县域金融论文精品(七篇)

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篇(1)

关键词:金融制度缺陷;金融生态;县域

一、金融制度缺陷导致资金供给结构性矛盾突出

目前,由于农村金融制度安排缺陷,造成县域经济资金供给的结构性矛盾,金融服务被弱化,使县域经济得不到有效支持。

(一)因制度因素

农村金融供给主体减少,弱化了金融服务功能。2000年以来,由于国有商业银行进行集约化经营,HB市县辖金融机构网点逐年减少,使县辖金融机构服务功能减弱。调查统计,HB市县辖金融机构网点由2000年的183个减少到2009年的96个,减少了87个,减少了47.5%。到2009年末,县辖国有商业银行网点只有21个,仅占县辖金融机构网点的21.8%,大多分布在县城和矿区。县域金融机构存款从2004年的38.4亿元增加到2009年的97.66亿元,增加59.26亿元,增长了154%,县辖金融机构贷款从2004年的19.46亿元增加到2009年的30.17亿元,增加10.71亿元,增长了55.05%,增长较为缓慢,存差不断扩大,存差从2004年的18.94亿元,上升到2009年的67.49亿元,存贷比逐年下降,存贷款比例已从2004年的50.67%下降到2009年的30.89%(见图1)。由于农村金融网点迅速减少,使农村金融网点的覆盖率较低。调查统计,HB市县辖金融机构网点覆盖率平均为1/24.3平方公里,1/1.53万人。

图1淮北市县辖金融机构2002—2006年存款、贷款和存贷比变化图

(二)因制度缺陷,导致农村经济发展中资金短缺与资金流失并存

目前,农村资金供需矛盾较为突出。一方面资金需求旺盛,随着农村经济结构调整不断深入,农村经济发展的资金需求呈现刚性增长态势;另一方面资金外流严重,信贷流向、流量发生了新的变化。因此,农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋势与农村资金外流之间的矛盾较为突出。

1.随着国有商业银行经营战略的转移,县辖金融机构信贷业务不断收缩,县级机构基本上成为上级机构的“储蓄所”,只吸收存款不发放贷款。县辖国有商业银行吸收存款通过上划流向优势行业和优势企业。调查统计,HB市县辖国有商业银行上存资金逐年增加,尽管近年来,国有商业银行上存资金较以前有所减少,但到2009年底县辖国有商业银行上存资金占存款比例仍达50%以上。图2是县辖国有商业银行2004—2009年存款余额、上存资金和上存资金比例情况图。

图22002—2006年淮北市县辖国有商业银行存款、上存资金和上存资金占比情况图

2.邮政储蓄凭借基层网点优势吸收存款上存。邮政储蓄在农村各乡镇都设有储蓄网点,从基层农村吸收存款存入上级邮政部门。调查统计,2004—2009年,HB市邮政储蓄县及县以下机构吸储余额从4.31亿元增加到了14.16亿元,占县辖全部金融机构存款余额的比例从11.22%上升至14.5%。

通过对HB市县辖金融机构调查统计,2009年县辖金融机构存款余额97.66万元,其中,支农主力军的农村信用社存款余额28.6万元,（）占金融机构存款的29.9%。2009年县辖金融机构新增存款11.38亿元,农村信用社新增存款3.58亿元,占县辖金融机构新增存款的31.45%,虽然,人民银行以再贷款的方式对农村信用社进行资金返还,但仍很有限,可见农村资金流失严重。

3.农业保障体系不健全,影响了对农村资金的信贷投入。农业是弱质产业,农业基础还较薄弱,抗风险能力不足,一旦遇到较大的自然灾害,农业生产将受到很大影响,投入资金将无法收回。农业的弱质性决定了对农业投入的风险较大。目前各类农业保险机构还没有在HB市县域得到发展,农业生产的高风险、低收入,也使农村金融部门在信贷投放中产生较多顾虑。

4.民间借贷活跃,但缺乏制度规范。长期以来,由于体制内金融服务严重不足,造成体制外民间借贷的活跃。由于民间借贷市场广阔,民间中介组织不断出现,随着民间中介组织的出现,民间借贷也已从暗处走到明处。调查统计,HB市民间中介组织已从2005年的3家发展到2009年的19家。由于民间借贷没有法律保护和监管制度约束,导致非法金融的不断出现,纠纷频发,矛盾四起,不仅增加了金融风险,对社会稳定也产生了一定影响。据调查,2005年以来,淮北市县辖发生两起非法吸收公众存款案件,造成群众多次上访和围攻农村信用社事件,其危害至今难以消除。

二、因金融制度约束,造成资金供给机构过度审慎行为

(一)农村资金供给缺乏,资源不能被合理利用

1.农村信用社信贷投放单一。目前作为支农主力军的农村信用社,受资金和风险等因素制约,其贷款投向主要局限于传统的农业领域,农户小额贷款占绝对比重,对日益增长的规模农业产业和产业化经营信贷支持不足。调查显示,2009年HB市县辖农村信用社新增小额农户贷款占新增贷款的53%,由于农村新型经济组织和微小企业不符合信用社农户小额贷款条件,不能得到有效信贷支持。经济组织和农村微小企业成为金融支持的“盲点”,严重制约了农村产业结构的调整,致使农业产业结构调整乏力,农产品得不到加工升值,农村经济增长后劲不足。

2.政策性农村金融机构支农职责发挥不充分。从目前实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作用的有效发挥。中国农业发展银行是中国唯一的农业政策性金融机构,目前仅限于承担国有粮棉油收购资金的发放和管理,其他政策性业务,如,对农业开发、农业产业化和农村基础设施等服务功能并没有有效运作起来,对改善农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。调查统计,2009年淮北市农发行县级机构贷款余额为4.49亿元,其中粮食收购贷款为3.55亿元,占比79%,可见,县级农发行政策支农功能较为单一。

(二)国有商业银行信贷管理权利集中,不适应县域经济的需要

国有商业银行强化了以城市为重点的经营战略,其业务和机构网点快速从农村地区收缩,基本取消了县以下分支机构的贷款权。这种信贷管理体制不适应县域经济特别是中小企业发展的需要。据了解,国有商业银行贷款审批、发放权过于集中,制约了基层行贷款发放的灵活性和时效性,不适应县域经济重要组成部分中小企业信贷需要急、期限短、频率高的特点;加之激励机制和约束机制失衡,严重制约了信贷对县域经济发展的支持。调查显示,2009年HB市县域金融机构新增中小企业贷款仅为0.49亿元(不含农发行粮食收购贷款),可见,县域金融机构几乎得不到正规金融的支持。因资金缺乏,使县域中小企业发展极为缓慢。通过对县域23家中小企业调查显示,仅有3家在银行有贷款,17家仅靠自筹资金和自身积累发展,4家因设备老化缺乏资金更新处于半停产状态。

三、几点看法及建议

(一)构建农村资金回流机制,增加农村金融市场有效供给

1.构筑多元化农村金融机构体系,是实现农村资金回流的有效选择。实现农村金融机构多元化,一是有利于打破目前农村信用社垄断经营局面,以便在农村市场上形成一种金融竞争局面,克服因缺乏竞争可能出现的金融服务低效率;二是可弥补因国有商业金融机构从农村大量收缩带来的金融供给不足;三是金融机构多样化,可转移、分散和降低金融服务风险。如,可把县域国有商业银行改革为综合性地方金融机构、可制定“农村社区再投资法”规定县域金融机构新增存款的一定比例用于当地经济建设等,以防止农村资金流失,涵养农村金融资源。

2.拓宽农村政策性金融的服务范围。进一步推动农业发展银行在承担政策性金融业务的基础上拓展开发性金融服务,在国家财政投入有限的情况下,迫切需要县级农业发展银行在控制风险的同时,拓展信贷支农领域,加大信贷投入力度。县级农发行应当健全和完善政策,履行为粮棉油收购资金供应和管理等政策性业务同时,整合政策性金融业务,开办农村综合开发、农村基础建设和扶贫资金等贷款业务,把农村基础设施、农业产业化等纳入支持范围,拓展对农村服务范围。

篇(2)

关键词：金融支持；县域经济

一、金融支持理论的发展趋势

研究金融对社会经济发展的促进关系，早已成为金融实践研究领域之焦点问题。且已在以往诸多经济学家的理论和实践研究中被充分证实。

(一)金融发展理论概述

1955年，E·S·肖以名为《金融中介机构与储蓄——投资》的著作，格利以名为《经济发展中的金融方面》的著作，开启了金融发展理论研究的先河。E·S·肖和格利构建了金融发展的模型，此模型具有从初级到高级。从简到繁变化的特征。该模型论证了经济发展阶段与金融作用成正相关的命题，即经济发展阶段越高，则金融发挥的作用越大。

1966年，帕特里克在其论文《欠发达国家的金融发展和经济增长》中，充分论证了许多金融问题，核心问题为货币供给和需求推动。研究表明，金融体系通过刺激投资和储蓄的方式。来制约资源配置和改进资本构成。如在实践中一些经济不发达国家，政府会运用金融优先发展方式，去推动货币供给总量，从而拉动社会经济增长。

1969年，在35个国家100年经济发展信息基础之上，戈德史密斯进行了实证研究，得出了重要结论，经济发展水平与金融相关率正相关。这一重大结论奠定了金融发展的理论根基，为今后的金融理论研究提供了基础参考和分析方法，很有积极指导意义。

经济在发展。科技在进步。金融发展理论的研究也在逐渐拓展，其研究结果说明金融要素、金融体系的完善在经济成长中处于核心地位。因此，要研究经济的发展，必须从金融领域人手，以这些理论为依据研究金融体系的变革对经济发展的影响。通过金融体系改革，减少金融抑制，最终实现金融深化与经济发展相互协调。

(二)我国经济发展和金融发展的关系理论概述

就我国经济增长和金融发展的关系问题，在国外学者理论研究结果的借鉴学习基础之上，我国的一些学者进行了分析研究。主要研究成果列举如下：

1995年，张杰提出金融成长的定义，指出金融成长范畴有两个方面，即金融发展与金融增长。张杰从金融努力、经济结构和经济状态三个角度研究了其对金融成长的影响。最后提出金融成长的内生分析框架理论。

1997年。王光谦提出金融对经济增长有三方面的贡献。贡献之一：金融借助高科技，以提高生产力和实现资源再配置及规模效益的方式，作用于国民经济增长。贡献之二：金融借助经济转型，来提高储蓄一投资要素，拉动经济发展。贡献之三：金融产业借助自身价值创造。为国民生产总值做贡献。

2003年。计承江提出发挥金融在我国新农村建设中的“杠杆”作用，需找准均衡点。需借助金融“杠杆”找准城乡统筹建设的着力点。找准发展现代大农业建设的支撑点，来促进农村信用体系的完善。

2004年，周小川强调了农村金融支持新农村建设的基本要求是：在风险防范基础之上，发挥政策性金融，商业性金融和合作性金融的合力，加大对农民农业农村地区的金融服务。

(三)县域经济和县域金融两者关系的理论概述

党的十六大会议正式提出“壮大县域经济”之说，此后。在我国各地有很多专家就此问题展开了细致深入的研究。

2007年，郭建民和蔡国华指出，金融抑制现象在我国各地县普遍存在。其具体表象是县域资金外流和信贷投入总量不充足的问题。他们指出要解决这一问题。必须大力发展县域特色金融。实现农业政策性金融业务职能。来体现合作性金融的积极作用，进一步规范和发展民间金融，去克服县域金融抑制的现象。

同年，另一学者李文森指出。“三农问题”的发展面临的困境本质上是县域金融所面临困境。因为县域经济范畴几乎涵盖了我国所有弱势群众。地区经济发展水平与县域经济发展水平成正比。在经济发达地区县域经济发展状态良好，反之则较落后。解决县域金融问题的重点是解决好两组矛盾：即金融企业商业化运作和县域经济效益不高之间的矛盾，及民间金融良性扩张和金融监管部门监管之间的矛盾。

如今，在我国学术领域针对县域经济的研究还较少。还未构成科学、系统的理论框架。县域经济发展的科学研究还不系统、全面。这就需要对县域经济与县域金融的关系进行深入系统的探讨。

二、金融支持理论综述

金融支持指国家和各级地方金融机构借助多种金融工具，来推动某个特定区域经济的发展的活动。其途径是借助金融体系与金融工具的综合利用。来实现社会资源的优化配置。区域经济发展和金融支持的关系十分密切，两者相辅相成、相互制约。金融支持的力度越大。本区域经济发展的水平就越快。反之亦然。所以。经济发达地区的金融业也很发达。

(一)金融支持和金融发展之间的关系

一般而言，金融支持水平受到金融发展水平的直接制约。当金融发展到相当水平时，就会对国民经济的发展发挥重要的支持作用。金融的发展要求金融机构能高效运行，金融工具需多样化。金融的发展会导致金融机构增多，金融机构和实体经济之间的交易成本也会降低。

(二)以金融推动主体不同的分类

以金融推动主体的差异，将金融支持分为两类，即政策性金融支持与市场性金融支持。

1.政策性金融支持

学术界对政策性金融支持理解有异，存在国家金融支持、制度金融支持、政府金融支持等不同认知。政策性金融支持不是根据一般认知的效率准则去实施。而是根据政府政策目标而制定的。相关金融领域的政策支持，它较好的兼顾了社会的效益与政策的。

2.市场性金融支持

市场性金融支持是将市场机制做为前提，各产业通过金融机构来取得资金支持的一种融资方式。市场性金融具有自身的一些特点：它以社会存款为资金来源，借助负债完成信用创造，以利润最大化为追求目标等特征。从而实现资金支持各类企业，提供完善的融资服务。

经济发展需要金融支持。金融资源的优化配置能够促进经济的发展，金融资源的优化配置程度和经济的宏观调控息息相关。

(三)以金融支持形态不同的分类

以金融支持形态的差异，把金融支持分为：金融制度支持、金融总量支持和金融结构支持三类。

1.金融制度支持

金融制度支持是研究各种金融制度、政策对经济所产生作用的理论。主要内容有：区域金融政策、金融开放程度、金融法律和金融组织的形式等方面的制度。

篇(3)

    当前农村金融机构的资金外流严重、农村金融机构网点不足及农村金融基础设施建设的严重滞后，这都成为我国构建普惠性农村金融的重要制约因素。那么，我国当前的县域农村普惠性金融发展对农村生产率影响程度如何，是促进还是抑制？国内外大量的文献对金融发展的生产率效应进行了理论和经验分析，然而，已有的文献主要基于金融深度的角度讨论了金融发展的生产率效应。最新的金融发展理论表明，金融发展不仅包括金融深度，还包括金融宽度。金融宽度也叫普惠性金融。金融宽度强调金融服务的可得性，即指人们在经济活动中能够使用更多便捷的金融服务。由于数据的获取比较困难，目前鲜有文献实证分析中国农村普惠性金融发展对农村生产率的影响。本文将使用来自中国1 867个县(市)数据进行实证分析，探讨中国农村普惠性金融发展对农村生产率的效应，为构建中国县域农村普惠性金融体系，促进农村生产率和农村经济增长提供提出相应的政策建议。

    一、普惠性金融发展的理论与文献回顾

    金融功能包括：动员储蓄、优化资源配置、分散风险、促进交易、监督公司管理者并形成公司治理。金融发展从以下5个方面作用于生产率：

    (1)金融系统通过积累储蓄促进生产率增长。金融体系通过高效的储蓄动员功能向更多的创新型企业提供融资支持，这不仅能减少与不同经济体的交易成本，减少储蓄者的信息成本，而且使用金融中介会提高资源的配置效率，有助于技术创新，从而提高企业的生产效率。

    (2)金融体系通过资源的优化配置功能促进生产率的增长。金融系统通过信息显示功能来引导投资，使资本的配置效率更高。金融体系不发达导致有才能的、高效率的企业家受制于有限的自我融资渠道而不能进入市场，金融中介发展会使借款人进行创新，带来科学技术进步；金融中介收集和处理信息具有规模经济，这便利于资金流向社会回报更高的项目；金融中介降低了流动性风险。

    (3)金融市场通过风险分散功能促进技术进步。金融市场能够对企业在技术创新投资时面临着的跨期风险进行分散，从而可能的冲击将在更长的时期得以分担，减少了研发过程中的不确定性，使企业技术创新的成功率得以提高。

    (4)金融市场通过交易促进功能促进了技术进步。有效率的金融市场通过降低交易的成本来促进交易的繁荣，这样投资者就不用过多顾虑长期投资时的流动性约束，进而使高回报、高效率的长期投资项目增加，有效地促进了生产率的提高。而且有效的金融市场通过建立各种交易制度，降低了交易成本，从而使企业更为频繁的横向或纵向交易成为可能，促进了对专业化技术和生产的需要。

    (5)金融系统通过对企业进行监督，加强公司治理来推动技术进步。金融机构对企业家所进行的风险性创新活动进行评估并提供资金来影响企业家的创新；金融体系发展能降低成本和信息成本，使企业家能够获得更加优惠的贷款条件，进一步推动企业家创新活动的展开。企业家的技术创新又增加了金融创新活动的回报，导致了金融创新和技术创新之间的良性互动。

    国内外关于金融发展对生产率影响的研究成果颇为丰富，但都是从金融深度的角度展开的研究，比如Méon等通过对47个国家的研究发现，金融中介的发展对于生产效率的提高有正向的作用，而且经济发展水平越低，金融中介的生产率效应越不明显。国内学者研究金融发展时采用的衡量指标和检验方法存在不同，导致结果存在差异，如张军等在增长核算方法的基础上，使用省级面板数据对中国金融深化与全要素生产率之间进行了检验，发现中国金融深化与生产率之间呈正向关系。袁云峰等使用随机生产前沿函数对中国金融发展和经济增长效率之间进行了分析，发现中国金融发展只是通过资本积累促进了经济增长，并没有促进生产效率的提升。dylw.net 写作论文赵勇等对中国金融发展与经济增长分析结果表明，经济增长方式在由投资推动向生产率主导的转变过程中存在着门槛效应，而金融发展水平的提高可以通过降低增长方式转变的门槛值来推动经济增长的集约式转变。

    二、检验模型、指标与数据来源

    1.数据来源

    本研究选取2009年中国1 867个县(市)作为本文研究的样本，考察中国县域农村普惠性金融发展对生产率的影响，其中县(市)样本的选择来源于《中国县(市)社会经济统计年鉴》公布的县(市)。农村普惠性金融数据来源于中国银监会官方网站中农村金融图集公布的2009年全国各个县市的银行类和经济类统计数据(bankmap.cbrc.gov.cn)，其他变量数据来源于2010《中国县(市)社会经济统计年鉴》中县(市)社会经济主要指标部分、国研网区域经济数据库中县级经济指标数据。剔除数据缺失或数据不合格的样本县(市)，本文最终选取了1 867个县(市)作为本文的样本数据，占中国总县(市)的90.2%，能够代表中国农村地区。其中，东部地区537个县，中部562个县，西部768个县。

    2.指标的选择

    产出指标用地区的国内生产总值(gross domestic product，GDP)表示，投入劳动力L用地区总的就业人数表示，资本的数据无法获取，本文用当地城镇固定资产投资额表示。

    影响农村生产率的因素包括农村普惠性金融发展程度和政府财政支出比例，对每个指标的具体解释如下。

    (1)普惠性金融指数(inclusive financial index，IFI)，见表1，具体算法参考田杰等的介绍。

    

    (2)政府财政支出(government financial expenditure，GEB)。政府财政支出的增加与生产率之间存在着显著的负向关系，即政府支出比重越大，生产率增长就越慢。一般来 说，政府财政支出越高，说明经济市场化程度越差，政府干预的力度也越大，因而越不利于生产率的增长。本文采用地方财政支出占当期GDP的比重来衡量地方政府经济行为。

    3.检验模型的设定

    测度生产技术效率的方法主要有随机前沿分析(stochastic frontier analysis，SFA)和数据包络分析(data envelopment analysis，DEA)，将选用SFA方法测度中国农村经济的生产效率，并深入研究农村普惠性金融发展对农村生dylw.net 写作论文产效率的影响。相对于DEA方法，SFA方法具备如下的几点优势：一是SFA具有统计特征，可以对模型本身和模型中的参数进行检验，而DEA方法不具备这一特性；二是SFA的生产前沿是随机的，更加符合现实，而DEA的生产前沿是固定的，忽略了样本之间的差异性。而且，与DEA方法相比，SFA采用特定的函数形式，更适合于经济学理论的分析。本文根据Coelli等模型的基本原理，运用超越对数生产函数对2009年中国1 867个县(市)样本数据进行分析，对前沿生产函数和生产无效率影响因素同时进行估计，具体模型如下：

    

    式(3)中，Y表示产出，K和L分别表示资本和劳动力要素投入向量，t是测度技术变化的时间趋势变量，β表示需要估计的系数，随机误差项包涵2个部分：v和u，它们相互独立，其中v表示经济系统不可控因素(如观测误差等)冲击的噪声误差，服从对称的正态分布，u为非负随机变量，代表非技术效率项，它们之间相互独立，并且服从零点截断正态分布。式(4)中技术非效率被视为效率影响因素和随机变化的函数，Z表示效率影响因素，ω表示随机扰动项，δ为待估计系数。式(5)主要是通过γ判断模型是否能够成立，如果非效率影响因素较小，即u在残差中的比例不大，那么对非效率影响因素的分析就失去了意义。因此特别引入了γ对模型进行判断。当γ接近于0时，表明实际产出与可能最大产出的差距主要来自不控制因素造成的噪声误差，这时直接使用普通最小二乘法即可实现对生产参数的估计，而没有必要采用随机前沿模型；γ越趋近于1，越能说明前沿生产函数的误差主要来源于随机变量u，采用随机前沿模型对生产函数进行估计也就越合适。式(6)表示生产技术效率。

    三、实证分析结果

    1.总体效应

    从表2可以看出，式(3)、式(4)中γ分别为0.37和0.87，并且在1%下显著。农村普惠性金融发展对农村生产率的影响为正，和本文的理论预期相符合。我国发展良好的县域农村普惠性金融体系通过动员储蓄、优化资源配置、分散风险、促进交易、监督县域农村中小企业管理来促进农村生产率的提高。从组成农村普惠性金融发展的各个维度可以看出，贷款使用效用维度和产品接触维度的发展显著地促进了农村生产率，每万人金融网点数维度和储蓄使用效用维度反而抑制了农村生产率。和理论预期不一致，表明这2个维度的发展在促进农村生产率中的功能没有发挥出来。

    2.不同地区农村普惠性金融发展对生产效率的影响

    从表3可以看出，东部地区γ为0.01，偏离1，并且不显著，因此不存在效率损失。中部地区γ为0.93，在1%的水平上显著，存在效率损失。可以看出农村普惠性金融发展的生产率效应在5%的水平上显著为正。西部地区γ为0.78，在1%的水平上显著，但是普惠性金融发展对生产率的影响不显著，表明了其他更为重要的因素在发挥作用。西部政府财政支出比例对生产率的影响显著为负，表明了西部地区由于政府干预过多，导致经济市场化程度变差，因而不利于生产率的增长。

    东、中、西部农村地区资本的弹性显著为正，并且依次递减，这和我国东、中、西部地区县域农村经济发展差异的情况是相符合的。中、西部地区人力资本的弹性显著为正，表明了这两个地区还是人力资本推动型发展。东部地区人力资本弹性为负，表明了东部农村地区已经从人力资本型发展转向投资推动型发展。

    

    

    四、结论与政策建议

    研究得出如下的结论：从全国层面看，中国农村普惠性金融发展的生产率效应为正，其中组成农村普惠性金融的贷款使用效用维度和产品接触维度显著地促进了农村生产率增长，其他不同维度对农村生产率有不同程度的影响；从区域层面看，中部地区农村普惠性金融发展的生产率效应为正，西部地区不显著，可能其他更为重要的因素在发dylw.net 写作论文挥着作用，东部地区不存在效率损失。

    针对以上的结论，就农村普惠性金融发展促进农村生产率增长提出如下政策建议：

篇(4)

[关键词]　县域经济;聚类分析;发展模式

河南省县域经济单位共有108个，包括20个县级市和88个县。全省国土总面积为16.7万平方公里，县域面积为15.2万平方公里，占全省国土总面积的90.7%。县域人口为8122万，占全省人口总量的85%左右。从GDP来看，全省108个县市的GDP占全省的68%左右。

一、河南省县域经济的聚类分析

河南省有108个县市，通过聚类分析方法将所有县市进行分类，便于更好的分类指导县域经济的发展。将人均GDP、人均财政收入、人均储蓄存款余额、人均投资、工业占GDP的比重、第三产业占GDP的比重、第一产业占GDP的比重七项指标作为变量进行快速聚类分析。利用欧氏距离公式：EUCLID=■

K表示每个样本有k个变量;X■表示第一个样本在第i个变量上的取值;Y■表示第二个样本在第i个变量上的取值。

1.结果

第一类:11个县市。包括义马市、巩义市、长葛市、沁阳市、堰师市、新密市、新安县、新郑市、荣阳市、林州市。

第二类:27个县市。包括桐柏县、获嘉县、陕县、辉县市、淇县、孟州市、宝丰县、西峡县、舞钢市、中牟县、灵宝市、汝州市、临颖县、伊川县、新野县、许昌县、禹州市、修武县、混池县、新乡县、长垣县、光山县、永城市等。

第三类：70个县市。包括沈丘县、确山县、清丰县、宁陵县、上蔡县、夏邑县、浚县、台前县、扶沟县、淮阳县、罗山县、鲁山县、商水县、拓城县、范县、祀县、唯县、高县、泌阳县、滑具、息县、民权县、汝南县、卢氏县、原阳县、固始县、商城县、封丘县、宜阳县、叶县、洛宁县、汝阳县、虞城县、平舆县、正阳县、淮阳县、新蔡县、淮滨县、太康县、郸城县、开封县、尉氏县、通许县、唐河县、鹿邑县、兰考县、遂平县、安阳县、孟津县、项城市、西华县、内黄县、南乐县等。

2.聚类结果分析

第一类县工业强县，强调工业的核心和主导地位，经济发展水平比较高，各类指标排名比较靠前，这11个县的综合位次均在河南省前二十名。这11个县市的总人口761.55万，占全省县域总人口的9.4%，人均GDP为13224元，是全省县域平均水平的2.3倍，是第二类1.6倍、第三类县市的3.2倍;人均财政收入378元，是全省县域平均水平的2.4倍，是第二类县市的1.8、第三类县市的3.3倍;人均存款余额6425元，是全省县域平均水平的2.2倍和2.7倍。人均投资水平3966元，是全省县域平均水平的2.7倍。一、二、三次产业所占GDP比重分别为7.4%、60%、27.4%。

第二类县有一定的工业基础、资源丰富，比如以矿产资源开发为主的工业县伊川县、桐柏县、禹州市、汝州市、灵宝市、永城市、辉县市、绳池县等;此外，第二类县域有一定的区位优势、有一定的经济实力，农产品加工有较好基础的资源型县和农业大县，较容易形成产业集聚，农业产业化等。第二类县县域总人口1664.19万人，占河南省省县域总人口的20.6%。各类经济指标高于第三类县市，且高于全省县域平均水平，而低于第一类县市。人均GDP、人均财政收入、人均存款余额、人均投资水平是第一类县市的62%、56%、58%、51%。第二类县域一、二、三次产业比重为:19.2:54.6:26.2。

第三类县是集中河南省的边缘地带，多数经济发展落后，工业基础薄弱，绝大多数贫困县都集中在这一类。第三类县市在河南省108个县市中占得比重比较大，且经济发展水平比较低，在经济综合发展水平的测度中处于较弱的位置。主要分布在豫南的信阳、南阳、驻马店;豫北的安阳(除林州)、濮阳;豫东的开封、商丘(除永城外);豫西的三门峡、洛阳等所辖的部分县市。该类县总人口占全省县域的70%，人均GDP、人均财政收入、人均投资水平、人均储蓄额低于全省县域平均水平。该类县的三次产业比重为33.4:39.2:27.4。转贴于

二、河南省县域经济发展已形成模式

1.工业推动型

坚持“突出特色、强化优势、膨胀总量、集中布局、产业升级”的发展思路，继续在全省县域经济发展中领跑。义马、栾川、巩义、新安等县(市)的工业增加值占GDP的比重都在70%以上。借助工业优势，培育特色产业，加速实现工业化，从而提升县域经济的综合经济实力，如巩义、新郑、偃师、新安、伊川、沁阳、永城、禹州、辉县等，大部分位于聚类分析的第一层次，基本属于工业强县，经济发展水平均比较高，各类指标排名均比较靠前。特别是地处豫西的新安县，从农业弱县、工业小县、财政穷县，因为兴起一个企业集团，带动了一个县的工业崛起，发展成今日的工业强县。

2.非公有经济推动型

非公有经济在县域经济发展过程扮演着越来越重要的角色，充分发挥各县域的区域优势，大力发展各色各样的非公有经济，为县域经济的发展注入活力，突出县域特色，以此实现县域经济的突破。长葛、郸城、遂平、渑池等县域在民营经济做的相当好，基本上位于聚类分析的第二层次，有一定的经济实力，区位优势。例如，长葛在河南县域经济排名中排第九位，是河南省非公有经济推动型的典型代表。具有支柱产业，是全国最大的金刚石生产基地、卫生陶瓷生产基地和重要的有色金属冶炼加工、农机配件生产加工基地，此外还有黄河旋风、众品食品、森源电器、奔马机械等知名品牌。

3.产业集聚型

产业集聚模式特别适合有一定工业基础的县域，突出地方经济特色，集中布局产业，如长垣、偃师、长葛、林州、濮阳、虞城等县市，根据产业集聚理论，发展各类特色的产业集群。例如，长垣县在“零资源”上逐步发展，从“点状经济”发展到“块状经济”，形成了起重机械等为主产业集群。产业聚集效果非常明显，现已建成年产26万台起重机、165万台起重机配件生产能力的特色产业基地，中小吨位起重机占全国市场份额60%以上。偃师市跨产业聚集和工业强县两大类型，有力的突出的产业聚集的“块状经济”。

4.劳动经济型

处在河南省的边缘地区以及贫困山区的一些县域，经济发展比较落后，一般分布在聚类分析的第三个层次。三次产业和第一、二两个层次的县域相比均比较薄弱，但是这些县域有丰富的劳动力资源，比如固始、新县、柘城、淮阳等。例如，固始地少人多，属于经济发展落后的农业县。为了改变贫困命运的固始人远走他乡，因此成为典型的劳动力输出大县，成为河南劳务输出的知名“品牌”。很多外出务工成功人士回乡投资创业，现在固始的房地产业、服务业、医疗卫生业等均由这部分人支撑。

5.农业产业化推动型

这个模式比较适用于农业大县，潢川、淇县、鄢陵、尉氏、汤阴、延津、正阳等县市，这些县市基本都位于聚类分析的第三个层次，人均GDP，人均财政收入等各项指标都落后于一、二两个层次。这些农业大县要发展，最终还要靠农业产业化。一方面加强优质粮食基地建设，另一方面改变单一的粮食生产，发展农业规模化和特色农业，走农业产业化强县的道路。例如，尉氏县全县农业产业化组织有74个，资产总值达到18.9亿元，带动26.8万农户从事农业产业化经营。此外花卉县鄢陵县全县花卉面积达52.4万亩，拥有各类花木园林企业612家，花木产业年产值达22亿元以上;畜牧业发展迅猛，品种结构优化，逐渐形成规模养殖。

6.开放带动型

立足本地特色，优化环境，以商招商，以“外”引外，形成以开放谋发展，以发展促开放的互动格局。许昌2003-2007年，出口创汇总额达7.1亿美元，以年均25％的速度递增，在全省县市中连年保持领先地位。以瑞贝卡发制品有限公司为龙头的发制品，出口额占全县出口总量的90%以上，2006年出口总额达14483万美元，2007年出口额达16903万美元。目前许昌县产品出口市场已拓展到英国、法国、韩国、日本、俄罗斯、欧盟、东盟和非洲等80多个国家和地区。

三、河南省发展县域经济的对策

1.促进非公有制经济发展进程

非公有制经济是县域经济最具有活力的增长点，是县域经济快速发展的动力源，对增加就业和保持社会稳定具有积极的作用。实践证明非公有制经济发展好的地方，县域经济实力就相对来说比较强，比如东部沿海的浙江等地。非公有制经济具有产权清晰、主体明确、机制灵活等优势，具有很强的生命力和竞争力。长葛、郸城、遂平、渑池等县域在民营经济做的比较好，但远远不够，河南省要放宽准入政策，要积极引导扶持。落实有利于民营经济发展的各类优惠政策，创造公平环境，为民营经济提供公平竞争的市场环境。

2.加快城镇化建设

河南省经济水平比较落后，经济基础薄弱，主要原因之一就是城镇化水平比较低。城镇化就是农村人口向城镇的集中的转变过程。农村城镇化是一项长期复杂的工程，重点难点都在农村，城镇化的最好办法就是解决好三农问题。加快河南省城镇化建设步伐，突出重点，以点带面，在政策上扶持，在资金上支持。县域应充分利用财政的支持，加强基础设施建设，并且加强县城对周边城乡的辐射带动作用。部分县市或城镇，可结合自身的条件，建立工业园区，引导企业城镇集中，把产业化和城镇化结合起来，大力发展块状经济，努力形成集聚效应。

3.调整产业结构，加快农业现代化进程

农业是县域经济的基础。河南省作为典型的农业大省，农业产业化经营是振兴农业和农村经济的根本出路。对传统农业进行升级改造，调整农业结构，拓展农业发展空间。充分发挥各县域的自然条件和资源优势，发展并做大把特色种植业和养殖业规模，例如“中国花木第一县”鄢陵县，培育了花卉、畜牧、棉花、瓜菜等特色产业，促进了农业结构战略性调整。初步形成了“一村一品、一乡一业”或“多村一品、多乡一业”的发展格局。此外，还要解决农产品的卖难低效问题，这就要求对农产品从简单加工到深度加工，发展农产品加工业，实现农产品的加工增值。

4.积极开展劳务经济，促进农村剩余劳动力的转移

河南省是中国第一人口大省，有着丰富的劳动力资源，同时也存在着大量的剩余劳动力。安置农村剩余劳动力就业对河南省经济发展是一大重要贡献。针对劳动力资源丰富的情况，积极发展劳务经济，变人口优势为经济优势，提高务工人员素质，加大对农民工职业技能培训的力度。广泛收集用工信息，按照农民文化、技能等实际情况，开展了服装、针织等专业培训，用规模化方式组织农民工输出，实施劳务输出产业化经营，这样为河南经济总水平提高贡献力量。位于河南豫南的信阳各县市，在河南剩余劳动力转移方面起到了表率作用。如新县，全县36万人中，农村人口28万，靠劳务经济富起来的就占了四分之一。新县近年来，2009年，在金融危机的背景下，新县劳务输出就7万人。先后有1000多位成功人士回乡创业，为新县的经济发展提供源源不断的动力。

[参　考　文　献]

[1]段丽娜.促进河南省县域经济发展的对策研究[C].西北大学硕士学位论文，2008

[2]介翔.河南县域经济发展探究[C].郑州大学硕士学位论文，2006

[3]李亚阁.河南省县域经济分类和发展战略研究[C].郑州大学硕士学位论文，2006

[4]刘俊杰.县域经济发展与小城镇建设[M].北京：社会科学文献出版社，2005-10

篇(5)

曾业松是中央党校研究员、“三农”问题专家。20多年来，他深入1300多个市县调查研究，发表了大量的有影响的调查报告和评论文章，多次参加国家重大农村课题研究，为中央决策提供了许多重要信息和参考建议。

他说，建设社会主义新农村，发展县域经济是基础，是前提，是条件。没有县域经济的发展，就没有工业化、城镇化，根本谈不上“工业反哺农业，城市支持乡村”。只有发展县域经济，农民才有就业、创业的机会和舞台，才有致富的出路和增收的渠道。

辩证关系

《经济》：十六届五中全会提出推进社会主义新农村建设，强调要“大力发展县域经济”。十七大又提出“壮大县域经济”，县域经济为何受到如此高度的重视？

曾业松：从推进社会主义新农村建设的角度来看，建设新农村和发展县域经济两者之间互为因果，存在相互联系的辩证关系。一方面，发展县域经济为社会主义新农村建设提供物质基础，另一方面推进社会主义新农村建设又为发展县域经济创造必要条件，带来新的机遇。

县域经济是农村工业化的重要平台。只有县域经济发展起来了，乡镇企业和民营经济壮大了，实现了农村工业的大发展，才能实行“以工促农”、“以工哺农”，实现工农业协调发展，农村经济社会全面繁荣。

县域经济是农村城镇化的重要基础。县域经济发展了，城镇工业和第三产业加快了，才能促进产业集聚、人口集聚和城镇规模的不断扩大。我国沿海发达地区的广大农村正是借助于县域经济的发展，推动了城镇化，推动了社会主义新农村建设。

县域经济是农民增收的重要途径。县域经济发展带动了工业化、城镇化，同时也给农民提供了就业创业的机遇。一方面为农民进城打工提供了许多岗位，一方面吸引农民创业，发展了民营经济。这些既是农村富余劳动力转移的主要渠道，也是增加收入的重要途径。

从以上几个方面可以看出，发展县域经济是城乡统筹、建设社会主义新农村、解决“三农”问题的基本前提和必要条件，应该受到高度重视。

发展瓶颈

《经济》：目前影响县域经济发展的问题主要有哪些呢？

曾业松：县域经济的发展离不开产业的支撑，发展县域经济关键是培育壮大主导产业。但是目前县域资源开发还不充分、支柱产业不够强大。这个问题在欠发达的西部县域比较突出。在这些地方，县域经济发展面临传统优势弱化、竞争压力增大的挑战。从产业结构看，县域工业优势产业不明显，而且明显存在结构雷同、规模偏小现象。农业方面传统种养业仍占相当大的比重，农产品加工业发展滞后，产业链短，专业化分工水平低，农业组织化程度低，比较效益低。

县域经济的发展离不开金融的支撑。当前多数县域经济发展中投入严重不足，资金严重短缺。中西部一些地方县以下财政基本处于困境之中。问题的严重性还在于，在政府资金投入十分有限的情况下，基层国有商业银行机构撤并，金融服务出现体制上的断层，农村金融日益边缘化，对农民的金融支持越来越少，农民创业缺乏资金支持，中小企业再创业贷款困难。

影响县域经济发展的问题很多。许多地方由于经济结构、产业结构、市场结构等方面存在结构性矛盾，加之受县域地理位置、人文、科技等条件的影响，经济运行不畅、质量不高。需要特别指出的是，城乡之间存在的二元结构、二元体制还没有根本动摇，县乡管理体制、条条块块关系及整个宏观管理体制改革滞后，也是制约县域经济发展的重要因素。

两个关键

《经济》：您曾提出要推动县域经济又好又快发展，关键是要抓住两个字来思考和实践：一个是“路”，一个是“业”。请您具体谈谈其中的内涵？

曾业松：“路”，就是明确战略思路，选准发展道路，找出本地出路。

中央提出要把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重。我体会 “重中之重”就是重发展，重农民利益，重体制创新。发展是前提，农民利益是核心，改革创新是途径。 就是通过体制改革、政策创新实现和维护农民利益，通过实现和维护农民利益促进农业和农村经济进一步发展，农村经济发展了进一步增加农民利益。这既体现科学发展观，又体现执政为民的宗旨。这个“重中之重”是解决“三农”问题的一个全新的战略思路。在县域经济发展过程中，我们必须树立这个新的重农思想，切实贯彻落实中央提出的一系列新的方针政策。

发展县域经济要从实际出发，发挥比较优势，走特色经济道路。要充分利用当地资源，宜农则农、宜工则工、宜商则商，找到有自己特色和市场前景的产业，打造特色产业体系，大力发展特色经济，把资源优势转变成经济优势。对特色传统产业，要用高新技术进行改造，建立创新的优势。对新兴特色产业，要集中力量做强企业、做大规模、做响品牌，只有这样，才能推动县域经济上水平、上档次。全国许多县域经济强县，如浙江绍兴、义乌等都是靠打造国际化专业化商业市场带动起来的。

对于绝大多数县域特别是那些基础相对薄弱的县域而言，最需要也最宜于发展民营经济，走民本经济道路。民本经济应该成为县域经济最主要的发展定位。比如温州快速发展主要得益于千家万户办工厂，千军万马闯市场；得益于个体户、私营企业、家庭工业为主的私营经济的发展。所以，我认为富县先要富民，富民要靠民营。

在县域经济发展过程中，人们越来越重视人居环境、生态环境。也就是说要走可持续发展道路。只有人居、生态环境好了，人家才来投资，经济才能长久繁荣。这是中西部正在壮大的县域经济发展经验，也是珠三角、长三角县域经济的发展经验。如浙江治理了钱塘江，灾害之江变成锦绣之江，忧患之江变成财富之江，块状经济变成带状经济，浙江变成天下粮仓、天下钱仓。

《经济》：具体到一个县，它的发展出路在哪里？

曾业松：就一个县而言，关键是两条。一是从实际出发，二是转变思路。思路决定出路，出路决定财路。比如广东增城市先前走开放型道路，重点发展科技密集型、资本密集型、劳动密集型产业，但现在强调发展效益密集型产业。实行了这个转变，只用五年时间财政收入就从6亿增加到50亿。再比如内蒙古是我国近年来发展速度最快的省区，重要原因是他们把资源优势变成了经济优势。过去光是挖煤，卖煤，现在煤电、煤油、煤化工产业联动。他们的思路转变了，出路找到了，经济发展水平大大提高了。正因此，伊金霍洛旗经济竞争力从1058位排到现在的85位。

我们从西部发展态势看，2005年发展速度最快的100个县，79个在西部；2006年，59个在西部，22个在中部。这就告诉我们，西部的县也不要悲观失望。只要发展的思路转变了，就有快速发展的可能。

《经济》：“业”是不是可以理解成培育主导产业？

曾业松：不完全是。“业”既指培育主导产业，还包括鼓励农民创业。

发展县域经济有了思路，还要有抓手。抓手就是培育支柱产业，用支柱产业来支撑县域经济。这个支柱产业可以是制造业、加工业，也可以是农业、林业、流通业。关键问题是要有特色，要有规模，要有效益。如内蒙古畜牧业有三大产业，不仅有鄂尔多斯的羊绒，有伊利的奶，还有草原兴发的肉。吉林农业加工业产值达千亿元，超过汽车和石化。

如何做强做大支柱产业？根本上要靠农民，靠农民创业。实践证明哪个地方出现创业热潮，哪个地方经济发展就会出现奇迹。江苏昆山市成为中国县域经济第一强县，重要原因就是鼓励农民创业，明确提出“人人有工作，个个有技能，家家有物业”，造就了8万多本地老板，创造了惊人的发展奇迹。

篇(6)

[论文摘要]随着社会主义新农村建设的深入推进，“三农”呈现出前所未有的良好发展势头，县域经济日趋繁荣。特别是经济欠发达地区县级农行全面实施经营转型，就必须找到农行“面向三农”与“商业运作”的着力点和结合点。

近年来，中央围绕“三农”问题出台了一系列政策，使我国县域经济发展迎来了新的机遇，特别是经济欠发达地区县域经济日趋繁荣，也有力促进了服务于县域经济发展的县级农行。然而按照：“面向三农”，“商业运转”的方针，经济欠发达地区县级农行全面实施经营转型，最终实现“面向‘三农’、城乡联动、融入国际、综合经营，致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行”的目标，仍然相差一定的距离和亟待解决的实际问题。

一、经济欠发达地区县级行面临的困境

经济欠发达地区县级行经营效益低下是内外部多种因素综合作用的结果，我们从理论到实践的方法，结合泰来农行作为调查对象，具体分析，存在以下问题：

(一)外部原因

1.当地经济发展滞后制约了农行业务经营。泰来县位于黑龙江省西部，东临大庆，南与吉林省接壤，西与内蒙古接壤，是三省交界处，土质贫瘠，资源匮乏。泰来县是国定贫困县，土地面积3，922平方公里，农作物总播种面积198万亩，32万人口中，有6.7万人至今尚未脱贫。近几年来，多数农户在国家有关政策的支持下走上富裕之路，但农村人均收入从实际上论证，仍达不到小康标准。同时泰来县既是贫困县，又是重灾县，农业基础设施落后，抵御自然灾害能力差。如1998年的特大洪灾后，全县又连续遭受了自然灾害，截止2007年末，全县粮食总产量41.4万吨，农民人均收入1，280元，国民生产总值15.3亿，财政收入10，331万元，全县各项存款仅有13.2亿。

2.外部竞争手段激烈，加剧了自身经营负担。随着农村金融体制改革的不断推出，农村信用社管理关系的变化产生利害关系的改变，农业银行作为信用社最主要竞争对手，面临最直接的冲击。在竞争关系上，信用社作为地方政府利益的代言人，在财政性存款、集中支付等业务方面，将获得更多的受益，如泰来财政性存款，受政府的指令，全部在当地农村信用社。农行相对处于不对等、不公平的地位，农行各项存款16，987万元，仅占全县存款市场份额的184%。

3.对县域经济发展资金投量不足。2007年全县累计投放各项支农贷款(包括2006年底发放的跨年度贷款)46700万元，其资金来源主要有支农再贷款投放14000万元，20000万元的拆借资金，其余是新增股金和新增贷款。由于严重的旱灾涉及30904万元农户贷款，预计有14000万元不能按期收回，收回的贷款也仅够偿还人行的支农再贷款和拆借资金。据调查统计，2008年，泰来县备春耕生产资金需求65000万元，除了农民自筹和财政补助外，资金缺口51000万元。一方面自有资金不足，另一方面受从紧货币政策的制约又不能突破2007年的信贷规模。在2007年严重旱灾的影响下，今年如果锐减农户贷款，部分受灾农户可能就种不上地，农业生产将受到较大影响。

(二)内部原因

1.思想观念不更新，阻碍农行的改革与发展。截止2007年末，泰来农行各项存款16，987万元，各项贷款30602万元，存贷比例180.1%，不良贷款占比99.5%，2007年实现财务经营利润-1679万元。扁平化之后，部分领导和员工片面的认为权力上收了，管理加强了，责任下发了“多做事大责任、少做事少责任、不做事没责任”，一部分信贷员风险小的贷款投放消极被动，或不愿放、不敢放。同时作为贫困地区县级行，经过几年的商业化改革，业务范围日益扩大，管理水平逐年提高，但“办好商业银行的意识”还没有真正树立起来。同时，在营销中间业务上，由于受地方经济的影响、县域企业自身水平的影响，部分员工在思想观念还没有彻底的转变过来，制约了银行产品结构的调整和有效收入的增加。

2.基层网点的收缩，导致了业务经营结构活化难。首先贫困地区县级行机构先后撤并后，原机构所在的客户只有撤走了资金，另谋合作伙伴，不仅存款总额大幅度的滑坡，同时，也给清收不良贷款、营销贷款和开展中间业务增加难度。目前，全县8镇2乡，农行只保留了一个城内站前分理处，业务辐射面受到局限；其次，地方政府对农村撤并机构存在着抵抑情绪，在撤消后的地区金融业务处于“真空”地带。

3.历史包袱重，清收难度大。由于泰来县是贫困县，十几年来，承担国家财政职能，发放了大量的政策性贷款，特别是98年特大洪灾后，在无担保、无抵押、无保证的情况下，投放的生产自救，重建家园的“指令性”贷款，现已全部形成了风险。同时由于粗放型经营，重数量，轻质量，重放轻管等问题十分严重。截止2007年末，泰来行各项贷款余额30，602万元，不良贷款30，437万元，占比99.5%。 同时在30，437万元的不良贷款中，有近5000万元的法人类客户贷款均是关停多年的待改制企业及农发行划转的贷款，而且这部分均为信用放款，现在企业均已经没有资产，贷款维权无从着手。

4.财务包袱严重影响了自身经营。经济欠发达地区县级行财务包袱重，资源配置仍然实行统一调控，致使经营包袱逐年加大。同时在清收乏力、收入有限的情况下，县级行效益明显不足，如该行年人均费用不足3.8万元，资源调控能力不足和人均占用不高，足以说明总体效益不好，员工的积极性难以发挥出来。

二、对策与建议

(一)更新思想观念，拓展生存空间

经济欠发达地区经济贫穷，但员工的精神面貌不能贫穷。尤其是农行基层员工身处服务“三农”的最前沿，应该感受到县域农行是农行服务“三农”和县域经济的主要载体和平台，随着支持“三农”的力度不断加大，经济欠发达地区农行面临着良好的发展条件和难得的发展机遇，要让每位员工看到经济欠发达地区农行蕴藏的潜力和发展的优势，进一步转变员工的思想观念，通过对员工进行忧患、竞争、生存意识的灌输和教育，拓展生存空间，否则将会被市场无情淘汰。只有观念转变了，思维才能活跃，生存思路才能开阔，转换经营机制才有好基础。

(二)找准市场定位，扩大业务领域

经济欠发达地区县级行内外部经济环境发生了重大变化的情况下，应及时在竞争战略和经营战略上都要做出调整，既要不能放弃与信用社在农村服务上的争夺，也要不惜成本与之在县域法人客户、机关事业客户上的拼抢，要把客户定位在个体私营业主、公务员等稳健收入或消费群体，找准区域定位。要以城镇化发展为依托，抢占丰厚的资金金融资源和业务发展的制高点。以优质客户为重点，培育优良客户以及金融保险、证券等业务客户。同时大力发展县域产险业务是农行进一步做好面向“三农”服务，有效服务“三农”信贷业务，推进经济欠发达地区农行经营转型的重要手段。

(三)开发人力资源，深化人事制度改革

在现有员工的基础上，不仅要加强对员工的业务培训，掌握计算机操作，法律法规知识等，还要进行文化课的培训教育，全面提高员工的整体素质和业务技能，并对现有人员进行合理配置，精简管理岗位，不设不创造效益岗位，全面实行定岗、定编、定责，对部门经理一年一竞聘，定出全年工作目标，以效益论成败，看业绩。对员工要定出岗位，通过竞争上岗。提供展示自我，发挥潜能的平台。对定岗定编后富余的人员要主动找市场，搞存款，抓清收、组织存款及开展中间业务的按实现效果获取报酬，使员工自觉树立起责任意识，忧患意识和竞争意识。

(四)全力营销市场，提高经营效益

一是做好负债业务。组织资金来获取利差，是经济欠发达地区农行取得效益，改善经营的一条重要途径。全行上下要明确树立早存款、早受益，多存款、多受益的指导思想，在努力优化负债结构，不断营销市场，加大存款总量上下功夫。二是做强资产业务。首先要把好增量关，重点抓好增量，投资结构的调整，通过增量调整，来逐步实现整个结构的优化，主动地预见性地退出低效信贷市场，退出劣质企业和夕阳产业；其次要把好存量关，必须把清收盘活不良贷款作为经济欠发达地区农行的“生命工程”，在人员精力摆布要按不良资产占比的比例配备，在管理方式上要根据实际需要确定集中经营还是分散清收模式，在考核上要突破传统的下达指标，计分奖励的办法，走市场化道路，实行计价清收专兼职和内外分类考核，调动一切力量，向不良资产宣战，闯一条以不良资产清收实现支行脱困的道路来。通过挖潜存量资产效益来实现经营状况的根本好转。三是做活中间业务。经济欠发达地区县级行其资产业务受到客观条件的制约，发展空间有限，中间业务就其新的盈利增长点和增加效益的切入点，要积极拓展银行卡业务，对中高档客户积极推广差别服务，同时要积极营销推广工资、保险和代销基金业务。

建议：

篇(7)

关键词：城镇化：金融支持：农村信贷

中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1007--4392（2013）04-0063-04

城镇化是指农村人口不断向城镇转移，第二、三产业不断向城镇聚集，从而使城镇数量增加、规模扩大的一种历史过程。党的十将城镇化建设作为推动我国经济和社会发展的一项重要战略部署。城镇化水平是一个国家工业化、现代化的重要标志。2010年中国社会科学院的《中小城市绿皮书》指出，预计到2030年，我国城镇化率将达到65%左右，各类城镇将新增3亿多人口；2012年《中小城市绿皮书》指出2000年一2011年，中国城镇化率由36.2%提高至51.3%。城镇化步伐明显加快，这必将为扩大消费和投资需求提供强大、持久的动力。城镇化建设是我国实现繁荣昌盛、民主富裕的必由之路。

目前，我国工业化进程加快，工业反哺农业的条件已经形成，服务业增长迅速，城镇经济实力增强，城镇基础设施初具规模，推进城镇化的物质基础基本具备。社会主义市场经济体制初步建立，城镇住宅、投融资及社会保障等各项改革不断深化，推进城镇化的体制环境已渐形成，同时国家也在不失时机地实施城镇化战略，推进城镇化建设的条件逐渐成熟。在城镇化的演变过程中资金起着举足轻重的作用。如何解决好金融问题成为推进我国城镇化建设的必经之路。

一、城镇化建设面临的金融问题的主要体现

城镇化建设金融支持是先导。金融系统作为引导其他要素禀赋转变及资源配置调整的先导要素。应当先于城镇化进程完成其制度与结构的变迁，以发挥供给先导作用。

首先，城镇化建设中基础设施建设将是首要任务，目前我国城镇化基础建设的资金供给存在较大缺口。远不能满足发展需要。据中国社会科学院《中国城市发展报告（2012）》的测算，农民“市民化”所需的人均公共支出至少是10万元。按照2015年市民化率达到54%的目标，即实现约2亿农民的“市民化”。所需的公共支出累计将达20万亿元左右。

其次，政策引导和配套机制不完善，金融市场层次单一、服务创新不足，金融对农业产业化的支撑乏力。金融机构农业贷款规模增长缓慢，城镇金融产品仍然停留在传统的业务品种上。这些传统信贷品种存在授信额度小、贷款期限短、利率上浮较多等局限性，无法满足城镇化进程中融资主体多元化、融资特点差异化、信贷需求灵活性、贷款方式多样化的需求，制约了农业增产增效和城镇化产业基础的稳固发展。

第三，城镇金融体系发展不健全，金融服务供给层次低、支持面窄。大部分商业银行收缩城镇及农村金融网点，导致金融机构资源布局集中在城市区域，城镇金融机构数量少，对县以下地区提供的金融服务基本只有基础性的存取款业务、汇兑业务。另外，农村信用体系不健全，也影响了银行与农户建立良性互动。

二、我国城镇化建设的金融支持不足的表现

统筹城乡发展是城镇化建设的核心，加快推进县域工业化建设是城镇化建设的必由之路。要实现商业化和工业化生产，就需要大量的资金用于社会和基础设施投资，城镇化建设就必然对金融服务提出了新需求、新要求，应引起有关金融部门的高度重视。然而就我国城镇化建设的现状来看，由于金融支持的不足造成的问题成为阻碍城镇化建设的掣肘因素，突出表现在以下几个方面。

（一）农村融资难，农业贷款数量有限

在推进城镇化，实现农业现代化的进程中；城乡二元经济结构特征十分明显。由于金融支持力度的不足。造成我国农村融资困难，从而使得农村无法在有效的资金支持下加快二、三产业的发展。也就阻碍了我国城镇化的进程。比如，由于乡镇中的部分微小企业财务不够健全，难以达到信用评级条件，不能成为合格的信贷载体，造成企业融资难。特别是随着农村新评级办法实施及考评政策的变化，小微企业更难进入信贷门槛。农民专业合作社经营管理不够规范，经营组织凝聚力，号召力不强，信贷投入存在较大障碍。

由于农业信贷风险补偿机制不完善，在信贷风险追责制度十分严格的情况下，信贷人员对农业信贷业务十分谨慎，影响农业信贷业务的拓展。商业银行信贷管理方式比较陈旧，出于防范风险的要求，商业银行信贷管理权限在上游管理层，他们由于不了解地方发展特色，有时候一些好的发展项目因为没有得到合理的信贷支持而暂时搁浅。同时，即便是发放出去的短期贷款，由于贷款利率较高，也给农村农民带来了很大的负担，难以满足日益增长的农村金融需求。目前临漳县的农户保证贷款和农户联保贷款单户的最高贷款额度仅为5万元，商户保证或联保贷款最高金额为10万元。期限以月为单位，最短为1个月。最长为12个月。

并且，农村资金流失严重，一方面，农村专业户、重点户难以贷款，金融机构农业贷款比重降低，形成农村资金“倒流”现象；据统计临漳县商业银行贷款大部分流向房地产业和中心城市。另一方面，各商业银行资金上存利率高于人民银行备付金存款利率，导致存款流向经济发达地区。201 1年底，河北省金融机构存款余额29563，77亿元，各项贷款余额18143，99亿元，而其中信用社贷款余额仅为3535，19亿元，这其中还包括了相当部分呆账。

因此，由于金融政策支持的不足，农村融资困难，无法贷得足够有效的资金，城镇化建设也就受到了阻碍。金融机构在管理对城镇化建设的贷款方面不能与时俱进，与政府政策保持步调一致。如何改善经济结构。增强资金投放效率，提高资金流动性，推进城镇化建设，成为了金融支持城镇化建设的基本问题。

（二）县城金融机构偏少，弱化金融对城镇化建设的支持

商业银行在县、乡设置的网点机构太少，并且专项给农村城镇化建设信贷的网点更少，他们出于降低成本、提高效益考虑，大规模退出农村。而支持小城镇建设、农业产业化，则主要依靠农村信用社。目前农村信用社的支持对象基本上覆盖了各个行业，形成农村信用社“一社支三农”的局面，但由于资金实力的影响。后劲不足，支持也是有限的。因此农村的一些小企业的流动资金主要依靠政府贴现或采取从民间集资来解决。比如，目前临漳县14个乡镇中，临漳现有的农业发展银行，工商银行，农业银行，建设银行在县城以下均无营业网点，且涉农贷款业务也大幅度萎缩。

由于在县城以下乡镇的金融机构偏少，唯一涉及农村城镇化建设的金融机构更是少之又少，导致城镇化建设无法通过有效的途径得到金融支持，反而采取了从民间融资来解决资金困难的局面，结果由于民间融资的高风险，高利息，使有的小企业产生了资金困难，财务不合理等种种问题。

（三）农村金融业务狭窄，自主创新力不强

发展农村城镇化建设，要求金融机构对农业生产，基础建设、市场发展等各环节提供贷款、结算服务，受业务范围的限制，县域农村金融业务比较单一，金融创新产品较少，国有商业银行基层机构在信贷产品创新上处于被动地位，不仅新的信贷品种由上级行开发，就连现有的普通工商信贷贷款发放都是由上级行审批，基层金融机构不能根据农村城镇化的实际需求开展金融产品的自主创新。

城镇化建设的有效开展离不开金融业务政策的有效支持，也需要贷款政策放松限制。金融业务过于单一，信贷品种少之又少，使本来进行受限制的城镇化建设更加的艰难，各个县域在城镇化建设的融资方面都有自己的地方特色，大多数只是由于受地方政策的限制，城镇化建设才开展的缓慢。

（四）农村经济缺乏风险补偿机制，难以规避信贷风险

目前我国财政资金在农村城镇化建设中仅起到单纯的建设作用。通过建立风险补偿机制吸引民间资金介入的杠杆效应未能体现。由于农村信用社受贷款规模、人员素质等方面的局限，自主创新的能力较弱，这就造成金融服务种类比较单调，结算渠道不畅通，满足不了农村城镇化建设的经济活动中个人、企业和其他多种经济类型主体对金融服务的需要。从临漳县的情况看。金融主要是借助农业发展银行的农业开发和农村基础设施建设项目对农村城镇化建设进行金融支持的，贷款采取的是政府立项、财政列入预算、政策性银行论证审批、地方政府融资平台公司贷款建设的模式。但由于中央和地方在政策支持方面尚未建立行之有效的风险补偿机制，金融机构缺乏风险保障，这种政策模式既不能在农村城镇化建设实施上得以复制。也没有得到农业银行等涉及农村城镇化建设金融机构的认可。金融机构自然不愿意放贷。

目前除农户小额信用贷款外，其他贷款品种都要求提供抵押担保，而多数农户和农村经济主体都难以提供有效的足值抵押。农民能够提供的抵押品也只有诸如宅基地、土地承包权、集体土地上的简易建筑物等，然而由于国家法律的明文规定，均难以办理符合法律规定的抵押手续，使银行信贷更加谨慎。

所以，在城镇化建设中为了提供有效的金融支持，国家应在贷款抵押法律制度方面有很大的改进，才能解决问题。因此，如何建立有效的风险补偿机制才是金融支持城镇化建设的保障措施，金融机构才敢于对城镇化进行金融支持。

综合以上四个方面的表现，我们了解到在推进城镇化的进程中，金融支持作为其中一个非常重要的环节，却不能发挥相应的作用，因而城镇化建设任重而道远。

三、城镇化建设中如何加强金融支持的探讨

城镇化建设中的基础设施建设、扩大公共服务、促进区域经济发展以及农村劳动力转移等都需要大量资金，特别是信贷资金的支持。与以往相比，更重“质量”的新型城镇化的发展要求，意味着对更多信贷资金的需求。

如何发挥金融要素在现代城镇化建设经济资源配置中的核心作用，增强县域经济竞争力，变县域资源优势为经济优势、区位优势为开发优势、基础优势为比较优势。实现城镇化建设与金融的和谐发展成为亟待研究的重要问题。

（一）各级金融机构要积极为国家城镇化建设服务，努力实现双赢

城镇化建设的基础设施配套，农业产业化规模化经营，周边产业园区工业项目发展，新城镇内二、三产业发展所带来的融资空间巨大，这些都将为城镇化发展中的金融业务开辟新的广阔发展空间。金融机构可依托当地文化、旅游、矿藏、边贸口岸、交通枢纽等特色资源，择优支持具有特色产业或生态文化优势的小城镇建设，将其发展成为集聚产业和人口、服务“三农”的重要载体，形成新的经济增长极。金融机构也可优先支持农业产业化，技术较成熟、以内需为主的战略性新兴产业以及产业集群化项目等，着力打造优势产业集群和特色产业基地，强化产业支撑能力。金融机构应该充分发挥金融机构优势，合理扩大涉农贷款规模，对当地优势资源的发展给予大力支持，充分利用当地的资源优势，开拓中小企业和农村等新市场。进行相关金融产品的开发与创新，使之与当地优势资源相得益彰。完善产权交易市场，建立区域性金融中心，探索建立适合当地农村金融支持模式和资金回流的长效机制，构建诚信、和谐、良好的金融生态环境。大型商业银行要不断完善制度建设，创新产品和服务，设计符合小城镇建设的金融服务产品。积极开办新民居住房贷款、大宗耐用消费品、子女上学等小城镇消费贷款业务品种，发挥资金和网络优势，支持小城镇公共基础设施、安居工程及产业园区建设。促进经济发展，实现经济良性循环，为城镇化建设提供坚强的经济保障。

（二）创建城镇化信贷支持方式。突破“贷款难”制约瓶颈

加快探索和尝试农村土地经营权的抵押贷款工作，积极扩大抵押担保范围。国家在法律规定上应支持农村城镇化建设，积极推行农民能够提供的抵押品诸如宅基地，土地承包权，集体土地上的简易建筑物，大型农业机具等多种权利质押方式，解决贷款抵押难的问题。建立覆盖主要涉农行业的行业信贷政策体系，在农业产业化项目准入、客户准入和分类管理、风险防控等方面明确差异化要求；对农田水利建设、农业机械化改造、农产品育种、农村科技推广等领域要跳出传统的信贷管理思维模式，制定特殊的信贷政策，促进此类业务发展。对城镇个人创业和农村生产经营客户要做实贷后检查，提高风险预警的前瞻性，有效防范信贷风险。

（三）构建农村信用保证及保险双重担保体系。缓解融资难局面

尽快建设适合中国国情的农村城镇化建设的信用担保保险制度，促进农村金融发展是支持和保证城镇化建设的重要战略举措。信用保证及担保体系是缓解当前我国农村金融中因担保手段缺乏导致农民融资难的关键所在。因为担保对融资具有放大效应，和直接投入农村城镇化建设的信贷相比，政策性金融通过支持信用保证和保险体系建设可以取得更大的效果。我国城镇化信用担保保险体系中的信用担保机构可由各级政府作为主要出资人，为农村城镇化建设提供信用担保。我国的涉及农村城镇化建设的信贷担保的实施具体可在由中央、省、市及县四级政府的主导下成立不同级别的担保公司，通过不同层次的担保及再担保体系，最大程度分散农村城镇化建设信用担保风险。由各级政府为主要出资人，采取各种激励优惠政策。吸引社会企业资金甚至农户资金进入担保公司。

（四）加快金融机构向城乡布局发展，增强民营金融机构力量

城镇化进程改变了以农户为主体的农村金融需求结构，并导致其金融需求的改变，因此国家应进一步强化城乡一体化金融基础设施建设，重点加强农村支付服务环境建设、农村信用体系建设和优化中小城镇金融生态环境，鼓励金融企业增设乡镇机构，为金融机构介入支持提供必要条件与有利环境。同时，鼓励民营金融机构成为城镇经济发展的支柱，填补国有银行在欠发达地区的金融服务空白，增强金融机构对农民的服务意识。

（五）地方政府要当城镇化建设的领军人，明确农村城镇化金融支持战略方向

各级政府应当统筹谋划，进行有地方特色的新型城镇化建设。政府支持是新城镇化建设发展成功与否的保障，地方政府应首先谋划好“新城镇化建设发展”整体规划，加大政策激励力度，激发金融部门支持农村城镇化建设的积极性。对支持农村城镇化建设的金融机构给予税收优惠和财政奖励政策。如制定农村城镇化建设贷款财政贴息办法，确定贴息规模，期限和贴息率。建立农村城镇化建设政府还贷基金，保证抵押或还贷资金来源；对投入农村城镇化建设项目的金融机构给予贴息补助或财政定向补贴；按发放金融城镇化建设贷款资金占全部贷款资金的比例相应的减征所得税；同时引导保险机构根据农村城镇化建设项目的特点，积极开发各具特色的保险品种，实现保险资金与信贷资金的有机融合，合理分散城镇化建设的信贷风险，降低建设信贷成本。

参考文献：

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