理财投资的方式精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇理财投资的方式范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

一、储蓄

储蓄方便、灵活、安全，几乎没有贬值的风险。但是，储蓄也需要掌握一定的技巧，同样是存款，选择不同的方式获得的收益也不一样。

建议：储蓄对于老年人必不可少，但一定要选择适当的储蓄品种。不要存过长期限。一是急用时取出利息损失，二是存款利息升息时不合算。

二、国债

国债具有操作方法简单便捷、利率较高、不征收利息税、变现能力强、投资风险低等优点，是一种特别适合老年人的理财方式。同时，投资记账式国债还可以中途买卖获取差价，也可以持有到期，按照购买当日相应的到期收益率享受收益，且国债的风险是所有投资里最低的。

三、保险

有关统计显示，除日常消费外，老年人最大的支出是医疗保健。人寿险尤其是投资型险种兼具保障职能和储蓄职能，只要按年交投保费，在保险期内不发生人身意外伤害，那么所获得的回报率一般可以达到或超过同期同类的银行储蓄利率。如果在保险期内出现人身意外伤害，则会得到保险公司的理赔，这也是很多年纪较大的投资人热衷于此类投资的原因。

建议：养老保险要趁早，年纪越小投保的价格越低，负担也就越轻。购买商业养老保险产品时可以考虑分红型养老保险。

四、基金定投

基金定投有专业管理、风险分散的优点，可以获取规模效益。相对股票而言，基金投资少，交易风险低。鉴于大多数老年人资金较少，缺乏投资经验的特点，选择投资基金是比较适宜的。

建议：选择指数型基金和平衡型基金，指数型基金可以选择沪深指数，从长期来看，3000点绝对不是我国股市的高点，上升的空间很大，而平衡型基金的风险和收益特征介于成长型和收入型之间，既追求长期资本增值，又追求当期收入。

篇(2)

（一）理财目标以资金安全为主

资金的安全是指在社会经济形势变化中能保持现有资金数量的增加和价值的稳定，以满足家庭各种需求。通过调研发现，家庭对理财目标的选择以资金安全为主，主要有三种情况：保证家庭基本生活需求；保证资金数量的增加；保证资金价值的稳定。

1.保证家庭基本生活需求

在对受访家庭进行调研的过程中发现，家庭进行理财的主要目的并非接受教育或培训。“支付未来养老、失业和医疗等开销”是家庭进行理财的主要目的，选择次数占总选择次数的68%；其次是“使家庭资产增值”，比例为62.5%；第三位的是“进行投资”，比例为52.3%；接受教育或培训位居第四，比例为39.8%。就选择次序而言，家庭进行理财的第一目的是使家庭资产增值；第二目的是支付未来的养老、失业和医疗等开销；第三目的是进行投资。

2.保证资金数量的增加

家庭在选择理财方式时，首先会受收入水平、工作时间等方面的限制，而选择起始金额与风险相对较低，且不需要花费太多时间进行管理的理财方式。其次受购房压力和未来子女教育投资压力影响，而选择以迅速积累资金为主要目标。该目标会以“购房”等形式体现：由于目前我国房价处于较高水平，而且以“学区房”为代表的教育经济压力使家庭将理财目标合并为一——即不仅满足家庭基本需要，同时尽量满足家庭发展需要。最后，由于现阶段的工作压力较大，家庭有迫切改善工作条件的愿望。基于劳动力市场理论，受学历和技术等因素的影响，劳动者暂时处于次要劳动力市场。该市场的整体特点是工作不稳定、收入低、工作条件不佳等。基于此，家庭对未来子女的教育规划多为尽可能获取高学历，以便在主要劳动力市场就业。这就反映出家庭对教育的需求，正是基于这种需要，理财目标确立为：增加现有资金数量。

3.保证资金价值的稳定

资金价值的稳定，在于当社会经济处于通货膨胀或通货紧缩时，家庭现有资金的价值总量维持在一个稳定水平，不影响家庭对资金的使用。这种目标在已有子女的家庭体现的更为明显。家庭随着孩子的出生而发生一系列的变化：首先是家庭成员的变化，孩子的出生使家庭不再是简单的夫妻二人组成，在孩子年幼时，夫妻双方因工作原因无法及时照顾，会由双方的父母对孩子进行照顾，由此出现家庭成员数量的变动。其次是家庭经济生活的变化，表现在家庭的经济开支，重心会向养育孩子倾斜，也就是育儿开支占据家庭经济开支的比例会逐渐增加。

（二）所受影响以家庭收入和亲友推介为主

通过调研发现，家庭在选择教育投资的理财方式时所受的影响主要是家庭自身收入水平和家庭亲友的推介。家庭收入水平是选择理财方式的一个基础，家庭对理财方式的推介则被认为是重要的参考。

1.选择理财方式的基础是收入水平

通过调研发现，在家庭选择理财方式的影响因素中，家庭选择理财方式的主要影响来自于家庭收入水平。由于收入水平直接决定了分配在理财方式中的资金量，所以收入水平是选择理财方式的基础。“家庭收入水平”是受访家庭选择次数最多的影响因素，比例达76.2%；第二是理财方式的风险程度，比例为66.7%；第三是理财方式的收益丰厚程度，比例为56.3%。由此可见，影响家庭对理财方式选择的主要因素来自两个方面，一是家庭收入水平；二是理财方式自身。首先，家庭收入水平是选择理财方式的基础。这是由于不同理财方式的起点金额存在差异。二是理财方式自身。家庭在教育投资过程中，亟需的是保证资金的足额稳定：足额是满足费用支出的要求，依赖于理财方式的收益丰厚程度。稳定是满足不同时间段所需费用的要求，依赖于理财方式的风险程度。

2.选择理财方式的参考是亲友推介

在拥有一定数量的资金之后，家庭在选择理财方式时，通过何种渠道获得有关信息，对家庭做出决策具有参考价值。在对受访家庭的获取理财方式信息的渠道进行频率统计。家庭在选择理财方式时，受亲戚朋友推介和到相关机构咨询是主要的渠道。受亲戚朋友的推介源于对亲朋好友的信任、对方家庭收入情况的可参考性。尤其是出于对亲戚朋友这个群体的信任，这种信任有的来源于血缘、有的来源于后天的相处。通过亲戚朋友获得理财方式的相关信息，有两个好处：第一是节省自己了解理财方式的时间。由于亲戚朋友的推介是基于对此种理财方式的了解，借助亲戚朋友对某种理财方式的了解，以此作为判断的参考，可以从一定程度上节省分析调查的时间。第二是可参考性较强。

由于亲戚朋友之间相对比较了解，故而在推介理财方式时，亲戚朋友的家庭收入状况、家庭消费状况和现有理财方式的选择对自己家庭做出判断具有较强的可参考性。在此需要特别说明“到相关机构咨询”和“受有关工作人员的推介”二者的区别。首先，前者是一个主动的行为，即家庭根据教育投资需要或者其他目标，依据自己的收入水平到相关机构进行咨询。后者是一个被动的行为，家庭在选择理财方式时于某种原因，无法做出主动选择，只能接受相关工作人员的推介，将此类信息作为决策的参考。其次，前者是基于自己对理财方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行为；后者则是基于自己对理财方式了解不足，而导致信息不对称，从而只能被动地接受相关工作人员的推介；同时，就相关工作人员而言，是带有一定的功利性，以商业银行的大堂经理为例，因其薪酬要与某种理财产品的销售额挂钩，所以在向客户（家庭）推介理财方式时，功利性较强。

二、家庭在教育投资理财方式选择中遇到的困难及其原因

（一）家庭在教育投资理财方式选择中遇到的困难

通过调研发现，家庭在选择理财方式的过程中面临一些困难，反映在家庭希望获得的帮助方面。家庭在选择理财方式的过程中希望获得的帮助主要有4个方面，一是“更加真实、详细的信息和数据”，选择此项的家庭占81.5%；二是“更为健全的理财市场法律法规”，选择此项的家庭占69.2%；三是“政府对金融业的监管”，选择此项的家庭占55.4%；四是“个性化的理财专家指导”，选择此项的家庭占50.8%。在中低收入家庭选择理财方式的过程中，遇到的困难主要表现在以下几个方面。

1．理财效果不佳

针对家庭教育投资这一理财目标，首先明确家庭教育投资所涉及的内容包括：子女在各教育阶段所要定期缴纳的费用，如学费、托幼费、杂费、住宿费和书本费等；子女在各教育阶段教育之外获取知识或技能所需的费用，如报各类兴趣班、特长班、辅导班、考取各种资格证书和各类技能培训班等；子女在各教育阶段所要耗费的按照一定周期支付的费用，如在高等教育阶段所要面临的交通费和生活费等。这三个方面的费用构成家庭教育投资的主要部分。并且家庭教育投资为家庭经济生活带来的影响有：一是投资持续时间长。

假设学前教育3年，小学教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大学（本科）教育4年。不考虑休学、留级、复读等情况，从学前教育开始到大学教育结束获得学士学位，至少19年。长时间的投资需要家庭及时保障资金供给的稳定，尤其是“定期缴纳”的费用和“按照一定周期支付”的费用。二是投资数额较大。尤其是民办幼儿园的月托费和民办高校的学费：前者少则1000元，多则5000元以上；后者动辄10000元以上。高额的投资需要家庭增加资金总量。而家庭要实现资金总量的增加，在当前收入有限的情况下，只能通过某种理财方式的运作来实现。但是，目前中低收入家庭为教育投资所选择的理财方式在收益上难以满足家庭教育投资的需要。通过调研发现，中低收入家庭基于教育投资的目标所进行的理财方式选择，以传统的商业银行的理财方式为主，即以定期储蓄、教育储蓄和活期储蓄存款为主。相对而言，定期储蓄的收益相对较高，其收益由年利率衡量。

2．理财信息不全面

在确定理财目标或者理财方向之后，就需要对理财方式的信息进行收集、分析和处理，以做出合理的决策。在调研中发现，家庭在收集某种理财方式的信息时存在一定的困难。

第一，信息不对称。家庭希望获得有关理财方式的大量、真实、详尽的数据和信息；而作为提供方，一些经营机构、媒体和信息机构出于各种原因无法完整地提供更多的家庭所需的信息和数据。以股票理财方式为例，虽然上市公司定期需向社会公布自身财务状况，但是一些核心数据由于涉及公司商业机密，无法向社会提供。这就导致信息不对称，家庭无法获取足够的关键信息，只能通过对现有信息的评估分析做出决策。如此一来，就从一定程度上增加家庭的决策成本——付出时间和精力进行信息资料的收集、分析、处理工作，对身体健康和正常工作都有一定影响。

第二，信息收集渠道和参考价值有限。目前家庭获得理财方式信息的渠道以“亲戚朋友推介”居多（占受访家庭的59.4%），其次是“到商业银行等理财方式的经营机构咨询”（占受访家庭的55.5%）。这两种方式都是家庭主动收集某种理财方式的信息和数据的表现。在“亲戚朋友推介”方面，虽然家庭成员对亲戚朋友的信任度高，但是家庭与家庭之间的经济收入水平、理财能力、理财观念和抗风险能力有所差别，并不能完全依赖“亲戚朋友的推介”；并且作为自然人投资者，在选择理财方式的过程中，并不能保证自己的决策都是科学合理的。这些信息对家庭做出选择的决策只能起到参考作用。而关于“到商业银行等理财方式的经营机构进行咨询”，虽然能收集到较为专业的信息和数据，但是，由于一些理财方式（包括某些具体的理财产品：如保险产品、基金产品等）的营销人员需要以销售业绩增加自身收入，所以在解答客户咨询的过程中会带有明显的倾向性，即倾向于自己所营销的理财方式。同时，目前我国缺乏相关的人才，《2011年中国理财行业发展报告》显示：截至2011年，我国的理财规划师的人才缺口为60万左右。由此可知，相关专业的人才缺乏，导致现有的所谓理财专员的业务水平良莠不齐，因而难以给出切实满足不同家庭需要的理财建议和规划分析。

3．家庭对理财方式的安全存在忧虑

理财方式的安全，主要涉及资金安全。家庭将资金投入某种理财方式的首要目的是保证现有资金的安全，即最大程度的保值，以应对未来通货膨胀等经济现象对家庭生活的影响。理财方式能否实现现有资金最大程度的保值，需要经营者和管理者共同努力，真正以客户需求为己任，从客户利益出发。一是经营者，需要有必备的专业知识、操作能力、责任心、职业道德和敬业精神。一旦经营者出于某种原因，经营不善，最终损失的还是家庭。二是理财方式的监督管理者，也应充分履行监管职责。在对受访家庭的调研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理财市场法律法规”，55.4%的家庭希望“政府加强对理财市场的监管”。

4．缺乏个性化的理财指导

在对受访家庭的调研中，有50.8%的家庭希望得到“个性化的理财专家指导”。首先是“个性化”。所谓“个性化”，是指相对于大众化的，适应不同个体需求的服务。就本研究的主题而言，个性化即符合家庭财务状况特点、适应家庭理财目标要求、不同于其他家庭理财的服务。在我国，商业银行一般以存款金额多少来划分客户群体，以建设银行为例，当客户的日均金融资产在20万元以上时，会为其开设贵宾服务。而说到更为高端的私人银行业务，则是金融资产在千万级别的客户所享受的待遇。对于中低收入家庭而言是一个难以达到的要求。所以，在中低收入家庭进行理财方式的选择时，所得到的服务是大众化的，虽然理财专员会根据家庭的特点提供一些建议，但也是基于对自己营销的理财方式出发的，并非综合考虑家庭的财务状况和风险承受能力。所以，家庭从理财专员处得到的信息只能起到一定的参考作用。

其次是理财专家。此处的理财专家指的是具有相关资质和资格认证，并有一定理论基础和实践经验的理财方面专业人士。共有两种类型，一种是以理财规划师为代表。前文资料表明，截至2011年，我国的理财规划师人才缺口为60万人。而针对“第三方理财机构”的行业门槛，从业人员素质规范等方面尚未出台明文规定，只能依据类似机构的法律法规执行。这就表明在理财专业人士方面数量的不足，导致现有理财方式的经营管理人员水平不一。另一种是以基金经理等为代表，是某种特定理财方式的管理者。前者作为指导者，发挥的作用主要是分析、建议。后者作为直接责任者，发挥的作用主要是经营、管理。目前，中低收入家庭在就教育投资这一目标选择理财方式时，所实现的效果，基本上是挂靠在其他理财目标之下。比如建设银行推出的一款理财方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目标并非专门针对教育投资，而是融合了其他比较接近教育投资某些特征的理财目标。而家庭希望能得到个性化的理财专家指导，以做出科学合理的决策，选择真正适合家庭的教育投资，同时又不影响其他方面资金需要的理财方式。

（二）家庭选择教育投资理财方式存在困难的主要原因

1．观念未能从“储蓄”转变为“理财”

在家庭选择理财方式的过程中，理财观念是该过程的起点，对理财过程有引导的作用。面对教育价格上涨的压力，中低收入家庭在基于教育投资的目标选择理财方式时，主要以保证家庭现有资金的安全为主。在观念上较为保守，会首选已经长期使用的，而并非适宜教育投资的理财方式。从“家庭现有理财方式构成”和“假设条件下家庭对教育投资的专项理财方式选择”统计数据中可以看出：家庭对理财方式的首选是银行存款储蓄。在风险和收益的权衡中，家庭选择了收益不高，但相对稳定，风险小的理财方式。2．所收集的信息数量和质量有限家庭在选择理财方式时，需要对某种理财方式的详细信息或经营机构的相关情况进行全面深入的了解。但是，受时间和渠道的限制，所收集的信息数量与质量有限。

（1）所收集的信息数量有限

家庭在收集理财方式信息时，数量有限的原因主要有三点：一是时间紧。家庭的经济收入来源以工资收入或者经营收入为主，一些家庭的劳动者是在次要劳动力市场就业，工作压力大，没有闲暇的时间对理财方式进行全面了解。二是数量多。以起点资金数额为标准，目前市场的理财方式又衍生出数量众多的理财产品。以银行的理财产品为例，截至2011年的总发行数量已经超过20000款。每种理财产品均是该理财方式的一个具体的体现，大量的理财产品使家庭在选择过程中需要耗费更多的时间进行研究分析。三是分布散。众多理财方式分属于不同的经营机构，这些经营机构的信誉和经济实力各不相同，有的依附于商业银行，有的设置于证券公司。其中虽然有适合教育投资的理财方式，但是由于该理财方式隶属于某经营机构，经营机构是以盈利为目的，自然在理财方式的运作中主要考虑自身利益。

（2）所收集的信息质量有限

家庭收集理财方式相关信息的质量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此类信息的渠道主要依靠互联网、机构的公报、政府相关部门的统计数据、电视媒体的相关评论、亲朋好友和工作人员的介绍等。这些渠道都有一个共同的特点：“被动的去接受信息，即便是主动咨询，也是获取的被加工过的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工过的信息，所以在某些核心问题上，难以做到客观真实。如某些核心数据，虽然会给出计算公式或者计算方法，但是其数据的来源仍存在疑问。家庭在此方面只能通过大量的收集数据，从中进行比较，从而得出一个相对有参考价值的数据。最后是数据指标易产生混淆，影响家庭的决策。以收益率为例，收益率是家庭选择理财方式的重要参考数据之一，不同形式的收益率其意义有较大差别。如预期收益率、年化收益率和实际收益率等。在某些理财产品的信息中存在将上述形式的收益率刻意混淆的情况。

三、对改进家庭选择教育投资理财方式的建议

（一）树立资产建设型理财观念

家庭选择教育投资理财方式的起点是自身的理财观念，根据费曼法则（FeynmanPrinciple）：从不试着反驳自己的信念和对所谓的专家的结论偏听偏信都是一种自欺行为。因此，家庭在选择理财方式时，应根据教育投资的特点尝试打破原有的储蓄即理财的观念，逐步由固守某种单一理财方式向组合理财进而向资产建设型理财转变。

1．由单一理财方式向组合理财方式转变

单一的理财方式是指某种理财方式在家庭现有理财方式的构成中，占有资金的比例超过家庭总资金数额的50%以上。如将家庭资金的50%以上用于商业银行的各种储蓄存款，即表明在理财方式的选择中固守商业银行的储蓄存款这一理财方式。组合理财方式则是在对每种理财方式的资金分配方面，保持比例适当。由于教育投资周期长、数额大，固守传统的单一理财方式（如商业银行的储蓄存款）已经不能充分满足家庭教育投资的资金需求。基于此，家庭在理财观念上，应适时的根据家庭收入的来源、家庭经济状况的分析以及理财方式的风险评估，由单一的理财方式向组合理财方式转变。将有限的资金集中使用于教育投资的目标，分散储备在多种理财方式中。以教育投资为例，开设家庭教育投资独立账户，在此账户之下，采取多种理财方式进行理财。有两种典型的结构形式，分别是“4321”型结构和“32221”型结构。数字代表不同理财方式所包含的资金比例。“4321”是指家庭资金的40%用于应付某种大额支出（可选择银行的定期储蓄存款）；30%用于日常生活开支；20%用于收益稳定型理财产品（可选择基金定额投资）；10%用于应急资金储备（可选择保险）。“32221”是指家庭资金的30%用于长期储蓄（如银行的定期储蓄存款）；20%用于收益稳定性较高的理财方式（如基金定额投资）；20%用于具有一定风险性且收益较高的理财方式（如股票投资）；20%用于某些可以随时间增值的物化商品（如实物黄金）；10%用于应急资金储备（如保险）。组合理财方式的特点以稳健为主，旨在保障家庭现有资金的安全。在有效抵御通货膨胀的同时，促进家庭教育金总量的增加。

2．由组合理财向资产建设型理财转变

组合理财是将不同比例的资金投入不同的理财方式，以达到分散投资、降低风险、提高收益的目的。组合理财只是停留在“理”现有之“财”。作为理财观念，家庭可尝试逐步树立资产建设型理财的观念。“资产建设”源于美国人谢若登（M.Sherraden,1991）的“资产建设理论”，主要是基于资产为家庭带来的9种效应，其中涉及到家庭教育投资方面的有：促进家庭稳定、创造家庭未来取向、促进家庭人力资本和其他资产的发展、促使家庭的专门化和专业化生产、为家庭提供承担风险的基础、增加家庭的效能、增加家庭的社会影响和增进家庭后代的福利。通过树立资产建设型理财观念，增加家庭的财产性收入，使财产形成增值，不仅能满足教育投资所需的资金量，更有利于家庭生活水平的提高。

（二）拓宽理财方式的信息收集渠道

目前家庭所能建立的理财方式信息收集渠道主要有三条：一是到相关经营机构咨询；二是收集网络或媒体的信息；三是通过身边亲朋好友的推介。这三条主要渠道所具有的一个共同特点是：被动地接受理财方式的相关信息。由于是被动地接受，所以对信息的准确性和全面性无法做出保证，这就从一定程度上局限了家庭收集理财方式相关信息的渠道。为拓宽该渠道，家庭可尝试主动积累有关不同理财方式或自身感兴趣的理财方式的必备知识以及实时更新的信息。

1．通过充分利用时间予以拓宽

对于理财方式的必备知识而言，需要有时间进行积累。关于理财方式的必备知识，包括该理财方式的基本信息、计算收益的方法、经营机构的经济实力、某些基本指标、反映理财方式盈亏变化的图表曲线等。如以股票理财为例，家庭若选择股票理财方式，则在此之前需要储备有关股票的基本资料、股票交易的基本常识、计算股票收益的方法、反映股市变化的图线、解读一些关于股市涨跌的场外信息等。由于正在工作的家庭成员因工作规定而压缩了闲暇时间，所以只有通过家庭成员对有限时间的充分利用，才能使收集理财方式信息的工作得到时间的保障。

2.通过充分利用工具予以拓宽

对于家庭而言，通过各种工具收集理财方式的信息可以有效地提高所收集信息的质量和数量。这类工具只要是基于网络开发的各种工具，包括网站以及网站提供的各种功能或服务。网络所提供的信息和服务具有开放性和时效性，有利于信息收集渠道的拓宽。比如为收集某种理财方式的经营机构的信息，除该机构公开发行的年报、宣传册之外，可以通过网络浏览其网页，了解历史业绩等，同时通过网络的其他功能获取投资者对该机构的一些评价，以作参考。

（三）注重理财能力的培养

在转变理财观念和拓宽信息收集渠道的基础上，家庭需要培养自己的理财能力。理财能力主要包括四个方面：一是确定理财目标；二是制定理财计划；三是分析理财方式的信息；四是执行理财计划。

1.确定理财目标的能力

家庭深入分析自身财务状况，根据家庭现有经济水平对某一预期目标进行可行性分析，以此为基础确定理财目标并选择相应的理财方式。为此可尝试建立“家庭教育投资专项账户”的形式。在该账户下，进行专款专用。明确理财目标，并针对此目标选择特定的理财方式，对家庭其他的需求并不产生负面影响。选择某种理财方式，不仅要树立科学合理的理财观念和明确理财目标，而且还要有必备的相关知识储备。如此有助于在理财过程中，做出最优的决策。

2.分析理财方式信息的能力

主要通过分析理财方式的收益率、风险等信息，对是否选择该理财方式做出决策。在此过程中，尤其注意理财方式信息的“文字游戏”和“霸王条款”。“文字游戏”如：某理财方式只标明预期收益率或年化收益率，但是实际获取的收益往往达不到客户之预期。“霸王条款”即经营机构单方面制定的逃避法定义务，减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明等。此类条款限制消费者的权利。如某款银行理财产品在合同中规定：“理财客户无提前终止权，本行有权按照本理财计划的实际情况，提前终止本理财计划。”

3.对理财计划的执行能力

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1 独立学院大学生投资理财的现状

1.1 校内投资理财氛围浓厚

对独立学院大学生的投资理财行为进行深入分析，发现校内53%的大学生都参与过校内举办的各种理财讲座，40%的学生参与各类学院举办的理财比赛。为了增加大学生的投资理财知识，独立学院通常会定期开展各类金融投资活动，如点钞大赛、模拟商品交易会等。80%的独立学院近年来有意开设了相关选修课程，为更多非金融专业的学生普及投资理财教育。如《理财规划》《股票投资》等。

1.2 投资理财知识传播迅速

大学生作为一个独立自由的特殊群体，他们的学习、工作生活与各种信息息息相关。如今，网络的发展给大学生的学习带来莫大的便利，同时也为大学生进行投资理财知识学习提供了一个便利的平台。独立学院60%的大学生都是通过网络来了解理财产品的。同时，也有40%的学生是通过他人介绍来了解理财产品的，这表明投资理财知识在人们生活中传播迅速，投资理财活动开始普及到人们的日常生活。

1.3 参与投资理财积极性较高

与其他高等教育学院相比，独立学院大学生对投资理财话题表现出更加浓厚的兴趣。教育离不开经济，受经济条件影响，独立学院50%以上的大学生是支持大学生进行投资理财的，70%的大学生具有半年以下的投资理财经验。近年来，个人投资热潮涌入校园，独立学院大学生积极参与学校举办的各种理财讲座，商品模拟交易会、点钞大赛等活动。无论是课堂上还是课堂外，大学生对投资理财的积极性较高。

2 独立学院大学生投资理财过程中所遇到的问题

2.1 投资理财专业知识的缺乏

调查数据显示，63%的大学生在投资过程中对市场行情了解相当缺乏。大学生除了在校内参与的理财活动外，他们的实战经验屈指可数。选修课程的学习十分有限，导致大学生投资理财专业知识匮乏。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生通过他人介绍选择理财产品。大多数大学生只是对投资市场上的投资理财产品有个模糊的了解，但却没有对投资市场内部进行深入分析，也没有接受过系统专业的投资理财培训。

2.2 投资理财资金的来源

独立学院大学生每月的经济资金基本稳定，他们的投资理财资金主要来源于父母、兼职、奖助学金等。首先是来源于父母。从回收的问卷来看，这一比例达到80%，也是最高的。其次是兼职。大学生通过兼职赚取投资资金的比例为50%，这说明有一半的大学生都是通过自己的努力去争取额外的投资资金的。另外，25%的大学生利用奖助学金进行投资理财。可以看出大学生的投资理财资金还是以父母供给为主，他们的资金来源渠道较窄，并且投资资金金额不高。

2.3 投资理财产品的选择

独立学院大学生投资理财方式主要有四类。第一，余额宝。经调查，67%的大学生选择的理财产品是余额宝。第二，股票。大学生选择这种产品的比例仅有10%。这是因为股票风险性较高，一般对股票不太了解的人不会进行投资。股票投资的一般都是经管类专业的学生，这是因为经管类专业的学生有接受过相关的股票课程学习教育，他们对股票进行投资理财是对自己专业知识的一种锻炼。第三，储蓄方式。5%的大学生选择以储蓄方式进行个人理财。这是人们日常生活中最便捷、使用最广泛的一种方式。第四，债券、P2P（网贷）、基金等其他理财方式。大学生投资主要集中在余额宝和储蓄这两方面，其次是股票。对于其他一些投资理财产品来说，大学生是非常陌生的。

2.4 投资风险的防范

高收益的投资必然伴随高风险，当代大学生面对个人投资风险的承受能力仍是远远不足的。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生每月的投资理财金额是200元以下，仅有7%的大学生是800元以上。其次，45%的大学生在投资理财过程中觉得投资风险难以防范。这说明大学生对投资市场没有把握，他们大多数人都采取保守的方式进行个人投资，并且多数为低额投资。对于理财产品的损失占成本的比重，55%的大学生的承受比重是在5%以下，由此可见，大部分的大学生都无法承受太大的投资风险。

2.5 投资理财的时间限制

个人投资理财并不是一件短时间就能完成并获得收益的事情，许多大学生都存在“坐享其成”的心理，这是一个不好的现象。广东外语外贸大学南国商学院90%的大学生每日的个人投资理财时间控制在1小时以内，这说明受各种因素影响，大学生真正能够进入投资理财的活动时间十分有限。他们更多时候只是偶尔关注一下投资的情况，并没有认真分析投资市场的发展规律和投资产品的投资风险、报酬。60%大学生投资目的是为了获得收益，在利益的诱惑下，许多大学生盲目跟风，在没有了解投资情况的前提下就轻易相信他人的选择。

3 独立学院大学生投资理财问题的原因分析

3.1 受所学专业限制，对投资理财知识掌握不足

从独立学院大学生在对投资理财的知识的掌握程度上看，经管类专业的大学生对投资理财的相关知识的掌握程度要明显高于医科类、艺术类专业的大学生。经管类大学生由于本专业的课程设置里，已经包含一个或一个以上的相关投资理财知识的课程，例如《证券投资学》《资产评估学》等，所以，对投资理财知识的掌握比较多。与此同时，受自身专业的影响，医科类、艺术类专业的大学生对投资理财相关知识的接触较少，对投资理财的相关知识的理解及掌握比较差。因此，在投资理财中，并没有占到有效的投资优势。

3.2 资金来源有偏重，缺乏开拓资金来源渠道

独立学院大学生的投资资金的来源呈现多样组合的特点。研究表明，独立学院大学生的投资资金的来源比较偏重于父母所给的生活费、个人兼职收入。这是因为独立学院大学生的主要任务是在校学习，没有正式的职业工作，仅靠兼职赚取的外快也是数量有限。这也反映了独立学院大学生在未正式踏入社会大门之前，依靠自己的创新知识、专业技能和社交能力去开拓资金来源的可能性较低。独立学院大学生既受限于校园空间范围的束缚，又没有其他正式渠道可以为独立学院大学生带来更多的收入。

3.3 投资理财产品认识较浅，品种选择手足无措

独立学院的大学生选择储蓄（如余额宝）、股票及基金投资的投资理财比例分别为70%、20%，这其中最重要的原因可以归结为独立学院大学生普遍对投资理财产品的认识较浅，对理财品种的选择手足无措。[1]这体现在：一是独立学院大学生对储蓄这种理财方式的认知只停留在它具有安全、可靠、普遍等优点，而较少考虑到选择储蓄的投资回报率低、资金占有时间长等缺点；二是独立学院大学生对投资理财产品的认识有限，在实际的理财操作中，他们大多处于摸索阶段。在对投资理财产品的选择上，他们是手足无措的；三是独立学院大学生选择债券、期货、外汇、网贷、信托等投资理财方式只有10%左右。主要的原因是对这些非传统的、新兴的投资理财方式的认识非常浅薄，在规避风险的意识下，他们不敢贸然选择这些投资理财方式。

3.4 受多种因素的影响，组合投资理财产品难度高

在投资理财中，进行投资理财产品的有机组合，可以适当的规避投资风险。这是投资理财中，被广为借鉴的投资理财经验。但独立学院大学生在投资理财的实际操作中，并没有进行投资产品的有机结合。我们分析得出的结论如下：一是在产品选择上，受限于对投资理财产品认识的深度，独立学院大学生在投资理财的方式的选择上，局限于传统而低操作难度的储蓄及余额宝；二是受投资期限的影响，独立学院大学生偏重于选择投资期限为一个月内的占到31%，而选择投资期限为1～2年，及2年以上的分别只有3.93%、4.42%。这足以说明，独立学院大学生偏好资金回笼快的短期投资，而短期投资则减少了独立学院大学生相比之长线投资，所需要进行投资产品有机组合的可能性；三是在投资资金上，大部分独立学院大学生用于投资理财的资金原本就有限而少额，这使得独立学院大学生从根本上就难以考虑把有限少额的资金“放在不同的篮子里”。

3.5 个人自身原因，投资理财时间安排分配不当

独立学院大学生每天用于投资理财的时间为1个小时以内的，占到了受访者的90.42%，而用于投资理财时间为5～7小时的仅为1.23%，用于投资理财时间是7个小时以上的为0。这表明，独立学院大学生每天倾注于投资理财的时间，普遍较少。这使得独立学院大学生对投资理财的相关研究没能够更加深入，在投资理财上取得有效进展变得非常缓慢。[1]

4 独立学院大学生投资理财应对的策略

4.1 普及投资理财知识，提高理财专业知识技能

学校应该通过各种渠道，普及大学生的投资理财知识，提高独立学院大学生的理财专业知识技能。比如：邀请对投资理财有经验的教授开展普及相关知识的讲座；开设大学生模拟投资理财大赛；邀请职业理财经理人，为大学生的投资理财实战做指导。独立学院大学生也应该有意识地接受投资理财知识的熏陶，[2]加强自身对投资理财实践操作技能的掌握，积极主动有效提高自己的投资理财专业知识和技能。

4.2 合理使用现有资金，扩充投资资金渠道来源

独立学院大学生首先应该对自身的资金使用有一个合理的规划，不随意浪费自己的有限资金，以投资者的心态，充分利用自己现有的每一份资金；其次，在扩充投资资金渠道来源的问题上，独立学院大学生，更应该发挥“独立自主”的精神。要树立开拓精神，积极主动地参与到社会实践中来，逐渐做到把课本上学到的理论知识运用到社会实践中来，为自己创造更多的财富，为长远的投资理财打下坚实基础。

4.3 关注社会经济形态，增强对理财市场的了解

为了实现更好的投资理财，我们需要做到密切关注社会经济形态，进一步加强对理财市场的了解。[3]做到：一是实时关注国内外关于我国经济情况的新闻报道，如《中国证券报》《经济视点报》等，积极捕捉对我们投资理财有用的信息，并把这些信息资源有效运用到我们自身的理财项目中来；二是多收看理财类相关电视节目，如《头脑风暴》《解码财商》等，多多吸收借鉴理财能手们的经验，为自身的投资理财指明方向；三是多阅读关于社会经济形态，分析投资理财市场的相关书籍，比如《邓普顿教你逆向投资》《彼得?林奇教你理财》等，做到个人的理财思维与整个社会经济形态的发展与时俱进；四是多关注热点新闻，要善于分析热点新闻对理财市场的影响与联系，从而积极调整自己的理财策略。

4.4 比较各种产品差异，有效分散投资产品风险

在开拓资金来源的基础上，投资理财应该学会比较各种投资理财产品的差异，[4]进行有效的理财产品组合，从而有效地分散投资理财产品风险。这要求独立学院大学生做到：一是明确自身作为投资者的身份，清醒客观即将要投资的理财产品，并对该理财产品的投资周期、投资效益、投资风险等进行客观理性的分析与评估；[5]二是根据自身的实际情况，确定是否投资该理财产品及如何展开自身的投资战略；三是为了更加有效地规避风险，不应该把所有的资金都押注在一个理财项目或一个理财产品上，而应该选择其他与该项目的获利方式或获利趋势相反的投资项目，进行资金资源的有效组合，从而有效分散投资产品风险。

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关键词：公司理财观念风险防范策略

当今社会是知识经济飞速发展的社会，现代公司的理财理论就是在这种发展中诞生的。现代公司理财理论诞生于上个世纪五十年代，诺贝尔经济学奖的得奖者米勒（Miller）和莫迪利亚尼（Modigliani），现代公司的理财理论是以他们名字的首字母MM为定理的标志。在之后的发展中相继出现了马科维茨（Markowits）的资本组合理论等比较经典的公司理财理论。人们通过认识这些理财理论从本质上极大的改变了人们的理财观念。随着中国经济的迅猛发展，世界经济的一体化日渐加深，公司的理财手段方式多种多样，同时也会产生巨大的理财风险，企业在这种开放的社会经济环境中，会参与各种不同的利益关系下的经济活动，这样复杂多变的经营环境对企业采用何种良好的有效的理财手段也是一种巨大的挑战。同时，如何能够最大限度的对这些理财风险进行防范，也是目前企业所面临的头号任务。因此，研究企业的财务风险与如何防范这些风险就具有重要的意义。

1、公司的理财观念

我国公司的理财观念的主要类型分为以下几种类型。

第一，公司内部全面控制的观念。中国公司长久以来的发展都是以追求控制成本为前提的发展，而忽略了公司内部控制方面。所以，目前，随着中国的企业不断的规范化经营与发展，通过借鉴国外现今的理财管理理念，中国的公司也已经将在理财观念上转变为公司内部全面控制观念，不仅包括单一的成本控制，同时包括对物流的控制以及现今流的控制等。

第二，经营的诚信观念。信用是整个中国社会主义市场经济得以生存和稳定发展的根基。在一个运行良好的市场中，只有规范的市场行为，才是对保护市场经济秩序和增加市场经济效益的一种具有关键作用的因素。所以在那些往往只注重自身个人利益的企业，忽视了诚信的重要性，当这个点爆发时对企业就会产生巨大的打击，甚至导致企业走向最后的灭亡之路。因此，公司只有在打造了良好的信用观念时才能够在不断变化的复杂的国际市场经济中更好的发展，才能更好的适应国际大环境对整个中国企业理财观念的影响。

第三，科学性的理财决策观念。在社会主义市场经济环境中，理财的决策是一个公司财务管理的核心要素。当代社会市场经济的发展的需求对我国的企业的理财决策观念提出了更高的要求。一个企业的成功的理财决策会使整个企业的工作人员更加重视理财决策，从而使得公司的理财决策的实施更具有效力。因此，在当代社会主义市场经济体制下，中国的企业已经由以往的经验型的理财转向科学性理财。

第四，注重人才和技术进步性的理财观念。在现有的理财手段中，往往大多数都是一味的准求公司最大利益的观念，而忽视了对人才、对技术的投入，在这方面的理财观念相对不足。而现今这个科技飞速发展的社会，已有的片面追求最大利益的理财观念已经不能够满足各公司的需要，而各大公司对于人才需求的竞争也已经到了白热化的阶段，所以在注重人才和促进技术进步的理财观念必不可少。

第五，资本运营的理财观念。在改革开放后，中国出现了许多新兴市场，其中证券行业就是一个飞速发展的代表。随着证券行业发展的日渐成熟系统，许多公司的经营理念也发生了翻天覆地的变换，已经从原来的负债经营转而变为资本运营，这种转变在本质上将企业由仅仅依靠自有的自己积累的经营发展变为依靠资本运营发展公司规模的经营理念。

第六，追求综合效益的理财观念。中国的经济在经历了这么多年的发展，已经不再是当初的单纯的追求经济利益的单一化发展，而是变为现今的在公司的效益中除经济利益外还加入了环境效益和社会效益，使得这三者之间形成一个统一的整体。公司的理财观念也从单一的经济效益转变为共同提高公司的综合效益。

2、公司的理财手段

我国现代的公司在理财手段方面分为以下几个方面论述。

第一，筹集资金的手段。公司在理财筹资方面采取的方式主要有直接投资、公司留利、借款和商业信用这些传统的筹资基金传统的筹资方式。除了现有的这些传统的筹资方式，我国的许多企业还会采用新型的筹资方式，这些新型的方式主要有融资租赁、转化债券、发行股票、风险投资以及发行债券等。这些传统与创新的筹资手段相结合对企业的决策者和经营者的理财观念都有改变。

第二，投资的手段。 经济的发展扩大对公司的投资选择也变得更加多种多样，投资的范围也变得更大，也就对整个公司的投资方式带来了巨大的变化，我国企业的投资经营方式也不再只是简单的生产经营方面的投资，公司已经由在生产经营的投资的唯一方式向多种投资方式进行转变，股票、债券、期权、期货、基金等各种投资方式结合进行的方式。同时，由于投资环境的成熟，很多国内的公司在投资方面同国外公司合作的方式比重越占越大，在投资的形态上也发展为技术投资和人力资源投资的多种形式。总之，我国现代公司在理财方面的投资手段不断的根据当前形式进行着适合自身发展的改良和改变，创新投资手段促进公司的商业利益不断快大。

3、理财风险的防范策略

具有理财业务的企业往往会对理财风险的管理和采取的防范策略有所忽视,原因可能是因为对选择的理财产品和理财的金融机构的盲目信任,在这种情形下经常会导致企业遭受巨大的经济损失。因此，公司的理财风险的采用的防范策略就具有尤为重要的意义。首先，必须要将整个公司治理结构组织与理财的目标之间理顺关系。其次，要在整个公司进行定期的自身财务内容的检查诊断。第三，要在整个公司建立一个确实有效的理财风险汇报报告制度。第四，要在整个公司对财务管理人员进行风险观念的加强培训。

当前我国的许多企业对理财风险的管理往往会有很多忽视，同时对企业的生存和发展带来潜在的危险，因此，我们应该在公司的财务分析管理方面采用有效的防范策略，为公司的长远、稳定发展奠定基础。

参考文献:

[1] 张同信. 加强企业财务管理防范风险的几点思考[J].财务研究,2006,(07).

[2] 刘莉． 论企业财务风险成因及规避措施［J］.重庆职业技术学院学报，2007，( 03) ．

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一、在校大学生参与投资理财的意义

在当前的社会经济发展过程中，进行资产增值是十分必要的，因此投资理财变得越来越普遍，我国在校大学生也不例外。

第一，可以从根本上降低大学生经济负担。针对当前我国的很多在校大学生来说，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供学生上学存在难度。很多家境不富裕的大学生往往都省吃俭用，经济压力比较大，这样下去会在一定程度上影响大学生正常学习和生活。所以，针对这部分大学生来说，参与到投资理财当中十分必要，可以从根本上降低家庭的经济负担。

第二，可以提升大学生的自我管理能力。当前很多大学生花起钱来都大手大脚，也不注意记账和合理消费，往往成为“月光族”。因此，大学生应当养成及时记账的习惯，掌握好个人开支和消费情况，保证钱被花在有用的地方。这样长期下来，大学生就会养成合理消费的习惯，节省不必要的开支。

第三，可以为后期进入社会奠定基础。大量研究结果表明，即便学历再高，只要自身理财习惯不好的话，其在社会上的地位也不会高。所以，如果在学生时代可以养成良好的理财习惯，必将让自己终生受益。在从事理财活动的过程中不仅培养了自身分析问题、判断是非的能力，还可以不断拓展自身理财知识，从根本上提升后期社会适应力。

二、我国在校大学生投资理财存在的问题

（一）投资理财意识薄弱

随着人们生活质量的不断提升，如今的大学生都有自己的资金，特别是那些家境较好的学生，携带的钱是比较多的，但他们没有合理的理财观和消费观，往往都消费随意，养成了消费无规律的习惯，导致一系列消费不合理和超支问题出现，即使有了剩余的生活费用，他们也不会想着去投资理财，获得更多的理财回报，投资理财意识薄弱的问题普遍存在。

（二）投资理财方式不当

近年来，虽然证券投资基金的总量在不断上升，但是很多投资项目只适合于少数城市居民投资。我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而很多大学生往往找不到适合自己的理财产品，在长期的观望、犹豫中错失投资机会。与此同时，大部分大学生都存在心理不成熟的问题，无法在挫折中摸索适合自己的投资理财方式，最终不能享受投资理财活动的益处。

（三）投资理财目的错误

针对一部分大学生来说，其对应的投资理财起点和目的是错误的，他们觉得参与投资理财，只是为了获得更多的金钱和物质，满足自己的虚荣心，这是很不正确的，容易从根本上扭曲大学生的投资理财观念，使得大学生出现一系列错误的投资理财行为，进行一系列错误的跟风操作，这种片面的理财意识不仅不利于个人的财产保值，还会因为投资的失败导致对理财失去信心，同时也会阻碍整个社会个人理财业的发展，也给大学生自身带来较大影响。

（四）投资理财方法失当

要做好投资理财，有效防控风险，必须具备证券投资、理财等学科的专业知识，还需要适当了解经济、金融财政税收、财务、会计等学科的相关知识。在当前很多学校当中，都没有加强对学生投资理财方面的知识教育，所以大学生往往把投资理财当作业余爱好，在缺乏专业投资理财知识的基础上，大学生投资理财方法往往不正确。很多大学生都依靠自身的感觉和爱好参与投资理财，甚至只片面选择那些成交量很大的方式进行投资理财，这样会导致投资失败的后果出现。因此，对于在校的大学生来说，要在咨询专业人员和老师的基础上参与投资理财，选择科学合理的投资理财方法。

三、我国在校大学生投资理财问题解决对策

（一）增强投资理财意识

针对我国在校大学生，必须首先增强自身的投资理财意识和观念，要保证意识和观念正确性，避免错误理财观念出现，不要只顾一时利益进行理财，在增强正确投资理财意识的基础上，保证后期投资理财工作正常落实。

（二）明确投资理财目的

当前的在校大学生往往都把赚钱当作投资理财的目的，这种观念是不全面的。我们应当明确参与投资理财的最重要目的不仅仅是为了赚钱，更重要的是为了养成良好的消费习惯，把提升自身理财能力当作参与投资的最终目的。

（三）选择正确的理财方式

针对在校大学生来说，在参与投资理财之前，必须掌握相关理财知识和技巧，不断拓展自身的投资理财相关知识，要在咨询专业人员和结合自身实际情况的基础上确定投资理财方式，不要盲目选择和投资，比如不要选择那些资金所需量和风险较大的投资工具。

（四）加强投资理财经验咨询

针对在校大学生来说，即使具备了基本的投资理财知识和方法，但往往由于缺乏充足的经验，容易出现较多的问题，吃较多的亏。因此，在校大学生必须多咨询专业人员和专业教师，学习前辈的投资理财经验并进行总结，丰富自身的投资理财知识面。

（五）金融机构开发更多适合学生的理财产品

金融机构可以根据大学生的实际状况开发一些迎合大学生理财需要和理财心理偏好的金融理财产品，最好是收益稳定、手续费便宜、成本低、风险低，又能随时赎回的理财产品，让大学生轻松理财，稳定收益。

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2012年，他们的理财计划是否顺利实现，财富的增减有什么样的变化？

2013年，又可以分享给我们怎样的理财建议？

2012年理财成绩单——赢在职业收入提升

2012年，我的理财思路是比较保守的。虽然我在2006年、2008年投资过房地产，但2011年起，由于财政紧缩，利率上浮，二套限购，房地产市场开始不景气。

我的工作是营销，一向有好的职业规划，今年我的工资收入大幅度提升，这本身也是一种增值。此外，我更注重银行理财产品的投资，今年整体年收益不错，尤其是个人收入比例大于信投和理财的上升。

今年孩子读高三，除了正常家庭开支，出国留学等短期开支决不是光靠理财就可以解决的。我曾经在2007年10月购买QDII基金失败，损失30%，由此体会到投资不是短期能够见效，具有风险属性。而教育、养老基金规划属于中长期规划，对于中产家庭来说，也是重要的一个规划。

在我眼里，理财是否成功的衡量标准：一是家庭理财目标是否达到，二是收益率能否到达10%。

2013年“私人”理财计划——投资孩子教育，也是一种收益

我的儿子明年就要考大学，升学压力很大。在我看来，孩子成长本身就是收益回报的一种。投资包括：职业规划、金融实体（如房产、企业），也包括孩子教育。投资不只是金钱展望。

因此，家庭投资会等2013年9月孩子的升学问题尘埃落定以后。再考虑一年、三年或更长期的投资。

现在高中补课一年十二万，还是很普通的，大学会选择2+2，或者3+1，即其中有一到两年在国外读书，需要保证金，学费也高，这样会占用现金流，所以投资偏保守。

考虑扩大资金来源口，同时选择安全性、流动性大的理财方式。投资坚决不跟风，因为不知道哪种一定会成功。更重要的是确立家庭理财目标。

2012年理财成绩单——赢在短期理财+定投股票基金

2012年初，市场已有一种山雨欲来风满楼的形态，在构思个人投资理财规划时，只抱一种持盈保泰的策略。一年将尽，总结下来，这策略算是有效的。先从资金运用上说。因为预期投资机会不多，我将自己手头百分之六十的流动资金全运用在银行的短期理财产品上，以年回报算，上半年的平均回报可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑赢投资工具上的回报。整体的回报在计算正增长的外币和黄金实物投资后，即使扣除负增长的股票定投产品，还可跑赢在下半年放慢脚步的通胀。

除了利用银行的理财产品，让手持的现金赚取更好的回报外，2012年仍坚持以定投式买入股票基金。一年下来。随着A股依然走淡，这部分的回报看似失利，但细心计算，这些股市基金因为有较专业的管理及可作风险分散和对冲。它们的负增长表现还是要比大市的崩盘局面强。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意义，就是可看为是整个定投的投资组合在吸纳平宜货品，也就是将整个可能长达十多二十年的家庭理财组合的平均成本价拉低。有了这样的想法，看到升市开心，遇到跌市也是乐事。

2013年“私人”理财计划——稳守突击，全家参与

2013年可以简单看成是2012年的一个持续，全球基本因素只在缓慢变化中。

投资市场经常流传一些笑话，说投资专家的个人投资成绩表大都不好看，更经常被家中的另一半质疑专家的投资能力。要避免这种“内讧”风险，我的家庭理财有一个原则，就是“共同参与”。让投资规划和清单具透明度。

2013年的投资策略可以由保守转为积极，以50万为例，原先大部分的现金可变形成为股市备用金，等待入市机会，国内的投资者可将A股的全年目标放在3000点。美国大选年后的经济表现仍会反复，可利用美元的强弱变化来投资非美元货币，2013年的低息环境不会有大改变，利率较高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出现时才人市买人持有，预期回报是10%至15%便足够。

最后我想提醒读者，我们大部分的中产阶级都是上班一族，工资的收入是主要的资金来源，要为将来的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理财计划不可能在一年半载内便完成，细水长流是中产阶级要认清的理财大方。但稳守突击是2013年可以运用的战术。A股在2012年见底的格局确认后，除了可利用不多于百分之五十的资金投入股市，随着市场情绪的改善，建议在新股认购上可采取较积极的态度，以此作为短线的投资。虽然近来银行的理财产品回报率有所回落，但建议读者仍要继续参与。提高在银行所存放资金的回报。

2012年理财成绩单——赢在货币式基金定投

2012年初，经过审慎分析，确定了“稳健”的理财思路，对于股票、期货等较为激进的理财工具，少参与为妙。现在看来今年股票指数没有多大的波动，可以称得上是震荡市，但个股操作并不是很容易，很多股民都亏了钱。因此我这一年主要参与货币式基金、基金定投等比较保守的理财方式。经过近一年市场的检验。年初的理财策略较为成功。

首先，主要资金用于购买货币式基金，不仅本金没有损失，还有4%左右的分红收益。基金定投有5%左右的损失，不过我的资金比例很小，而且基金定投的主要目的是为了长期投资，现在的损失是可以接受的。基金定投现在是建仓阶段，坚持每月投资的方式。在建仓阶段，市场价格越低越好。

通俗点说：假如我有50万，那么其中44万会用于购买货币式基金，其余每月购买5000元的指数型股票基金，做基金定投。截止到现在，货币式基金约有1.5万元的增值，共45.5万元。基金定投部分，购买了5万元的指数基金份额，现在约有5%，即2500元的损失。

2013年“私人”理财计划——增投黄金，股市须谨慎

2013年，我认为全球经济应该会比2012年略有起色。特别是在全球央行联手释放流动性的情况下，预计黄金以及大宗商品价格会居高不下，甚至会有所上涨。

2013年的理财规划可以比2012年更进取一些。比如长期投资方面可以配置一些黄金，在股票方面的投资也可以增加一些。

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【关键词】中外 百姓理财 投资教育 借鉴 建议

一、百姓理财概念

百姓理财是指人们对自己的收入、资产、负债等进行分析整理的基础上，根据所处的生命周期不同阶段特征及对风险的偏好、承受能力，运用各种金融工具、手段合理安排资金，从而实现资产的保值和增值。因此，百姓在投资理财过程中，不仅应考虑财富的积累，也要考虑财富的保值，理财的核心是对风险的管理和控制。

二、我国百姓理财现状

近几年来，我国百姓理财市场迅速成长，不断推动我国百姓理财业务和百姓理财技能的发展，同时也形成了以下几点值得思考的现状：

（一）百姓理财需求大幅度上升

随着改我国社会经济的加速发展，百姓的财富收入逐年增长。近几年，各媒体及报纸、网站等纷纷通过理财专栏和理财频道等形式授予百姓理财知识。根据实地调查，百姓在购买理财工具时，大多数是以资本保值兼顾增值为主，能够较好平衡风险与收益情况，理财观念愈发理性。而百姓理财需求的大幅增长，说到底是因为百姓收入的日益增加、资本的日益丰富而引起投资需求的日益上升。

（二）百姓理财结构发生巨大变化

八十年代初，百姓的理财方式局限于购买国库券及将现金存入银行以获得利息。进入九十年代后，股票以及保险等理财工具开始在百姓中盛行。此时在不少中国家庭中，房产的地位也逐渐上升。进入21世纪后，百姓的投资理财渠道不断扩大，货币、基金、房地产等理财工具逐渐走进人们的生活。

可见，随着经济的快速发展，百姓对于理财工具的选择也逐渐多样化，理财结构不断向灵活性方向发展。

（三）各金融机构的百姓理财活动旺盛

2003年以来，在外币存款利率低的情况下，各银行陆续推出理财工具，不少商业银行开始树立独有的理财品牌。保险、证券、信托、基金公司也紧跟随后设立专门的理财服务中心，推出各类理财工具。我国的银保合作、银证合作都有了很大的发展，金融领域出现了证券公司、商业银行共同设立的基金管理公司。

三、我国百姓理财存在的问题

在对我国百姓理财的基本现状研究过程中，不难发现我国的百姓理财存在以下几点比较明显的问题：

（一）理财工具相似化现象明显

各商业银行推出的个人理财工具相似现象非常严重，其他非银行金融机构提供的金融理财工具相似度也颇高，几乎是各类证券、基金、外汇等投资理财工具的不同组合。同时，商业银行普遍开展为客户代缴各项费用、保险、代为兑换债券等层次低、可复制性强的服务，这些相类似的服务对百姓投资者来说缺少实际的吸引力。

（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一

在我国，不同的监管部门监管金融领域的各个行业，这是源于理财市场业务的复杂性和多样性。不同监管部门独立颁布本行业的规定，就会出现不同行业间规定不相协调的现象，给百姓投资者带来了一定的投资困难。其次，目前我国理财市场上的一些理财工具领域尚未有健全的法律涉及，例如私募基金目前仍未得到足够的法律地位的认可。

银监委等相关政策机构需实时控制理财投资市场，出台指导性政策，促使百姓理财市场平稳发展。同时，相关金融机构也应根据银监委政策相应调整理财建议与组合。

四、欧美百姓理财方式的经验借鉴

欧美国家拥有比较完善的理财投资市场与百姓理财教育方式，研究欧美百姓理财的方式可以更好地发展我国的理财市场。

（一）通过多种途径加强百姓理财教育

从二十世纪中期开始，美国绝大多数州已在中学开设理财等金融相关课程，从中学生开始普及理财知识与理财观念，将基础的理财知识与学校所授课程相结合。同时，美国将理财教育付诸于法律，通过立法等形式来加强百姓投资者的理财教育，此外，美国通过联邦储备委员会发挥带头作用，父母对孩子、雇主对雇员提供理财教育等形式，让理财教育在全民中得到普及。

（二）进行市场细分提供人性化理财服务

欧美国家开展百姓理财业务，首先对客户群体进行有效的细分。在市场细分的基础上，确定金融机构的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。金融机构实行针对不同层次百姓的人性化服务，为不同层次收入人群提供各自相适宜的理财工具。例如向高收入人群推荐投资回报与风险均较高的理财工具，为中等收入人群提供保本为主，增值为辅的理财工具等。

可见，向客户提供分层次、人性化的服务，是欧美国家金融机构扩大收入的重要途径，也是欧美理财市场不断发展的必要条件。

五、对我国百姓理财的建议

通过上述对我国百姓理财的现状研究与问题探讨，并在借鉴欧美百姓理财经验的基础上，针对我国百姓的理财情况提出以下建议：

（一）树立正确的理财观念

百姓在理财过程中，要树立起终身理财的观念，在保值的同时求增值，能够以平稳的心态面对理财工具的风险与收益。

很多年轻人认为理财是中老年以后才需做的事，其实不然。从简单的银行存款复利计算中可见，及早开始理财，是一种为今后人生寻求保障与增值的明智之举。百姓应将理财观念深入心中，转化为有意识与有意义的活动，实现理财收益的最大化。

（二）推进我国百姓理财方式创新

客户对于人性化、差别化理财服务的不断需求，混业经营的发展趋势以及金融机构间的竞争要求等都从客观上对理财工具供给方产生了强大的创新推动。银行应积极与证券、基金等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务。国内银行可以考虑加大与外资金融机构合作力度，开发新的理财工具和更便利的产品营销模式。

据此，我国的理财市场只有拓宽投资渠道、创新理财方式，才能吸引更多的百姓进行长期的投资理财。

（三）规范百姓理财培训市场，强化从业人员素质

我国要大力加强对金融机构理财从业人员的培训，不断发掘出素质高、能力强、业务水平精湛的高层次理财分析师，提高理财规划师等金融从业人员的从业门槛，并加强对其的职业道德培训。

此外，我国还应多设立相关的行业自律组织，制定相关法律或自律条款，接受客户投诉，并在查证后依法对相关的人员进行处置，保护好客户的信息安全。

我国金融市场应该从多方面做出努力，提高理财市场的运行效率，维护理财投资者的权益，为营造一个良好的理财市场环境做出贡献。

因此，我国应该从自身政策与理财市场特点出发，借鉴国外成熟理财市场的百姓理财策略，不断规范理财投资行为、完善百姓理财方式，争取为我国的百姓投资者创造更广阔的投资前景。

参考文献

[1]李晓红.我国居民投资理财工具与理财策略的选择[J].现代营销，2011，（11）：123-125.

[2]杨金敏.我国个人理财的现状、存在问题及对策[J].经济论坛，2009，（12）：45-47.

[3]涂永红，李伟，刘新安等.美国个人理财方案设计对我国的启示[J].南方金融，2005，（5）：5-8.