家庭保险规划的重要性精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇家庭保险规划的重要性范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

不仅是客户对保险存在疑虑，很多理财从业人员对保险的认识也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保险到底能解决什么问题，是否像教科书上说的那么重要？我想与大家做个交流。

一个东西有没有用，不在于它好不好，而在于我们需不需要。航空母舰好不好？当然好，但是放在家里客厅就没有用。金装进口婴儿奶粉好不好？家有宝贝当然就好，但如果拿来当感冒药就谬以千里了。保险重不重要、有没有用，关键看我们需不需要。

保险到底能满足哪些需求呢？以人寿保险为例，从大的方面来讲，通常可以达成以下重要功能。

家庭保障

一般来讲，正常情况下，一个家庭在一家之主（家庭主要收入贡献者）的照料之下，爱人和孩子都能生活得很舒适，这个时候一家之主就是家庭的保险。但无论一个人多有本事，有两种事情是不能控制的，一是伤残，二是意外。如果有一天一家之主不能照顾他们，不仅爱人失去了好老公，孩子失去了好父亲，最重要的他们都失去了一个持续稳定的收入，家人会失去保障。但如果拥有相应的保险规划，就会保障整个家庭的正常生活不受影响。

子女教育金

现在社会，教育的重要性毋庸置疑。如果将来小孩子有能力读大学，但由于经济的原因使他不能完成学业，影响了前途，显然非常可惜。一个完善的教育基金计划，应该保障子女在跨进大学校门时有必要的资金助其完成学业。目前大学的学费、住宿费等加起来一年需要2万元左右，大学4年就要8万元。这笔钱说多不多，关键它是必备的。教育费用没有弹性，多少就是多少，不能讨价还价；时间也没有弹性，到了时间就一定要去，不可以等两年再说。为子女着想，父母应该尽早做好准备。如果一旦有事发生，而这笔教育基金没有准备好，就会使得小孩的前途受到影响，而合适的保险规划可以避免这种情况的发生。

养老金

人生的旅程会有多长，谁也无法预测。大多数人未来的收入会随着经验和学问一起增加，但到60岁退休的时候，收入可能会大幅减少，甚至为零。我们辛苦工作了这么多年，都希望退休之后可以安享晚年。退休之后的收入主要来自3方面：一是退休金和储蓄，二是儿女养老，三是社会养老保险。想必大家都知道，社会养老保险是不够维持基本的生活水准的。社会竞争压力越来越大，子女照顾自己的家庭已经很不容易，遑论让他们赡养老人了。

应急的现金

相信大家都同意人生会有起有落。顺境的时候可能有高的收入、好的投资机会，但如果平常没有积蓄，机会很可能就会被错过。在逆境的时候，可能因为大病、失业等，需要一笔钱去应付困难，否则处境会更加狼狈。相信大家依然会同意，需要用钱的时候，能够自己拿出来总比跟别人商量要好。一个好的保险规划能够提供一笔应急的钱，让我们把握好机会或者应对困境。

有计划储蓄

一般人储蓄的习惯都差不多，一开始很有决心，但到一定程度，常常因为买车、装修、旅行等，一下子就用了很大的一部分，于是又要重新开始存钱。于是周而复始，无法达成目标。而保险是先确定一个目标，接着靠完善的计划和充分的时间帮助我们逐步完成。合适的保险规划，即使中途发生意外，也可以保证这个计划一步一步地完成，甚至在更加不幸的情况发生时，比如被保险人身故，这笔钱也会作为赔偿金送到指定的受益人手中。换句话说，这个储蓄计划是可以百分之百成功的。

财富保全

在保险法及合同法中有明确规定，指定受益人的寿险理赔金具有专属性，不承担债务，也不需交纳个人所得税。对于可能存在遗产纠纷的人，通过保险可以很好地将身后资产转移给想给的人。因遗产问题而导致家庭破裂甚至反目成仇的例子不在少数，被非婚生子分去大部分遗产的事例也时有耳闻，而通过保险指定身故受益人就可以很好地解决这一系列问题。

减税和挽留员工

通过给企业员工购买人身保险，一方面可以降低企业纳税成本，另一方面可以增加员工的忠诚度。企业主如果能够合理地计划分配人力资源成本，在总成本不变的情况下，利用年金险不但可以降低纳税比例，还可以因年金险的特殊限制而将员工留住。能够为员工购买保险的雇主，员工自然愿意追随。

篇(2)

我的信条是：精英＝精通理财＋精明消费＋精彩生活。一个“精”字让我结识了很多优秀人士，无论是生活、事业还是家庭，他们的故事总能带来示范意义。

陈先生今年45岁，某著名IT企业高管，太太37岁，钢琴教师。家庭年收入150万元，有3套房产，其中1套自住，2套出租，无房贷按揭，市场价约2400万元。女儿10岁，上小学，计划以后出国留学。儿子1岁。陈先生有社保和补充商业保险，太太有社保，无其他商业保险，子女均无商业保险。

陈先生的家庭理财目标：

（1）10年内为女儿、儿子准备足够的教育储备金。

（2）将部分房产根据市场情况分别择机出售，手上有足够现金。

（3）投资某些安全性、灵活性较强的金融产品，实现财富稳定增长。

（4）3年内储备好品质退休金。在50岁退休后，每月除社保养老外，能获得等同于当前1.5万元的生活费用。

现阶段陈先生面临最大的问题是子女教育基金的筹备以及夫妻两人今后的养老退休金的储备，外加3个家庭成员的保险保障规划。财务规划的顺序按重要性依次为保险保障规划、教育金规划、退休金规划及投资规划。

家庭财务分析

配置前陈先生的家庭资产状况见表1所示。可以很明显看出，陈先生的资产集中度偏高，房产占到家庭总资产的92%以上。

从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。

从收益性来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房价上涨的趋势明显放缓，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。从流动性来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。从资产传承角度来看，未来的赠予、遗产等税负也是陈先生不得不提前考虑的问题。

财务规划

配置后陈先生夫妇的家庭资产状况见表2所示（出售了房产一套，市场价700万元）。

安全性分析 房产、固定收益类信托、金裕人生（养老储蓄）、子女教育金、寿险以及银行储蓄共2215万元，低风险资产占比85%，家庭资产足够安全。

收益性分析 房产8%，PE投资年化收益率保守估计30%，阳光私募10%，固定收益信托12%，金裕养老5%，子女教育6%，每年收益281万元，相当于总资产年化收益11%。

流动性分析 银行活期储蓄50万元可随时支配，用作日常生活；万能险和其他保险解决人生突发风险，遇其他问题紧急用款时可利用保单和房屋抵押贷款、高额信用卡、阳光私募赎回等，足以应对人生任何问题，且各种投资之间根据市场变动可随时做调整。

保障性分析 保险是家庭理财规划中必不可少的风险管理工具。为陈太太补充了200万元的人寿加重疾险以及200万元的意外险，为两个子女补充30万元现金赔付的重疾及意外伤害医疗险。陈先生另加100万元现金赔付重疾险及500万元意外险。保险的杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出更多现金，实现投资增值。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除因此带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时足额的现金保障，却是我们和最亲近的家人共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他投资规划。

篇(3)

尽管保险业进入我们的生活已有了一些年头，但是在现实生活中，还是有不少人对保险知识不甚了了，对保险产品的选择更是一头雾水，不知如何选择才合适自己。本篇将重点引导大家对定期寿险和终身寿险有一个初步的认识和了解。

人寿保险是众多保险品种中最重要的一种，它以人的寿命为保险标的，以生死为保险事故的保险，也称为生命保险。

定期寿险VS终身寿险

这里我们重点了解一下定期寿险和终身寿险。

定期寿险，又称死亡保险，它提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。

终身寿险则是在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，是终身提供保障的保险。一般情况下终身寿险待被保险人生存至100周岁（也有105周岁），便向其本人给付保险金。此“终身”并非绝对“终身”。与定期寿险相比，终身险在被保险人100周岁之前任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定，缴付的保险费可以交至死亡时为止，也可以按约定期限全部缴清所有保险费。

巧用保险理财

从理财的范畴来看，保险是家庭中唯一有效的避险工具；而寿险又是保险中最为重要的一环。不同阶段、不同经济状况的人群投保的需求各不相同。所以，投保前应该对自身的保险需求要有一个清晰的认识，即先对自己所处人生的阶段和自己所需要的保障功能，以及自己的经济能力要有所考虑；再有就是在选择寿险的时候，要了解清楚保险产品所保障的范围和保障的期限都是怎么样的，是否适合自己；最后就是要了解一下提供这个保险产品的保险公司，它的经营状况和服务能力如何。请看以下案例：

案例1：刘小姐，23岁，银行职员，年薪30000元，有社保无负债，目前与父母住在一起。

投保窍门：这个年龄段一般处于单身期，此阶段很多年轻人关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费等等。但是，自我保障也是不可或缺的重要一环，由于年龄小，刘小姐投保选择空间大，费率低，投资保险是很好的选择。由于此间收入少且不稳定，应多以保障自己为前提；同时考虑未来组建的小家庭或者房贷压力，定期寿险是比较合适的选择，花费300元左右/年就可得到10万元的保障。大多数保险公司都有类似产品，投保前可以通过保险公司网站和电话进行了解。

案例2：李先生，30岁，外企主管，年薪120000元，有房两套，其中一套按揭房贷50万，期限20年，已参加社保。

投保窍门：李先生属于高收入、高成长性行业就职，拥有稳定收入的人群，年收入占家庭年收入的80%，是家庭经济支柱。按照投保“双十”原则，保额应为10000元×12月×10年＝120万＋按揭房贷50万元＝170万元。这种情况的寿险设计应该灵活搭配：应为终身寿险＋定期寿险的组合，同时附加意外保险。即可以选择20万的终身寿险20万元、定期寿险100万元、意外保险50万元，缴费期为20年，年缴保费7980元，高达170万元保额的保险。此搭配基本解决了李先生的人生保障，让家人高枕无忧。

案例3：王先生，40岁，资深律师，年薪50万元以上，有房有车无负债，且购买过部分商业保险。

投保窍门：王先生不仅事业有成、生活优裕，而且很有保险意识，早在10年前就为自己购买了足够的意外保险、重大疾病保险和养老保险。唯一不足的是，尚未购买寿险。身为律师的王先生知道，倘若未来中国出台《遗产税》的话，购买保险是最好的避税工具。于是便希望商业寿险能为避税发挥一定的作用。建议王先生为自己投保保额为200万元的终身寿险，年缴保费59800元，缴费期20年。这样不仅能为王先生事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助其解除后顾之忧，对未来的生活进行合理规划。

从上述案例可以看出，不同年龄、不同经济状况的家庭，购买寿险是有很大区别的，下表分别对定期寿险和终身寿险的适宜人群作了分析：

记得定期检视保单

通货膨胀除了会让大众资产缩水，还会吃掉保险保障。所以，投保人可别轻视定期检视保单的重要性。假设通货膨胀率每年以4%的幅度增加，原来投保时的100万元保额在18年后，相当于投保时购买力的50%：即原来投保额只剩下50万元。为避免通膨侵蚀保障，消费者一定要定期检视保单额度。

过去许多人认为保险“买了就好”，甚至买了以后就放在一旁；等到要理赔时，才惊觉保额过低或保障不足支付需求。这种现象除了因为原本对保险规划不足，通膨侵蚀保障也是其中原因之一。同时保险商品多数是长期险，从投保到期满或理赔往往要十年、二十年，甚至是三、四十年的时间，消费者当初投保时认为足够的保额，到了十年后就有可能会显得不足。

篇(4)

有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”

错！两种观念都错了！

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：

1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，做理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。

篇(5)

关键词：养老；老龄化；标准

中图分类号：D9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-00-01

引言

根据民政部的《2015年社会服务发展统计公报》显示，截止到2015年12月，我国60岁以上老年人口（含60）已经超过了2.2亿，占全国总人口的16%。而世界上的一般看法是当超过60岁的人口数量达到一个国家总人口的10%时，该国就踏入了老龄化社会的阶段。人口老龄化在给国家带来诸多问题的同时，也给一个国家的养老管理体系带来了更多的发展机遇和挑战。

一、现行养老模式

对于我国现在的养老模式分类，大多数学者的观点并不一致，但大体可以分成下面的几种。

1.机构养老。是指以社会机构为养老地，依靠国家资助、亲人资助或老年人自备的形式获得经济来源，由专门的养老机构统一为老年人提供有偿或无偿的生活照料与精神慰籍服务，以保障老年人在晚年的幸福生活。

2.家庭养老。是指以家庭住房为养老地，由老年人的家庭成员（一般指老伴、子女）负责其经济支持和精神支持的养老形式。在传统儒家思想的影响下，这种形式在本国的家庭中非常普遍。

3.社区养老。是介于机构养老和家庭养老之间的养老方式，这种养老方式由老年人居住的社区为其提供生活照拂、精神慰藉等服铡U馐且恢中滦偷难老方式，既能使老年人感受到家庭的温暖，又能使老年人得到专业的照料服务。

二、现行养老保险体系

我国现行的城镇职工养老保险体系，包括基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险。基本养老保险是由我国强制实施，各单位按国家统一政策执行，保证广大职工群体退休后基础生活需求的保险制度。企业年金是指在政府强制实施的政策之外，各企业根据国家有关建议，结合自身经济情况，为本企业职工设置的补充性养老金制度。个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系中的重要补充成分，是自我决定是否办理保险的一种方式。

此外，从事灵活就业的，可以按照对应方式缴纳养老保险。无工作也未从事灵活就业的，可自行按需缴纳城乡居民养老保险。

三、相关法律政策

为适应我国农村的现实情况，早在2008年，全国老龄委和民政部就联合发文指出了我国发展居家养老的重要性。从2011年全国第十二个五年规划开始到2016年的第十三个五年规划，我国都明确将“加速发展社会养老服务”当作各规划的重点，并提出到2020年，即全面建成小康社会之际，建立起“以居家为基础、社区为依托、机构为支撑（这一点与我国现行养老模式匹配），功能完善、规模适度、覆盖城乡的”养老管理体系。2014年，民政部等五部门率先了养老标准化的指导意见，接着又了推进城镇养老服务设施建设工作的新要求；其后教育部等部门又了加速养老服务人才培养的若干意见，希望有更多青年和学者投身到养老这个紧迫的事业中去；同年11月，商务部又提出了推动养老服务产业健康成长的综合意见和建议。相关部门（例如发改委、民政部、老龄办、国务院、人社部等）又在2015年，就养老服务业发展、促进养老服务和医疗卫生服务相融合等方面指导意见。

四、相关标准

我国由全国社会福利服务标准化技术委员会负责全国范围内社会福利领域的标准化建设工作。此外，参与标准化建设的部门还有全国服务标准化技术委员会、住房和城乡建设部、全国残疾人康复和专用设备标准化技术委员会。从当前来看，我们国家在养老管理方面的标准（不包括地方标准）主要见表1，对养老各方面规范的还不够细致。

五、结语

从目前来看，我国老龄化问题严峻，养老问题亟待解决，我国政府也对此十分重视，与有关部门共同制定了很多的惠民养老政策、相关行业标准并建立了各类养老机构。虽然我国老年人口基数大、分布广的特点使得养老问题到现在没有完全解决，但是情况也在逐步好转。对此，国外发达国家在构建养老管理体系时的一些经验是可以借鉴的，但是要结合我国的主要国情。

参考文献：

[1]文洁.人口老龄化背景下我国养老模式研究综述[J].财政监督，2013（17）：69-71.

[2]刘尧.老龄化呼唤养老模式多元化[J].社会观察，2015（6）：45-47.

[3]彭嘉琳.我国养老服务业标准化建设现状与问题分析[J].北京劳动保障职业学院学报，2013（4）：24-28.

篇(6)

年龄：42岁，环保类实业私营企业主

杨太太

年龄：40岁，一家中型国企会计

儿 子

年龄：10岁，小学4年级

年收入：50万元。资产：杨先生家现有人民币存款100万元（定期存款90万，活期10万），美元存款5万，股票投资20万元，开放式基金10万元，国债10万，金银纪念币5万。目前有私家车一辆，主要是杨先生用。自住房一套三居室。

家庭基本状况：

杨先生没有保险，杨太太单位给上了社会保险，同时也为儿子购买了学生险，年保费支出1000多元。夫妻目前身体状况良好，基本没有什么病症.但为了公司发展，杨先生不得不经常加班，杨太太工作则比较轻松，生活规律基本正常。

现在，夫妻俩希望儿子高中毕业后去国外留学，希望退休后依然过着舒适的生活；杨太太今年想为自己购置一部轿车；由于现在的家庭收入较高，在不影响整体家庭长期生活目标的条件下，能够尽可能的享受高品位的时尚生活。

考虑到日渐增加的支出和目前经济环境带来的巨大竞争压力，杨先生一家决定寻求理财规划师的帮助，根据自己的家庭现状和未来的目标定制一份理财计划，以保障这些目标得以实现。

家庭现状分析和理财规划建议

1 根据上述资料，我们对这个家庭财富积累状况作出了初步分析：杨先生的家庭处于家庭财富高速增长的中年期。

杨先生从安排儿子将来留学需要的教育经费、夫妻以后的退休生活、杨太太的购车计划、享受舒适生活等，这些不同的目标都需要一份详尽的理财计划才可完成。及早理财规划，不但可以使储蓄和其它金融投资有足够的增值，而无需担心孩子的教育费和未来的退休生活保障。同时，由于教育费用已经得到适当安排，杨先生和杨太太的其他计划（例如购车，退休，生活消费等）就不会因为其它支出而受到影响。

2 为实现这个家庭的目标和实现这些目标所需要的财富积累，对杨先生家庭目标按照重要性进行了排序：

第一，儿子将来的留学准备教育经费

第二，长期的退休养老计划

第三，杨太太购买轿车

第四，在目前经济状况下享受生活，比如合家定期旅游，夫妇的身体和肌肤定期保养等健康消费。

3 财富分布与资产比例分配建议

根据杨先生家的金融资产分布比例，人生周期，投资经验和风险承受力的分析，目前这个家庭的资产结构不太合理，而且过于保守。100万元的银行存款比例过高，建议减少定期存款的比例，追加投资基金产品，国债和股票的投资比例。此外，也可以考虑投资第二套房产用于出租，获得租金收入，在房价高的市场环境中还可出售获利。

4 理财规划建议

（1）儿子教育规划

当儿子18岁左右到海外留学的教育费（包括大学预科和本科）和生活费大约为每年30万，利用现有的金融市场（股票，基金和国债）上40万元的投资筹措教育经费显得吃力，对于较高收入的家庭来说，可以采用美元和黄金的对冲规律实现资本保值和抵消通货膨胀的影响。具体操作建议：5万元美元存款可以购买一些保本的美元理财产品以获取高于存款利息和美元升息带来的收益；5万元的金银纪念币可继续持有。

此外，对于现有的金融市场投资组合，可以适当调整投资策略以达到设定的收益。由于目前其投资主要集中于股票，正好迎合了在投资初期选择进取型策略，将大部分资金放在股票等较高风险的投资产品上，小部分则放在债券及货币市场证券等低风险的投资产品，寻求更高回报以积累财富的准则。而日后应该根据不同的投资期进行策略性资产调配，投资组合应逐渐由较进取转为较审慎的组合。到了投资后期，大部分的资金应放在低风险且易于变现的投资产品上，而将高风险投资的比例降至最低，从而减低风险及令资金保值。如果设定目标期限为8年，年投资回报收益率为7%，8年后杨先生的该笔投资就可以变现，可以应付孩子的海外留学和生活部分费用。

（2）夫妻退休养老计划

退休计划方面，目前只有杨太太有社会保险，而且社保不足以保障退休后的生活；要想退休后仍然保持现在的生活水平，还需要通过长线投资，购买商业养老保险等手段积累。可考虑采用定额供款的形式投资，由于年限较长再加上“复利回报”的威力，到退休的时候其收益必然相当可观。比如，每月抽取一定数额的资金以“定期供款”的形式投资，假设其投资组合每年的平均回报率为7%，在60岁退休时便取回资金作为退休之用。这样做的好处是：足够时间让投资增长；增长随时间复式膨胀；计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付；退休计划安排妥当，部署其他计划的所需资金可更准确周详。

（3）至于杨太太的购车计划，我们不反对年内购买轿车，因家庭年收入约50万，但是需要充分考虑企业运转所需的现金流的时间分布。

（4）家庭享受高品质的生活，在目前家庭收入所占的比重非常小，很容易实现。

财富保护：风险保障建议

篇(7)

汤雪梅上世纪90年代参加工作之初便投资保险，家庭成员所有险种一应俱全；2002年后开始购买基金，长期定投；她也偏爱黄金，不仅定投，而且每年为儿女配置实物金；她还投资过公司，也有房屋租赁。

“我配置了不同类型的资产。早几年，我给两个孩子一人买了一部分股票，给儿子买的平安银行，给女儿买的招商银行，当时想等他们结婚的时候送给他们，能涨多少是多少，到现在也没卖。”汤雪梅说着，爽朗地笑了起来。

“我喜欢折腾，在我看来，只要保障齐全、后顾无忧，就可以随意折腾。”

身为在支边家庭中成长起来的孩子，又是长女，汤雪梅打小领着弟弟妹妹，跟随父母东奔西走、四海为家，哪里荒无人烟，就去哪里建设。

“当时有种闯天下的感觉，祖国遍地是家乡，去哪儿都是闯，只要把根扎好。”

空旷辽阔的自然环境养成了汤雪梅开朗、直率的性格，也锻炼了她极强的适应力和开拓力，以至于上世纪90年代初研究生毕业即坚持独立的她，选择了当时极少的体制外漂泊生活，没有任何背景和关系可以依靠，她赤手空拳地在北京打出了自己的一片天。

“我买保险非常早。当年大多数人在国营单位工作，相比之下下海风险很大，不安全，所以我就想买保险。”于是，汤雪梅开始接触、研究保险，直到有了家庭，全家的保险都由她一手打理。

汤雪梅和老公都有自己的公司，对于家庭理财有种不言而喻的默契。“我主要负责家庭成员的保险、房贷、基金定投、黄金定投和个人花费，其他全归老公管，我们各自投资，可能略有不同。”

在她看来，家庭是事业的根基，只要把基础的根打好，其他不用十分在意。“即便不是100%投入，也没关系。我自认只是60分妈妈，就像理财，有了基本的房子、保险等保障，剩下的钱就可以投到风险领域去了，例如基金和股票。”

当然，汤雪梅仍是一位传统的女性，先结婚再拼事业是理所当然的事。第一份工作结束后，汤雪梅休息了一年结婚生子，随后进入零点集团工作，一拼即七年，而在创业的第三年里，汤雪梅又迎来了小女儿的诞生。

“家庭和事业之间，我一直在寻找动态平衡。人生无法特意规划，在适当的时候做适当的事，我觉得就挺好！”

20岁稳固家庭，30岁拼搏事业。汤雪梅有两点原则，一不违反常识，二在动态中找平衡。

“生活是阶段性的，要循序渐进地推进，不可能时时平衡。”汤雪梅回忆道，“当孩子很小的时候，比如3岁之前，我很清楚那时在事业上不能投入过大的精力，既然家庭的重要性更大一些，在工作上就会多点授权，降低预期。但现在孩子大了，全身心工作，家庭顾不了，顾不了就顾不了，适当地放一放，我也想明白了，总要有取舍，只要根基稳定。”

在汤雪梅的哲学里，不管是理财还是人生，有了基础和框架，就可以任意发挥。“家庭好，事业上想怎么做就怎么做；如果没有家庭，事业不像空中楼阁吗？”

“市场变化较快，需要在有保障的前提下做风险选择，但我绝不是激进派。”在汤雪梅的带领下，数字100较早地进入了金融理财市场的调研，站在市场第一线，汤雪梅的感触也很深。