金融科技监管体系精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇金融科技监管体系范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

关键词：监管体系；监管问题；监管挑战；对策

一、银行监督管理体系概述

所谓银行业监管是指金融主管机关或监管执行机关根据金融法规对银行机构实施监督和管理，以确保金融经营机构的安全和盈利。

关于监管主体，可以从狭义和广义两个方面来说。狭义的监管主体是指中央银行官方机构；广义的监管主体则把银行放在整个国民经济的大背景下来看。监管终极目标是：通过对银行业的监管，所要达成的最终目标和归宿，体现了银行监管的根本要求。对于银行业实施监督管理，终极目标就是要推动银行体系能更好、更充分地发挥作用，有效地促使储蓄转化为投资，提高金融资源配置效率，从而可以促进实体经济的发展。

二、加入WTO后我国银行监管体系所面临的挑战

1997年12月12日，世界贸易组织近100个成员共同通过了《金融服务自由化多边协议》，内容包括：（1）取消对外国金融服务公司及其子公司在设立方面的限制。（2）提高外国公司在东道国银行和金融服务业中可以拥有的股权份额，允许其超过

50%。（3）居民能够使用以外国为基地的银行业、投资和保险服务。

这就意味着中国如果加入WTO，将会批准成立一些外资金融机构，允许他们在有限定的范围内，依照我国的有关法律法规，为我国境内的企业提供一定的银行服务。这对我国银行监管体系来说是个很大的挑战。

（一）监督客体的多样化。加入WTO之后，监管客体将从国有商业银行扩大到国有商业银行为主体，股份制银行和外资银行共存。中资银行面临外资银行的激烈竞争。经营压力会增大。会导致中央银行维护金融体系稳定运行的任务繁重。外资银行进入中国后将会扩大市场份额，竞争优质的客户和优秀的人才，中国的银行，尤其是中小金融机构的生存和发展空间会受到挤压，进一步提高操作的难度，管理风险。结合国内银行业最初存在的不良资产比例高、低水平竞争、薄弱的内控制度等这些问题还来不及进行有效的解决，双重因素的作用会导致金融风险积累和扩大，中央银行实施金融监管带来了很大的压力来稳定金融体系。

（二）监管内容的扩大化。随着金融衍生工具日益增长；银行的业务范围开始涉及到保险、证券等行业，监管内容也将扩大。金融创新将越来越频繁，给中央银行监管带来新的困难。

近年来，我国银行业金融创新非常活跃，特别是在中间业务和零售业务不断扩大，出现了大量的新业务品种，例如银证通、电话银行、理财咨询、消费贷款、网络银行等等。金融创新的趋势在未来将进一步增强。从微观角度来看，一个新的金融产品，由于金融市场接受它的时间短，缺乏对它的影响和作用的了解，商业银行和企业缺乏历史数据准确的风险评估和控制。从宏观的角度来看，大量的金融创新活动，监管机构很难获得准确的统计数据和银行对账单，甚至影响货币政策和金融体系的稳定。对于国外某些金融创新活动来说，其直接原因就是逃避金融监管。致使金融创新产品层出不穷的时候，我国中央银行现有的监管方式和监管人员素质提出强劲的挑战。

（三）监管主体的多元化和国际化。监管主体应该从中央银行的独家监督扩展到有关社会机构、行业协会与银行机构本身的全方位监管。

迄今为止，在我国，境内外资银行的数量并不多，只有分布在沿海一些大中城市，主要业务是国际结算等，外汇存贷款只是占一个很小的份额，人民币业务仍然属于试验阶段，尚未广泛进行，因此对于外资银行的监管来说，中央银行压力并不大。但是，在我国成为世贸组织成员后，大量的外资银行允许进入市场和享受国民待遇，它们将全面拓展国内外业务。众所周知，外资银行与国际金融市场密切联系，国际化的交易，多元化的服务，先进的技术手段，强大的金融创新能力，可以从国际市场进口品种繁多，复杂操作的新型金融工具，中央银行在国内主要长期习惯于运用行政手段在进行金融监管，如何按照国际惯例、对不熟悉的外资银行进行业务的有效监管，也将会是一个崭新的课题。

（四）信息科技监管。信息科技的监管是最后的一个挑战。这是针对零售银行的发展。从2003年开始到2010年，中国大型银行股份制改革结束，电子化的趋势被中国的零售银行业金融活动呈现出来，交易形式越来越多样化。除银行卡之外，第三方支付、电子货币以及电子交易等交易手段发展迅速。信息技术的快速发展使得金融监管方面面临很大的挑战。监管人员不仅需要懂报表，并且需要懂计算机程序。知识经济的更新速度对银行监管机构来说是一个很大的考验。金融信息安全的突显也是信息科技监管的一个难点。

三、WTO之后中国银行监管体系面临的对策

（一）努力建立一个完美的有效的银行监管体系，避免重复或监管监督漏洞，完善金融监管组织结构调整，构建体统的综合有效的防范金融风险的体系。完善的银行监管体系应该是有政府监管、金融机构的内部控制、行业自律、社会监督四个方面。在我国，就现在而言，金融监管体系政府监管效率不高、金融机构内部控制不完善、行业自律能力和社会监管力量薄弱存在种种问题，在政府监管方面，目前，中国银行业监督管理委员会、保险业监督管理委员会、证券监督管理委员会三个独立的金融监管当局，实行监督下的独立运营。尽管分业监管符合我国目前的金融发展现状，在过去的几年中也取得一些成果，但从整体的角度来看金融监管的效果并不理想，联合监管显得软弱。

面对这样的法力金融监管体系，在巨大的利益吸引下，有足够的竞争经验的外资金融机构早已经盯上，加入WTO所带来的影响将是巨大的。首先混合经营世界的大趋势会给分业监管的体制很大的冲击，紧随其后的是中国金融机构自律能力面临挑战。第三是社会监管和与监管质量的强度将受到考验。

尽管国外现在已有监管的经验和模式，但对我国来说，国情是最重要的因素，如何因地制宜，制定统一的计划，整合监管资源并完善监管体制，健全监管组织体系，加强社会监督，构建多层次、多维立体的立体监管体系，是非常紧迫和重要的。

（二）加强银行监管中的立法与执法。中国加入WTO后，金融市场发展国际化的趋势越来越明显，因此，加强和完善银行监管执法和立法，对现有的金融法制法规不断修改和补充，跟上国际化的金融监管改革潮流在中国已成为当务之急。

遵循市场规律，加强银行监管立法，这里所说的立法在广义上将是立法工作，从立法的主体来看，包括国法文法、行政文法和银行监管机构所定的部门规章制度；从文法的顺序来看，除了具体的法律及行政法规的制定等立法的具体行为外，也包括立法前的调研和后续修订、提高、更新等等。在立法中，我们应该遵循金融市场的规律，加强银行监管立法；立法要维护客户权益，做到以人文本。

（三）金融监管理念的转变：避免监管失灵和过度，树立监管的成本效益意识，提高监管效率，正确引导金融机构的发展和创新。到目前为止，我国的金融监管依旧停留在行政式监管阶段，带着浓厚的行政色彩，监管的独立性不足和金融企业法人治理结构存在着重大的缺陷，致使监管充分发挥应有的作用变得有难度，存在着大量监管失灵的情况。银证合作、银保合作、金融机构相互的业务是金融发展必须承认其存在的合理性，应加快向商业银行转型的步伐、降低金融机构经营成本、不断改革金融机构服务、繁荣金融市场，在现有的体制下适当调整监管方法和思路，积极寻求现有金融监管法律法规的支持，同时加强中国银行业监督管理委员会、保险监督管理委员会、证券监督管理委员会之间的协调与合作，在严格控制风险的基础上采取更加灵活的措施，不断追求监管创新，促进金融创新发展，使金融市场更加繁荣。

参考文献：

[1]吴曼曼.中国金融脆弱性指标体系设定[D].对外经济贸易大学.2006，6.

[2]刘琳.商业银行信用风险管理模型研究[D]. 对外经济贸易大学.2006，6.

篇(2)

一、发展互联网金融的必要性

互联网金融带来了交易的便捷化，提高了社会效益与经济效益。同时明显降低了交易成本，降低了信息不对称程度，大大的促进了金融服务之多元化，丰富了我们现有的金融体系。互联网金融的出现，融资市场结构优化了，单一的银行信贷供给方的格局成过去时了，资金配置更加优化，支付结算服务的单一局面改变了，银行独占资金支付的局面彻底改变了。信用数据丰富、参与度广是互联网金融的特征，互联网交易数据使社会信用记录更加完整，补充了现有的征信平台。在互联网金融模式下，电脑可以准确记录交易主体的行为，很好的积累了每个市场参与主体的信用资料。小企业融资的途径因电商平台及金融服务网络化的出现，借贷的准入门槛降低了，手续办理变得简便快捷。移动支付使金融体系丰富了，金融覆盖面扩大了，使金融基础设施短缺的乡村群众在汇款转账等一般性金融服务方面便捷了许多。

二、互联网金融对经济的影响

（一）互联网金融对商业银行的影响

互联网金融中的第三方支付对商业银行地位的冲击，导致商业银行在消费者心目中的地位降低了，作为资金中介的功能弱化了。各大商业银行陆续推出的手机APP，因其下载时验证环节较多、注册时间较长，只能限于银行窗口或者办理手续麻烦而被消费者逐渐冷落。另外，随着诸多互联网金融衍生产品的推出，购买者越来越多，如基金、保险等，而且年收益率高出银行同类产品，互联网金融的市场占有份额变大的优势愈发明显，以信息技术作为推手，客户通过手机操作流畅方便。商业银行与市场消费者的行为习惯对接不畅，存贷、金融产品少有变化、办理业务低效，导致其营业收入与净利润不断下降。

（二）经济稳定受到了互联网金融的影响

随着互联网金融的出现，我国金融市场愈发活跃了，然而从现实来看，互联网金融也有自身的固有的缺陷，网络借贷违约风险逐年增加，社会主义市场经济不稳定因素在增多。一些互联网金融平台通过融资进行放贷，而融资的来源渠道便是高于银行存款收益的理财产品，高收益的理财产品充满了诱惑，且难于实时监管贷款的使用情况，增加了信贷风险概率，经济稳定受到了影响。

（三）互联网金融促进了经济增长

理财产品根据客户需要进行量身定制，互联网金融下这种灵活的网络理财服务可以满足各种类型的消费者，增大了网络理财客户人数。这种便捷人性化的理财方式，小额闲散资金被加以整合，满足了企业的融资服务。而且，对于所有的企业，这种网络借贷是全开放的，依托快捷的网络操作，互联网金融帮助资金需求者的融资更加便利化，资金短缺导致运营困难的企业得到了缓解，社会资金的利用效率提高了，很好的促进了经济的增长。

三、互联网金融投资风险

技术上的风险、投资上的风险、虚假宣传的风险等构成互联网金融风险。计算机病毒可以短时间内通过互联网快速扩散，若被病毒感染，互联网金融交易会受到病毒的侵袭。如果说传统金融业务，技术风险仅会造成很小的损失及影响，那么在互联网金融业务当中，出现系统性风险，整个金融体系崩溃也是可能?l生的。在某些特殊时刻因技术缺陷，互联网金融平台难以及时应对大规模交易，如电商打折促销日，天量的交易数据会使服务器出现故障，系统不稳定，出现页面无法打开，支付拥堵的情况。互联网金融业产生的海量大数据通过分析能发现某个国家经济政治军事等现状，还能影响网络舆情及民众意识形态，威胁到国家信息安全。互联网金融投资离不开社会征信系统的帮助来甄别客户的征信情况，目前，在央行征信系统未全面开放的情况下，众多中小互联网公司彼此通过信息分享，自发形成多种风险控制系统，依靠第三方获得征信咨询服务，而大型公司则通过大数据建立自己的信用评级系统。在互联网金融投资当中，普通大众应了解财富增值的速度，尽量多补充学习金融知识，由于互联网金融属于新生事物，遇到的不确定的未知风险比较大，所以在风险控制方面，除了政府监管和行业自律外，投资者自身也要谨慎有加。互联网金融广告宣传领域应真实准确、合法。依托网络平台，经过简短的图片、文字，向用户展示各式各样的产品特征，这其中涉及到过度包装、不同客户理解差异等风险，因此对于金融产品和业务宣传不当的行为，没有金融业务资质对公司形象和金融产品业务进行误导性宣传的企业，应依法依规查办。

四、互联网金融的监管

（一）互联网金融需要全面监管

在我国，互联网金融还处于起步发展阶段，应该以确保安全运行为基础，以适度谨慎为原则进行监管，以引导健康发展为工作重点。随着互联网金融产品、业务上的不断创新，为了避免监管的缺位，单凭政府机构监管已远远不够，还需要第三方进行业务方面的专业审查与协同监管。为了进行全面监管互联网金融，必须做到及时补充完善已有的法律制度，必要的时候应加强立法工作，国务院相关部门及时制定行业规章条例，为互联网金融企业设置准入标准，实行牌照管理，将网络借贷等互联网金融行为纳入监管体系，督促相关企业提高风险控制能力，完善管理。

篇(3)

一、入世对我国金融监管工作的主要影响与冲击

对于我国金融业而言，入世是一把“双刃剑”，既带来了机遇又面临着挑战，其影响是十分深远的。入世的机遇是潜在的，而挑战却是现实存在的。这种挑战，除了加剧国内金融机构之间的竞争之外，还在于给金融监管工作带来前所未有的影响与冲击。

（一）在监管理念上，要求逐步向国际惯例进行靠拢。在我国，中国人民银行、中国证监会、中国保监会三大监管主体作为国务院下属的行政部门，自成立之日起就带有浓厚的行政色彩，目前金融监管基本上停留在政府管制和保护阶段。在国外，越来越多的国家抛弃由政府直接管理和提供隐性保证的行政管制，更多地注重金融监管的安全与竞争、成本与效率的研究，由原来监管机构对监管对象的严格监管走向二者的协调配合，由行政命令式的限制性监管走向鼓励金融创新，体现的是市场主导和自担风险这两大重心，金融监管也越来越借助于市场参与者约束、金融机构内部约束和社会外部监督约束。可以预见，5年的金融对外开放缓冲期，也正是我国金融监管理念不断更新并逐步向国际惯例进行接轨的过程。

（二）在制度安排上，要求正确处理分业与创新的矛盾。在我国，目前实行的是分业经营下的分业监管制度，由中国人民银行、中国保监会、中国证监会各司其职，分别对银行业、保险业、证券业实施监管。这一体制尽管符合我国金融发展现状，几年来也取得了一定的成绩。但是，由于国外银行、保险、证券三业的界线逐渐模糊，金融创新日益多元化、综合化，外资金融机构全方位一揽子业务服务制度将对我国金融业现行的单一服务方式带来强烈冲击。在此背景下，要求金融监管当局转变观念，加强协调与合作，在现有的体制下适时调整监管方法和思路，积极寻求现有金融法律、法规的支持，在严格控制风险的基础上采取更加灵活的措施，以监管创新促进金融创新，正确好处理分业与创新之间的矛盾。

（三）在手段运用上，要求朝多元化、现代化的方向迈进。从国外来看，西方国家监管当局越来越注重行政的、法律的、经济的等多种手段的综合运用，目前基本实现了多种监管手段的互补和统一。同时，为适应经济、金融全球化和实时监控、处置风险的需要，监管当局加快了现代化的进程，建立了以网络化、电子化为特征的金融监管信息共享机制，降低了监管成本。在我国，金融监管手段单一，电子化水平不高，不能做到监管机构和监管机构之间、监管机构和监管对象之间、监管对象和监管对象之间信息的实时共享。随着外资金融机构的陆续进入和金融创新的纵深推进，监管当局面临着监管对象复杂化和监管范围扩大化两大现实问题，因此在监管手段上必须尽快向多元化、现代化目标迈进。

（四）在队伍建设上，迫切需要建立一支职业监管队伍。一方面，基层监管机构中监管人员占比过低，且现有监管人员大多没受过正规的高等教育，缺乏系统的、专业的金融理论基础，加之难以得到充分的再深造机会，对新的金融监管理论和技术普遍缺少深入的认识和理解，不能及时地把丰富的实践经验与理论知识相结合，复合型监管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有丰富人力资源开发经验的外资金融机构在将目光瞄准国内金融机构的同时，也会积极争取监管人才的加盟。在优厚的待遇，良好的培训机会，诱人的升职条件面前，现有监管人才的流失将不可避免。面对压力，只有走国外发达国家的精英监管、专家监管之路，培养造就一支精干、高效的职业监管队伍，才能适应新的形势发展的需要。

二、对改正我国金融监管工作的几点政策建议

（一）更新监管理念，突出风险监管。做好金融监管工作，必须要有先进的监管理念作铺垫。毕竟，理念是起引导作用的，理念决定观念，观念主导思路，思路形成对策。目前，监管当局实施的基本上是限制性监管、合规性监管，风险性监管没有实质性进展，普遍缺乏的是安全、效率观念，这就导致金融业整体运行效率不高，风险问题屡控难禁，层出不穷。因此，在入世的背景下，首先要解决的便是监管理念问题，树立起安全与竞争、效率与成本并重的思想，在确保金融稳定和安全的前提下，彻底抛弃传统意义上的行政式的限制性监管，改进现有的合规性监管方式，进一步突出风险性监管这一重心。在制定和实施监管政策、措施的过程中，监管当局要充分考虑到其对竞争、效率和金融创新产生的影响，进而采取更加灵活的的监管政策和手段，并不断进行监管创新，创造有利于竞争和金融创新的外部环境，达到安全与效率的最佳平衡。

与限制性监管、合规性监管不同的是，风险监管主要参照《巴塞尔协议》和《有效银行监管的核心原则》等有关规定，关注的是信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等各种不同类型的风险，强调的是金融机构的内部风险管理和监管当局对金融机构风险的审慎评估，以充分发挥金融机构自身监管的能动性，提高其自身风险监控水平。在具体监管实践中，通过实施系统性、连续性的风险监管，使监管当局能够站在一个整体、历史的高度，对金融机构做出一个比较客观、公正的评价，在纵向和横向比较中发现问题，寻求解决问题的正确途径，真正体现出监管的灵活性和前瞻性，在发展中防范和化解风险，进而实现“维护金融体系稳定、维护国家金融安全”这一终极目标。

（二）强化人本管理，坚持依法监管。应对入世，关键的问题在于人才。作为生产力中最活跃的因素，人的问题解决了，工作效率也就上去了。金融监管是一项复杂的系统工程，从决策到传达再到执行，监管效率的提高迫切需要大量高素质的复合型的监管人才。为此，监管当局必须强化人本管理理念，对现有的监管人力资源管理体制大胆进行改革，破除“论资排辈、求全责备、求稳怕乱、瞻前顾后”的思想，树立“任人唯贤、用人之长、重视人才、培养人才、使用人才”观念，鼓励人才脱颖而出，做到人尽其才，才尽其用。要制订切实可行的人才培养规划，营造一个良好的人才培养氛围，建立健全人才培养激励机制，建立完善人才培训网络，以吸引人才、发现人才、用好人才，迅速提高金融监管队伍的整体素质，进而建立一支以精英监管、专家监管为主导的精干、高效的职业监管队伍，适应日益复杂的金融形势，应对入世所带来的各种挑战。

5年缓冲期之后，我国将取消市场准入中的非审慎性的限制措施，实行透明度原则，外资金融机构充分实现国民 待遇，这对监管当局依法监管提出了更高的要求。因此，对监管当局来讲，一方面，要进一步增强法治意识。通过定期举办培训班、研讨会等形式，组织监管人员集中学习新的监管法规和国际金融监管规则与标准等内容，增强监管人员的法治意识，牢固树立“有法必依、执法必严、违法必纠”的依法监管思想。另一方面，要加快金融立法。对于与国际惯例相悖的金融法律、法规文件，或者法律、法规之间相互抵触的，要毫不犹豫地清理、修订、废止；对于金融监管中的一些具体操作若还没有专门的法律法规，或者只是以部门行政文件来进行明确的，要抓紧相关法律、法规的制订；对已出台的金融法律、法规，抓紧制订相应的实施细则，使其具有可操作性，解决当前金融监管中无法可依和有法难依的问题，避免出现金融监管的法律真空和法律风险。

（三）改进监管方式，提升监管效率。加入WTO后，金融政策、经营环境发生了重大变化，这就要求监管当局适应新形势，推出新举措，解决新问题，切实提升监管效率。首先，在监管手段上，由单一走向多元。即从过去的以行政手段为主过渡到行政手段、法律手段和经济手段三者之间的协调配合，优势互补，不断丰富和创新监管手段。其次，在监管层次上，走科技监管之路。要加大对监管的科技投入，提高金融监管的网络化、电子化水平，建立金融监管信息系统、金融风险预警系统，实现监管机构内部之间、监管机构和监管对象之间、监管对象之间的信息共享，避免监管时滞和高成本，确保监管质量和效率。再次，在成效检验 上，建立监管指标的考评机制。要根据各金融机构的不同特点，制定银行、保险、证券业量化指标，从风险监控、效益性管理、经营业绩等多方面形成一套完善的量化指标与考评机制，并将考评结果向社会公布，提高金融业的信息披露透明度。

此外，在监管方式上，注重合规性监管与风险性监管的协调统一。在改进和提高现场监管的效能上，以合规性检查为前提，以风险性监管为主题，同时借助外部审计师、外部会计师、律师和外部评级机构等中介力量，对有问题的机构进行重点监管，确保问题及时发现、及时纠正；在完善非现场监督体系方面，既要坚持审慎性会计原则，更要做到谨慎原则与弹性原则、合规性指标与风险性指标相结合，通过对资本充足率、流动性比率、大额单笔贷款风险、外汇风险等重要指标设置一个合理的监管指导线（最低比率），对金融机构实行并表监管、资本控制与风险处置等措施，充分发挥非现场监管的早期风险监测、识别和预警功能。