民间借贷的还款方式精品(七篇)
时间：2023-08-03 16:08:38
序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇民间借贷的还款方式范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。
篇(1)
近几年来，在东部经济发达地区，民间借贷迅速发展，纠纷频发，因民间借贷而引发的各类案件剧增。随着欠发达西部地区的经济发展，西部地区的民间借贷必然随之迅速发展。在此背景之下，如何借鉴东部地区民间借贷实践探索的经验并吸取其负面教训；在充分发挥民间借贷促进经济发展作用的同时，如何避免和减少其可能带来的问题及负面影响？就成为非常必要和迫切的问题。有鉴于此，本文拟从民间借贷特点及现状入手，对法律服务工作者提供民间借贷的工作重点进行初步探讨，以期能在以法律工作者专业法律服务促进民间借贷良性发展，并同时拓展法律服务专业领域和范围的问题上有所探索。
一、分析民间借贷的基本特点
法律工作者在民间借贷中提供法律服务的工作重点则是必须对民间借贷的基本特点和具体个案的具体特点进行全面分析。只有在具体分析之后，才能抓住工作重点，从而为当事人提供优质服务。个案的具体特点是个性的，是千变万化的；而民间借贷的基本特点是共性的，是相对稳定的。
民间借贷纠纷的基本特点，按不同的归纳总结方法、不同的角度、不同的人可能分析归纳的特点不一样。因此，对于实际工作当中的分析，应根据自己所在地区，自己接触的资料等相关情况，从自己的运用角度进行归纳。笔者认为：从有助于风险控制的实用角度出发，民间借贷可归纳出以下特点：
一是方便快捷。与银行贷款相比，民间借贷的最大特点就是方便快捷，没有一系列的审批放贷程序。只要双方就借贷事宜协商一致，通常借款人很快就能获得贷款人提供的贷款。
二是手续简单。很多民间借贷，尤其是小额借贷，往往没有书面借款合同，没有担保合同，甚至有的连借条都没有，大多凭当事人一言而决。
三是大多发生在熟人之间，双方彼此了解，信息对称；而借款方居于自身信誉和维护相互之间关系等因素的考虑，一般也都积极按时还款。
四是存在担保的，担保形式基本为保证人保证；民间借贷中很少有规范有效的其他担保形式。
对于上述基本特点，可在具体实践中各自分析民间借贷基本特点时有选择地参照。
二、了解当地民间借贷的现状
为做好民间借贷的法律服务工作，了解当地的民间借贷现状，尤其是民间借贷纠纷案件的审判实践情况是非常重要的。
在民间借贷中，由于现有法律规定远远落后于实践发展。因此，在实践中，当地民间借贷的具体状况和所呈现的特征可能会影响当地法院对民间借贷案件的审判态度。而在民间借贷纠纷高发，且民间借贷纠纷有虚假诉讼可能性，或者民间借贷纠纷案件可能还会引发其他案件的地方，法院可能就会采取相应的应对措施，加大对民间借贷案件某些环节的审查力度，不轻易以单独借条定案。
民间借贷是否发生纠纷并通过诉讼手段解决，当地法院的审判态度是极其重要的因素：如果借款人觉得以贷款人掌握的证据，在当地法院很难判决贷款人胜诉，那么，借款人拖欠还款、发生纠纷及最后导致诉讼的可能性就较大；反之就较小。因此，法律工作者在为当事人提供民间借贷法律服务，指导当事人进行借贷设计时，当地民间借贷的状况及法院对该类案件的审判态度是必须考虑的因素。
三、法律工作者自身加强对民间借贷有关规定的学习
民间借贷案件表面上看起来是非常简单的案件，举证责任分配明确，证据种类相对单一、简单，事实判断非此即彼。但在实践当中，民间借贷案件却异常复杂，比如：有的案件本是其他法律关系（如买卖、租赁、承揽等）形成的债权债务关系，最后却以债务人出具借条或欠条等方式表现为借贷关系；比如：有的案件当中，当事人之间本无借贷关系，而当事人为了逃避债务、转移财产等目的而虚构与亲朋好友之间的借贷事实等。
与此同时，关于民间借贷的法律规定却非常零散、混乱，有的规定甚至相互矛盾。关于民间借贷的现行有效的直接和间接规定，散见于《民法通则》、《合同法》、《物权法》、《担保法》、《刑法》等法律；《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等行政法规；《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等司法解释；《贷款通则》等部门规章以及一些规范性文件当中。这些规定，很多并不常用，因此即便作为专业法律工作者也难以全面掌握。而相关规定的零散、混乱，导致民间借贷缺乏稳定的法律制度支持，并表现出极强的政策导向性。而政策所固有的原则性等特点，又导致当事人在民间借贷活动中无所适从。
具有上述两点原因，法律工作者对于民间借贷相关问题的学习不同于其他法律问题的学习：其他法律问题的学习是工作的前提，不是工作本身；而关于民间借贷相关规定及问题的学习，学习本身就是工作的重点之一。
因此，法律工作者在从事民间借贷非诉法律服务工作中，除了必须预先掌握现行有效规定（能够比较准确地区分民间借贷与高利贷、与非法吸收公众存款等犯罪行为之间区别）外，还必须随时跟踪学习最高法院的相关司法政策，以及一些地方法院做出的规定和做出的生效判决。工作当中的跟踪学习，虽不能直接提供法律以及，却可以提供民间借贷易发纠纷环节等相关信息，有助于民间借贷纠纷中的风险规避设计。
四、帮助、指导当事人进行借贷风险分析
由于民间借贷的方便、快捷、方式灵活、手续简单等特点，让其在具有闲置资金的贷款人和急需资金使用的借款人之中都备受欢迎。但民间借贷这些竞争优势的过度发展，必然也带来风险增大和当事人忽视风险存在等负面影响。如：贷款人或碍于情面不便推辞，或因追求借贷利息，急于为闲置资金找到出路而忽视对本金安全的相应考虑；借款人为几块摆脱资金困境而忽视对资金使用获利能力、自身承受能力及利息支付压力的正确考量。因此，法律工作者在提供民间借贷法律服务过程中，应当将借贷风险提示作为一个工作重点，指导当事人进行相关风险分析。
对于贷款人，应引导他树立本金安全高于利息回报的风险意识，并指导他对借款人使用借款的资金获利能力、借款人本身的还款能力等可能影响按期还款的因素进行全面分析。在确定是否借贷时，不宜将相互信任等非实质因素的作用过分放大，更不宜一味追求较高利息回报而忽视本金安全；在有多个借款人可以选择时，应首先从本金安全的角度考虑，不宜非要坚持利率标准的随行就市。
对于借款人，应提示其对自身利息承受能力和还款能力的估计必须客观、理性，并有相应数据参照或有足够依据支撑。借款人在陷入资金困境决定举债时，往往会有一种“渡过这一关，情况会很快好转”的自我安慰，而这种自我安慰，必然导致其对还款能力的估计失真。因此，对于急于举债的借款人，应详细询问他做出“能够承受利息压力并能按时还款”判断依据，从旁观者的角度对其估计进行分析后提出建议，并提醒他：饮鸩止渴般的举新债还旧债，摧垮其资金、财产体系的速度远远大于自己想象的速度；对于利息支出明显超过自身财产承受能力的，选择放弃比选择坚持更加明智。
五、指导当事人做好借贷行为控制
由于民间借贷系实践合同，借贷合同自贷款人提供贷款时生效。因此，民间借贷当中的非诉法律服务有别于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同审查，而民间借贷中拟定和审查借贷合同只是一方面，更重要的是指导当事人做好借贷行为控制。借贷行为控制的核心是借贷款项的交付。
对贷款人，应提示其在交付款项时留下足够的依据，比如：在借贷合同中约定款项支付至某账号，在通过银行付款后将相关依据同借款合同一起保管；以现金方式支付的，要求借款人书写收条并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接写明借款已于何时何地交付；以及款项交付时尽量有第三人在场见证等方式。
对借款人，应提示其注意款项交付后在书写借条或收条的先后顺序，所写凭证记载金额同时用大小写注明并与实际收到金额一致等，防止相关凭证书写并交付给贷款人后贷款人不提供贷款，或者在交付款项时预先扣除部分或全部利息。
六、指导当事人做好贷后风险管理
民间借贷产生后，其核心风险就是款项是否能按期偿还。该风险不仅仅是贷款人的风险，对借款人同样是风险。因为如果不能按时还款，借款人必将遭受诉讼等方式的强制追索，影响自身经营持续及财产管理、使用计划，同时还会遭到自身人际关系圈的排斥。因此，贷后风险管理，不论借贷哪方都应进行。
对贷款人，应提示其注意在贷后对借款人使用借款的情况，借款人的财产及活动情况等进行必要跟进核实，适时提示借款人还款期限和还款金额，有担保人的，应及时将自己了解的借款人相关情况向担保人通报，以使担保人也能帮组督促借款人还款。此外，还应采用适当方式让借款人周围尽可能多的人知道借贷情况，以促使借款人自觉还款。必要时，可与借款人协商提前分批还款，或者提供或增加担保。
篇(2)
福安市法院法官介绍说,民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷,从法院审理案件看,有的民间借贷没有签订书面合同,有的虽然签订了合同,但规定不够详细,有的甚至因为合同无效而被人利用,由此导致的纠纷不断,为维护自身合法权益,公众在从事民间借贷时,应注意:
一、注意借款人的信誉和偿还能力。首先要看借款人的固定资产、经济收入等情况,判断其是否具备偿还能力；其次看借款人的信誉,切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款。
二、注意明确借款人的借款用途。我国《民法通则》规定:合法的借贷关系受法律保护。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、贩毒、吸毒等非法活动而仍借款的,属于违法借贷,其借贷关系不受国家法律保护。
三、注意签订书面合同。该法官说:“借据记载的内容过于简单,发生纠纷时对于借据记载内容往往会有不同解释,引发争端,借贷双方最好签订正式的借贷合同,合同中应当写明借款人、借款金额、用途、利率和还款时间等内容,详细确定当事人的权利义务,并签字画押,双方各执一份。
四、注意明确借款利率。在借贷合同中应明确借款利率,对于借款利率的规定应合法合理,民间借贷的利率可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍。同时,借款利息不得在本金中扣除,也就是说利息不得计入本金计算复利,对于超出部分的利息和复利不受法律保护。
五、注意保存证据。借款人还款时应有收据,或者还款后应将借条当面销毁,以免以后惹来不必要的麻烦。
六、注意办理担保手续。若出借人借给借款人的款项比较大,为防止借款人在还款期限到达时偿还能力有限而不能履行债务,可要求借款人提供担保。最好由借款人找具有一定信誉和经济实力的个人或单位作为担保人,必要时还可以让借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作抵押。
篇(3)
【关键词】P2P网络借贷 金融监管 潜在风险
一、P2P网络借贷平台的产生背景和发展概况
P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。
随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台，这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。同时通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
（一）国内外P2P网络借贷平台的产生背景
P2P在线借贷的兴起并非偶然,一方面,正规金融体系中金融机构在市场定位上忽视中小企业、弱势群体的金融需求,小额信贷市场存在着广阔的发展空间；另一方面,P2P在线借贷是民间借贷与网络科技相融合的产物,其提供的无抵押担保、自助交易模式、近距离的交易空间和新型的理财选择契合了众多中小型客户的金融需求,对市场主体的自主创业起到了积极的推动作用。
在我国，今年以来温州等多个地区发生的民间借贷信用危机充分表明我国民间金融市场庞杂无序,发展模式尚不清晰。据中国社科院统计数据显示,民间金额规模约在1万亿元以上,在法律不完善的情况下,各级民间金融机构并未在工商局注册,而小额信贷网站既克服了地域限制,节约线下成本,又辐射范围广阔,资金流动率高,将成为释放民间金融的有益尝试。
（二）国内外P2P网络借贷平台的发展概况
1.国外P2P网络借贷平台的发展概况。美国的Prosper公司凭借便捷自助的操作模式、低廉的费率和差异化的定价机制，已经成为P2P融资领域在线借贷的领军者。其引人“客户组”概念,不同的客户组拥有不同的信用评级,任何一个客户组内的借款人若未能及时还款将直接影响该客户组的信用水平,从而使整个客户组成员借款利率的优惠程度下降。网站的收益主要来源于向借贷双方收取一定比例的手续费（交易金额的0.5%～2%）,同时通过与保险公司合作出售还款保险获得一定的佣金。
除Prosper外,P2P在线贷款领域还有其他几家以贷款为目的,以在线P2P为形式的公司。如2007年5月上线的Leading Club，通过社区网络的“病毒式传播”特性,使用Facebook应用平台和其他社区网络将出借人和借款模式人聚合；全称为英国Zopa网上互助借贷公司的Zopa,平台内的贷款人可以提供500～25000英镑的贷款,以贷款利率竞标,利率低者胜出；2005年成立的非营利的P2P贷款网站Kiva,采取“批量出借人小额借贷”模式,不仅提供免费借贷中介服务,还设置“零利率”借款模式,主要面对的借款人是发展中国家收人非常低的企业和个人。
2.国内P2P网络借贷平台的发展概况。在我国，初具规模并且富有影响力的P2P小额信贷网站有拍拍贷、红岭创投、宜信等，在线借贷中已经搭建起了一个平台的雏形。虽然受国内多方条件约束，我国的网络借贷平台还难以与发达国家如Zopa、Prosper等公司平台相匹敌，但作为信贷市场创新融资方式的网络借贷平台在起步阶段就开始尝试探索较为完善的运作模式，在资格审核、信用评级、风险防范等多方面一一规范。自2007年在上海登陆以来，网络借贷影响范围遍及全国。在银行信贷持续偏紧的背景下，人人贷中介公司近来呈现发展快速的态势。
二、国内P2P网络借贷平台的发展机遇与挑战
P2P网络借贷平台作为信息提供平台，联结借贷双方促成借贷成功的业务，在运作上可以弥补银信合作和小额借贷短期内资金出借额度用完，不能及时收回持续经营的不足，可以促进市场资金流动，改善资源配置，为市场上需要资金的中小企业或个人提供资金，在现实背景下具有积极的发展意义。同时，其作为一个新兴行业，在实际操作过程中也不可避免地有一些缺陷。因此在评价国内P2P网络借贷平台体系时，应该结合其优势和风险做出客观的评判。
（一）国内P2P网络借贷业务的发展机遇
1.当前借款人筹资渠道单一，P2P网络借贷平台提供低准入门槛、较为安全的筹资渠道。目前中小企业在面临筹资问题时能够选择的借款途径主要有银行、小额贷款、私募基金、高利贷以及公益信贷机构。银行和私募基金在选择贷款人时往往有较为严格的标准筹资,偏重商业模式优秀的企业,小额信贷意愿不强烈;小额贷款由于只能运用自有资金出借给借款人，额度有限，不能满足市场需求；公益信贷机构出借金额上限过低,欠缺灵活方便。这些限制都使得中小企业和个人的借款需求的不到满足。
相对于以上融资渠道，网络借贷平台的准入门槛很低，国内的借贷平台都将有小额资金需求的市场主体纳入客户对象。宜信公司还有专门针对学生、农民、小业主的特殊项目，能够满足不同阶层客户对资金的需求。信用等级良好的借款人还可以获得数额较大的借款，筹资效率高并且对放款人的资金安全也有一定保障。许多由于公司规模不大或公司业务不成熟而被银行拒之门外的资金需求者能够在网络借贷平台上获得资金，发展企业。
2.传统借贷手续繁琐，网络借贷办理程序简易。银行筹资,往往审核严格,手续繁琐,需抵押；公益信贷机构虽无需抵押,但一般执行困难,审核繁琐,欠缺灵活方便。网络借贷办理程序简易，减少时间、空间上的限制对借贷双方产生的影响。由于网络平台通过互联网办理各种手续，借贷双方只需在家通过材料传输完成各项认证，节省了往返银行、公安机关、法院的各项流程，既节约成本，又省时省力。
3.网络借贷给予放款人更多放款选择权和灵活度。对放款人而言，放款人具有更大的灵活性，可以选择适合自己的借款人作为资金出借对象，同时将一笔钱分散投给多个借款人，如同资产组合投资一样分散一笔贷款的风险。目前国内几家较出名的网络平台，其出借资金方单笔放款金额在100元至10万元不等，放款人可以根据自身资金使用情况和借款人资信等级选择如何放款，同时进行几笔收益率不同的放款人，在合理控制风险的前提下追求个人所期望的收益。
4.大众投资理财收益率相对偏低，网络借贷提供较高收益率。当前银行存款利率普遍低于3%,虽然稳健,但回报较少。网络借贷平台非常吸引投资者的一点是其高于银行的收益率，这不仅体现在借款利率上，同时反映在还款方式上。目前国内网络借贷平台的借款利率设定在银行同期利率的4倍以内，还款方式均采用等额本息还款方式，这不仅提高了投资者的收益率，同时增加了借贷资金的流动性，提升了资金的使用效率。通过一家网络借贷平台“畅贷网”的借款案例可以说明网络借贷在收益率上带给借贷双方的便利与优惠。一位借款人在网络平台上通过审核后一笔十万元的借款，年利率自行定为20%，借期为一年。放款人在网络平台上看见信息后根据自己的情况进行最后的审核，经网络平台确认后，通过第三方支付平台划转相关资金。由于网络借贷平台采用等额本息还款法，则借款人每月都将还给放款人一笔相同的金额，月还款额通过公式：每月还款额=■计算得出，则该笔借款每月借款人需还给放款人9263.45元，由于这笔每月还款包括本金与利息每月等额偿还，借款人还款中的利息额度是随着本金的增加不断减少的，这就比从银行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大优惠。借款人实际最终还款额111161.4元，也就是说实际年贷款成本为11.16%，虽然高于银行借款利率，但首先借款人融得了资金，其次借款人可以一次全额获得十万元资金投入使用，而不需要先行扣除利息，通过网络借贷可以实现其融资运营的目的。而对放款人而言收益率的优势显而易见，其每月可以取得借款人的还款，比银行定期具有更大的灵活性，先期获得的还款可以进行再投资，总收益率也远高于银行同期利率。
（二）国内P2P网络借贷平台面临的风险与挑战
1.监管职责不清，法律性质不明。目前大部分专家认同，由于银监、公安、工商、网监等部门均未出台针对性法律法规，P2P行业目前属于我国法律的“灰色”地带，存在监管职责不清，法律性质不明的问题。在美国，专门针对民间借贷方面的法律包括《诚实借贷法》、《消费者信用保护法》等，使得民间借贷与主流金融机构借贷一样拥有合法地位，因而美国的网络借贷平台可以发展迅速。可见，网络借贷必须得到法律法规和监管层的许可才能够持续稳定地发展下去，而我国目前在这方面还缺乏强制有效的制度，在一定程度上阻碍了P2P行业的进一步发展。
2.业务风险难以控制。这也是银监会的风险提示中重要的一条。这主要是说网络平台无法核实征信，进行有效贷后管理及无法防范洗钱。现实运作中，由于网络借贷平台的资料平台未与银行连通，P2P平台目前主要通过成本较高的方式来获取客户个人征信资料，且大多数需要客户自行提供，这让一些潜在放款用户存有担心。在美国每个人都有自己的社保号码,只要查询即可见其信用记录。而身份证无此功能,全国信用评价体系尚未建立，无法避免个人开立多个账户或盗用他人信息开户,进而多次集资,扰乱国家金融市场。参照国外成熟的P2P在线接待模式可见，一国发达和成熟的征信体系可以为网络借贷的发展提供夯实的基础。征信机构之间信息的共享和信息提供者积极的参与有力地推动了征信市场的不断扩大。我国征信体系尚未成熟，亟须国家行政支持，让我国P2P行业征信更公开透明和全面。
3.客户资源有限，企业发展遭遇瓶颈。目前网络借贷平台自身的经营由于受到客户数量有限、资源流通缺少效率等因素也面临极大的挑战。作为一个新兴行业，P2P网络借贷平台的知名度仍然不高，加之银行等金融机构尚未认可其经营模式，握有大量客户资源却仍不愿共通，使P2P行业的生存环境十分艰难。不久前，一家国内知名网络借款平台“哈哈贷”关闭，其创始人姚宗场坦率表示：关闭公司主要是资金的问题。未来，规模小、运营不佳的网站或将被淘汰出局，这一现状表现出P2P网络贷款行业的弱小。国际成熟的P2P信贷网站中，Zopa实现年贷款总额1.5亿美元，Prosper3个月完成总计1200万美元的风险投资。Kiva进行跨国借贷，成立至今已经给41个国家提供总计超过2000万美元的无息贷款，而国内几家知名借贷平台，最早成立的“拍拍贷”年成交量也仅达2千多万人民币。加上国内新兴网络平台为扩展业务，在服务费、管理费上连续给予优惠，网络平台盈利渠道需要扩展以维持公司的运营，因而国内网络借贷平台需要其他金融机构更多的关注和互通，才能在国内市场上有良好稳定的发展。
三、对国内P2P网络借贷平台的发展建议与发展前景分析
在我国，未受到相关法律明确规范的网络借贷仍处于相当不成熟的成长阶段，借贷平台的盈利模式、信用评级制度等方面也在不断探索改进。银监会近日《人人贷有关风险提示的通知》，对P2P平台风险做出提示，从中我们也可以结合国外成功经验对中国网络平台的发展进行规划和设计。
（一）对国内P2P网络借贷平台的发展建议
1.国家出台相关法律法规，将P2P行业纳入监管。对国家来说,把小额信贷网站纳入监管已成为杜绝非法集资、完善金融市场、搞活民间小额信贷市场的必要条件。应结合我国民间金融的发展现状和未来趋势,制定一部专门的针对广泛意义上的民间借贷行为的法律,给予民间金融活动合理的生存发展空间,明确参与民间金融活动相关当事人的权利、义务和责任调整修订现行法律中有关民间金融的法律依据,鼓励民间金融阳光化发展。
银行等传统借贷机构不应将之视为行业竞争对手，应该采取更为有效的扶持方式，比如给予客户共享等支持，同时将P2P平台纳入平台，业务纳入表内进行监察，在不影响国家整体宏观经济运行的情况下给予新企业相应的扶持，促进该行业的发展，通过建立更完善高效的征信系统，促进P2P网络借贷平台加强对借贷双方的审核、监管，并逐步打造有特色的审核评价机制。
2.大力促进信用中介机构的发展，完善征信体系。市场经济是信用经济,征信市场的培育对市场经济的发展至关重要，良好的征信服务既有利于授信者业务发展,也有利于消费者更方便和快捷地获得信贷服务,英美两国P2P在线借贷平台之所以能够迅速崛起,其基础就在于其成熟规范的个人信用体系。此外,还要建立高效运行、服务规范、种类齐全的中介服务体系,对现有的资信、评估、审计会计事务所、律师事务所等中介服务机构进行整合、再造,积极引进国内外资信等级高的大型中介服务机构,吸收国外相关的先进经验和组织形式,促进中介服务业服务水平和诚信水平同步提高。
3.引导民间金融组织化规范化发展。监管部门应以开放式的思维来审视民间金融活动,充分考虑金融现象的灵活性,引导民间金融组织化和规范化发展。一方面要通过相关法律规定将民间借贷契约化,另一方面要在严格监管、有效防范风险的前提下,鼓励民营资本自愿联合成立多种所有制的民营金融组织,如小额贷款公司、农村资金互助组等,发展非吸收存款的贷款零售商。
4.通过多种方式进行投资者教育，强化投资者风险意识，预防可能风险。网络借贷行业应该重视投资者教育，通过定期培训、讲座等方式对投资者进行教育，指导放款者在放款前详细认证贷入方的收入和信用状况，选取正规、品牌信誉好的贷款网站；督促借款者在借贷交易中遵守法律法规，从而降低借贷交易中可能的风险、健全民间金融法律框架。
（二）国内P2P行业的发展前景
虽说P2P网络借贷平台是一个新兴行业，征信、监管等多处业务方面存在职责不清，法律性质不明的问题，但这些并不一定代表风险。第三方支付行业在初期也属于监管职责不明的状态，可市场实践证明，其很有存在价值，在国家制订相应的管理办法后也获得长足的发展。P2P网络借贷在银行信贷紧趋、投资风险加大的大环境下，既为贷入方提供了快捷的贷款服务，又满足了借出方的投资需求，如果通过借鉴国际网络借贷公司的成功经验，不断探究网络借贷平台的实际意义、完善风险监管、改进经营模式，相信小额信贷网络平台将在国内经济发展、资本流动中起到重要作用，成为将来金融行业中一个新的发展分支。随着P2P网络借贷平台的发展，居民小额贷款、投资将更加便捷有效，民间金融市场将得到更多资金并实现更好发展，国家金融市场亦得到很好补充和完善。这对国家、民间金融、借贷双方来说将是三赢局面。
参考文献
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[4]张永青.我国小额信贷商业化发展研究[D].西南财经大学，2006.
篇(4)
【民间个人借款合同范本一】
贷款方：
借款方：
一、借款用途
张要从事个体经营，急需一笔资金。
二、借款金额
借款方向贷款方借款人民币**万元。
三、借款利息
自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为7%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率0.5%。
四、借款期限
借款方保证从**年*月起至**年*月止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。
五、条款变更
因国家变更利率，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。
六、权利义务
贷款方有权监督贷款的使用情况，了解借款方的偿债能力等情况。借款方应如实提供有关的资料。借款方如不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款，并对违约部分参照银行规定加收罚息。贷款方提前还款的，应按规定减收利息。
七、保证条款
(一)借款方用自有房屋6间做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。
(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。
(四)借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。
(五)需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务对保证人进行偿还。
八、合同争议的解决方式
本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉。
九、本合同未做约定的，按照《中华人民共和国合同法》的有关规定执行。
本合同一式2份，双方各执1份。
贷款人：__________________
借款人：__________________
合同签订日期:______________
【民间个人借款合同范本二】
第一条 贷与人_________将第三条所载的动产，无偿贷与借用人_________使用，借用人约定_________使用后，返还其物。
第二条 借贷期间：自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止共_________年。
第三条 借用物如下：_________________________________________________.第四条 借用人应在其住所或_________________使用借用物，不得搬移他处。
第五条 借用人如就借用物增加工作物的，应事先将设计书及费用估计提示贷与人，征得其同意。
第六条 借用人返还借用物时，可否取回所增加的工作物及应否回复原状，取决于贷与人。如贷与人不允许借用人取回所增加的工作物时，应偿还其费用，但以其现存的增加价额为限。
第七条 空口无凭，受立此约，双方各执一份。
贷与人(签字)：_______借用人(签字)：_______住址：_________________住址：_________________ _________年____月____日_________年____月____日借贷合同(动产使用无偿借贷)
【民间个人借款合同范本三】
贷款方：
借款方：
保证方：
借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，并聘请作为保证人，贷款方业已审查批准，经三方(或双方协商)，特订立本合同，以便共同遵守。
第一条贷款种类
第二条借款用途
第三条借款金额人民币(大写)元整。
第四条借款利率借款利息为千分之，利随本情，如遇国家调整利率，按新规定计算。
第五条借款和还款期限
第六条还款资金来源及还款方式
1、还款资金来源：
2、还款方式：
第七条保证条款
1、借款方用做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押品由贷款方退还给借款方。
2、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
3、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。
4、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。
5、需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借贷方追偿的权利，借贷方有义务对保证人进行偿还。
本合同一式2份，双方各执1份。
贷款人：__________________
篇(5)
民间借贷要尽量出具书面形式的借款合同，以免日后无法证明借贷关系存在。合同中对于借款用途、数额、还款期限、还款方式、利息等问题都应当明确约定。
【法律依据】
《民法典》第六百六十八条，借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
（来源：文章屋网 ）
篇(6)
正规借条范本
借款人 ：姓名____，性别____，民族____，出生年月日______
家庭住址:________________
身份证号码:______________
联系电话：_______________
今向______借人民币大写():____元整小写:____元整,期限为____个月.
于__年__月__日一次性还清.
此据
借款人:________
担保人:________
借款日期:__年__月__日
借条书写注意事项
1、准确书写姓名
出具借条时一般借款人会署名，这是常识，但是有些人有学名(大名)、乳名(小名)、字、号、绰号，还有的名字音同字不同。借条作为表明双方借贷关系的法律文件，署名应当准确、规范、严谨，严格按照身份证上的法定姓名签署。作为出借人对借款人的署名应当高度重视，一般稳妥的做法是要求借款人携带身份证，按照身份证上的名字署名，并附上身份证号码。可能有些人觉得这个建议小题大做，但真正发生争议时可以省却不少麻烦。本人曾一个案件，借款人的名字为同音字，读音相同用字不一样，借款人后来否认自己有这笔借款，也否认借条上的借款人就是自己，最后只能提起笔迹鉴定，费了不少的功夫。同理，借条上对出借人的名字也应当准确，本人的一个借贷案件，由于借条上出借人的名字为同音字，法院立案庭不予立案，最后只好到派出所户籍室，要求出具证明为同一个人，但派出所不清楚情况，不同意出具证明，要求到居委会开证明再到派出所盖章，绕了许多圈子，才把案子立上。如果借款人已婚，最好由夫妻两人共同署名，以做到有备无患。有些人在经济状况恶化后会利用假离婚来逃避债务，其配偶往往以不清楚借款情况、该借款没有用于家庭共同生活而不认可欠债。
2、明确约定利息
个人借贷一般发生在亲朋好友之间，有些人碍于情面，对借款是否计算利息含糊其辞，为今后纠纷埋下了隐患。俗话说亲兄弟，明算帐，在金钱往来上亲朋好友之间更应当明明白白，这样反而更有利于长久保持情谊。因此，借贷时应当明确借款有偿无偿，有偿借款利息的计算方式是月息还是年息，利息是同本金一起支付还是提前分段支付。这些情况都要在借条上约定清楚明确，才能避免以后发生纷争。一般民间借贷借条上没有约定利息，视为无息。如果是有息借款，根据法律规定，利率最高不得超过央行同期同类贷款利率的四倍。
3、借款期限
借贷双方可以约定还款期限，也可以不约定具体的还款期限。约定了具体的还款期限的，其诉讼时效为期满之日起2年。出借人应当在还款期至后2年内及时要求借款人清偿，以防止因为诉讼时效已满而丧失胜诉权。生活中常见情况是出借方进行过多次口头催促还款，但由于没有保留书面证据，一旦面临诉讼时在时效上就存在重大的举证风险。其实有一个办法可以轻而易举解决这个问题，即新桃换旧符，如果在催促还款时借款人暂时无力清偿借款，可以在诉讼时效将要届满前要求借款人重新出具借条，以新借条换取旧借条，这样可以有效避免时效届满问题。对于没有约定还款期限的借款，出借人可随时要求借款人清偿，但要给予对方合理的准备时间。
4、提供担保
如果借贷数额巨大，为确保借款资金安全，应当要求借款人出具担保。担保有物保和人保两种方式，物保就是借款人用自己或他人(当然要经过同意)的财产担保(一般为不动产)，这样就要办理抵押担保手续，比较麻烦。最好使用人保方式，要求借款人提供具有一定经济实力的亲友在借条上签字作保。担保应
当使用连带保证，保证期间尽量拉长一点，不能短于借款还款期限。一旦发现借款人经济状况恶化，丧失还款能力，应当及时向保证人主张担保责任，以防止保证期间届满，担保人不承担保证责任，致使担保落空。
篇(7)
一、民间融资合同中存在的问题
民间借款合同一般都以收条、欠条与借条为主要形式。在这些合同中常见的问题如下：
1，债权人不审查债务人的身份证件，甚至不要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。
2，忽视约定还款时间或未作出明确约定。最常见的表述为“一定时间后”还款，如“一年后”还款。“一年后”是一个时段概念，而非时点概念，借款后两年、三年或更长时间还款都可以理解为“一年后”。尽管法律上对此有着一定的解释规则，但这种书写方式毕竟增大了实现债权的不确定性。还款时间的不明确，在实践中也容易引发关于诉讼时效的争议。
3，对借款合同的签订时间往往漏写或仅书写年月日的一部分，如仅写月日。尽管在书写合同时这一时间对债权人、债务人都是明确的，但时过境迁，若产生争议，会导致诉讼时效难以计算。
4，书写合同金额时不用大写，仅写阿拉伯数字，这很容易被篡改。
5，存在“高利贷”和预扣利息等违法现象，对提前还款和借款愈期的计息问题也比较混乱。
二、签订民间融资合同应注意的问题
为使民间借款当事人的正当权益能够得到法律有效保护，在签订合同时应特别注意下列问题：
(一)规范借款合同的书写
在借款行为发生时，一定要“先小人后君子”，签订书面借款合同。并详细、准确写明贷款人(出借人)、借款人姓名、借款金额、用途、利率、还款日期、违约责任、合同订立时间等要素，如果必要还可请第三方作证。合同金额要采用中文大写与阿拉伯数字同时书写的方式，并且数字之间不要留过多的间隔，以防恶意篡改。借款人要当面签名且要与身份证使用姓名一致，不要用别名或绰号，以防诉讼时产生不必要的麻烦。
(二)合法有效地约定利息
1，明确利息约定。《合同法》第211条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的。借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。对自然人与非金融机构的法人或其他组织之间、非金融机构的法人与其他组织之间，包括中小企业的民间融资，对借款利息没有约定或约定不明确的，如何处理?《合同法》没有规定。但我国的法律、行政法规并未禁止这些借款合同的存在，因此，按照《合同法》第61条的规定，先由当事人协议补充，不能达成补充协议的，根据合同条款或交易习惯确定，如还不能确定，视为不支付利息。至于利率如何计算，现行法律、行政法规及部门规章均未明确。关于利息的支付期限，亦实行约定优先原则。如果对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，当事人可协议补充，不能达成补充协议的，按合同条款或交易习惯确定，还不能确定的，则依《合同法》第205条的规定。笔者认为如果借贷双方未对利率问题做出明确的约定。宜采取按照银行同期借款利率的二倍作为标准进行处理，这主要是因为二倍作为国家规定的自然人借款的利率标准的中间值，对双方当事人来说都不失公平，就负担来说也易于为双方当事人所接受，既不致使一方的权利过大、义务过轻，也不致使另一方的权利过小、义务过重，较易为双方当事人所接受。
2，预扣利息不受法律保护。利息是基于借款人对本金经过一定时间的使用而产生的对出借人的合理补偿，不经过一定时间对金钱的占有、使用，就无所谓利息的产生问题。预扣利息实际加重了借款人的利息负担。为此我国《合同法》第200条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。
3，防止高利贷。我国对高利贷视为非法的借贷行为。最高人民法院在1991年8月13日的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类借款利率的四倍，包含利率本数。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。《合同法》第52条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。第111条规定，借款的利息不得违反国家有限制借款利率的规定。因此，超过银行同类贷款利率四倍的合同属于无效合同，因无效合同取得的财产，应当予以返还。
