银行未来发展精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇银行未来发展范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

据了解，已经开业的5家民营银行运行总体平稳，并逐渐形成了各自的业务差异化定位。

“对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，已有12家进入论证阶段。”中国银监会主席尚福林日前表示，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。民营银行“第二军团”或将迅速扩容。

虽然民营银行的设立广受资本欢迎，但是其发展道路并非一帆风顺。

有专家指出，当前银行“躺着挣钱”的时代已经过去，要想赢得市场认可，既要有良好的客户资源，又要控制成本和风险。民营资本要实现“银行梦”，仍有很长的路要走。

在博鳌亚洲论坛2016年年会中，众位业内人士围绕“民营银行：生不逢时还是生逢其时”的话题，对民营银行的未来发展方向进行深刻探讨与交流。

银行债转股有法律障碍

招商银行前行长马蔚华

在经济下行的时候，银行出现不良资产的反弹也是比较正常的。因为经济结构的调整，去杠杆、去产能、去库存，要付出一些代价，没有哪个银行不良贷款只降不涨，关键是怎么对待。

债权转股权，我不在银行当行长，我不太关心。现在《商业银行法》没改，信贷资产不能成为资本金的来源，把银行贷款变为股权有法律障碍。

民营银行要有自己的发展模式

中国银行业监督管理委员会前副主席蔡鄂生

民营银行是十八届三中全会改革纲要里明确提出来的。让你生出来就是补短板的，不是让你享受的。既然是补短板的，就看你怎么补，怎么做，这是主要的。

“十三五”规划讲的是全覆盖、特色化、多层次，所谓的民营银行要办到什么程度？是资本民营化还是管理层民营化？管理层民营化要按照现代企业方式去经营，而且股东和管理层有没有矛盾？这些在一般企业里出现的基本问题都会反映到民营银行里去。我不相信现在管理层和股东的意志完全一致。

另外，传统银行以物理网点为主，不会靠人来发展业务。民营银行就需要通过互联网平台，或者自己营销。这都是民营银行在发展当中跟过去发展模式不一样的地方，所以它必须有自己的发展模式。

民营银行带来鲇鱼效应

天津金城银行行长吴小平

民营银行有两个核心意义：一是纯民营资本的进入给行业带来鲇鱼效应；二是民营银行的成立，为银行界提供了成为职业经理人更多的通道。对金融改革和下一步金融发展非常有意义。

不可否认，在经济下行的大背景下，银行利差在收窄，不良资产在暴露，在去产能、去库存、去杠杆一系列因素的作用下，民营银行又面临着大量传统商业银行的竞争，使得生存有更大压力，发展面临着很多挑战。

民营银行也可翻身作为鲨鱼

台湾富邦金控董事长蔡明忠

台湾开放银行将近25年，当时有16家新的民营银行开放，到现在只存5家。台湾的经验告诉我们，银行经过激烈竞争以后，一定会有一个整合期。假设新的民营银行自己体制好，找到真正好的利机，在某个区域发展得身强体壮，说不定市场整并的时候可以出来承担整合者的角色，那时候鲇鱼也可以翻身作为鲨鱼。

民营银行开放以后对公营银行的服务带来很大刺激，大陆的民营银行应该努力扮演好鲇鱼的角色。从小而美的银行出发，不见得要发展成国际性的银行，但鲇鱼也要有志成为鲨鱼。

民营银行的使命是创新而非复制

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求

民营银行对于银行体系有一个是结构性弥补，大银行看到的都是富人，小银行看到的是中小微企业、中低收入阶层，这个可能大银行看不到。另外，必须创造和存量银行不同的模式和运行结构，这个要反复思考。

如果民营银行盈利模式、利润结构、运行平台和传统的完全一样，也走不远，因为旁边的庞然大物太多。民营银行的使命是探索和创新，应立足自己的使命。

一个好的金融市场需要大小银行相融共生

上海华瑞银行行长朱韬

民营银行有很多独有的优势，比如小、快、轻、灵，小是缺点，同时也是优点，会更容易贴近市场、快速决策、高效转型，内生积极创新。民营银行出生在人民币国际化和利率市场化的阶段是一个挑战，但同时也促使其从一开始就能够树立起稳健的经营理念，差异化的经营思维，就能够把安全、风控放在一个比较重要的位置上。在人才的招募过程当中就会关注人才的多元化、综合化的组合方式。

一个好的金融市场不是谁吃掉谁，谁战胜谁，这是一个共赢、多赢的世界，一个森林里面一定是参天大树和小草共融共生，伦敦百年大银行和初创的银行一起成长着，未来一个好的中国金融市场一定也是这样。

篇(2)

关键词：天津市；外资银行；中资银行

中图分类号：F833．837

文献标识码：B

文章编号：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外资银行业务发展特点及总体评价

作为中国金融业最早对外开放城市之一，地处环渤海经济圈的天津与上海，深圳、广州等一起成为外资银行聚集的主要区域。目前在全国主要金融对外开放城市中，天津市外资银行数量位居第五位，总资产、贷款、存款规模分别占全国的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年来，天津市外资银行凭借经营机制灵活、市场定位明确和管理体制的优越性，以较小的规模实现了良性发展，资产质量保持良好水平，赢利能力稳步提高。

(一)业务领域和业务范围不断扩大

目前，天津市共有外国银行分行14家，支行1家，代表处4家。在15家分支行中有10家获准开办人民币业务，其中香港汇丰银行还被授权经营对非外商投资企业的人民币业务，香港汇丰银行和美国花旗银行获准经营全面外汇业务。

截止2005年11月末，天津市外资银行本外币资产总规模折合人民币266亿元，比2002年末增长17．6％，占天津市全部金融机构总资产的4．2％。各外资银行分支机构在天津除开办传统的存款、贷款、票据承兑贴现和资金拆借等业务外，在提供信用证服务和担保、办理国内结算以及外币银行卡等业务领域也进行了拓展，此外，还有11家外资银行开办了境外资金拆借、吸收境内非居民存款等离岸金融业务。

(二)外汇贷款等细分市场竞争优势明显

近年来，天津市外资银行在外汇业务等领域取得了较为明显的竞争优势，外汇业务市场份额逐步扩大。截至2005年11月末，天津市外资银行外汇存、贷款和国际结算业务的市场份额分别为25％、43％和34％，而对外商投资企业的外汇存、贷款市场份额则分别高达86％和75％。

(三)处于起步阶段的人民币业务发展迅速

截至2005年11月末，天津市外资银行人民币资产总额、存款、贷款分别为55亿元、27．8亿元、36．7亿元，余额分别是2002年末的6倍、21倍和8倍。实收人民币营运资金总额9亿元，是2002年的2．2倍。2005年前11个月，天津市外资银行人民币业务实现利润0．34亿元，比2004年全年增加0．12亿元。2004年人民币业务资产收益率为0．6％，远高于同期0．3％的外汇资产收益率，产出能力已明显优于外汇业务。

(四)中间业务稳步发展

目前，天津市外资银行以国际贸易为背景的国际结算业务市场份额超过30％。此外，在天津市15家外国银行分行中，渣打、汇丰、花旗等银行纷纷取得网上银行和金融衍生业务执照，共8家分行开办了电子银行业务，7家获得包括利率掉期、结构性存款、远期外汇合约等衍生产品业务交易资格；汇丰和花旗还申请并获准开办外币银行卡业务。2005年1－11月，天津市外资银行中间业务累计形成的手续费及佣金收入为0．7亿元，占全部营业收入的比重达8％，而同期天津市中资商业银行实现手续费收入8．8亿元，仅占全部营业收入的2．8％。外资银行收入构成虽说较中资银行更合理，但其中间业务收入与通常意义上的跨国银行整体发展水平还存在很大差距。主要是因为受制于政策限制和国内金融市场不发达等金融环境的影响。天津市外资银行中间业务在部分放开的领域仍集中在结算性、担保性业务方面，电子银行、衍生产品以及银行卡业务的交易量和收入均较小，QFII托管业务、保险业务等方面存在空白。总体讲，外资银行中间业务在稳步发展的同时仍处于积累经验和培育市场阶段。

(五)资产质量总体良好，赢利水平稳步提高

2005年1－11月份，天津市外资银行本外币业务共实现利润2．19亿元，已超过去年全年利润水平，人均实现利润74万元，约为同期中资商业银行人均利润的4．6倍。此外，外资银行不良准备充足并且普遍重视贷款管理和风险控制，资产质量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外资银行不良贷款余额1．6亿元人民币，不良率1．12％，比中资金融机构低4个百分点。

综观天津市外资银行发展中的竞争优势与经营策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的经营理念和明确的市场定位实现良性发展

1．从经营理念看，外资银行在市场导向、风险管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市场发展规律的经营理念。如在新业务的拓展方面，天津市虽然已有10家外资银行获准经营人民币业务，申请对中资企业开展人民币业务资格的只有1家，这从一个侧面说明了外资银行普遍具备成本约束理念，重视资本利润率、成本费用率的核算，不盲目追求迅速扩大资产规模和市场份额的粗放经营模式，而着眼于稳健和长远发展，注重以最小成本追逐最大利润。

2．从服务水平看，外资银行尤其注重对客户的服务策略和服务方法，在满足客户个性化需求等方面提供优质服务。如日本日联银行从丰田公司来津投资的计划阶段就开始对其进行有关投资方面的咨询及援助，来津后继续提供咨询服务和资金支援。为使业务操作更方便，日联银行积极推进GCMS(全球现金管理服务)为客户提供高效率的现金管理服务并提出导入贸易管理系统来提高贸易事物效率，并着眼客户商流，积极涉足应收账款买断等贸易金融领域。

3．从管理体制看，天津市外资银行内部考核机制实行扁平化、垂直型、纵横交叉的网状模式，激励和约束并重，内部管理制度的科学性和成熟性上较中资银行具有较大优势。以中外资银行在信贷管理制度上存在的差异为例：在组织结构上，外资银行重视水平制衡而中资重视垂直管理；在风险控制方面，外资银行重视事前防范而中资银行重视事后化解；在人员管理方面，外资重人员激励，而中资重视人员控制。从近几年外资银行贷款增长结构看，在其垂直信贷审批体制和有效考核机制下，信贷客户经理受本级机构考核压力小，独立性较强，避免了中资银行“贷长、贷大、贷垄断”的倾向。外资银行各项业务评级系统的可操作性与执行效率也明显高于中资银行，在外汇贷款领域取得明显优势，不良贷款比率始终保持较低水平。

4．从市场定位看，天津市外资银行的市场目标明确指向大型跨国企业和优质三资以及高端个人客户。天津市外商及港澳台商投资企业工业增加值占全市的40％左右，以摩托罗拉、三星、LG等跨国公司为代表的电子行业及以丰田技术产业

链为龙头的汽车制造业成为支持天津市经济发展的骨干企业，这些企业也正是外资银行驻津机构的市场目标。2001年以来，天津市外资银行依托其先进的管理模式、灵活的经营机制和发达的全球网络，强化对驻津摩托罗拉、丰田汽车、三星电子等跨国企业的服务力度，贷款的97％投向外商投资企业，显示了其与中资银行在优质高端客户竞争中的优势地位，外资银行与母国跨国公司的天然血脉联系使得外资银行的竞争优势尽显。

5．从产品研发看，外资银行通过产品创新能力、良好的市场营销能力和先进的资金运营能力不断推出高附加值的金融产品和优质服务抢占市场。以个人理财产品为例，由于增长潜力和利润空间巨大，个人银行业务正在成为国内金融业的发展方向和竞争热点。汇丰银行、花旗银行相继成立个人理财中心，并纷纷推出与国际债券、海外股指挂钩的结构性产品。而中资银行由于缺乏先进的市场风险计量模型和资金国际运作经验，大部分中资银行理财产品的独立研发能力尚显不足。目前，中资银行推出的条件复杂、创新挂钩的产品，很多是转售外资金融机构研发的产品，或只对条件做细微改动。例如本市某家中资银行向市场推出的数期理财产品均是通过法国兴业银行天津分行介绍，整体购买法国兴业银行香港分行开发的一系列结构性产品。汇丰银行也基本向所有开办外汇结构性理财业务的中资银行出售过其研发的产品。花旗银行则在为中资银行理财产品背后的资金对冲方面提供了大量服务，同时分享了大量的利润。

(二)坚持差异化发展策略，通过资产重组与并购，不断调整在津发展战略布局

1．外资银行重组与并购活跃。2000年以来，驻津外资银行为满足其母行在华发展战略定位的调整和自身经营发展的需要，避免同国别外资银行因市场结构趋同导致激烈竞争的不利影响，不断进行业务整合和市场并购。先是日本东海银行与三和银行驻津办事处合并成立日联银行，后日本樱花银行与住友银行驻津机构合并成立三井住友银行，再后法国里昂信贷银行与法国东方汇理合并为法国东方汇理银行，2005年8月韩国朝兴银行完成了对新韩银行的并购，而东京三菱银行也在酝酿与日联银行进行战略整合。

2．外资银行注重差异化发展策略和市场细分。

从天津市外资银行发展看，不同外资银行根据自身实力、业务特点采取了不同的市场定位和发展战略，如具备地缘优势的日、韩银行依托于驻津日韩外商投资企业的发展优势，重点拓展贷款业务，其资产和利润等主要指标占全部外资银行的比重超过50％，优势较为突出；汇丰银行作为在中国投资最多的外资银行，注重各项业务全面发展，业务种类最全面且贸易融资规模较大；欧美银行从经营成本、赢利因素以及其本身混业经营特点出发，主要关注投资银行业务等。总之，随着中国金融市场的逐步全面开放，外资银行在华经营战略已初步显现。

(三)积极调整竞争战略，将加快自身发展与参股中资实现业务扩张相结合

为更多分享中国经济增长成果，许多外资银行都表示将会在政策允许条件下，在条件成熟的城市和地区开设分支机构。天津市的汇丰银行在2005年9月正式设立汇丰泰达支行，韩国朝兴银行在滨海新区的分支机构也即将开业。此外，花旗等也在等待时机在滨海新区设立支行，扩大在津服务网络和业务范围。

此外，因外资银行短期内不具备通过物理网点实现规模扩张的条件，外资银行纷纷通过参股中资加强向中国市场渗透，期待借助中资银行的本土优势实现快速扩张。目前，德国施豪银行与建设银行合作成立的中德住房储蓄银行在天津的业务稳步发展，英国渣打银行以19．9％的股权入股天津渤海银行，天津市商业银行也在酝酿引进澳新银行作为合格的境外战略投资者。当然，中资银行也希望通过外方股东提供各类技术援助和派驻董事，使其在完善治理结构、引进先进的管理理念和技术、加强内控等方面取得进步。

二、后WTO过渡期外资银行发展趋势预测

综合各方面因素，外资银行未来参与业务竞争的重点将主要表现以下几方面：

一是优质高端客户和零售市场业务将成为外资银行重点拓展内容。外资银行在继续依托管理优势、体制优势强化对驻津外商投资企业和境内非居民自然人的服务的同时，包括优质中资企业和高收入个人在内的高端客户将成为外资银行未来市场开拓的重点；

二是在业务品种方面，住房消费信贷和汽车消费信贷将受到外资银行的关注。同时，外资银行将凭借国际化经营的优势，通过开展新产品和新业务谋求市场份额。重点将拓展成本低、风险小、高收益的中间业务，未来时期的网上银行业务和信用卡业务将成为中外银行的竞争焦点；

三是在人民币零售市场方面，当市场完全放开对个人人民币业务和人民币衍生产品方面的限制后，外资银行将充分利用其母行在产品开发方面所积累的经验，积极进行相应个人人民币产品和人民币衍生产品的开发和市场推进工作，获得人民币业务更多市场份额，从而在中国市场获得更大利润。

但同时应当看到，鉴于中国金融环境的特殊性，制度方面的软约束将长期存在，外资银行未来发展仍面临着诸多客观因素的制约：

(一)有关外汇管理方面的政策将继续影响外资银行业务规模的迅速扩张

伴随后WTO过渡期金融业开放的继续稳步有序进行，外资银行经营人民币业务将由批发(面向境内法人)向零售(面向境内自然人)逐步推进，服务对象和地域范围的限制将逐步取消，对国内银行的保护和对外资银行的政策限制也面临最后期限。过渡期完成后，WTO框架内的各项政策保护措施对外资银行发展的影响将逐步减弱，政策层面将由非审慎性监管转变为审慎性监管，如外资银行还将受境内外资银行合规性监管考核指标(如境内外汇存款／在华外汇资产不超过70％等)的影响等。同时更为重要的是我国外汇管理体制改革将是一个渐进的过程，而外资银行因零售业务缺乏网点支持和与中资银行的资金拆借受到额度限制等原因，资金来源多依赖境外的趋势短期内将不会发生根本改变，因此，未来时期，外资银行在华业务的发展将主要受到外资外债政策的制约，如短期外债规模指标的规定，客观上将束缚外资银行业务的发展壮大。此外，诸多具有区域特征的政策限制，如天津市保税区内的企业不允许在区外开设外币结算账户，而保税区内的外资银行客户只能通过中资银行进行外币结算等政策措施，如外汇管理政策配套实施细则缺位，客观上限制了外资银行的业务，影响了外资银行对客户服务质量。

(二)外资银行面临如何更好适应本土市场经营环境的问题

当前和未来一段时期，外资银行虽然可以凭借其先进的经营理念和跨国网络优势为客户提供高端和高附加值产品和服务，但在华机构网点的缺乏将长期制约其零售业务的全面推广，而在信息技术尚不发达的中国，其电子银行和网上银行等先进服

务手段的开发利用也将受到人力和成本等制约因素的影响；此外，在津外资银行的许多业务还处于起步和发展阶段，因国内经营环境方面存在诸多如法律意识、行政效率、执法公正性以及债权、债务人之间的信息不对称等问题，这就要求外资银行对所有的监管规定、外汇管制、税务和法律问题深入细致的了解，研究和熟知各项政策法规；同时，外资银行经营理念和经营行为以及创新产品是否适合中国本土文化，市场认同程度如何，都需要外资银行积极调整经营策略，进行不断磨合。

(三)外资银行在华整体战略布局重点的确立，将不同程度影响外资银行不同地域分支机构各项业务的全面健康发展

目前，全国外资银行分布主要集中在以上海为龙头的长江三角洲、以深圳和广州为中心的珠江三角洲和以天津、大连为代表的环渤海经济圈等区域。近年来，在华外资银行普遍进行投资战略调整，把更多目光投向长江三角洲地区。在这一背景下，上海的外资银行机构网点和员工数量均实现快速增长，2004年末其机构数量已经占全国总数的三分之一，资产规模占到全国的半壁江山。而近年来与上海、北京等全国主要城市外资金融机构发展水平相比，天津外资在机构聚集和资金实力等方面存在较大差距。目前，英国渣打银行的战略重点已向北京转移，法国兴业银行和巴黎银行在总部没有授权的情况下，分行功能逐步弱化，各项业务停滞不前。天津如何充分利用滨海新区的经济增长潜力，在今后经济对外开放整体战略部署与外资银行战略重点转移中获得更多市场份额需要深入研究。

三、外资银行发展对中资银行的影响及几点启示

“入世”四年来，中资银行面对激烈的竞争局面以及外资银行积极的展业姿态，采取措施积极应对，做出许多适应性努力。如中资银行开始更新经营理念和模式，积极开展业务创新，在新业务品种上紧跟在华外资银行。伴随金融改革和金融深化举措的逐步实施，中资银行传统银行业务得到进一步拓展，信用卡业务和网上银行业务突飞猛进，不良资产处置成效显著，内部治理结构取得突破性进展，未来发展方向进一步明朗。应当说从目前情况看，外资银行的进入和发展为我国金融业的经营环境和监管理念等方面带来许多积极的影响和变化。

从长期看，为确保我国金融体系安全、稳健高效运行，在WTO后过渡保护期内，宏观层面应积极借鉴世界各国有关外资银行准入和监管方面的先进经验，从加快国有银行股份制改造，减轻中资银行税负等方面为中外银行进一步创造公平的竞争环境。同时，中资银行也应着重从以下几方面提高核心竞争力：

(一)着力强化资本约束和风险控制机制，努力提高赢利水平

面对外资银行的挑战，中资银行应在进一步推进体制和机制改革，加强和完善法人治理，健全激励约束机制，加强金融创新能力和服务客户能力，完善对管理者及员工的绩效考核办法等方面做出努力。更重要的是，中资银行应积极借鉴外资银行成熟经验，妥善处理资本、质量、规模、效益四者关系，重视资本利润率等指标的考核，约束分支机构不计资本占用盲目追求规模增长的行为。同时，应通过不断的技术创新和制度创新，逐步提高风险管理水平，引导各业务部门的合理扩张与收缩，努力降低风险资产总量和比例，坚持增收节支，严格控制费用增长，提高整体赢利能力和赢利水平。

(二)充分利用本土优势，准确把握市场需求，培育客户忠诚度

与外资银行比较，中资银行物理网点多的优势将长期保持，如何充分利用这一优势，为自身改革与发展赢得时间，应成为中资银行重点研究的问题。当前，中资银行普遍存在与客户间根基薄弱的问题，客户营销也仅停留在关系营销层面，存贷款及其他业务在银行之间搬家的现象十分明显。因此，中资银行只有充分利用本土优势并利用强大的物理服务网络增强产品和服务的创新能力，满足客户个性化需求，才能赢得客户的忠诚度，才能在金融完全对外开放后抗衡外资银行的冲击。

篇(3)

关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善，尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一，目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的，所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究， 2002，(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究， 2000，(02).

篇(4)

尊敬的来宾、朋友们早上好

今天，我们在这里隆重举行“中国*8银行泉州丰泽支行**分理处”升格揭牌仪式。首先，请允许我代表中国**银行泉州丰泽支行领导班子和全体员工向参加今天庆典仪式的各位领导、来宾、朋友们表示热烈的欢迎和衷心的感谢！

××储蓄所，有着年轻的团队，年轻的员工，多年来受到了区党政部门、人民银行、银监局以及市分行各级领导的关注和支持，为我行的各项业务发展提供了强有力的帮助。今天又喜逢我行××储蓄所升格的大好日子。升格只是发展的新起点，今后我行将在各级领导的关心和支持下，紧扣经济发展脉搏，强抓机遇，谋求更深层次的发展。密切与党政部门的关系，加强客户之间的合作，实现各方多赢局面。继续保持存款的快速增长，信贷的有效投放，市场份额的稳步提升。强化内部管理，推进机制改革，提升经营层次，发挥竞争优势，扩大×行的社会影响力。改革大潮中的丰泽农行，未来发展道路还很漫长，面对着机遇和挑战，我行党委一班人将带领全体员工，秉承“以诚信为本，唯一流是争”的经营宗旨，以“和谐、廉明、创新、高效”为行训，深化改革，开拓创新，积极谋划未来发展的蓝图,实现丰泽×行的跨越式大发展。

篇(5)

一、详细介绍了银行的历史、现状及未来发展方向。通过对我行在银行同业发展中的地位和竞争优势的介绍，特别是郭行长的讲话，帮助我们树立企业自豪感和责任感，增强我们对本行的认知程度。认清自身的责任，深刻领会我行成为规范经营、现代化管理、科学发展的商业银行的未来发展目标。

二、讲授银行主要业务框架。对银行对公业务、银行私人业务、总行全面风险管理体系以及总行资金业务等方面的学习，帮助我们进一步理解银行的主要业务层面，学行的资金业务的主要产品及未来投行业务的拓展。

三、对我们的职业素质进行系统的培训。使我们理解银行业务存在的风险和意义，建立遵守行规、爱行敬业的行为准则和基本要求，增强我们的风险意识和法律意识。

四、向我们介绍光大银行的人力资源管理系统。通过介绍光大银行的人力资源管理系统来引导我们建立积极的工作态度，引导我们通过自我激励来达到业务水平、思想认识上的提高。

五、学习光大银行规范化管理手册和金融行业的职业道德，以互动、多变的教学形式帮助我们树立正确的、积极的职业道德观念，做到实际工作中的规范化操作，提高员工的团队合作能力。

篇(6)

云南和昆明的未来发展前景值得期待

据昆明分行工作人员介绍：“进入中国市场是泰京银行的一项战略举措，目标是与全球最具前景的经济体共同发展，我们非常看好云南和昆明的未来发展前景。”

伴随着中国经济高速发展，中泰两国的贸易额也在不断增长。据悉，中国已成为泰国第一大出口市场和第一大进口来源地，为泰国的第一大贸易伙伴，因此中国是泰京很重要的战略性市场。“随着中国-东盟自由贸易区的开放，昆明尤其具有巨大的发展和投资潜力。”该工作人员说。

昆明处于东盟“10+1”自由贸易区、大湄公河次区域经济合作圈、泛珠三角区域经济合作圈的交汇点，地理位置得天独厚。2013年末，国务院批准出台云南建设沿边金融综合改革试验区的总体方案，明确提出了推动人民币周边及区域化，把昆明建设成为面向东南亚、南亚开放的区域性国际金融中心的目标。由此可见，地理位置的优越加上国家对云南经济发展的高度重视，以及相关战略规划的陆续启动，必将为云南带来巨大的战略发展机遇。

泰京银行也正抢抓机遇，借助在大湄公河次区域国家设立的分支机构，努力发展昆明分行的各项业务，并推动中泰企业之间的结算便利化。为实现昆明分行成为支持云南省经济发展的金融机构之一的目标，泰京银行计划将该行的优质产品和服务提供给昆明和周边地区的企业，并在产品特点、服务速度和质量上均务求贴近客户的需求。

业务经营优质高效发展

据介绍，昆明分行目前具体业务主要包括：扩大及支持分行的国际贸易业务;满足在华投资企业和中资企业的业务发展需求;开拓和发展人民币跨境贸易服务的网络;联结泰京银行于大湄公河区域的分支机构共同开拓东南亚地区的贸易发展。

经中国银监会批准，昆明分行于2014年5月4日取得人民币业务经营资格，为该行未来发展新客户群及各项新业务奠定了基础。据悉，该行在获得银监局批复后，完成了增资验资手续，增资后营运资金达到3亿元人民币。此外，昆明分行在中国人民银行开立了人民币存款账户，会计部、合规部、国际业务部及资金部参加了人行人民币结算账户的培训及考试，取得为客户开立人民币结算账户的资格。

该行提供的财务数据显示，2014年，昆明分行实现营业收入15025093.47元，同比增长212%;实现净利润4490927.20元，实现扭亏为盈。据悉，2014年该行的主营业务为同业业务，美元同业业务共43笔，总金额40935万美元;人民币同业业务共14笔，总金额46490万元。零售业务为少量外币存款业务，年末存量为328万美元。国际业务跨境汇款笔数共70笔，总金额110.94万美元，结汇业务总金额为1679万美元。

积极推动工作再上新台阶

篇(7)

一、建设银行理财产品对储蓄存款的影响

（一）建设银行理财产品和储蓄存款总额所占比重分析

1.理财产品余额在个人总资产中的变化建设银行个人理财产品的余额在不断的变化，所占个人总资产的比重都呈现增加的趋势。伴随理财产品余额的不断扩大，从2008年的只有8.87亿元，到2012年年底已经达到了59.87，年度增幅能够达到50%以上。从总体增长的速度来看，理财产品的余额增长速度与销售量相比增长幅度很小，主要是产品的销售形式决定的，客户在这个过程中，会继续投放理财产品，这种滚动销售的形式，可以将理财产品的销售量提升到很大的幅度。（具体可见图3）2.储蓄存款在个人总资产所占比重变化建设银行的存款储蓄业务在个人资产中所占的比重还很高，从2008年-2012年，储蓄存款在个人资产中所占的比重一再出现下滑的趋势，从84.82%下降到74.94%，在短短5年时间内下降了9.88%。主要原因在于人们将资金投入到理财产品中，理财产品的不断丰富，储蓄客户需要加强自身的保值要求，因此，会将储蓄存款转向银行的理财产品。例如基金、债券或者保险等，因此银行存款在这个时期在不断下降。这些资金的流向主要是银行的理财产品。（具体见图4）针对个人存款中高端储蓄用户的贡献度，不同时期所占的比重不同，以建设银行2012年不同资产分段客户比重为例，具体见表1。个人资产在5万元以上客户所占的比重为9.82%，占银行资产总额的84.1%。在20万以上的客户中，只占有2.4%，贡献的客户总资产能够达到52.13%。理财产品的88.4%是以50.46%的存款储蓄，对于100万以上的客户，本身的贡献能够达到15.74%的个人客户，其中理财产品的48.2%和12.7%的储蓄存款，从总体的构成出发，储蓄存款所占的比重很小，理财产品的比重相对很大。综上所述，分析储蓄存款和个人理财产品的发展趋势，可以看到其变化呈现此起彼伏的趋势。对不同客户资产进行分析和对比，资产的规模和产品的总资产数额都在发生不断的变化。因此，储蓄存款和个人理财产品对银行的发展非常重要，两者的增长存在递进关系。

（二）银行理财产品出现对储蓄的影响结合建设银行的报表，可以发现，银行理财产品与储蓄存款产生一定的影响。主要表现在以下几方面：第一，居民收入的增长会引起居民对理财产品的重视程度，居民的投资理财意识逐渐增强，有利于银行理财业务的创新和发展。理财产品产品销售量增加，资产增长的情况下，导致储蓄存款在个人资产中所占的比重下降，呈现一种储蓄存款向理财产品变化的趋势。在个人客户中，建设银行理财产品呈现大幅度上升的趋势，已经在个人资产中占有很大的比重，导致储蓄存款向理财产品转化。两者相互影响，相互变化。从客户的角度出发，如果客户资产总额比较高，想保值或者增值，银行理财产品是非常好的选择。银行切实有效的结合这一点，处理好理财产品和银行存款的联系，对银行的发展有很大的帮助。

二、建设银行理财产品经营发展的对策建议

（一）加强重视理财业务随着利率市场化的逐渐推进，银行的收益出现递减，中间性业务是银行未来发展的重要方向，理财产品能在未来发展中会扮演越来越重要的角色。在这样的金融环境下，大力发展理财业务不只是建设银行所做的，是多有银行都需要加强的。针对这一点，银行要维护储户的数量，结合储户的特点，加强村增。银行相关部门，还需要加强基层管理，考核各个理财产品的特点，与利率市场化结合起来，对市场利率以引导的形式加强，积累利率市场变化的内容。因此建设银行需要加强对理财业务的重视，从研发理财产品出发，加强理财产品的市场营销，加大投资宣传，银行理财产品的发展是银行增强效益的根本方式。

（二）加大业务创新很多家银行的理财产品都一样，产品的同质化的现象比较研究，除了收益有些差别，结构和运行模式都存在相同点，产品的种类不多。产品从设计到营销，只是限制在银行业绩这方面，偏离为客户理财业务的本质。因此银行在处理理财产品的时候需要以短期为主，长期产品的收益尽管比较高，但是与同期存款利率相比，也比较低。客户会在存款和理财之间相互转换，由于收益比较低，导致无法满足客户的需求，因此要不断丰富理财产品的种类，加强理财产品与信托产品的数量，在产品投资方面，增设理财产品的投资亮点。银行与其他行业相比，具有很大的渠道优势，与社会信誉联系在一起积累了大量的客户基础，因此，加强理财产品的创新，对提升银行理财产品的业务发展有很大的最用，可以增强对客户的吸引力。

（三）加强团创新与监督管理在营销理财产品的过程中，需要一只专业的营销队伍。因此，要加强理财营销队伍的建设，加强专业人才的培养，以便充实营销理财的队伍。首先，在营销队伍中，要加强以客户为中心的人力资源配置，加大营销业务人员的配置。作为传统银行的主营业务，随客户的需求量在逐渐增加，已经逐渐向多样化转型，银行也需要这样，加强团队合作的创新，加大电子化业务的应用。

（四）提升应对挑战的能力随着金融工具的逐渐增加，银行的创新业务不断涌现。因此，需要加强对理财队伍的监管，提高风险控制水平，强化银行内部风险控制，完善内部控制和风险管理，规范理财产品投向以及资金的运转模式，严格做好理财产品风险的评估，杜绝一些风险问题的出现。另外还需要加强对客户的风险提示，避免一些投诉纷争的出现。加强对运行模式的监管，切实保证投资者的利益，做好充足准备，以便应对利率的市场变化。从银行理财产品的定位以及投资模式出发，及时应对新变化，新发展。重点提高理财产品的销售模式，从根本上吸引客户，对提升储蓄存款量很大的帮助。

三、结语