银行诚信论文精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇银行诚信论文范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

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关键词：社会主义核心价值；大学生；诚信品质

中图分类号：G641文献标志码：A文章编号：1002－0845（2012）07－0136－02

作者简介：张健（1975-），男，江苏常熟人，讲师，硕士，从事大学生思想教育与管理研究；张卫（1968-），男，江苏苏州人，助理研究员，硕士，从事大学生思想教育与管理研究。诚信是社会主义荣辱观的重要内容，是人际关系中应遵循的基本道德规范，是现代社会文明的重要标志，也是构建成熟社会主义市场经济的基石。诚信品质是个人素质的重要构成要素。当代大学生是社会中具有较高素质的群体，是知识、文明和文化的传承者和传播者，理应具有良好的诚信品质，并勇于承担起全面建设小康社会、开创社会主义现代化建设新局面的历史重任。但令人担忧的是，近年来大学生诚信缺失的现象日益严重，这不仅关系到人才培养的质量，而且直接影响到社会主义道德建设，甚至影响整个社会主义现代化事业的成败。因此，开展大学生的诚信教育、提升大学生的诚信品质是高等教育的重要责任，加强大学生诚信建设已迫在眉睫。

一、当前大学生诚信缺失的表现

1在经济活动中缺乏诚信

大学生的身份虽然是在校学生，但同时也是具有完全民事行为能力的民事主体，尽管他们的主要任务是学习，但他们也有频繁的经济活动。当前，大学生在经济活动方面诚信缺失的突出表现是：故意拖欠学费，骗取资助款，不按时还贷，等等。当前，我国尚处于社会主义初级阶段，各地经济发展差异十分明显，高校仍有部分贫困大学生因家庭困难无法及时缴纳学费。我国高校采取有效措施，通过助学贷款、减免学费、缓缴学费和助学金等多种举措关心贫困生，兑现了“不让一名学生因贫困而辍学”的承诺。但这些举措，却引起了部分学生的心理失衡。他们谎称家庭经济困难，并且出具了假的家庭经济困难证明，不及时缴清学费，能拖则拖，或者将父母亲给他们的学费移做它用；有部分学生开具假贫困证明，冒充贫困生骗取国家、社会和学校给予的助学金，与真正的贫困生去争夺本已比较有限的助学资源；有些学生得到助学贷款后，用于非学费支出，用于自己的奢侈生活，甚至有人用于投资经营活动；此外，还有相当多的学生不能如期还贷，甚至逃避还款，致使某些高校每年都有高额学费欠账。这不仅给学校自身的正常运转带来了诸多困难，而且也影响了学校的声誉，降低了银行对高校开展贷款的热情，迫使银行在开办助学贷款业务时，为有效控制和规避风险而提高申贷门槛。2006年5月，中国人民银行副行长苏宁在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻会上也说到，助学贷款违约率高达284%，导致许多银行不愿发放助学贷款［1］。

2在学业上缺乏诚信

当前，我国高校的学风整体上不够严谨踏实，部分学生受到错误价值观的影响，奉行享乐主义和功利主义，导致学业诚信缺失。主要表现为考试作弊和论文抄袭、随意旷课等等。前不久发生的全国学联驻会主席、广西某高校孙某考试作弊被抓的新闻再次引起大众对高校学生学业诚信的关注。大学生的作弊行为似乎成了求学的一种必有“经历”，在各级各类考试中作弊、替考的现象时有发生，甚至还出现了严重的泄题事件。课堂作业、论文乃至毕业论文抄袭的学生也屡见不鲜，随意旷课更成为大学生的“家常便饭”。大学生学业不诚信的行为已经成为高校的一大忧患，直接影响了高等学校人才培养的质量和高等学校的声誉。

3在求职中缺乏诚信

毋庸讳言，当前我国总体的就业压力较大，大学生的求职难问题比较突出，与此相伴的是求职中的不诚信也呈多发态势。在大学生就业过程中，有的学生为了增加就业砝码，有的学生为了获得更加理想的工作，不恤在求职简历中“掺水”。如随意添加从未担任过的学生干部头衔、获奖证书造假、改动成绩等等。还有的学生虽签订了就业协议，但随意毁约，直接影响到毕业生人才市场的正常秩序和健康发展，损害了大学生的诚信形象。

4在生活中缺乏诫信

在生活中的诚信缺失主要表现为交友中的诚信缺失，不以诚待人，向老师或同学借钱后不及时归还，甚至赖账。在互联网高度发达的当下，大学生在使用网络时，随意发表不负责任的言论、甚至利用钓鱼网站盗取账号及个人信用信息等。

二、当前大学生诚信缺失的原因分析

1社会系统诚信缺失

当前，我国社会的诚信生态环境尚未形成，社会的信用体系不够完善，群体失信和社会各领域不讲诚信的情况比较普遍。三聚氰胺、苏丹红和毒奶粉等事件频发，假冒伪劣产品充斥市场，虚假广告层出不穷，盗版猖獗。诚信的法制建设相对滞后，虽有部分法律条文如《民法通则》、《合同法》、《反不正当竞争法》和《消费者权益保护法》都规定了诚实信用原则，但都只是作为一个一般性原则来设定，其内涵较为模糊，外延较难确定，具体应用时难以操作。马克思说：“人的本质不是单个人所固有的抽象物，在其现实性上，它是一切社会关系的总和。”因此，作为社会人，其诚信的确立离不开整个社会的整体诚信。可见，社会诚信是大学生诚信的基础。

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(一)调查对象

(二)调查方式

此次调查问卷分为大学生对诚信问题的基本看法，家庭、社会、学校对大学生诚信的影响及大学生在学业、经济、社会方面诚信现状三个方面，选用了三个维度共21个指标，各项分析数据分值满分为5分;收回有效问卷1113份，有效率为95.37%。调查结果显示我校学生总体上诚信状况良好，不存在诚信严重缺失的问题，但在部分领域和部分具体行为上存在一定诚信缺失状况。

二、调查结果和分析

(一)大学生对诚信的认识

我校学生普遍认为诚信是当代大学生重要的品质之一，在日常生活、人际交往和参与社会活动中非常重要。学生在大多数情况下能够做到诚信，但完全诚信在学校还没有成为普遍现象。这可能与我校诚信宣传力度不够或诚信教育缺乏创新有关。

调查结果还显示，家庭环境、社会环境和学校环境是影响大学生诚信的主要因素，三者之间存在显著差异。其中家庭环境是影响大学生诚信的首要因素，其次是社会环境和学校环境。

(二)大学生诚信水平现状

通过数据分析，我校学生整体上诚信状况良好，但不同群体间存在着差异。不同年级的学生诚信状况不同，其中一年级学生最好，其次是二年级学生，而三、四年级学生状况较差;学生党员诚信状况明显好于非党员学生;各专业学生诚信状况也不相同。这种差异性体现在学业诚信、经济诚信和社会诚信上。

1、学业诚信现状。我校全日制普通本专科学生总体的学业诚信水平较高，通过对各分组数据进行独立样本检验，我们对学业诚信几个方面的差异性进行分析，得出了学生在学业诚信方面最容易发生缺失的问题主要集中在日常上课、考试和写论文三方面，最严重的问题是一稿多投，其次分别为旷课、迟到、早退，不能及时完成作业，考试作弊，翻译外文作为自己论文，论文抄袭，论文署名虚假，替考或找人代考。

2、经济诚信现状。我校大学生经诚信得分均值为4.01分，在优秀水平以上，总体上经济诚信水平很高，通过对各分组数据进行独立样本检验，我们得出了关于经济诚信的差异性分析，并对能够反映经济诚信的7个指标进行了研究，得出了学生在经济诚信方面最容易发生缺失的问题是拖欠学费，其他问题依次为拾金据为己有、拖欠班费、为申报贫困生而虚报家庭情况、逃票、拖欠或避缴助学贷款及借钱不还。

3、社会诚信现状。社会诚信是学生诚信最重要的体现，是其今后踏入社会后最应该具备的素质，然而调查结果显示，社会诚信的维度得分明显低于学业诚信和经济诚信。对社会诚信维度的6个指标分别进行纵向计算平均数，得到各指标得分并按照降序排列，依次为求职材料注水、入党动机不纯、毁约、不守时、食言及翻看他人信件。其中问题最严重的三项指标中，有两项涉及就业方面，说明大学生在就业过程中出现的诚信问题亟待解决，学校应在就业教育和职业道德培养方面采取相应的措施。

(三)大学生诚信问题成因分析

总体来看，大学生出现各种诚信问题与外界环境的影响是分不开的。首先是传统文化具有局限性，传统的信守道德理想化远大于实际，且仅局限于亲人、朋友间而不适用于其他社会成员;其次是社会形态失衡，社会主义市场经济转型期间经济秩序混乱、政治腐败和社会不良风气滋生对大学生影响深远;再次是学校在信用教育的方式、方法上重理论轻实践，重灌输轻引导，忽视学生在德育过程中的主体地位;大学生信用缺失固然与学校教育的不到位、社会大环境的污染有一定的关系，但是在很大程度上还是源于家庭教育的不足，家长只看成绩好坏不重人格培养，只提出高标准而不能以身作则都不利于学生的成长;此外虚拟网络的失控也是大学生诚信问题的成因之一。以下是大学生诚信问题具体表现的成因分析。

2、论文抄袭。论文抄袭是一个社会性的问题，在大环境影响下，学生理所当然地附庸了这股趋势，但是其思想根源仍在于学生自身对待学术的态度不端正，不懂得尊重他人的劳动成果，没有形成谨慎的研究思维。此外，许多学生认为学校论文审查不严及指导教师不负责任有空可钻，这说明高校论文监督管理和诚信教育工作不同程度存在滞后也是大学生论文抄袭问题的成因。

3、欠缴学费。由于我国的高等教育非义务教育，大学生应在每学年向学校缴纳数千元不等的学费。近年来拖欠学费问题已成为了大学生经济诚信中最严重的问题，虽然学校采取各种措施催缴学费，但部分学生仍然不能按时缴费。拖欠学费行为出现的原因主要有以下几方面：一是部分学生在学期初从家长手中拿到数额巨大的学费后难以自控，任意挥霍，导致拖欠学费的发生;二是一部分家庭贫困学生的助学贷款申请因为各种原因未被批准，学费没有及时缴纳;三是个别学生存在侥幸心理恶意拖欠。

4、拖欠助学贷款。为解决贫困大学生上大学难的问题,国家助学贷款应运而生,但由于国家助学贷款是无担保贷款,助学贷款管理制度不完善,大学生信用体系又未建立健全,部分大学生的信用意识淡薄,钻国家的空子,到期还贷不积极,还贷率低,甚至有的学生恶意拖欠。为此,很多银行对大学生的诚信产生了怀疑,影响银行放贷积极性,形成了恶性循环。部分毕业生由于跳槽频繁,逾期还贷更如家常便饭。客观来看目前部分大学生毕业后收入不稳定难以及时偿付银行贷款，但半数以上的学生心态上存在问题，缺乏诚信、不懂得感恩是造成拖欠助学贷款情况频频发生的根源。

5、就业诚信缺失。违约在大学生社会行为中是最容易造成恶劣影响的不诚信行为。调查显示除少数学生因企业在招聘过程中存在欺诈行为外，四分之三以上学生因为相应的法律法规不健全，为了挑选更好的工作而毁约。不讲诚信的低成本使学生不关心诚信，讲诚信的低利润又使学生不屑于诚信，最终导致就业诚信缺失现象的发生。学生职业道德和契约意识的缺失也同学校对毕业生教育和考核的缺失有一定关系。

三、思考和建议

(一)构建校园诚信文化氛围

一种良好的文化氛围如能在校园内积淀、传播，可以在潜移默化中给学生以道德的熏陶，形成一种文化强势，在一定范围内形成一种舆论氛围，给不愿按照这种方式行事的学生施加无形的压力。因此我们应该积极构建校园诚信文化氛围，丰富多彩的校园文化和社会实践活动是开展诚信教育的重要载体，可将诚信教育的重要内涵寓于各项活动的丰富性和新颖性中，召开诚信评议讨论会，举办诚信专题讲座，尝试无人监考活动，开展诚信签名活动，将诚信观念融入学生日常学习生活，将诚信文化构建和学风建设有机联系在一起，相得益彰。

(二)加强大学生诚信教育力度

学校应着眼于学生的长远发展，充分认识诚信对学生未来人生的重要性，加强大学生诚信意识的培养，开展大学生诚信教育，塑造新时代大学生的良好形象。

1、以两课为主渠道，增加和渗透诚信教育的新内容。两课教师应深入进行调查研究，准确把握当前大学生的思想道德状况和诚信意识与表现，以增强诚信教育的针对性。在此基础上丰富和拓展两课教学内容，弘扬中华民族诚信传统美德，借助历史例证诚信在古今中外的普遍价值和重要地位，帮助学生树立正确的世界观、人生观、价值观。在授课过程中，积极推进情景教学法，借助所收集的大学生日常道德行为规范方面的信息，在课堂上创设问题情景，启发学生深入思考、分析，多方面、全方位地对大学生进行立体的诚信教育，从而加深诚信教育的实效;同时保证在课堂讲授、巩固练习、作业批改、课外实践等每一个环节中都随时随地贯彻诚信教育的思想，引导学生做到言行一致，知行合一。

2、加强大学生就业指导工作。坚持请进来，走出去，通过就业指导教师及成功企业家校友做专题讲座，向毕业生讲授成才与做人的关系，带领学生切身感受讲求诚信对一个人成功的重要作用，培养学生对诚信的认知与情感。

3、积极开展感恩教育。当今大学生缺乏诚信很大程度上与其自小生活环境有关大多数独生子女以自我为中心，凡事将自身利益放在首位，缺少感恩意识。学校应开展以感恩为主题的教育活动，让学生感谢父母的养育之恩，感谢师长的教诲之恩，感谢同学、朋友的帮助之恩，并尊重他人的劳动成果，将感恩之心化作严格规范自身言行、遵守承诺的信念。

(三)建立诚信评价体系

建立诚信评价体系可将大学生在校期间诚信的遵守情况进行认真归纳分析，从制度上约束大学生的失信行为，加大其失信成本，降低其诚信风险，警示学生要时刻注意自己的信用，关注自己的形象。

1、建立健全大学生诚信档案，实施教育的动态管理。根据大学生的信用情况建立起个人信用档案形成并完善一个有效的记录机制。记录内容包括大学生本人承诺书、学生的个人基本情况及综合鉴定、学习成绩、经济状况、信用记录等，以便更及时、更有针对性的做好学生诚信教育工作。

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诚信，是守信的品质和人格特征，是中华民族的传统美德。孔子曰：“人而无信，不知其可也。”老子曰：“人无信不立，国无信则衰。”《圣经》中说：“诚信比财富更有价值。”可见，无论是东方还是西方，无论是古代还是现代，诚信都被视为传统伦理的重要内容和道德的基本准则。

个人征信是市场经济发展的产物，是发展消费信贷和防范金融风险的重要手段。征信体系建设是社会信用体系建设的核心环节，其主要作用是通过提供信用信息产品，使金融交易中的授信方或金融产品购买方能够了解信用申请人或产品出售方的资信状况，从而防范信用风险，保持金融稳定；同时，通过准确识别企业、个人身份，保存其信用记录，对失信行为形成有效的制度约束。可以说，征信系统是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础，对社会诚信建设具有深远意义。征信系统在社会经济生活中的渗透程度正日益加深，影响也在不断扩大。

作为一本帮助公众了解征信的图书，《实用征信知识手册》虽然离不开专业性，但它不是高头讲章，也不是学术论文，而是一本大众的普及读物。它以图文并茂的形式，将生活中常遇到的各种征信问题一一列出，方便我们按需查找有关征信方面的知识。该书主要从征信知识、征信案例、征信法规三方面介绍了我国征信系统及其发展的有关内容。其中最有特色的是从金融机构实践当中选取了60个真实案例，分别从个人贷款、信用卡业务、贷款催收、贷款审批、风险监控、非银行信息等方面讲述了企业与个人征信系统在经济运行和百姓生活中所体现出的“守信激励、失信惩戒”的积极作用。透过这些典型案例，更加有利于帮助我们了解征信，如何取得个人信用报告（即个人的“经济身份证”），解读个人信用报告，维护自身的信用记录，从而更好地享受现代信用服务。

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目前，当代大学生诚信缺失的表现主要集中在学习、经济、社会交往三个方面。在学习方面，大学生诚信缺失主要表现在考试作弊、论文抄袭、不尊重科学事实、臆造科学数据等方面，大学生考试作弊已成为当下大学校园发生频率较高的现象。在经济方面，拖欠助学贷款、恶意透支信用卡、拖欠学费、弄虚作假获取贫困生资格骗取国家助学金等现象时有发生，严重影响了大学生的经济诚信意识。在社会交往方面，存在着提供虚假信息获取求职岗位、求职签约后又随意毁约、网络交友及网络求职提供虚假信息等现象。这些诚信教育的缺失行为不仅冲击了当代大学素质教育的失效，也损害了大学生在社会价值体系中被赋予的较高的知识文化和道德标准的形象。如果在这一阶段诚信教育没有得到应有的提高和深化，那么在大学毕业进入社会以后，这不仅会加剧整个社会诚信体系的退化，也会潜移默化的影响着整个社会诚信的建设。

2博弈论视角的大学生诚信缺失行为分析

2.1诚信与失信的简单博弈分析

博弈论主要是用来解决主体之间的行为发生直接相互作用时候的决策，以及这种决策之间的均衡问题。为研究方便，本文选取了大学生申请助学贷款与银行放款这二者之间在诚信与失信方面的博弈分析，并在分析中做出了以下的假定：①本文只研究两个行为主体之间的诚信与失信的博弈，假定一方为大学生，另一方为银行，假定大学生和银行这两者都是“经济人”，以追求自身利益最大化为目标，并且不能控制对方的决策；②博弈的双方均为“理性人”，具有机会主义的倾向，即在双方博弈过程中，一方发现欺骗可以获利时，就会采取或选择欺骗策略；③博弈双方可以选择的策略为诚信或失信；④博弈双方的获益。采取诚信，大学生和银行双方都可以获益5；如果银行放款，大学生失信不还款，则大学生获益10；如果大学生诚信贷款，而银行失信不放款，则银行获益10；如果大学生选择不贷款，银行选择不放款，即双方均选择失信策略，这样助学贷款制度就失去意义，则双方的获益均为0。在上面的博弈矩阵表可以看出，表中策略组D为纳什均衡解，即大学生、银行双方都以自身利益为选择目标，其最终的选择结果有很大可能是“失信”，因为“失信”是能实现个体利益最大化的最优策略。之所以会出现这种结局，是基于信息不对称的角度双方博弈的结果，如果大学生选择贷款但是不还款，那么学生得到的效用最大，即得到了免费完成学习的机会成本，而银行损失最大，失去了放贷本金和利益以及可以投资在其他领域的沉没成本；而银行如果存在比给学生放款更有收益的项目，那么银行会选择不放款而转向其他，这样银行可以获取自身经济利益的最大化，学生损失最大，不能贷款助学，失去了完成学业的机会。但以上两种策略的选择都不是博弈的均衡点，必然无法达到稳定。实际上只有在学生不贷款，银行不放款的时候，即达到失信的纳什均衡，这样一来大学生助学贷款制度将毫无意义可言，如果这项制度取消了，最后损失最大的还是大学生。然而，经济博弈理论告诉我们，在非价格因素和博弈双方信息不对称的情况下，个体理选择的结果，往往是非理性的。上述例子说明，由于双方的理，导致了诚信的缺失和社会资源的浪费。

2.2诚信与失信的重复博弈分析

重复博弈是一种特殊的博弈，在博弈中，相同结构的博弈可以重复多次，甚至无限次。当博弈只进行一次时，每个参与人都只关心一次性的获益；如果博弈是重复多次的，参与人可能会为了长远利益而牺牲眼前利益，从而选择不同的均衡策略。因此，重复博弈的次数会影响博弈均衡的结果。在上述的分析中，之所以会出现这种失信的“囚徒困境”局面，最根本的原因在于双方所进行的是一次性的简单博弈，即大家所说的“一锤子买卖”。学生和银行双方都无法根据这一次的博弈结果再组织一次博弈、再做一次选择，基于此，博弈双方都只关心一次性的效益。但从动态博弈的过程来看，如果这种博弈是重复的、持续进行的，那么博弈的结果就会发生根本性的改变，诚信策略的纳什均衡就会成为双方博弈的必然结果。因为在动态博弈中，参与博弈的主体过去的行为都是可以看到或者查询到的，因此博弈中的一方可以通过这阶段博弈的选择，来回应博弈中另一方在上一阶段博弈中的失信行为。在诚信的动态博弈中，如果银行在上一次助学贷款的博弈选择中因采取放款的诚信策略，而大学生选择拖欠还款甚至不还款使银行利益收到损失，那么在本次的博弈过程中，银行必然会选择失信的策略来“报复”失信的大学生，比如将他（她）列为银行系统征信的黑名单，那么他（她）将面临银行以后所有的“报复”。在这里，银行所采取的策略被称为“以牙还牙”策略。基于此，为了更加长期、稳定获取各自的效用，博弈双方都会理性选择自己的行为，双方都会选择诚信，于是必然会出现诚信纳什均衡的博弈结果，由此可见，要想使诚信成为博弈双方的主动选择，其关键是要把一次性的简单博弈转化为重复博弈，从而达到双方共赢的目的。

3以重复博弈促进大学生诚信教育的探索

3.1增加博弈双方信息的对称性，将一次性的简单博弈有效转化为重复博弈。

现实生活中，由于信息的不对称、理性人的机会主义、利己主义等行为，因此博弈双方在博弈过程中出现失信的现象是在所难免的。在一次性的简单博弈中，由于博弈双方都无法根据这一次的博弈结果再进行一次博弈或再做一次选择，因此，博弈双方都只关心一次性的效用，那么选择失信策略是理性人的最佳选择。要想克服这种困境，必须将一次性的简单博弈转化为重复博弈。而将一次性的简单博弈转化为重复博弈的主要思路是要加强大学生诚信教育的认知，深刻认识重复博弈与诚信之间的关系。诚信是大学生应有的基本道德素养，但现实是接受过多年素质教育的大学生对诚信内涵的认知还是很模糊，很多人认为诚信已过时，加之受社会多元化思想的冲击，直接导致其诚信缺失行为的出现。其实主体间诚信关系的建立并非一蹴而就，这需要一个长期的选择、磨合、认同的过程，诚信是双方博弈的试金石，诚信关系的确立是双边的、动态的，任何一方的失信都可能导致诚信关系的中断。所以在大学生的诚信教育中，必定要将一次性的简单博弈转化为重复博弈，不能只顾眼前失信利益而忽视长期诚信利益。

3.2建立大学生诚信档案，畅通大学生诚信信息获取的渠道。

大学生诚信档案是一种写实的记录，主要用于对大学生在校期间的诚信情况进行真实描述，同时这种诚信的描述会起到一种客观评定的作用；同时大学生诚信档案也是一种特殊的教育，这种教育会及时发现问题，正视问题，纠正问题，对失信行为有一定的鞭策作用。学校应该将大学生的诚信档案纳入常态化管理，及时公布诚信档案，特别是面向社会公开，畅通社会获取大学生在校期间的诚信档案信息，如果诚信档案不公开，大学生诚信档案信息不能及时获知，这对于失信之人不能起到监督的作用，诚信之人不能起到标杆作用，“囚徒困境”的一次性简单博弈失信策略必然再抬头，那么制定大学生诚信档案也就失去了其应有的作用，所以大学生诚信信息应当及时公开，特别是要面向就业部门公开，并将考试作弊、学术不端、拖欠贷款等诚信缺失行为直接与就业联系起来，对有失信行为的学生暂缓或不予推荐就业，增加失信的一次性博弈成本，让失信之人无处遁形。3.3加大对诚信缺失行为的处罚力度，增加对失信行为处罚的可信性。在多元价值取向下，诚信如果被仅仅当成一种道德规范，很难要求所有人都遵守。在诚信的动态博弈中，若诚信收益与处罚机制不对称时，双方在博弈时基于个人利益必定会选择失信。在经济社会发达的当下，一个可信的处罚威胁是减少诚信缺失最有力的武器，从某种程度上而言，大学生之所以会出现诚信缺失的行为，有很大部分原因是由于高校对大学生失信行为的处罚力度还不够，因此，高校在大学生的诚信教育方面应加大对失信行为的处罚力度，比如针对考试作弊，给予取消考试成绩、记过、甚至取消学位等处分，让大学生意识到失信行为所付出的的巨大代价，并且这种代价要大于通过不诚信行为所获得的一次性博弈的收益。当成本大于收益时，博弈双方基于理性的角度，必定会选择诚信。

4结论

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【摘要】随着社会主叉市场经济的不断发展，我国中小企业在国民经济中的作用越来越大，但由于企业内外因素的影响，融资难、赍全短缺一直束缚着中小企业的发展，成为经济主体中的弱势群体;从经济体制、法律环境、金融环境入手，分析了我国中小企业融资所面临的问题，并提出了缓解中小企业融资困难的对策。

【关键词】中小企业;融资;困难;原因;对策

简述创新型中小企业融资困难的原因

一)巾小企业自身的原因。

(1) 中小企业仞创时期，由于投资规模较小、产量有限,还款的诚信小足，贷款风险犬。

(2) 信息不对称.道德风险高

(3) 竞争能力差,信用等级低。

(4) 从企业本身来看融资观念不够创新创新型中小企业在技术上不断创新

二)社会金融环境因素

(1)直接融资门槛高.多层次的资本市场尚未形成

(2)中小企业贷款在商业银行新增贷款中的比重严霞不足

(3)金融机构和中小企业之间信息不对称

(4)金融机构限制件条款制约了中小企妲融资

(5)缺乏为中小企业服务的金融机构和政策

(6)安全性高的氽业.在资金和政策方面对中小企业支持力度不足

改善中小企业融资现状的对策

一)从中小企业自身的角度看，应该不断完善中小企业制度，健全

治理结构

二)政府加强对中小企业的支持

三)进一步加大对中小企业的支持力度。

(四)创新中小企业直接融资制度。

五)进一步健全中小企业信用担保体系

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关键词：大学生；诚信

        诚信是一个道德范畴，即为人处事真诚、言必信，行必果，一言九鼎，一诺千金。诚信的本义就是要诚实、诚恳、守信、有信，反对隐瞒欺诈、反对弄虚作假。以诚待人，以信取人，是我们中华民族最为优秀的传统之一。但随着时代的进步，人类在迅速发达的市场经济熏陶下，人类最基本的传统和优秀的东西却几遭抛弃，真是可惜可叹！

        一、诚信缺失的表现

        大学生应当是一个具有较高诚信品质的群体。但是，当前在大学生群体中存在着较为严重的诚信缺失现象，一些大学生的意识中诚信已失去了它本来的价值。我们可以把当前大学生群体中不诚信的表现概括为以下几种：

        （一）日常言行缺乏诚信，背信违约

        据《中国青年报》的一次调查统计表明，在校学生中未说过假话的平均只有6.2%，其中，幼儿园小朋友占84%，小学生占51.3%，中学生占20.1%，大学生占0.84%。这说明大部分大学生在日常生活中不诚实，缺乏诚信，具体表现为：开假证明，骗取资助；家里并不困难，看到学校有“绿色通道”，故意不缴纳学费，要申请补助，领到助学金后，大吃大喝；到图书馆借书，拖延不还；借钱不还：制造各种假证书等等。

        （二）信贷诚信：恶意拖欠贷款、学费，银行高校处境为难

        为了保证经济困难的大学生能顺利完成学业，1999年国家推行助学贷款，但是却遭遇了“诚信危机”的重棒。据教育部统计，1999年至2001年某省57所高等学校开展了国家助学贷款工作，4.5万名贫困大学生获得了2.76亿助学贷款。然而有近20%的学生在获得贷款后没有考虑还款的事宜，中国银行在某校签订国家助学贷款协议的218名97级学生中，仅有3名学生毕业后与中行联系还贷事宜；近几年来全国许多高校也几乎是不约而同面临着严重的学生欠费问题。这其中除了一部分学生确实是无力负担高额的学杂费外，更深层次更本质的原因还应归结于大学生的诚信危机。

国家在大力推进助学贷款发放过程中存在着大学生的诚信、信用缺失问题，成为贷款发放、整体推进过程中的最大障碍。在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年～2004年，全国借贷学生平均违约率20%～50%以上，致使一些银行纷纷收缩甚至取消这项业务，银行的理由很简单：贷款无法收回，部分大学生不讲信用。2000年国家颁布实施“绿色通道”计划后，各高校为贫困大学生办理缓交学费手续等，不让学生因为交不起学费失学。但是国家资助力度的加大，高校学生拖欠学费反而呈大幅度增加的趋势。据有关部门统计，2008年春季学期末，广西高校拖欠学费人数为41793人，拖欠学费金额为12493.58万；到2008年秋季学期末，拖欠学费人数为70176人，拖欠学费金额为26323.3万元。拖欠人数和拖欠金额分别增加了67.9%和110.7%。

        （三）考试诚信：考试作弊，屡禁不止

        尽管各高校都制定了严格的监考制定，不仅对考场纪律有严格规定，而且对监考老师的职责也有严格的考核，在考试前学校也挂出了横幅，醒目地展示在教学楼前，“诚信考试，做文明学子”、“考出的是诚信，留下的是文明”，在笔者的学校，在学生考试之前，让学生签一份有关考试诚信的承诺书，但作弊的手段也是防不胜防。作弊现象也由“个别”迅速发展成为“群体”或“团体”作弊。

        （四）就业诚信：求职履历弄虚作假；就业签约无故悔约

        随着高校的扩招，大学毕业生面临就业压力越来越大。有些学生害怕找不到工作，就在求职履历上大做文章，涂改成绩，制造假证件，虚构经历，摇身一变成为“三好学生”、“三好学生”、“优秀学生干部”、“奖学金获得者”、“优秀毕业生”等，于是就出现一家用人单位接收的简历中，竟有多人同为该校学生会主席，一个班大多都是一等奖学金获得者的怪事。在找工作中随意签约、毁约的现象屡次出现，有的毕业生由于害怕没有合适岗位，求职心切，缺少慎重考虑。

        （五）学术诚信：抄袭成风

        根据几次期中教学检查与同学座谈以及任课教师反映，抄袭作业较为普遍，有关大学生抄袭剽窃的报道很多，大量的“”广告、论文交易广告充斥于大学校园和网络，抄袭他人的作业，从网上下载论文作为自己的论文等，学术腐败问题已经成为一个困扰学术发展的障碍和笼罩在校园象牙塔的阴影。

        大学生群体中不诚信的表现已经严重污染了我们的校园，也严重影响到大学生在社会当中的形象，要铲除诚信缺失现象就要找出出现诚信危机的根源。

        二、诚信出现危机的原因

        人是社会的人，大学生亦是社会中的群体，同样受到社会各种思潮和现象的影响。大学生发生诚信危机的原因在于历史积淀、社会环境、家庭教育等多方面的负面影响，以及教育内外部诸多因素的影响。

      （一）现实社会中的失信之风、不文明之事被有些大学生所接受和效仿。在日常生活中，眼花缭乱的虚假广告、随处可见的假冒伪劣产品；还有企业、经营者的拖欠赖账、偷税漏税，走私骗汇；一些单位摆花架子、搞形式主义、浮夸虚报欺骗……社会中的不诚信现象如此泛滥，即使在象牙塔中的大学生，也难免不受其影响。加之，大学生受到生活经验的“教育”，老实人总是吃亏，尤其是吃眼前亏，遵循诚信法则的人并不能到得太多的实惠，相反那些处处行事与诚信相悖的人常常能够得到意想不到的好处。这些对于涉世未深的大学生来说，无疑是一种极端不良的影响和诱惑。

        （二）长期教育中，学校、家庭重智商而忽视对大学生的诚信教育，教育环境和手段不利于学生培养诚信的品格。

        强调智育教育，希望学生考试取得高分数，这是我国的学校和家庭教育长期存在的问题，尽管学校经常性开展德育教育，也主要是讲学生如何服从社会这些大道理。如何培养出学生诚信的品格呢？首先在家庭教育中，为子女树立良好的榜样。其次，家长教育孩子从诚实做起，要勤奋学习，不要贪玩，教育孩子要文明，不要吵架斗殴，只有不断的以自己的言行和家庭教育来引导，才能培养出自己孩子的诚信。

        （三）责任意识的淡薄、反思能力的缺失是大学生诚信危机的内动力。

        当代大学生的生活经历基本上是从学校到学校，缺乏对个人与社会，现实与未来、社会的阴暗面的全面理解和认识。同时由于他们理性思辨和分析选择能力还不够，很容易使他们将观察了解的一些社会消极现象当作社会本质，从而误导他们失去诚信观念，甚至出现与公民道德规范相背离的行为规范。

        三、提高大学生诚信意识的措施

        （一）全民动员起来大力构建诚信社会

        高校是社会的一个组成部分，大学生作为社会的重要成员，必然会受到社会的影响，大学生出现诚信危机的一个重要原因是受社会失信之风的影响，学生们感受到的社会不道德氛围，将直接造成到他们的世界观和价值观的偏失。著名教育家陶行知先生说过：生活即教育。生活是最好的教育，生活是教育厚实的土壤，有什么样的生活，就有什么样的教育。好的生活蕴育好的教育，不好的生活产生不好的教育。要得到良好的诚信教育，只能在良好的生活习惯和氛围中获取。为此，必须加强全社会的诚信教育，构筑一个诚信的环境，诚信的社会。学生必定从对社会的责任感为建立诚信社会出力。

        （二）加强高校诚信教育的力度

        校园是一个小社会，教师是大学生直接接触的群体，是学生的表率，教师的诚信形象直接影响着大学生，学校和教师应该做到以诚信为本，要求学生做到的，教师应该首先做到，只有言传身教才能收到更好的效果。学校应多组织大学生开展诚信教育活动，通过开展丰富多彩的校园文化引导大学生诚实做人。

        （三）发挥高校辅导员工作优势，增进诚信教育实效

        辅导员是开展大学生思想政治教育的骨干力量，是高校学生日常思想政治教育和管理工作的组织者、实施者和指导者。其主要工作职责就是帮助大学生树立正确的世界观、人生观、价值观和养成良好道德品质，也就是说将学生培养成具有诚实不欺、信守诺言、真心实意的道德品质和人格的人。诚信教育过程中，辅导员要充分利用和发挥职责优势，走到学生中，观察他们的生活和学习，化解他们的困惑和矛盾，通过思想引导、行为熏陶、人格启迪、榜样示范、观念灌输帮助大学生养成良好诚信心理品质。 

参考文献：

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[8]李卫成.科学发展观视野中的大学生就业指导工作探析[d].山东师范大学.2009.

篇(7)

论文关键词：中小企业，融资难，解决途径

 

一、我国发展中小企业的重要性

中小企业作为我国社会主义市场经济的重要组成部分,已逐步成为促进国民经济发展的生力军,其在激活市场竞争、增进效率、促进科技创新、创造就业机会、缓解经济周期冲击、增加农民收入和转移农村富余劳动力等方面发挥着重要作用。据有关统计资料显示, 2009年初，按照我国政府确定的中小企业的标准，我国共有中小企业1000万个，占企业总数的90%以上，从业人员1.74亿人。从贡献上看，我国中小企业所创造的最终产品和服务的价值已占全国GDP的50%以上，所解决的就业量占全国城镇总就业量的75%，所提供的产品、技术和服务出口约占出口总量的60%，中小企业所完成的税收占全国全部税收收入的40%以上。因此，我们要充分认识发展中小企业的重要性，切实为中小企业的发展提供便利，促进中小企业的发展。然而，由于融资难，中小企业的资金需求得不到满足，严重制约着中小企业的经营发展，如何解决中小企业融资难的问题，已经成为当务之急。

二、我国中小企业融资的现状及影响因素

（一）我国中小企业融资的现状

1、融资渠道狭窄，资金来源单一

当前，我国中小企业目前的发展主要靠自身积累，但内源融资很难满足其自身发展的需要。继而转向外源融资职称论文，由于我国资本市场体系还不完善，中小企业基本上不可能从资本市场获得直接融资。同样，通过金融机构贷款进行间接融资也是十分困难。

2、商业银行惜货，融资额度有限

由于我国中小企业财务制度不规范,信息披露不充分等原因，导致了银行很难准确我国中小企业的信息，出于风险防范意识考虑，商业银行大多将贷款放给了大型企业，而对中小企业则采取了惜贷的举措，其贷款额度很难满足中小企业的需求。

3、民间借贷活跃，融资成本高

民间借贷等非正规金融在我国中小企业融资中发挥了重要作用，但由于民间借贷的松散性、盲目性和不规范性，并不能有效地支持中小企业，尤其是创业企业的成长和发展，而且融资成本较高，具有较大的风险性。

（二）影响中小企业融资的因素

1、企业自身因素

一是我国中小企业多以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的，整体素质偏低，不具备规模优势，经营风险大，并且诚信意识淡薄论文格式模板。二是我国中小企业财务制度不健全，财务信息披露意识差，导致与金融机构之间的信息不对称；同时内部治理结构不合理，决策具有个人色彩。三是我国中小企业缺乏抵押资产，影响其间接融资。

2、金融体系因素

一是我国进入体制改革不深入，现有的股份制银行和地方性金融机构与国有银行业务趋同，市场趋同，不能准确灵敏地反映市场需求，中小企业难以得到有力的金融支持。二是我国资本市场不完善，中小企业很难从资本市场上获取金融资金。三是我国社会中介服务体系不健全，缺少专门为中小企业提供融资服务的专业机构和担保机构。

3、金融环境因素

一是受美国次贷危机和人民币持续升值等国际经济环境的影响，内需相对不足、出口不断萎缩对大多数中小企业产生了致命的威胁。二是受国家政策环境的影响，不但缺乏相应的专门法律的保护，更重要的是国家宏观调控和信贷政策对大企业的支持在一定程度上制约了中小企业的发展。三是我国企业信用体系建设滞后,缺乏比较完善的信用评级体系，无法满足企业融资的需要。

三、解决我国中小企业融资难问题的途径选择

（一）切实提升中小企业总体实力

1、提高经营管理者素质，挖掘企业自身资金潜力

要提高企业经营管理者素质，就要求经营管理者一方面要学习金融知识，熟悉金融政策，掌握企业经营管理策略，结合自身条件争取合适的融资方式；另一方面要把握产品经营生命周期，在技术改造、设备更新上下力气，使产品不断更新换代；在提高质量、降低成本上下功夫，使企业在激烈的市场竞争中稳定健康的发展。要充分挖掘企业自身资金潜力职称论文，就要一方面加强流动资金管理，提高流动资金的运用效率；另一方面要通过规范的对外投资运作，实现资源的合理整合；在者就是要清理闲置资产及沉淀资金，提高资产的利用效果。

2、强化中小企业内部管理，提高经营管理水平

首先要建立健全中小企业管理制度，特别是建立规范、透明、真实反映中小企业状况的财务制度，加强财务管理，定期向利益相关者提供全面准确的财务信息，减少信息不对称给中小企业融资带来的负面影响。其次要引导中小企业向现代企业转变，建立现代企业制度，推动产权改革，明晰产权关系，加强内控制度和监督机制建设。同时要着力提高企业管理者和员工的素质，调整自身的知识结构，满足现代管理的需要，制定正确的经营战略，培育名牌产品，特色产品，从本质上增强自身的市场竞争能力。

3、培育良好的信用意识，提升企业自身信用等级

诚信乃立业之本，信则立，不信则废。中小企业应加强信用文化建设，培育企业家的信用意识，提倡和宣扬信用观念，积累良好的信用记录，努力提高自己的资信度。同时要积极参加银行的信用评级并探索提高企业信用等级制度的方法，定期向债权银行提供完整、准确的财务信息，并在经营过程中充分尊重银行债权，杜绝逃废银行债务和挪用贷款等失信行为的发生。在资金往来方面，要严格按合同办事，对于银行等金融机构的各项贷款要按期还本付息，即使在资金紧张的情况下也要尽一切努力确保还款。切实提高自身信用等级。

（二）建立全方位的金融体系和多层次的资本市场

1、深化金融制度改革，完善银行信贷管理机制

一是进行利率市场化改革，把隐性成本显性化，按风险收益对称原则赋予商业银行对不同风险等级的贷款企业收取不同水平利率的决策权限，提高商业银行对中小企业贷款的风险定价能力。二是进行金融监管体系改革，变革金融机构准入体制，适当发展满足中小企业需求的中小金融机构，积极探索中小企业贷款风险补偿机制，鼓励和刺激金融机构更多地为中小企业贷款。三是改进贷款授权授信制度，减少对中小企业申请贷款的管理层次职称论文，加大基层行、社信贷人员的贷款权限和责任；建立与内部责任和权利相对称的信贷管理激励机制，增强信贷人员收集中小企业信息并提供贷款的积极性。四是深化商业银行改革，不断改善内控机制，加快银行产品创新，推出适合中小企业多样化需求的信贷产品。

2、拓宽中小企业融资渠道，建立健全多层次资本市场

首先继续发挥主板市场(集中交易市场)功能，让合法的优质中小企业进人主板市场，同时积极推出二板市场，健全三板市场(场外交易市场)，拓展金融衍生品市场论文格式模板。其次鼓励发展中小企业创业投资基金，建立和完善风险投资市场，或者建立区域性的中小企业产权交易中心，保障风险资本的良性发展。三是保护和规范民间市场，民间融资是指游离于银行系统外的民间资金融通，由于其不具有合法身份，容易引发经济纠纷和金融诈骗事件，因此应尽早从政策上和制度上进行规范和引导。四是大力发展融资租赁，融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业，由于其融资与融物相结合的特点，在办理融资时对企业资信和担保的要求不高，所以非常适合中小企业融资。

3、建立中小企业信用担保体系，规范社会中介服务机构

建立中小企业信用担保体系，可以有效解决中小企业在融资过程中因信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题，因此，我国应加快中小企业信用担保体制建设，一方面，政府应加大政策扶持和资金支持力度，设立支持中小企业信用担保体系建设的专项资金，建立中小企业担保机构的损失补偿与奖励机制以及对中小企业的保费补贴等机制。另一方面，应尽快建立再担保制度，建立健全中小企业担保机构的风险防范、控制和分担机制，依靠再担保体系来分散和规避企业风险，降低担保损失的实际代偿率，提高担保倍率。同时，应尽快出台信用担保行业的法律法规，规范社会中介服务机构，填补信用担保机构的市场准入、监督管理、会计制度、风险处置、市场退出等方面法律规范的空白。

（三）改善中小企业的融资环境

1、加大对中小企业的支持力度，应对国际经济环境

受美国次贷危机和人民币持续升值国际经济环境的影响，我国中小企业的融资环境和生存空间受到了严重的考验。面对当前的国际经济环境，政府应加大对中小企业的支持力度，通过财政拨款建立中小企业发展基金体系职称论文，对符合国家产业政策、技术含量高的中小企业提供贴息；对创办高科技中小企业或下岗人员、以自有资金创办的中小企业提供一定数量的启动资金；对自行研究开发项目、购买新技术或新产品项目的中小企业给予一定的补贴等等。

2、制定支持中小企业融资政策，创造平等的融资环境

一是根据中小企业的特点制定专门的法律法规，比如《中小企业信贷资金管理法》和《中小企业信用担保法》等，从法律层面上维护中小企业融资合法权益。二是加强对中小企业的财税的政策支持，合理地减少税收负担、加大财政支持力度，认真落实贴息制度、财政扶持、技改及环保项目等政策。三是要更新观念，充分认识中小企业对国民经济发展的重要性，把中小企业与大型骨干企业同等对待，创造平等的融资环境，引导商业银行、信用社重视中小企业对分散银行贷款风险的意义，鼓励他们为中小企业提供多样化的金融服务。

3、建立和完善中小企业信用评价体系，优化金融生态环境

要解决中小企业的信用问题，优化金融生态环境，就必须加快建立中小企业信用信息征集体系、信用等级评价体系以及信用管理法律法规体系，实现中小企业信用信息查询和服务的社会化，逐步形成企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制，逐步采取市场准入制度，对信用等级较高的中小企业发放信用贷款和中长期流动资金贷款，凡不能提供可信信用信息的企业应在年审年检过程有所淘汰，增大“失信”企业的成本，达到优化金融生态环境，规范中小企业信用行为的目的。

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