银行业市场论文精品(七篇)

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篇(1)

【关键词】村镇银行，农村金融，可持续发展

为进一步加快新农村建设，加强金融支持农村经济发展，2006年12月银监会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，到今年，已，有接近八年的时间。截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家，筹建84家，从以上数据可以看出我国村镇银行发展速度相当迅速。而当前不论是理论界还是实务界，不论是国外还是国内专家学者都对村镇银行的发展及其服务于农村金融的作用等问题，都展开了深入的研究与探讨。

一、国外研究综述

（一）农村金融理论文献综述

国外对农村金融的研究比较早，并且全面而深入，研究主要集中在三个方面：农村信贷补贴、农村金融市场和不完全竞争市场。

1、农业信贷补贴论

农业信贷补贴论，也称为农业融资论。20世纪80年代以前，农业信贷补贴论一直都是农村金融理论界占主流地位的传统学说。该理论的主要观点是：农村面临的最主要问题是资金短缺的问题。由于农业所面临的自然风险和市场风险大、投资周期长、又缺乏抵押品等特点，而农户绝大多数都是贫困人群，他们收入少、没有储蓄，因此作为追求利润最大化的商业银行是不可能贷款给农民以及农业企业的。为此，要促进农业的发展、缓解农村贫困的问题，就只有采取政策性的手段，为农业注入政策性资金，建立非营利性的政策性金融机构开展资金分配，增加农业生产投入。

2、农村金融市场论

20世纪80年代以后，随着金融自由化理论的深入发展，人们开始反思农业信贷补贴论存在的不足，农村金融市场论逐步取代了农业信贷补贴论的位置。与农业信贷补贴论不同的是，农村金融市场论注重的是市场机制。其主要观点为：农民以及贫困阶层具有一定储蓄能力，不需从外部向农村注入政策性资金;正是由于如农业信贷补贴论这种低利政策的实施反而阻碍了人们存款，抑制了金融的进一步发展……农村金融市场论的主要观点完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化，认为利率自由化可以使农村金融机构能够自由调整利率，不用依赖外部的资金来源，也能保证利润目标的实现。

早在80年代之前，已有一些专家学者对农业信贷补贴论提出了质疑，如McKinnon（1973）提出专制货币政策阻碍了欠发达国家的经济增长;Shaw （1973）指出发展中国家的金融市场不完全，资本市场受到了严重扭曲，政府对金融的管制大大阻碍了国家经济的发展;只有通过制度安排才能促进资金和维持经济发展过程中金融的稳定性。农村金融市场理论观点的代表者（Adams，1984）对农业信贷补贴理论提出了质疑，他认为贫困农户是有储蓄需求的，只要有储蓄激励机制，大多数贫困的农户愿意选择到金融机构储蓄。

3、不完全竞争市场论

20世纪90年代东南亚爆发严重的金融危机，揭示出市场机制并不是一只“万能“的手，要培育一个有效率的、稳定的金融市场，仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它，如政府的合理干预。构成农村金融不完全竞争市场理论的基础是以2000年获得诺贝尔经济学奖的著名经济学家Stiglitz为代表的对不完全竞争市场和信息不对称问题的研究。Stiglitz（1990）根据其研究结果指出，在小组贷款的方式中，组员之间的相互监督可以在很大程度上降低银行所面临的道德风险，能大幅度提高贷款回收率。同时他也指出金融市场失败主要是因为存在不完全竞争、投资者缺乏信息等七个主要问题，他认为，由于市场的失败，政府就需要展开合理的干预以保证金融市场的稳定和有效率。Ghatak（1999，2000）、Tsaael（1999）等也在建立模型开展实证研究的基础上总结出：在采用小组联保的形式下，同一类型的借款者集中在一组能进行充分的信息交流，从而可以有效避免因信息不对称所带来的逆向选择问题。

国外专家学者对农村金融的研究除了以上三个主要的理论之外，还包括以下几个方面：（1）农村金融组织体系及供给主体的研究。如WynGrant和AnjeMaeNamara（1996）探讨了英国和爱尔兰两国农业贷款机构的发展及其之后的商业化。同时其研究结果也标明规模大的农户通常能更好地把握借款机会及运用新的金融工具。Han，D.Seibel（2001）指出非正规金融机构进入农村金融市场后由于受到规模、延伸和持续性等因素的限制，发展并不理想，提出非正规金融正规化的观点。（2）对农村金融组织微观运营机制的研究。M .S.Sriram （2002）以印度为研究对象，探讨了减少交易成本的机制主要是通过建立信用来解决信息不充分问题。除此之外还包括对对农村金融机构产权制度的研究等。

（二）有关社区银行、村镇银行以及中小型银行的研究

1、中小银行优势、定位及发展策略的相关研究。

Berger & Udell（1995）提出了“小银行优势”假说，其研究发现与大银行相比小银行更愿意贷款给中小企业，并且像社区银行这类中小银行在获取和处理“软数据”的能力比大银行更强，在向信息不透明的中小企业发放关系型借贷上拥有比较优势。Hauswald和Marquez的研究结果同样也表明，大银行在处理“硬数据”的能力比较强，但是由于远离关系型中小企业借款者，因此其处理地方“软数据”的能力远不如小银行。Mester等人也指出，与大银行相比小银行在处理信息上具有较强的优势。Keeton、Harvey、Willis （2003）根据以往10年的实证研究结果指出，社区银行与大银行相比具有良好的盈利能力，并且多数社区银行能独立运作、增长速度较快。

2、中小银行与区域经济发展的关系。

Samolyk的实证研究结果表明地区银行在一定程度上会影响当地经济的发展，经营状况良好的地区银行能较好地推动地区经济发展。Simo和Stavins通过实证研究指出当地银行为当地家庭和中小企业的主要金融服务机构，并且当地银行的经营状况与当地经济的发展有较强的相关关系。Holland等人的研究结果表明正是由于地区银行的规模小，他们破产或者倒闭所引起的系统性风险的概率非常小，但是大银行虽然可以通过多种途径分散风险，但他们的破产倒闭对整个国家的影响却可能是致命的。

3、村镇银行的发展模式。

盂加拉国的Grameen bank（GB）模式是世界上公认的最成功的小额贷款运作模式。诺贝尔和平奖得主孟加拉国的经济学家Muhammad Yunus研究调查发现正规金融机构不愿意贷款给贫困阶层，而非正规金融的高利贷只会让贫困阶层雪上加霜。1983年Yunus在孟加拉国开办了Grameen bank，Yunus（1999）的研究结果中提出该行的主要贷款对象为贫困阶层，目的是帮助他们脱离贫穷;贷款流程共包括三个环节：贷前、贷中和贷后，贷款的模式为“小组+中心+工作人员”，这种模式充分运用了多次博弈可大大降低信用风险的原理。

二、国内研究综述

在国内，村镇银行作为一个新生事物，国内学者研究较晚，但自其试点以来，理论界和实践部门都对其展开了较为广泛的研究，研究内容主要包括：存在的问题、市场定位、可持续发展、公司治理结构、以及包括风险控制等。

（一）关于村镇银行运营管理中出现的问题研究。

目前专家学者对此问题研究较多。刘津慧，唐青生（2009）指出我国村镇银行发展中存在的主要问题有：村镇银行变相成为当前商业银行在当地的“分支机构”，村镇银行并未按银监会的要求将网点设在贫穷的地方，而更多的设在比较富裕的地区，吸存能力有限等。曹泽辉等（2012）指出我国农村金融市场开发力不够，发展远远滞后于城市金融市场，以村镇银行为代表的新型农村金融机构缺乏竞争力，农村金融体系结构也有待完善等。刘姣华（2014）指出当前我国村镇银行存在以下问题：发起行一支独大，民间资本参股动力不足，网点单一、社会公信度低、业务品种少、政策支持力度不足、支农作用不明显等。李照杰（2014）根据对天津村镇银行的调研情况总结出天津村镇银行发展中存在的主要问题有：市场注入受到限制、目标定位不明确，与其他银行相比缺乏竞争优势。

（二）关于银行可持续发展机制研究。

鲍吉（2009）指出，村镇银行可以通过建立分支机构扩大营业范围和资金来源范围，把触角延伸到农村金融空白区，以建立一个覆盖面更为广泛的村镇银行，真正发挥为“三农”提供服务的作用。傅皓辉（2009）指出我国村镇银行作为新型农村金融机构在促进新农村建设和弥补农村金融空白发挥了积极作用，但是其在经营的过程中仍然面临诸如资本实力弱、政策支持力度不够、外部配套环境不健全等障碍。我国村镇银行可以充分借鉴国际先进经验，如格莱珉银行的“小组模式”、印度ICICI银行拓展农村业务渠道的方式，通过建立完善的内部控制制度、实现错位经营、多渠道壮大村镇银行的资金实力、引导村镇银行的资金投向、提高其风险防控能力等来实现村镇银行的可持续发展。李晓健（2011）指出广西村镇银行发展中面临的问题主要有：社会认同度低、支农配套体系不健全、中间业务发展不充分、绩效薪酬机制有待完善;并提出存进广西村镇银行可持续发展的对策：导入企业识别系统、加大宣传力度、提高社会认同度、加大对村镇银行的政策支持力度、完善支农配套体系建设、提高业务经营水平、加强信贷风险管理、健全绩效薪酬机制。周才云，张毓卿（2014）指出我国村镇银行在经营过程中遭遇到一些诸如经营风险高、获利能力不足、资金来源少等瓶颈，制约了村镇银行的进一步发展，为保证村镇银行的可持续发展，周才云等提出应从健全内部控制制度和内部监管出发加强金融监管，政府也需要加大政策支持力度，同时村镇银行应优化人才培养机制和构建区域金融发展圈。

（三）关于村镇银行市场定位的研究。

国内学者从不同角度出发分析了我国村镇银行的定位：

1、市场定位偏离初衷。

唐立新（2008）指出当前不少村镇银行的市场定位偏离服务“农村、农民、农业”的初衷。由于针对“三农”的金融业务风险、成本较高从而违背了村镇银行追求利润最大化的原则，因此他们在经营时无疑会选择那些贷款金额大风险相对较小的客户如中小企业。

2、应明确市场定位。

邹力宏，姚滢（2008）采用swot分析法从村镇银行的优、劣势及其所面临的机遇和挑战这四个基本要素出发明确了我国村镇银行的市场定位：主要在欠发达地区为农户和微小企业提供小额贷款，但需注意减少政府的干预，同时应加强信用担保制度建设和风险控制。张寰（2009）认为村镇银行创新信贷模式，完善小额信贷的管理机制，致力于为小农户提供服务。田仲菊（2009）指出农村金融机构应以服务地方经济为宗旨，可以为农村的高端金融市场――包括农业产业化龙头企业和大型涉农企业、乡镇企业提供金融服务，创新担保模式，为其提供多样化的金融产品和服务。

（四）关于村镇银行治理结构的研究。

柴瑞娟（2010）等认为首先村镇银行的公司治理结构非常灵活，村镇银行可以根据业务的具体情况和决策管理的特点来灵活设置组织结构和业务流程。其次村镇银行的约束有效，由于村镇银行的主发起人通常都是经验丰富、管理模式成熟的商业银行，其自身的约束力本身就较强，公司治理结构合理，故而村镇由银行的内部约束力也较强。陆智强（2012）认为村镇银行的内部治理结构类型是村镇银行的成本和发展模式两个影响因子的函数，根据其所设立的四类内部治理结构模型，得出结论：并没有适合村镇银行的最优内部治理结构，各个村镇银行可以根据自身特点选择最适合的内部治理结构。

综上所述，国外有关农村金融、村镇银行、社区银行等理论已被我国理论和实务界接纳吸收，应用在指导我国村镇银行的发展实践中，并取得了一定的成果。但由于各个国家的国国情不同，我们只能借鉴而不能完全照搬这些理论。目前我国的学者也从不同角度对我国村镇银行的发展进行了研究和讨论，但更多的是从理论上进行研究，而像国外那样收集翔实的资料数据展开定量的实证研究的却较少。

参考文献：

[1]高晓燕，孙晓靓. 《我国村镇银行可持续发展研究》[J]财经问题研究2011，（6）

[2]樊巍.《对民间资本入股村镇银行问题的若干思考》[J] 内蒙古社会科学（汉文版） 2013，（1）

[3]孟德锋，卢亚娟，方金兵.《金融排斥视角下村镇银行发展的影响因素分析》[J] 经济学动态2012，（9）

篇(2)

【论文摘要】在新形势下，新建地方本科院校金融学专业教学体系中存在诸多问题，无法满足市场对应用型金融人才的需求。文章从课程体系设置、课程内容、教学方法、教师队伍建设等方面提出加强教学体系建设的措施，提高教学的有效性，突出自己的教学特色，以满足地方经济发展对人才的需要。  

 

随着我国金融业的快速发展，日益发展的金融业不仅对金融人才的需求在不断上升，而且对金融人才的质量提出了更高的要求。结果出现：一方面，国内许多金融机构面临金融专业人才短缺；另一方面，有相当一批金融学专业毕业却面临就业压力，就业形势严峻。究其原因，主要是由于目前我国高校金融学专业人才培养的质量难以满足金融部门的需要。 

而金融学专业人才培养的质量与其教学体系息息相关，教学体系的优劣会直接影响人才培养质量的好坏。影响新建地方本科院校金融学专业人才培养质量的教学体系问题突出，主要体现为，在金融学教学中，盲目采用重点大学、研究型大学的培养模式，没有过多考虑自身的教学条件及环境、师资水平等方面存在着不足，没有很好体现出其办学目标和突出地方院校的特色，在金融人才培养上脱离了地方经济发展的实际需要。因此，作为新建地方本科院校，为培养人才特色，提高学生就业的竞争力，服务地方经济金融，那么，如何改革其教学体系就成为一个急需解决的问题。 

一、新建地方本科院校金融学本科专业教学体系的现状 

（一）课程体系设置缺陷 

专业课设置缺乏系统性考虑，课程之间缺少必要的衔接与协调，教材的选择无统一规划而是由任课教师个人选择教材。过分强调金融专业基础理论教学，偏重于宏观金融的教学，微观金融课程和实务性课程相对不足。这样不仅容易造成学生的知识结构不完整，而且由于课程的理论较多，导致人才培养上仍然延用传统的“灌输式教学”的知识传授方法。这种只注重于理论教学，实践教学不足的教学方式，忽视了金融学专业的实用知识技能的教学，忽视了学生实践能力和素质的培养。结果，脱离了地方本科院校金融本科专业培养应用性金融人才的目标。 

（二）课程内容少而陈旧 

专业知识和教学内容陈旧，缺乏丰富性和新颖性，且教学内容的更新和充实滞后于金融业务的发展，很难适应新时代经济、金融发展的需要。教师上课参考书籍少，一般一门课一本书，教师上课内容涉及面窄，学生掌握的知识浅浮。 

专业选修课设置较少，往往不是根据经济、社会发展的客观需要而设置，与现实联系不够紧密，不能充分反映金融学前沿理论的进展。 

（三）教学方法单一 

金融学专业教学方法落后，主要采用“满堂灌”的传统教学方法，很少运用案例教学、讨论式教学、模拟教学和实际调研等教学方法，忽视了学生能力、个性和素质的培养。同时，考核方式仍以死记硬背的“记忆性”考核为主，难以培养学生的创新意识和实践应用能力。 

（四）教学设施不足 

新建地方本科院校由于教育经费紧张，金融专业教学的硬、软件设施建设往往无能顾及，实验室建设与实践基地建设严重滞后，教学设施差，不仅不能顺利地开展模拟教学，而且不能进行产学研结合。 

同时，由于自身知名度不大，很难与校外的金融机构签署了实习、实训基地协议，为学生提供更多的实践机会。 

（五）师资队伍建设重视不够 

教师是教学的主体，也是培养能力的决定因素，而要培养出应用型金融人才，就必须要有一支应用型的教学团队。而新建本科院校中金融学专业教师一部分从硕士或博士毕业后直接走上教学岗位，另一部分来源于升本前的教师，其自身缺乏一定的实际操作能力和实践经验。师资队伍建设不足表现为：（1）金融专业师资队伍的结构欠缺，如教师们的知识结构、学缘结构、学历结构和层次结构等不完善；（2）金融专业师资力量不强，如不少教金融学的教师是非金融专业出身的，导致教师本身对金融学研究不深；（3）教师任课随意性大，上课课程跨度宽，教师自己对所任课程钻研不够；（4）缺乏“双师型”教师。 

二、基于应用型的新建地方本科院校金融学专业教学体系设计 

（一）以行业为导向合理构建课程体系 

课程体系是教学体系的核心部分，作为应用型本科院校的课程体系，应本着基础知识以够用为度，注重实践教学，以满足行业需要的原则构建教学内容与课程体系，并能及时调整课程体系。 

1.对于课程的总体设计应该是基础适度，强化实践课程 

基础理论课程的内容深度、学时比例以够用为度。专业课程要能够根据行业需要和社会经济发展最新趋势进行及时调整，以缩小行业技能需要与学校教学之间的差距。提高实践教学环节的学时数，使实习、实训、课程设计、毕业设计在内容上与行业发展实际紧密相连，突出实用知识技能的教学和实践能力的培养。 

2.课程设置要体现层次性、系统性，突出应用性 

在公共基础课中，要强化培养学生的外语和计算机能力，并要求学生掌握或了解相关的金融软件，使学生能更好地适应金融业国际化、电子化、信息化的发展。公共选修课既要体现专业的延伸性和学科的交叉性，又要注重与学生就业的相关性。例如为提高学生的沟通谈判能力可开设金融公关、银行营销等课程使学生处理金融业务的能力得到更好的发展。 

专业必修课和专业选修课要强化专业方向，突出前沿性。专业必修课和专业选修课在课程的内容安排上，应紧跟未来经济、金融业发展的客观实际，及时增加新的内容，开设新的专业课程，以保证教学内容的适用性。合理调整宏、微观金融课程比例，增加培养学生的市场分析能力、投资理财能力和业务操作技能的课程。专业选修课可根据银行业、保险业、证券业等方向，采用“模块化”的方式设置。加强课堂外教学内容建设，例如对现实经济、金融热点问题，可邀请金融业的专家、学者做专题讲座。

实践课程体系设置要以就业为导向，培养学生的专业能力和社会能力为出发点，可分为课程专项基本操作训练、专业综合能力训练和实习等部分。 

（二）采取灵活多样的教学方法以提高教学质量 

以传统的“以教室为场地、以教师为中心”的封闭式教学模式已不适应金融业发展需要，要想提高学生的综合能力就必须“以学生为中心、以就业为导向”，创新多元化教学手段和开放型的教学环境，使教学方法由传授知识型转变为培养能力型，以提升学生自主学习、探究式学习的能力。 

在课堂教学中可根据不同的教学内容引入不同的教学形式，如理论课较强的专业课可采用启发式教学、案例教学等教学手段，以增强课堂师生互动，激发学生的积极性和参与性，培养他们发现问题、认识问题、分析问题的能力，提高他们学以致用的能力。对实践性较强的专业课（证券投资学、金融期货实务、外汇交易等金融投资课程）可采取模拟教学手段，使学生在掌握理论知识的同时，能够熟练运用多种专业软件工具开展金融统计分析和预测，培养学生独立分析和解决现实问题的能力。 

为培养学生的实践与创新能力，可采用任务教学和项目教学。例如教师可结合课堂教学内容让学生参与教师的科研、教研项目，根据课堂教学内容为学生布置特定的实践调研活动。采用任务教学和项目教学法，教师要有计划地及时给予指导。同时，要激励、支持学生的创意，鼓励学生主持科研项目。 

（三）精心组织教学内容 

教学内容要体现专业理论知识和实践技能并重，不仅让学生掌握一定的理论知识，而且使他们具备适用的金融业务技能。教师在教学过程中要多角度、多渠道地实现教学内容的整合，使得教学内容立足课本，又不局限于课本。专业课程的教学内容要注重衔接性与实用性，体现时效性与针对性，即要紧随金融业的发展，及时把新的理论和实践成果引入教学内容。 

做好教材建设规划，精心选用优秀教材，完善教材信息跟踪与评价机制，逐步完成与课程配套的教材、参考教材、实验指导书、题库等资料的建设，从源头上保证教学内容的质量和效果。健全考评机制，规范教学行为，调动老师教学与学生学习的积极性。 

（四）强化师资队伍建设 

加强师资队伍建设，提高师资队伍的整体水平，培养造就一支治学严谨、结构合理，具有开拓创新精神和教学科研能力的师资队伍是完善教学体系的基础。 

1.根据专业发展的需要，加大资金投入，启动人才培养计划。通过公开招聘高学历优秀人才、鼓励教师进修、访学、在职攻读博士学位等方式，优化教师结构，改善教师的知识结构。 

2.建立教学科研专项基金，鼓励教师积极参加教学科研活动，申报重点科研课题。以科研促进教学，提升教师的教学科研水平。 

3.通过与地方金融业及其他相关行业横向交流的途径，鼓励教师到金融机构或相关企业从事项目研究或进行挂职锻炼，提高年轻教师的实践教学水平。同时可聘请地方金融机构或企业实践能力强的专家或技术骨干为兼职教师，开展实务、实训和专题讲座。 

4.加大教学团队的培养力度，整合教师力量，进一步加强师资队伍的梯队建设。建设一支以学术带头人为核心的结构优化，具有凝聚力和向心力，具有奉献和创新精神的教学团队，不断提升教学水平和人才培养质量。 

（五）加强教学设施建设 

重视实验室的建设，建设银行、证券、保险、期货等业务的模拟操作实验室，及配置相应的模拟实验软件，用于教学、科研、实践教学。同时，争取与地方金融机构和公司企业建立密切联系，通过签署实习、实训基地协议，实现资源共享。 

三、结论 

改善金融专业教学条件和教学环境，有助于其教学体系的建设，可有效促进金融学专业学生操作技能、实践能力与创新能力的提高。但是，建立一套能使教学目标与行业对金融人才需求相一致的教学体系是一个需要长期探索的过程，需要新建地方院校、金融机构及相关企业和相关教育主管部门的共同努力，不断的探索和完善。 

 

参考文献 

[1]史瑛.从金融产业发展看高校金融学专业课程体系的构建[j].新乡学院学报,2009(05). 

[2]刘明显.地方性财经院校金融学教学改革探讨[j].市场论坛,2008(10). 

[3]于长福,奚道同,郭强.应用型本科院校金融学专业课程体系改革的研究与实践[j].商业经济,2010(04).