保险行业论文精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇保险行业论文范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

关键词:人才竞争保险业发展学生素质

Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.

Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality

一、问题探讨的出发点

21世纪是科技的竞争，但归根结底是人才的竞争。有人说石油是工业的血液，对于保险业来说人才则是它的血液了。自中国保险业恢复以来，经过20年的发展，已拥有了庞大的从业人员，但目前保险的现状并不容乐观，20年间积累的

保险人才相当有限，加之近年来保险业的迅猛发展，对人才的需求量加大，人才的匮乏与保险业的快速发展的矛盾越来越突出。

自80年代国家为适应保险业发展的需要，首先在南开大学、西南财经大学、武汉大学以及中央财经大学等四所大学设立了保险专业，它们为中国保险业的发展输送了大量的人才，同时，我们也应注意到保险业存在着这样一种矛盾的现象:一方面，保险公司招不到合适的人才；另一方面，许多保险专业毕业生找不到工作。对于前一方面的问题，已有学者及保险公司内部人员对其进行了相关研究，并取得了一定的成果，但高校作为人才培养的主要阵地，因此更值得关注，高校培养保险人才不仅关系到保险基础理论研究，而且还关系到我国保险业在全球化及金融服务一体化进程中的发展壮大。

二、从招聘广告分析中得出的结论

为了探求保险公司究竟对人才有什么要求，由此笔者就《中国保险报》2004年5-12月各期刊登的报纸招聘广告作了整理、分析，从这个角度来考察保险业对人才的要求，以期能对在校生有所启发。

(一)

保险公司对学历有较高要求

学历在一定程度上代表了一个人的学习能力，因此，学历的高低成了衡量一个人是否是人才的重要标准。在我们统计的资料中，约有95.2%的招聘广告对学历提出了明确的要求，而其中以本科(含)以上学历的为最多，占到了全部学历要求的79.5%(见表1)。

图表1:保险公司对各类学历分布

当前，对学历的较高要求绝不是偶然的，它是有其深刻原因的:

首先，在当前国内保险市场竞争日趋激烈，主体快速增加，外国保险公司不断进入的新形势下，人才资源已成为保险业最稀缺最主要的战略资源，人才匮乏的问题已成为制约我国保险业发展的瓶颈。加之世界保险业务创新的速度不断加快，因此，人才不仅要有丰富的专业知识，还要有相当强的自主学习能力，不断接受世界保险业新信息。学历作为一个衡量一个人学习能力的重要标准，自然就被保险公司看重。

其次，高等教育的发展也为保险公司对学历的要求提供了可能，高等教育的发展，在校大学生人数突飞猛进的增长，求职的高学历已是司空见惯，作为保险公司对学历的高要求也就很自然了。

再次，我们不得不承认，在我们未找到一种更好的选拔人才的方式之前，学历与文凭仍然是一种较有效的判断人才的标准。

(二)保险公司对专业人才需求多样化

一个团队通常是由多种人才通过一定的规章制度组织起来的，保险也不例外，保险对人才的需求也是多样化的，而其中以保险、金融、经济等专业为多，它们分别占了

保险公司对人才总需求的26.2%、21.0%、14.4%，约占总数的3/5强，其实我们也不难看出这几个方面都是与保险联系较为紧密的专业。

表2:保险公司对各专业的需求单位:条比例:%

专业保险金融经济计算机管理会计律师医学财务统计精算

广告数6048332526151514131310

比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4

资料来源:据《中国保险报》2004年5-12月各期招聘广告整理得

从另一个角度来说，创新是市场经济对保险业的必然要求，在市场经济中，顾客是产品生产、渠道选择、售后服务等公司活动的决定力量。谁赢得了消费者，谁就赢得了市场，赢得了长期生存和发展的权利。保险业要摆脱生存与发展的窘境，真正成为金融业的一大支柱，成为我国经济发展和社会进步的“稳定器”、企业的“保护神”，就必须打破原有经营模式的桎梏，广泛开办特色保险业务，不断实现业务创新，满足市场需求。人才的多样化正满足了这一方面的需求，开拓了公司视野，为保险产品的创新提供了重要条件。

(三)工作经验被保险公司看好

公司招聘对工作经验的要求已不再是什么新闻了，但我们在这里强调这一点，无非是因为保险公司对工作经验的要求比其它行业更加严格，正是由于人才在保险公司中的特殊作用，所以保险公司对工作经验要求特别严格，从而导致了国内保险公司为了快速发展业务，互挖墙脚的现象越来越普遍，这不仅给

保险公司带来了巨大的损失，同时也不利于中国保险市场的健康发展。

从我们统计的资料中，对工作经验提出明确要求的有95.6%，高出对学历要求0.4个百分点(见表3)，可见保险行业对工作经验要求有多普遍。不同职务对工作经验的要求也不同，例如:对营销人员的要求“有相关工作经验者优先”或“有一年营销经验”，这种要求就较低了，但是对于一些主管人员，要求就提高到了3-8年不等，对于总精算师一职，要求竞是“有10年以上工作经验”。

表3:保险公司对各种技能及年龄的要求单位:条比例:%

需求条件工作经验人际交往(管理)电脑操作英语资格证书年龄

广告数21988846957112

比例95.638.436.730.124.948.9

资料来源:据《中国保险报》2004年5-12月各期招聘广告整理得

基于社会上对工作经验的如此高要求，我们也不难理解。公司都想尽量缩短员工的适应期、磨合期，最好是随来就可以是随用的那种，即有过工作经历的人；所以我们也不难理解为什么现在保险业有那么多的公司去挖墙脚了。这让大学生很矛盾，甚至产生了这样一种错觉，认为大学四年还不如在社会上混四年，于是就出现了很多大学生不认真读书，而到处去找兼职，从而影响了学业。殊不知学习与实践是相辅相成的，没有知识的积累，到社会上去打拼也会是困难多多。

（四）人际交往、沟通(管理)能力被保险公司青睐

良好的人际关系是一个人事业成功的基石，随着人们交往的范围的扩大，在时间和空间上都大为扩展，这就对我们的交往能力提出了更高的要求，而从事保险更是需要有好的人际交往及沟通能力。交往与沟通不论对一个国家还是一个学校、学生社团来说都是很重要的，大到国家的外交部，小到学生社团的外联部等，作为个人，人际交往也是个人能力的另一方面体现。一个保险公司是一个组织，需要管理，需要沟通，一个具备交往、沟通能力的领导才能很好地把组织运作好、管理好，实现组织利益的最大化。在我们的统计资料中对人际交往能力作出明确要求的广告就多达88条，占所有各种要求总数的38.4%。

(五)计算机操作作为办公自动化的一部分受到越来越多的重视

计算机应用于办公领域，首先它极大地提高了工作效率，不用拿着各种文件、申请、单据在各部门跑来跑去，等候审批、签字、盖章。这些都可在网络上进行；其次是节省运营成本：包括时间和纸张；第三是规范单位管理：把一些弹性太大不够规范的工作流程变得井然有序，比如：公文会签、计划日志、用款报销等工作流程审批都可在网上进行；第四是提高企业竞争力、凝聚力：员工与上级沟通很方便，信息反馈畅通，为发挥员工的智慧和积极性提供了舞台；第五是使决策变得迅速科学：高层决策不再是在不了解情况，缺乏数据的环境下拍脑袋了

事，而是以数据和材料为依据做出相对科学的决策。

(六)英语能力也被保险公司看重

目前，英语作为国际性语言，在世界各国都广泛受到热捧，尤其在中国，大有全民学英语的气势，高校英语四、六级报名更是异常火爆，可以说大学英语教育已提到了一个很高的位置了。英语作为一门语言工具，它本身的功用我们不可否认，其在保险业中的作用也不可忽视，因此我们不难理解，为什么在我们的统计资料中对英语能力作出要求的广告达到了69条，占所有广告的30.1%，英语在保险公司中的作用主要体现在以下几点:

1、保险公司业务方面的需要。中国加入WTO，中国与外国交往越来越多，涉外保险业务开展等，而英语作为一门国际性语言，其在这方面的重要性自然就是不言而喻了

2、保险公司国际化战略的需要。保险业的开放是对国外保险公司的引入，引入的目的不仅仅是为了让国内保险公司学习外国保险公司的先进经验，更重要的目的还在于让国内公司走出去，这才是我们的最终目标，走出去战略的实施离不开英语这门国际性语言的支撑

3、人才储备的需要。许多公司现在还没有用得上英语人才的地方，但这并不代表以后也不用，因此作为一种人才储备也是为了将来更好的发展

4、当然，众多的公司招英语人才是确实有用的，但也不可否认存在一些随大流的公司，认为别的公司招人都有这样的要求，所以也不甘落后。

（七）资格证书越来越得到重视

对于资格证书，保险公司与相关机构都表现了很大的兴趣，在229条广告中，约有57条对此提出了明确要求，而这24.9%的要求中又以四类证书为主:

1、会计类，如:中国人寿的财务经理要求“会计师以上职称”、平安人寿的财务主管要求“注册会计师或注册税务师资格证优先”等

2、精算类，如:太平人寿的高级产品技术员及运营分析人员，分别要求通过“两门居委会上北美精算师考试”或“通过北美准精算师资格考试”，而恒康天安人寿的总精算师的要求是“北美、英国或中国精算师资格”

3、法律类，如:平安人寿在招聘其法律事务主管时要求通过国家律师资格考试

4、保险

类，各种保险公司都对相应的资格证书作了要求。如:上海盛大保险经纪有限公司、北京联合保险经纪有限公司都要求其员工具有“保险经纪人资格证书”，另外，所有保险从业人员都须具备人资格证书

另外，保险公司对年龄、健康状况、分析判断能力、策划能力、书面表达、形象、仪表、个人品德、团队精神、事业进取心、责任心等方面都有不同程度的要求。

三、从招聘广告中得到的启示

从以上分析中，我们不难得出，保险公司需要的不仅是哪一方面的人才，而是复合型的人才、是全方位的人才，这是由保险公司的经营性质决定的。竞争是保险公司必须面对的，没有复合型人才，保险公司将难以在激烈的竞争中生存。那么作为在校大学生，我们该如何去做，使自己能适应保险业发展的需要呢?笔者认为可以从以下几个方面去努力:

1、学好理论知识，把自己培养成具有扎实的保险理论知识和熟练的专业业务技能的人才。

学生的根本任务是学习，学好知识一方面是完成本职工作，另一方面也是面对日趋激烈的人才竞争的需要，扎实的保险理论知识是做一切研究以及进行理论创新的出发点，只有具备了扎实的保险理论知识才能在日后的工作中结合实践，进行创造性的工作。

2、培养积极向上的自动、自发意识。

自动、自发是一种人生态度和责任，是一个集智慧、技能、心态、性格等的综合素质、综合能力的集中体现，是一个人工作、学习、生活，为企业、为家庭、为社会履行义务、承担责任的概括和凝练。自动、自发意识和能力对一个人的性格培养、素质提升、潜力挖掘有决定性的影响，具备了这种意识将会成为大学生成长、成才的重要

基石。

3、适当参加社会实践，积累工作经验。

目前，人才市场上被企业一致看好的抢手人才，近90%都是既有学历又有工作经验的人，而刚刚走上社会的大学生由于缺乏工作经验，而出现令人尴尬的"疲软"状态。这不仅反映了经济的发展、社会的变化，也反映了一种新型的人才观。

每年的寒、暑假对我们来说，是一个不可多得的让我们参加社会实践的好机会，因此，我们要好好利用这个机会到相应的部门进行锻炼，把自己所学知识与实践结合起来，让实践检验我们所学的理论知识，同时还可以从实践中总结问题，带着问题来学习，从而达到理论与实践的真正结合。

4、做好职业生涯规划，给自己一个合理的定位

我们大学生应当好好的给自己定好位，“万丈高楼平地起”，所以我们不能要求一出校门就进入管理层，而应从基层做起，不断积累工作经验。只要恰当地给自己定位，树立一个坚定的目标，并坚持下去，谁能肯定山穷水尽疑无路后，不会有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。

5、加强课外学习，提高自己的综合能力

社会的发展对大学生提出了更高的要求，保险公司也不例外，这就要求我们要学会学习，学会怎么去提高我们的核心竞争力，以确保将来能在社会上有一席之地。一方面我们要学好课本知识，另一方面我们还要不断地去汲取各方面的知识，把自己打造成一个复合型人才。不断加强英语、计算机基本技能等的学习，扩大自己的人际交往，虽然保险人才战打得激烈，但保险公司对保险从业人员的要求并没有因此而降下来，因此该考的证书还是要考，通过证书的获取不断提高自己在专业方面上的素质。

6、培养良好的团队精神及从业品德

《公民道德实施纲要》中对公民的职业道德作了明确的要求，爱岗敬业再一次被提到了重要地位。新华人寿成都分公司培训部吴先生说：“保险业现在的现状是人员的流动性高、留存率低，特别是大学学历的人员难以留住，这对公司和员工的发展都不利”公司与员工建立长远的合作关系更为可取。另外最大诚信原则是保险业经营的重要原则，因此它要求保险从业人员要以诚信为本，树立良好的形象。

四、结语

保险人才战已打响，我们应紧紧抓住这个机遇，有意识地培养自己的综合能力。坚持脚踏实地，从小事做起、从我做起，使自己在人才竞争中处于优势地位。当然本文旨在为保险专业的学生提供建议，同时它也对其它专业学生的自我培养成才具有重要的借鉴意义。

参考资料:

1.姜官刚:人才是保险业发展的血液[N].中国

保险报.2004年11月30日

2.段庆文:成都保险业打响人才保卫战[N].中国保险报.2005年1月17日

3.云杉:“反挖角”的短期与长期策略[N].中国保险报.2005年3月30日

4.白彬:培育积极向上的自动自发意识[J].保险研究.2005年第3期

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关键词关联规则；数据挖掘；人寿保险

1引言

近年来，数据密集型的保险行业经过多年的运营，也已经积累了海量的历史数据，这些数据是公司的重要财富。要从这些大量数据中获取能给公司带来无限商机的有价值信息，急需更高效的数据处理方法和技术。此时数据挖掘技术显示出了它特有的优越性。1

2关联规则挖掘技术

数据挖掘(DataMining)是一个利用各种分析技术和工具从大量数据中提取有用知识的过程。它是一门交叉学科，把人们对数据的应用从低层次的简单查询，提升到从数据中挖掘知识，提供决策支持。它包含很多技术与方法，其中关联规则挖掘是一项非常重要的技术，是数据挖掘的一个主要研究方向。迄今为止，关联规则挖掘已经被应用到很多领域，例如零售业、市场营销、医学等，为各个领域的决策支持提高了一个有效的手段。

关联规则挖掘是由R.Agrawal等人提出来的，关联规则是描述数据库中数据项之间某种潜在关系的规则[1]，它的基本概念为：设为数据项集合，设D为与任务相关的数据集合，也就是一个交易数据库，其中的每个交易T是一个数据项子集，即；每个交易均包含一个识别编号TID。设A为一个数据项集合，当且仅当时就称交易T包含A。一个关联规则就是具有“”形式的蕴含式；其中有，且。规则在交易数据集D中成立，具有支持度s，其中s是D中交易包含（即A和B二者）的百分比，这是概率P（）。如果D中包含A的事务同时也包含B的百分比是c，则规则在交易数据集D中具有置信度c。这是条件概率P。即SupportP（）=P（），ConfidenceP（）=p（）。

满足最小支持度阈值和最小置信度阈值的关联规则就称为强规则。这两个阈值均在0％到100％之间。挖掘关联规则主要包含以下二个步骤[2]：

(1)发现所有的频繁项集，根据定义，这些项集的支持度至少应等于（预先设置的）最小支持度阈值；

(2)根据所获得的频繁项集，产生相应的强关联规则。根据定义这些规则必须满足最小支持度阈值和最小置信度阈值。

3关联规则挖掘技术在人寿保险行业中的应用

人寿保险行业在日常的经营过程中，经常会遇到这样一些问题：如何能更好的理解客户，挽留有价值的投保人，对不同行业的人、不同年龄段的人、处于不同社会阶层的人的保险金额度该如何确定。这些问题都是影响公司经济运营的重要因素。为了更好的掌握投保人的特点及合理的制定保险金额度，可以利用关联规则挖掘来发现投保人与索赔的关系，分析具有什么特征的投保人曾经向保险公司索赔过。

3.1关联规则挖掘的基础数据

为了研究投保人与索赔的关系，我们从某城市一家人寿保险公司的历史保单数据库中提取出相关数据，把其整合到关系表中进行关联规则挖掘。下面的表1为整合之后的信息。

3.2基于概化的数据预处理

为了更好的进行关联规则挖掘，要对表1中的基础信息进行基于概化的数据预处理，具体的概化处理方法为：

①用符号A描述年龄，把年龄进行分段概化为：A1（£25岁），A2（25-35岁），A3（35-45岁），A4（³45岁）。

②用符号B描述性别，B1表示“女”，B2表示“男”。

③用符号C描述健康状况，C1表示良好，C2表示一般，C3表示较差。

④用符号D表示工作单位，工作单位为外资企业的表示为D1，非外资企业的表示为D2。

⑤用符号E表示工资档次，分别概化为：E1（高），E2（较高），E3（中），E4（低）。

⑥用符号F表示投保人是否曾向保险公司索赔过，F1表示曾经索赔过，F2表示未曾索赔过。

3.3关联规则挖掘过程

由关联规则的概念和表2的概化结果，可得出项目集合为{A1，A2，A3，A4，B1，B2，C1，C2，C3，D1，D2，E1，E2，E3，E4，F1，F2}，我们目的是要分析投保人的各方面情况和索赔情况之间内在的关联规则。假设关联规则的支持度至少为40%，置信度至少为80%。进行关联规则挖掘过程如下：

(1)首先利用基于事物压缩的Apriori算法找出频繁项集如图1所示。

(2)找出支持度至少为40%而且置信度至少为80%的强关联规则。

由以上两步我们得出的和索赔情况有关而且实用的强关联规则为：（A4，B2，D1）F1(置信度为100%，支持度为40%)此规则可解释为投保单上年龄大于45岁，工作单位是外资企业的男性投保人，几乎都曾经向保险公司索赔过。

3.4关联规则挖掘结果的指导作用

根据挖掘结果，我们分析原因，发现对于工作在外资企业，年龄大于45岁的男性投保人来说，由于在外资企业工作压力大，生活节奏快，同时45岁左右的中年男性正处于家庭负担最严重阶段，生活压力也很大，这些因素导致这部分人群的健康状况不好，因此索赔率也相对比较高，保险公司可以考虑相对提高对这部分人群的保险金额。此结论对于保险公司的增值服务具有重要的指导意义。

4结束语

本文利用关联规则挖掘方法分析出了隐藏在人寿保险历史数据背后的有效信息，然而关联规则挖掘技术在人寿保险行业中的应用不只是文中提到的这几个方面，例如利用关联规则挖掘进行险种关联分析，即分析购买了某种保险的人是否同时购买另一种保险。我们应该利用数据挖掘技术来分析人寿保险行业中的海量历史数据，进而从中获取有意义的信息，并从中挖掘出业务的内在规律，以达到提高效益、减低成本、防范风险的目的。数据挖掘技术是具有广阔前景的数据处理与分析技术，它将在有大量信息的保险行业中发挥不可估量的作用。

图1频繁项集的生成

参考文献

[1]JiaweiHan.数据挖掘概念与技术,北京:机械工业出版社,2004.6:149—180

[2]陈文伟,黄金才.数据仓库与数据挖掘，北京:人民邮电出版社，2004.1:143—149

[3]吉根林,帅克,孙志辉.数据挖掘技术及其应用[J].南京师大学报,2000.23(2)

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关键词：资金运用；资金结构；投资收益；潜在风险

一、保险资金运用的发展与现状

（一）保险资金运用规模。近十几年来我国保险行业发展迅速。据统计保险行业总资产从2001年的4591.3亿元到2015年12359.8亿元，保险行业资产平均年增长率达到24.5%。保险资金运用数量从2001年的1712.6亿元到2015年的111795.5亿元，保险资金运用数量平均增速为32.1%。2001年到2015年我国保险行业总资产在逐步扩大，保险资金运用总量也在稳步提高。随着我国保险行业的逐步成熟，保险行业由高速增长转向中高速增长，但是增量依然可观。2014年到2015年保险行业总资产增长率为22%，但保险行业总资产增量达到2万多亿，保险资金运用增量达到近2万亿。

（二）保险资金运用结构。据统计，我国保险资金运用中银行存款数量已由2001年的52.4%下降到2014年的26.6%，大体趋势是先增加后降低。购买债券占比2001年仅为28.4%上升到2014年37.93%。从2003年开始我国保险监管机构允许保险资金投资股票，股票占比一直波动较大，在2007年牛市顶峰达到了17.65%，而在2004年占比仅有0.42%。其它投资占比由2001年的13.7%增加到2015年的25.05%，但在2003年到2011年我国保险资金配置中其他投资占比维持较稳定。

（三）保险资金运用收益。2004年以前我国保险资金运用渠道主要限于银行存款和购买债券，投资收益受利率影响较大。2001年到2004年投资收益率分别为3.4%、3.14%、2.68%、2.87%，受央行降息的影响保险资金运用收益率下降。2004年以后我国保险监管机构逐步开放资金运用渠道，我国保险资金运用绝大部分收益率逐步提高。在2007年保险资金运用收益率达到12.17%创历史新高。只有在2008年股灾造成最低收益仅为1.89%！很明显我国保险资金运用收益率波动较大，极差达到10.28%。近八年来，我国年均GDP平均增长超过7%，但是我国保险资金运用的收益率近八年中只有2015年超过7%。这表明我国保险资金运用收益率普遍偏低。

二、我国保险资金运用的风险与防范

（一）我国保险资金运用的风险分析。我国现阶段保险资金运用的风险包括保险资金配置不合理带来的风险、投资收益率偏低和稳定性差带来的风险以及潜在风险的积累。

1、保险资金配置不合理带来的风险。我国保险资金配置中最显著的特征就是银行存款比例过高，在2004以前银行存款超过50%。在发达国家保险公司资金配置中银行存款一般不会超过10%，其目的就是为了保证一定的流动性和提高保险资金运用收益率。虽然近几年我国保险资金配置中银行存款大致趋势是逐年降低，但是我国保险资金中银行存款比例仍然高于25%。这意味着我国居民储蓄中分流到保险业中的资金又有一部分回到银行进行“二次融资”，这会增加我国金融资产融资成本和增加银行风险。

随着我国债券市场的发展，可供交易债券也逐渐增加。债券投资具有违约风险低、流动性高和收益高等特点，是我国保险资金运用的重要渠道。债券投资在我国保险资金配置中超过30%，但是保险业发达的国家投资债券的比重大都超过50%。相比而言我国债券投资比例依然过低。这会直接造成收益偏低，不利于行业的发展。

我国股市起步较晚，市场相对不成熟。我国保监会在2003年以后才允许险资入市，但是保监会对入市资金比例做了严格的规定。在发达国家的保险资金配置结构中，美国大部分保险公司对股票投资的资金比例在10%-20%之间，中国香港比例在30%-40%之间，而我国在这方面的投资比例一直低于10%。长此以往不利于行业健康发展。

2、投资收益率偏低和稳定性差带来的风险。在2004年以前我国保险资金运用集中于银行存款，投资收益受央行降息影响较大，一直呈现出下降趋势。2004年以后我国保险监管机构允许保险资金投资于股票、基金、债券以及不动产等。我国保险资金运用收益率有所上升，但是保险资金收益率依然低于同期我国GDP的年增长率。与发到国家保险资金收益率8%-12%相比更是差距明显。其一直接损害投保人的利益；其二也会给保险人带来损失。

2007年我国保险资金收益率达到12.17%，而在2008年受全球金融危机的影响我国保险资金运用收益率只有1.89%，很明显我国保险资金收益率稳定较差。在保单利率预定的条件下，当实际收益率低于预定利率时，将会出现利差倒挂现象，严重时会危及偿付能力。长期来看不仅会出现支付缺口，而且不利于我国保险行业的健康发展。

3、潜在风险的不断积累。我国保险资金配置中银行存款和购买债券有较高的利率敏感度并且占比超过50%，受货币政策和利率走势的影响较为明显。近些年来，我国央行多次对宏观货币政策进行调整，给我国保险资金运用收益造成较大的影响。尤其在2004年以前央行降息直接导致保险资金运用收益率下降。有些年份甚至出现保险资金运用收益率低于保单预定利率，出现利差倒挂现象。这种由政府政策导致的风险，人为因素很难预测和化解。这会极大损害保险人的利益，不利于我国保险行业的健康发展。

（二）我国保险资金运用风险的防范

1、降低银行存款占比和增加债券比例。银行存款是一种风险小，收益稳定的资金投资方式，但缺点是收益较低。在资金运用过程中，满足流动性的前提下应尽量降低银行存款数量。经过这些年发展，我国保险资金中银行存款比例由五成下降到两成。但是与发达国家相比我国保险资金银行存款占比依然较高，需要进一步降低我国保险资金中银行存款占比。购买债券是一种集收益性、流动性和安全性于一体的投资方式。到目前为止，我国保险资金中购买债券的比例约占四成，而发达国家保险资金资金配置中债券占比超过五成。我国保险企业在资金配置应该多投资债券市场，进一步提高债券的购买比例。

2、放宽保险资金运用渠道。在我国保险资金运用渠道依然是银行存款、购买债券等。这就表明我国保险资金中利率敏感性资产占比较大，投资收益受利率影响较大。那么在未来我国保险企业应该逐步扩大资金运用渠道，降低利率风险。我国保险监管机构应该探索保险资金运用新渠道，比如我国保险监管机构可以鼓励我国有实力的保险公司进行风险投资，提高保险资金运用收益率，增强我国保险业的竞争能力。

3、增加股票、基金和不动产购买比例。股票、基金和不动产投资具有风险大收益大的特征。目前，我国保险资金配置中股票、基金和不动产占比为三成。我国保险公司在有充足准备金和偿付能力的条件下，保监会可以鼓励增加股票、基金和不动产的投资比例。其一可以提高保险资金运用收益率，其二可以分散投资风险。

4、完善风险管理体系。在保险投资过程，每个公司需要根据自身实际情况建立适合的投资目标和风险管理体系。各保险公司应该分产品设立账户，按产品特征选择适当投资组合，实现资金配置的精细化管理。完善保险资金运作规范和信息管理系统，及时全面的收集保险资金投资信息，建立健全的风险指标和预警系统，准确评价风险因素的影响。在企业内部需要建立全面风险管理的构架，让每一个人都参与到公司风险管理。最后，我国保监会应该逐步建立起政府监督、企业自律和社会监督的三位一体的风险管控体系，降低保险企业资金违规运用给投保人带来的损害。

（作者单位：广西大学商学院）

参考文献：

[1] 张玉杰.我国保险资金运用现状分析及对策选择[期刊论文]-理论界2014（5）

[2] 闫俊.陈建军.我国保险资金运用问题及改善保险资金运用对策[期刊论文]-才智2011（21）

[3] 王莹.我国保险资金运用问题及对策分析[期刊论文]-北方经济2007（10）

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在我国市场经济体制日益巩固和完善的情况下,加强保险宣传教育,普及保险专业知识,提高国民的风险和保险意识,加强居民家庭和企业的风险管理制度建设,越来越显得重要。

一、普及保险知识的重要性

尽管我国保险密度(人均保险费)和保险深度(保险费在GDP中的比重)在近十年里都有了较大增长,但是,当前市民的保险购买率仍然较低,不能满足市民对未来风险进行科学管理的要求。而可能导致保险购买率低的原因除了公众的购买力之外,还有一个重要原因,就是公众对保险知识的缺乏而导致风险意识和保险意识低。因此普及保险知识,提高公众风险及保险知识的水平对提高保险购买率具有非常重要的作用。

早在2006年6月国务院就颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《意见》),在《意见》第十条中,就提出要将保险教育纳入中小学课程,普及保险知识,提高全民风险和保险意识。

我们在2008年做了一份关于北京市居民保险知识状况的调查,收回有效问卷450份,通过对问卷分析可以看出,有80%的市民对“保险责任”一点都不知道或者只知道一点。仅有9%的市民对保险的相关知识非常熟悉和了解。42%市民已经购买保险,但是只有31%的人是在完全知晓和自愿的情况下购买的。22%的人对保险条款完全看不懂,48%的人居民认为普及保险知识是非常必要的,47%的居民认为发展保险业最重要的是普及保险知识。

二、保险知识普及的现状及存在的问题

(一)人员进行的保险知识普及片面性带来消极后果

保险公司的展业人员特别是营销人员,是对消费者进行保险宣传和教育的重要力量,他们结合产品销售所做宣传和讲解对帮助消费者理解风险和保险有重要意义,特别是一些很有经验的营销人员会赢得消费者的信赖。

但是从我们调查的情况看,有的保险公司在进行保险宣传时并没有充分认识到保险宣传对激发和引导保险需求转化的重要作用,存在较大的定位偏差,主要表现在:一是过分强调保险需求的潜在性,认为保险是靠推销的,过分强调保险好处的宣传,甚至产生误导行为,其直接目的是怎样把保险产品推销出去,而不是如何满足消费者的需求;二是在引导消费者需求上存在片面性甚至误区,片面迎合消费者的储蓄心理,强调甚至夸大保险的储蓄或投资功能。

(二)保险行业协会所发行的《知识读本》影响力不够

应该说保险行业协会对保险行业的健康发展有着义不容辞的责任和义务。保险知识读本的发行正是其承担责任的体现。保险知识读本对于保险知识的普及起到了非常大的促进作用,对于启蒙现代保险意识,全面普及保险知识,培育正确的保险消费观念,是功不可没的。但是,还有很多的消费者没有看到这本书,而且书上的一些专业术语,一些受教育程度比较低的消费者理解起来还是有些难度的。因此,协会也好协会发行的读物也好,在消费者中的影响力有限,从而在保险知识普及中的作用也很有限。

(三)新闻媒体做保险宣传的局限性

很多保险诉讼的报道,给消费者留下的印象是,“保险索赔很难,想获得保险公司的理赔是一件非常不容易的事情”。对于保险知识的普及在某种程度上起到了相反的作用。

三、利用高校普及保险知识

公众保险意识的增强需要保险行业、社会、政府等多方面共同努力。而高校牵头所做的保险教育在增强公众保险意识,普及保险知识方面有着突出的优势和作用:

第一,有利于强调保险知识在百姓心中的权威性。大学属于教育机构,具有很强的知识权威性,大学是“天之骄子”云集的地方,是系统学习专业知识的地方,利用知识的权威性去传播保险知识,进行保险教育,能够让普通的居民从内心深处加强对保险知识的认可性,使保险知识的普及更专业,更权威。

第二,有利于保险知识普及的公正性,客观性。大学不属于任何一家保险公司,对于保险知识宣传本身没有经济利害关系,很中性。客观的讲解保险知识,让居民更容易接受保险知识本身。相对于保险公司的业务人员来宣传保险知识而言,大学在保险知识普及中的身份更容易为老百姓接受,不会有保险营销人员那种赚取佣金的嫌疑,也不会有媒体那种炒作嫌疑。

第三,有利于保险专业的学生,加强对市场的了解,锻炼学生的服务意识。通过走出校园宣传保险知识,普及保险知识,推广保险教育,能够让学生了解市场,了解保险市场的需求点,锻炼学生的服务意识,强化对保险知识的理解。同时传播保险知识的过程又能够让学生更好的认识整个保险行业的状况,这对于学生在毕业之后走向工作岗位,从事保险行业的工作都具有非常大促进作用。

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关键字：反垄断法;豁免;限制

中图分类号：D971.2 文献标识码：A

美国反垄断法的豁免制度是对发生在某些行业或领域中的垄断行为与垄断状态，没有按照反垄断法进行追究法律责任，对其行为采取豁免的一种制度。在美国，反垄断法被联邦最高法院解释为经济领域的宪法，该法应当适用经济生活的每个领域。对工会组织、农业合作组织、职业体育运动、保险业、对外贸易领域以及与州行为和管制行业等方面适用反垄断豁免，并对这类豁免作了一些限制。

一、工会组织从反垄断法的规制对象到普遍适用豁免

在自由市场经济的美国，劳动力曾经被当作一件商品。因此，从普通法的角度，法院认为工会就是劳动力销售联盟。“在19世纪，反托拉斯政策的主要问题是是否应将工会看作是限制贸易发展的非法组织而加以取缔（（许多经济学家长期认为，工会的目的在于限制劳动力供给而使雇主无法通过劳动者之间的相互竞争来控制劳动力价格）。”但在国会议员眼里，工会是一个政治性组织，除非它与非劳工组织进行串谋，否则它在追求自己的合法目标过程中所实施的限制竞争行为不应承担法律责任，法院不将反垄断的锋芒对准人人喊打的经济垄断而惩罚工会，是对谢尔曼法地地道道的曲解。为使普通工人拥有与雇主讨价还价的权力，议员们开始酝酿新的法律限制法院在反垄断方面的权力，禁止法院运用谢尔曼法惩处工会组织。

二、对农业合作组织的反垄断豁免及其限制

与工业品相比，农业主要产品有很大的不同。农业生产不仅包含经济再生产过程，需要人力物力与资金的支持，同时也需要自然再生产过程，对自然条件有着与生俱来的依赖性，生产者很难迅速适应市场供求和价格的变化立即转产，自始至终存在着自然风险和市场风险。同时，农产品的需求弹性小，可替代性低，而其供求关系的波动对整个社会都会造成巨大的影响，谷贱伤农，但粮贵又伤民。如果让农产品像工业品那样自由竞争，有可能导致农户之间的恶性低价竞争，其后果不仅伤害到了农户还有可能伤害到民众，对整个市场经济的稳定也有重要的影响。显而易见，农产品的购销不宜采用无限制的自由竞争。基于农业所承受的特殊风险与其在国民经济中所处的基础地位，无论是从稳定农民收入、维持农业的有效供给与可持续性发展，还是从国民经济发展的全局，为保证农民拥有与市场需求方讨价还价的能力，允许农业生产经营者订立限制竞争的协议，对农业组织实施反垄断豁免。

三、对职业体育运动的反垄断豁免

职业体育运动是美国的一个非常重要的企业。这项产业具有自身的特点。一方面它是体育活动。因而它要求每个职业体育团队的成员，必须精诚团结，参与此项活动的人们必须有“团队精神”。从这一点来看，不能将职业体育联盟简单地类比为一个独立企业的联盟。因为“团队精神”若在其他行业可能被看作严重的限制贸易行为，但它对任何一项职业体育运动来说又是必不可少的。几乎可以肯定地说，如果没有广泛与深入的合作，完全依靠成员的单打独是很难取得成功的。

职业体育运动这种独特的条款，使得国会与法院在处理这一问题时颇费心思，既要促进职业体育运动团队在商业方面的相互竞争，又不能损及职业体育运动团队内部与团队间的合作。

四、保险业的反垄断豁免和限制

从法理上讲，对保险业适用反垄断豁免是没有多少道理可言的。但代表保险行业代表认为保险业是特殊行业，不仅具有高风险性，而且其经营状况涉及到每一个公民的利益。如果对这一行业的竞争不作一定的限制，该行业就可能因为过度竞争而产生动荡甚至引发保险公司的破产倒闭，严重影响投保人与被保险人的利益，也为经济秩序和社会安定带来诸多不稳定因素。因此，强烈建议国会理解保险行业所具有的风险特性及其承担的分散社会风险的职责，对这一行业的一些限制竞争行为适度从宽，对它们为避免保险行业的恶性竞争，在险种、费率与保险责任等方面所采取的共同行动、进行的横向联合以及其他协调与合作行为给予豁免。

五、外贸领域的反垄断豁免

保护充分竞争是美国反垄断法的首要目标。总的来说，美国反垄断法的覆盖范围之广、执法严厉程度之甚都是其他任何国家无法比拟的。虽然从谢尔曼法中，找不到对对外贸易领域（包括进、出口）任何“优惠”的条款，但法律却隐含了域外效力。为了维持其对外贸易的稳定与发展，减少盲目竞争造成的损失，美国政府从1906年开始就确立了以国家公共利益为核心的进出口保护政策，在反垄断法的执行方面采用双重标准：一方面，反垄断的利剑只是指向国内产业和对国内经济产生或可能产生不利影响的外国公司的行为。另一方面，却又赋予对外贸易联盟以合法地位，容忍与支持对外贸易联盟到国外从事垄断经营。只有在对外国公司挥动反垄断大棒可能会引起外交冲突，影响到两国的外交关系并进而可能对美国经济造成更大损失时，才行使外方的垄断行为实施“国际礼让”，限制或豁免反垄断法的适用。

参考文献：

[1]唐要家.TANG Yao-jia 反垄断法豁免制度的比较分析[期刊论文]-中南财经政法大学学报2006（1）

[2]金瑞琴 论我国的反垄断法豁免制度的立法模式[期刊论文]-濮阳职业技术学院学报2010，23（2）

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1保险公司角度

多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。"保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：

条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。

展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险人和保险兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。

核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。

保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。

2客户角度

从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。

客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理赔。尤其是赔案中并存着诸多的道德风险，使得保险公司在处理赔案时不得不小心谨慎，要求被保险人一方提供详尽的单证、材料，客观上造成理赔时间较长。

有些客户的心里就是发生事故保险公司就要对损失进行全额赔付。其实，保险公司的赔付标准和具体的赔款计算方法都有具体的规定，这些内容会写入赔款计算书，所以客户可以索要，以核对赔款金额的合理性；如果导致事故发生的原因不属于合同约定的责任范围、保户未履行如实告知义务、缺少必要的索赔单证等情形下，保险公司作出拒赔决定合理合法，客户就不能纠缠不清，一味要求保险公司赔付。

客户投保环节不谨慎，签约时草率、对条款理解不透彻，为日后理赔埋下隐患；对理赔程序及事项事先不太明了，或存在误解，也极容易在出险理赔时产生争议，引发赔偿纠纷。

3保险监管角度

保险监管部门存在重发展、轻管理的监管理念。由于当前国家发展保险业的思路是做大做强保险业，这种思想在具体贯彻执行过程中，做大保险业的思想被片面的强调了，以为发展保险业首先要做大保险业，或者做大保险业就是做强保险业。在这种思想的指导下，保险监管机构重视对市场主体进入市场门槛的把关，却忽略了保险公司进入门槛以后的日常经营过程的监管，尤其是忽略了对保险投诉的监管。

保险监管透明度低。由于保险监管透明度低，对各大保险公司理赔服务监管无实质性标准，难以控制保险理赔服务质量。主要问题有以下几个方面：第一，保险产品审批情况不对外公布，社会公众难以了解他们准备购买的保险产品是否合法；第二，对保险公司的举报投诉电话不对外公布，社会公众难以比较保险公司服务水平的优劣状况；第三，对保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去，不知情的公众也依然去购买其产品，无形中损害了业绩优良、守法经营的公司的利益，也侵害了社会公众的利益；第四，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，只能听信保险公司和业务人员的一面之词，助长了误导之风。

4保险行业协会角度

一般社会公众对保险认识不多，对保险行业协会来说自然也没有深入的了解，保险行业协会也并未向一般社会公众提供相关的服务；保险市场各个主体都忙于贯彻“做大做强”的指导思想，无暇顾及彼此之间达成的行业公约或承诺等，因为没有相应的奖惩机制，保险行业协会对此无能为力，这使得保险监管部门赋予保险行业协会的“促进保险业持续快速协调健康发展、有利于维护保险行业利益和市场秩序、有利于协会自身发展为目标，积极进行体制改革和制度创新，真正成为加强行业自律、维护公平竞争的监督体系……”等诸多职责无法很好地实现。因此，由于保险行业协会的行业自律作用未得到充分发挥，在保险公司理赔服务质量问题上，保险行业协会达成的行业公约或承诺显得苍白无力。

5外部环境角度

保险行业理赔难的言论泛滥。在生活中我们不难发现，只要一遇到保险理赔纠纷，就认为是保险公司的过错，社会舆论中“投保容易理赔难”的言论流传甚广，不能不说有这方面的原因。!相关法律制度不健全。这一问题制约了我国保险业的进一步的发展，亟待对相关法律作进一步的修改和完善。

由于相关制度不健全，理赔涉及的很多机构、部门，如医院、公安部门等都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明，这在一定程度上增加了理赔调查取证的难度，拖延了理赔时间。

由于《保险法》没有对保险人“及时”理赔的时限作具体规定。所以对于保险事故的理赔及时与否，没有公正的衡量标准和监督标准。保险人一方无论怎么拖延时间，也都可以用“没有达成协议”等理由应付保户，而且不受任何法规方面的监督、惩处，这使得极少数保险公司在理赔时的确存在钻法律空子的现象。

社会监督有待加强。社会监督是指社会上报刊舆论、审计单位、资信评级机构等对保险业的监督，对生活的各个方面产生的影响正在逐步加强，如果能够有效利用这种力量，对解决保险理赔难问题十分有益。目前，我国在利用保险评级机构、新闻媒体、独立审计等机构发挥监督作用方面做得还很不够，对保险公司的影响甚微，没有起到应有的督促作用。

二、解决保险理赔难题的对策

理赔难的形成是一个复杂的过程，同样，解决它也不是一朝一夕的事。要彻底解决理赔难的问题，除了保险公司自身应当克服其不足之处，还需要保险监管部门、保险行业协会、广大客户以致整个社会的共同努力。

1保险公司应采取的措施

从保险公司的角度讲，要解决理赔难题，就是要以客户为导向，提高理赔质量。理赔工作真正做好的标准是公正理赔，对于不该赔的情况用恰当的方式让客户给与体谅，对于该赔得采用简捷的手续让客户感到服务的周到，做到“主动、迅速、准确、合理”，以“优质的服务，一流的效率”赢得保户的信任。具体而言，当前为提高理赔服务质量，保险公司要抓好如下几个环节：

树立以客户为导向的经营管理观念。在保险公司整个经营过程中，牢固树立客户为中心的服务理念，并具体落实到业务流程的各个环节，要以客户为中心来构建客户服务体系，不断改善和优化客户服务，树立诚心可靠的良好企业形象。

完善保险经营前期各环节的管理来解决理赔难的问题。首先，革除现有保险条款的弊端，在保持保险条款的严谨性和法律上的可操作性的前提下尽可能让保险条款通俗化。其次，加强展业管理，提高人的从业标准，提升人素质，建立执业诚信档案，完善对人的监管。再次，加强核保管理，严把“进口”关，最大限度地减少无效合同的产生，防范保险欺诈和或犯罪，把可能出现的纠纷消灭在萌芽状态。

建立科学的理赔机制，提高理赔人员的素质。借鉴发达国家的理赔经验，让保险专业律师和其他中介机构的专业人士介入保险公司的理赔。加强现有理赔人员的素质培训，制定出一套详尽的理赔工作考核办法，加强对理赔人员在业务、服务等方面的教育和监督，同时可按不同职级给予专业津贴，以激励理赔人员不断提升自己专业水平和服务能力。

健全保险公司内控制度。保险公司要健全严格的理赔服务规程，实行经理负责制和个人岗位责任制，将保户接受服务的满意度纳入到考核指标中，做到职责分明、平衡制约、考核有据、奖优罚劣；加强对结案率和未决赔款的考核力度，并将其与岗位目标考核内容挂钩，以评定优劣。

2客户应注意的问题

从客户的角度出发，要避免自己在出险索赔时遇到理赔难题，需要注意以下几点：

了解保险理赔流程。公司的保险条款中即由关于理赔流程的说明，客户可以通过阅读保险条款了解，当然也可以通过保险公司客户服务柜台或者热线电话详细咨询理赔的流程。在申请理赔时，可以向保险理赔人员了解保险理赔的具体步骤以及办理进度等情况。

正确地看待保险。树立正确的投保意识，正确看待保险的保障功能，实事求是对待保险索赔，更好地维护自己的利益。广大保户要进一步提高保险意识，树立正确的投保意识，避免侥幸心理和投机行为，在订立合同时讲求诚信原则，向保险公司提供全部实质性重要事实，并信守合同订立的约定与承诺。

注意投保环节的问题。客户在投保时应注意选择一家实力较强的保险公司，这样可以在客户服务方面有保障；选择一名从业时间长、无不良记录的保险人，并根据个人情况正确选择保险产品；注意仔细阅读自己所投保险的条款，特别注意对其中的保险责任、如实告知及理赔申请等条款的了解，并核实是否与业务员的讲解一致，避免以后发生纠纷。

客户在理赔环节要注意的事项。一旦出险，客户要自己或委托业务人员及时向保险公司报案，并在业务人员的协助下尽快收集好相关单证，办理相关手续。在办理理赔案件过程中，经常与理赔人员保持联系，如果需要客户提供相关信息时，客户应该及时进行反馈。另外，保险客户要不断增强法律维权意识，按照程序处理和解决双方就合同履行所产生的分歧或纠纷。

3保险监管部门应采取的措施

转变监管理念。保险监管不仅要结合我国保险业实际，探索具有中国特色的保险发展道路，更要认识到保险最基本的“稳定器”、“助推器”作用，所以保险监管要紧紧围绕促进我国保险业持续、快速、健康发展这一主题，把工作重心转移到宏观调控、行业规划、政策引导、制定规章、市场监管和公共服务上来，其中要加强对保险投诉的监管，督促保险公司提升理赔服务质量，促进保险业的跨越式发展。

提高保险监管的透明度。当前，只有保险监管部门有能力和资源对公众进行全面的信息，因此应当及早解决监管透明度低的问题。比如公布各大保险公司产品审批和情况，让社会公众了解市场上的产品的合法性；对外公布保险公司的举报投诉电话，让社会公众真实反馈自己接受服务水平的优劣；对保险公司的经营情况和处罚情况对外公布，经营不善的或违规操作的公司给予处理，或让其退出市场；指定中立的信息披露渠道，让社会公众及时、完整地从这些机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，改变保户只能听取保险公司和业务人员一面之词的现状。

4保险行业协会方面

加强保险行业协会自身建设。面对保险市场中众多的市场主体，保险行业协会的实力明显单薄，如不加强自身建设，很难保证其职能的发挥。今后要改善人才结构、提高人员素质；明确和完善协会职责。此外，还要加强基础设施建设，努力推进保险协会信息化、网络化建设等等。通过加强自身建设，让各保险监管部门、社会公众、保险公司等经营机构充分认识到保险行业协会存在的意义。

协调与保险市场主体和保险监管部门的关系，充分发挥行业自律功能。保险行业协会是介于政府和保险企业之间的社会中介组织，其成员大部分是保险公司或保险中介机构，所以应充分的与保险市场各行为主体和保险监管部门沟通，形成一种良好的互动机制，一方面，可以代表协会会员向政府反映保险监管的意见和情况；另一方面，行业协会还可以通过监管部门牵头，制定行业公约督促会员共同遵守和相互监督，维护市场秩序，协调相互关系，充分发挥保险行业协会的行业自律功能。

5外部环境的培育

加强法制建设，加大执法检查和司法监督力度。加快对保险理赔相关法律法规的制定和完善。保险法虽然作过一次修改，但并不能满足保险理赔发展的需要。法律工作者应加快对保险理赔相关法律法规的研讨和修订工作，加强对保险业发达国家相关法律法规的研究，对一些有益的立法精神、立法理念加以借鉴和吸收，准确预测随着保险业快速发展可能遇到的保险理赔法律问题。执法检查和司法监督是防范和化解理赔风险的有力武器。然而执法不严、司法不公导致赔款逐年上升，助长了保险欺诈行为的蔓延，严重损害了保险业的行业形象，恶化了保险理赔难的现状，导致理赔难言论泛滥。因此，应加大司法监督和执法检查力度，以解决理赔难问题。

加快保险中介机构的培育和发展。随着我国保险业的进一步发展，保险中介机构将会越来越多的参与到保险活动中来，其中犹以保险经纪人和保险公估人的发展更为迫切。首先，应大力发展保险经纪人制度，因为其代表投保人利益，帮助投保人选择其需要的保险产品、保险公司，同保险公司洽谈合同细则并代办相关手续。保险合同条款“晦涩难懂”的用语，往往因保险经纪人的参与而别有效过滤，会在一定程度上避免保险纠纷的发生。其次，根据我国保险业的发展状况和借鉴国外保险公司的成熟经验，我国应该大力发展保险公估业，由没有利益关系的公估人负责查勘、定损工作，能够更好地体现保险公司合同平等的特点，使理赔过程公开、透明，能有效避免可能出现的争议和纠纷。

充分发挥社会监督的作用。当前，我们社会监督已经存在于我们生活的各个方面，其对行为主体的影响正在逐步增强，如果我们能够有效利用这种力量，能有效解决保险理赔难的问题。比如通过报刊舆论披露保险公司理赔中存在的问题，会直接影响到保险公司的企业形象，从而影响到其市场份额，也会引起监管部门的注意力和必要的干预；或者通过独立的资信评估机构采用一定的评估标准对保险公司的资信状况进行评级，这种结果虽然不具有强制性，但社会影响很大，它可以直接影响到保险客户选择哪家保险公司，而且也为监管机构提供监管依据。

参考文献：

1周道许，中国保险业发展若干问题研究（M）,北京：中国金融出版社，2006

2孙大俊，张永珠,保险“理赔难”的原因及解决对策(J)金融理论与实践2005,(11)

3王新利,香港保险业诚信理赔的经验及启示(J)保险研究2005,(11)

4张小冬，付雨,对人寿保险理赔难的成因与对策之探讨(J)新余高专学报，2005,(12)

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[论文摘要]近年来，我国高等职业教育改革和发展取得了明显的进展，尤其是“以服务为宗旨，以就业为导向，走产学研结合的发展道路”的高职办学理念已深入人心，高等职业教育为社会主义现代化建设输送了大批合格的高技能人才。文章结合陕西财经职业技术学院的教学改革，对以就业为导向的高职保险专业的课程体系构建做了初步的探讨。

就业是民生之本，事关高职教育的发展方向。近年来，我国高等职业教育迅速发展，改革不断深人，质量不断提高。通过改革与发展，高等职业教育已经就办学方向达成了共识，即以服务为宗旨，以就业为导向，走产学研相结合的改革发展之路，培养数以千万计的高技能专门人才，为全面建设小康社会和中华民族伟大复兴服务。相应地，高职教育的教育目标、办学理念、专业设置、课程内容、教学方法、就业指导及办学质量评价等诸多方面必须根据就业导向及时调整和改革，以适应高职教育发展的要求。本文以陕西财经职业技术学院(以下简称“我院”)为例，探讨了保险实务专业以就业为导向课程体系的构建。

一、以就业为导向是我院保险实务专业设置和课程体系构建的出发点和落脚点

首先，以就业为导向，以社会需求为导向，要求高职院校必须合理设置专业结构，只有专业设置合乎市场需求，才能保证培养的学生有人要。高职院校要深化教育教学改革，主动适应经济建设和社会发展需求，按照“立足现在，适度超前，人职匹配”的原则，及时分析市场人才需求趋势，广泛进行行业、企业、职业岗位调研，有针对性地灵活设置专业，切实做到专业设置“围着企业转，跟着市场变”。近些年，随着我国保险行业迅速发展，对保险专业人才的需求也在增加，作为培养应用型专门人才的高职高专院校，设置保险专业适应了社会发展需求，也体现了以就业为导向的人才培养政策。

其次，就业市场的需求决定了保险专业课程体系构建的基本方向。我院保险专业的人才培养目标是通过对就业市场进行综合分析来确定的。对就业市场的综合分析包括:对人才市场需求变化的紧密跟踪、调查、预测，对用人单位的需求和家长、学生的就业期望的了解。以就业为导向，以能力为核心，面向市场，面向技术，面向应用，培养综合素质优良的高级技能人才，是我院确立高职保险专业课程体系的出发点。

再次，保险专业课程体系的构建以满足劳动力市场的需求为落脚点。在社会主义市场经济条件下，社会需求是推动学校发展的根本力量，以培养高技能人才为已任的高职教育必须以满足劳动力市场的需求作为发展动力。可以说，人才市场需求推动着高职课程体系的发展，高职课程体系的构建随着人才市场需求的变化而变化。

二、保险专业课程体系构建的实证分析

1.我院本专业课程体系构建的基础依据。(1)培养目标是课程构建的准则。我院建立了以实务界人士为主导的保险专业建设指导委员会，在专业建设指导委员会的指导下，通过对教育部有关文件精神的深刻领悟和市场调查与预测，确立了以就业为导向的人才培养目标，以此为准则构建该专业的课程体系。保险实务专业的人才培养目标是，培养具有一定的社会交际能力和公关能力，具备保险专业基本知识和基本技能，具有基本的文化素养，具有较强岗位适应和拓展能力，能胜任保险公司内、外勤工作，从事保险、保险经纪、公估实务等岗位工作的高素质的技能型人才。(2)职业倾向和学生应取得的职业资格证书是构建课程体系时，应该考虑的主要因素。本专业学生面向各保险公司、保险经纪公司、商业银行、证券公司、基金管理与经营机构、信托公司等金融机构，及与本专业相关的企业财务、营销部门等。毕业时需获得全国计算机等级考试证书以及英语A，B级等级证书，以及保险人、保险经纪人、保险公估人资格证书等。(3)保险专业人才应该具备的知识、能力、素质结构是构建课程体系的直接依据。在构建课程体系时应明晰该专业培养的学生应具备什么知识、能力和素质。经过对保险公司等就业单位的跟踪调查，我院在构建该专业课程体系时要求保险专业毕业生应具备的知识结构、能力结构、素质结构主要包括职业能力和专业能力两部分。其中，职业能力的基本要求有:基本素质、会计核算能力、专业基础知识的应用能力、分析宏观经济问题能力、计算机应用能力、相关领域活动能力，以及社会知识借鉴能力等。

与职业能力相对应的专业能力的基本要求有:第一，在基本素质方面，应具有对本职工作热爱和尽职尽责的职业道德。第二，在会计核算能力方面，应掌握保险会计核算、编制会计报表的方法，即掌握保险公司会计科目设置、账户的分类、账户与科目的关系等相关知识，熟悉保险企业会计循环的程序和各类保险业务的核算，编制保险公司会计报表。第三，在基础知识方面，应掌握风险管理的知识，培养风险意识，熟悉风险管理的基本技能和基本方法，掌握基本保险原理、人身保险及相关实务、财产保险及相关实务、再保险及相关实务。第四，在分析宏观经济问题能力方面，需掌握财政、金融基础知识、投资理财相关知识。第五，在计算机实际操作能力方面，应掌握计算机硬件结构、操作系统的使用、汉字信息处理等。第六，在相关领域活动能力方面，应熟悉相关领域学科开拓知识，学会财经类报告、文件的撰写，并具备基本的交际能力，能够与客户、有关部门进行良好的沟通。第七，在涉外知识界借鉴能力上，应该掌握一定的专业词汇，能阅读、分析财经类英文资料等。

2.课程设计的内容与布局。为了实现保险实务专业的人才培养目标，使学生达到以上知识、能力、素质的要求，经过教学实践，将本专业的教学计划作了全方位的修改。新的课程体系充分体现了学生的以就业为导向的全面素质教育培养，加大了实践与实训课程的课时，实践课时占比接近50%。具体如下图所示。

首先，职业素质课程体系的建立。职业素质能力集中反映了学生具备的良好社会公德和职业道德，自觉遵守国家的法律法规，具有较强的自我约束能力。要培养这些能力，仅有专业教学是不够的，还应包括政治与人格教育课程、思维素质与科学素养教育课程、发展技能教育课程和人文素质教育课程。保险专业的职业素质课程体系由公共基础课、专业基础课、专业理论课、选修课四部分组成。职业素质课程体系依据“适度、够用”的原则建立，充分体现了职业教育以应用为主旨的特点。公共课教学在满足本专业需要的基础上，为学生奠定持续发展的基础;专业基础课和专业理论课教学内容强调针对性、实用性和先进性。

其次，校内实践课程体系的建立。校内实践课程体系的建立充分利用我院现有校内实训条件，如人身保险、财产保险、保险企业会计等核心实践课程以“4+2+1”的形式在教学计划中安排。其中，+4;表示每周4课时理论讲授，.，2”表示每周2课时的课堂实训，"1”表示每学期末专门安排一周用于实训练习，以培养学生的综合应用能力。

再次，就业前岗位实践课程的建立。组织安排保险专业在最后一学期安排为期4个月的校外岗位实习。为了实现每届毕业生校外岗位实习的目标，落实学生校外岗位实习的任务和职责，在学生校外岗位实习之前专门成立校外岗位实习指导小组，在 充分征求实习基地意见的基础上，针对每届学生的具体情况制订详细的校外岗位实习方案。在实习过程中要求实习基地给每位学生指定指导教师指导实习过程，并在实习结束时给学生填写实习鉴定，要求每位学生认真填写实习日志，在实习结束时撰写实习报告。每一位实习带队老师要定期到实习点检查学生的实习情况并如实填写检查记录，及时解决学生实习过程中遇到的问题。

最后，专业理论和实践课程设置与行业职业标准接轨。保险专业以“双证书”制为框架，根据职业岗位要求来设置相应的课程，把职业标准中要求的知识和技能融入相关课程教学大纲中。将保险行业普遍认证的保险人、保险经纪人、保险公估人资格制度融人专业课程，学生在经过学习必要的基础课和专业基础课的同时，接受相关的培训，使学生在毕业时，既可以得到国家承认的正规学校教育的学历证书，同时又可拥有1一3项中国保险监督委员会认证的证书，为顺利就业打好基础。

3新课程体系的主要特点。坚持以就业为导向的课程观，突出了培养学生从事保险职业所需要的知识、技能、态度等方面的综合能力，而且注意通过职业分析，以职业能力为目标形成系统化课程以及进行课程评价和调控。总之，我们努力使课程体系体现以职业素质为核心的全面素质教育培养，符合高职教育培养技能型人才的目标，并能够根据产业和经济结构变化适时调整更新。课程体系强调实践教学，突出职业技能训练，引人国家职业资格证书、技能证书的考证。

我院建立的就业导向的课程体系，体现出鲜明的职业定向，即课程内容为学生进人未来职业提供该工作岗位或岗位群所要求的知识结构、技能结构、素质结构等，以使学生得到人才市场的认可。同时，关注学生的整体精神构建，选择多样化的课程内容，注意各类课程，公共基础课、专业基础课、专业理论课、专业实践课、选修课、集中实践课之间的相互协调并渗透人文教育，关注学生的职业发展与人格发展。

三、保险专业以就业为导向课程体系实施的成果说明