的经济发展情况来看，西部地区农村经济的发展需要以村镇银行为主力军的新型农村金融机构的支持。

2011年西部地区新型农村金融机构（包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社）发展迅速，新疆新型农村金融机构数目高达117个，位居西部第一，其次为四川和内蒙古，机构数目分别为78个和58个；自治区新型农村金融机构数目最少，仅为1个，其次为青海、陕西、宁夏，机构数目分别为3个、9个、10个。

二、中国西部村镇银行存在的问题

（一）区域分布不平衡

从宏观地域上看，村镇银行在西部出现区域分布不平衡现象十分突出，西南各省份近年新成立的村镇银行数目逐年快速增加，而西北地区每年新成立的数目相对较少，尤其是青海、等地区，根据《村镇银行管理暂行规定》，农为宗旨，且发起金融机构必须为法人金融机构，资本充足率必须达到8%以上，而这些地区恰恰缺乏符合条件的法人金融机构作为发起人，造成村镇银行发展极其缓慢。因此，西北地区商业银行普遍对投资村镇银行缺少足够热情，西南地区的发展情况远好于西北地区，以致我国西部村镇银行在宏观区域分布和局部区域出现发展不平衡现象。

（二）资金来源的有限性

西部村镇银行的发展处于起步阶段，农民对其的认可度远不如那些大型商业银行，且村镇银行都是自成一体，互相之间没有互联网，给当地居民带来很大的不便，因此，它的吸储难度特别大，资金来源受到一定的局限。与其他农村金融机构相比，村镇银行起步晚，发展缓慢的现象大大降低了农民的认可程度，其发展前景不容乐观。就当前整体情况看，资金来源成为整个西部村镇银行发展面临的共同难题。

（三）缺乏完善的信贷制度

在风险控制方面，村镇银行的信贷资金存在一定的安全隐患。因为村镇银行信贷主要以“三农”为服务目标，而农业在我国一直是弱势产业，加上农民抵御自然灾害的能力很差，在农业保险体系不健全的情况下，造成信贷资金存在很大的安全隐患。村镇银行多以信用贷款为主，而贷款人从事的产业绝大多数都为农业，农民每年都面临着价格风险和自然灾害风险，收入极其不稳定，因此村镇银行同样面临着信贷的道德风险。总之，在我国西部农村地区缺少一套完善的信贷制度，保障村镇银行的可持续发展。

三、可持续发展模式的创新设计

（一）关系型信贷与村镇银行发展相融合

关系型信贷是农户和涉农微小企业贷款的主要形式，村镇银行与农户、涉农微小企业靠长期关系积累的有关农户和微小企业信用状况的“软信息”可以在很大程度上弥补他们难以提供高质量的有关财务状况的“硬信息”的缺陷，能够有效地解决信息不对称问题，有助于提高农户和涉农微小企业的信贷可得性，降低其贷款利率，减少抵押和担保要求。

关系型信贷的发放必须依靠那些掌握着农户和涉农微小企业信用“软信息”的基层经理和信贷人员，村镇银行内生于农村，其股东及信贷员多来自于附近农村，熟悉机构客户信用状况的“软信息”；村镇银行的地理位置与其潜在的客户距离较近，有助于减少交易成本；地缘、业缘是获得借款人信用“软信息”的主要途径，它们在一定程度上可替代抵押品，村镇银行业务人员的地方性特征使其与大中型金融机构相比，在提供小额农村金融服务方面具有比较优势。西部是我国多民族聚居区，各省份与局部区域具有不同的和文化背景，农村地区的居民传承着几千年古老的文化，人们对个人及家庭信用非常重视，因此结合不同的民族文化特征，因地制宜的建立一套获取农民及微小企业信用“软信息”的方法，尝试采用关系型信贷的方法，融合村镇银行的比较优势，打破传统抵押、担保的贷款模式，进一步接近农村客观事实，提高服务“三农”的力度与效率。

（二）政府、监管部门与村镇银行协同转变

政府部门应该转变角色，采取一些有效的措施扶持村镇银行，比如将财政支农资金划出一部分作为贷款贴息资金，中央银行也应该给予再贷款、再贴现、金融市场资金拆借资格优先等优惠政策扩大村镇银行的资金实力。在村镇银行步履蹒跚的发展过程中，监管部门也应该改变以往的政策，采取更灵活更适合村镇银行的措施，保障其顺利发展的同时进行一定程度的制约，比如放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平、资金供求状况自主确立贷款利率，甚至可以对一些刚成立的村镇银行采取免税的措施，支持和鼓励其快速稳定可持续发展。

金融监管部门应该因地制宜的采取适合村镇银行发展的措施，建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，健全银行内部的风险管理机制，帮助其提高抵御风险的能力。监管机构要适当放宽新成立村镇银行的存贷款比例限制，且支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。监管部门还应该支持村镇银行适当设立分支机构，增大其服务半径，建立互联网系统，提高工作效率，满足农民日益增长的信贷需求和金融服务。村镇银行也应该在国家优惠政策的扶持下采取一些有效措施发展自己，比如建立人才引进计划，每年以丰厚待遇招聘一些熟悉当地业务的职员，建立长期的人才引进计划，切实提高领导班子和员工的质量和工作效率。政府部门、监管部门和村镇银行必须以服务“三农”为宗旨协同转变，让村镇银行快速发展壮大， 彻底走到服务“三农”的路子上来，切实解决中国的民生问题。

【参考文献】

[1]洪正.新型农村金融机构改革可行吗——基于监督效率视角的分析[J].经济研究，2011，（2）：44-58.

[2]叶文辉.村镇银行可持续发展的制约因素与对策建议——以铜陵铜源村镇银行为例[J].金融会计，2011，（8）：76-80.

[3]李敏.资金瓶颈与村镇银行可持续发展研究——以浙江为例[J].农业经济，2011，（1）：83-85.

[4]黄达.货币银行学（第二版）[M].北京：中国人民大学出版社，2000：196.

[5]吴国联.村镇银行可持续发展样本研究——以温州市为例[J].中国金融，2011，（2）：50-52.

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关键词：泰国BAAC；农村金融；创新；启示

中图分类号：F320 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）18-0051-04

泰国农业和农业合作社银行（Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives，简称BAAC）成立于1966年，其前身是泰国合作社银行。通过四十多年的经营，经历了一系列的改革和转型，BAAC逐步从一家专业的农业信贷机构转变成为一家面向农村提供各种金融服务的多元化农村商业银行，并成为公认的少数几家较为成功的农业发展银行之一。截至2010财年（2010年4月至2011年3月），BAAC的农村金融业务遍及泰国境内的全部75个府，拥有1 026家分行和968个农村办事处，为近625万户农业家庭提供金融服务。

一、BAAC的发展过程和组织结构

（一）BAAC的发展过程

1966年，根据泰国农业和农业合作社银行法，BAAC正式成立，取代了以前泰国合作社银行。最初，泰国政府希望通过BAAC向农业生产者提供信贷支持，以促进农业生产。其后，随着经营规模的不断扩大，BAAC的业务范围也开始逐渐扩展到农村金融的各个方面。BAAC的发展过程可以分为以下四个阶段：

1.起步阶段（1966—1974年）。起步阶段，BAAC的工作重点在于建立覆盖全国的机构网络，其资金来源和业务模式都较为单一。运营资金几乎完全依赖于政府财政（Public Financial Resource），业务上主要通过农业合作社、农民协会等组织向农民发放低息贷款，直接向农民发放的贷款比例很小。

由于当时的泰国农民普遍缺乏有效的抵押物，同时这种通过农业合作社等组织发放的贷款偿还率偏低，BAAC随即开发出了著名的小组担保贷款机制——JLG（Joint Liability Group）。每一个担保小组由至少5人组成，在没有任何抵押物的情况下，小组成员可以获得数量可观的贷款。正是这一成功的贷款技术创新，为BAAC日后的发展打下了坚实的基础。

2.扩张阶段（1975—1987年）。经过近十年的实践，BAAC初步建立起了自己的组织结构，并根据实际运营的经验对自己的业务模式不断进行着调整。然而，较为单一的资金来源和业务模式制约着其进一步发展。

与此同时，泰国政府也认识到增加农业投入的必要性。1975年，泰国中央银行即泰国银行颁布了一项农业信贷政策，要求所有商业银行投放到农业部门的贷款至少占到其前一年贷款总额的5%。其后，这一比例逐步提高至商业银行前一年存款总额的20%（1987）。商业银行可以通过直接向农业部门贷款，也可以将资金存放在BAAC，以达到法定要求的比例。得益于类似农业支持政策的实施，BAAC的信贷业务得以快速发展。

随着BAAC的快速发展，国际社会也开始关注这家新兴的农业发展银行，来自相关国际机构的资金开始源源不断地进入BAAC。这部分资金在BAAC运营资金中的比例从1975的4%增加到1987年的20%。

3.转型阶段（1988—1996年）。在泰国政府的大力扶持和相关国际机构的支持下，BAAC的信贷业务得到了快速发展。同时，这种外部力量的支持也使BAAC对外来资金产生了依赖。1987年，来自商业银行的存款和国际机构的资金占到其当年运营资金的51%。

1989年，泰国银行（BOT）进行了一次金融改革，取消了对商业银行的利率管制和开设分支机构的限制，同时对农村地区贷款也可全部计入农业贷款。之后商业银行纷纷将存在BAAC的存款直接投放到农村，这就严重影响了BAAC的资金来源，使得BAAC开始意识到平衡资金结构的重要性。为应对环境的变化，BAAC对其经营策略进行了重大调整：大规模的扩张分支机构，尽可能多地覆盖泰国农村地区。改革运营方式，充分动员储蓄，使得来自农村的存款成为其主要资金来源。提高贷款归还率和经营效率。到20世纪90年代中期，经营成本占贷款余额的比例下降到4%左右。这样的一系列措施，推动BAAC开始逐渐从一家专业的农业信贷机构向一家全能型的农业发展银行转型。

4.发展阶段（1997年至今）。1997年，始于泰国的亚洲金融危机重创了泰国经济，BAAC不可避免地受到影响。一方面，泰铢的大幅贬值，使得BAAC从国外获得的借款蒙受了巨大损失，严重影响了其资本充足率。另一方面，作为一家国有银行，BAAC又被认为是一个资金的安全港湾，来自其他部门的资金大量流入。1998年10月，BAAC开始接受泰国银行的监管，面临着更加严格的监管标准。与此同时，金融危机迫使大量农民重新回到农村，在这种形势下，泰国政府开始实施鼓励农民自主创业，并赋予BAAC向农民提供金融支持的职能。1999年，泰国国会修改了BAAC法，允许BAAC向从事非农经营活动的农民发放贷款，但对非农领域的贷款额度不得超过其贷款总额的20%。这使得BAAC的业务范围突破了仅限于农业经营活动的限制，奠定了BAAC成为全能型农业发展银行的基础。

同年，BAAC对自身的利率政策进行了改革，根据贷款的规模和借款人的信用记录来决定贷款利率。2001年，BAAC的管理信息系统（MIS System）建成，大大提升了银行的信息化水平。2003年，BAAC开始引入内部价格机制，强化日常运营中对盈利能力的要求。2009财年，核心银行系统（The Core Banking System）开始建设，随着CBS系统的逐步完善，BAAC面向农村客户提供多元化产品的能力进一步增强。如今，据不完全统计，BAAC面向农村客户提供的金融业务已达一百多种。

正是在金融危机的洗礼下，通过不断地创新和改革，BAAC的业务范围不断扩大，自身实力日益增强，从而成功转型成为一家面向农村提供各种金融服务的多元化农业商业银行。

（二）BAAC的组织结构

根据泰国农业和农业合作社银行法，BAAC的绝大部分股份（超过99%）由泰国财政部代表泰国政府持有。作为该行最高权力机构的董事会共有15名董事，负责制定银行发展政策和指导业务运营。全部董事均由泰国内阁任命，董事一般为来自财政部、农业和合作社部、合作促进部、农地改革办公室、泰国银行以及拥有股权的农业合作社，董事长由泰国财政部长兼任，BAAC的总经理任董事兼董事会秘书。执行委员会由总经理、高级副总经理和副总经理组成，负责执行董事会的决定和日常运营。泰国审计署负责对BAAC进行年度审计。

在具体业务操作上，BAAC采用支行和农村办事处相结合的方式。支行开展日常的业务运营，农村办事处负责筛选借款人、评估贷款和监督还款，但不涉及现金交易。

二、BAAC农村金融业务的创新之处

BAAC的使命是向泰国农民和农业合作组织提供金融支持，以提高泰国农民的生活质量以及扶持农业合作组织。为此，BAAC建立了数量庞大的分支机构，以便最为广泛地向农民和农业合作组织提供金融服务。

根据经营的自主性，BAAC的金融业务及产品可区分为两个不同的部分：面向农村市场的营利性金融业务和政府指导下的政策性金融业务。

从具体内容来说，BAAC的金融服务包括农村信贷和储蓄、支持农业生产和农产品流通、推动社区发展。

（一）对农村信贷和储蓄的深化

BAAC信贷和储蓄业务的最大特点是设计多样化的产品，来满足不同农户的需求。BAAC的信贷业务从最初的中短期贷款，逐渐扩展到长期贷款。种类也日益丰富，包括农业生产短期贷款、农产品销售推迟贷款、老债再融资贷款、农业投资长期贷款、农业相关活动贷款以及后来的非农活动贷款等。贷款技术上则是单人贷款技术与小组贷款技术两者并用。对于没有抵押物的农民，BAAC采用连带责任的小组贷款技术（JLGs）为他们提供贷款。每一个小组至少5人，平均15人，小组成员之间互相为贷款的偿还进行担保。事实证明，这一贷款技术上创新取得了空前的成功。

储蓄动员上，BAAC更是开发了种类繁多的产品，尽可能地动员储蓄。除了正常的活期存款、定期存款外，还包括针对低收入人群的Thaweesuk基金、Om Sap Taweechoke存款、Permsub有奖储蓄存款，针对中产阶级的Om Sap Taweesin有奖储蓄存款，退休储蓄存款以及针对穆斯林的麦加朝圣存款等。

（二）对农产品生产流通的支持

1980年起，为保证农户以合理的价格获得高质量的农资用品，BAAC开始在其客户中推广实物信贷（Credit-in-Kind System），以直接向农户供给所需农业生产资料。1989年，BAAC开始鼓励其客户在泰国各府成立农业流通合作组织（Agricultural Marketing Cooperatives，简称AMCs），AMCs的主要功能是以合理的价格向农民提供高质量的农资用品和出售相关农产品，以保护农户的利益和收入的稳定。一些AMCs还提供犁耕、收割和运输的服务。由于成员都是BAAC的客户，因此这些合作组织并不用担心资金问题。

1992年，BAAC推动成立了全国性的泰国农商有限公司（Thai Agribusiness Company Limited，简称TABCO），旨在增强农业流通合作组织的议价能力。到2010年，在BAAC的支持下，泰国的全部75个府都成立了AMCs，共拥有350万名成员，累计向成员提供了价值61亿泰铢的农资用品，出售了价值87.6亿泰铢的农产品。

同时为了解决农民在出售农产品时遇到的市场问题，BAAC还直接推动建立了三个农产品市场。这些市场并不以盈利为目的，其存在的目的是为农民提供一个可以进行公平交易的平台。以孔敬农业中心市场（Khon Kean Agricultural Central Market）为例，它从1990年12月开始为农户提供农产品交易的中介服务，得到了农民的广泛认同，取得了良好的社会效果。

（三）对农村社区发展的推动

经过四十多年的发展，BAAC参与农村发展的经验日益丰富，在泰国国王基于自给自足经济理念的农村发展新理论的指导下，BAAC开始愈加深入地支持泰国农村社区的发展。首先，鼓励目标社区中的农户自力更生，详细记录家庭收支，改变日常生活中的不良习惯，减少不必要的开支，并养成储蓄的习惯；同时，鼓励社区分析自身的优势和不足，制定合适的发展规划，并成立各类互助组织，提升社区的凝聚力；最终，在农户、社区的共同努力下，构建适当的经济网络，建成可持续发展的社区。

在泰国北部Baan Talung Lek村，无论是改进农业农产技术，还是稻谷的包装、销售，BAAC都自始至终地参与其中，为社区发展提供资金和所需要的各种帮助。

（四）政策性金融业务

作为一家国有的金融机构，势必要执行政府制定的政策性金融业务，这就不可避免地影响到银行自身的财务运营。通过与政府不断的沟通，BAAC获得一定的经济补助和政策上的倾斜。同时，也正是由于不遗余力地执行政策性金融业务，BAAC才得以获得政府的理解，从而推动法律层面上对其业务范围的不断放宽。

具体来说，BAAC从事的政府制定的政策性金融业务（Government-secured Loan Projects），主要根据政府的政策或者内阁的决定，旨在改善农业生产条件、提高农民的生活水平或者弥补因自然灾害等因素导致的损失。包括以优惠利率提供的对农业基础设施的长期贷款、各种特定条件下的针对性贷款计划以及促进农业流通的信贷措施（Marketing Support Credits）。截至2010财年，累计金额达到4 670亿泰铢，惠及643万农业家庭。

以农作物价格保护计划（The Crop Pledging Scheme）为例，该计划从1981年开始实施，旨在防止出现农产品大量上市时、市场价格过低的情况，涉及的农作物从最初的大米，逐渐扩大到玉米、木薯、龙眼、橡胶和大蒜。具体操作上，在农产品上市期间，将一部分农产品贮备起来，只有在价格维持在合理的位置，这一部分农产品才会被推向市场，农户也可以选择将农产品卖给政府。BAAC则以较低的利率向政府和农户提供所需的资金。

尽管农作物价格保护计划在保障农民收入方面被认为起到了显著的效果，但其破坏了农产品市场的价格机制，使得涉及到的农作物价格长期处于高位。

因此，从2009年，农民收入保障计划（The Farmer Income Guarantee Scheme）开始实施，并逐渐替代农作物价格保护计划。

三、BAAC农村金融实践的成功经验

BAAC在其发展的过程中，成功地实现了世界银行衡量农村金融的两大标准——服务覆盖面和经营可持续性。但BAAC之所以能够成为公认的少数几家较为成功的农业发展银行之一，还因为其在泰国农业和农村的发展中扮演了重要的角色。具体来说：

1.急政府之所急，虑民众之所虑。作为一家国有的农业发展银行，盈利并非BAAC的首要目标，充分发挥金融的杠杆作用显然具有更大的意义。以2011年泰国遭受的大洪灾为例，BAAC第一时间向54个府的受灾农户提供例外贷款，以帮助灾民度过难关。这些贷款的利率在三年以内比正常贷款利率低3%，同时5人担保小组的贷款限制从每人15万泰株被放宽到每人20万泰铢。

2.打造多重身份，畅通网络渠道。BAAC不仅是面对农村的金融服务的提供者，还兼具农产品市场调节、产品营销、物流调配的角色。通过庞大的分支机构，BAAC最大范围地覆盖了数以百万计的农户，利用这种优势，BAAC积极的投入到农业产业链中的各种环节中，充分发挥自己的平台优势，为泰国农村、农业的发展助一臂之力。这一点在BAAC推动AMCs等组织的发展中有着直接的体现。

3.搭建助农平台，借力科技东风。除了向农民和农民组织提供信贷支持，BAAC还通过组织培训、参观和举办交流论坛等方式，提高农民的农业生产技术和劳动生产率。同时BAAC参与实施了大量的针对性计划，包括同泰国家畜发展部合作发起的有机肥料计划、同泰国农业大学合作发起的农产品质量提升计划、有机稻米农民学校计划等。除此以外，BAAC还推动了对农业企业主的管理水平、市场营销能力等多方面的培训工作。

4.从小处下功夫，谋长远大发展。BAAC是泰国唯一一个为农户提供小额贷款的银行，赚的也是小钱，但是面对农民人口超过90%的泰国，BAAC的市场是其他任何银行无法比拟的。同时，BAAC也在周边国家建立办公室，伸出探查区域合作的触角，建立了颇具潜力的合作网络。BAAC的成功证明了面对农村的金融业务同样可以盈利，农民不仅仅需要信贷支持，他们同样需要可以使其资产保值增值的多元化的金融服务。以客户需要为导向的金融业务，与客户之间充满信任的密切联系，充分覆盖的分支机构，受过良好训练的工作人员，正是BAAC成功的基础。

四、启示

1.发展农村金融需要国家政策大力支持。从BAAC成立之初，到后来逐渐地发展壮大，政府政策对BAAC的支持至关重要。作为一家国有的政策性金融机构，BAAC享有免征所得税、成本为零的国有资本金、中央银行的优惠利率、不适用最低准备金率要求等优惠政策的支持。与此同时，无论是农业投资机制设计上对BAAC的倾斜，还是根据经济环境变化对泰国农业和农业合作社银行法的不断修订，都会BAAC的成功发展打下了坚实的基础。

2.发掘农村市场需要金融机构触探深耕。农村金融的基础在于农民，只有满足农民需求的金融产品，才能支持农村金融的良性发展。同时农村金融机构的发展需要规模效应。一般来说，农村金融单笔业务金额小，而金融机构在处理每笔业务时的固定成本几乎相等，这就要求农村金融机构拥有一定规模的分支机构，否则很难降低成本，实现盈利。BAAC庞大的网络覆盖和多样化的金融产品，一方面便于向农村客户提供金融服务，另一方面也有利于提升客户数量和业务规模，从而有效降低成本，为实现运营的盈利和可持续创造条件。

3.延续金融业务必定优先农村农民发展。农村金融机构的首要目标应当是推动农业、农村的发展，改善农民的生活水平，其次才是盈利。从BAAC的发展过程来看，尽管近些年BAAC开始关注自身的盈利水平，但盈利始终都不是其最重要的目标。泰国政府成立BAAC的初衷是为了促进农业和农村的发展，提高农业生产者的生活水平，法律对BAAC组织结构的强制性要求正是为了保证银行的运营不偏离这一初衷。

五、结束语

通过多年的改革和转型，BAAC的角色已经超出了对一个银行的定义，其角色的转变和功能的延展让泰国农业和农民受益颇多。对BAAC而言，在泰国农村金融领域的成功毋庸置疑，但要进一步发展，就必然面临国际金融业同样的挑战：区域化和全球化。如何服务跨境农业或将成为农业金融机构未来需要面对的一个全新的挑战。

参考文献：

[1] Bank for Agriculture and Agriculture Cooperatives Annual Report Fiscal Year 2010[OL].

[2] Bank for Agriculture and Agriculture Cooperatives Annual Report Fiscal Year 2009[OL].

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[4] Office of International Cooperation management Department of Bank for Agriculture and Agriculture Cooperatives.BAAC Saving

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[8] Delbert Fitchett，Bank for Agriculture and Agriculture Cooperatives （BAAC），Thailand （case study）[OL].1999.

篇(7)

扩面：让金融服务无盲区

地处大别山南麓的英山县是一个集老区、边区、库区为一体的贫困山区县。过去，由于农村金融相对不活跃，许多银行机构考虑到成本都纷纷撤离农村，全县乡镇以下的金融机构由58家减至25家，出现大片网点少且远的金融空白点。偏远山区则成为了金融服务的“短板”和“盲区”。

现年64岁的吴建生老人，家住海拔800多米的草盘镇大沟村，距离镇中心约20公里。以前，他每季度都要到镇上农合支行办理补贴金领取业务，往返花销20多元路费，本来就不多的补贴金到手就只剩下几十元钱了。在大沟村里，像吴建生一样的农民有50多户，大部分老人半年、甚至一年才到银行领一次补贴金。

2012年元月起，英山农合行通过考察和调研，在无固定金融服务网点的行政村组，选择经济实力较好、信誉度良好的小商店、农资店、超市，免费布设安装转账电话，建立村级金融服务点，为农民提供转账结算、查询、小额取款等基础性金融服务。“一张福卡、一部转账电话、一个农家店、一块服务牌”的“微银行”蓝本初步呈现，农民“人不出村可取款”逐步成为现实。依照这一蓝本样式，英山农合行及时启动“转账电话村村通”工程，布点工作犹如雨后春笋般全面展开。

截至2013年5月末，全行累计安装转账电话463部，建立“惠农支农服务点”、“社区金融服务点”等村组金融服务点380个，实现金融服务空白村组全覆盖。

提质：让贴心服务面对面

随着村组金融服务点的全面铺开，英山农合行还通过多种途径提升金融服务质量，将其打造成联系银农的“直通车”和“连心桥”。

村组金融服务点聘请文化素质较高、人品道德好、服务意识强的商户老板作为联络员，与他们签订服务协议，明确职责。服务点还组建培训队伍，将联络人员培养成为推广金融政策的宣传员、解读金融知识的教导员、推介金融产品的推销员、落实国家惠农政策的员、支付结算的操作员、反假货币的鉴别员、沟通银农信息的联络员。通过他们的宣传和带动，以前很少与银行打交道的村民都办理了信合福卡、小康卡等惠农卡，用上了转账电话、网上银行、手机银行等支付工具，充分享受到了现代化金融服务的便捷。

针对农民金融知识匮乏的现状，英山农合行加强与人民银行英山县支行和农技部门合作，在全县11个乡镇支行开办“金融夜校”，定期组织村组干部、种养殖大户、个体经营户到夜校免费学习，并邀请相关专家进行授课，让“金融夜校”成为普及知识的大课堂和现代化业务的体验区。此外，英山农合行还积极开展“支付结算知识乡村行”活动，组织工作人员“进村组、进农户、进社区、进企业、进单位”广泛宣传。

增效：让支农服务更给力

陶家河乡位于海拔1300多米的高寒山区。近年来，当地政府依托该地得天独厚的自然环境，大力发展药材产业。在陶家河乡，家家户户种植茯苓、苍术、天麻等药材，逐步形成特色产业。英山农合行通过与当地药材收购和销售的龙头企业——英山宏业药材专业合作社合作，建立了以专业合作社为基地的村组金融服务点，既方便村民和社员现金支取，也方便合作社资金结算。英山农合行还通过“药材存货质押”信贷，为该合作社发放500万元贷款助其渡过“寒冬”，为每户药农增收2000多元。