防范非法集资的重要性精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇防范非法集资的重要性范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

一是成立了县民政局防范非法集资宣传活动领导小组。

局长任组长，各养老中心、社会事务科为成员单位，负责对防范非法集资工作的组织指导，领导小组办公室设在局办公室，负责宣传活动组织协调和收集汇总上报工作。

二是统一思。

局党组充分认识到防范非法集资和风险排查及宣传工作的重要性和必要性，加强组织领导，制定工作方案，统筹部署民政领域涉及养老机构风险排查工作及老年人非法集资风险意识宣传教育工作。建立宣教工作长效机制，实行阶段性宣传与日常宣传相结合，实现宣传工作的常态化、长效化、制度化。

三是精心排查，落实监管责任。

在防范非法集资宣传月活动开展过程中，切实做到严查彻处，决不姑息。认真调查摸底，确定排点，周密部署，集中时间对辖区养老机构进行详细排查，摸清本辖区非法集资案件数量、区域分布、发案特点、主要方式、风险状况、危害后果，区别不同情况。

四是宣传到位，营造舆论氛围。

篇(2)

这里召开全市打击和处置非法集资工作会议，今天。主要任务是贯彻落实年全区打击和处置非法集资工作会议精神，分析我市非法集资形势，研究部署下一阶段工作。刚才，银监分局局长传达了自治区会议精神。下面，讲几点意见:

一、提高认识。

打击和处置非法集资工作面临的形势十分严峻，近年来。非法集资案件居高不下，大案要案频发。当前，国家加大了宏观调控和经济结构调整力度，严格控制信贷投放规模，信贷资金的投向和投量也有较大调整，对局部地区和局部行业带来了一定影响。受影响的企业和个人就有可能会出现经营上的困难甚至面临资金链断裂的困境，这些企业和个人就会寻求融资渠道，引发新的非法集资风险。目前，非法集资牵涉的领域越来越广，已广泛渗透到农业、房地产、商贸、建筑、金融、食品加工、旅游、医疗卫生和教育等行业，形式越来越多样，隐蔽性、欺骗性越来越强，危害性也越来越大，严重影响了社会稳定。

区公安机关平均每年打击的非法集资活动就有十多起。年，年以来。区发生了市友鸿公司非法吸收公众存款案，市、市、花茶公司涉嫌非法集资案，局部案件还引起了受害人到相关部门上访。由于公安机关早介入，打击及时，这些案件基本都得到妥善处置，为人民群众挽回了大量经济损失。但是非法集资活动屡打屡犯也给我区经济社会发展造成了一定的负面影响，并有逐步扩大的趋势。

书记、主席分别作了重要批示。自治区人民政府于5月31日召开了年全区打击和处置非法集资工作会议，自治区党委、政府高度重视打击非法集资工作。会议要求各级各部门要采取强有力措施，严厉打击和遏制非法集资上升势头，维护人民群众的合法权益，维护社会稳定。因此，市各级各部门一定要保持清醒的认识，把思想和行动统一到自治区党委、政府的布置上来，深刻认识新形势下做好打击和处置非法集资工作的重要性、临时性和复杂性，切实增强责任感和紧迫感，把打击和处置非法集资作为一项事关全局的重要工作来抓，并切实抓出成效，为我市经济社会营造良好的发展环境。

二、加强组织领导。

市处置非法集资联席会议各成员单位高度重视处置非法集资工作，市委、市人民政府的正确领导下。并取得了较好的效果。为进一步完善和加强对处置非法集资工作的领导，自治区要求各市、县（区、管理区）也要相应成立打击和处置非法集资工作领导小组。市相关工作领导小组已于6月10日下文成立，各县(区、管理区)也要依照有关要求在6月底前成立相应的工作领导小组。

三、明确职责。努力形成齐抓共管局面

形式多样，当前非法集资涉及行业众多。情况复杂，而一线监管贴近基层、贴近市场，要做好非法集资案件的防范和处置工作，真正做到打早打小”就必需充分发挥各有关部门的监管优势，加强统一监管，形成齐抓共管的局面。

一是明确监管部门职责。依照国务院《通知》和部际联席会议要求。有行业主管、监管部门的由行业主管、监管部门承担监管职责；需行业特殊许可的由许可部门承担监管职责；无行业主管、监管部门，又无需行业特殊许可的机构，由注册地的工商部门承担监管职责。对跨县（区、管理区）案件，牵头县（区、管理区）要主动协调，其他涉案的相关县（区、管理区）要积极配合，共同做好案件处置工作。跨地市的案件，市处置非法集资工作领导小组办公室要积极承担起协调职责。

二是各行业主(监)管、综合管理部门要增强工作主动性、发明性和预见性。要建立本系统的处置非法集资工作责任制度。认真做好本行业涉嫌非法集资活动的监测预警工作。通过日常监管、风险排查、群众举报、媒体披露、舆情监测等多种渠道、多种方式收集信息，并甄别处理，发现涉嫌非法集资线索的按属地管理及时处置，重大问题及时演讲市人民政府;要深入研究非法集资的新情况、新问题，掌握非法集资活动的规律和动态，力求做到早发现、早介入、早处置。

三是密切配合。发挥联合执法优势，果断采取措施，积极做好非法集资案件调查取证、资产清理、资金清退、舆论引导和维护稳定等工作，防止发生大规模和恶性事件。公安机关对单位和个人举报、报案、移送的涉嫌非法集资案件，要及时依法立案侦查，对非法集资活动的单位或个人依法采取强制措施依法查询、冻结、扣押涉案资产，最大限度挽回损失。公安、司法机关要在案件定性、资产处置、政策法律适用等方面加强配合，共同推动案件操持，提高打击效率。工商部门要加强对煤体广告情况的监测和检查，依法查处涉及非法集资活动的违法广告，并依法加强对涉嫌非法集资企业的监管。

四、强化监督检查。

各级政府（管委）要建立打击和处置非法集资工作责任追究制度。

一是加强绩效考评。依照国务院要求。作为政府和领导干部综合考核的重要内容，以确保此项工作有人抓有人管，一级抓一级，层层抓落实。

二是加强监督检查。各级监察部门要加强对各级各部门履职情况的监督。对因工作失职、监管不力致使外地本部门发生特别重大非法集资案件。涉嫌犯罪的移送司法机关依法处置。

五、加大宣传力度。

有助于前移非法集资案件防控关口。宣传教育是一项基础性、预防性工作。

一是要建立正确的处置非法集资舆论导向。

二是公开举报电话。各监管部门要设立举报电话。各新闻媒体要给予大力支持。

三是要通过制作典型案例宣传片、宣传画、风险提示牌、举办新闻会、主题宣传月(周、日)等形式开展有针对性宣传教育活动。

四是要扩大覆盖面。向群众特别是老年群众宣传非法集资的危害性，公安、司法机关和政府法制部门要将打击非法集资作为法制宣传教育的主要内容。

篇(3)

一、组织部署情况

（一）领导重视、迅速部署。我1行领导高度重视此次排查，深刻认识到本行员工一旦参与民间融资活动可能形成的风险和不良后果，各支行行长、部门负责人为成员的“工作人员参与民间融资活动风险排查”领导小组，制定了详细的排查方案，采取从上向下，层层负责的排查方式。

（二）深入贯彻、加强教育。要求及时将此次排查的内容和要求传达到每位员工，使员工深刻认识到参与民间融资等行为的危害性及开展排查工作对于保护员工职业生涯的必要性和重要性，使员工认识到我行员工参与民间融资等活动的重大风险隐患，在工作和生活中真正树立合规经营、合规操作、合规办事的观念。

（三）明确责任、严格排查。

二、排查开展情况

（一）宣传到位、理解到位。为考察前期准备工作的效果，通过调查，全行职工对此次排查工作的内容和监管部门、本行相关文件精神的知晓率为100%，对相关政策有了较为深刻的理解。

（二）手段多样、多向排查。

（三）全面排查、不留死角。涵盖所有业务流程的全部重点岗位。

（四）责任到位、书面确认。

篇(4)

 

基于此，刑法有对网络集资行为进行规制的必要性，但是，刑法也不能因此将网络集资行为逼入“难以生存”的境地。网络集资行为作为一种金融创新，无论是刑法还是行政法，都应该是鼓励其发展，为其发展创造一个自由宽松的环境，因此，刑法对网络集资行为的规制应保持谦抑性。

 

一、网络集资行为的产生及类型

 

近年来，互联网的迅速发展为民间融资提供了新的方式，互联网金融应运而生。网络集资作为互联网金融的重要组成部分，其发展规模也是蒸蒸日上。由阿里巴巴集团开发的“余额宝”利用长尾效应[1]，仅上线半年就吸金5000亿，让人不得不承认，在互联网金融体系下，网络集资不仅速度快，而且数额大。然而，除了余额宝这样的大型网络集资者，我国的小规模的网络基金公司也如雨后春笋般出现。

 

“银行有钱，贷不出;高利贷有钱，不敢贷”的中国中小微民营企业的贷款现状正是网络基金公司发展的重要动力和生存之本。

 

当然，网络自己能够迅速取得成功，还主要是因为网络集资相较于普通的民间借贷存在以下四个优点：①网络集资者提供的日利率或者月利率较传统金融机构高，对投资金额的大小无要求，一视同仁，因此吸引大批小额投资者;②网络集资的流动性较大，且不会像传统金融机构那样因死期或活期而存在相差较大的利率;③网络集资的媒介为互联网，投资者与集资者不进行面对面的交流与了解，所有宣传与投资过程通过网络完成，提高了集资效率，在一定程度上分散了大规模投资的风险;④网络集资行为的存在是对金融业的改革和创新，扩大了社会大众投资理财的渠道，对促进国家经济的增长起到了不可忽视的作用。

 

由于从本质上说，网络集资行为体现的仍然是一种民间借贷关系，因此其运作模式仍然离不开传统的借贷合同内容。具体而言，网络集资主要存在以下几种运作模式：

 

(一)资金自用模式

 

该模式主要是集资人集资自用。集资人为满足自身资金需求，注册成立网络基金公司，设计一定的与自己其他公司发展相关的投资项目，并允诺一定的投资收益以寻求出资人，出资人从网络上获取到相关的融资信息后，进行投标、磋商，最终与集资者达成贷款协议。集资者将获得的资金用于自身公司项目发展，并在一定时期内对出资者进行还本付息。

 

(二)资金他用模式

 

该模式主要是网贷公司作为一个居间公司的身份，为集资需求者与出资者提供服务。该模式又可以分为以下两个模式：

 

1.无担保居间模式

 

在该模式下，集资人向网贷公司提供借款申请，经平台同意后，双方签订居间合同。签订居间合同后，集资人向网贷公司提供个人相关的身份信息、资产信息、征信信息等必要信息，由网贷公司进行核查校验，并对集资人的信用进行评级。全部核查之后，网贷公司将集资人的信用信息、集资信息以及其公司发展状况等在网贷平台上，由出资人自行选择要投资的公司或者项目，或者由平台主动联系合适的出资人，促成双方达成借贷协议。平台收取一定的服务费。在此模式下，网贷公司处于中立的地位，仅仅是提供一种居间服务，不主动寻找集资人，也不主动寻找出资人。

 

2.有担保居间模式

 

在该模式下，基本运作方式与无担保居间模式并无差异，但是相比较下多了一个网贷公司与出资人之间的担保合同。由于网络的虚拟性和非面对面性，集资人的资信真实性往往难以保证，出资人在出资时会有一定的犹豫和担心。为了避免这种担心，加快集资人与出资人之间达成借贷协议，由网贷公司出面，与出资人签订担保合同，由网贷平台向出资人收取一定的风险保证金以建立资金池，从而在集资人违约后，由网贷公司先行向出资人还款，再向集资人追偿。

 

二、网络集资行为面临的金融风险

 

不得不说，网络集资既为中小微民营企业开辟了一条新的融资渠道，也丰富了社会大众的投资方向和选择，对促进我国现阶段的金融业的繁荣起到了不可忽视的积极意义。然而，在网络集资不断加速前行的同时，也出现了“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的危险局面。[2]由于业内良莠不齐，而网络的虚拟性和非面对面性又模糊了出资人对集资人信息的真实性的考察，致使大量的网络集资恶性事件频繁发生。

 

据报道，自2013年至2014上半年，已经有120余家网络集资平台因发生“竞相挤兑”或者涉嫌诈骗犯罪而相继退出市场。[3]除此之外，由于缺少对网络集资市场的监管，许多网贷公司突破成立之初单纯的居间运作模式，建立资金池以自融，甚至挪用集资款项，触碰法律红线。

 

经过梳理，当前网络集资出现的风险主要有以下四个方面的问题：

 

第一，由于网络集资的利率相对较高，且宣传方式花哨，诱惑性较强，很多出资者缺少理性分析即进行投资，造成盲目投资，缺少对集资者实力的考察与了解;

 

第二，网络集资活动的前期宣传和后期完成都是通过互联网完成，经营者隐藏在互联网背后，手段具有隐蔽性，欺骗性增大。

 

第三，由于目前将网络集资服务定性为服务性企业，没有一个部门将网贷经营纳入其监管部门，相关金融部门也无法对网络集资行为进行行政监管;且我国目前网络认证未实现实名制，没有行业自律协会，无法通过行业协会对其进行规制和管理。

 

第四，对于网络集资经营者的信用审查制度缺失，造成本行业准入门槛低，行业内各网络集资平台实力大小参差不齐，难以管理。一旦公司因经营不善出现资金链断裂情况，网贷公司负责人或被公安机关控制或携款潜逃，致使出资人的钱打了水漂，本息全无。由于涉案被害人人数多，范围广，损失大，极易爆发敏感性群体性实践，破坏当地金融秩序，严重影响社会稳定。三、网络集资行为面临的刑事风险

 

(一)非法吸收公共存款罪的涉罪风险

 

根据《刑法》第一百七十六条规定，非法吸收公众存款罪是指非法吸收公众存款或非法变相吸收公众存款，破坏金融管理秩序的行为，它的客观行为通常表现为两种情况：一是非法吸收公众存款，即未经主管机关批准，面向社会公众吸收资金，出具凭证承诺在一定期限内还本付息的活动;二是变相吸收公众存款，即未经主观机关批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款相同，都是还本付息的活动。[4]根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下称《解释》)，以下四种行为应当认定为“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：①未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;②通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;③承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;④向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

 

互联网背景下的集资者通过设立网络公司，设置一些高利率或者高回报的项目，通过互联网进行宣传，针对的是社会上不特定的对象，并承诺一定时期内还本付息或者给付高利息，集资者利用网络的非面对面，利用平台和信息的不对称，以投资项目或者担保高利率回报的方式吸引出资者。当获得的投资足够大到形成资金池之后，在完全支配资金池后或者高额转贷或者将资金挪作他用，最终构成非法吸收公共存款罪。

 

确定是否构成非法吸收公众存款罪时，还应查明是单位犯罪还是自然人犯罪，查明集资者设立的所谓公司是否注册，同时要注意自然人设立公司成立自然人犯罪的三种情况。两者入罪标准差距大，因此应严格把握行为主体的性质。

 

(二)集资诈骗罪的涉罪风险

 

根据《刑法》第一百九十二条法律规定，集资诈骗罪是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资的行为。根据《解释》，使用诈骗方法非法集资，具有下列情形之一的，可以认定为“以非法占有为目的”：①集资后不用于生产经营活动或者用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例，致使集资款不能返还的;②肆意挥霍集资款，致使集资款不能返还的;③携带集资款逃匿的;④将集资款用于违法犯罪活动的;⑤抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避返还资金的;⑥隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，逃避返还资金的;⑦拒不交代资金去向，逃避返还资金的;⑧其他可以认定非法占有目的的情形。

 

集资诈骗是民间借贷中极为常见且社会危害较大的犯罪形式，随着互联网的极速发展，网贷平台成为犯罪分子骗取出资人资金的新型工具。由于网络消息扩散速度快，面向群众广，因此其可以在极短的时间内获得数额相对较大的集资数额，且相对于传统的集资方式成本低，一旦通过网络成功集资，动辄几亿。如果能够确认集资者具有非法占有的目的，构成集资诈骗罪，其造成的危害结果是极大的，且破坏了国家金融市场的管理秩序，极大地危害了网络借贷行业的有序发展。

 

集资者通过网络进行集资诈骗主要有两种行为方式：一是利用P2P网络平台服务公司创始人的便利，以非法占有为目的，虚设借款人吸收不特定对象的资金;二是利用他人的P2P网贷平台借款信息，利用他人P2P网贷平台设立者急功近利，不仔细核对借款人信息的漏洞，进而将他人的资金据为己有。[5]

 

(三)侵犯公民个人信息犯罪的涉罪风险

 

根据《刑法》第二百五十三条法律规定，侵犯公民个人信息罪是指违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息的行为。该罪为2009年通过的《刑法修正案(七)》增设，其行为主体为特殊主体，即通过履行职责或者提供服务过程中获得公民个人信息的主体;2015年通过的《刑法修正案(九)》将该条进行了修改，由特殊主体修改为一般主体，并对特殊主体进行从重处罚。

 

在互联网金融时代，行为人通过网络进行集资，可以很容易的获得出资者的个人信息，如果集资者将获得的公民个人信息出售或者非法提供给他人，情节严重的，集资者便符合该罪的构成要件，且因为其是在提供服务过程中获得的公民个人信息，因此符合本罪的特殊主体要求，应对其在法定刑内从重处罚。

 

同时，与传统金融机构相比，互联网金融容易受到网络内部和网络外部的系统攻击，而由于大部分的网贷公司并不是自己开发软件，不具有相应的防范技术，在受到黑客攻击的情况下，在其注册的出资人和集资人的信息极易泄露，让犯罪分子有机可乘。网贷公司集资平台的保护技术与信息重要性的严重不对等，增加了社会公众信息泄露的风险，扩大了侵犯公民个人信息犯罪发生的可能性。

 

(四)非法经营罪的赦罪风险

 

根据《刑法》第二百二十五条的规定，非法经营罪是指违反国家规定，进行非法经营，扰乱市场秩序，情节严重的行为。根据该条规定，以下四种行为方式构成非法经营罪：①未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的;②买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的;③未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的;④其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。其中第三条是2009年《刑法修正案(七)》增设，其目的就是为了规范互联网金融的发展，明确互联网金融的入罪标准。

 

网络集资行为如上分析，包括三种模式。当网贷平台在进行网络借贷过程中涉及到担保、理财这类特许经营的行业时，网贷公司就可能会涉嫌非法经营罪。首先，根据《融资性担保公司管理暂行办法》的有关规定，任何单位和个人未经监管部门批准不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等活动。

 

如果网贷平台在进行相关集资、放贷行为时，并没有取得相关部门的批准，则涉嫌非法经营罪;其次，理财产品的发行主体必须是信托、证券、银行等国家允许的主体，且每个理财产品都需要经过严格的备案和审批制度的审核，虽然金融监管部门并没有明确的将网贷平台排除在理财产品的范围外，但是这种“打擦边球”的行为极有可能进入刑法的打击范围。

 

正如某学者所说：“长期以来的经济发展经验已经证明，在自由宽松的制度环境下最有可能实现以较小的交易成本获取较大的财富增长。”[6]虽然不存在绝对自由宽松的制度，但是在目前各方面监管和规制都不完善的前提下，鼓励网络集资这一新兴金融产业的发展应优于抑制其发展，刑法应保持其谦抑性，给新兴产业足够的发展空间，在定罪时应更多的考虑是否可以出罪而不是入罪，特别是在涉及到兜底条款时。

篇(5)

这种应时而变符合稳中求进的工作总基调，所针对的现实情况是，仅去年下半年以来，中央就已四次提及资产泡沫相关问题；不久前召开的中央经济工作会议，也在公报中要求高度重视、努力解决“金融风险有所积聚”这一突出矛盾与问题。

防范化解金融风险，牢牢守住不发生系统性风险底线，是经济发展的先决条件，其重要性，无论怎样强调都不为过。中国经济在此前几十年时间里，奇迹般地连续保持高速增长，很重要的支撑因素之一就是，及时掐断了各种内源性金融风险积聚的苗头，并且基本避开了各种外源性金融危机过度传染与冲击。

当然现实世界的复杂性，决定了知、行未必总是合一。譬如从全球范围来看，不仅新兴市场的金融脆弱性不降反升，近几十年来仅大的危机就已在拉美和亚洲相继爆发过，就连通常被认为金融监管水平很高、市场自我修复能力很强的成熟市场，也同样没能避免自2008年起的这一轮国际金融危机，反而因为成熟市场在全球体系中的重要地位，对世界经济形成了更大的负外部效应。

所以切不能因为中国没有遭遇过金融危机过度冲击，就想当然地以为中国对金融风险天然免疫。要看到随着形势变迁，曾经有效的诸多“防火墙”，已经有相当部分不再适用，譬如严格的金融机构准入制度――在日新月异的新技术环境下，有些原先被认定为私募的行为很容易演变为事实上的公众融资，非法集资的边界日益模糊，因此对金融牌照的控制，未必还能像以往那样一抓就灵。

此外，中国金融稳定的“压舱石”，也在发生不同程度的位移，有些过去长期护卫金融稳定的基础条件，反而在逐渐演变为不利于金融稳定的风险因子。譬如超高的储蓄率，伴随金融脱媒以及货币超发，已经在近期接踵出现的股市、期市、房市、债市价格异动，以及金融机构越来越显著的期限错配等风险苗头中，扮演起风险源头之一的角色。

篇(6)

【关键词】互联网 金融发展 分析

一、引言

随着我国经济水平的大幅度攀升，互联网取得了前所未有的突破性进展，依托于互联网，绝大多数现代信息科技给人类现有的金融模式带来了巨大的冲击。这些现代信息科技包括：搜索引擎、移动支付、社交网络和云计算等等。一般来说，我们应该将互联网作为平台，为金融服务商提供各式各样的金融服务，并且绝大部分金融活动注重和强调把电脑网络作为相应的技术支持。这些金融服务涉及的领域包括：保险、银行和证券等等。从某种程度上说，为了达到互联网金融可持续发展的目标，我们应该结合实际情况，努力推动传统金融和电子商务实现优势互补。

二、我国互联网金融的发展

在社会经济领域内，电子通讯手段和信息技术取得了较为广泛的运用，这一定程度上加快了新兴经济的发展速度。与此同时，在我国现有的经济金融活动之中，互联网金融起到至关重要的地位和作用。从目前看来，结合世界各国互联网金融未来的发展趋势，网络银行、网络信贷和第三方支付是互联网金融十分重要的表现形式。相对于传统的金融机构来说，互联网金融具有一定的优势。这些优势主要表现为：业务竞争自由化、业务交易“平民化”、业务运行网络化和业务经营信息化等等。一般来说，互联网金融准入门槛低、运营成本不高的主要原因在于：顺利开展互联网金融相关方面的业务，对工作人员的数量没有具体的要求，更没必要设立大量的经营网点。毫无疑问，与传统金融机构相比而言，互联网金融没必要具备十分巨大的资金规模。从某种程度上说，通过科学、合理地运用互联网相关方面的软件，互联网金融能够十分有效地集中处理高度分散的个人、企业信息，并且对信息数据资源进行分门别类。在此基础之上，互联网金融能够提供一定的交易和资金融资服务。在实践中，我们应该清楚地看到，互联网金融已经摆脱了空间、物理地束缚，将业务链条进行较好地压缩和限制，一定程度上促进金融业实现自由、全面、可持续发展。

三、当前互联网金融发展面临的问题

在对我国互联网金融的发展进行全面、系统地探讨之后，接下来，结合具体的实际情况，围绕当前互联网金融发展面临的问题和不足之处，谈谈自己的三点看法和意见，希望能够实现互联网金融发展分析的预期目标。

（一）互联网金融法规缺位

实践证明，为了最大限度地满足互联网金融规范发展的实际需求，为了最大限度地避免出现互联网金融法规缺位的现象，我们应该全面、系统地掌握和了解现有的法律法规，充分利用一切有利因素，不断努力完善和补充相关方面的制度办法。更进一步说，只有不断建立健全互联网金融法规，才能给互联网金融逐步迈向跨领域经营、深层次发展腾出足够的发展空间，才能给互联网金融的有序经营创造良好的法制环境。

（二）互联网金融业务风险显现

最近几年来，在我国大力发展市场经济的过程中，第三方支付机构和网络信贷机构应运而生，逐步转化成我国互联网金融发展的重点研究对象。在实践中，我们不难发现，互联网金融缺少科学、合理地规范、积极地引导作用，暴露出了不少难点问题，有待进一步妥善处理和解决。例如：相当一部分第三方支付机构没有参与公开、公平地竞争，存在一定的恶意性；一些网络信贷机构涉嫌非法集资和非法诈骗；资金管理存在一定的风险隐患。与此同时，相当一部分互联网金融创新产品重点关注余额宝这项业务，慢慢地进入客户理财相关方面的金融领域。值得肯定的是，类似产品越来越丰富，绝大多数互联网金融业务逐渐遭遇着法律和政策的双重风险。

（三）互联网金融监管体系不健全

从目前看来，世界各国已经着手建立和完善相关方面的监管框架，不断强调创新和监管，取得了一定的成效。但是，在实践中，我们应该清醒地认识到，相当于传统的金融机构来说，互联网金融监管不到位，没有具体落到实处，注重创新，根本没有过多地限制和束缚互联网金融监管的发展。这里需要明确指出的是，互联网金融监管体系不健全，应该引起有关方面的高度重视。

四、促进互联网金融可持续健康发展的对策建议

在较为详细地阐述当前互联网金融发展面临的问题的基础之上，接下来，我们针对现实生活中存在的不足之处和困惑，提出一系列促进互联网金融可持续健康发展的对策建议，希望能够对互联网金融发展分析的实践工作提供一定的参考和支持。

（一）制定互联网金融领域管理办法和法律法规

一般来说，绝大多数第三方支付应该充分考虑到各种现实因素的制约和影响，对现有的《非金融机构支付服务管理办法》进行较为系统、全面的探讨和了解，最大限度地提高第三方支付监管制度的法律级别，及时出台相关方面的配套管理办法，不断完善和改进现有的法律法规，构建全方位、多层次的第三方支付法律体系。另外，根据当前互联网金融法律和立法修订比较慢的实际情况，参考同一领域国内外的优秀成果，不断加强建设互联网金融行业协会。值得肯定的是，在制定和修改法律的过程之中，我们应该采取一定的方式，较好地填补监管和规范空白，最大限度地促使市场经济的健康、稳定、有序发展。

（二）提升对互联网金融风险的防范能力

为了最大限度地提升客户资信审核的准确度，为了大幅度提高对互联网金融风险的防范能力，我们应该不断完善信用评级服务市场，不断加强互联网金融平台信用体系建设，努力构建社会信用体系，对信息不对称的难点问题进行较好地解决和处理。另外，为了最大限度地增强互联网金融消费者的自我保护意识，为了大幅度提升互联网金融消费者规避风险的能力，我们应该充分考虑实际情况，有针对性对目标群体进行教育和指导，严厉打击虚假宣传互联网金融信息的行为，采用十分有力的措施，尽量避免出现非法集资、违法吸收公众存款的现象。不容置疑，加强风险控制，不断完善和改进各项风险管理制度具有一定的必要性和重要性。从某种意义上说，只有努力构建计算机网络安全系统，最大限度地强化互联网金融操作的流程和规范，才能确保互联网金融交易市场的有序进行。

（三）构建互联网金融监管体系

毫无疑义，充分考虑到各种类型互联网金融机构的特征，不断完善和改进监管制度，构建互联网金融监管体系势在必行。对于网络银行来说，既要努力将传统商业银行监管方式的实际效用最大限度地发挥出来，又要充分结合网络银行特征，建立健全相应的风险监管制度，构建互联网金融监管体系。另外，全力以赴打造相应的CA安全认证中心，不断强化网络金融犯罪、客户认证、电子货币流通与发行等方面的了解和认识，及时出台相关领域的配套规则。这些领域包括：征信管理、电子签名、反洗钱、票据管理等等。对于绝大部分网络信贷来说，我们应该结合实际情况，通过采用一定的形式，对网络信贷机构的地位和身份进行相应地确认，在各自的监管范围之内，科学、合理地划入与网络信贷机构相近的结构和组织，并且对其有关方面做出较为明确的规定。这些方面包括：监督管理、组织形式、风险防范、经营模式和资格条件等等。

五、结束语

综上所述，互联网金融发展分析具有一定的现实意义。从某种程度上说，只有充分考虑到实体经济发展的实际需求，建立健全互联网金融监管制度，不断完善和改进相关方面的法律法规，强化部门与部门之间的协调合作，才能为互联网金融创造良好的发展环境，才能加快推动互联网金融的长久、健康、可持续发展。本文紧密联系互联网金融发展分析的实际情况，探讨了我国互联网金融的发展现状，指出了当前互联网金融发展面临的问题，提出了促进互联网金融可持续健康发展的对策建议，希望能够促进互联网金融发展分析取得预期成果。

参考文献

[1]符瑞武，邢诒俊，颜蕾.我国互联网金融发展面临的问题和政策建议[J].时代金融，2013.

[2]饶育蕾，刘达锋.行为经融学[M].上海：上海财经大学出版社，2003.

[3]吴嘉华.互联网金融发展时代――余额宝和商业银行相互关系[J].中国电子商务，2013.

[4]范云飞.非金融机构支付服务影响下的银行卡产业发展分析[J].发展策略，2011.

[5]肖强.我国工薪家庭金融理财制度的法经济学分析[D].吉林：吉林大学，2011.

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【关键词】 信用 社会信用体系 金融风险 信用风险

【中图分类号】 F832.0 【文献标识码】 A 【文章编号】 1006-5962（2012）10（a）-0162-01

1 信用及社会信用体系

信用是人与人相处的基本准则，是一个企业正常运行的前提条件，是一个国家繁荣富强的基础性因素，也是世界各国人民进行沟通和交流的必然要求。特别是在经济全球化和我国不断完善社会主义市场经济体制的过程中，社会信用显得尤为重要。所谓信用是指建立在对受信人信任的基础上、使后者无须付现即可获得商品、服务和货币的能力。[2]信用是伴随着商品交换一起的，是与商品经济存在紧密联系并反映一定社会生产关系的哲学范畴。

2 社会信用体系建设在金融风险防范中的重要作用

建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。例如，当前恶意拖欠和逃废银行债务、非法集资等现象仍然时有发生，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的金融秩序和社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义，并真正使失信者“一处失信，寸步难行”。可见社会信用体系建设有以下两点作用：1：建设完备的信用体系是依法防范金融风险的重要保证2：企业和个人征信体系是防范金融风险的基础

3 我国社会信用体系建设的发展状况及存在的主要问题

我国以社会主义市场经济为背景的社会信用体系建设萌芽于二十世纪九十年代初，之后，我国社会信用建设逐步推进并经历了三个发展阶段：第一阶段是起步阶段，代表性标志是信用评级机构的稳步发展，涌现出中诚信、大公和远东等一批资信评估公司。第二阶段是发展阶段，代表性标志是信用担保机构的快速发展，涌现出中投保、济南、铜陵、镇江、深圳等300 多家信用担保机构。第三阶段是进一步完善阶段，地区社会信用体系、政府信用披露系统、社会信用中介机构、行业协会信用体系同时起步并协调发展。

经过十余年的不断探索和实践，我国社会信用体系建设不断取得进展和突破。但是，相对与市场经济体制的内在要求，与西方发达国家150多年征信制度的历史相比，我国的社会信用体系建设尚处在起步阶段，社会成员的信用观念淡薄，信用制度和法规基础薄弱，征信行业的发展还处在初期，存在着许多问题和困难，主要表现在：

1：社会普遍缺乏信用意识和信用道德规范

2：国家信用管理体系机制不健全

3：征信数据未纳入有效管理

4：信用评估中介机构不规范且权威性不够

4 加强信用体系建设，防范金融风险的重要措施

信用作为社会主义市场经济存在的基础和必备理念，已经越被大众所认可。因而，如何推进社会信用体系的构建，对完善社会主义市场经济体制，发展社会主义市场济，防范金融风险具有举足轻重用。

4.1 加快对信用管理的立法工作

由于我国尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，受发展阶段所限市场发育状况和社会信用环境都很不理想。在这种情况下，不能单纯靠市场的力量来推动社会信用体系的建设。政府应在借鉴各国建立国家信用体系的经验基础上，采取有效措施，争取在较短的时期内，以较低的成本初步建立国家信用管理体系，为社会信用体系能自行运营和发展奠定基础，并提供制度上的保障。当前，应积极推进以下几方面的工作：一是建立信用资料数据库和实现信用资料的开放，并对信用资料的公开、合法、正当的收集与使用通过立法的形式做出明确界定。二是要加快建立和完善信用法律体系。[3]三是理顺监管体制。

4.2 发挥政府在信用制度建设中的积极作用

政府是国家的人，是公共权力的执行者，也是法律法规的制定者，是信用的关键，整个社会信用都是基于政府信用来推动和发展的。同时政府要注重为信用产品的应用创造市场需求，从多方面、多渠道采取措施，鼓励企业和个人使用信用信息产品，增强企业和个人的信用需求，利用多种手段引导市场交易者进行或者利用信用评级，加强信用行业管理， 监督其合法运行，在全社会范围内强化信用建设对经济发展重要性的认识。

4.3 建设征信数据库，发展信用中介机构

我国应学习和借鉴西方国家先进经验，奉行“超脱、公正、独立”的原则，高起点、高标准地扶持、培育专业的资信评估机构；完善信用评估制度，建立全国统一的企业和个人信用评估准则、方法和管理办法。

4.4 引导企业加强信用管理

在市场经济下，企业是信用风险的主要承担者之一，因此引导企业加强信用管理就成为有效发挥信用功能、防范信用风险的必然选择。可考虑从以下两方面引导企业加强信用管理：一是引导企业加强自我信用控制能力；二是提高信用风险防范能力。

4.5 加快建立个人信用制度

从目前我国信用缺失严重的现状来看，培育社会信用文化， 树立人们诚实守信的观念，首要的问题是建立个人基本信用制度，即实行个人信用实码制及全社会个人信用计算机联网查询系统，从制度上约束个人违背信用行为的发生。通过对信用文化的相关制度建设，逐步在全社会树立以诚实守信为基础的信用文化，塑造精神文明的新气象。