网络银行的发展精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇网络银行的发展范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

关键词：网络银行；发展趋势；存在问题；对策

中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-00-01

一、网络银行的意义与优点

网络银行又被称为互联网银行、网上银行、在线银行或电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为媒介为客户提供安全、便捷的自助金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。

（一）网络银行的意义

网络银行是指金融机构利用互联网网络技术，在互联网上开设的银行，这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是互联网上的虚拟银行柜台。客户凭卡号和密码即可登陆企业网络银行普及版，获得网上银行服务。网络银行业务种类包括动态信息、查询个人和企业账户信息、网上和转账、代收费用、理财服务、网上支付等等网络市场也已并非传统意义上的有形市场，浏览器速度带来极大缩短的产品周期，更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力，快速的将企业营销系统设置到互联网上的能力变得至关重要。

（二）网络银行的优点

网上银行通过互联网或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产负债类服务业务。随着电子计算机网络的普及，人们可以足不出门，通过网络便可以进行多种业务活动，不仅节省了时间，而且降低了成本，提高了工作效率。网络银行的实质也就是为通过互联网或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行有很多地方优于传统银行。

1.以互联网络为基础。网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。互联网也承载了网络银行业，网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的空间。

2.银行服务不受时间限制，地理限制，网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。而且网络可以方便进行不同语言文字间切换，也为网络银行开拓国际市场创造必要条件。

3.服务成本低。网络银行是虚拟银行，可不需要实际的营业场所，只需要通过互联网就可实现银行业务，它的设置成本和管理成本都远远低于一个传统银行的分支机构。

4.提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。

5.网上银行业务的运作有极大的自由度，银行推行新业务更容易了，众多银行纷出奇招，也给市场带来了很大的竞争压力，行业斗争更为激烈。

二、网络银行的发展趋势

网络银行是信息技术发展的必然结果，有着传统银行所无法比拟的优势，打破了一百年来传统银行业务的经营管理模式，使得银行业在不断的变化。随着互联网不断的促进世界经济的发展，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与互联网大致有以下三种形式：

1.没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行，这是一种完全虚拟的银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将虚拟营业网点设立在互联网上的网络银行――美国安全网络银行，从此网络银行便在世界金融经济有了一席之地。

2.已存在的传统银行开设自己的网络系统与互联网，提供网络服务，即允许客户直接通过互联网查询账户余额、转移资金、付款等服务，尽力的满足客户的要求，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

基于互联网开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

由于互联网全球化的实现，通过该网络使用者可以无需跨出国境直接使用外国金融机构提供的电子结算服务，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国外金融机构已对国内金融造成很大的威胁。如何增强结算网络的国际竞争力便成了难题。即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。在美国，到2001年底，已有71%的国民银行在互联网上建立了网站，50%的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行均能提供交易类型银行业务。

三、我国网络银行发展的现状

1996年6月，中国银行在互联网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。经过几年的发展，网络银行日益壮大，网络银行发展便出现了很多特点：

1.设立网站开展网上银行数量增加，不可否认，这是网络技术发展的必然趋势，人们更喜欢更方便，更快捷的方式，网上银行正是人们所需要的，不出门便可买到喜欢的东西，便可享受到想要的服务，有一种服务上门的感觉。

2.外资银行进入国内网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。

3.网上银行业务数量在迅速增加。信息技术的普及也让更多的人接受了网络银行，上网买东西办业务的人多了业务数量自然也就多了。

4.网上银行业务种类，服务品种增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。根据人们的需求网上银行也在不断的完善自己，开创更多业务。

四、我国网络银行存在的主要问题

经过十余年的持续发展，我国的网络银行正在步入多元化的应用阶段，网络银行已然已经渗透到人们的生产生活中。然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决与弥补。

1.网络银行的基础设施需要加强，我国的网络覆盖率偏低，有些偏僻山区甚至没有网络信号，建网成本便加大，使得上网费用偏高。

2.网络安全问题。网络安全是网络银行发展的核心问题，首先是信息的保密性不够，有些信息会经过多种传递导致信息泄露：再是信息真实完整性不足，容易作假或被篡改。最后是网络自身安全问题，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的网络不得不令人担忧，而目前我国计算机和网络领域的法律工作相对落后，没有建立健全的与之配套的法律体系。

3.银行电子化进程相对较慢，投入不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，还停留在传统银行的业务网络化上。

五、我国网络银行发展的主要对策

1.从政府角度看为网络银行业务发展营造良好的经营环境。我国互联网市场由邮电部独家垄断的局面导致互联网的费用居高不下，一方面抬高了银行的经营成本，另一方面，也会影响客户对网络银行业务的接纳。打破垄断的唯一途径就是放松管制而引入竞争。我国政府应该放松对互联网产业的管制，尤其是要打破邮电部独家垄断国际信道的局面，降低互联网费用与银行成本，最大限度发展互联网用户，为我国网络银行业务的发展营造良好的经营环境。

2.要建立起网络银行的安全防护体系。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。

篇(2)

关键词:网络银行 影响 挑战 现状 策略

中图分类号:F832 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)08-193-02

互联网技术的迅速发展,首先使传统的商业经济的模式发生了变革,电子商务、电子政务等方兴未艾,同时也使作为中介者的银行业走上了新的制度创新的道路,新型的银行形态――网络银行开始出现。网络银行作为电子商务与传统银行相结合的产物,是银行业迎接新经济挑战的必然选择。本文仅就此谈几点浅见。

一、网络银行对传统金融机构的影响和挑战

网络银行(internetbank),一般又称网上银行或在线银行,是指银行以自己的计算机系统为主体,以单位和个人的计算机为入网操作终端,借助互联网技术,通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之,网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台,它把传统银行的业务“搬到”网上,在网络上实现银行的业务操作。很显然,那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行,只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。网上银行可以被视为传统银行柜台交易、ATM自动取款机、POS机和电话银行的延伸。与传统的金融机构相比,网络银行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等优势,它的出现,将使银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程发生重大变革,银行电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势逐步加强。传统银行业依靠实体网络经营发展的模式正在向依靠互联网经营发展的模式转变。从我国的情况看,网络金融的发展已经迅速起步,目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家,客户数超过40万。显然,网络银行的建立已成为现代银行业发展的必然趋势,网上银行服务已经逐步成为现代银行必须提供的金融服务之一。这就充分表明,网络银行对传统金融机构发出了挑战。

应该看到,在网络经济以前的经济形态中,银行主宰着整个社会经济的运行与发展,是社会经济运行的“中枢”。银行作为社会的金融中介,既是吸收社会储蓄并将之转化为投资的主导力量,又是社会支付体系的主体,经济运行的每个环节和每个经济部门都是通过银行建立起相互的资金往来关系,并完成各种商品和劳务的交易。同时,银行业又是一个资本密集型的行业,并且具有信息服务业的性质,无论是在发达地区,还是在落后地区,银行业都是计算机和网络技术的最早和最大的应用者,是最适应于网络时代的产业之一。传统银行的性质、功能和地位决定了它在电子商务发展中所受到的冲击和影响是最为显著的。首先,传统商业银行的金融中介地位受到挑战;其次,传统银行业的支付功能优势也受到了影响;再次,传统商业银行的信息优势受到挑战。

综上所述,网络银行借助互联网和电子商务,其迅猛的发展已对传统的金融业产生了巨大的冲击,网络经济会让传统的银行业被迫接受网络金融大潮的冲击与洗礼。

二、网络银行给传统金融业带来的机遇

以开放性、全球性、低成本和高效率为特征的电子商务的蓬勃发展,为网络银行开辟了广阔的发展空间。网络银行通过提供电子支付手段,切合电子商务的需求,成为电子商务发展的中坚力量和开路先锋。网络银行创造出的电子货币将改变传统的货币流通形式,极大地降低交易成本,拓宽交易范围,瞬间完成网上的支付、结算。网络银行已成为网络经济运行的重要纽带,为传统银行业注入了新的活力。

其一,网络金融业务会极大地降低交易成本;其二,网络金融服务突破了传统金融业地域、时间限制;其三,网络金融为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则;其四,网络银行能为客户提供“多样化”和“个性化”服务,带来更多商机。

因此,在网络经济迅猛发展的今天,传统的银行必须直面网络大潮带来的机遇与挑战,进行战略调整,转变经营理念、变革经营模式、再造组织体系、重组业务流程,将网络银行确定为发展战略的重点,否则必将被无情地淘汰。

三、我国网络银行的现状

国外银行业掀起的网络银行大潮,对我国银行业而言犹如惊涛拍岸。为了适应电子商务的快速发展,应对国外网络银行咄咄逼人的攻势,这几年我国网络银行的发展也迈出了较快的步伐。1997年4月,招商银行为了满足在线支付的要求,逐步实现电子货币和电子钱包的应用,在国内率先推出了被业界公认为目前最适合国内市场的网络银行“一网通”。在金融界,最早推出网上银行的还有中国银行和建设银行。2000年初,中国人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”,对我国网上银行的建设和发展、安全体系、风险与防范、监管系统等进行研究,并提出了建设性意见。同年6月,中国人民银行副行长吴晓灵在“电子银行国际研讨会”上指出,电子技术在银行业的采取和推广,对于未来我国金融业的发展和未来我国经济的发展具有非常重要的意义。

目前,招商银行、中国银行、建设银行和工商银行已陆续开通网上支付业务,农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起直追。招商银行作为率先实现网上支付的商业银行,在1999年9月开始大力推动针对企业的网上银行业务,到2000年6月底,该行“网上企业银行”签约户数突破10000户,网上交易金额达1700亿元。目前能够提供在线服务的全国600家商户中,一半以上已是招行的商户,新浪、搜狐、网易、联想、中国联通等国内知名企业已被招行“一网打尽”。朗讯科技、爱立信等世界著名大企业也已成为招商银行网上“企业银行”用户。商户交易额最大的每个月已接近100万元人民币。而已经做出口碑的招商银行个人网上银行部分,到6月底已拥有6万多家个人用户,能够做到真正在线支付(不包括货到现金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15万人通过网上完成了支付。据中国人民银行支付科技司司长陈静介绍,到今年4月,建设银行网上银行日处理业务达130万笔,允许5万个客户同时访问和交易;中国银行网上银行与100万张“长城卡”相结合,推出了“支付网上行”系列服务。工商银行也已经在全国的31个城市开通了网上银行业务,并提供24小时不间断服务。

四、我国网络银行存在的问题

缺乏整体规划,缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性和高性能的平台,是我国网络银行发展要迈过的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合,因此需有统一的标准以保证各方兼容。然而,由于我国网络银行开始时业务量都不大,刚建立的网络银行虽有查询、转账等基本功能,但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。而一旦出现新的业务和品种需求,特别是一旦业务量剧增、品种增多,就要增加系统功能,就必须拆开或替换整个软件,而后再新建系统。除了交易量和品种之外,一些银行在建设网络银行时,只考虑了因特网这个通道,而未考虑到将来手机、商务通等也可上网,这也会使现行网络银行软件在未来难以适应新的上网工具的需求。尤其不容忽视的是,在金融业的网络化趋势的推动下,各银行、计算机公司将为争夺市场、争夺客户进行竞争,就象前几年金融机构的无序竞争一样,很可能会扰乱正常的金融秩序。因而,我国应走中国人民银行与工信部共同指导,依托现有大型商业银行提供网上服务的模式,这样,我国的网上银行才有生路。

规模与盈利是我国网络银行发展迫切需要解决的另一个问题。没有一定的市场规模,网络银行不可能有经济效益。目前,我国的基础设施仍比较落后,电脑普及率、光纤覆盖率很低,网络的吞吐能力有限,加上我国人均收入仅为美国的1/20,而上网支付的电信费用是美国的20倍,高昂的费用将众多的潜在用户拒于门外。上网人数与网上消费不成正比,使企业和个人(BtoC)间的电子商务交易量也还处于低水平,尤其是企业和企业(BtoB)间的电子商务交易量不高,使银行的网上业务缺乏盈利的基础,成为无本之木。

五、我国网络银行发展的若干策略

笔者结合我国具体国情,借鉴国外发展网上银行的经验,就我国新兴商业银行在发展网络银行的策略提出以下思路:第一,更新观念,迎接挑战,顺应形势,抢占先机。思想是行动的先导。面对新形势,要发展网络银行,首要的是解放思想,实现观念更新,以科学发展观,破除各种妨碍网络银行开发的陈旧观念。要有战略的眼光,未雨绸缪,积极参与,迎接网络银行金融时代的到来。要改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式,提高经营策略的战略高度。当前,全世界互联网的规模与信息流量大约9个月翻一番,而其成本同时下降50%,网上交易的金额至今年底将达到3000亿美元。⑥中国作为全球最大的潜在电子商务市场,将为网络银行业务提供巨大的商机。作为中小银行,应当认清形势,快速反应,不断开拓新的经济增长点。第二,树立网络银行品牌,明确市场定位,强调服务特色。品牌包括品牌名称、品牌标志和商标。产品品牌发展为名牌后就会产生神奇的魔力,对取得好的经济效益起着重要作用。作为网络银行也必须树立自己的品牌。网络银行的服务内容几近雷同,在浩瀚的网上银行中要让客户专注于一家银行的服务,必须树立银行服务的良好品牌,在这一方面的竞争中,现有的老牌银行具有一些优势。新兴的商业银行必须更加注重网络品牌的营造和宣传,专注于具有核心竞争力的业务发展,重视市场营销,以特色化的服务赢得更多的客户。只有这样,才能在激烈的竞争中立于不败之地。第三,整体规划,分步实施。网络银行的实践表明,搞好网络银行必须有发展规划,没有好的规划不可能有所发展。这就要求网络银行的建设要以客户为中心,适应业务发展需要,适应市场和产品创新需要,适应组织和管理需要。网络银行要具有良好的实用性和升级能力,以保持科技开发的一贯性、兼容性和高起点,避免重复建设。要积极主动地进行潜在网上客户的调查及跟踪,以此确定哪些业务适合在网上开展,哪些业务应该先发展以及如何发展,并进行网上银行业务设计;开展银行金融业务品种创新,通过金融产品的不断创新,保证客户的持久性;推进以客户为导向的银行战略,推行对客户的个性化理财服务;建立客户资料信息库,详细分析、全面把握客户金融交易及投资个性;分析各类电子银行服务种类的成本效益及相对优势,制定出资源重点投放的原则及相关服务推出的优先次序。第四,加强培训,储备人才。由于市场瞬息万变和新产品的开发,这就需要银行的管理人员和员工不断更新知识,提高管理能力和技术水平。围绕着网络银行的目标,结合银行的实际情况和对银行员工的要求,进一步创新思维,加快新知识和新方法的教育培训。目前应加强对员工的培训及网络银行发展的介绍。网络银行的发展需要大批具有一流专业水准的人员,这是维持业务发展的重要保障。硬件的配备固然重要,但缺少了操纵这些硬件的专业技术人员,再好的设备也只是摆设。银行首先要对所有员工进行电脑网络知识的介绍和培训,使得人人能够熟练使用电脑浏览网络,然后要从中选择一些人员进行进一步的专业技术培训,要培养出一批网络管理人员,对日常的网络进行维护,为网络银行业务的发展保驾护航。

总之,新经济时代的到来为银行业揭示了美好的前景,电子商务在全球范围内的飞速发展对传统银行提出了前所未有的挑战,也带来了千载难逢的发展机遇。发展网络银行已经成为银行业发展的必然趋势,这种趋势正在演变为金融领域里一场深刻的革命。

参考文献:

1.马蔚华.电子商务与传统银行的变革.新浪财经

2.王元豪.中国宏观经济信息报

3.中国银行上海分行调研室.国际金融报

4.宗良.中经网

5.张进.应重视电子商务对传统经济活动的影响.中国电子商务研究中心

6..网络银行:新经济增长的助推器.中国电子商务研究中心

7.巴曙松.网络大潮下的金融业走向“大金融”.efinance.省略

篇(3)

网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险 、理财等各个领域的“大金融”服务。

     事实上，网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。

     2000年，随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

从我国内地的情况看，网络金融的发展已经迅速起步，中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。据报道，由中国光大证券和光大集团其它成员共同组建的光大银证数据网络公司将于2000年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务。伴随着内地网络经济的快速发展，网络金融已经越来越逼近中国金融业。

在传统条件下，商业银行资本要素的构成是有形资产和劳动力，基于其经营的金融产品的同质性、价格易于同一性等方面的原因，传统商业银行的营销策略一般都是采取增加规模效益性地增加营业网点、外延式扩大营销渠道的大规模无差异营销策略。而由于经济全球化和金融市场全球化的加强，处于以互联网为依托的信息时代的网络银行的出现已经是时代所趋的必然了。以有形资产和知识资本为资本构成要素，经营无纸化、理念化、数字化的金融产品，突破了传统条件下的时空限制，实际上，不知不觉，我们早已置身于网络银行之中，早已从电子货币和网络服务中体会到“无需等待，无需远行”的快捷了。

目录

网络银行的产生背景

遭遇网络时代

全球金融自由化

金融全球化

网络银行概述

网络银行的基本特征

网络银行的主要业务

网络经济时代的金融游戏新规则

网络挑战传统金融机构的存在

篇(4)

迫切的市场需求是我国大力发展网络银行的推动力。信息技术的发展推动着客户消费渠道的转变，使人们对银行服务的要求越来越高。随着Internet的普及，网上购物和网上贸易必将盛行。因此，适应信息时代的金融服务手段就成为市场的迫切需求，这种与日俱增的客户对网络银行的迫切需求成为推动网络银行发展的强大动力。[文秘站网文章-文秘站网帮您找文章]

加入WTO的现实加剧了发展网络银行的紧迫性。加入WTO后，我国经济势必与世界经济全面接轨，而网络银行正在全球迅猛发展，要想在国际竞争中立于不败之地，我国必须顺应历史潮流，大力发展网络银行。

一、网络银行的兴起

1.网络银行的兴起与电子计算机信息技术和电子商务的发展有密切的关系。电子商务是网络银行产生的商业基础,可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。

电子商务技术的发展催生了网络银行。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统；另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。电子商务是一种网上交易方式，所有的网上交易都由两个环节组成的，一是交易环节，二是支付环节，前者是在客户与销售之间完成，后者需要通过银行网络完成。

2.网络银行是一种虚拟银行，它所提供的金融服务与传统商业银行相比，有共同的地方，也有不同的地方。网络银行提供的金融服务主要包括两方面，一是基础网上服务，二是增殖网上服务。基础网上服务是指网络银行向客户提供的基础性电子商务服务，它又由两部分组成。银行电子化提供的金融服务主要有：（1）银行零售业务电子化形成的金融服务品种，使银行零售业务摆脱了时空的限制；（2）银行批发业务电子化提高了其服务的规模经济效益；（3）银行同业清算转账电子化，如电子资金转账系统、自动付费系统和全球电子表资金转账系统。转账系统的建立，也为网络银行的金融服务提供了重要条件。基础网上服务的第二个方面是网上支付系统，它主要是向客户提供安全可靠的网上支付系统服务，这一服务是构成电子商务的核心服务项目。在网上进行的全部交易都需要通过网络提供系统来完成，它既是吸引网上客户的基本手段，是网上金融服务的重要内容。

网络银行提供的第二项金融服务是网上增殖服务。网上增殖服务又主要体现在金融服务品种的在线多元化和品牌化两个方面。银行业务品种多元化，是网络银行金融服务的优势。目前，网络银行所提供的服务可分为：（1）各类信息，包括静态信息、动态信息和账户信息；（2）在线交易，包括开户、存款、支付账单、转账、贷款、保险及通过经纪人购买各种金融商品；（3）新型服务包括向客户提供投资咨询，股票分析等。

网络银行提供的增殖服务还体现在金融服务品种的在线品牌化上。现在的人们越来越重视品牌的选择，因为它有信誉，值得信赖。同样，在选择网络银行时人们也对传统的老牌银行情有独钟，因为它们比新创立的银行更具深厚的企业文化基础和更高超的市场营销策划能力，也有实力提供更方便、快捷的金融服务。

3.网络银行与传统的商业银行相比，有许多竞争方面的优势，突出体现在两个方面，即对成本的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其成本替代效应主要表现在对商业银行设立分支机构和营业网点的成本替代上。另外，由于网络银行运作的基本策略是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效结合起来，将传统形成的后台数据处理与网上虚拟的后台数据处理有效地结合起来，这样台前台后的业务和数据处理一体化的服务，弥补了传统银行金融服务的不足，起到互补的作用，从而大大的增强了商业银行的业务竞争能力。

网络银行的竞争优势具体体现在以下几方面：第一，成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。与传统银行相比，网络银行具有明显的成本型竞争优势。第二，差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高，而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异。第三，知识优势或无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素将是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本；从土地、资金和人才竞争，转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。而网络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。

网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势，向客户提供了低成本、高质量的金融服务，改善了商业银行的形象，也扩大了主要客户的来源，提高了商业银行的综合经济效益。

二、网络银行的特点

作为信息时代的产物，网络银行具有以下特征：

1.客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。网络银行不面对面与客户接触，一切交易和沟通是通过因特网、电话进行的。而这就要求网络银行的营销理念从过去的注重金融产品的开发和管理，即产品注重型，转移到以客户为核心上来，即根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务。此外，由于网络银行是以技术为基础的银行，因此技术力量要雄厚，对电脑

系统软件的开发、应用和管理的能力要强。再者，网络银行要将客户作为一个个人来对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使客户感到解决的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最适合自己的需求；同时也要使客户感到自己拥有自由和灵活控制的资金。这就是“创建独特品牌”的内在含义之一，同时也是成熟市场消费者的要求。2.以电脑软件系统进行操作和管理。网络银行的全部业务，如贷款申请、发行信用卡、开设存款帐户等均通过因特网进行并由系统软件处理。因为电脑软件系统是网络银行顺利运作的核心，所以它的维护和管理显得十分重要。

3.需要良好的社会基础设施的支持。首先，网络银行的平稳运作要有高度发达的通信设施支持；其次，需要技术、开发能力强、了解银行业务的电脑软件公司、因特网服务提供商及数据处理和储存公司的通力合作；最后，社会资信咨询公司则是网络银行的业务运作，特别是贷款业务运作的重要保证。它不仅是网络银行，也是西方国家商业银行进行个人风险评估和控制的重要手段之一。

4.无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，有效成本控制，产品价格竞争力强。网络银行容易进行成本控制，比一般的商业银行要低I／4。

5.信息共享，团队精神。网络银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间，员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时，各部门要大量收集客户及有关的信息，通过内部信息网络管理系统，进行信息共享(这也包括社会信息的共享)，以达到提高效率目的。

6.24小时服务。由于网络银行所拥有的技术和电脑软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供一天24小时、全年365天的全天候服务。

7.网络银行目前一般只提供个人银行业务，而不办理公司业务。其原因是，在优惠利率条件下，防止机构的“热钱”炒作。这也是“创建独特品牌”的另一层含义。

三、网络银行的业务范围

网络银行的业务范围与其它普通商业银行既有相同之处，也有很大的区别，主要包括下列内容：

1.信用卡。

2.存款帐户。网络银行的客户可通过因特网或电话在不同银行的帐户之间进行资金划拨。

3.消费信贷。网络银行的消费贷款一般都设定最高限额，其目的是控制信用风险。

4.其它银行业务服务，包括查看帐户余额及咨询、房屋抵押贷款、购买保险和网上购物、网上进行投资如股票交易、购买单位信托基金等。

四、网络银行的风险控制

如前所述，网络银行主要是依靠电脑软件系统进行运作的，因此其业务操作和大量的风险控制工作均由电脑程序和软件系统完成。目前，发达国家的商业银行在风险控制方面已积累了很多成功的经验，开发了许多风险控制软件和模型，如风险价值模型、信用计量法等。

在英国，网络银行的风险控制主要是通过下列程序和部门进行的：

1.风险部。该部门主要负责制定银行的整体风险政策、风险控制方案和手段，监控全行及各部门的风险状况，协调并解决可能出现的系统风险问题。这可以说是网络银行风险控制的总阀门。

2.合规部。主要负责保证全行的业务操作符合现行的各种法律、法规、条例及内部规定，并监督上述法规的贯彻和执行；实时监听业务电话，检查发送的业务电子邮件；监察职员的培训情况并协调制定培训课程；处理和协调客户的投诉；与行业组织和监管机构交往。这是网络银行风险控制的重要部门之一，值得我国商业银行借鉴。

3.内审部。该部门的某些职能，如合规审计，与合规部有交叉、重复之处。其重要区别是，内审部负责银行的全面审计并侧重在财务方面。其它职能与国内银行的稽核部门相似。

4.软件程序风险控制。在英国，网络的风险除了内部风险部门实行实时监控外，电脑操作程序的设计也具有风险控制功能。这种电脑软件程序风险控制系统，在西方国家银行的信用风险控制中发挥了重要作用，也很值得我国商业银行借鉴。

5.通过外部信用机构控制风险。如果说在整个网络银行风险控制过程中，电脑软件系统发挥了重要作用的话，那么外部作用机构——社会资信咨询公司则在网络银行的信用风险控制中功不可没。它通过各种渠道收集个人和公司的信息资料，对信用历史、消费习惯、地址、评级等进行加工处理，向社会提供服务，并使之成为商业银行控制信用风险的重要工具和手段之一。

6.监管机构对风险的控制。网络银行与其它商业银行一样，要定期向监管机构和其它金融自律机构提交金融监管报表，这也就形成了另一道金融风险防范和控制防线。

网络银行目前也存在不少问题：(1)网址不稳定。这主要表现为客户不容易进入网址，或进入后网址出现故障，甚至网址关闭。(2)客户业务处理出现错误。通常的情况有转帐错误、多扣或少扣款项、没有按时或按客户要求处理等。(3)业务操作系统不稳定。这主要是在业务高峰期，业务处理和信息管理系统不能应付业务量，时常出错，有时需要停止操作。(4)客户的资料不保密。这主要是有些客户认为，自己在网络银行的帐户被他人进入或帐户资料容易被窃取。然而，这些大部分是技术问题，也是网络银行发展中暂时存在的问题，现已基本得到控制并在逐步解决，不会影响网络银行的正常发展。

五、网络银行的监管

网络银行的出现将如何影响金融服务业的未来发展，会给金融服务和金融监管带来怎样的变化?它是一场金融服务业的革命吗?(1)网络银行的出现，目前虽然已改变了传统银行业务的服务方式，即从过去通过分行网络提供服务的方式改变成为通过电子方式提供服务。但是，金融监管的基本准则不会因金融服务方式的变化而改变；资本充足率、流动性及适当的管理层要求同样适用于网络银行。(2)监管者不能因风险的因素及担心网络银行的安全而限制或阻碍它的发展，而应在促进良性市场竞争机制发展的同时，不但不阻碍金融的创新，反而要保证消费者能获得质量最好、价格最佳的金融服务；网络银行的出现顺应了这个历史潮流。(3)在网络经济时代、监管者也应保持监管的透明度和一致性；同时要保证金融机构提供的信息是真实、公正及准确的。(4)监管者之间应加强金融监管合作，做到信息共享。欧盟在加强监管合作方面已迈出了可喜的步伐，如制定了区内共同的存款保护计划和欧盟证券监管标准。(5)随着电子媒介的迅速发展，要制定相关的法规，同时也应对现行的法律进行相应的修改。

六、结论及建议

网络银行的出现使现代金融业真正进入了电子服务时代，虽然网络银行的发展势头很猛，但

是它还不能取代传统的商业银行。然而，有一点是肯定的，那就是网络银行正指导着银行业的发展方向，同时也在改变着人们的生活方式。正如欧洲的一位银行家所说，全球银行业正从“砖瓦”走向“按鼠标”。面对如此迅速发展的金融服务业，中国的金融业应如何追赶潮流并迎接挑战。

1.尽快缩短中国金融业的分业经营步伐。中国在80年代进行金融业现代化的过程中，选择和采取了分业经营的道路和政策。这对规范金融业的经营和运作起了积极作用。但是，随着中国加人世界贸易组织进程的加快，金融业也将进一步对外开放。此外，国际上金融巨型企业不断涌现，并在向客户提供全能或“一站”的金融服务。相比之下，我国金融机构的客户全能服务能力较差。因此，为培育我国的超级金融服务公司，增强我国金融机构的竞争能力，我们要尽快采取措施，解除政策的限制；同时加快修改金融法规，创造金融运作的宽松环境，使我国的金融机构有能力参与国际竞争。

2.对金融业实行功能监管。在实行分业经营年代，监管者对金融业进行的是机构监管，即银行、证券、投资及保险机构由不同的监管机构分管。然而，金融分业经营的时代行将结束，在西方，甚至许多大型企业如超级市场、航空公司都能经营金融业务。在这种背景下，监管者也开始检讨和改变监管方式。因此，对金融业实行功能监管是时展的需要。

我国在鼓励金融机构改组为全能金融服务公司的同时，也应允许更多实力强、财务状况良好的大型企业经营金融业务。中国化工经营信托投资和保险业务就是一个很好的例子。随着这种情况的发展，中国金融业实行功能监管也势在必行。

3.简化金融新业务和金融创新的审批程序。监管机构审批金融产品的程序和速度对金融机构的创新积极性有很大影响。发达国家已基本取消了对一般银行产品的审批制度，而只对投资产品进行审批，审批程序也比较简单。这也是绝大部分金融创新都产生在发达国家的重要原因之一。

中国金融业层层审批的程序既不科学，又缺乏灵活性，也与目前我国商业银行实行一级法人管理的政策相悖。何况，监管机构的审批人员不一定就了解新产品的性质和风险。因此，我们首先要彻底改变审批的理念，即从审批能做什么转变为审批不能做什么；没有说不能做的，就是能做的。其次是将现行自下而上的报批程序倒转过来，并使之简化。

目前、人民银行鼓励国内的商业银行开展消费信贷和房屋抵押贷款等个人金融业务。然而，商业银行在开展这些业务时，由于缺乏一套有效的个人风险评估和控制系统，使得整个业务的申请、审查、批准手续都十分烦琐和复杂，也使申请者望而却步。为使个人金融业务开展顺利，在商业银行改进风险控制手段的同时，人民银行要加强金融基础设施的建设，即着手组建中国的社会资信咨询机构，以增强商业银行控制信用风险的能力。

5.督促商业银行加强内控建设和管理。从历史资料分析，中国商业银行的风险主要源于其分支机构。目前四大国有独资商业银行高筑的不良资产，溯其根源，大部分产生于其分支机构。鉴于这种情况，借鉴国际商业银行的经验，我国商业银行的内控建设应着重在以下两个方面：

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1•网络银行的界定

网络银行是指依托迅猛发展的计算机网络技术与现代通讯技术,利用渗透到全球每个角落的Internet,直接在网上办理各种零售及批发银行业务的银行。那么只要拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行吗?情况并非如此。美国100家最大银行均拥有自己的网址和网页,但美国《在线银行报告》(OnlineBankingReport)只列其中24家为“真正的网络银行”,原因在于其它网站只是提供银行的历史资料、业绩信息,而非网上银行业务。网络银行评价网站Gomez则定义在线银行至少要提供以下五种业务之一者才可算为网络银行:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷。为此,网络银行其实可以有二类之分。一类指“纯网络银行”(Internet-OnlyBank),指没有任何实质分行的虚拟银行。如英国的Egg、法国的First-e及美国的SecurityFirstNetworkBank。另一类即指由传统银行开拓的网络银行,这些银行在原有系统内增设网络银行的功能,作为银行另一服务传送渠道。包括电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)。电子分行是指在同时拥有传统分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构,远程银行是指同时拥有ATM电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

2•网络银行的运作特征

网络银行作为一种全新的运作模式,其有别于传统的银行的运作特点主要有以下三个方面:(1)网络银行是虚拟化银行。传统“砖瓦型”银行,其分行是物理网络。而网络银行没有建筑物、没有地址,其分行是终端机和Internet带来的虚拟化的电子空间。(2)网络银行是智能化银行。传统银行主要借助于物质资本,通过众多银行员工辛勤劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本,主要靠少数脑力劳动者提供劳动。为客户提供超越时空的“AAA式服务”,即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。(3)网络银行是创新化银行。网络银行相对于传统银行而言,本身就是一种创新,面对丰富多彩、不断发展个性化的消费需求以及信息技术的日新月异,网络银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短,淘汰率越来越高。在这种情况下,惟有持续创新,通过创新主要推出新产品、不断运用新技术才不至于被淘汰。不断应用新技术、持续添加新创意是网络银行的核心。(4)网络银行是全球化银行。传统银行是通过铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的,而网络银行只需要借助Internet,并可以将其金融业务和市场延伸到全球每个角落。从而使全球金融业从零售到批发以至货币发行都可以通过电子网络进行,全世界任何一个地区只要拥有电脑就可以是一个交易中心,一切金融活动都可进行。自1995年10月18日安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)问世以来,网络银行的发展态势异常迅猛,无论从网络银行的数目还是它拥有的资产与客户的发展来看,可谓一日千里。有关数据表明,1999年底美国网上银行服务网站已达3500个。《银行家》杂志在2000年2月的调查显示,欧洲网上银行服务网站共有122个。网络银行已成为银行业在新世纪的发展潮流。

二、网络银行的生成机理分析

网络银行可谓最大的金融创新,是金融业适应经济环境与时代潮流的变化而迅速革新的产物。网络银行生成的机理主要有需求条件、供给条件和成本条件。

1•网络银行生成的需求条件

(1)电子商务的兴起推动着客户消费渠道的转变,使人们对银行服务的要求越来越高。电子商务是指买卖双方通过公营的或私营的通讯网络完成商品和服务的销售或购买。随着Internet的普及,网上购物和网上贸易必将盛行。Visa卡组织估计通过Visa卡的全球网上销售额在2002年将达1000亿美元,虽然目前电子商务仅占总销售量的1%,在未来5年内会增至10%至15%。另据有关估计,2000年美国将有25%的信贷者在Internet上购物,将有50%的零售业销售额在Internet上完成,在未来5年内网上贸易额将达5000亿美元。人们已经改变仅把网络作为一种宣传媒介的认识,而是越来越确信,电子商务正在改革商业运作的方式。于是,围绕网络如何重构新的金融服务手段,适应信息时代的市场需求,就自然而然地成为了网络银行产生的发展的外在需求动力。

(2)激烈的银行竞争是网络银行生成的内在需求动力。进入20世纪90年代以来,作为全球信息高速公路基础的Internet得到了爆炸性的发展。信息技术浪潮给银行带来了越来越激烈的竞争压力,任何一家不甘落后的银行都有足够的内在动力来发展网络银行。利用Internet开展新的银行业务成了各家银行竞争的新领域。银行业纷纷采用积极的方式来抓住这一新兴市场以赢得新的客户和商机。因为网络银行有一个明显的优势,就是可以突破传统银行的时间与空间地域的限制,能全方位地向客户提供银行业务,从而使得其在竞争中保持最佳地位。

2•网络银行生成的供给条件

(1)日益成熟的网络技术是网络银行生成的外部供给基础。网络银行属于高技术的银行经营模式,开展网络银行业务的前提是客户和银行都必须具备一定的技术条件,以确保其经营的安全、经济和高效。首先是不断完善的In-ternet安全保密技术,为网络银行的发展生成提供了充分的保障。网络的安全保密性是决定网络银行能否产生和发展的关键因素。据美国波士顿咨询公司的市场调查表明,部分客户对网络银行心存疑虑,80%是出于安全问题的担心。据悉,有关专家正在研究把量子力学的基本原理运用到加密技术中,产生一种理论上完全不可能破译的加密算法。其次,不断成熟的网络高速接入技术,为网络银行的生成提供了足够的保证。现在模拟Modem有了新突破,使市话铜线接入Internet速率大大提高,而电缆调制解调器CableMo-dem的速率高达4Mbps,无线调制解调器以及卫星向Web直播的技术的研制成功,使全球卫星通信网络美梦成真。这些网络高速接入技术为网络银行的产生和发展铺平了道路。

(2)规模庞大的网络客户群体是网络银行生成的社会基石。随着电脑技术的日新月异,电脑成本显著降低,网络终端迅速普及。Internet也已经遍及180多个国家。预计到今年底,全球将有1亿台电脑入网,网户将突破5亿,并且每过一年,网户就增加一倍。如此速度增长的网络客群,为银行在Internet上开展银行业务、提供金融服务提供了丰厚的社会基础。

3•网络银行生成的低成本条件

经济人假设认为:经济主体都有追求利益最大化、成本最小化的内在冲动。网络银行无疑能提供一种成本低廉的运营方式。传统的商业银行经营不仅需要大量的人力,而且需要大量的财力和物力,从而增加了银行成本,间接地增加了客户的负担。网络交易使得客户的交易成为一种空间的交易,可以使银行减少分支行店面或装潢广告等固定资产投资,从而降低成本。特别是因为国际互联网范围广阔,建立一个完全的网络银行使之可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用,比建立分支行等要节省大量投资。以美国为例,以传统分支行、电话银行、ATM和网络银行等方式处理一笔业务的平均成本分别为:1•07、0•54、0•27和0•10美元,可以看出使用国际互联网的交易成本是最低的。在银行业竞争日趋激烈的今天,要想在将来生存和赢利,唯有朝服务全球化和成本低廉化的方向发展,网络银行无疑是最好的选择。

三、网络银行发展模式与发展策略

1•网络银行的发展模式

(1)纯网络银行的发展模式。对于纯网络银行的发展模式而言,有两种不同的理念:全方位发展模式与特色化发展模式。全方位发展模式认为纯网络银行没有局限性,随着技术与网络的进一步完善,纯网络银行将完全取代传统银行,并提供传统型银行所提供的一切金融服务。持这种理念的纯网络银行一直致力于新的网络银行服务的开拓,以满足客户的各式各样的需求。特色化发展模式则认为与传统银行业务相比,纯网络银行提供的服务要少得多,具有局限性。例如,纯网络银行无分支,无现金管理,无保管箱服务等。因此,持该理念的纯网络银行专注于具有竞争力的业务发展,提供特色化、专门化的服务。例如:美国休斯敦的康普银行(CompuBank)则只提供在线存款服务,美国耐特银行(Net.B@an)是仅次于安全第一网络银行(SFNB)的纯网络银行,其特色在于以较高的利息吸引更多的客户。(2)传统大银行的网络银行的发展模式。传统大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式:一是收购已有的纯网络银行。例如,加拿大规模最大的盈利能力最好的银行之一加拿大皇家银行于1998年以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB),收购之后,加拿大银行利用自身雄厚的资金实力,在市场营销上采取了高息揽存及配置超级服务器的策略,吸引了更多的客户。另一种方式是发展自己的网络银行。例如管理着1009亿美元资产的美国威尔士•法戈银行(WellsFargo)则是这方面的典范。威尔士•法戈银行早在1992年就开始建设其自己的作为网络银行服务核心的信息系统,其网络银行服务战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。据银行自己估计,200万笔交易从银行柜台服务转向网络服务将节省1500万美元,而到2000年,将拥有100万的网络用户,大大降低经营费用。

2•网络银行的发展策略

随着全球金融自由化的深化发展及Internet的高速发展,行业与行业间的界限模糊,而竞争空前加剧。网络银行的发展拓展了传统银行业务的空间,打破行业进入壁垒。因此可以说网络银行的发展策略就是竞争策略,只有取得竞争优势才能发展和生存。

(1)高息揽存的营销策略。对传统银行而言,高息揽存无异于“饮鸩止渴”,但这恰是纯网络银行最常采用的一项策略。下表是美国Telebank与美国全国银行平均存款利率的比较:(2)建立战略联盟。很多网络银行通过战略联盟的方式建立更大的互联网平台,籍此扩宽市场网络,巩固本身的地位及吸纳新客户。联盟的对象包括国外或本地的同业(传统银行或纯网络银行)、电讯公司、财经信息公司、互联网公司。例如:威尔士•法戈银行与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟,利用其软件包进行网络银行服务。香港电讯则与汇丰银行合作,为客户提供网上商店管理和多功能智能卡服务。

(3)追踪新技术。紧跟科技潮流是网络银行的又一竞争策略。如利用WAP移动电话系统及互动电视,发展了网络电话银行和网络电视银行。无线互联网技术使人们可以利用移动电话上网,提供了无线网络处理银行交易的契机。人们在逛街、乘车或等候时间里可以用移动电话上网、查询、转帐、付款、交易。北欧的MeritaNordbanken已率先于1999年10月推出网络电话银行。

(4)为客户提供更多的进入途径及多种进入网站的渠道,并设立网络银行联系中心。同时通过服务外包(Outscourcing),维持低成本的营运业务,保留核心业务,但能为客户提供更周到的服务,从而为自己创造收入。

四、网络银行发展的制约因素

在网络银行如火如荼的发展态势背后也明显地存在着一些制约网络银行发展的因素:

1•风险防范因素

商业性银行经营的三性原则(安全性、流动性、盈利性)决定了安全性是一切工作的前提,资金运作的安全性对银行、对顾客、对商家永远都是至关重要的。因而,网络的安全性问题是决定网络银行成败的关键所在。然而,网络世界里黑客事件的纷起,令美国五角大楼丢丑、微软公司蒙羞,更遑论凡尘百姓了。人们有理由怀疑网络银行的资金安全。据美《时代》周刊报载:美国国防部测试其挂接在In-ternet的12000台计算机系统,发现88%入侵成功,95%的尝试破坏行为未被发现。因此,要化解网络银行的金融安全性问题,必须涉及以下三个方面:其一,保证银行和客户的机密资料不泄露;其二,保证网络系统在不可抗力侵害、软硬件故障、数据丢失等故障后能及时恢复;其三,保证能抵制非法外来入侵。为此可采用灾难备份中心、防火墙、数字签名、身份证认证等技术强化网络银行的安全性。

2•法律规范因素

目前,全球关于计算机和网络领域的立法工作相对滞后,有关的金融法规更是少得可怜,网络银行还缺乏与之相配套的法律依据。诸如对网络银行的设立及日常经营活动的规定;对电子资金的发行、转移;央行对网络银行的监管;网上如何确保银企的信用关系;又如何处罚计算机犯罪。总之,网络银行的健康规范发展必须建立在一个健全的法律框架内。

3•技术规范因素

从技术角度讲,网络银行发展要能够继承既有资源,避免对原有资源的浪费。因而应加强软件开发商、硬件提供商、系统建成商、通讯商与银行业的合作,制定网络银行的统一的技术标准,确保软件、硬件、通讯协议的兼容性,保证网络银行的可持续发展。为此,HP、VeriFOne、EDS等计算机公司与美国花旗银行、加拿大皇家银行等世界金融机构共同制定了一个全球性的工业协议,着眼于网络商务与电子金融的开发。

4•竞争力的因素

尽管网络银行的发展不会一帆风顺,但这一趋势是不可逆转的,各银行、计算机公司将为争夺市场、争夺客户进行残酷的竞争,网络银行领域内已是狼烟四起,群雄割据。由于网络银行目前尚无法盈利,要度过创业难关就必须有持久的高投入支撑,此外,还有品牌、信誉等诸多问题。因而,网络银行的竞争力优势的持续存在是至关重要的。总体而言,网络银行在21世纪的发展是大势所趋,但目前依然存在着制约其发展的技术、法律、经济、社会等诸多影响因素。

五、网络银行业对传统银行业的冲击

互联网的崛起,已经深刻地改变了人们的生存方式和价值观念,并将彻底改变传统银行业的经营环境,令传统银行业面临严峻的考验与巨大的冲击。

1•传统银行的经营理念冲击

无疑,网络银行最大的冲击来自它对传统银行的经营理念的摈弃。网络银行的经营将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优势论“英雄”的传统银行经营思想,转为以获取信息能力、拥有信息量、分析处理信息、为客户提供及时便利优质金融服务等作为衡量银行优劣的标准。网络银行必将改变传统银行“单打独干”的“银老大”经营观念,转为与计算机网络通讯服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营,实行战略联盟,共同发展。

2•行业同质化

即指不同行业之间的业务界线互相交叉和渗透,不同行业的机构提供着同样或类似的产品和服务。由于金融体系的自由化及互联网的普及化,市场的价值链被瓦解,金融机构的信息处理传输能力异常增长,导致了金融机构本身原来的分工格局深刻变化,原来的专业体系被冲垮,表现为非银行金融机构甚至是非金融机构趁机进军银行业。例如,传统上不被视为银行竞争者的机构,如微软(Mircosoft)、雅虎(Yahoo)、英航(BritishAirways)及维珍航空(Virgin)等都踏进银行业的领域,藉此分一杯羹。目前,几乎所有欧盟国家都有这类机构,虽然迄今它们的市场占有率仍然很低,但它们的影响远远超出其有关数字所显示的。

3•加剧银行的脱媒

信息经济学表明,由于信息不对称的存在,资金的需求与供给很难直接匹配,于是传统银行作为中介机构,享有专业分工所带来的专业优势及规模效益,解决信息不对称问题,把被时间与地点等因素所分割的资金供给与资金需求汇聚在一起,进行配对并定出价格。互联网的出现、网络银行的兴起,将令传统银行的中介功能逐步失去,出现脱媒现象,原来的垄断优势逐步消散。随着互联网的进一步拓展,市场更趋于一体化,非中介化的趋势更加明显,网络银行争夺了传统银行的客户资源,将非常严重地冲击传统银行。

4•银行客户的转型化

随着信息技术的普及,银行客户逐步向高科技型转变。根据TheStrategiersGroup的报告,目前美国共有1亿个成人互联网使用者。现时美国平均每100个家庭中就有6•6个使用网络银行,估计到2003年,每100个家庭中将有32个利用网络银行服务。尤其值得考虑的是,Internet的出现使得年轻一代对计算机情有独钟。随着他们的成长,银行面对的将是更多的高科技知识型客户群体。

5•电子货币对支付系统的冲击

网络银行使用的电子货币将使得传统银行在支付结算系统中的地位受到严重的冲击。首先是网络银行的电子货币花样百出,如DigitCash(数字现金)、CyberCash(赛博现金)、NetCheque(网络支票)、MicorosoftMoney(微软货币)、Vir-tualHolding(第一虚拟)等,可分为见票即付的现金模拟型式和簿记式的存款利用型式。电子货币的发行使得网络银行具有传统银行所不具有的货币发行,获得巨额的铸币税。其次,网络银行使用新兴的电子货币,争夺传统银行支付系统的经营权。支付业务讲求安全性及效率性。信息科技的发展将不断创新支付技术及方式。但由于信息科技并非传统银行的核心优势,因此,不少信息技术公司利用其信息技术优势趁机开展网络银行的支付业务,侵蚀传统银行支付系统的经营权。

6•盈利压力明显增大

首先网络银行的出现,增大了客户的选择余地,提高客户的议价能力,降低了客户对银行的忠诚度,从而迫使传统银行采取了薄利多销的策略;其次,网络银行便捷的支付结算技术,缩短了资金清算的时间,从而一方面使传统银行占用无息资金的时间缩短造成利息损失,另一方面迫使传统银行只能是降低收费标准来竞争,减少银行的盈利来源;第三,纯网络银行的低廉经营成本,使它们采取了高利息、低收费的推广策略去吸引客户,从而对传统银行业务发展构成威胁;第四,信息技术的发展迅猛,技术产品生命周期缩短,从而造成传统银行的科技投资成本大幅跃升。凡此种种,都增加传统银行的盈利压力。综上所述,采取“以客户为主导”及创新的经营策略将是未来银行的发展趋势。网络银行的发展成熟,意味着金融服务业的环境将完全改变。网络银行为客户提供的“AAA”式的低成本实时服务承诺将给传统银行业带来明显的冲击。因此传统银行业必须把握时机,积极部署,迎接挑战才为上策。

六、我国发展网络银行的战略思考

1•我国网络银行的发展现状我国银行内部网络建设起步较早,但互联网上的网络银行业务发展不足,相对滞后,与美国的网络银行的发展态势相比,差距很大。近年来,国有商业银行及其他股份制银行纷纷涉足互联网,但仅仅是开设网站、介绍业务起宣传作用而已,实际上进行网络银行运作的很少,在此方面,招商银行取得了一定的先机。招商银行于1997年4月提供基于互联网的网络银行服务“一网通”,1998年在互联网上率先开通了面向企事业单位的企业网络银行,1999年9月则全面启动网络银行。只要在招商银行申请网上银行服务,客户即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过互联网进入招行网络银行,随时、随地享受不间断的金融服务如查询帐户交易及余额、了解有关金融资讯、进行财务管理、办理网上转帐及远程支付业务。据该行介绍,已有中国人民银行等国家行政机关、朗讯科技、爱立信、联想、华为等国内外企业以及一批个人客户成为该行网络银行的用户。据该行统计,到1999年11月底,已有734家机关、企事业单位申请安装了该行的网络企业银行服务系统,累计交易5万多笔,总额达132亿元。我国网络银行发展的潜力很大。据中国互联网络信息中心统计,我国网络用户1998年底为210万,1999年底已增至1000万,而且未来将持续保持快速的增长。网络经济的快速发展客观上要求网络金融的大发展。

2•我国网络银行发展战略

对互联网时代银行业的竞争之激烈应有清醒的认识,结合国外网络银行的发展经验,我国的网络银行在建立起来后,应坚持以下的发展战略,以求立于不败之地:首先是网上支付战略,即网络银行应在支付业务中大胆利用高新技术含量高的新成果,使银行迅速捕捉时机,保持自身的竞争优势。与此同时,发展网络银行要利用与信息技术企业结成战略联盟,确保银行在支付系统的主导地位。二是客户导向型战略,即网络银行业务的推广应以客户为导向,而非传统的产品导向型策略。应利用充分收集的客户信息,为满足客户个性化需求,为客户自我设计服务多提供便利。三是始终坚持创新战略。未来银行的经营环境将发生彻底改变。根据金融创新理论,银行业也必然会迎来一场新的创新浪潮,因而网络银行既是创新的产物,更是创新的急先锋。具体而言:

(1)我国网络银行发展的模式选择。网络银行在未来数字信息时代的快速发展已是大势所趋。无论资金多么雄厚,实力多么强大,任何忽视网络银行者都将在数字经济时代落伍。与其相反,若能利用这个机构,将自己的优势与网络银行相结合,也将会面临着前所未有的发展前景。鉴于我国目前的情况而言,由于技术、资金、法律等问题,发展纯网络银行的可能性不大。因此,对于我国资产庞大的国有商业银行来说,可以采取收购或是自我组建网络银行的方式。如前所述,仿照加拿大皇家银行模式,收购西方的纯网络银行应该是一个更优的选择。这样不仅可以利用他们的技术与人才,还可以将业务拓展出去,突破国界的限制走向世界。对于我国中小型股份制商业银行而言,宜强调金融服务的特色化。鉴于网络经济时代,强调的是信息技术优势,雄厚物质资本不再是成功的唯一保证,小银行亦可能战胜大型的金融机构。但是,网络银行的业务差异性小,行业进入壁垒低,为此,一定要强调自己的服务特色。因此,对于小银行而言,合理的市场定位,出众的服务特色,才能与大银行维持均势。

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关键词：网络银行展现状对策建议

一、我国网络银行发展的现状

从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。

1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。

2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

二、我国网络银行发展存在的问题

1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。

2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。

4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

三、我国网络银行发展的对策

1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。

2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提

升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

5.以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

6.加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。

参考文献：

[1]肖扬:金融时报[N],2007-12-12

[2]水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》

[3]董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛[J],2007年第6卷第3期

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网络银行首先在美国诞生，早在2005年美国网络银行的业务量就已突破50%。国外网络银行在产品创新和客户体验方面更独到，做得也更加细致。我国网络银行的兴起并不算早，但是发展速度快，虽然不及国外网络银行成熟，但网络银行的发展已让给国内用户体验到了便利的网上服务。我国网络银行主要依附于传统银行，在此基础上利用互联网作为业务扩展渠道，开展各种在线的银行业务交易服务。网络银行的相关业务主要有在线查询账户余额、交易记录查询、转账、网上支付、网络购物、个人理财、提供多种金融服务等。截止2012年，国内网络银行用户规模已达4.89亿，网络银行交易规模接近一千万亿元，并且已经有7家银行电子银行交易替代率超过70%。其中，招商银行和民生银行的电子银行替代率超过了90%。以中信银行为例，去年它以85.87%的交易替代率排在第三位。个人网银中间业务收入9047.46万元人民币，比上年增长69.80%；公司网银中间业务收入15548.66万元人民币，比上年增长29.58%；合计收入达2.46亿元。以中信银行为例，网络银行是中信银行重要的发展方向，为此，中信银行总行还专门成立网络银行部，整合公司和个人网络银行业务，以推动业务的发展。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。据《第29次中国互联网络发展状况统计报告》显示，2012年中国网民规模达到5.13亿，互联网普及率为38.3%，这为网络银行拓展企业客户提供巨大的市场空间，使用网络银行已渐渐成为人们的一种习惯。

二、网络银行风险种类

在网络银行大大普及的今天，网络银行依然存在着较大的风险，且这些风险往往具有隐蔽性、不确定性和客观性等特征。针对网络银行的风险特征，将网络银行的风险种类分为固有风险和特有风险。

（一）网络银行的固有风险

（1）信用风险。

指银行借款方未按时履行义务致使银行发生财务损失的风险。网络银行的信用风险主要表现为用户利用网络银行的虚拟性，在用信用卡进行支付时恶意透支,或使用伪造的信用卡来欺骗银行。由于网络银行的用户可以随时随地利用互联网进行信用卡支付和交易，因此缺乏银行客服人员与用户之间面对面的交流，客户的信誉难以保障，严重影响了银行信誉。

（2）流动性风险。

指银行在其所作承诺到期时，银行无法满足用户正常提款和贷款的资金需要，从而对银行收益造成风险。在网络银行中，信用、市场、操作都易带来管理上的缺陷，极易引发风险扩散，造成整个金融系统出现流动性困难，因此网络银行的流动性风险比普通银行更大。

（3）利率风险。

指随着利息率变化而对银行收益或资本造成的风险。在西方，利率风险已成为网络银行面临的最主要的风险。网上银行同普通银行相比，能更快捷的从更多的客户群中吸引存款、办理贷款和其他业务关系，所以它要求网络银行管理者更加敏锐地对变化的市场情况做出反应。

（二）网络银行的特有风险

（1）安全风险。

由于我国在网络银行方面的发展尚处于初期，网络银行安全系统暂未完善，在这个方面还存在着较大的风险。比如2012年6月福建省福州市公安局网安部门查处的以“黑客联盟”为幌子实施诈骗的新型犯罪案件,犯罪嫌疑人利用黑客手段获取了公民个人隐私信息，疯狂实施网络银行诈骗，涉案金额达上百万元。调查显示，不愿意选择网络银行的客户中有76%是出于安全考虑。这主要体现为两点：一是由于互联网的开放性担心个人信息和密码泄露；二是害怕网络病毒、黑客的侵袭。从银行的角度来看，开通网络银行业务将承担比用户更大的风险，银行往往制定了安全制度并不断提高网络银行的技术以保证用户权益，但互联网上的安全问题仍然不能完全解决。安全风险也严重制约了网络银行的发展，如何避免安全系统的风险将在很长时间内成为研究的重点。

（2）操作风险。

网络银行主要依附于虚拟的互联网站，技术上难免存在漏洞，所以它要求专业化程度更高的技术和设备。因网络银行操作不当带来的财产损失案例更是屡见不鲜。用户无意间使用假网络银行使用查询系统而输入了自己的账号和密码，使藏在网络背后的黑手轻松窃取到用户隐私，进而通过转账方式，窃取用户的大量现金。如此这般，因为用户自身操作上的不严谨以及网络银行系统本身的漏洞而造成的财产损失难以统计。操作风险在用户和银行两方面都存在。对于用户来说，用户在网上交易过程中操作上的失误将会给银行和自己带来损失，此问题在新客户中尤为突出，不少用户都因为不熟练的操作方法或是未采取必要的保密措施致使黑客侵入，自己的银行账户信息遭到盗取。对于银行来说，网络银行的技术问题如何解决和提升将很大程度上影响它的发展，而且在网络银行的发展初期，服务端、交易系统、银行内部主机等也难免出现漏洞，所以基于银行自身利益，解决技术问题刻不容缓。作为一种网络技术和金融服务相结合的产物，网络银行如何高速发展也是管理层应重视的问题。

（3）道德风险。

据统计，网络银行安全事故中出于员工疏忽的占57％，用户操作失误仅占5％。由此可知，如果加强了网络银行业务管理安全的监管，大部分的安全事故是可以避免的。如温州某银行副行长利用职务权力，采取收钱不入账的手段，骗取到20余名客户数千万元巨资。网络银行的道德风险主要包括内部员工利用职务之便内外勾结进行金融诈骗，使银行遭受财务损失，还包括内部职工故意不遵守工作流程，内部职工缺乏全面系统的管理制度约束，进而影响了整个系统的工作进程，使公司信誉下降。所以网络银行在管理方面的漏洞还是很大的，这也大大影响了网络银行的安全性。主要原因是由于内部员工对网络银行风险控制的认识不够，整个行业也没有引起足够的重视，加之监管不到位，才会使得金融业的道德风险频发。

三、网络银行风险防范措施

（一）内部环境

（1）设立内部治理结构和权责分工。

高级管理人员负责加强网络银行操作人员的道德建设，制定网络银行的战略规划和战略目标，并负责宏观掌控网络银行的管理和运营工作，树立正确的价值观；专业技术人员负责提高自身的技术水平，并定期进行网络系统维护和更新，开发安全性能更高的网络交易支付平台；普通员工自觉维护公司利益和财产，加强与客户之间的沟通，接受客户的投诉与建议，并及时处理由于系统失误造成的损失。同时设立监督机制，对网络银行工作人员的工作进行监督和考评。不同部门在职能上各司其职，工作上相互联系，共同促进网络银行的发展。

（2）树立网络银行文化。

网络银行的文化是其经营战略的体现，也是促进网络银行发展，提高经济效益的关键。网络银行文化应该反映自身的特点，加强网络文化建设，培育员工积极向上、开拓创业的工作态度。同时由于现阶段网络银行的风险仍不容小觑，所以树立其自身文化不仅可以让员工明确自己的工作方向，形成良好的工作氛围，发掘互联网技术方面的人才，加强创新，还可以提升网络银行的形象，增加广大用户对网络银行的信心，提高网络银行的信誉，与客户建立长久的合作关系。

（二）风险评估

（1）风险规避。

网络银行的风险规避主要是应用安全的操作系统技术来保证网络系统的安全，维护用户利益。安全的操作系统不仅可以防范网络黑客利用操作系统本身的漏洞来攻击网络银行操作系统，而且还可以在一定程度上避免应用软件系统上的某些安全漏洞。同时也要加强计算机系统、网络设备、密钥等关键设备的安全防卫措施，并加强数据通信加密技术的应用。在网络银行的系统中，用户必须要登陆用户密码，并经过身份认证系统的检测才能登陆到网络银行账户中。同时为了规避网络病毒和黑客的攻击，必须建立完善的计算机病毒检测技术，并要求用户安装包过滤技术的防火墙，以及病毒扫描等安全服务，营造良好的网络银行交易环境，进而规避风险。

（2）风险降低。

我国网络银行的发展很不成熟，政府尚没有与之配套的法律、法规，许多有关网上交易的权利义务的规定不清晰，银行在业务拓展时无法可依，用户权利受到侵害时也缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则，在网络诈骗和交易上受到欺骗等问题也找不到相关法律支持。所以国家应跟进网络银行的发展，制定相关的法律法规，将网络银行风险纳入法律体系中，维护互联网的稳定和安全，同时大力加强科技创新的步伐，开发新的高效杀毒软件和安全性能更高的网络银行操作系统。用户也应加强风险意识，与信誉好的银行签订协议，并选择安全的网络银行支付平台，以达到降低网络银行风险的目的。

（三）控制活动

（1）内部控制制度的制定。

金融业的舞弊行为大多是由于缺乏内部控制制度，所以网络银行领域应完善网络银行的内部控制制度。内部控制的核心其实也就是风险控制，所以对于网络银行的建设应从宏观上设立风险控制体系，包括授权审批控制、会计系统控制、财产保护控制、预算控制等。网络银行的内部运营应符合金融大局走势，并规范好职责范围和权限，不同部门和职能的员工应按照各自的程序完成相应工作，管理层应在授权范围内行使职能和承担责任，综合运用投资、筹资、财务等方面的信息，定期对网络银行的运营情况分析控制，发现存在的问题，查明原因并及时改正。对于重大的业务和事项，特别是将影响网络银行未来发展走向的，应当实行集体决策制度，切不可单独决策。

（2）道德建设。

网络银行与普通银行相比，信贷活动更加难以控制，网上交易的弊端也大大存在，而信贷又需要一个比较长的时间才可以收回,这在客观上为内部员工的骗贷舞弊行为提供了可乘之机。而且技术上的疏漏难以避免，同时潜藏网络技术人员舞弊的风险。同时金融业还经常发生相关机构人员串通舞弊和泄漏银行商业秘密和客户信息的案例，给网络银行的发展带来了巨大威胁。所以应该加强员工的职业道德建设，组织职业人员操守培训并制定员工的行为规范，营造出良好的工作氛围，使员工将为网络银行的发展贡献自己的力量作为自己的职业奋斗目标。同时，制定出对网络银行员工的激励措施，对网络银行发展作出巨大贡献者，以及在系统开发方面有了重大突破者给予升职或奖励，对串通舞弊或是泄露客户资料以谋求自己利益者予以调岗或辞退。

（四）信息与沟通

信息交流是组织结构的核心，对一个行业的生存发展具有重要作用。只有加强信息的及时沟通，获取更多的行业信息，才能共同促进网络银行的发展。加强与用户沟通，了解用户的需求，收集用户的反馈意见，对内部人员的工作质量进行监督，以完善网络银行的整体服务，提高银行信誉，这在一定程度上还可以宣传网络银行的服务和产品；加强与员工的沟通，了解员工的思想动态，促进内部控制机制的有效运行，并通过员工反馈来完善内部控制系统，避免员工舞弊带来的风险；与相同行业不同银行沟通，了解行业动态，利用信息技术促进信息的集成与共享，获取外部信息，进而减少同行业不同银行之间的碰撞而带来的安全风险，促进网络银行信息系统的正常运行，提高操作上的安全性。同时，网络银行管理者应及时将先进的技术和新兴产品信息及时传递给内部员工，再由工作人员传递给网络银行用户，促进信息的双向沟通，使信息流、资金流在网络银行内部部门之间、与外部银行之间充分流动。

（五）内部监督与评价