个人理财的途径精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇个人理财的途径范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

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关键词：个人理财；商业银行；创新

一、我国个人理财业务现状

2004年，中国光大银行发行了第一款个人理财产品，随后，各大商业银行陆续推出了自己的理财产品。2005年，共有27家商业银行发行理财产品602款，销售规模为2000亿元；2008年，发行理财产品的商业银行增加到73家，理财产品6399款，销售规模达到37000亿元。而据《普益财富2010-20U年银行理财市场年度报告》统计数据，2010年民生银行、工商银行、中国银行、交通银行4家银行理财产品发行规模均超过万亿元，2010年理财产品发行总规模达7.05万亿元（截至2010年12月20日），相比2009年增长了 48%。但我国商业银行的一些个人理财产品有一定的趋同性，没有在外观和技术上有一定的创新。对于顾客的定位也比较狭隘，在对于不同年龄段的顾客产品的个性化方面也设计不足等，种种原因使得个人理财失去了他本身的价值和意义。总的来说，我国开展个人理财业务的科技含量还不是很高，在对顾客的一些个性化设计上也有待完善。

二、我国商业银行个人理财发展中存在的问题

（一）产品的创新度不够

在科技不断发展的这个时代，金融领域也需要一些技术上的创新和发展。于此相反的是，我国商业银行应用科技于个人理财的创新度的体现仍有不足，一方面，是具有丰富经验和较高技术人才的缺乏，另一方面，利用科技进行个人理财产品的主动性不够。这些都让我国的个人理财业务面临创新度不够的问题。

（二）金融市场发展不完善

目前，我国金融市场仍不完善，在一定程度上造成了个人理财业务品种较少，所谓金融市场未完善是指我国目前实行的银行业分业经营制度，混业经营还未开放。如今，我国商业银行开展的个人理财主要是依靠客源的经营，为客户提供一些没有针对性的产品。政府及相关金融机构也没有很好的给与支持，以促进其产业链的发展，产品具有统一性，导致个人理财业务组建遇到发展瓶颈，止步不前。

（三）个人理财的发展除了在技术上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明显的。在我国对于这些具有技术性、创造性人才的培养上市有所欠缺的。至此我国的商业银行缺乏此类人才为个人理财业务的发展提供一条较为顺利的途径。我国只是注重专业方面的培养，缺乏创新。现今新兴的具有技术性、创造性人才就是懂金融、保险、证券、法律、管理、计算机等各方面的高端人才。要想顺利的让个人理财业务步上正规，需要招纳这样的人才。

（五）政府支持不足

作为一种新兴的金融产品――个人理财业务，在居民资金有富足的情况下所做的选择。但是，政府在这方面不论是技术的支持，还是政策方面的支持或者是资金方面的支持都没有到位，这导致我国商业银行个人理财发展不前的情况。

三、改善商业银行个人理财存在问题的对策

（一）加大创新力度

我国商业银行应大力加强先进技术的革新，积极栽培具有科技型和创造性的人才并且也要注重人才专业知识的提高和进步。与此同时，让那些极具创造力的人才加大新产品的研发力度，积极进行相关调研工作，，开发更多更好的新的个人理财业务来满足客户的需求。

（二）重新建立银行的人力资源体系

我国商业银行在专注于这些具有较高素质人才培养的同时也应多多培养员工的其他方面的能力。银行自身可以建立这种机制来培养有潜质的人才，进行培养，使他们了解更多的新兴产品，创造出更多更好的产品。这样不但提高员工的个人素质还可以较为顺利的发展个人理财。

（四）政府部门给予充分支持

政府机构应该把银行作为金融机构来对待，从银行的立场出发，对个人理财的发展给予关注，对于收费定价机制各部门达成一致，避免政府过多的干预银行业。监管部门也推出有利于个人理财发展的策略，积极出面协调一些纠纷，澄清误解。给个人理财的发展创造出一个良好的成长发展环境。

参考文献：

[1]王芊. 我国个人理财业务的发展现状及思考[J]. 黑龙江对外经贸，2009，（2）.

[2]刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示[J]. 特区经济，2006，（11）.

[3]罗旌倍. 我国商业银行个人理财产品同质性研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2013.

[4]牛旭岚. 我国商业银行个人理财产品的创新研究[D]. 天津财经大学： 天津财经大学，2012.

[5]汪丽华. 我国商业银行个人理财产品创新研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2011.

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【关键词】商业银行；个人理财业务

一、我国商业银行个人理财业务发展前景分析

在国外，银行零售业务的发展比较早，给银行的贡献率也比较大，如花旗银行利润贡献率的40%是由银行零售业务带来的。我国商业银行以个人理财业务作为发展银行零售业务突破口，纷纷建立理财品牌，将个人理财业务作为银行零售业的重点发展领域。良好的个人理财品牌的形象和声誉会提高金融品牌的附加值和银行的商誉，有利于提高银行的整体形象。

我国商业银行开展个人理财业务的时间比较晚，1995年，中国银行深圳分行以VIP形象面世的个人理财中心，在国内同业中先行一步；1996年，中信实业银行广州分行设立私人银行部，提供个人财务咨询；1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，推出理财系列产品；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，中国建设银行第一家真正意义上的个人理财中心在上海成立，建行“乐当家”个人理财品牌的诞生更标志着建行的这一服务进入了新的发展阶段；2004年以来，我国各大商业银行逐渐发展个人理财业务。

2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年银行理财产品保持了快速发展的势头，理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币，创造了一个奇迹。

2011年共有94家商业银行发售银行理财产品20270款，募集资金规模流量不低于16万亿元。例如，工行2011年累计销售对公银行类理财产品19861亿元，境内销售各类个人理财产品41352亿元；农行全年共发行个人理财产品发售量3.58万亿元，对公理财产品发售量1.78万亿元；招行全年实现个人理财产品销售额达20635亿元，实现公司理财产品销售额8690亿元。

2002-2011年期间，我国国民生产总值每年以高于9%的速度增长，与此同时，我国居民的个人收入水平也在上升，特别是个人金融资产的持有率也在上升。从财富总量上来看，全国个人可投资资产总额2010年底达到了54万亿元人民币，与2009年末的42万亿元人民币总额相比，增长了28.57%。

2012全年GDP首次突破50万亿元，比上年增长7.8%，城镇居民人均收入实际增长9.6%，农村居民人均纯收入实际增长10.7%。随着我国居民个人财富的不断积累，对财富保值、增值的需求也越来越大。银行发展个人理财业务时具有信息、人才、设备、客户资源的优势，因此，我国商业银行能把个人理财业务发展好是内在需求与外部环境共同作用的结果。

二、我国商业银行个人理财业务发展问题分析

（一）理财产品同质化严重

我国商业银行有自己的理财产品品牌，如光大银行的阳光理财账户、中行的中银尊贵银行业务，但是产品内容却非常相似。我国商业银行个人理财产品主要包括货币型理财产品、债券型理财产品、新股申购类理财产品、结构型理财产品、贷款类银行信托理财产品。以结构型理财产品中的商品挂钩理财计划为例，光大银行推出的阳光理财“A+计划”收益率与原油期货价格挂钩；北京银行的“心喜”人民币理财系列中有与全国居民消费价格指数挂钩的产品；中国银行“汇聚宝”外汇理财计划的收益率与黄金价格挂钩等。

（二）银信合作中的风险

随着银信合作进入高峰，其潜藏的风险也逐步暴露出来。银行通过发行与信托公司合作的理财产品，通过信托平台实际上增加了对其客户的贷款。但是，这些贷款和信贷资产转让业务却不在银行的资产负债表中反映，而且银信合作双方90%以上为异地合作，银行所在地监管部门难以掌握情况。这样，在目前银根紧缩的形势下，商业银行很容易通过银信合作调整资产负债表来规避贷款规模控制，不利于从紧货币政策的实施。

（三）缺少复合型理财经理

个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，需要了解银行、证券、基金、保险、房地产等全方位的投资理财知识，还必须具备丰富的专业经验和人生阅历。目前由于我国商业银行发展个人理财业务比较晚，各商业银行在加大对理财工作室和理财中心等有形渠道建设的同时，忽略了对理财经理队伍的培育，导致国内的理财经理水平参差不齐，尤其是复合型的理财经理有很大的缺口。

目前我国商业银行的理财经理，大部分是由从事传统业务人员转成理财业务人员以及刚毕业的没有投资经验的应届大学生组成。相比于西方发达国家的个人理财经理，他们普遍对投资知识了解甚少，人际沟通能力有限，不能为客户进行专家式的服务，阻碍我国商业银行个人理财业务向综合化发展。

三、我国商业银行个人理财业务发展策略分析

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关键字：个人投资理财；基本理念

理财专家认为：人的一生中有三个取得金钱的正常途径，第一个途径是通过工作取得；第二个途径是继承；第三个途径是进行合理合法的投资。在这三个途径中，最有力量和最有尊严的，是对你工作多年积攒下来的金钱进行明智的投资。通过投资，用自己的聪明才智创造财富将越来越赢得社会的尊重。因此，投资理财不仅成为社会经济发展中的热点问题，也与每一个人的生活息息相关。作为个人和家庭，要想打理好自己的个人资本，树立正确的投资理念是至关重要的。

一、快乐理财

理财既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戏，也不能是“土财主”式的视钱如命，一毛不拔。作为个人和家庭，我们倡导的生活理念是：努力赚钱，轻松消费，崇尚理财。我们将就消费要与资产、收入相适应，即在经济条件许可和科学安排的前提下，让生活滋润起来，快乐起来，享受幸福生活每一天。

二、学习理财

人们常有这样的困惑：除了将钱存银行、卖国债外，我对其他理财工具一窍不通，怎能理财。当然，人的时间和精力是有限的，一个人无论多么的聪慧、勤奋，他都不可能上知天文地理，下至人间百象，做一个“万事通”。这种情况下，如果你对理财有着浓厚的兴趣，你不妨再理论和实践中多研究研究它，如果你没有时间和精力，你可以把它交到专家的手中，让专家帮你打理你的财务。

“懂得用知识的人最富有”，也就是说明了能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键。因此，不论你的理财要不要交给专家，建议你多少都要有理财方面的专业知识，才能使你避免一些理财方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下来作投资的钱化为泡沫。

其实，学习理财方面的知识一点都不难。人类的学习过程中对感兴趣的资讯会比较容易吸收，组织后，便成为个人的知识留在记忆里。所以，只要你平时培养对理财的兴趣，多注意相关的理财讯息、多接触理财团体并参与讨论，理财知识自然地随时间累积，这样你便能轻轻松松的具备理财的专业知识。

三、理性投资

理性投资就是投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为。投资者投资前其一要合理确定投资额，要根据自己的收入，家庭状况，预留出家庭必须开支后才能用于投资。其二要了解自己克承担的风险，投资产品的风险，理性确定投资品种。个人理财工具大体可分为两类：一类是避险工具，包括现金、银行存款、保险、黄金、债券、外汇、房地产等；一类为风险投资工具，包括股票、股票型基金、期权期货、寿险投资连结产品、金银纪念币、普通纪念币、邮票、字画、古玩、彩票等。避险工具的收益小，风险也小；风险投资工具的收益大，风险也大。其三要确定并坚持自己的理财目标。理财目标在理财的过程中具有很重要的地位，没有它，整个理财就像一盘散沙，没有主心骨。理财目标最好是以数字衡量并且是需要你一点努力才能达到。简单而言，就是请先计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率多少的投资工具、预计多少时间可以达到目标。同时坚持自己的理财目标也很重要。证券协会的一份调查显示，个人投资者存在投资理念和投资行为错位现象。一方面，六成以上的投资者追求稳健的投资收益，崇尚理性投资，能够承受的最大亏损仅在20%以内；另一方面，五成以上投资者的投资行为却以短线操作为主，持股时间选择在3个月以内，显示投资者普遍期望短期实现高收益。参与调查的投资者平均持股时间为116天①。这种行为最终会改变自己的理财目标，从而也就不能坚持自己的理财理念。

四、动态理财

坚持理财目标并不是说自己的理财是一成不变的，个人理财是一个动态的过程，它随着个人和家庭的收入状况以及市场的变化而变化。比如说，年轻人身体健康，事业再生能力强且无牵无挂，因此在个人理财上尽可“妹妹你大胆的往前走”，作个进攻型投资者；中年人上有老下有小，且处于人生事业和财富创造的收获期，因此应做攻守兼备的投资者；而老年人一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又已进入被动消费的高峰期，因此应做防守型的投资者。

五、坚持理财

理财是个长期的过程，是一点一滴的过程，不是一朝一夕就可完成的，要坚信“不积跬步，无以至千里” 现实生活中有许多例子都告诉我们，一个人的成功或失败与“习惯”息息相关。你已有下定理财的决心为自己的理财成果买了保险以致立于不败之地，也逐渐具备专业理财的知识。那么，在你把详细的目标拟定成计划书后，接下来所必须做的就是养成良好的理财习惯。要养成理财习惯最好与日常生活习惯相结合，以达到随时理财、处处理财的目标。

注释：

①证券协会：个人投资者 理念与行为的错位上海证券报200783

参考文献：

［1］刘华 国外的个人理财业务 现代商业银行 , 2003,(09)

［2］宋迎春 法律视角看人民币个人理财 农村金融研究 , 2005,(04)

［3］郭兰云 个人理财市场呼唤专业理财服务 经济导刊 , 2004,(11)

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关键词：个人理财业务；银行；发展思路

随着我国经济的快速发展和人民群众收入水平的提高，越来越多的人产生了对自己的财富进行专业管理和服务，使其保值增值的需要，而商业银行的个人理财业务，正是为实现个人（家庭）财产的合理安排和保值增值的目的，由商业银行理财专家在综合分析客户个人（家庭）财产的基础上，根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，对客户资产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。因此，个人理财业务也就成了众多金融机构竟相涉足竞争的新领域。

一、发展个人理财业务的必要性

1.个人可支配收入的增加要求发展个人理财业务。随着我国经济的持续快速发展，广大居民的收入和生活水平得到稳步提高，个人可支配收入不断增长。据央行统计，到2004年4月末，全国金融机构城乡居民人民币储蓄存款余额达11.9万亿元。除教育、养老、购房等必需的储蓄外，大部分居民尚未选好最佳投资方式，而是暂时将资金存入银行。个人资产的增加必然需要全面系统的理财服务，需要理财顾问指导资产的保值和增值。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。因此，个人理财业务有巨大的潜在市场需求。

2.银行业务的扩大和对利润的追求要求发展个人理财业务。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家许多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。而我国目前商业银行不良贷款居高不下，优良客户的贷款营销空间已显得相对不足，金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险，改善银行的资产、客户和收益结构。

3.国民经济的稳定发展也要求发展个人理财业务。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化，促进经济发展。同时，个人理财业务还可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。

二、个人理财业务发展过程中存在的问题

1.受分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。

2.个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重，金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，不仅种类少，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。

3.个人信用制度不健全。目前我国个人信用监管体系发展严重滞后，银行开拓个人金融业务的风险很大，严重束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向每个个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用历史和可信度，这样在人力和时间上的投入都相当庞大，效率无法提高，而获得的利润却难以与这种庞大的投入相匹配；同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格并需要其完成繁杂的业务手续，所有这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。

4.高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。而目前国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，其数量和质量都满足不了市场需求，提供综合性、全方位理财服务人才的稀缺也是制约我国商业银行个人理财业务深入发展的一个重要因素。

5.缺乏整体的客户群体。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前各商业银行开展个人理财业务的情况看，就是缺乏整体的客户群体。究其原因，一是中国人一贯缺乏投资意识和理财意识；二是中国人普遍有 “财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解。因此，目前理财客户大都是一些零零星星的散乱客户，没有形成一个整体的客户群体。

以上这些问题的存在严重影响了我国个人理财业务的快速发展。因此，开展个人理财业务必须认真借鉴国内外金融机构好的经验，从宏观和微观两个方面入手，努力解决发展过程中出现的问题，探索出一条适合我国金融自身特点的个人理财业务的发展思路。

三、个人理财业务的发展思路

首先，政府应为商业银行开展个人理财业务创造出良好的宏观环境。创造良好的宏观环境，一是要积极推动个人信用制度的建立。目前，我国在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律法规。为此，要努力加大信用法制建设力度，加快信用管理立法进程，为个人信用制度的建立健全营造良好的法律环境。特别是由于我国目前尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，市场发育状况和社会信用环境都不理想，所以，推动个人信用制度建设不能单纯靠市场的力量，政府应在借鉴各国建立个人信用制度经验的基础上，采取有效措施，通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施积极推动个人信用体系的建设和发展，争取在较短时间内，以较低的成本初步建立个人信用管理体系，并提供制度上的保障。二是要尽快从分业经营模式向混业经营模式转变。商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果实行混业经营，我国的商业银行就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，也可以像西方发达国家的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将会获得长足的发展。

其次，商业银行应采取措施，解决其自身存在的问题。一是要加强理财宣传，提高理财意识，培育和发展理财市场。（1）要加强对居民理财意识的教育，通过灵活多样的形式开展广泛的个人理财宣传，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。（2）加大理财产品的宣传力度。由于竞争的激烈，所以商业银行设计好的产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解。（3）重视中低客户市场的开发。在全力争取高端客户的同时，不能忽视中低客户市场。因为根据中国的实际，中低客户属绝大多数，是实现银行长期利润所不可忽视的群体。因此，要设计出符合中低客户需要的产品以吸引更多的中低客户。（4）完善客户信息保密制度。大多数客户对自己的财产都有保密的要求，因此，银行就应该对委托其理财的客户财产负有保密责任，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想，放心把钱交给银行打理。（5）强化理财的风险意识。要让客户在了解理财产品收益的同时，充分了解理财所可能带来的风险，只有这样，理财业务才会正常的发展。二是应进一步加快产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能保持理财市场的持久繁荣。为此，商业银行应做到：在对现有产品进行组合和纵深发展的同时，通过各种创新活动，开发出具有明显个性化特色的理财产品；在细分客户的基础上，实行差异化服务，实现服务创新，如在沿海经济发达地区和大中城市选择有条件的分行推出针对高端客户的高度私密性的私人银行业务服务，全力竞争拥有可投资资产在百万美元以上的富裕人群；重视对客户的跟踪服务，不断提高产品的设计能力和客户服务水平，使推出的理财产品或根据客户需求设计的理财方案具有核心竞争力。三是要努力加强理财师队伍建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。要抓好专业理财师队伍建设，需做到以下两点：一要建立客户经理培训体系，根据复合型金融人才的要求，全方位地对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平，而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。二是要特别重视金融理财师的培训和认证工作，目前，我国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级认证制度。要充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其作用，来稳步提高银行个人理财业务水平。

作者单位：河南财政税务高等专科学校金融系

参考文献：

[1]卢双娥.?发展我国商业银行个人理财业务的思考[J].石家庄经济学院学报，2005，6：800-802.

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关键词：中国现代保险业；个人理财；问题；对策

近20年来，中国保险业的增长速度和规模是前所未有的，特别是近五年来中国寿险一直以14%的幅度增长。随着手中闲钱的逐渐增多，人们对资金增值的要求正经历着从无意识到有意识的转变，老百姓开始考虑给自己手中的闲钱重新选个稳妥的投资渠道，以期达到最大收益。但是，面对“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面对索赔难退保更难的“信誉”，面对“火”不起来的汇市及需要大量资金投入的实物投资，人们不知手中的钱投向何处，怎样获得最佳回报。需求即市场，在百姓的渴盼声中，作为个人金融服务的重头戏――投资类保险和保险公司的个人理财粉墨登场了。在个人理财方面，无论是人才还是经验，保险公司都有着得天独厚的优势。因此，保险公司个人理财业务一经推出即受到了广泛欢迎。然而从近年来的运作情况看，形势不容乐观，业务业绩不堪理想，从目前全行业开展个人理财业务的现状看，存在着许多急需解决的问题。本文结合保险公司开展个人理财业务的现状进行探讨。

一、现代保险业发展个人理财业务存在的主要问题

（一）理财业务宣传乏力

每一项新业务的推出，每一只新产品的上市，对于客户来说都有一个从认识到接受的过程，其中宣传工作十分重要。从个人理财业务开展情况看，在宣传上存在着一定的问题，主要表现在宣传不到位，没有打出自己的品牌。一般的生活消费品都有一个响亮的品牌标识，让消费者见到商品名称时一目了然，然而不少跑保险公司的人们为此却伤透了脑筋。他们难以弄清定期寿险、终身寿险、两全保险、重大疾病险、医疗附加险、医疗保险、投资联结险、分红险、万能险、特殊意外险、普通意外险之间的区别。因此，给个人保险服务产品起个响亮的、与众不同的名字，不仅有利于消费者选择和“购买”，还有利于保险公司个人理财业务的市场营销和提升自身的知名度，更能让小百姓们顺利跨进个人保险服务的大门。

（二）理财业务环境不佳

个人理财业务环境好坏直接关系这项业务能否顺利正常的发展。但是从当前的情况看，由于政策、法律的限制，中国保险机构只能分业经营，保险公司不能涉及证券、投资业务，也就不能给客户提供综合理财业务，这在一定程度上制约了个人业务发展的环境。目前保险公司虽然表面上看起来理财产品很多，每个营业网点的门口贴有大幅的招贴画，营业网点宣传资料架上的宣传资料、产品介绍也很丰富，但只要细心地看一看会发现，真正帮你理财，能让你的资金增值的产品却不多。有些客户对这样的“理财”就产生反感、怀疑。很显然这样的理财环境很难让客户放心接受。

（三）运行制机保障不力

个人理财业务是体现“以客户为主”理念，为客户提供一种新型综合性业务。由于个人理财业务发展的特殊性，必须有一个相对独立的业务平台才能畅通。而目前保险公司却在运行机制保障上表现得很不力，既没有一个职权相对独立的职责，比较明晰的专业结构，比较综合的业务部门，也无人负责个人理财的业务管理、规划和发展，很显然这样的运行机制保障与个人理财业务的发展不相适应。个人保险服务的手续太烦琐也是个大问题。比如车辆退保的问题，许多投保人对于保险公司的车险服务都存在着“不满”，并因此产生了退保的念头，但因为退保需要面临种种障碍，他们只能打消了这个念头，等待下一年度再选择新的保险公司重新投保。据了解，车险投保人之所以退保难，主要是因为保险公司不能正视投保人的退保要求，而目前阻碍投保人退保的主要因素是繁复的退保手续。

（四）理财业务手段落后

有些保险公司的营业厅外挂着“为您理财”的标识，营业厅内也有别有“理财经理”字样的业务员，但他们却大多只能指导客户填写保险单，或简单地教以传统的保险业务，只是提些“原则性”的建议，比如建议你“可以买些健康险”等等；一旦向其问起保险投资、实业投资的话题，便道不出子丑寅卯。有一位市民说：“我拿100万元给保险公司让他们理财，可那位理财经理却只能给我以‘鸡蛋不要放在同一个篮子里’、‘分散投资’之类的指点，再具体些的建议和办法就没有了。这样的知识谁都有，投资者需要的是更进一步的理财建议，最好是保险公司能直接替投资者赚钱。”显然，目前保险业中的个人理财的确是“挂羊头卖狗肉”。真正的个人理财，如在美国，指的是保险公司不断调整基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉保险公司，对方就能为你量身定制理财方案，还操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了保险公司进行操作，也能获得理想的回

报。

二、现代保险业中的个人理财发展对策

（一）加快理财人才培育

美国著名的市场营销专家德鲁克曾经说：“管理者要充分发挥企业内部各种资源，首先是人力资源的优势，克服企业内部的所有弱点，这是创造一个真正统一体的唯一方法。”根据保险公司目前在个人理财业务发展中的情况看，急需培养一批会理财的专业高手。一是要通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识，懂得理财方案设计的高素质人材引进来。二是通过培养，在现有员工队伍中挑选一批资历高、素质好的专业技术人才，结合保险行业现有的实际，有计划、有目的的进行重点培训，从而尽快建立起一支具有精通产品和业务知识，良好的人际沟通能力，严谨懂法的专业态度和勤奋的专业精神的高素质复合型专业理财队伍，以改变现有保险公司在个人理财业务上的现状，适应当前全面开放竞争的保险理财时代。

（二）引进培训激励机制

从以往寿险经营过程中的业务推动情况来看，都是采取大目标大奖励的方式进行。从现在社会发展的情况来看，保险业已经不是纵向发展了，而是在整个金融系统中进行横向的整合。保险从业人员所要销售的东西也将是多元化的产品，即营销员销售的东西不仅仅是单方面的寿险产品，它有可能既包括寿险，还包括产险，甚至于可以为客户从事存放款、基金买卖等业务，这就形成了产品的交叉行销。另外，从顾客的角度来看，顾客在保险公司除了得到保险服务外，或许还希望通过业务人员办理比如是购买股票、基金，申请信用卡、银行贷款等业务，还希望通过业务人员咨询一些其他的家庭（个人）理财上的问题。这就要求业务人员必须加强素质修养、提高学识水平，必须更加专业化、职业化。由此可见，激励系统在寿险营销中起着至关重要的作用。

（三）大胆尝试开展混业经营式理财服务

由于政策、法律的限制，现阶段中国保险机构只能分业经营，因此理财服务给客户提供的投资组合无论从规模还是内容上，都不能与发达国家的同行相提并论。考虑到目前中国仍实行严格分业经营体制，国内保险公司只能把个人理财业务界定为以服务型为主、咨询和投资导向为辅的模式。也即是只能在口头上做理财的建议，向客户提供信息资料，最后的执行者仍是客户自己。在中国加入WTO后，外资保险机构将全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就在于包括提供理财服务在内的一系列中间业务上，国内保险机构要想在这一领域占有一席之地，就必须采取切实可行的措施，精心培育个人理财服务市场。保险公司的个人理财服务是指客户依靠保险公司人才的投资才能，实现自身资产的保值和增值。保险公司根据客户资产保值和增值情况收取相应的费用。而像在香港特别行政区，由于实施混业经营，香港的保险公司实际上就可以融证券、保险等各种金融机构于一体，保险公司可以承销证券、基金和保险业务，直接销售自己的产品。只要客户把钱交给保险公司，就可以很省心地实现资产的保值和增值了，这样的个人理财服务才是真正到位的。

（四）强化意识，加大宣传力度

每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，首先保险工作人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂，其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把保险业的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，同时要奔着实事求是的精神，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受农行的理财产品，让客户自愿选择，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险，只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。

（五）借助科学的理财手段

一是要尽快开展个人理财规划的分析软件，建立一套完整的理财分析网络，该网络应提供完整的网上互动个人理财规划工具，包括风险承受能力、利益分配、投资组合、计划优化等。从而改变目前的传统手工实用操作的现状。二是建立个性化的客户关系管理体系，通过网络和动态分析，掌握理财意愿的客户群，从而为这些客户提供及时细致的全面服务。

（六）创新产品，提升服务

创新产品是贯彻和落实科学发展观的关键，同时实施对新产品的知识产权保护，确保新产品开发者的正当权益。客户买保险的实质是买保险公司的承诺和服务，因此，必须把承诺和服务作为保险公司立业之本和诚信之源。一是要全面落实自己制定服务承诺，并由保险监管机构和行业协会制定不遵守服务承诺的处罚细则，让失信者既损失业务，更损失形象。二是要在地市级分支机构建立由当地知名技术专家组成的委员会，在承保前进行风险评估，承保后指导防灾防损，出险后作技术鉴定，为保险公司经营的全流程提供高层次的技术指导和支撑，达到防范风险，减少事故发生频率和损失程度扩大的目的。三是要建立与政府安全生产主管部门、气象和水文部门、公安的消防和交警等部门密切联系的防灾工作网络，研讨和探索防灾工作的新途径，整合资源共同做好防灾防损工作。

参考文献：

1、韩秀云.个人理财与时俱进之观念篇[J].环球,2004(3).

2、车险退保:手续繁,条件苛,损失大[N].北京现代商报,2004-08-22.

3、刘光起.A管理模式[M].企业管理出版社,1997.

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关键词：商业银行；个人理财业务

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。我国个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议、帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，根据自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议

下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达至个人资产收益最大化。个人理财业务在国外是一种非常流行的金融服务，在我国，个人理财业务目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。

一、理财业务遭遇严冬，也带来新机遇

2007年A股一路高歌，股指高达6124点，有人预测股市可奔万点。这一年是个对股市信心高涨的一年，也是盲目投资的一年，不少新、老股民把存在银行里的钱拿来炒股。然而当大盘狂跌到1800点的时候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。还有一些受挫的股民暂时退出股场，寻找低风险的理财产品来弥补损失。

由于金融风险突增，多数投资者中损失惨重。就此局势来看，寻找安全的投资理财渠道，成为众多投资者目前所迫切需要关注的焦点。越来越多的人大声疾呼“保本”的重要性，银行储蓄以及银行理财产品等低风险产品，不失为当前经济形式下保证客户资金安全的港湾。

在群众中信誉度高的我行，虽然在个人理财业务方面已进行各种有益的探索，但从全国范围看，目前仍处于“试水阶段”。在外有强敌，内有弱项的时刻，我行个人理财业务发展的重要性立即突显出来。

二、大力发展个人理财业务意义深远

从持续经营角度来说，开展个人理财业务是现代商业银行发展的重要趋势。重视并大力发展个人理财业务有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。

由于金融产品无法申请专利，因此任何金融创新都只能领先一时，却不能领先一世。在金融服务领域中，无法复制的只有高品质服务。在此前提下，只有那些从更多细节着手，提供超越客户预期服务的银行，才有可能成为市场领先者。而个人理财服务，正是以新型的服务方式，在恰当的时机向恰当的客户提供恰当的产品，有效留住和发展了银行的高价值客户。这也符合了我行目前提出的“优质文明服务”活动的深层含义。也体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。

面对客户日益复杂的金融服务需求，零售业务需实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务，向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务转变。个人理财业务的进一步发展，正成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，成为银行零售业务产品提供给目标客户的最主要渠道。开展个人理财业务，是实现我行零售业务功能转型的重要途径与机会。

三、发展个人理财业务中存在问题的思考

产品不到位 从外汇理财产品（汇得盈）和人民币理财产品（财富1号）的推出，到如今的利得盈产品的走俏，从保险产品“千里马”到现在的“国寿鸿丰两全”和“安享一生”，尽管理财产品创新不断，产品合作项目日益增多，但与市民的理财意愿还有一定差距。究其原因，主要是理财产品过于单一，同质性较大，缺乏一揽子产品。且百姓已不再满足于一家金融机构提供的单一品牌服务与产品，而是需要市场上最适合自己的各种类型、各种品牌的金融服务与产品组合。

宣传不到位 每当有新的理财产品推出，经常会忽略对内部人员宣传，造成只有具体负责销售的几个部门才了解理财产品的情况，其他部门则知之甚少。且宣传的方式还停留在红布条、橱窗广告、告示牌、印刷材料等传统介质上，客户视而不见。（利得盈产品虽然走俏，但是宣传速度远远不及产品的发行速度。）因此，应在销售新产品前，应做好前期筹备，指定专人就具体产品设计营销方案，针对不同客户提出不同营销策略，力求在实际中切实可行。

人员不到位 基层一线人员普遍缺少理财专业知识，缺乏客户关系管理能力和金融产品销售技巧，在销售新产品时又缺乏对这些人员的培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据材料照本宣科，谈不上销售产品所需要的为客户测算具体的收益水平，及分析可能存在的风险。一些客户经理也没有经过个人理财的专业培训，无法给客户一个满意的答复。应加大对个人业务顾问等直接营销岗位人员在理财规划和外汇、基金、证券、期货、保险业务的理财培训，更好的发挥所长。

但是应值得注意的是，在投资者购买理财产品前，进行风险测试是非常必要的，测评投资者的抗风险程度是理财客户经理职业水准的一种体现。通过对投资者进行严格的风险测试，确定其风险偏好等级，根据测试结果，为之量身订制理财产品，避免购买与需求有差异的产品。这样才能做到合理的投资组合、审时度势的购买。

四、个人理财业务发展的建议

第一、做好个人理财业务环境建设。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育，以及相关法律法规的完善。

第二、进行个人理财业务技术性研究。商业银行作为专业机构，在信息、设备、人才方面有优势应该作好理财业务技术性研究，提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。做好个人理财业务技术性研究其包括:个人理财业务服务内容的研究、客户个人理财业务产品个性化需求的研究，提供更为科学的理财理念。

第三、.品牌营销和业务的创新。银行要在服务上进行创新。要完善银行的电子化系统，做到使客户满意;从销售推广向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。

第四、分步骤、分阶段发展个人理财业务。一是我国商业银行个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户的思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益。二是为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合。

第五、重视个人理财业务金融风险防范，建立个人理财业务科学的定价机制及金融风险防范机制。

参考文献：

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[关键词]建设银行泉州分行；个性化理财；服务创新

[作者简介]李雪红，泉州经贸职业技术学院讲师，福建泉州362000

[中图分类号]F832.2　[文献标识码]A　[文章编号]1672－2728(2008)01－0110－03

个人理财业务是各家商业银行争相获取的领域和新的经济业务。它是个人金融业务的拓展，成为各个商业银行竞争的重点和业务发展的焦点。随着居民收入的不断增加和投资渠道的不断拓宽，个人理财呈现出多元化的格局。个人理财服务是个人资产通过商业银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体而言，当前各家商业银行的个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

一、建设银行泉州分行开展个性化理财服务中存在的问题

(一)缺乏正确的个性化理财市场定位

一是该分行提供的个性化理财规划建议比较单一。据了解，目前该行个人理财服务基本上是转账、、代收代付、通存通兑等日常业务，理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。二是该分行提供的个人理财差别化服务不足。严格讲，个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳人建设银行泉州分行的理财业务范畴。三是该分行个人理财门槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。目前，该行个人理财业务都设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额方可获得该项服务。国内银行一般“门槛”在10万元到100万不等。

(二)相对于其他商业银行的同类业务差异化不明显

建设银行泉州分行个人理财服务业务与其他商业银行的个人理财服务业务的产品定位基本一致，个性化、差异化区别不明显。之所以该行个性化理财产品服务取得成功，主要在于目前整个社会存款量庞大、投资渠道少，市场对这种低风险且高于同期存款收益的业务有强烈需求。随着其他商业银行、其他高收益个人理财产品的推出，该行现有的个人理财服务业务发展势头必将受到遏止。

(三)产品的细节制定不够完善，限制了部分客户的加入

由于该行个性化理财产品设定了最低购买限额，1万元的起点在一定程度上限制了客户群体类型，同时由于个人理财服务产品采用定期形式，影响了客户资金的流动性，也在一定程度上减弱了产品的吸引力。再加上目前股市、基金牛市格局盛行，也是客户资金向股市、基金转移，这也使部分优质客户群从个性化理财业务中流失。

(四)个性化理财业务对银行自身存款业务的冲击

建设银行泉州分行个性化理财服务产品的推出，目的在于扩大自己的市场份额，壮大自身的业务规模。但从实际效果看，个人个性化理财服务业务除了吸引部分新客户外，主要的客户群体是泉州建设银行原有的存款客户，而且理财资金大部分来自于存款账户，这在一定程度上对原有存款业务造成分流，影响了原来存款业务的利差收入。因此，在个人个性化理财服务业务规模扩大的同时，泉州建行自身的收益增加得并不明显。

(五)个性化理财产品存在一定的利率风险

由于个人理财服务产品的预期收益在产品出售后不能改变，而作为理财产品基础资产的银行间可流通的票据、债券等的收益是随利息的变动而改变，利息的变动属于国家政策，建设银行本身无控制能力，一旦利息提高(如加息)超过理财产品的收益值，按承诺的收益兑付时必将给建设银行泉州分行本身带来经营亏损。

二、建设银行泉州分行个性化理财服务创新模式的路径分析

(一)个性化理财品牌服务创新

建设银行泉州分行应从同质化服务向品牌化服务创新。金融品牌是为金融产品而设计的名称、术语符号或设计，其目的是用来辨认金融机构各自的产品或服务，并使这一特色金融产品与其他金融机构的产品和服务得以区别。当今世界经济正在步人知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。特别是个人个性化理财服务，作为面向广大客户的服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力的重要手段。

个性化理财品牌的形成基础是创新、积累，以及文化和服务。在创新、积累上，金融企业通过不断更新观念，采取各种新措施，推出各项新业务，不断形成自己独特的个人理财品牌。同时，个性化理财品牌需要深厚的文化底蕴作为支撑，随着人们生活水平的提高，消费者对个人理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。同样是资源的投入，同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，市场的格局就清晰了，整体的观念就显现了，成为市场竞争中的领跑者。个人理财面对的是广大个人客户，因此，个人个性化理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。

(二)个性化理财业务的金融品种创新

建设银行泉州分行应该从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。近年来，建设银行泉州分行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收业务。随着国内和泉州金融市场的发展和个人金融需求的多样化，建设银行泉州分行个人个性化理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，有单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、基会管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，建设银行应该逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金、黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。

(三)个性化服务业务内容的创新

一是以个人个性化理财服务账户的资金为基础，提供个人抵押贷款业务，提高个人金融资产的

流动性，吸引大客户、大资金参与理财业务创新。

二是建设银行泉州分行应适应于银行信贷资产证券化的新的金融发展方向，为个人理财账户提供介绍信贷业务或信托业务，为今后银行信贷资产证券化打下资金及客户基础。

三是建设银行泉州分行与保险公司合作，介绍客户使用保险公司的分红保险、失业保险、养老保险、子女教育保险等业务，实现与保险公司的合作共赢。

四是建设银行泉州分行与基金公司合作或在银行自身开展证券业务的基础上，使个人理财服务业务介入国债、企业债等收益稳定的市场，实现客户收益的最大化、安全化。

(四)个人客户理财个性化和特质化创新

建设银行泉州分行要从大众化服务向个性化服务转变创新。根据意大利经济学家帕累托的“二八”原则，在个人理财业务中，银行80％的利润就源自20％的优质客户，国外商业银行对客户实行分类，明确目标客户，对不同等级的客户提供不同的服务是外资银行的习惯做法。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，商业银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，建设银行泉州分行应注意逐步对高低端客户服务实行分流，低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人理财客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

客户经理制是商业银行适应市场和客户需求变化的一种营销导向的制度安排和组织架构设计。客户经理通过帮助对客户制定个性化、特质化的理财规划策略，并通过出售相关的金融创新产品，以达到客户的理财目标。因此，建设银行泉州分行培养熟悉多方面个性化理财金融业务的理财专家显得尤其迫切。

(五)延伸理财服务外延，高端客户个性化理财增值服务创新

根据“二八”法则，银行利润的80％来自于20％的高端客户，因此，必须通过服务的延伸，拓展大客户市场，提高客户的忠诚度，使大客户享受到除理财、增值外的其他服务。具体可采用如下措施：

一方面，在建设银行泉州分行拥有贵宾理财账户的VIP客户，在办理业务时，可以通过贵宾通道，不必排队。抢手的理财产品发行时，能够提前得到理财顾问的建议或通知，优先购买，同时手续费优惠；通过银证通炒股，可以少交佣金；炒汇，有更优惠的点差；存放贵重物品，银行免费提供保险箱；购物消费，银行的VIP卡一样可以打折等。