农业银行论文精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇农业银行论文范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

企业文化建设不等同于员工的休闲文化，却要体现在经营管理的每一处细节；并不是短期行为，更需要有效载体的支撑和有效的创建措施。企业文化建设的落地，同时是一项新员工激励的领导与艺术。

（一）激励方案设计原则物质激励与精神激励相结合

农业银行新员工年龄层次决定其要面临买房、买车、结婚、生子等众多需要物质资金的情况，由此带来物质高水平需求的重要性，增加其薪酬和福利是最重要和最有效的激励因素。另一方面，入行员工的素质越来越高，他们的需求也不停留在物质需求上，更渴望在工作过程中得到认可和赞同，强烈的成长动机和自我价值实现需求，这使得仅有物质激励达到一定层次后就会遭遇瓶颈，激励作用就会大大减弱。因此，银行临柜员工激励方案设计应将物质激励与精神激励优化结合并协调运用，使两者互相联系和补充，以共同构成知识共享的激励方案。长期激励为主。短期激励收效快且明显，但对于有效提高员工工作热情和企业文化建设积极性的程度有限。入行员工在胜任现行工作后，更加注重个人晋升和长远发展。银行工作的绩效短时间内难以衡量，需要长期客户的积累，因此长期激励能科学体现银行员工的工作价值，应作为更重要的激励手段。长期激励如培训或深造、职业生涯规划等等，可以把新员工的个人目标与银行的目标相融合，充分体现银行与员工共享收益、共担风险的激励思想，可有效提高新员工的忠诚度。公平的基础上注意个性化激励。激励方案的设计必须以公平为基本前提，尤其在银行提倡团队合作的特点下，应尽量减少评价员工知识绩效中的个人主观因素。另一方面，激励不能用单一形式，每个新员工的个人潜质、自我价值倾向、个人目标和要求等个性特征均有差异，银行应对新员工进行综合调查、研究、分析、测试和考核，明确其特点和优劣势，最大发挥个人的优势，如对于调查发现对物质敏感的知识型员工更侧重物质激励，对于物质不敏感的员工，采取其看重的精神激励。因此，农业银行新员工激励方案设计应在坚持公平的基础上充分重视个性化激励，根据个体的不同需求，采取有针对性、合理、科学的激励方式来满足员工的需求，从而最大限度地激发每个新员工的积极性和主动性。定期或及时调整激励措施。激励普遍存在一定的时效性，超前激励易使员工漠视反而弱视激励功能，滞后激励更可能降低员工对组织的信任。因此及时激励收效最佳，其保障措施在于激励的正确、明确与准确。另一方面，激励存在有限性和阶段性，新员工逐渐多为90后群体，个性需求和特点易变，相同的激励措施在实行一定阶段后就可能失灵，需要实施新一轮的激励措施才能促进新一轮的工作积极性和热情等等。这都要求银行新员工激励策略及时作出相应的变革，同时对践行企业文化建设提出了更高的要求。

（二）优化新员工薪酬福利政策实施

综合薪酬激励满足新员工的复合式需求，具体可分为外在激励和内在激励两大类。外在薪酬为银行新员工提供可量化的货币性收入，如基本工资、奖金、退休金、医疗保险、养老保险、住房公积金、银行纪念品、礼品等可见的薪酬和福利，以全面提高员工生活质量和住房条件等；内在薪酬则为新员工提供不可量化的货币形式表现的各种待遇，如优先的培训进修机会、对个人成就的表彰会、工作轮换、多元化晋升等。外在薪酬与内在薪酬各自具有不同的激励功能，两者相互联系并互为补充，构成全面的薪酬体系。

（三）加强企业文化建设的激励效能

在优化薪酬福利可以起到即时激励作用的保障下，通过三个层面的企业文化建设加强激励效能，即物质层、制度层和精神层，可分别对应农行的管理理念：细节决定成败、合规创造价值、责任成就事业。物质层的细节决定成败。营业厅中可见的农行Logo、显示屏和灯箱等文化载体，企业文化建设各类规范和员工行为守则等书册，统一的制服、胸牌、笑脸等多种企业标示，以及农业银行落实的6S管理，各种细节均能在无形上带来员工的归属感并积极影响到员工的忠诚与信任，因此应注重精细化管理，工作环境美化、净化和现代化，企业理念深入人心，增强企业文化的感染力，形成浓厚的企业文化建设氛围。制度层的合规创造价值。银行业务的特殊性决定了合规建设是一切工作的基础，因此决定了新员工合规意识的充分必要性，表面上看来是在约束新员工行为以及减少其工作自主性和满意度。老员工以及领导层作为制度的阐释者和人，如果表率出的是负作用，则很容易束缚新员工。因此与制度文化息息相关的管理科学非常重要，“以人为本”原则下加强经营管理过程中的规范化，主动导入企业文化概念，如绩效考核指标任务制定的合理性及其结果的有用性是否与上述综合激励体系挂钩。员工行为准则落实到业务经营中的程度又决定了企业理念的践行度。因此，加强合规建设不仅是在普及合规知识以及形成合规理念上下功夫，更要求在长效激励约束机制上下功夫。精神层的责任成就事业。农行的品牌宣传“大行德广、伴您成长”，体现的成就大业与造福于民的历史责任感与使命感，如何让新员工先见证到老员工、客户与农行的共同成长；农行晨会上必喊的“爱我农行、追求卓越”，如何使新员工内化于心等等。这个层面的企业文化建设，于新员工而言，需要感受到浓厚的人文关怀氛围、见证到多彩的合作双赢实例以及达成与领导同事间的创意沟通，再比如在不定时的激励性培训中是否能让新员工深刻感受到农行的人才理念“德才兼备、以德为本、尚贤用能、绩效为先”。

（四）基于企业文化建设的新员工激励方案实施

实施激励新员工首要的是注重创意沟通。沟通是人与人之间情感的传递和反馈，有效的沟通可以迅速缩短两个陌生人心与心之间的距离。良好有效的沟通能使双方产生很好的共鸣，可以让双方在心情舒畅中达成共识。新员工初入职场，又因其重视个性化激励，创意地沟通显得尤为重要。创意地沟通可以使工作变得有趣，无形中提升自我价值感，有效地达到自我激励。农行新员工往往是优秀的表达者，应培育同理心倾听的企业文化氛围，在各自的情感账户里存款并承诺负责，例如可以在晨会时听听新员工分享今日的工作期待，看看有何特殊需要并及时予以适当满足。新员工又往往不一定是优秀的倾听者，应注意有亲和力地引导，也是帮助其培养客户服务与沟通技巧的过程。完善支持性工具。首要前提是保障落实企业文化建设的三个层面，主要是企业文化的硬环境建设，加强宣传和维护，将企业文化建设真正纳入日常管理工作并发挥其激励效能，例如定时检查和定期更新大堂中的文化载体和阵地建设，也可以通过把企业文化建设纳入业绩考核体系，定期对企业文化建设进行考评和奖惩，依此激励或约束。设立知识共享平台。培育提倡知识共享的企业文化，完善农行内部的知识共享平台，为有效提升新员工学习能力提供信息技术支持，便捷新员工获取信息。例如在农银大学设知识共享专栏，通过完善群件系统、工作流系统、电子视频会议、BBS、群组决策支持系统，也可在原先信息系统的基础上建设有效的知识库、专家系统或知识地图，为知识共享提供一个良好的物质平台。这些知识共享平台的建立，都应有专人定时注意对共享知识的动态循环审计，并注重持续资金投入。另一方面，可设立实体知识社区，通过内部刊物选登、情景模拟活动、年会、例会、专题讨论会、读书报告会等正式途径，还可通过举办兴趣团体、午餐会、茶话会、周末沙龙等非正式的知识共享活动。这样在现实与网络中均可实现知识共享双方自由交流知识，并注意促进隐性知识的显性化，使知识共享与交流更为便捷。建立导师负责制。为每一位新员工搭配一对一或一对多的导师，负责日常业务知识与技能教授，培养其团队意识，帮助更快适应并可以胜任现职工作，当新员工有问题可以请教并可以及时得到答复。另一方面，导师更是要辅导其职业生涯管理，提升新员工激励认同和企业文化感知度，同时关注新员工健康的人际关系。

二、总结与展望

篇(2)

论文关键词：农村金融，农村信贷，三农问题

 

一、中国农村金融发展的限制因素

（一） 来自供给方面的因素

1．金融服务供给方

中国的农村金融服务的提供者既有官方组织又有非官方组织。非官方组织一般是指一些地下钱庄，主要从事个人借贷。官方组织包括商业银行：中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社，政策性银行：中国农业发展银行，以及提供农业保险的保险公司。

表1 金融供给机构

2.金融服务供给因素对农村金融的限制性分析

①金融机构从农村地区撤出，农村金融网络覆盖不足

在上世纪90年代末至本世纪初，国有股份制商业银行大量减少了在村镇一级的营业网点，以中国农业银行为例，其县支行网点减少377家，撤并比例为15.4％。为了在获取更大收益同时降低风险，银行更愿意将从农村吸取的资金贷放到城市，在2005年这一数字达到了400多亿元。在保险方面，最大的财险公司——中国人民财产保险公司也大幅减少农业保险项目，直接或间接投放到农村的资金大幅降低。

表2 四大国有商业银行所撤并的县支行

 

 

 

撤并数（家）

撤并比例（%）

工商银行

541

27.8

中国银行

204

18.6

建设银行

464

24.1

农业银行

篇(3)

【摘 要】 文章概述了民族地区农业银行近几年的发展与成绩：经营业绩取得显著进展；服务当地经济社会能力进一步提高；针对个人的金融服务产品收到较好效果；金融服务方式拓展和人员培训较好地实行。分析了存在的问题，有针对性的提出对策建议：因地制宜开展业务、提高工作人员的待遇、加大自身的金融创新、全力支持农业科技创新型企业发展以及极积主动地融入到精准扶贫之中。

【关键词】 民族地区；农业银行；金融服务；精准扶贫

中国农业银行的前身可追溯至1951年成立的农业合作银行。自20世纪70年代末以来，农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等发展阶段。2009 年1月整体改制为股份有限公司，2010年7月分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。

农业银行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，提供多种公司银行和零售银行产品和服务，同时还有金融市场业务及资产管理业务，投资银行、金融租赁、基金管理、人寿保险等也属于其业务范围。至2015年底，农业银行总资产为177913.93亿元，发放贷款和垫款89099.18亿元，吸收存款135383.60亿元，资本充足率为13.40%，全年实现净利润1807.74亿元（数据来源：中国农业银行官网）。

民族地区农业银行指开设在民族地区，为当地经济社会发展服务的农业银行分行、支行以及基层营业机构。本文所指的民族地区，具备以下特征：特定的一个或几个少数民族世代生活的地方，并且少数民族人口较为集中，同时拥有和保留着较为浓郁的民族习惯和文化，能够体现出民族特色，并且国家一般会赋予这些地区一定的与当地经济社会和文化发展相适应的特殊优惠政策。民族地区的农业银行近年来取得了很大发展，为当地经济社会发展做出了重要贡献，尤其对方便偏远落后地区百姓生活产生了积极作用。但整体看来，民族地区农业银行的生存与发展还存在着一定的问题，需要结合当地实际深入解决。本文就民族地区农业银行的生存发展状况做简要分析。

一、取得的成绩与进展

1、经营业绩取得显著进展

近年来，民族地区农业银行的经营业绩逐步向好，在存贷款额、绩效、声誉方面均有了较大提高。

中国农业银行准格尔旗支行至2013年底，各项存款余额455551万元，比年初增加43396万元。其中对公存款余额240104万元，比年初增加14228万元：储蓄存款余额215447万元，比年初增加29168万元。贷款余额达到390465万元，较年初增加82305万元，新增实体贷款及或有资产不良率均为零。新增贷款100%。2013年实F利润16804万元，同比增加1636万元。当年全行中间业务收入实现3107万元，同比增加388万元，完成计划任务的107%。（《准格尔年鉴（2014）》）

随着经营业绩的提升，民族地区的农业银行也获得了许多荣誉，比如准格尔旗支行荣获2013年度分行“五・一”劳动奖，荣获2013年度鄂尔多斯市分行综合绩效考核第一名。2013年6月，在中国银行业协会2012年度中国银行业社会责任工作表彰大会上，措勤县江让营业所和福建宁德长兴支行荣获“年度最佳社会责任特殊贡献网点奖”，等等。

2、服务当地经济社会能力进一步提高

（1）对民族地区特色产业发展提供了强大支持。分行是自治区金融服务“三农”的主力军，近年来围绕青稞、藏药材、优质绒山羊、牦牛肉、藏系绵羊、藏猪等高原特色产品发展方向，重点支持了一批农牧业产业化经营的龙头企业。先后扶持的国家级和自治区级龙头企业达到20余家，扶持的市（县）级龙头企业40余家。在“十一五”期间完成了28.36亿元的特色产业贷款发放工作，贷款余额10.09亿元。扶持了1117户农牧特色产业经济实体，实现了691395人的就业。同时，对符合条件的企业发放了扶贫贴息贷款，每年为产业龙头企业等相关企业节约融资成本约439万元（数据来源：中国农业银行官网）。

分行出台的《关于做好2012年金融服务“三农”工作的意见》成为了推动产业发展，尤其是特色产业发展的重要动力。其中提出了推动产业发展的2项要务：一是积极支持特色农畜产品、高原特色食品、高原特色藏药等产业的发展，走特色强区之路，推进特色农牧业“七区七带”战略格局；二是通过不断完善信贷资金的利益联动机制，走“公司+基地+农户”产业发展模式，加大对“十大产业”的推进力度，把企业发展与农牧民增收有机结合，实现农牧业发展、农牧民增收和农行增效的多赢效果。

另外，新疆分行以“金融戍边、稳疆兴疆”为使命，以“丝绸之路经济带”建设为契机和引导，在产业发展中提供多领域的金融支持。该行围绕着2014年中央新疆工作座谈会精神，就能源资源开发、纺织服装、特色农业等产业出台了具体的实施意见。持续加大了对优势行业、支柱产业和基础设施建设等的支持力度。重点在打造千亿产业集群、五大千亿产业园区上下功夫，加大对道路交通、重大项目的支持力度。至2015年6月，该行对核心客户累计投放信贷45亿元，授信额度近300亿元（数据来源：中国农业银行官网）。

（2）对民族地区农牧业发展发挥了重要的推动作用。很多民族地区以农牧业为主，农业银行在支持当地农牧业发展中也发挥了重要作用。内蒙古分行以“面向三农、商业运作”为自身定位，以多种方式发挥好“三农金融服务主渠道”作用。首先，抓住三农龙头企业和重点农户，以此为突破点。其次，以“公司+基地+农户”为重点扶持方式，围绕肉、绒、乳、粮、薯、草六大农牧主导产品开展扶持工作，重在推进农牧新兴经营主体的涌现。至2015年8月底，内蒙古分行共与区内343家农牧业产业化龙头企业建立了业务合作关系，实现了综合金融服务覆盖面过80%的目标。针对区级以上龙头企业累计综合授信176亿元，贷款余额达103亿元，突出支持了蒙牛、伊利、鲁花葵花油、金锣、科尔沁牛业等龙头企业的持续发展（数据来源：中国农业银行官网）。

新疆分行则紧扣“强农、惠农、富农”政策的主线，专项设置“三农”信贷计划，加大信贷投放力度，确保针对“三农”的贷款增量不低于上一年，增长速度不低于全行平均水平。具体落实了“20万农户致富工程协议”，对精品农户、专业大户（家庭农场）等农村新型经营主体进行重点支持，开展了“惠农通”工程建设，进一步扩大了农村基础金融服务的覆盖面。

3、针对个人的金融服务产品收到较好效果

“农村个人生产经营贷款”是一款针对个人的金融服务产品，指的是对民族地区家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。此类贷款的贷款方式灵活，可采用保证、抵押、农户联保、质押等多种方式申请贷款。用款方式也较为灵活，可以分为“自助可循环方式”和“一般方式”。自助可循环方式指在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式指的是对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。如果在采用自助可循环方式，那么个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

另外，在一些偏远的民族地区，农牧民有着较为强烈的个人信贷需求，而又无法实现“农村个人生产经营贷款”，为了满足这种需求，推动农牧民改变“等、靠、要”思想，一些农业银行开辟了新的服务产品，比如保证信贷，针对当地少数民族群众，以书面保证、乡或村级政府提供证明的方式发放贷款，而且利率极低。以“双联户”联保的方式开展的贷款活动也在增加。这就大大方便了农牧民，有效满足了他们生活和经营用款需求。

“农户小额贷款”在一些民族地区也得到了较好开展。这一业务指的是农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。这种方式和“农村个人生产经营贷款”有相似之处，但额度要小，不再局限于生产经营方面。也存在着贷款方式灵活、用款方式灵活等特点，同时可以节省农户利息支出。

4、金融服务方式拓展和人员培训较好地实行

在民族地区，由于独特的地理、风俗文化等方面的因素影响，金融服务方式扮演着非常重要的作用。因此，结合当地实际适当拓展金融服务方式对民族地区农业银行生存发展非常重要。比如内蒙古分行按照“一行一策、分类指导”的原则，结合县级区域内的每一家支行业务开展情况、地域特点、民风民俗特点等综合因素，制定了《内蒙古分行县域支行“一行一策”发展规划》，根据实际情况确定业务目标、金融服务方式、客户发展目标以及风险控制举措等。

整体而言，民族地区农业银行的金融服务人员综合素质得到了一定的提升，业务能力有了提高，敬业精神有了加强。而针对民族地区的重要发展任眨农业银行也加强了专门的培训。比如内蒙古分行于2016年10月11日举办了精准扶贫贷款专项统计制度培训班，参加培训的共148名客户经理，其中二级分行有14人，全区134家支行有134人（数据来源：中国农业银行官网），几乎涵盖自治区全部旗县支行。通过培训，提升了工作人员开展精准扶贫工作的岗位能力，为进一步做好精准扶贫统计工作和资金调拨、管理工作提供了保障。

二、存在的主要问题

1、小微企业产品严重缺失

随着民族地区经济社会的发展，小微企业呈现快速发展态势，成为民族地区经济发展的重要组成部分。但是由于一些民族地区的高原环境、人口密度等诸多因素限制，当地农业银行更关注对当地较大企业的支持，或者仅仅满足于当地居民的存贷款业务，对越来越多的当地经济合作组织等小微企业重视不足，缺乏主动作为，小企业简式快速信贷业务开展有限。

“小企业简式快速信贷业务”是依据小微企业所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接为客户办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的融资产品。这种业务具备多个优点，如融资额度灵活，最高可达3000万元；担保方式多样，可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或保证担保方式；业务流程便捷。

2、“科创贷”运用不足

“科创贷”是农业银行向纳入各级政府风险补偿基金支持范围的科技型中小企业发放的各类本外币信用的总称，包括贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保理、承诺、信用证、保函等表内外融资业务。“科创贷”主要满足的是科技型中小企业在技术转化和产业化过程中的融资需求，最高可贷款8000万元，并且企业可享受优惠融资利率，可以采用政府增信、保证保险等多种担保方式。

但在民族地区，农业银行的“科创贷”运用并不到位，这与民族地区快速发展的中小创新企业发展需求之间还有错位。以拉萨市文成公主实景剧演艺区内的小微企业而言，我们调查中发现，有多家具备科技创新元素的小公司，他们有的进行自主文化产品创意设计进而在演艺区内展销，有的与有关文化产品企业联合进行创意开发，但他们面临的一个困境就是资金问题。实际上，农业银行完全可以用科创贷进行满足。

3、工作团队存在着一定的问题

一方面，由于地理环境、经济发展程度等方面的影响，民族地区，尤其偏远民族地区农业银行的工作人员并不稳定，有较大的流动性，一旦有新的机遇，或条件、待遇更好的选择，员工一般会选择离开。另一方面，一些民族地区农业银行工作人员的待遇较低、生活条件比较艰苦，工作人员不满现状，有抱怨和消极应对的态度，影响了工作的积极性。第三方面，在一些民族地区的农业银行中，较高素质的工作人员缺失，尤其在高海拔的农牧区，工作人员整体素质低，业务能力有待提高。

三、相关政策建议

1、结合所在民族地区特点，因地制宜开展业务

民族地区农业银行的生存发展以及服务当地经济社会发展，既具有一些共同性，也具有一定的独特性，必须结合所在民族地区地理环境、经济社会发展状况以及金融需求进行具体设计，因地制宜开展业务，采取多种手段推进自身生存发展，并有效推进当地经济社会发展。

2、提高生活条件艰苦地区农业银行工作人员的待遇

提高所处自然条件恶劣、生活条件艰苦地区农业银行工作人员的待遇，切实解决他们工作中、生活中的困难，情感上关心他们，工作上鼓励他们，生活上照顾他们，从而达到稳定工作团队的目的。同时要加大工作人员的培训力度，并适当引进高层次人才，推动银行全面可持续发展。

3、加大自身的金融创新

进一步利用“互联网+”推进互联网金融“数据信贷”业务发展，对符合农牧业产业链发展要求的民族地区，实行“互联网+金融机构+核心龙头企业+产业链下游经销商客户”的金融服务模式。利用“数据信贷”业务破解民族地区中小企业传统贷款准入难、审批难、担保难等困境，实现普惠金融服务模式：“重信用、轻担保、无抵押”。利用“互联网+”简化手续，充分发挥互联网金融信贷业务优势，实现业务流程全部互联网线上操作，缩短业务办理流程，提高贷款业务办理速度。

4、全力支持农业科技创新型企业发展

科技创新型企业在民族地区越来越多，而且有着更广阔的发展空间和良好的机遇，因此农业银行要加大支持力度，促M农业科技发展，使其更好地发挥富农、强农的作用。一方面，农业银行应为农业科技型企业提供多元化的金融服务，解决其融资难题，降低其融资成本；另一方面，要关注科技创新企业与当地农牧民增收之间的关系，利用资金链条作用推进“科技公司+农户”的信贷综合经营模式，促进农牧民增收。

5、积极主动地融入到精准扶贫之中

农业银行与国务院扶贫办于2014年签署了“金融扶贫合作协议”，在产业扶贫与小额信贷扶贫两大方面开展合作。随后，农业银行下发了《关于进一步做好金融扶贫工作的意见》等多份推进扶贫工作的文件。民族地区扶贫、脱贫任务更为繁重，当地农业银行更要积极主动地融入到精准扶贫之中。要设计适应民族地区需求的金融产品，推出“特色贷”。要创新金融扶贫、脱贫模式，在精准上下功夫，比如开展的以农户信用评价为基础的小额信用贷款业务，在内蒙古开展的内蒙古金融扶贫富民工程贷款业务等。

【参考文献】

[1] 闫冰.农行吉林省分行农村金融市场发展战略研究[D].吉林大学硕士论文，2012.

[2] 王勇.公共管理视角下的农村金融服务研究[D].天津大学硕士论文，2011.

篇(4)

“规定是这么规定，具体没法答复。”对乱收费质疑，银行普遍采取回避态度

银行乱收费整改步履维艰，不管你信不信，我是信了

8月2日，国家发改委披露银行违规收费调查结果，针对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等六家银行和两家农村信用社存在的违规收取人民币个人账户密码挂失费的行为进行了批评和处罚通知。同时，通知还指出，邮政储蓄银行、兴业银行等三家银行总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间，也将一并依法处理

然而，就在发改委发文之后，《投资者报》记者针对其中点名银行的具体整改措施和后续进展发出采访提纲，但受访银行集体失语，不约而同打起了太极

银行回避整改话题

与银行机构平日里的广告宣传的声情并茂不同，在《投资者报》记者对具体整改措施与处理结果的追问面前，相关银行显得蹑手蹑脚、惜字如金

根据记者了解，银行之所以不回答，是因具体措施还没有研究出来，整改结果自然没有

其中，农业银行的回答只有寥寥数语，让记者“关注日后网站的信息快递栏”。以工商银行、建设银行为代表的部分银行则在8月2日发改委发文点名之后，仅将有关密码挂失费收费情况说明和退还公告转抄给记者，具体事宜不愿多提

截至记者发稿前，中国本邮政储蓄银行仍未就此事作出回应

但是，细看这次银行业“部分免费”风波，前前后后，监管层并非没有给足银行时间。今年3月，银监会、中国人民银行、国家发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（下称《通知》），要求银行业金融机构从今年7月1日起取消11类34项服务收费，其中包括密码修改手续费和密码重置手续费

但目前看，银行并未予以足够重视。在预热4个多月，正式执行一个月后，还是被迫走到不得不强制查处的局面

声称对政策解读失误

在解释公告中，大多银行大诉“苦衷”，表示违规收费的原因是对政策解读失误，称注意到了《通知》中的密码修改费和密码重置费，但是，由于密码挂失费没有被明确提及，所以没有进行免除

密码在重置或是修改之前，肯定要先挂失，这让银行钻了个空子

据记者了解，在业内看来，重置密码有其风险成本，流程繁琐也是为了明确责任。只是，在责任的每一步，银行都没有忘记收费

又如，建设银行8月5日的《关于退还客户密码挂失手续费的公告》中称，“对因使用现金缴费或已销户而无法退回原账户的，请客户凭身份证件或7月1日至7月5日期间的密码挂失收费凭证到原挂失网点办理退费手续”。随后记者问道：“如果是使用现金缴费还没有销户的客户，为什么不直接打到用户卡上，却要多此环节呢？”

建行人员先表示不清楚，又说因为系统和流程问题，没法操作。当记者追问，如何保证客户都拿回钱，对方补充说：“应该会一个个打电话联系。”最后，又坚持说不是经营部门不知道，让记者以公告为准

客服人员欲言又止

在风口浪尖上，银行客服人员的心态比较复杂

有的客服表现出极高的警觉性，在记者才问两个小问题时就直接质问记者是否是采访，如果采访可以帮忙将问题提交上去，在此不做回答。还有客服甚至向记者打探其他被点名银行的回复情况

为了进一步了解违规银行是否开始自查与整改，8月10日，《投资者报》记者从《通知》34项明令免除收费中，选取了有关密码费用、存折工本费和账户管理费三项，对京、沪两地影响力较广的发改委点名违规银行进行了电话暗访与求证

工商银行上海电话银行的一位客服在经过细致的后台查询后，肯定医保账户、失业保险账户没有被提到，仍要收取账户管理费

无独有偶，农业银行上海的一位客服在经过很长时间的确认后，给记者答复，确定工资账户要收取账户管理费。 本文由LWlm.com收集整理

但实际上，《通知》中被免除的个人账户服务收费第七项便包括“已签约开立的工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）”，如果按客服说法收费，显然属于违规行为

但奇怪的是，在记者二次求证中，相关银行客服又都矢口否认

对于政策落实的不明晰和散漫，在银行客服中表现得非常明显。这次电话暗访进行得十分缓慢，通常对一个简单收费问题的求证就要等待很久，回答模棱两可、边想边猜的情形时有发生，让记者都为这些客服捏把汗

还有的客服，直接请记者现场咨询营业部，称营业部具体状况有所不同

等客户问到再解释

“船大难掉头。”某国有银行一位工作人员对《投资者报》记者说，现在的银行同业竞争激烈，有些业务放得太多，积存量变大后，会出现一时不好收手的情况，对政策的反应存在滞后性，“效率相对差一些”

据了解，目前，银行的日常柜台业务逐渐成了批量的买卖，“如果花很多时间解释的话，会影响当天的业务量。”该工作人员说。所以，在未知规则多，业务员又无法一一说清的情况下，如不留神细节，客户只有吃哑巴亏。而银行对此的解释是，只能“等客户问到再做解释”

篇(5)

论文摘要：二十年来中国农村经济改革的实践探索和理论创新，使中国农村乃至全国经济、社会面貌发生了巨大的变化。中国农村经济市场化改革的伟大实践和成果，无论其深度、广度、规模都是史无前例的。

我国作为世界上最大的发展中国家，如何走出具有中国特色的社会主义市场经济发展道路具有世界性意义。可喜的是，二十年来中国农村经济改革的实践探索和理论创新，使中国农村乃至全国经济、社会面貌发生了巨大的变化。中国农村经济市场化改革的伟大实践和成果，无论其深度、广度、规模都是史无前例的。可以预见，从中国农村改革实践中产生并被实践不断修正的发展理论，必将为世界发展经济学说和广大发展中国家的发展实践做出重要贡献。

1．概括地讲，本课题研究的基本结论是：市场化改革是我国农村经济与金融发展的必由之路；随着我国农村经济市场化改革的深入，农村金融的地位愈加重要；农业和农村经济发展不单是一个金融问题，必须把金融同国家发展战略、制度创新、生态环境保护和可持续发展等问题结合起来。否则，金融的作用将十分有限；农村金融改革要采取渐近方式，不断地融入和推动整个农村经济转轨和转型：农村金融改革必须注意制度创新和结构调整，重新构筑适应社会主义市场经济的商业金融、合作金融和政策性金融体系。

2．我国农村经济发展虽然有中国特殊的国情，但这种发展毕竟寓于世界经济发展之中。应该说，我国与其它国家的发展还是有一些共性的东西，这点不能否认。西方若干发展理论对我国农村经济与金融的市场化改革缺乏指导意义，但有一定的借鉴价值。其中，二元经济理论、农业制度及农业资本理论，特别是舒尔茨的农业发展理论应当引起我们的注意。

3．传统体制下我国农村经济的非市场化运行，在很大程度上受马克思及发展中国家的发展思想影响。改革前，我国农村经济的非市场化成因，主要源于集权式计划经济体制下的宏观经济制度与微观经济制度。其中，超越国力的发展战略和强制性的制度是突出表现；传统体制下我国农村金融压制的性质是制度性压制，金融活动完全是被动和消极的。农村资金运行非市场化的结果是大量农村资金无偿流向工业，尤其是无偿流向重工业，导致国民经济偏斜运行，使农村经济更加落后；传统体制下我国农村经济的非市场化运行是有特定历史背景的，当时的这种选择，一方面使国家迅速奠定了工业化基础，另一方面使国家为长远发展付出了沉重代价。

4．农村金融改革不能脱离农村经济和国家金融整体改革而单独进行，其市场化改革的深层次原因主要是：我国经济改革需要的指导理论在改革前后的实践对比中得到了确认和创新，即我国任何经济部门的改革都有赖于社会主义市场经济理论的支撑；我国农村经济和农村金融改革的关键首先是制度安排的市场化选择，在此基础上才可能考虑管理、技术等方面的变革；农村经济与农村金融改革必须高度重视农业在市场经济中的基础性地位，否则，我国经济体制改革不仅在总体上难以深入下去，即使一时取得了某些成绩，其代价也必然是丧失国家和农村经济的可持续发展后劲。

5．货币化是农村经济与金融市场化改革的切入点。应该从农村货币化的广度和深度出发，研究农村产业结构、农业劳动力转移和农民收入等基本问题；市场化条件下的农业资本投入与融通要以经济效益为核心。物质资本投入要注意数量界限和劳动、技术对资本的吸纳能力，同时，要特别重视对人力资本的开发和投入；市场化改革将会引起资金供求的迅速变化，农村资金运行格局将改变传统体制下“国家、集体”的框架，而演变为“国家、集体、农户、外资”的新框架，在这种变革中，金融将逐渐成为新框架的核心。

6．农业银行商业化改革在农村金融改革中具有先导性作用。因为国有农业银行向商业银行转轨，将从根本上动摇传统经济体制对农村金融的影响，并对其它金融渠道产生示范效应；农业银行向商业银行转轨同其它国有银行改革具有联动效应，但我们更要强调农行自身的特点和弱点，以寻求改革的突破口；农业银行商业化改革要关注社会效益，现阶段主要是处理好这种改革与农业产业化发展的互动关系，使农村商业金融改革同农村经济改革协调配套。

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论文摘要：农业产业化需要多层次、多渠道的资金投入，而金融投入是农业产业化的投入主体，因此，构建农业产业化金融支持体系十分必要。当前，应积极发展农村各类金融组织，建立多样化的农村金融机构，优化投融资环境，完善农业产业化金融服务，创新金融产品和服务，确保农业投融资持久、高效运行。

金融是现代经济的核心，农业产业化的发展离不开金融的支持。农业产业化打破了原有农业发展的产业边界，涵盖了农产品的生产、加工、销售，联结了农民、企业与市场，实际上贯穿了传统的一、二、三产业。在资金配置方式上，由于产业化过程中在产前、产中、产后的生产方式会出现变化，对金融服务的需求也相应地会出现变化。一是龙头企业的发展需要大量的资金支持，二是农户的生产离不开资金的支持。三是农业科技创新需要大量的资金投入。此外，农业产业化所需的标准化建设、信息化建设也需要大量的资金支持。然而从我国的现实情况来看，由于各级政府的财力有限，龙头企业的整体实力不强，农户的资金实力较弱以及社会资金流入产业化的渠道不畅，导致我国农业产业化发展所需资金严重缺乏，农村金融的发展就显得十分必要了。

一、现有农村金融信贷产品和服务不能满足农业产业化需要

农业产业化需要多层次、多渠道的资金投入，而金融投入是投入主体。目前农业投入主要来自财政、银行、农户(家庭开发经营支出)。据《中国统计年鉴》资料计算，近十年在财政、银行、农户的农业总投入中，财政平均占17％，银行平均占61％，农户占22％，三者总投入平均增长20，6％，其中财政占7％，农户占17％，银行占76％。但是，相对于农业产业化巨大的金融需求，现有农村金融信贷产品和服务仍难以有效满足客户需要。

(一)从金融层面分析

1、政策性银行支持范围狭窄。农发行调整职能，将业务范围由原来重点支持国有粮食购销企业向农产品转化企业拓展，在拓展新业务上做出了有益的探索。但是从其支持的范围来看，支持对象仍局限于粮油购销企业和粮油深加工企业，对畜禽养殖业、竹制品加工业、丝绸加工业等产业较少介入，支持“大农业”目标未得到充分体现。而农业产业化是以“大农业”为前提的。

2、国有商业银行信贷资金外流。从县域商业银行近年情况来看，存差逐年扩大。由于上存资金元风险，收益性高，县辖国有商业银行均将吸收的存款通过二级准备金形式上存到市级分行，然后再以同样形式上存。县域资金向上级金融机构集中，减少了支持县域经济的资金来源。

3、农村信用社重负难当。随着农业银行在乡镇网点的减少，农发行业务缩小为粮棉油收购贷款及农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。但由于当前农村信用社正值改革攻坚阶段，资本充足率较低，抗风险能力弱，面对新农村建设中农业产业化蓬勃发展而产生的资金需求，显得力不从心。

4、担保基金品种单一，规模较小。虽然地方县市设立了农业产业化担保基金，但专门针对农业结构调整、推进农业产业化经营的担保基金数量有限，且担保基金的规模不大。这对于农业产业化经营资金需求而言只是杯水车薪。远远不能满足农业产业化企业扩大生产的资金需求。

5、信贷资金对中小企业的支持不足。我国产业化发展时间不长，大量的企业还未达到规模。由于原有贷款制度的制约，信贷资金往往向大公司大企业集中。由此产生的“马太效应”，压挤了一些成长型农业产业化企业的信贷资金来源空间，制约了这些企业的快速发展。

6、农村金融市场不完善。一是供需不能由市场信息反映调整，利率机制不完善。小型农村金融机构的优势在于其小范围内的信息资源，能降低监督成本，减少信息不对称性。但目前的集中贷款决策权无法解决信息不对称问题，无法对农村金融的需求变化作出灵敏的反应。信贷等金融服务不能满足农民的需求。二是大宗农产品期货市场、保险市场、担保市场等还未完善。

(二)从农业产业化层面分析

1、市场竞争力不强。目前大多数农业产业化企业规模不大，产业链条短，科技含量较低，以生产初级产品为主，品牌意识不浓，抵抗市场风险能力较弱，在市场竞争中处于受支配的地位。竞争力不强制约了其融资需求。

2、财务管理不规范。大多数农业产业化企业还处于起步阶段，自身运作不规范，生产经营多为家族式管理模式，且缺乏规范的财务管理，甚至提供虚假报表，因而难以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多数农业产业化企业起步较晚，规模小，家底薄，有效资产存量少，而要取得扩大再生产贷款必须有可行的担保单位和抵押物，但由于其自身抵质押不足，信用评级低，寻求担保单位较难，其生产经营所需资金往往因此得不到满足。

4、保障体系不健全。农业是弱势产业，整体效益比较低，受自然环境(如台风、禽流感等)的影响大，而目前农业保险体系、农业风险补偿体系、农业担保体系尚未完全建立，使农业及其产业化经营的弱质性显得尤为突出。同时，农业发展对信贷资金的依赖程度又较高，特别是一些成长型农业产业化企业更是需要大量信贷资金投入，在保障体系不健全的情况下，金融机构可能为防范风险而谨慎投入信贷资金，从而使企业丧失发展良机。

二、构建农业产业化的金融支持体系

(一)积极发展农村各类金融组织，建立多样化的农村金融机构

应当建立以非国有银行为主体的、基于市场机制的、受法律制约的、规范的金融组织。

农业发展银行作为农业政策性银行，是实施“三农”资金支持，逆市场配置资金，增加农业农村资金投入的重要手段，是财政资金和信贷资金有效结合的支农方式。农业发展银行通过对符合国家发展意图的农业政策扶持项目的直接或间接投入，可以诱导更多的商业性、社会性资金投入，形成乘数效应，以达到带动农村经济增长的目的。

农业银行要调整发展的思路。鉴于农业发展银行功能仍然缺位、农村信用社实力有待增强、民间金融尚需规范等历史和现实因素，农业银行应是有限度而不是完全的商业化。要积极支持乡镇优质企业二次创业，作好与农村信用社的市场交叉定位。由于农业银行继续部分政策性支农业务，国家应在税收等方面给予适当优惠和补贴，人民银行也应给予其更多的优惠再贷款，解决支农资金不足和成本过高的问题。

要加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用。要明确农村信用社的产权，完善其治理结构。农村信用社应按合作制原则进行改革，恢复其作为农民自己的合作金融组织的本来面目。建立产权明晰、法人治理结构完善、管理科学民主的产权制度。在政策上给予农村信用社更大的支持，在利率的确定方面应有相对于商业银行更大的浮动空间。

邮政储蓄要大力推进小额贷款的试点，为加人产业化环节的农户提供更及时的资金帮助。要建立规范化的中央银行对农村正规金融机构的再贷款支持制度，借此促进邮政储蓄存款回流农村。

国家要扶持农村各类金融合作组织的发展。目前，广大的中小民营企业发展农产品深加工业的资金，基本上是依靠自身的积累和农村中的私人间借贷发展起来的。农村中私人间借贷每年可以达到几千亿元，这个事实说明，各类金融合作组织具有相当大的发展空间。村镇银行的试点在这方面是个有益的尝试。

(二)优化投融资环境，确保农业投融资持久、高效运行

健全的农业投融资机制和良好的投融资环境有利于吸引资金投入农业，稳定农业企业的资金来源和有效运用农业资金。应探索建立多层次的农业保险机构，积极开展农业保险业务。应逐步把农业保险业务从商业保险中分离出来，成立专门的政策性农业保险公司。要加大国家对农业保险的支持力度，财政应对农民、农村企业所交纳的保费以及农业保险公司的经营亏损提供适当补贴。通过政府补贴或委托的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场为农业原保险提供再保险支持。建立农业保险、大宗农产品期货和信用登记系统，降低农村金融机构的贷款风险。

建立风险补偿机制，通过建立诸如农业风险基金等专项基金和开展农业保险工作，对因遭受洪灾、虫灾等自然灾害及其他意外事故而造成的损失给予适当补偿，解除农业投资者的后顾之忧，增强他们对农业投资的信心和决心。要优化农业投资环境，使农业资金持久投入、高效运行。

(三)完善农业产业化金融服务

金融机构要着手制定当地产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，明确近期及中长期发展目标、发展重点及发展措施。

农发行要突出支持产业化龙头企业、特色加工企业，营造农发行信贷业务的品牌优势。应在充分调查研究的基础上，制定产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，有目标、分步骤地实施营销和发展战略。要积极巩固现有客户，着力培养一批优质客户，适当集中审批权限，抓好制度建设，探索积累经验，可适当下放审批权限，扩大省分行审批权限，并赋予二级分行一定限额内的贷款审批权限，提高办贷效率，壮大优质客户和黄金客户群。金融机构要在促进粮油产业化和加工业可持续发展中，发挥主导作用。

农信社和农业银行要积极支持农业产业化发展，及时满足农户与企业的资金需求。坚持因企因户制宜的原则，把握企业和农户的风险承受能力。通过掌握企业和农户的资产负债、经营效益、市场占有率、发展潜力、关联企业的经营情况和债权债务关系等情况，分析其现实的风险承受能力，注重从第一还款来源判断和把握企业风险承受能力，改变单纯依赖抵押担保或保证担保来把握企业的风险承受能力的方法。灵活选择贷款方式及信贷支持方式，降低客户交易成本，适当简化贷款手续。对客户实行分级管理，实施不同的营销策略，提供有区别的信贷服务，采取相应的贷款管理方式。将农发行的资金、营销资源和管理投入，按照客户的层级优化配置，从而不断优化贷款结构，提高贷款质量，有效防范和化解贷款风险，促进信贷业务的可持续发展。

篇(7)

一、企业文化是企业管理的核心内容之一

管理是通过计划、组织、控制、激励和领导等环节来协调人力、物力、财力和信息等资源，以期更好地达到组织目标的过程。现代管理理论认为，管理的对象包括人、财、物、信息、时间五个方面。其中，人在管理中具有双重地位：既是管理者又是被管理者。管理过程各个环节的主体都是人，人与人的行为是管理过程的核心。

“以人为本”是现代企业管理发展的趋势。企业文化管理正是顺应这～趋势而诞生的一种崭新的管理理论，其中心思想就是。以人为本”。因而，它就自然地成为现代企业管理的重要组成部分。一个企业，其物力、财力、信息资源是有限的，而人力资源的开发则永元止境，人的潜力发挥出来了，物力、财力、信息资源可以得到更好地利用。海尔、联想等优秀企业坚持。以人为本”的管理，建设成了良好的企业文化，依靠优秀的员工队伍在市场竞争中获得了显著的优势，这首先归结于它们具有优秀的企业文化作为指导。

二、企业文化是企业竞争力的重要源泉

企业文化建设就是企业在具体的历史环境及条件下，将人性化的理念与商业的操作成功地融为一体转化成具体的奋斗目标和行为准则，形成企业员工的精神支柱和精神动力，为企业的目标而努力。建设企业文化的实质就是建立企业内部的动力机制，这一机制的建立，使广大员工自觉地把个人目标融入到企业目标中来。

在市场竞争中，企业如果没有一个自上而下的统一目标，就不能形成强大的竞争力，也很难在竞争中求得生存和发展。传统的管理方法都是靠各种各样的政策来引导员工去实现企业的预定目标，而合适的企业文化会使员工在潜移默化中接受共同的价值观，由此形成的竞争力也更持久(农行有些单位管理是层层加码，码到成功，完不成任务换行长或换岗位)。联想的核心理念是把员工的个人追求融人到企业的长远发展之中”，它的企业精神是。求实、进取、创新”，它的做事原则是。撒上一层土，夯实了，再撒上一层土，再夯实了等。企业文化的价值观被企业员工认同后，会成为一种粘合剂，从各方面把员工团结起来，形成巨大的向心力和凝聚力，员工对企业产生强烈的归属感，与企业同呼吸、共命运。良好的企业文化能使员工从内心产生一种情绪高昂、奋发进取的效应，形成共同的价值观，这足以胜过任何规章制度和行政命令。员工在人人受重视、受尊重的文化氛围中，获得极大的心理和精神满足，会自觉树立对企业的强烈的主人翁责任感，有了这种责任感，员工就会进发出元穷的创造力，为企业发展献计献策、不断创新。企业文化的作用正是通过激励来满足人的精神需要，使人产生自尊感、成就感，从而调动人的精神力量。 转贴于

企业文化不只在企业内部起作用，作为一种亚文化，企业文化在社会文化中扮演的角色越来越重要，它通过各种渠道对社会产生影响。如农行形象广告：金行银行，选择农行；七卡八卡，还是金穗卡；选择农业银行，未来充满希望；选择农业银行，生活充满阳光；选择农业银行，梦想不再遥远；为您聚财、理财、养财、生财，农业银行的全部奉献；与农行握手，同财富结盟；伴你成长，农业银行；大行德广，农业银行等。

三、企业领导者是企业文化的缔造者、倡导者和管理者

由于领导者在企业中所处的特殊地位，他们对企业承担了更多的责任，对企业的经营哲学、企业精神、企业价值观等也都能施加较大的影响。因此企业文化要形成体系，更离不开企业领导者的总结、归纳和加工，离不开企业领导者的聪明才智以及对企业文化建设的高度重视。企业领导者的价值趋向、理想追求、文化品位，对企业文化的影响是决定性的。企业领导者是企业文化的活水源头。如被摩托罗拉奉为宗旨的两条行为准则是“保持高尚的操守，对人永远的尊重”。鲍伯．高尔文，摩托罗拉总裁强调：在摩托罗拉，一个领导者首要的责任并不是去做决定或者指挥，而是去创造和保持一种催化环境，激发出一种目标导向的参与气氛，保持目标清晰，畅所欲言，能够为他人提供可以学习的“遗产”，并通过摩托罗拉的制度系统鼓励对这种遗产进行再创造。

由此可见，企业领导者对企业文化的管理，贯穿在企业的发展过程中。企业领导者所做的一切，就是在企业中形成预期的文化。为此，企业领导者要对一些行动做出示范，自身表现要言行合一，才能上行下效。

四、企业文化要与时俱进不断地完善