稳健的理财方式精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇稳健的理财方式范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

进入加息周期以后，面对纷繁复杂的个人理财通路和琳琅满目的各类理财产品，人们不得不认真面对和思考：除了传统的储蓄性投资，还有什么样的理财通路可以选择？究竟怎样的理财产品和理财计划最适合我？

对此，有理财专家提醒，科学理财首先需要结合自身状况合理地制订理财目标，而后根据理财目标选择合适的理财方式，而不是盲目地追逐“利润”和“收益”。

根据人民银行2004年第四季度的调查显示，子女教育和养老金储备是普通家庭最为核心的理财目标。专家分析，这种理财目标决定了家庭应选择一种中长期的理财规划，而“稳健”将是前提，并适当考虑浮动收益预期。同时，风险管理观念不可或缺，任何一种理财规划，都必须同时对理财者人身风险进行充分的估量和保障。

基于此，有专家表示，在所有的理财产品中，保险公司开发的理财产品具有这种立体优势，即借助于保险企业的风险管理和投资稳健特点，保险理财产品才能够做到安全、收益和风险保障集于一身。

一向以倡导新生态理财观念和风险管理观念引领行业的太平人寿保险有限公司，敏锐地把握了这一市场需求，将稳健与浮动收益，还有风险保障多种因素有机结合，精心研发推出了一款创新概念的“太平盈利多理财保障计划”。

该计划采用稳健型投资策略，承诺提供最低年利率2.25％（10年后可调），且免征利息税，在确保资金安全的前提下，更特设独立账户进行投资运作，根据投资表现提供浮动收益。

独立投资账户采取公开透明的信息披露方法，每月月初，太平人寿会根据实际投资收益，即时公布上月的结算利率，并即时派发相应的保单利息。每年客户还会收到一份年度报告，清晰掌握理财账户的变化，明明白白理财。

从目前公布的数字来看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即达到3.32%，8月份3.32%，在目前市场同类产品中创下新高。

在资金汇集规模效应的基础上，太平人寿稳健、高效的专业投资团队可以为客户制订更及时、更精确的投资策略，使太平盈利多理财计划的收益下有保底，上不封顶。客户可以轻松坐享专家理财成果。

更特别的是该计划在资金的保值增值之外，更提供双倍意外人身保障，保障期长至75周岁，给生命以尊重，充分抵御因意外可能带来的家庭风险。

与普通保险产品不同的是，太平盈利多的变现能力大大加强。当资金周转困难时，客户可以随时申请部分或全部领取账户资金，而无需支付任何解约费用。

市场分析人士认为，太平盈利多可以作为子女教育金与个人养老金等中长期资金储备的理想理财方式。太平盈利多鼓励客户进行中长期的稳健理财规划，为此，该计划特设长期持续奖金，可以连续10年每年额外派发1％的持续奖金给予客户，相当于全额返回该计划建立时保险公司收取的初始费用。

为突显太平盈利多的保险理财产品特色，在购买时，50岁以下客户还可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可轻松享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。

简单来说，太平盈利多的特色就在于保证每年收益率最低2.25%，上不封顶；月结算利息公开透明；每日计息，月复利增值；每年额外奖励1%，累计返还初始费10%；2倍意外身故保障；随时部分提取无费用；附加大病医疗，保障更全面。例如，30岁的张先生，办理了太平盈利多10万元，假如到60岁退休时中等收益大约在25.1万，高收益则在33.4万元，张先生还可以转换为养老年金，每年定期领取，保证退休后的生活质量。如期间发生意外，则按当时账户价值的2倍给付身故保险金。

篇(2)

在来到世德贝投资咨询（北京）有限公司工作之前，赵婧曾经在花旗银行工作了四年。外资银行的四年，她担任客户经理，她的工作就是帮个人高端客户完成个人理财投资。今年年初，她加入到世德贝，成为了该公司一位高级理财经理。

如果细细想来，从外资银行到世德贝，这样的选择似乎不难理解。

低调而奢华

就世德贝投资咨询（北京）有限公司在中国的发展而言，它很新鲜，它成立于2007年9月。但如果将它的背景结合起来，就不难发现，它很古老，它背后的那个强大的金融理财集团已经有一百多年的历史了。

世德贝投资咨询（北京）有限公司是瑞典Soderberg & Partners集团公司在中国的全资子公司。而Soderberg & Partners集团公司则是瑞典最大的独立金融理财集团，1866年创立；1909年，Soderberg家族与瓦伦堡家族联合推动建立了瑞典最好的商学府――瑞典斯德哥尔摩经济学院；1934年，Soderberg家族注册了Ratos 公司。1954年，Ratos 公司在斯德哥尔摩上市。1999年，Ratos公司开始从事私募股权（PE）投资，2008年，Ratos实现税前利润56.7亿瑞典克朗。而现在，Soderberg家族企业发展蒸蒸日上，Soderberg家族与瓦伦堡家族有久远的联姻和企业合作关系，两个家族瑞典财团榜单一直处于领先地位。

但不得不说的是，世德贝投资咨询（北京）有限公司在中国的四年更像是一次摸索中的试水之旅。它面对着中国经济的发速发展以及变化中的日新月异，正在逐步适应并且摸索转型中。

截至2010 年底，世贝在瑞典、英国和中国拥有超过40 家分支结构，920多名员工，为29 万名个人客户和2 万多家机构提供养老咨询、风险管理和资产管理等独立金融理财服务。其中包括许多国际知名机构，比如沃尔沃、斯堪尼亚、DHL、毕马威、救助儿童会等。

世贝2005-2010年年复合增长率达70%，2010 年营业额超出8.8亿人民币，管理资产额超过2000亿人民币，占有瑞典独立金融理财市场22% 以上的份额。

稳健而中立

事实上，在瑞典，还有其他的北欧国家，人们很看重的一件事就是如何进行财富的管理以及如何在理财中保持沉稳。在产品的选择上，一种独立的理财服务模式、客观中立的角度以及强大的分析研究系统似乎更有助于客户的选择。

赵婧说，之所以选择世德贝，是因为世德贝是国内唯一一家纯外资第三方理财机构，它实力很强，具有良好的企业文化。在理财方面，偏好稳健投资方式， 产品方面，选择范围很广，有严格的风险控制机制，收益率从低到高，期限从短期到长期，都可以选择，满足高端客户对于资产的不同需求，这样的一个机构很有竞争优势。

就客户群体而言，因为世德贝的产品基本上是以100万投资额度起认购，所以客户相对年龄大一些，有一定经济背景。

赵婧说，在为客户提供服务上，基本上是从客户的角度出发来选择产品的，最先要了解客户的投资偏好和风险承受力，然后作出一些推荐，针对其中一些产品会给客户作出特别的推荐以及理由。现在，如果是经她推荐的产品，投资一年后基本都可以达到12%左右的收益率。

“以客户角度出发，找到真正适合他的投资产品。帮客户多想一些，让客户可以省时、省心，让客户在理财中拥有愉悦的心情。” 这是赵婧在长期的工作中，最深刻的感悟。

诚信而踏实

在投资方面，赵婧是稳健的，她的投资特点是，一定要在自己能力允许的范围内投资，把资产交给有时间有精力的专业人士来管理，分散投资，现金为王。综合来说，就是第一要保证资金安全，第二要找到适合自己的投资类型。

在理财书目上她特别推荐本杰明•格雷厄姆的《聪明的投资者》以及罗杰•洛温斯坦的《巴菲特传》，这样的书目更有助于如何尽量避免风险，从而稳健投资。

针对当前的市场行情，赵婧给出了几点投资建议：

如果年轻的白领，可以选择每月定投的方式，这样既可以投资，同时也帮自己在储钱，慢慢积累。

如果是资产量较大的客户，就应该很严格的做市场分析，谨慎投资。首先要能抵御通货膨胀，其次还是把较多资产放在固定收益类型的产品里，稳健安全。如果之前股票，基金等等有参与过，可以适当选择一些另类投资，或者私募基金，获得更高利率。也可以选择私人银行以及背景和口碑相对较好的第三方理财机构，这样投资产品类型多，客户选择的余地也大。

还有，产品方面可以考虑信托集合理财计划，由于受到银监会监管，有完善的风险控制，每年可以拿到固定收益，一般是10到12%，期限一般是1到2年，也属于稳健投资的推荐产品。

还有一点很重要，要选对客户经理，一位好的客户经理他会精心管理客户的资产并且让资产增值，另外，针对子女教育，养老保险等等这些问题也都会考虑在内。

篇(3)

富人守财秘诀

据2007年统计，美国有超过400万家庭拥有百万美元可投资净资产，排名全球第一，而在中国，这样的家庭有31万。如何让手中财富获得比较稳健的投资收益，几乎是所有中国富裕家庭考虑的问题。

富裕家庭的财富主要来源于创业所得和出售产业所得。中国改革开放以来的一大批民营企业家通过创业成功积累了财富，这是第一代富人们积累财富的最主要途径。而通过投资积累财富在所有富人中的比例连10％都不到。这说明积累财富不是靠理财．理财是保住财富，理解这个非常重要。

统计显示，就富裕家庭和普通人的理财效果看，2001～2006年的年复合投资收益，前者在10％以上，后者只有百分之零点几。是不是富人比普通人更会理财呢？我们先来看资产的种类。

资产通常可分为两类，一类是实物资产，最典型的就是不动产，其他如黄金、珠宝、首饰、手表、收藏品和字画等，这类资产的特点是看得见，摸得着。其二是金融资产，可以把它再分为现金类、固定收益类、权益类和另类投资等。这些资产相辅相成组合在一起，像是一个团队，配置得法，从长期来看就会给投资者带来比较稳健的回报。

从图1可以看出，全球富裕家庭配置资产在各个方面基本上保持平衡的比例，虽然从2002年到2007年都在不断地微调，但总是保持一定的比例。它给全球富人们带来了10％以上的稳健增值。这就是资产配置的好处。

理财最重要的就是怎么样把投资者的资产盘活，给分配好，就是做好资产配置。影响长期投资性最重要的就是资产配置，其重要性占到了91．5％。

观察美国过去10年的资本市场，股市的平均月波动率是4．4％．平均月报酬是0．9％。波动率代表风险程度，数字越大代表的风险越高；债市的月报酬率是0．6％，比股票小，它的月波动率为1．4％，风险也低。假设做一个比较简单的组合，75％的股票和25％的债券，收益率和波动率就介乎两者之间。

资产配置的真正作用还不在此，加入一个避险基金(这是在海外富人理财选择比较多的产品)，38％的资产配置股票，13％配置债券，50％配置避险基金，则获得的月投资收益是0．9％，和股票一样投资，但月波动率只有2．6％。这就是资产配置其中的一个重要作用：在获得同样收益的情况下可以有效降低收益风险。

如果再加一类产品，地产信托，通过组合投资股票28％，投资债券9％，避险基金38％，地产信托25％，发现月报酬率达到1．0％，月波动率持续下降为2．4％。这就是资产配置的另一个重要作用：在承担同样的风险情况下，稳定地提高投资收益。

资产配置5步曲

资产配置看上去简单，做起来却相当复杂，对于投资者应该怎么做呢？不同的财富水平下有不同的理财需求。在财富水平比较低的时候，先满足的是基本的需求，比如说住房、医疗、生活等等这些基本的理财需求。做好资产配置，可以通过以下几个步骤来实现，详见图。

确认理财目标

比如，在未来5年希望积累到多少财富，或希望每年获得15％收益率。

确定大类资产配置比例 根据自己的特征、特点进行配置来配，每个因素都在不断变化、资产配置也需要不断调整。

1．年龄。如果年龄偏大，那就多投资一些固定收益产品，这样风险比较低。

2．资产规模。如果资产规模够大，可以做更积极的一些投资。

3．阶段性的投资期限。期限比较长，可以多进行一些权益类投资；如果比较短，就要做一些稳健的投资。

4．对待风险的态度。这是对于个人来说，可以承受多少风险。很多人都不知道自己的承受能力有多大。有个方式可供参考，亏损的时候每个人都会难受，如果难受到晚上睡不着觉，那就超出了个人的风险态度了。每个人的风险态度都不同，而且会随着时间而变化。

5宏观的趋势。如果市场看好，就做积极一点的投资；如果市场不好，就做稳健一点的投资。

上述5个方面要综合起来考虑，形成每个人不同的资产配置比例。

根据目标，运用合适的投资方法确定好了理财目标做好了资产配置，就需要选择合适的投资方法。投资方法有很多，每种方法都适合不同的人群。

1．恒等比例投资法：定期审视并调整大类资产配置比例，维持原来大类资产配置比例。

2．定期定额投资法：在固定时期投入固定的金额，旨在长期过程中降低整体投资成本，获得稳健投资回报。非常适合积累养老金或教育基金。

3．金字塔投资法：逐渐建仓的投资方法，价格越高投资金额越小．旨在控制投资风险，避免高位投资。

4．核心卫星投资法：核心部分投资比重大，稳健第一位；卫星部分投资比重小、灵活性第一位。

选择这些方法的目标，最重要的就是为了降低风险稳健获利。

选择金融产品

在选择金融产品的过程中有几个要点，长短期限要搭配；不同风格要互补(不要挑食)；不同类型金融产品的选择重点不一样。

定期审视并调整方案

市场趋势是否发生改变？投资收益是否达到预期要求？当初投资的产品是否有新的变化？是否有新的替代产品值得选择？比如说原来的理财目标是3年积累1000万元，可是现在行情变化了，可能收益率达不到预期．那就需要调整了。理财目标是否发生变化？这些都需要定期检查、调整资产配置方案。一般来说一年调整一两次就够了，当出现了上述情况后，就需要及时调整。

如何筛选合适的私募金融产品

当前，市场上有两类炙手可热的产品，私募证券投资基金和私募股权基金，即专户理财产品等和对企业进行权益性投资并通过上市、并购、管理层回购等方式出售持股获利的基金。那么，如何筛选呢？

合规性和合理性

合规性就是产品符合国家的监管要求，否则就面临着政策风险。合理性就是能否避税，费用结算是否合理。

团队的投研能力

为什么把资产交给这个基金来运作？是因为该基金的管理团队有更好的投研能力。如何去考察呢？方法会有很多，比如看它的投研团队人数、工作背景、流程，还有公司的管理水平和对行业的认知水平等，这些都非常重要。

篇(4)

独特理财

对于理财而言,根据不同的个人或家庭情况,考虑的理财重点和具体采用的方式不尽相同。单身母亲有她们独特的生活和理财方式，她们一般收入较高、生活比较自由和独立，因要独自承担生活和孩子的生活教育费用，因此负担和压力大。伴随着离婚率的上升，单亲家庭在目前中国社会中的占比已经越来越高，并呈逐渐上升之势，这样的家庭应该如何进行理财规划呢？

对于很多单亲家庭而言，固定资产和流动资产的占比往往失衡。在资产分割上，或留房或留款，而无论做出哪种选择，都是一种不和谐的搭配，都需要后续来弥补。因此单亲家庭比普通的三口之家更需要做好长远的理财规划。

稳健前进

单亲家庭的生活和理财目标归纳起来就是为单身者、子女和老人做好充分的经济和安全保障。在单亲家庭中，安全保障性是应该排在第一位的。单身者需要承担起全部的风险和开销，一旦自己发生意外，对整个家庭都将是严重的打击，所以应当适度增加商业保险。

保险规划方面，因为单身母亲是家庭的后盾，责任重大，因此应购买一些大病险和意外伤害保险。单身母亲适合选择费率水平较低的纯消费型保险产品。如：定期寿险，每年支付千元左右就可以享受几十万元人身保障。或者一些意外医疗险，每年支付100元左右就可以享受十几万元人身意外保障或意外医疗保障。

单亲家庭在解决了家庭保障需求以后要考虑的就是子女教育金的准备。可选择定期存入一定金额的教育型储蓄或选择基金定投，为孩子的将来储备力量。

在投资方面，要看家庭收入和财务状况。若收入很高，来源稳定，具有很高的流动性，生活无忧，可在投资上稍微激进点，投资一些房产和土地所有权的买卖和股票，若收入一般，家庭财务压力较大，可投资于基金和国债，另备有一定量的活期储蓄用于日常生活开支。

单身母亲自己承担了生活，因此总体上应遵循合理规划，正常消费，减少奢侈品消费，进行稳健为主的投资。

如王女士（42岁），个体工商户，开了一家宠物店，年投资收益5万元；拥有两套住房。一套自主，一套出租，月租金收入3000元左右。王女士有一女儿（15岁），正在上初中，女儿生活费500元/月，自己正常开销3000元/月；她本人倾向于保守型的理财，所以现有的积蓄除10万元1年期定期存款之外，20万元买了1年期记账式国债，5万元活期储蓄。保险方面除给女儿准备的储蓄型保险、儿童基金之外，还购买了一份医疗保险。

篇(5)

在进行理财规划之前，新婚夫妇们必须先用二人每月的收入与负债计算出每月的净收入，保留每月固定支出的三至六倍作为随时可动用的资金，用于意外与医疗的保障准备，然后将剩余可用资金投入理财计划。

计算出小家庭的经济实力之后，你就可以根据家庭发展的需求来规划理财了。

准确定位很关键

如果新婚两人既不打算生小孩，也没有奉养父母的压力，此时两人的理财大计应该是放在如何快速且有效率的累积财富上。由于两人还年轻，没有负担，承担风险能力通常较高，因此建议以积极态度，选择较高投资报酬率的工具作为理财方式。

虽然新婚之后两人租屋而居，尽快有自己的房子是两人一致的目标。由于中短期累积购屋基金并不是件容易的事，所以如何在获利稳定之余兼顾追求较高投资报酬率，就成为新人们拟定理财大计的首要目标。

不少新人结婚是希望尽快拥有自己爱的结晶，能够组成专属自己的小家庭，只是，有了小孩后的生活花费倍增，奶粉钱、保母费、教育金等，每项都需要不少资金，对于薪水未能同步增长的新婚夫妻而言，惟有靠投资与储蓄并行，让自己拥有一个完整家庭的梦想不会因为钱的压力变成梦魇。

而如果打算结婚后一二年内生小孩，那么着手准备小孩的教育与抚养费用就显然是当务之急。此时投资最好以稳健为主，且抚养与教育子女是属于长期性的事业，因此非常适合利用定期定额来累积教育与抚养基金。考虑后期教育费用将随着小孩成长不断增加，投资可以分成两个阶段来进行：即初期阶段采取较积极稳健的投资组合来追求较高的投资报酬；后期阶段则可以采取稳健的投资组合，追求获利的稳健成长。

与父母同住的新婚夫妻财务的首要压力在于所得收入需要抚养两至三代的家族成员，若是单薪夫妻压力更大，理财规划上就需要以较保守的姿态应对，以兼顾储蓄与投资的方式，来累积足够资金供养父母与家人。

五大规则须遵守

家庭的投资理财不是随意的，也不是没有规则可循的。假如不遵规守矩，家庭理财往往会“理财不成，惹闲气”。搞不好甚至会伤害新婚夫妇的感情。

那么，这些规则都是什么呢？

首先，要尊重对方的消费习惯。夫妻双方来自不同的家庭，经济背景、消费习惯不尽相同，花钱消费的观念也难免存有差异。因此应充分尊重对方的用钱习惯，即使对方过于节俭或无度消费，也不要过分干预，而只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应。对于较大的财务收支，要未雨绸缪，共同商定，免得日后发生问题时引起双方争执，影响夫妻的和睦。

其次，要保持理智的消费观。

新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方不要超越家庭的经济承受能力，讲排场，比阔气，盲目消费。激情消费常会使人花费一些没必要的钱，日常购物要避免因冲动或受亲朋好友的影响买些不必要的物品，要排除所有的诱惑，在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦白或自然拒绝。但要给对方一定的自，允许对方的钱袋有适当的库存，以备不时之需。

再者，集中资金投资理财。

夫妻双方的收支要公开，不要设“小金库”，除去日常的生活开支，将双方的节余资金参加银行储蓄，购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，通过精心运作，使家庭资金达到满意的收益。

此外，要及早计划家庭未来。

对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如购买住房、添置家用设备、养育子女等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。最后，也是最关键的一点，那就是要建立家庭收支账本。

篇(6)

张先生：40岁，国有金融企业处级干部，月薪1万元，季度奖＋年终奖＝5万元。

张太太：35岁，某事业单位人事部主管，月薪8000元，年终奖1万元。

儿子张宝：10岁，小学四年级。

双方父母都已退休并且健在，年龄在65岁左右，张先生夫妇每年向双方父母提供赡养费用2万元。

■资产状况

张先生夫妇有自有住房一套，面积120平方米，目前价值150万元左右；家庭轿车一辆，全新的雅阁，市价19万元；50万元本金炒股获得收益50万元，算上储蓄以及基金，总共流动资金为150万元。

■保障状况

双方单位有社保和基本医疗保险；夫妇两人各自购买了20万元的重大疾病险以及30万元的养老保险，年缴保费共1.2万元，保险缴费期限20年，已经缴费5年，张先生60岁开始（张太太55岁开始）领取养老金，重大疾病险是终身型的。

■理财师建议

综合来看，老张家庭投资意识较强，无财务负担，生活质量较高。

40岁是个特殊的人生阶段，更应注重财务的稳健和安全。子女教育、养老金及父母赡养费都不适合做高风险的投资。因而，对于张先生夫妇来说，选择稳健型的投资组合，合理安排好现金流的收支是维持家庭财务平衡的关键所在。

分析完老张家的财产状况后，下一步是理财目标分析：

合理安排现金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障体系，增强家庭风险防范能力。

为孩子准备足够的教育基金。

为将来的退休生活准备充足的养老金。

在综合分析完老张家的各项财务情况后，理财师为老张家制定了理财规划与建议方案。

安排不同期限的投资

按照老张目前的家庭状况，短期目标是保持合理的现金流，以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销；中期目标是儿子的高中及大学教育金需求；长期目标是夫妻两人的养老金筹划。

接下来，理财师又给老张具体配置了家庭资产。

首先，是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目，通常准备相当于3～6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益，增加机会成本。应急备用金要求流动性很强，投资方式可选择活期存款、货币基金或短债基金等方式。

其次，是建立教育专项基金，确保孩子教育无忧。

给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。

据统计，一个中等收入的北京家庭，把宝宝养大成人，大约需要50万元的费用。粗略计算，到老张的孩子大学毕业，包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。

老张对孩子的预期较高，再考虑到通货膨胀，应准备更充裕的教育费用。如果有留学计划，还需要详细计划去哪个国家，该国的生活水平、学费水平等。粗略估计，在国外4-5年的学习生活费用大约需要80万～100万元，具体去哪个国家以及不同的生活水平，差别会很大。但同样需要预先估算，提前准备。

第三，当然少不了养老金筹划，也就是提前储备退休金。

考虑到夫妻双方已近不惑之年，而且目前的生活水平较高，单纯依靠社保恐怕难以满足其养老需求。因此，可将每月家庭收入的30％做基金定期定投积累为养老基金。作为长期投资，可选择混合型、偏股型或指数型基金，以获得更好的投资收益。

为了更有说服力，理财师还给股民老张和张太太举了一些案例：按国际投资经验，股票长期投资年平均收益率为10％，基金投资年平均收益率8％的预期是可达到的。比如张太太从现在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55岁时可累积资金约164万元，加上社保，可很好地满足养老需求（具体需要根据张太太所要求的生活水平、退休年龄、预期寿命等来详细计算）。

合理配置资产稳健投资

接下来，理财师还对股民老张已有的资产进行了投资安排。

理财师以老张家庭目前拥有的金融资产约150万元计算。

从家庭财务配置的角度来看，既要考虑投资回报和潜在的风险，又应注重财务的稳健和安全，力求在控制风险的基础上实现稳健的投资收益。

有一个公式为：（80－年龄）×100％=一个人可投资于股市的资产比例。

因此，老张的家庭可将40％左右的资产即60万元左右投资于股票或购买股票型基金并长期持有；另外40％可作为稳健型的投资安排，比如按一定比例分别投资于混合型或债券型基金、人民币理财产品、有保证收益的分红型保险或万能保险等；其余20％可选择适合1-3年的基金组合，以作为家庭的一笔机动投资。

构建家庭保障体系

记得有人说过，财富是0，健康是1，拥有再多的财富而健康状况不理想也不会快乐。

理财必不可少，健康与否是前提。人寿保险是家庭财务规划的重要组成部分，它确保我们的理财计划不会因意外事故、重大疾病等风险的发生而中断甚至损失大量的钱财。如果把投资计划比喻为“进攻的战略”，那么保险计划就是不可或缺的“防御体系”，完善的保障计划构成了家庭理财金字塔的基础。

家庭成员投保，主要是为了减少家庭支柱在出现风险事故时为家庭收入带来的不确定性。老张的家庭正处于上有老下有小的阶段，家庭支柱的寿险保障就显得格外重要。夫妇二人已投保健康险及养老保险，但老张作为家庭支柱，很显然应该持有足额的寿险保单――家庭支柱发生身故或高度残疾而导致收入中断或支出持续增加，可能会使家庭陷入经济危机，理财目标也难以实现。寿险提供的高额保险金可使家庭平稳渡过难关。

寿险保障：一个人的寿险保额相当于他年收入的5～10倍。即张太太及老张应分别拥有寿险保障50万～120万元。

意外保障：意外保险费通常较低，可以很经济地支出使自己拥有高额的意外保障。比如某保险公司的综合保障卡，每年保费568元，可获得高达40万元的意外综合保障。

住院津贴：购买一份住院津贴，在生病住院时除了单位报销之外，每天还可获得100元至数百元不等的收入津贴以补偿一些间接损失。

孩子的保险：老张的儿子可投保一些医疗、意外伤害类的保险，以保障孩子的健康和安全。保费不必太高，保额适当即可。主要是保障突况造成的重大影响。

篇(7)

关键词：商业银行；理财

中图分类号：F313 文献标识码：B 文章编号：1009-9166（2011）023(C)-0286-01

一、目前，我国商业银行理财产品门类日益丰富，已成为主要投资理财渠道之一。其中个人理财产品具有下列特点：

（一）投资范围全覆盖，结构创新日趋活跃，产品门类日益多元化。目前，理财产品的投资范围已不再局限于起步阶段的人民币固定收益产品，基本覆盖了国内外的主要可投资品种。以投资范围为例，除传统的债券和信贷产品，通过银信（银行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆盖了国内外股票、基金、商品、衍生品、指数、期货等主要投资品种。在产品设计上，也从起初简单复制国外产品，发展到目前各类创新层出不穷。

（二）金融危机冲击下，投资者对市场风险的认识程度大幅提高，对风险的态度也发生了明显变化，避险型理财产品成为主流。国内银行的现有客户结构也决定了产品类型应以风险规避型为主；而风险承受能力较强的个人和机构则偏好于直接投资于股票、期货等金融工具。与此同时，银行在理财产品开发中亦加强了风险控制，挂钩股票、指数等原本风险较高的产品也通过设计创新以实现风险可控和收益适度，从而降低到期时实际收益率低于预期收益率，甚至出现本金亏损的概率。

（三）产品期限结构短期化，申购赎回机制日益灵活，流动性不断增强。金融市场具有较多不确定性，缺乏流动性的产品将面临额外的风险溢价。投资者也较为偏好流动性强的各类资产，因同等条件下，流动性好的资产可降低变现成本，以应对突发性现金需求，或及时转换为其他资产。因此，银行需在产品开发中，通过软硬件系统升级，以及建立资产池和资金池等方式，逐步增强产品流动性，改善产品期限结构。

二、随着金融危机的阴影逐渐散去，个人理财产品的结构将逐步由以储蓄存款为核心转变为投资咨询为核心，但是我国商业银行在转变服务方式的同时也面临着一下诸多困难：

（一）从紧的货币政策将抑制投资理财的开展。1997年亚洲金融危机之后，为应对当时的严峻经济形势，我国开始实行稳健的货币政策。那时面临通缩压力，稳健的货币政策取向是增加货币供应量。但是自2003年以来，国家面对经济运行中出现的贷款、投资、外汇储备快速增长等新变化，稳健的货币政策内涵开始发生变化，适当紧缩银根，多次上调存款准备金率和利率，仅2007年全年就调整利率高达10次。经历连续四年两位数增长后，我国经济形势已发生较大变化。物价上涨，流动性过剩，面对经济形势的新变化，2008年宏观调控首要任务确定为“两个防止”，即防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀，货币政策将由“稳健”直接转为“从紧”，将综合运用多种货币政策工具，采取有力措施，加强流动性管理，进一步完善人民币汇率形成机制，调节社会总需求和改善国际收支平衡状况，居民的投资理财行为将受到遏制，银行面临的经营形势更加严峻。

（二）外资银行在中国境内开办人民币业务成为极大的威胁。在个人理财业务方面，外资银行历史悠久，开展该业务多年，在这一业务领域己经积累了丰富的经验。国内银行要在金融服务市场完全放开后立于不败之地，必须从现在起积极探索理财业务，提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。目前外资银行在中国开办的主要是外汇理财业务，而且往往设定了最低购买金额，这就限制了许多小额外汇持有者的购买需求，虽然外汇在我国居民的资产组合中比重越来越高，但外汇理财产品要求的资金门槛还是会将一部分的投资者拒之门外。

（三）国内商业银行逐步认识到个人理财业务的重要性，同业间的竞争加剧。同其他行业的产品相比，金融业的产品是无形的、无法申请专利，因而任何金融创新都只能领先一时，而不能领先一世。在金融服务领域中，无法复制的只有高品质的服务。在此前提下，商业银行只有从更多细节着手，提供超越客户预期的服务，才有可能成为市场中的领先者。而个人理财服务正是以新型的服务方式在恰当的时机、向恰当的客户、提供最恰当的产品，有效留住和发展银行的高价值客户。商业银行的个人理财业务包含了量身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体的需求，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，能够真正提供“以客户利益为中心、个性化、人性化”的服务，体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。正是基于上述原因，面对客户日益复杂的金融服务需求，商业银行的零售业务需要实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。个人理财业务的进一步发展已成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，是商业银行零售业务产品提供给目标客户的最主要渠道。开展个人理财业务是实现银行零售业务功能转型的重要途径和机会。鉴于上述原因，境内各主要商业银行都已经先后开始加大理财业务的发展力度，因此要想在这个市场上立于不败之地，必须尽快开展对理财业务的创新和营销。