研究生小额论文精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇研究生小额论文范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

【关键词】B2C模式 网络小额信贷 运作机制 消费金融

近几年，国内外出现了大量的网上信用借贷平台，帮助借贷双方实现借贷行为。这种网络借贷模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；而B2C模式主要适用于机构对个人，借方是个体，贷方是机构。国内外B2C模式的网络贷款较少。目前市场上针对大学生设计的网络小额贷款产品几乎没有。本文主要研究以大学生作为目标群的B2C模式的网络小额贷款公司运作机制，分析运作原理（即充分利用网络平台将网络贷款公司与大学生、高校、银行、相关商业机构及电信机构等有机联系起来，并且相互之间形成稳定的利益链条），从而说明大学生消费金融产品在运作上的可行性，并且为网络信贷的模式提供更好的借鉴。

一、国内外网络小额贷款发展现状

随着网络信贷的不断发展与成熟，B2C网络小额贷款模式诞生了。标志性事件是2007年10月Wonga公司在英国伦敦的成立。这种新模式的出现对网络小额信贷的发展产生了很大影响，它是原有P2P模式的一种突破与创新。该模式也得到了众多风险投资机构的认可，至今已经获得了来自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共计5030万美元的风险投资。目前Wonga公司已成为国外B2C模式最杰出的代表。

在网络小额贷款风靡欧美国家的同时，国内不少人也嗅到了网络贷款所潜藏的巨大商机。目前国内也有不少机构在借鉴并引入欧美发展模式的基础上进行着适合我国国情的创新，国内网络小额贷款公司已呈现出一定的规模。

目前国内还没有专门的类似于Wonga的B2C模式的网络小额贷款公司出现，但是已有相关金融机构开始涉足B2C模式的网络小额信贷业务。

二、针对大学生信贷的B2C网络小额贷款公司运行机制

1．大学生市场潜力大

金融市场上针对大学生的信贷产品屈指可数，主要原因是大学生是无收入群体。但从长远来看，该群体潜力很大，一是因为大学生是未来的社会精英，对新信息的接受能力最快最强，更对社会的发展进步有着示范和引领作用。2009年，我国普通高校大学生和研究生招生规模分别达到639.5万人和51.1万人,普通高等教育在校大学生达2285.2万人。在校大学生正成为金融市场主要潜力军；二是从大学生群体的现实购买力来看,我国大学生每学期的平均收入为5919元，来源主要是家庭支持，其次为兼职收入。从支出上看，大学生每学期人均消费支出高达5819元(含学杂费在内)；三是因为大学生是受过高等教育的群体，其信用度高，对于金融机构来讲，信用风险小。因此，针对大学生开展消费金融产品非常有必要。

2．以大学生网贷为例，研究网络信贷相关各方运行关系（见图1）

图1网络小额贷款公司各合作方运作

（1）网络小额贷款公司与商业银行的关系。①网络小额贷款公司与商业银行通过建立网络渠道实现客户信用信息共享；②商业银行向网络小额贷款提供基础（实现借贷双方或各利益者之间资金的转移等）。

（2）网络小额贷款公司、大学生及合作商业机构的关系。①大学生具有某种消费需求（教育培训、旅游、电子产品购买等）及网络贷款需求，网络贷款公司放贷，同时大学生获得某种消费需求；②网络小额贷款公司与能满足大学生消费需求的商业机构（教育培训机构、旅游社、电子产品卖场等）达成相关合作协议，网络贷款公司可以在其网站一些商业机构信息，获得广告费用。

（3）网络贷款公司、电信运营商、大学生的关系。①网络贷款公司可以从电信运营商获得大学生的电信资费情况以作为学生信用信息的一项来源；②网络小额贷款公司和电信运营商达成项目合作，推出一款新的电信手机信息业务。该业务需要大学生在办理贷款业务时申请开通。电信运营商会在规定的时间里，定期向手机用户发送即时贷款信息（比如在每月还款期限前一周发送贷款偿还信息包括需要偿还的额度、贷款到期时间等；在还款期限前一天再次发送短信提醒用户，以保证其按时还款。此项服务为收费低廉的有偿服务，网络贷款公司也可从中受益）。

（4）网络贷款公司、高校、大学生的关系。①网络贷款公司可以从高校获得学生在校期间的信用信息，主要包括：学习成绩、奖学金获得情况、担任学生干部情况、所获荣誉情况、费用交纳情况、图书卡的超期使用情况及是否违规违纪等（如果高校建立了学生信用档案）； ②大学生申请贷款时需要上传一些证明材料，这些材料需要学校相关老师签字盖章以示证明。

三、结论及建议

大学生是高素质的群体，在其中间开展网络信贷风险较小，收益虽然现期较少，但当大学生走出校园，走上工作岗位后，仍然坚守对该银行的忠实度，对银行来说无疑是一个信用好且高收入的客户群体。所以，银行可以在大学时代就培养感情，占据更大市场；而B2C网络信贷模式又给该产品提供了很好的运作机制。

参考文献

[1]董瑞丽.网络信贷-银行小企业业务发展新平台[J].浙江金融,2010.4.

[2]陈翔.互联网环境下企业商业模式研究.东南大学博士学位论文,2004.

[3]黄俊杰.国内C2C盈利模式的竞争力模型――淘宝网和eBay易趣竞争力策略分析，2008,3.

[4]中华全国学生联合会及新生代市场监测机构的调查数据

[5]《大学生个人综合消费金融产品需求研究》，海航.慈航研究生奖学金课题研究阶段一研究成果.

篇(2)

作者简介：魏岚（1979-），女，辽宁鞍山人，博士研究生，讲师，主要从事金融制度比较和农村金融研究。Email：weilan9753@163com

摘要：农村和农民缺少资金已成为农业发展的一大障碍。而小额信贷作为一种创新的支持农村经济发展方式，为广大农户提供了一种无需担保和抵押即能获得贷款的信贷服务模式，改变了传统意义上单纯依靠国家财政的局面。社会主义新农村的建设需要大量的资金支持，而农户小额信贷是推动农业发展、维护农村稳定和促进农民增收的重要资金来源。本文先从我国农村地区小额信贷的实施主体出发，得出我国小额农贷的主要力量来自于农村信用社为主的商业金融形式，以辽宁省农村信用社为样本数据，基于Logit建立的小额信贷风险评价模型并对模型的拟合结果进行了检验，得出金融机构在发放小额信贷时可借助 Logit 模型来识别违约农户、选择非违约农户的结论。然后提出了建立农户小额信贷信用风险评价体系的几点建议，对防范农户小额信贷的信用风险具有较大现实意义。

关键词：小额信贷；金融创新；信用风险评价

中图分类号：F83235 文献标识码：A

文章编号：1000176X（2013）08012504

一、引言

小额信贷，在韦斯尼夫斯基的研究中定义为金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。因此，我国小额信贷机构的主要目标客户是以农户为主的低收入家庭。包括存款服务、信贷服务、支付服务和保险。国际上公认的小额信贷溯源到四十多年前，但其真正蓬勃开展是在20世纪80年代。尤努斯教授于1974年创办了孟加拉乡村银行 （也称格莱珉银行），专门向社区贫困人员发放小额、 无抵押、 短期贷款， 以帮助当地人们脱贫、发展经济。尤努斯成功地将小额信贷理论运用到了扶贫领域，解决了大量贫困人口的借贷困难问题，从而开始了农村小额信贷的发展历程。近几年关注“三农”发展的政策连续出台，农村建设，农业发展，农民增收问题关乎民生，是中国的社会主义现代化时期最重要的问题。农业是国民经济的基础，人类生存的衣食来源，更是社会各部门存在与发展的必要条件。因而要实现经济的平稳快速发展，农业是根本。杜晓山和孙若梅[1]对小额农贷资金来源、市场准入和操作模式进行了理论探讨。陈浪山和谢清河[2]分析了我国小额信贷的内部、外部环境。梁山[3]研究了小额农贷对农村信用社资产结构和农村产业结构调整的作用。这些研究为我国开发具有自身特色的小额贷款之路提供了理论借鉴。本文把农户小额信贷风险作为研究对象，就是想结合现有的国内外的研究方法，构建一套符合“三农”金融发展实际的较准确的用于评价农户信用风险的指标体系，进而建立农户小额贷款信用风险评价模型，为服务“三农”的商业银行、小额贷款公司和担保公司等金融机构的经济决策提供依据。

二、相关研究

信用风险是银行贷款或投资债券中发生的一种风险，也即为借款者违约的风险。本文研究的小额信贷市场上的信用风险是指受借款人的基本状况、道德风险以及客观上的还款能力的影响产生农村逾期还款甚至不还款的违约风险。农村小额贷款信用等级评价是指通过考察农村小额贷款客户的基本情况、还款能力、还款意愿、保证联保和宏观环境等因素，判别不同农村小额贷款客户的信用等级。农户小额贷款信用等级评价主要包括农户小额贷款信用等级评价指标体系的建立、农户小额贷款信用等级评价方法体系的建立两部分。在目前国内相关行业对农户小额贷款的评级方法大多是仿照商业银行对大中型企业的评级指标和方法。主要包括定性分析和定量分析（如表1所示）。

国内学者谭民俊等[4]和戴立新等[5]将层次分析法和模糊模式相结合，对小额贷款的信用风险进行评价。他们首先使用层次分析法确定了各个指标的权重，然后通过模糊评价模型确定贷款者的信用等级。徐娟[6]曾采用信用评分法与专家法相结合的方法，对贷款的申请者进行预先判断。已有研究表明，适当的信用评价模型可以提高金融从业人员对客户信用判断的准确性。虽然目前信用风险评价的方法有很多，但针对农户小额信贷方面的定量分析还不是很多，结合我国农村小额信贷市场的风险因素，选取适当的指标，通过模型进行定量分析仍是现阶段研究的一个难点。

三、农户小额信贷信用风险评价模型建立

本文通过建立Logistic回归模型为商业银行对农户小额贷款进行决策提供依据。与其他的统计方法相比，Logistic回归具有许多的特点和优势。它通过拟合解释变量和概率之间的非线性关系，克服了多元线性模型的缺点。

模型（Logit Model，也译作 “分类评定模型”）是离散选择法模型之一，属于多重变量分析范畴。Logistic回归模型是Luce[7]根据IIA特性首次导出的；Marschark证明了Logistic回归模型与最大效用理论的一致性。此后Logistic回归模型在心理学、社会学、经济学及交通领域得到了广泛的应用，并衍生出了其他离散选择模型，形成了完整的离散选择模型体系。Logistic回归模型的应用广泛性的原因主要是因为其概率表达式的显性特点，模型的求解速度快，应用方便。

在信用风险评价过程中，Logistic回归模型是多元线性回归模型的一种延伸，因变量有两种取值0和1，用 P表示事件发生概率P（Y=1）， P的取值范围在0—1之间。则Logistic回归函数为：

其中，P是介于0—1之间的待求的违约值，X代表农户信息的自变量， f为影响信用风险的指标变量的作用函数。

四、实证分析

本文所用样本数据来源于2010年夏季组织学生进行的辽宁省内的300家农户的入户调查资料。主要真对农户基本资料、资产状况、债务状况、生产经营状况、社会关系、守信状况等几个方面。调查设计是建立在小额贷款信用风险的影响因素的研究上。确定信用风险的可能影响因素，主要依据国内外学者对商业银行信用风险的类似研究和具体金融机构的直接经验，再结合我国农户小额信贷信用风险本身的特点，共设计信用风险的定性、定量指标33个。

1定性、定量指标设计

农户小额信贷信用风险的海选指标分别为年龄、学历、婚姻状况、家庭成员人数、本次贷款用途（2项）、本次贷款数额、家庭技能状况、家庭实际劳动力数量、供养人口数量、家庭人口总数、耕地总面积、自有居住房屋价值、家庭经营纯收入、家庭人均收入是人均GDP的倍数、家庭纯收入、家庭日常支出、支出收入比重、家庭总财产、务农收入、家庭农业生产性支出、家庭非农业收入、家庭的子女年教育费用、是否有银行欠款、银行欠款数额、银行存款数额、民间借贷数量、有无违约、五年内申请贷款的次数、是否有保证、保证人员状况、是否有联保、地区GDP增长率。

2指标变量筛选

为了选择对违约农户和非违约农户区分能力最强的指标变量，以及消除变量间的多重共线性问题，本研究分别进行偏相关分析、离散程度分析、主成分分析，最终确定建立模型所用指标集。

具体如下：

首先，针对所有指标集中指标做相关性分析，用以研究指标之间是否存在一种依存关系，进而依存关系进行探讨其相关方向和程度大小，如果两个指标相关性较大，则可以删除一个，减少评价指标数量，方便计算。

其次，进行离散程度分析。离散程度分析，是指通过分析研究样本中不同解释变量的变异对整个样本指标体系的总变异的贡献大小，来确定可控解释变量对研究结果的影响程度及其大小。本文通过离散系数指标，消除单位和平均值对离散程序比较的影响。进行离散程度分析，可以反映出各个解释变量之间差异的大小，本文按照从大到小的顺序排列。

最后，对所有剩余指标做主成分分析，为指标集降维，在保证损失足够小的信息量的前提下，将多个解释变量指标转化为几个互不相关的主成分。通过主成分分析计算出各个指标在各主成分中的权重大小，再进行权重加权，筛除小权重变量。

经过以上三个层次的指标筛选，最终确立指标集如表2所示。

回归方程的显著性检验采用了对数似然比卡方检验，模型似然比卡方值概率 P 值小于 005 的显著性水平，认为该模型中的所有回归系数不同时为零，解释变量全体与因变量LogitP的线性关系显著，模型合理。

五、研究结论与建议

本文所建立的Logistic回归模型对农户违约具有一定的判断能力，农村金融机构可借助Logistic回归模型来识别违约农户、选择非违约农户。但总体来看，模型的识别能力应需要进一步修正，原因有几个方面：首先，本文所采集的样本的数量有限，研究所用样本仅来自辽宁省地区，样本数据来源较集中。其次，对农户信息资料的采集工作不够深入，农户档案不全，对模型回归结论产生影响。

通过模型中各参数估计值可以看出，家庭实际劳动力数量、务农收入、家庭纯收入、家庭总财产、贷款用途与农户信用风险呈负相关关系；而家庭人口总数、耕地总面积、家庭日常支出，本次贷款数额与农户信用风险呈正相关关系。农户的收入越高，还贷的能力越强，违约的可能性就越低；农户的家庭总财产越高，越不可能违约。农户小额信贷是基于农户信用的贷款，包括房屋价值在内的家庭财产多少，在一定程度上反映了农户的经济实力，故房产价值越高，农户就越不会违约。农户的贷款用途对农户是否违约的影响很大，当贷款用于农业基本生产和用于日常生活、建房、看病、教育等一般消费时违约的可能性较低；农户家庭人口越多，家庭负担越重，出现重大变故的风险越高，违约可能性越高；农户家庭日常支出越高，农户贷款数额越多，其还贷的压力越大，违约的可能性越高。因此，我们认为该模型的分析对乡镇的农户小额贷款决策具有较为现实的意义。故本文针对金融机构建立农户小额信贷评价体系提出如下建议：

第一，建立健全农村金融市场的征信体系，完善农村小额信贷农户自身激励机制。政府和金融机构要加大宣传力度，重视培养农户自身的信用意识，同时建立健全农村金融市场的征信体系，把新型农村金融机构，如小额贷款公司，村镇银行为农户发放的贷款记录纳入到个人征信系统中。建立起高效的违约惩罚机制，强化小额信贷违约的反向激励机制，比如向社会公布违约农户的违约事实，停止向与违约农户联保的其他农户发放贷款，提高违约者违约的机会成本，加强农户自觉维护自身信誉的意识。通过建立农户的信用档案，完备借款者的贷款、还款情况，并且信息共享，作为日后发放贷款的参照标准，也可以正向激励农户自身培养良好的信用习惯。

首先，进一步规范农户信贷指标体系，使其能够真实、全面地反映农户的特征，加快小额贷款金融机构的信息化建设，提高小额贷款机构的管理能力；建立农户信用档案电子数据库，为信用风险评价模型的建立和完善提供大量的数据支持。各类小额贷款金融机构应根据 “小额信用贷款管理意见”的规定，建立农户贷款制度，进一步明确信贷人员职责和工作程序。

其次，农户小额信贷信用评级的依据是农户的信用信息档案。只有信用信息完备，才能建立有效的信用风险评估模型，提高模型的识别能力[8]。

最后，建立评价体系的关键是人才的引进和培养。评级体系的建立是一项复杂的工作，对风险评价模型开发的人员的素质要求较高。这就要求模型开发人员具备深厚的理论功底，熟悉现行的信贷政策，了解各种贷款特征。小额贷款机构建立内部评价体系可从外部招聘和内部培养两个方面建立人才梯队。

第二，提高农村小额贷款从业人员的风险意识和综合素质。农村小额贷款的对象多为经济实力欠佳的农户，财务信息不健全，很多都是靠信贷员实地调查后去还原数据，对信贷员的风险把控能力有较高的要求。同时，我国大规模开展农村小额贷款业务的时间也不长，很少有专门从事这方面的工作人员。在做涉农业务时，信贷员在对这些客户进行评价时存在一定的主观判断，而且在小额信用评级过程中容易受到干扰和影响，比如评级时，通常村干部会参与其中，所以和村干部的亲疏程度不同，就会带有明显偏向性，造成信用等级不真实。因此，提高农村小额贷款从业人员的综合素质就十分必要。同时，还应该防范信贷员在操作过程中的风险防范意识。

参考文献：

[1]杜晓山，孙若梅中国小额信贷的实践和政策思考[J]财贸经济，2002，（7）：32-37

[2]陈浪山，谢清河我国小额信贷研究[J]农业经济问题，2002，（3）：35-40

[3]梁山对农户小额信贷需求、安全性、赢利性和信用状况的实证研究[J]金融研究，2003，（6）：128-134

[4]谭民俊，王雄，岳意定FPR-UTAHP评价方法在农户小额信贷信用评级中的应用[J]系统工程，2007，（5）：55-59

[5]戴立新，李泽红，杨方文农户小额信用贷款风险及评价研究[J]科技和产业，2008，（3）：20-24

[6]徐娟小额信贷公司信贷业务的信用风险控制研究[D]武汉：湖北工业大学硕士学位论文，2011

[7]Luce，RDIndividual Choice Behavior：A Theoretical Analysis[M]New York：Dover Publications （Wiley），1959

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关键词：甘肃省；农村妇女小额担保贷款；现状；问题

中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-02

近些年，农村妇女已成为新农村建设的生力军，农村妇女在创业就业过程中面临着资金短缺、融资渠道单一的制约。甘肃省作为试点省份之一对符合条件的农村妇女给予最高额度为8万元的小额贷款，由中央财政据实全额贴息，这一政策在甘肃省推动规模大、速度快，在取得了良好的效果的同时也呈现出了一些问题。

一、甘肃省农村妇女小额担保贷款政策实施背景

随着农村产业结构的调整与劳动力的转移，农村妇女已成为新农村建设的生力军。在我国新一轮扶贫开发之际，地处西部的甘肃省仍是全国最贫困的省份之一，2010年甘肃省全面建设小康社会实现程度是62.7%，比全国平均水平80.1%低17.4个百分点，比西部平均水平低8.7个百分点。2011年甘肃省的城市化率仅为37.2%，远远低于51.3%的全国平均水平，农村妇女创业就业工作已直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到甘肃省经济社会发展全局，以及甘肃能否与全国同步步入小康。

农村妇女缺少发展资金，在创业就业过程中面临着资金短缺、融资渠道单一的制约，近些年由于农业银行等大型金融机构网点从农村大量退出，使农民的贷款需求得不到满足，金融对农村经济的推动作用越来越弱，甚至近几年甘肃省农村居民的存款通过金融机构流向了城市，因此必须加大通过政策性金融激发农村的增收渠道。2009 年7 月，财政部、人力资源与社会保障部、人民银行及全国妇联联合印发了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》，将小额担保贷款财政贴息政策范围从下岗失业人员扩大到城乡妇女，加大了对城乡妇女创业就业的金融支持与服务工作力度。2009年10月，甘肃省作为全国八个试点省份之一，也是西部地区唯一的一个试点省。启动了一项以妇女为主角、旨在促进城乡妇女创业就业的小额担保贷款试点工作，经办金融机构对符合条件的农村妇女给予最高额度为8万元的小额贷款，由中央财政据实全额贴息，经办担保机构原则上不要求借款人提供反担保，国家的这一政策在甘肃省取得了巨大的成功。

二、甘肃省农村妇女小额担保贷款的实施现状

甘肃省妇女小额担保贷款的贷款对象是有本地户籍，有固定住所，符合法定劳动年龄，身体健康，具有完全民事行为能力，拟从事的创业就业项目符合国家政策规定，诚实守信，有一定偿还能力的妇女。甘肃省成为全国第一个累计发放妇女小额担保财政贴息贷款突破100亿的省份，扶持26.68万城乡妇女创业就业，发展特色种植、规模养殖和农副产品加工等，带动160万群众增收致富。据全国妇联在甘肃武威市进行的随机抽样调查显示，94.4%的贷款妇女反映贷款之后收入增加了5000元以上，甘肃推行妇女小额担保贷款的试点经验，是全国妇女小额担保贷款工作的一个成功范例。本文写作过程中从中国人民银行兰州中心支行取得了相关数据，同时在甘肃省14个地州市共发放问卷300份，实际收回240份，取得了详实的一手数据资料。

1.甘肃省农村居民对贷款的需求程度分析

从对甘肃省农村居民发放的调查问卷统计分析可以看出，甘肃省农村居民对贷款很有需要，其中非常需要的占到25.8%，需要的占50.4%，不太需要的占19.6%，不需要的占4.2%。

2.贷款总额及地区分布分析

（1）甘肃省妇女小额担保贷款余额地区间差异较大。截止2013年末，甘肃省农村妇女小额担保贷款1456722万元，分地区余额平均为112719万元，武威市、庆阳市的贷款余额分别高达294434万元和229295万元，最低的嘉峪关市和甘南藏族自治州贷款余额分别仅有11614万元和8952万元。

（2）甘肃省农村妇女担保贷款发放金额同地区年度波动较大。在甘肃省已发放的小额担保贷款中，2012年度发放额度较大的地区有武威市、张掖市、酒泉市和庆阳市，而额度较小的城市有甘南藏族自治州、嘉峪关市、兰州市和临夏州，其中额度最大的武威市共发放329508万元，最小的甘南州仅有8818万元；2013年度发放额度较大的地区有兰州市、白银市，而额度较小的城市有陇南市、武威市，其中额度最大的兰州市和白银市分别发放48588万元和41994万元，较小的陇南市、武威市分别发放907和47万元。

3.贷款额度分析

对符合小额担保贷款申请条件的妇女，经办金融机构发放的个人小额担保贷款最高额度为8万元，对合伙经营和组织起来就业的，可将人均最高贷款额度提高到10万元。在近两年发放的农村妇女小额担保贷款额度以3-5万居多，接近总额的50%，5-8万次之，3万以内的贷款比重较小。另从统计数据来看，2012年度甘肃省城镇妇女小额担保贷款每笔贷款额度为6.08万元，农村妇女担保贷款每笔贷款额度为4.66万元，可见相对于城镇妇女小额担保贷款来讲，农村妇女小额担保贷款额度相对较少。

4.贷款期限分析

甘肃省农村妇女小额担保贷款期限为2年。创业成功、按期足额偿还贷款且诚信度高的借款妇女可再次申请贷款。特殊项目因生产周期较长、见效较慢或因遭受严重自然灾害，到期后确需延长扶持期限的，借款人可向经办担保机构和金融机构提出申请，经批准后可展期1年，但展期不贴息。从实际贷款期限来看，贷款期限1-2年（含2年）的占95%以上。这也是由农业产业的特性决定的，农业产业尤其是林果业、旅游业等见效慢，所以需要有较长的贷款周期。

5.贷款资金投向

妇女小额担保贷款只可用于创业微利项目。从甘肃省小额贷款的运行时间看，城镇小额贷款一半以上投入了商品零售批发业，其余依次为餐饮服务业、旅店服务业、家政服务业、理发业和复印打字业；而农村妇女小额贷款投向最主要还是投向传统的种植业和养殖业，分别占到总额的44%和43%，其余的依次为农副产品加工占4%，农村旅游服务业占1%，其他占8%。

三、甘肃省农村妇女小额担保贷款的还款及风险控制情况

1.贷款利率和贷款贴息情况

妇女个人创业微利项目小额担保贷款在贷款期限内所产生的利息由中央财政据实全额贴息，展期逾期不贴息，妇女小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点。经办银行按规定计算微利项目妇女小额担保贷款应贴息金额，按季向财政部门申请贴息资金。但从实践来看，甘肃省农村妇女小额担保贷款截止2013年末，实收贴息额仅占到应收贴息额的29.88%，政府财政贴息不能及时到位。

2.还款情况分析

甘肃省本次政策性农村妇女小额担保贷款实际发放是从2010年下半年，现在已陆续进入了贷款回收期，从截至2013年的数据来看，甘肃省农村妇女小额担保贷款到期按时还款率为97.15%，高于甘肃省制定的努力使还款率高于95%的目标。而且从逾期期限来看，逾期三个月（含）以内的占58.25%，逾期半年（含）以内的占33.90%，逾期一年以上的进展2.64%，整体还款率较高，未出现大面积的违约情况。

3.担保资金来源分析

妇女小额担保贷款由政府筹集小额贷款担保基金进行担保，专户存入经办金融机构担保基金专用账户。2013年末，甘肃省农村妇女小额担保基金存款额为133842万元，经办金融机构按照可用担保基金的比例发放贷款，另外，地方政府多方筹措资金用于担保基金，比如武威市以县区各担保中心为担保主体，将日光温室项目补助资金以及石羊河流域重点治理补助资金作为担保资金、利用解决了妇女小额担保贷款担保基金不足的问题。

4.风险补偿机制

地方各级财政部门要安排相应资金，建立小额贷款担保基金持续补充机制，不断提高担保基金的贷偿能力。对于担保基金规模当年增长5%以上的地方，中央财政将按当年新增担保基金总额的5%给予资金支持。有关资金于全年工作结束并经审核确认后拨付，全部补充担保基金，用于鼓励担保机构降低反担保门槛或取消反担保。

四、甘肃省农村妇女小额担保贷款发展存在的阻滞因素分析

（一）贷款项目及对象审核不严格，贷款需求过度膨胀

由于目前农村妇女小额担保贷款的利率可上浮3个百分点且由中央财政据实全额贴息，因此，金融机构放贷积极性提高，同时金融机构弱化了对贷款项目资金需求评估，对贷款项目的市场前景、获利能力、经营风险等评估不够深入，对贷款人的创业能力、偿还能力、信用程度审核不严格，再加上农村小额担保贷款每笔额度小、笔数多，导致金融机构业务量大，对贷款项目及申请人贷款项目评估的有效性审核不够深入。同时由于政府的宣传偏差等因素，使得部分农户将该项贷款误认为是政府免费的救济金，“不贷白不贷”，人为扩大了贷款的实际需求，在调查过程中甚至有农户用该贷款购买小汽车等消费品。

（二）担保基金筹集不足严重制约了贷款额的快速增长

目前，甘肃省每个县市区至少建立一家小额担保机构，对新增的妇女小额担保基金，按省、市、县三级财政共同筹措的要求，以1：1：1的方式注入，并与贷款规模挂钩。但由于甘肃省地方财政困难，担保基金筹措难度较大，一定程度制约了妇女创业小额担保贷款业务的有序推进。随之，甘肃省贷款规模的需求与增速不断加大，而担保基金筹集不足严重制约了贷款的进行，甚至导致了同一个地区不同年度贷款量的大幅波动，但是担保基金又对农村妇女小额贷款的可持续发展有重要的保障意义，因为农业不仅有市场风险，还承受着自然风险，所以担保资金的筹集不可忽视。

（三）贴息资金到位不及时

目前甘肃省农村妇女小额贷款贴息资金实行市县（区）级财政按季审核并先行垫付，年终与省级财政部门进行清算，省级财政部门再行编制贴息资金年度决算报财政部审核清算。在实际运行的过程中，由于甘肃省大部分县（区）财政财力不足而不能及时向金融机构支付财政贴息资金，2013年甘肃省农村妇女担保贷款实收财政贴息额只占到应收财政贴息额的29.88%，这严重影响了银行开展该项贷款的积极性。

（四）尽管贷款回收率较高，但由于贷款担保比例过高，仍存在金融风险

在甘肃省农村妇女小额担保贷款发展的实践中，尽管国家规定担保基金与贷款额的上限在5倍以内，将担保贷款比例从最初的 1∶5 提高到 1∶10，以有限的担保基金撬动了更大的信贷资金投入，取消反担保要求，放宽担保条件，带来的好处是信贷投放量得到了快速增长，但潜在的金融风险却显著加大。尽管2013年贷款回收率为97.15%，呈现出较高的态势，但是担保基金对贷款的担保作用明显不足的隐忧始终是存在的。

五、提高甘肃省小额担保贷款政策效应的对策建议

（一）政策设计中严格规定贷款获得条件，开展贷款中期实地核实工作

妇联、财政、信贷机构等农村妇女贷款的相关单位要严格审查贷款项目，确保创业项目真实合规，定期开展实地检查，同时要加强对农村妇女的农业实用技术、市场经营、农村法律法规等方面知识的培训，帮助创业者提高创业技能，切实提高贷款妇女农业生产技能和经营能力，积极为农户想办法、出点子，组织农户尽快销售积压的农产品，加速贷款回笼速度，避免盲目发放和突击发放妇女创业小额贷款，造成人为的风险。

（二）建议中央财政研究政策性金融支持欠发达地区的长效机制

妇女贷款对农村经济及社会影响意义重大，甘肃省农村妇女小额贷款政策的有效落实，增加了经济发展的活力，为农村有创业想法和致富思路的家庭提供了启动资金和政策后盾；提高了妇女的社会地位，促进了农村社会和谐。但是目前还存在中央财政贴息存在时滞、地方财政紧张、担保基金缺乏等因素的存在严重制约了农村贷款对当地经济的促进作用，建议中央财政能够及时支付西部贫困地区的担保基金，或者在年度预算中增加对落后地区担保基金的支持力度，尽早落实担保资金，促进妇女小额担保贷款业务的健康发展。

（三）建议金融机构加强信贷风险管理与防范

要加强贷款人的诚信教育，营造良好的农村信用环境，积极发挥乡村社会人情网络的引导作用。妇女小额担保贷款的参与者要相互协调做好贷后跟踪管理工作，定期监控，督促借款人按时还本付息，以各经办银行的信用评估体系为基础，将农村妇女借款人也纳入征信体系中，建立农村妇女信用评估资料档案，完善信贷管理，确保小额贷款能够实现可持续发展，带动更多农村妇女创业、就业，增加农民收入。

参考文献：

[1]杨敏丽，宋维龙.甘肃省农村妇女小额信贷的现状、问题及对策[J].商场现代化，2010（24）.

[2]刘刚，聂蕾.甘肃省妇女小额担保贷款调查[J].甘肃金融，2011（7）.

[3]王雪.甘肃省小额担保贷款政策效应研究[D].兰州：兰州大学硕士研究生毕业论文，2010.

[4]蔡彤，李程鹏，胡建德.妇女小额担保贷款发展的实践探索——以甘肃武威市为例[J].西部金融，2010（12）.

[5]农村妇女小额担保贷款财政贴息政策解读[N]，甘肃日报，2012-04-17.

篇(4)

【关键词】民间金融 小额贷款公司 村镇银行

一、激流勇进中的民间借贷

资金是一个企业赖以生存的血液，一个公司自创办以来所面临的核心问题就是融资，改革开放以来，中国民间已经积累了大量的财富，目前作为正规金融的补充，国内外学者对于民间融资的概念与形式，不同的学者有不同的界定。[1]但在涵盖基本职能上还是存在着相当程度的相似性。民间融资通常被定义为处于国家政府政策管制之外的与正规金融相对应的，以营利为目的的一种融资活动；是以非正规金融组织之外的组织和个人为主体，以快速融通资金为目的，公民个人之间、个人与企业之间，企业与企业之间以及与其他组织之间进行的直接融资活动。

民间金融的存在和发展有其历史的必然性。是历史、文化和现实因素等外在因素与内在因素共同作用下的产物，民间借贷活动体现出支持资金使用者创业和发展壮大的现实功能，促进和带动了区域经济发展。例如温州，2011年官方统计民间资金约在4500亿至6000亿之间。[2]民间融资已成为民营企业的生命线。但是，民间金融由于其自发性和分散性，它的投向易游离于国家宏观调控政策之外，在一定程度上会削弱宏观调控的效果。同时，由于立法、监管的滞后，导致民间金融蕴藏着巨大的风险，严重扰乱了国家金融秩序。

二、解决民间金融的途径之一——小额贷款公司

由于民间金融长期游离于政府监管之外，造成民间金融的信用品质难以保障，制约了其发展，因此，民间金融的正规化是重要举措，首当其冲的就是引导小额贷款公司。

(一)小额贷款公司概念

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织依法投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的内资有限责任公司或股份有限公司。[3]小额贷款公司如果是有限责任公司形式的，股东以其出资额对公司负有限责任；如果是股份有限公司形式的，股东以认购股份为限对公司承担责任，公司以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司具有独立的法人财产权，股东享有资产收益权、分配权和决策权。

（二）小额贷款公司运行模式

国内小额贷款公司与正规金融公司相比较，其运作机制主要有以下几个方面的特点：

1.不吸收公众存款。小额贷款公司由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，也不准任何形式的非法集资。只能运用股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融入资金的余额不得超过资本净额的50%。

2.贷款坚持“小额、分散”的原则。小额贷款公司坚持为农民、农业和农村经济发展服务，发放贷款坚持“小额、分散”的原则，积极向农户和微型企业提供信贷服务。

3.无结算业务。小额贷款公司经营范围内没有结算业务，不能加入人民银行的大额支付系统、小额支付系统和支票影响交换系统，只能选择银行业金融机构开立存款账户，并委托存款银行支付结算业务，与其他银行没有往来关系，不会形成派生存款。

三、对小额贷款公司的法律规制

（一）对小额贷款公司进行法律规制的必要性

作为金融创新产品的小额贷款公司，其在运作过程中很容易出现问题和障碍，资金问题是影响公司的快速发展的关键所在。主要表现在：

1.小额贷款公司的资金来源问题。小额贷款公司不吸收公众存款，只发放小额贷款。根据银监会和人民银行联合的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，并且融入资金不得超过小额贷款公司资本净额的50%。但由于小额贷款公司不属于金融机构，低成本资金难以获得，小额贷款公司无法享受同业拆借利率(目前为2%～3%)；并且按照人民银行再贷款的管理办法，小额贷款公司无法获得人民银行的再贷款；而实践中，小额贷款公司的开户银行大都以其不属于金融机构为由不愿为其融资；即使能够融资，融入资金的利率多数比照普通工商企业贷款利率执行，还需要固定资产抵押或担保，融资成本较高，导致绝大多数小额贷款公司难以从银行业金融机构获取资金支持。因此小额贷款公司目前主要依靠自有资本金来开展贷款业务，但受到股东人数和自有资金的限制，资本金不可能大规模扩张。[5]

2.小额贷款公司的经营成本问题。税收是公司经营成本的一项重要组成部分，小额贷款公司不准吸收公众存款，以注册资本为限经营信贷业务，贷款利率定价为基准利率的0.9～4倍。从制度设计上看，小额贷款公司拥有比金融机构更大的利差空间，但是由于目前小额贷款公司的税赋不像农村信用社还有优惠政策，所得税减半，而是按工商企业来征缴，这远高于银行业金融机构的负担，使得小额贷款公司税赋加重、成本提高。此外，与金融机构相比较，小额贷款公司由于规模较小，难以达到规模化经营，加之贷款额度小、笔数多、面积广、风险大，占用人力多，贷款投入的管理精力和管理费用较高，导致其运营成本较高。而与其他民间金融相比较，小额贷款公司经营需要有固定的场所，并任命董事、监事和经理等人员，需要建立健全财务会计制度，需要缴纳各种税费，其运行成本高于民间借贷。

（二）解决资金问题的主要方式——“翻墙”化身为村镇银行

小额贷款公司与村镇银行的法律性质区别。小额贷款公司是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。村镇银行是经银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，主要为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行业金融机构。[6]依《指导意见》、《村镇银行组建审批指引》、《村镇银行管理暂行规定》以及《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》[7]等相关规定，结合实践情况，小额贷款公司与村镇银行的区别主要包括以下几个方面[8]:

1.法律性质不同。小额贷款公司为准金融机构；而村镇银行由《村镇银行管理暂行规定》明确规定，其法律性质是银行业金融机构。

2.监管主体不同。小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理；村镇银行则是经银监会批准设立并监管。

3.出资人（发起人）不同。小额贷款公司由自然人、企业法人、其他社会组织依《公司法》对股份有限公司或有限责任公司的规定投资设立，仅对其注册资本、主要发起人、股权结构等方面有特别要求；村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。

4.业务范围不同。小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务，以及在规定范围内兼营其他业务，如相关咨询业务，资产转让业务，资产租赁业务，信用担保业务，中间业务，贷款项下的结算业务等；村镇银行经银行业监督管理机构批准，可经营吸收公众存款，发放贷款，办理国内结算等金融机构被许可的相关业务。从二者的比较分析可以看出，小额贷款贷款公司如果转制成为村镇银行，就必须让出控股权和经营权。同时，小额贷款公司灵活的经营机制将被，采取银行业金融机构的监管标准。另外，正规金融机构对村镇银行的投资积极性本身也不大。小额贷款公司的转制则陷入两难困境。因此，结合小额贷款公司目前面临的发展障碍与转制困境，笔者认为主要受到市场准入和管理权的限制。

（三）小额贷款公司转制村镇银行的法律难题

小额贷款公司转变为村镇银行某种程度上可以解决资金来源和税收歧视问题，但是利率限制将会更为严格，本身的机制优势也将被削弱。表现在法律方面主要有以下几方面的缺陷：

1.准入规定的缺陷。目前小额贷款公司转制为村镇银行仍有不少困难，首先就是转制村镇银行的准入条件规定比较模糊，不具有可操作性。根据《改制规定》，小额贷款公司的准入条件规定不明确的包括以下几点。

第一，《改制规定》要求转制的小额贷款公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。[10]各治理主体间职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。一该部分规定都是原则性规定，没有具体可操作的标准，不科学也不严谨。例如该规定小额贷款公司的治理机制完善、内部控制健全、信息披露透明的标准如何界定，是按照一般有限责任公司的要求执行还是按照上市股份有限公司的标准，亦或是按照银行业金融机构的标准，该规定都没有明确，可能造成转制小额贷款公司的质量的参差不齐。

第二，《改制规定》要求转制的小额贷款公司有良好社会声誉、诚信记录、纳税记录，无重大违法违规行为。但社会声誉良好的标准如何界定，由什么机构评价小额贷款公司的信誉是否良好，该规定都没有说明。

第三，《暂行规定》要求转制的小额贷款公司省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。而省级政府主管部门却没有详细的说明。

2.改制后强制交出管理权不合理。决策层已经认识到了将一部分小额贷款公司转制为村镇银行的必要性与重要性，因此为小额贷款公司转制为村镇银行提供了出路，并进行相关立法。然而，其却在转制条件与转制后小额贷款公司控股等问题上对小额贷款公司进行了诸多限制。这种限制造成了小额贷款公司转制村镇银行还面临着另外一种困境，《村镇银行管理暂行规定》及《村镇银行组建审批指引》规定小额贷款公司由“已确定合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。”“其股东至少有一家为持股比例不低于20%的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构”，而《指导意见》对小额贷款公司发起人持股比例的规定为“单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。”也就是说，小额贷款公司转制为村镇银行后面临着更换股东的局面，所以同意银监会的改编方案意味着要将控股权拱手送人，这不仅使小额贷款公司发起人的利益受损，而且在感情上是无法接受的，一些小额贷款公司的管理者也表达了类似的担心：“成为村镇银行必须由当地一家商业银行牵头，20%的控股，机制、管理、用人就和现在不一样了。”[11]但是如果接受改编方案，小额贷款公司转制为村镇银行后，便成为了正规的银行业金融机构，拿到金融牌照，可以开展各种银行业金融服务，以上提到的许多问题便迎刃而解，例如村镇银行可以吸收存款，资金问题便得到了解决，而且在转制为村镇银行后可以享受到更多的政策优惠。

（四）小额贷款公司改制过程中的法律解决途径

如前文所述，我国目前由小额贷款公司向村镇银行转制的过程中存在一些问题。因此要使小额贷款公司转制为村镇银行具有可操作性，必须做一些改进。

1.法律应当进一步明确规定小额贷款公司转制为村镇银行的具体准入标准。笔者认为在转制准入条件设立方面应遵循以下几点。一是严格性，应当适当提高小额贷款公司转制为村镇银行的标准。因为目前小额贷款公司试点时间尚短，缺乏长时间实践经验，质量参差不齐，存在一部分小额贷款公司实力较弱，管理机制不甚健全。提高小额贷款公司转制村镇银行的准入标准，让具有雄厚实力与丰富经营经验，且公司治理良好的小额贷款公司转制为村镇银行，这样可以降低金融市场的风险，维护稳定，这也符合立法者的初衷。二是客观性，准入标准应当更多的采用客观标准，对一些宏观与原则性的转入标准进行细化、解释，如对适合转制的小额贷款公司应达到的最低注册资本要求，公司管理层的资质要求，公司治理结构的具体要求进行细化等。三是专业性，对小额贷款公司的准入审核应当由中国人民银行或银监会统一指定的专业机构进行，而不是将权力下放给省级政府，由省级政府确定的主观部门确定。这样可以避免省级政府指定的主观部门专业性不足，在审核过程中可能出现的一些错误，并保障小额贷款公司转制审核的权威性。

2.要保证小额贷款公司发起人的控制权。立法者在规定小额贷款公司转制为村镇银行时必须由一个银行业金融机构做主要发起人处于对资金的考虑，可以降低金融风险，并提高其信誉度。然而，该制度设计却因为迫使小额贷款公司发起人在转制过程中交出其对小额贷款公司的控制权，处于公平的角度不甚合理。因此在转制过程中，如果小额贷款公司的主要发起人资金实力雄厚，愿意成为村镇银行的控股股东，那么立法者应当保障其权利，不应强迫其交出公司的控制权。为了使新组建的村镇银行运行更加稳定，可以规定每个转制的村镇银行都必须有一个商业银行作为主要股东，介入村镇银行的日常运作管理并负有一定监管职权，然而不必使其拥有村镇银行的绝对控制权。

四、结语

随着此起彼伏民间借贷案件，我们一直思考着怎样规范我们现今混乱的民间金融秩序。小额贷款公司的组建，将民间金融纳入正规发展轨道，给民营资本进入金融领域提供了难得机遇，使部分隐性的民间借贷变为显性，填补了金融机构在农村金融服务网点不的足。同时，为了让更多的中小企业有生存的余地，更好的发挥资金融通的作用，我们就必须修改现行的法律法规，制定规范的民间金融规章制度，在大力发展小额贷款公司的前提下，促成一部分公司向村镇银行转型，以满足日益增大的民间资金需求，在和谐稳定的社会经济秩序中继续发展具有中国特色的民营经济。

参考文献

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[2]郑曙光.小额贷款公司存设的法律价值与制度选择[J].河南人学学报(社会科学版)，2009(3).

[3]中国人民银行小额信贷专题组编.小额贷款公司指导手册[M].中国金融出版社，2006:3.

[5]朱乾宇.中国农户小额信贷影响研究[M].人民出版社，2010:200-201.

[6]汤敏.小额贷款公司路在何方[J].当代经理人.2010(9).

[7]银监会相关负责人就出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》答记者问[J].中国农村信用合作，2009(8).

[8]银监会相关负责人就出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》答记者问[J].中国农村信用合作，2009(8).

[10]张燕、高翔.我国农村小额信贷法律困境与对策[J].东财经职业学院学报，2007(4):23.

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刘志博（1988-），男，汉族，北京人，财政学硕士，贵州大学经济学院财政学专业，研究方向：财政政策制定与研究。

摘要：石阡县是贵州省铜仁市的产茶大县，实现石阡茶产业向现代化、规模化、产业化发展对石阡县具有十分重大的意义。本文通过实地调查的方式，选取贵州省石阡县茶产业作为调研对象，探寻石阡县茶产业发展中金融支持存在的问题与不足，并针对这些影响因素提供一系列的解决方案来促进石阡茶产业的发展。

关键词：石阡县；茶产业；金融支持

一、石阡县茶产业发展现状

石阡位于贵州省东北部，铜仁市西南部，国土面积2173平方公里，辖7镇11乡，302个行政村，总人口45万人，森林覆盖率67.5%，仡佬、侗、苗、土家等12个少数民族占总人口的74%，属武陵山集中连片特困区，国家新阶段扶贫开发重点县，也是全省重点生态区和多民族聚居区。

石阡种植茶叶有着得天独厚的自然条件。属中亚热带湿润季风气候区，光、热、水资源丰富，雨热同季，冬无严寒，夏无酷暑，适应各种植物种植生长。光能资源处于全国的低值区，年均日照时数为1233.2小时，日照百分率为28%，在春秋季节多云或阴天日数多，有利于茶树氨基酸、咖啡碱等有效成份的合成与积累，有利茶叶的滋味和香气特征形成；县境内由于没有大型工业企业，土壤、大气、水受污染程度低，无“三废”污染源；森林植被较好，森林覆盖率达67.5%。云雾多，昼夜温差大，鲜叶持嫩性好；全县有相对集中连片宜茶土地66万亩，土壤富含锌、硒，茶多酚、氨基酸和水浸出物均高于全国平均水平。是一个全国少有的有利于名优茶生产的地区。

石阡县有30多万亩茶园，光凭本地育苗满足不了种植需求，所以从外地引进过一些优良茶苗品种，但是仍以石阡苔茶为主打，发展形势很好。县政府03年提出建立石阡苔茶生态示范园区的概念，08年作为一个大的规模产业、重点产业进行发展。县里的苔茶示范园主要以龙塘、龙井的石阡苔茶示范园为代表。目前石阡县茶产业只要贷款对象只有国家开发银行，过于单一，虽然县里信用联社数目多，但是并未发挥其作用，而国有四大行贷款门槛过高，望而生畏。2012年，该县503贫困区开发，茶产业成为该片区的开发工具，政府每年进行上亿元投资，国开行在省扶贫办的指导下，办贴息贷款，加工企业，每年解决资金800多万元，至今，省国开行以对石阡县茶产业已进行了1.7个亿的投资。县里还组织过乡镇领导去福建、浙江进行实地考察，相比而言贵州环境更具优势。

二、金融支持石阡县茶产业发展情况

目前石阡县茶产业发展主要依靠政策性金融的支持。2012年4月11日，国家开发银行贵州分行、贵州省扶贫办到该县充分调研后，率先举行了金融性支持武陵山区扶贫开发农业化项目启动仪式，石阡县同国开行签署了《农业产业化扶贫攻坚合作协议》，明确了首批融资2.5亿元（茶产业）的合作项目。该项目不仅解决了茶农、合作社和中小企业融资难的问题，带动农户增收致富、促进石阡苔茶产业升级，还为石阡县招商引资创造了良好的环境，较好的推动了石阡县的茶产业发展，带动了石阡社会知名度的提升。

2007年县委、县政府出来《加快茶叶产业发展实施意见》以来，石阡县茶园面积以每年5万亩速度增长，县政府通过项目和本级财政资金实施茶苗、肥料的投入和土地整治费用补助，石阡茶园面积从2007年的3万亩到2011年28.5万亩，茶园规模虽然在扩大，但与“十二五”期末人均一亩茶的规划差距较大，政府规模化、科学化发展茶园投入存在较大难题，2012年申报到“国开小额农贷”后，政府统筹代为茶农采购苗木、肥料和补助土地整治费用计3800万元。通过贷款投入，2012年石阡县实现新植茶园5万亩，缓解了政府资金压力，目前，石阡县有茶园35.5万亩，实现了规模化发展。石阡县茶农管护茶园资金6888.285万元，惠及农户1933户，有效调动了茶农的积极性，茶园得到有效管护，新植茶园成活率高、茶苗长势良好，部分两年新植茶园已如同往年三年的初产茶园。

石阡县茶叶加工企业因资金不足问题规模不大、效益不明显，产业带动效果不突出，通过贷款，石阡县2户企业、10家专业合作社贷到资金2830万元，实现了加工能力的提升，专业合作社由原来的年产10吨最高增加到年产100吨，年产值增加270万元。

通过国开行贷款，石阡县科学谋划，在全省率先打造了一个2万多亩的现代高效生态苔茶示范园，并列入全省“5个100工程”高效农业示范园区，园区内高标准、科学化建设，集中连片发展，不断发挥示范带动作用，让企业和茶农看到了希望，推动更多的关于茶叶产业的项目落户石阡。

三、个案分析

我们通过发放调查问卷和访谈的方式，分别对石阡县的茶企、茶农、茶园、政府部门进行了走访。其中对龙塘凯华茶叶加工厂的负责人进行了详细的访谈，了解到整个龙塘大小加工企业有七八个，受访者的石阡县龙塘镇凯华茶叶加工厂挂名在和鑫农业有限公司，有加工设备6台，人员5人，2013年刚建成，与同村另一家茶叶加工厂参加了龙塘镇白泥塘村茶果产业专业合作社。受访人30―49岁，高中或中专学历，企业目前资产小于500万，2013年茶叶销售收入总额小于500万，经营势头良好。受访人表示，2013年向国开行贷款10万元，政府贴息5年，向农信社贷款12万元。政府也有相应的茶叶减免税收的优惠，自己则对茶叶保险不太信任。目前经营当中资金十分紧张，成立公司注册资金30万，但是无法拿出银行需要的存款担保10万元。在希望政府和金融部门为企业解决的问题中，受访人提到需要增大产业政策支持力度，为茶叶招商引资，多请专家进行实地技术培训，建立销售平台，但是最主要的还是降低银行贷款利率。而受访者对税收优惠并无太大要求，作为该村的农业代表，该受访人指出国家已对农产业进行减税，并不求更进一步的减税。在认为有关政府部门应该组织哪些活动推动企业融资时，该受让人提出，都很需要，但是不管是自己融资还是向金融机构融资，都需要政府穿针引线。以上是其受访者作为茶企负责人的身份的采访。作为一个茶农，他提出希望由组织牵头，承包到户，组建专利合作社，但同时又并非固定卖给专利合作社，做到买卖自由。

四、金融支持石阡县茶产业发展存在的问题

一是石阡县茶企大部分是刚起步的企业，在发展茶园规模前期的茶园建设上已投入大量资金，加之加工厂建在农村的集体土地上，无法办理产权证明，很难提供银行所需的资产抵押。

二是招商引资企业落户后因户籍及资产等不在该县，新建基地和建厂未能享受到优惠的扶贫贴息政策。

三是当前的小额贷款贴息只针对5万元以下，而现在石阡县茶产业发展中的茶企、专业合作社、家庭农场，种植大户所需的资金远远大于5万元，对茶产业发展支持有限。

四是目前金融业对石阡县茶产业支持面不大，只有国家开发银行在运行，其他的商业银行只是在试着介入。

五、金融支持石阡县茶产业发展的几点建议

一是国家扶贫部门利用少量的扶贫资金撬动大量的金融资金大力发展茶产业，建议对发展中茶企、专业合作社、家庭农场，种植大户等提高贴息比例，小额贷款范围扩大到50万元以上，并将流动资金贷款的期限扩大到2至3年。

二是银行在茶企需求资金支持的关键时候，能降低门坎，缩短审批和发放时间。建议在微企、家庭农场，种植大户在贷款50万元以下免担保、免抵押的模式。

三是针对招商引资企业，多方面寻找资产抵押。建议采取远程财产抵押模式，同等享受扶贫贴息优惠政策。

四是拓展融资渠道，扩大受益面。建议其他金融银行一并与国开行支持石阡茶产业发展。（作者单位：贵州大学）

项目基金：贵州大学研究生创新基金（研人文2014009）

参考文献：

[1]马乃毅，徐敏.发展中国家农村金融支持农业经济的经验与启示[J].世界农业，2012（5）：16-18.

[2]徐国祥.统计预测和决策[M].上海：上海财经大学出版社，2005：202-225.

[3]马金书西部民族经济发展进程色产业培育的体制障碍和政策建议[N].云南行政学院学报，2007（4）.

篇(6)

【关键词】NFC技术 智慧教室 校园支付

1 引言

随着信息技术的快速发展，物联网、云计算等新一代信息技术在创新教育实践中正在改变传统的教学方式，使校园的教学和管理更具人性化和智能化。在信息化“十二五”规划中，浙江大学提出了建设 “智慧校园”的理念，它的三个核心特征：一是为广大师生提供一个全面的智能感知环境和综合信息服务平台，提供基于角色的个性化定制服务；二是将基于计算机网络的信息服务融入学校各个领域；三是通过智能感知环境和综合信息服务平台为学校和外部世界提供一个相互交流和感知的接口。

智能手机在校园的普及成为NFC技术在校园推广的契机，2013年7月中国移动北京公司与北京市政交通联合移动NFC手机一卡通应用，只要持有支持NFC功能的手机，并安装NFC一卡通专用SIM卡便可通过手机完成公交、地铁、超市、餐饮等小额支付。目前市面上包括三星、苹果、小米、HTC、诺基亚、索尼、LG、华为、魅族等品牌均推出了支持NFC功能的手机，据最新报告显示，NFC手机出货量从2011年的3000万部增长到1亿部，到2016年，全球NFC手机将增长到7亿部，相信在这种趋势下，NFC应用将逐渐形成一个稳定的生态链条。

2 NFC技术在智慧校园中的应用

NFC是Near Field Communication的简写，是由飞利浦、诺基亚和索尼公司共同研制开发的短距离无线连接技术，NFC是将RFID读卡器和智能卡的功能整合在一起，可直接利用各种现有的RFID基础设施实现不同NFC设备之间的交互。目前，高校校园普遍使用的校园一卡通系统中硬件部分基本使用的都是RFID电子标签和读写器，因此，NFC智慧校园系统可直接利用现有的校园一卡通系统中RFID基础设施来构建，从而大大降低高校的投入成本。在国外，高校已经在使用NFC设备应用于学生身份确认和校园支付，应用于传输学习内容至学生的NFC手机，可以预测，随着技术的发展和成本的降低，越来越多的NFC技术将应用于教育领域。

2.1 NFC技术在智能教室中的应用设计

目前高校在教学方面普遍存在的问题是学生学习积极性不高，课堂到课率低，课堂教学互动较少，在大课教学的过程中这些问题尤为突出。在一个上百人的大教室中，一方面，教师需要花大量时间来给学生打考勤，另一方面，面对众多的学生，教师不可能认识所有的学生，更不可能一一了解学生对授课内容的掌握情况，在这种状况下教学效果自然不会太好。针对这些问题，我们设计了一套基于NFC技术的智能教室系统，它能够实现自动考勤功能和实时教学效果反馈功能。

实现系统功能，硬件上教室需配备一台教师端计算机（目前高校大教室基本都有）和多台带键盘、LED显示及NFC阅读模块的学生端；软件上需在教师端安装SQL Server数据库，并自行开发考勤管理和教学信息反馈系统软件。系统结构如图1所示。

教室端是一台装有数据库软件的PC机，数据库我们选用SQL Server，可以班级为单位建立学生信息表，用于存储考勤情况和对授课内容理解的实时反馈信息，前台用C#自行开发管理软件，实现当前考勤和实时信息反馈情况的统计和显示功能。

学生端由控制板、LED显示屏和带NFC阅读功能的键盘组成，如图2所示。学生进入教室后，可用带NFC功能的手机或智能卡刷对应座位上键盘的感应区，NFC阅读器将读到的学生信息送入控制板，控制板通过WiFi模块将数据送到教师端数据库内，记录学生考勤，下课后教师可通过教师端管理软件直接获取全班同学的考勤情况，将旷课和迟到学生名单直接导出或打印。另外，面对上百个学生的班级，教师不可能认识所有学生，因此控制板还需将NFC阅读器送来的学生信息送至LED显示屏，用于显示学生的姓名和学号，方便教师查看。在授课过程中，教师每讲完一部分内容可要求学生通过各自桌面上的键盘输入对该部分内容的掌握程度，例如：键盘输入“1”表示完全理解，“2”表示一般程度理解，“3”表示部分理解，“4”表示基本不理解，“5”表示完全不理解。键盘输入的信息送入控制板后通过WiFi送至教师端，教师可通过教师端管理软件实时获取学生反馈信息的统计，根据统计数据调整教学进度，例如：统计数据表明平均反馈数字大于“3”，说明大部分学生都没有完全听懂上一部分内容，这时教师可以通过详细说明或举例论证来帮助学生进一步理解，以期达到较好的授课效果。高校学生通常在课堂上不愿意参与教学互动，仅仅通过传统的教师点名请同学回答问题的方式并不能达到很好的效果，尤其是在大班教学过程中，应用这套系统可带动所有到课的学生参与教学互动，帮助他们提高学习兴趣，改变传统教育以教师为中心的教学方式，使学生成为教学过程中真正的主角。

2.2 NFC技术在校园支付中的应用设计

目前在高校校园普遍使用的校园一卡通可以实现校园内部的支付，甚至可以和银行卡直接绑定，实现校内外多种业务的支付，相对传统的基于RFID技术的校园一卡通而言，基于NFC技术的校园一卡通具有以下优势：第一，NFC技术在单块芯片上综合了RFID中的读写器、电子标签及其对等功能，使得NFC具有成本更低、方便实用等优点，具有NFC功能的手机，我们只需将NFC功能薄膜芯片卡与手机SIM卡相贴合，就能让学生贴身携带的手机成为校园一卡通；第二，NFC是近距离无线通信技术，这一物理特性大大简化了整个认证识别过程，使NFC支付过程中设备间相互访问更直接和更安全；第三，用作校园一卡通的NFC手机可随时查询校园卡余额和所有交易记录，由于NFC是被动感应，所以即使手机没电处于关机状态，仍然能够实现感应支付。

在校园中，硬件方面仍可沿用已经配备的传统校园一卡通的设备，软件方面只需开发一套基于Android系统的校园一卡通应用程序，学生下载该程序并安装在NFC手机上，那么这部手机就可轻松实现校内食堂、超市以及宿管中心电费等支付功能。

2.3 NFC技术在校园中的其它应用

NFC技术还可实现校园内门禁管理、图书馆信息管理和校内各种电子资源的获取等功能，如图3所示。以获取有效电子资源为例，我们可以将其应用于校园宣传海报、活动通知、公告等，以内嵌NFC智能模块的电子形式呈现，这样可以大大节约纸质资源和人力资源，例如：在每间教室或机房门口设置教室或机房实时的课程及班级安排的电子公告，学生可通过NFC手机获取存储在后台服务器中的教室机房安排表，管理人员只需通过前台应用程序便可修改后台服务器中的相应内容，从而大大减轻工作量，有效提高管理水平。

3 结束语

随着NFC技术的发展，以硬件改造成本低、数据传输安全迅速可靠等优势进入人们的视野，在国内，NFC在开放型环境中尚未形成规模应用，但对于高校，信息技术在创新教育实践领域有着巨大的潜力，而相对封闭的环境加上学生的高接收能力，完全能够让NFC进入一个具有遐想空间的应用环境，本文介绍了NFC技术在高校校园中的应用实例，系统的实施一方面能够进一步提高高校信息化水平，保障教学质量，另一方面，信息化的校园环境能培养学生对科学知识的兴趣，为他们走出校园，进入社会打下良好的基础。

参考文献

[1] 苏晓燕.基于NFC的技术的Android移动支付终端的设计与实现[D].西南交通大学硕士学位论文，2013（05）.

[2] 陈芝荣.基于Android和NFC的智慧校园系统开发[J].信息技术，2013（35）.

[3] 李娟.NFC技术的校园应用方案分析[J].物联网技术，2013（09）.

作者简介

丁琼（1982-），女，湖北省咸宁市人。硕士研究生学历。现供职于贵州工业职业技术学院。研究方向为计算机控制。

肖监（1981-），男，湖北省仙桃市人。硕士研究生学历。现供职于贵州电力试验研究院。研究方向为电能计量。

作者单位

篇(7)

[关键词]经管类本科高校；人才培养模式；创新型人才

[中图分类号] C961 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2017）06-0109-04

经管类本科高校创新型人才培养模式改革存在着创新教育缺乏系统组织保障、创新教育培养环节薄弱、课外创新实践平台不完善、综合评价体系不健全等问题。广东财经大学作为一所经管类本科财经高校，近年来，在人才培养方式、人才培养方案、分层分类教学改革、创新创业教育体系、人才综合评价体系建设等方面对经管类本科高校创新型人才培养进行了有益的尝试和探索，形成了一定的特色和优势。

一、改革人才培养方式

在经管类本科高校创新型人才培养方面，通过政策引导、资源配置等多种举措和方式，鼓励支持二级教学单位采取嵌入式、项目驱动式和集约式三种培养方式，积极探索经管类本科高校创新型人才培养方式的改革。

嵌入式人才培养是指通过开放式办学，推进校地、校企的全方位深度合作，将应用型人才培养嵌入地方行业、产业发展，实现经管类专业人才培养方案、人才培养过程和人才去向与地方行业、产业的紧密对接。“国际会计（ACCA）省级人才培养模式创新实验区”与ACCA广州代表处、德勤会计师事务所等12个跨国经营公司及英国卡迪夫城市大学、美国中田纳西州立大学等单位协同，采用嵌入式人才培养方式，培养国际化应用型创新型会计人才，取得了良好成效，具体建设内容体现在如下方面：第一，将ACCA资格认证课程及部分CPA考试课程嵌入实验区人才培养方案。第二，由ACCA广州代表处负责培训教师，提供教学指导、教材及教学资料、资格认证报名与考试等服务，发展学生会员，联系牛津布鲁克斯大学授予名誉学士学位，为学生联系实习与就业机会。第三，由德勤会计师事务所等单位负责为学生提供实践导师及学习案例，为学生提供、推荐实习单位及就业单位。第四，合作单位利兹都会大学负责为ACCA九门课程考试合格且通过GMT考试的学生以优惠条件申请前往利兹都会大学攻读硕士研究生。在国际会计（ACCA）省级人才培养模式创新实验区2015届52名毕业生中，有8人考取英国莱斯特大学、澳洲昆士兰大学和悉尼大学等世界知名高校的硕士研究生，16人入职全球四大会计师事务所、西门子（中国）有限公司和星巴克咖啡公司等世界500强企业，26人通过F类9门课程的考试，成绩位居广东省前列。

项目驱动式人才培养方式是指构建了由创业课程教学、创业模拟体验、创业项目设计和创业项目孵化组成的严密、完整的创业教育体系，有效实现大学生创业项目与大学生课外科技活动项目的对接。近年来，学校精心打造创新创业精品活动和活动品牌，坚持以“项目驱动”和“团队驱动”的方式不断深化和完善创新创业活动运作模式，同时按照“一院一品牌、一院一特色”的思路，大力支持和鼓励各二级学院打造具有鲜明专业特色的品牌活动，形成以“挑战杯”竞赛为龙头，大学生英语竞赛、数学建模大赛、管理决策模拟大赛、U势界创业项目大赛、模块商务谈判、模拟投资大赛、大学生广告设计大赛、物流管理大赛、电子商务大赛、旅游规划大赛等齐头并进的学生创新创业活动体系。实践证明，项目驱动式培养极大地激发了学生参与创新创业活动的热情，增强了学生的成就感和归属感，促进了学科专业的交叉融合，推动了创新创业教育的发展。

集约式人才培养方式是指实行特殊政策，集中校内外优质教育资源，大力推进教学内容、教学方法和教学手段改革，提高教育资源配置的绩效，尝试在普通本科院校培养未来经管精英的可行路径。学校赋予各类实验区和实验班“特区”政策，具体包括在全校范围内整合资源、在全校范围内遴选学生、教师在实验区或实验班新开发课程的教学工作量翻倍、分别按1∶0.8和1∶1给予省级人才培养模式创新实验区和国家级人才培养模式创新实验区配套建设经费、在实践教学师资培养和国际交流师资培养中对人才培养模式创新实验区给予倾斜，不断健全经管类创新拔尖人才培养体系，有效提升了经管类本科高校创新型人才培B质量。

二、优化创新人才培养方案

经管类专业以“知识传授、能力培养、素质教育协调发展”的现代教育理念为指导，坚持“厚基础、宽口径、重应用，强化学生个性发展和潜能开发”等原则，不断优化通识课、学科基础课、专业课、专业拓展课和综合运用课五大课程模块体系，形成具有自身特色的人才培养方案。本专业还通过人才培养方案的实施，做到“以知识学习为基，以素质教育为本，以能力培养为重”，促使学生在知识学习过程中不断提高学习能力，并将知识内化为素质，外显为能力。

学校将创新创业教育纳入本科人才培养方案，贯穿于人才培养全过程。在本科教学计划中开辟创新创业模块，开设一系列创新创业课程，设置一系列开放式课程（项目），鼓励学生以创新创业设计、创新创业竞赛、创新创业培训、创业模拟、创业孵化等方式获取相应学分；结合创新创业教育要求优化各类人才培养模式创新实验区、应用型人才培养模式改革试点专业的综合改革培养方案，充分发挥各类人才培养模式创新实验区和综合改革专业教学计划的示范、辐射、带动作用；重视学科交叉融合，优化辅修、双学位教学计划，有效推动了经管类本科高校创新型人才的培养。

鼓励有条件的人才培养模式创新实验区制订具有自身特色的人才培养方案。国家级人才培养模式创新实验区制订了融“知识学习、能力培养、实践训练”于一体的人才培养方案。该实验区围绕具有企业家精神和潜质的复合型经济管理人才的要求，针对国内同类院校长期普遍存在的重理论轻实践、重知识轻能力、重教师轻学生、重课内轻课外等问题，制订了一套有自身鲜明特色的培养方案：一是构建一套由一般方法与一般技能教育、学科方法与学科技能教育、专业方法与专业技能教育组成的系统的方法论教学与实践教学体系，以切实加强学生能力的开发与训练；二是将自然科学前沿专题、人文社会科学前沿专题、方法论专题与工商管理专业理论前沿与实践专题、行业知识专题等作为独立课程开设，以提高学生的科学文化素养，拓宽学生的学科专业视野，实现学校与社会、学校与企业的交融和贯通，提高学生的可持续发展能力；三是将实验实践教学系统、全面、有机地反映在专业培养方案中，除了各类课程实验、专业实验和跨专业综合实验课外，还开设了企业见习、创新创业模块、项目开发和创业实践等，实现了理论教学与实践教学的高度统一。国际商务省级人才培养模式创新实验区为提高学生的创业、创新、创造能力，制订了由“课程学习及培训、创新模拟活动和实践操作”相结合的互相补充、互为支撑的人才培养方案。在课程学习及培训方面，一方面将创新项目融入课程体系和教学内容，在课程模块学习中要求学生运用课程的专业原理，对现实数据和现象进行分析、解读和预测；另一方面，邀请企业高管和培训师开设创业学课程和专题讲座，以提升学生的创业理论基础和实战能力。该实验区的人才培养方案专门设计了创新创造创业能力模块，该模块由实验/实训课程、校内活动和校外活动三个子模块构成，实验、实训课程包括国际贸易综合实验课、ERP供应链管理、电子商务、创业学和校内仿真综合实习等；校内活动由模拟商务大赛、模拟广交会、模拟国际拍卖会、网络创业模拟大赛、贸易实战模拟大赛等组成；校外活动由GMC国际企业挑战赛、U势界创业项目大赛、SIFE世界杯大赛、挑战杯大赛、创业计划大赛、全国大学生英语竞赛等重要赛事组成。通过各类实验/实训和校内外赛事，充分锻炼了学生创新创业能力的发挥。

三、构建课程、专业、跨专业层面的分层分类教学改革体系

在保证人才培养基准质量规格的基础上，为促进学生个性化发展和复合型人才培养，学校强化了分层分类教学改革力度，逐步构建了由课程、专业和跨专业三个层面分层分类教学组成的分层分类教学体系。在课程层面，大学英语、数学、计算机、体育等四门公共课程实行分层分类教学，取得了不错的效果。在专业层面，已形成由1个国家级、3个省级和4个校级人才培养模式创新实验区组成的经管类人才培养模式创新实验区建设体系。国家级、省级和校级人才培养模式创新实验区作为本科高校创新型人才教学改革探索的“试验田”，充分整合了校内外优质教育资源，在探索地方本科院校培养拔尖创新人才的范式和路径方面创出了一条路子，取得了不错的人才培养效果。在跨专业层面，实施双学位（辅修）教育制度和专业二次调整制度，克服单一专业口径人才培养的不足，有力促进了复合型、应用型创新人才的培养。学校于2014年开始陆续加大了中外合作办学人才培养实验班的规模，中澳合作本科金融学专业实验班、中美合作本科国际商务专业实验班已招生并走上正轨，专业层面分层分类教学学生的覆盖面进一步扩大。2014～2016年，课程层面分层分类教学顺利推进；专业层面分层分类教学改革取得新突破，新增2个省级经管类人才培养模式创新实验区。跨专业层面分层分类教学取得新进展，357名经管类学生成功转换专业，3052名经管类专业学生参加双学位教育。学校不断推行与国外高校进行课程、学分互认，拓展学位互授合作范围，鼓励学生赴国外带薪实习，根据国外修读课程和实习的育人实效灵活认定课程、学分，2014～2016年，我校共派出102名经管类专业学生赴国外学习或带薪实习。

四、构建创新创业教育体系

学校注重对学生创新精神和创业潜质的培养和挖掘，将创新创业教育体系嵌入人才培养体系，构建了以创新创业教育课程创新创业模拟体验实验创业项目设计创业项目孵化为核心链条的创新创业教育体系。

加大创新创业课程改革力度。学校根据创新创业教育目标定位和创新型人才建设需求，构建了层次递进、三大课堂有机衔接的涵盖创业基础课程、专业类创新创业课程、跨领域创新创业课程和开放式课程的创新创业教育课程体系：一是在通识必修课模块中设置创业基础课程，由创业教育学院组建专门的教研室为全校学生讲授创业基础理论，开课方式借鉴国外创业教育模式，采取大班讲座、小班辅导相结合的方式。二是在通识选修课模块中增设“创新创业模块”，该模块由创业家及创业管理实务、创业计划制作实务、创业营销、创业教育指导和大学生KAB创业教育等五门课程组成。三是增设跨领域创新创业课程，打通一级学科或专业类下相近学科专业的基础课程，开设创业战略设计、商业模式设计、创业跨境电子商务、创业与管理：决策模拟等跨学科专业的交叉课程，以协同培养跨学院、跨学科、跨专业的创新创业人才。四是充实和完成创业学在毕博平台中的资源建设，依托创业学精品课程建设，完成“大学生创业学习特色数据库”的建设，已收集与创业相关的论文、图书、报纸、杂志、网络视频、学生作品等相关资源上万条。五是多部门协同建设一批开放式课程。学生可自愿选择参加开放式课程（项目），并按照学校《开放式课程（项目）学分管理k法》获得相应学分。学生参加竞赛获奖、公开发表研究论文和作品、公开出版专著（译著）、获得专利和权威职业资格证书、参加各类创新创业活动均可折算学分并替代相关课程。《开放式课程（项目）学分管理办法》的实施，激发了学生参与“挑战杯”大学生创业计划竞赛、大学生创新创业训练计划项目和SYB创业系列培训等创新创业活动的热情，使第一、二、三课堂的教学活动在创新创业教育层面实现了有机整合。六是引进由名家名师主讲的通识教育网络视频课，采用“数字化网络学习平台+辅导教师线上线下授课”的新型课程教学模式，在有效延展课堂时空的基础上，促进了学生自主学习能力的有效提升。七是开展SYB创业训练课程，面向有志于创业的学生进行有针对性的创业训练，对参加SYB创业培训班的学生进行夏、秋两季小学期集中培训。进入SYB创业特训班的学生不改变其专业归属，但在课程学习过程中需重新组建团队，并完成团队及个人的创业计划书，考核合格的学生在获得创业培训合格证书的同时，可申请替代相关选修课程。八是开展大学生KAB创业课程培训，成立KAB课程创业俱乐部，已招收三届KAB培训班学员，并通过俱乐部平台，对学生创业进行有针对性的指导和培训。

加大创新创业教育平台建设力度。学校构建了由校内创业模拟实践教学平台、校内创业孵化园、校外实践教学基地和应用型人才创新创业教育综合平台构成的创新创业教育平台体系。校内创业模拟实践教学平台主要依托经济与管理国家级实验教学示范中心，利用ERP软件开展企业行为模拟，通过开发、训练学生的综合决策能力和综合执行能力，培养学生的创新精神和创业能力。为着力抓好跨专业综合实验教学、校内仿真综合实习和校内创新创业实践三个重要环节，经济与管理国家级实验教学示范中心与用友、金蝶、国泰安、国家信息中心中国宏观经济网（下称中经网）等知名企业通力合作，在实验教学顶层设计、实验教学课程实施和实验技术研发等方面开展深度合作，取得显著成效。IBM、用友、中经网、国泰安和中山京通等公司的行业、企业专家全程参与ERP实验教学项目的设计；用友和国泰安安排企业导师进入课堂；部分ERP课程考核直接采用行业标准和企业标准；国泰安和中经网为师生免费开放部分数据库，支持我校跨专业实验教学；用友、金蝶和杭州贝腾等公司为学生提供模拟竞赛平台，帮助学生与其他高校学生同台竞技，吸引风险投资关注和选择项目；中经网和国泰安与我校合作共同开发仿真实习案例库；杰赛科技、中山京通和国泰安与我校合作研发出“基于云计算基础上的企业模拟仿真实验教学系统”，进一步发挥基于云计算及大数据等现代信息技术的作用，在跨专业虚拟仿真企业运作综合实验教学及资源共享方面率先突破。我校经济与管理国家级实验教学中心分别荣获国家级教学成果奖、国家级教学团队和国家级精品课程等奖励或项目资助，学生的综合实践能力、综合决策能力和综合执行能力得到明显提升。2014年，我校获批教育部首批国家级虚拟仿真实验教学中心。创业孵化园区的项目建设为学生搭建了“平台支撑――项目扶持――基地实战――成功创业”的创业实践平台，为提升学生的实践创业能力提供了较大的助推力。学校在挑战杯创业计划竞赛和大学生创新创业训练项目基础上，通过专家评审和公开招标方式，遴选有基础、能落地的团队入园进行学生项目校内孵化。以校友创业企业为依托，建设了深圳网商协会、明次镆倒芾碛邢薰司校外创业见习基地，组织国家级实验区和有创业孵化项目的学生到创业见习基地见习，让学生能够接触真实的创业过程与环境，学习创业企业的管理和成长经验。2014年，学校获得“广东省大学生创业教育示范校”称号，同时也获得广东省人社厅授予的创业培训机构资质，成功申报并获批成为全省创业培训定点机构。校外实践教学基地在承担学生实习教学任务的同时，根据专业发展特色，尝试探索具有自身特色的实践教学方式，如金融学院与华南师范大学金融系、证大速贷小额贷款股份有限公司和中山小榄村镇银行等共同组建了“微金融创新协同育人平台”，在协同培养华南地区微金融创新人才方面做得颇有特色。第一，该平台将微金融实务课程嵌入金融学专业人才培养方案。第二，和金融企业高管及实务部门人员协同编写金融类教材或著作；第三，协助证大房产申报建设我校餐旅实验楼。协调证大速贷小额贷款股份有限公司的招聘及培训工作安排；安排学生去证大集团和证大速贷小额贷款股份有限公司实习；与广东小贷协会初步达成合作培训意向等。金融学院学生深入参与微金融行业金融机构建设及咨询服务，在“微金融创新协同育人平台”上得到了较多的实战演练机会，创新创业能力不断增强，在全国挑战杯大赛中屡获殊荣。应用型人才创新创业教育综合平台获得中央财政支持地方高校发展专项基金资助200万元，正在筹划建设创业实验室和创业模拟室各一间，创意实验室开设创新创意思维拓展课程，开拓学生创新思维；创业模拟室建设两个校内创业模拟教学子平台，即“创业训练平台”和“创业服务平台”，并计划将该平台建设成为一个能支撑创业教育、自主学习、创业师资能力提升的资源支撑中心。

加大创新创业教育师资培训体系建设。学校选派教师参加全球创业管理领域的领导者――百森商学院的“创业思维与行动（TEAE）教学培训”及“SIYB创业师资培训”。“创业思维与行动”项目是百森商学院为两岸四地及新加坡等在内的大中华区精心设计的针对性强的创业教育师资培训。长达12天密集的全英文创业课程内容，涵盖了百森创业教育模式、创业教育生态系统、设计思考与创业创意、创业市场测试与商业计划、创业领导、天使资本与创业融资、创业孵化器、公司创业、家族创业和社会创业等与创业管理、创业教育相关的10余个专题。“创办和改善你的企业（SIYB）创业师资培训”是联合国国际劳动组织开发的，为有意愿开办中小企业的人量身定做的创业培训项目。该项目引入中国后，在部分省市试点运行取得良好效果。学校获得广东省人社厅颁发的“大学生创业教育培训（SYB）承办机构”资质后，已开展5期398位学生参加的SYB创业教育培训，学生参与SYB创业教育培训的积极性颇高。

五、构建经管类本科创新型人才综合评价体系

为客观公正地测评经管类本科创新型人才的各方面表现，使学生及时认清自身发展的优势和劣势，在实践中扬长避短，更好地实现自我发展。学校以国家级人才培养模式创新实验区为试点单位，结合该实验区学生的人才培养目标和实际培养情况，构建了一套较为合理的、可操作性强的人才培养模式创新实验区学生综合考评体系。该考评体系以核心素质为根本，以思想道德素质为基础，以专业素质为支柱，以能力素质为拓展。核心素质侧重考评学生的创业能力、开拓创新能力、追求效率的能力、团队合作能力和财务运用能力；思想道德素质侧重考评学生的政治素质、法律观念和个人素质；专业素质侧重考评学生的专业素养、外语水平和计算机水平；能力素质侧重考评学生的决策能力、市场营销能力、沟通交流能力和社会实践能力。该考评体系的构建，实现了学生自主评价和教师评价相结合、个体评价与团队评价相结合、过程评价和结果评价相结合，较为全面、科学地体现了对经管类本科创新型人才的激励、约束和引导机制。该考评体系经过三年的实践证明，同样适用于省级人才培养模式创新实验区创新型人才的测评，在校内得到了较好的推广和应用。

[ 参 考 文 I ]

[1] 杨晓慧.我国创业教育与创新型人才培养研究[J].中国高教研究，2015（1）.

[2] 徐小洲，叶映华.创新型人才的素质结构与生成转化机制[J].高等工程教育研究，2015（1）.

[3] 曾月征，袁乐平.创新型人才培养指标体系的构建[J].统计与决策，2016（18）.