保险创新论文精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇保险创新论文范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

关键词：保险营销渠道，运营模式，割裂营销，整合资源，交叉销售

对一个企业来说，营销渠道运营模式策略最能体现其营销战略思维，营销渠道运营模式的选择其实就是市场覆盖与占领模式的选择，是市场营销决策的关键内容之一。同样，对保险公司来说，建立科学合理的保险营销渠道运营模式是至关重要的。

一、当前我国保险营销渠道运营模式类型及现状

(一)我国保险营销渠道运营模式类型

从目前来看，我国保险公司大都采用以下三种主要营销渠道运营模式：一是直销型，即通过公司在编外勤人员开展业务，主要销售团体保险和大项目保险，销售人员在享有底薪和福利之外根据销售业绩提取手续费，从总体上看，该类渠道业务大致占总业务的20%以上；二是银邮兼代型，即通过与银行邮政等行业部门签定兼业协议，通过兼业网点开展保险业务，主要销售个人分红型保险产品(过去几年以5年趸缴业务为主，现开始重视长期个人业务和风险保障类产品的销售)，银邮兼业根据业务量提取手续费，该类渠道业务大致占总业务的25%左右；三是个人营销型，即通过保险个人人针对分散型个人客户销售个人保险产品，该类渠道业务大致占总业务的一半以上。从三类渠道的业务规模和利润贡献度来看，直销型和银邮兼代型渠道的业务规模贡献度较大，个人营销型渠道的利润贡献度和创费能力较高。除了以上三类渠道模式外，保险公司还尝试了直复型营销渠道(网络、电话、邮寄等)和专业经纪公司、公司等专业经代型渠道开展业务，但规模尚小。

(二)我国保险营销渠道运营模式的特征及缺陷分析

当前，我国保险营销渠道运营模式的最大特征便是各类渠道“割裂营销”，具体体现在以下几个方面：

1.销售人员分离。保险公司制定了针对三类渠道营销人员的独立的销售管理办法(俗称“基本法”)，即《个人人销售管理办法》、《银邮专管员队伍销售管理办法》和《团体保险销售人员管理办法》等，分别建立了对不同渠道销售人员的包括组织架构、资格条件、业务范围、活动管理、考核评估、职级升降、薪酬待遇等方面的销售管理体系，每个体系之间是相对封闭的，关联性很小。在国内保险公司中，只有平安公司比较早地开展了财产保险、团个险综合开拓业务，也制定了专门的《综合开拓专员管理办法》，并在其他三类渠道销售人员管理办法中对综合开拓业务考核进行了相关规定，从目前来看，平安公司的综合开拓效果是可观的。

2.销售产品区隔。除卡折类大众产品各渠道共同具有销售权外，各家公司都针对不同营销渠道特点开发了不同的渠道产品，不同渠道销售各自的渠道产品。在不同渠道产品保险责任大致相近的情况下，保费价格却有较大差异，因在厘定产品费率时已考虑到不同渠道的营销服务成本的差异，从总体上看，个人产品价格最高，团体产品价格最低。

3.客户需求撕裂。因不同渠道各自有相应的产品组合，客户与某渠道接触时往往只能在该渠道产品组合中进行挑选，而不能在一个渠道内得到其他渠道的产品，如果需要其他类型的产品，只能再次与另外的营销渠道打交道。由此可见，客户的需求被分裂的渠道撕裂开来，客户不能得到一站式的服务。

4.销售活动分裂。不同渠道内的销售人员分别接受不同销售管理部门的销售活动规划和指导，接受不同的活动管理，并分别享有实力不等的培训资源。虽然三类渠道都分别建立了相对独立的培训体系，但由于个人营销渠道的培训实践开始早、投入多、力量强、成效显著，而团险培训和兼代培训力量相对较弱。

5.薪酬政策割裂。三类渠道在薪酬待遇方面最大的差别在于有无底薪、是否享有社会保障、业务提成比例等，一般而言，在编人员才能销售团体保险，而个人营销人员和兼代专管员往往是从社会招募的人员，没有底薪和不能享受社会福利保障待遇等。

6.前勤系统与后勤系统脱裂。前勤销售系统与销售后勤支援系统之间缺乏有效沟通和联动。另外，保险公司之间也是各自只管耕耘自己的领地，缺乏相互之间的营销联盟。

保险公司不同营销渠道实行割裂营销存在不容忽视的缺陷，包括：(1)浪费或搁置现成的可利用资源，如销售人力资源，培训资源；(2)未有效开发潜在资源，如客户资源，很显然，团体客户可能带来个人客户，个人客户可能介绍团体客户，银邮客户也是如此；(3)未满足客户综合性需求。客户在购买人寿保险产品时可能具有财产保险方面的需求，同样，购买产险的客户也可能购买人寿保险，但是，除了少数产寿险兼营的金融保险集团外，一般产寿险公司之间缺乏有力合作，客户只能分别与不同的公司打交道；(4)销售能力缺陷。由于不同营销渠道销售人员只卖本渠道产品，相对来说，对公司其他渠道产品缺乏了解或理解不够透彻，并且缺少机会参与其他渠道的销售活动，如个险销售人员缺乏大项目保险招投标活动的经验，其拓展销售能力就相应受到限制。

二、我国保险业面I临新的营销环境

当前保险营销环境正在发生变化，归纳起来主要包括以下几点：

(一)金融保险业综合经营已成定势

自1996年美国通过《金融现代化法案》以来，银行、保险、证券、基金业相互渗透和综合经营越来越普遍，我国平安集团早在几年前已经综合经营银行、保险、证券业务，2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称“国十条”)进一步明确：“稳步推进保险公司综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务”，中国保监会的《中国保险业发展“十一五”规划纲要》明确：“支持保险机构参股商业银行和证券机构，鼓励保险机构设立基金管理公司。研究对其他机构进行股权投资。探索邮政等行业经营简易保险的新渠道。稳步推进交叉销售和综合拓展。”国内多家保险公司均表示要打造世界级综合性金融集团，如中国人寿集团已成为包括寿险公司、资产管理公司、财产险公司和养老保险公司等子公司在内的金融控股集团公司，在“集团混业，分业经营”、“主业特强，适度多元”的金融综合经营格局下经营寿险业务、资产管理业务、财产险业务、养老保险业务等，并正在参股银行业和证券业，为最终成为“金融航母”铺平道路。

(二)国际国内保险竞争加剧，保险公司面临经营转型

我国已加人WTO并已于2004年12月11日起全面开放国内保险市场，随着保险竞争越来越激烈，保险企业都在寻求规模与效益、速度与质量的平衡，追求又快又好地发展，注重内涵价值、优化资源、节约成本、提高效益等成为保险公司的明确思路，如中国人寿为实现“做大做强做优”，正在实施“积极均衡、整合转型、创新超越”的发展战略。

(三)客户需求越来越多元化、个性化，客户满意成为企业营销的核心理念，随着中产阶层的增加，综合性金融投资与理财需求越来越旺盛，金融保险机构为保持可持续发展，必须顺应客户需求，为客户创造价值。

三、我国保险营销渠道运营模式创新策略

我国保险公司为减少目前的营销渠道运营模式存在的缺陷和主动适应变化了的营销环境，“整合资源，交叉销售”应成为我国保险营销渠道运营模式创新的必然选择。

(一)“整合资源，交叉销售”的内涵及优势分析

“整合资源，交叉销售(Cross-selling)”指以客户为导向，整合公司销售渠道和客户资源，实现公司内部或公司之间各销售渠道之间的优势互补和资源共享，全方位多层次地开发客户资源，发现或挖掘客户的多种需求，并通过销售多种产品或服务满足其需求的一种多渠道一体化营销方式。简单说来，就是向客户销售本公司A产品的同时推销本公司或其他公司的B产品或服务。在销售过程中，需充分利用公司一切可能的资源来进行营销活动，这些资源既可以包括公司内部或集团公司各子公司之间的资源，也可以包括合作伙伴如兼业机构的资源。在可利用的资源中，渠道资源是关键资源，因为渠道资源能直接带来客户资源、信息资源、智力资源及硬件资源等。

保险公司在整合资源和交叉销售方面不乏成功经验。2001年12月31日，台湾国泰金融控股股份有限公司成立，该公司以国泰人寿为经营主体，另外成立了国泰产险、国泰世华银行等三家子公司。2004年3月开始，国泰产险通过国泰人寿以及国泰世华银行开展共同行销，收取了1100亿元台币保费，占国泰产险总保费的65%，国泰人寿营销员单月人均贡献财产险保费达3548万元新台币。与其相似，2005年平安公司也通过寿险营销员综合开拓渠道获得13.7亿元的财产险保费，人均贡献财产险保费达9300元，且其综合开拓(u业务在2006年前几个月依然保持了55%的高速增长。

整合资源，交叉销售具备以下优势：

1.可以增强客户忠诚度，提升企业形象。客户的综合性需求因公司的交叉销售行为而得到满足，该客户自然满意，满意的客户又会重复和扩大购买，而客户购买一个公司的产品和服务越多，其流失的可能性就会越小。来自银行的数据显示：购买两种产品的客户的流失率是55%，而拥有4个或更多产品或服务的流失率几乎是零。一个赢得大量忠诚客户的企业因为口碑效应其企业形象也会相应得到提升。

2.可以扩大销售，减少成本，提高利润。客户一次性购买所需要的多种产品和服务本身能使公司扩大销售，客户多元化需求得到满足后变成忠诚客户进行终生购买及介绍他人购买也能使公司扩大销售；而经验统计数据已证明维持一个老客户的成本只是开发一个新客户成本的1／6，还有老客户的转介绍带来的规模效应也能减少营销成本。销售扩大，成本降低，自然带来公司利润的提升。

3.能更有效地开发利用客户信息资源。客户在购买金融产品或服务时，必须提交真实的个人信息，这些信息一方面可以用来分析挖掘客户的现实与潜在需求，从而为能给客户提供更好的服务提供基础；另一方面也可以在保护客户个人隐私的前提下，利用这些客户信息资源与其他具有互补性的企业建立合作伙伴关系联合开展营销，共享客户资源。

4.能促进公司精细化管理和执行效率，并更有效地开发利用公司的营销资源。实现集团公司内部各子公司之间和子公司内部资源共享，促进了集团内部各子公司的融合与相互协作，提升了整体竞争力，并提升了营销人员的活动率、绩效与产能，提高了营销人员的收入，稳定了营销队伍。

(二)对保险公司建立“整合资源，交叉销售”营销渠道运营模式的构想

我国保险公司建立“整合资源，交叉销售”营销渠道运营模式应遵循以下几条基本原则：一是“客户满意”原则，能满足多元化的客户需求，能让客户方便地得到所需要的产品和服务；二是“最大的覆盖最合理的成本十最大的产出”原则，营销资源的配置应与市场覆盖率、合理成本率和销售绩效率等紧密结合；三是“塑造差异化竞争优势”原则，要把一体化交叉销售打造成区别于竞争对手的有力武器。

保险公司可通过以下两条思路来架构“整合资源，交叉销售”营销渠道运营模式：

1.以客户需求为核心整合不同公司和营销渠道的产品，也就是让同一客户拥有几家公司或带有不同渠道特征的产品。这里所讲的公司，主要是指同一家控股集团公司下的各子公司，各子公司之间可相互对方产品；渠道既包括保险公司内部的营销渠道，如团险直销渠道、个人营销渠道、网络、邮寄、电话等直复渠道，又包括公司外部的营销渠道，如银行、邮政、证券机构等兼业渠道。对不同公司或营销渠道的产品进行组合捆绑销售来满足客户的多元需求，如对某团体销售团体保险的同时发现其中一些成员有个人保险需求，于是向其提供个人保险产品，这便是团险直销渠道的产品与个人营销渠道的产品的整合；又比如，某客户向A公司的个人人买个人保险产品的同时提出想买车险，该销售人员向其提供了B产险公司的车险产品，这便是寿险公司产品与产险公司产品的整合。整合不同渠道产品来满足客户多元需求，需要保险公司在公司内部不同渠道之间建立沟通合作机制，在同业公司之间、与其他金融企业间建立战略联盟机制(包括客户信息分享、联合开发产品、协作进行培训等机制)，通过联合为客户提供互补性强或关联性强的产品。以这条思路我们可以归纳出几种交叉销售模式：一是团体直销产品直复(网络、电话、邮寄)营销渠道产品个人营销产品，这其实是保险公司所有权式渠道与管理式渠道的整合；二是寿险公司产品产险公司产品、保险公司产品银行产品、保险公司产品邮政产品、保险公司产品证券产品、保险公司产品基金产品等，这5种方式其实均属于保险公司内部可控渠道(包括所有权式渠道和管理式渠道)与外部契约式渠道的整合。

2.以同一产品来整合不同公司和渠道的客户，即让来源于不同公司和渠道的客户能购买到同一种产品。目前存在这样的现象，银行客户如果不与个人营销员打交道，就只能买到银行渠道的保险产品，而当前银行保险产品较为单一，客户的选择性不强。而2006年国务院出台的“国十条”、保监会出台的《中国保险业发展“十一五”规划纲要》等文件明确金融保险企业可进行综合经营和交叉销售，2005年保监会出台的62号文件也已从政策上解除了不同营销渠道之间对产品销售权限的限制，只要愿意，一个金融保险公司可销售各类金融保险产品，一个金融保险公司的各种营销渠道能销售公司各种类型的产品。现在的问题是保险公司应尽快运用好政策，既整合好公司的营销资源又满足好客户的综合性需求。

(三)保证“整合资源，交叉销售”模式成功运行的对策

1.需正确理解“整合”与“交叉”的内涵。需要强调的是，“整合”、“交叉”与“混合”属于不同的概念，交叉与整合不是简单地把两者或多方搀和在一起，对公司和渠道进行差异化定位仍然要保持，不同公司和渠道应该有各自明确的营销侧重点，要注重专业化建设，如对个人人队伍进行升级改造，打造服务于中高端客户的高绩效销售队伍；强化团体直销人员的团队攻关和职场营销能力；加强中介渠道客户经理和理财经理队伍建设等。但应该看到不同渠道之间的关联和共性，对资源进行整合，实行交叉销售。

2.应在客户细分的基础上开发多元化、多层次产品体系，以满足客户多元需求。产品体系应包括：一是为配合不同营销渠道特点而开发的渠道专营产品，如分别适合于银邮渠道、团体直销渠道和网上渠道销售的银行储蓄型分红产品、团体意外产品和电子化产品等，不同渠道产品除价格有差异外，应在保险责任方面增加差异，否则不同渠道产品容易相互替代，并易导致渠道冲突；二是适合所有渠道销售的大众共性产品，如卡折类短期意外保险产品；三是特定客户群系列产品，如女性保险产品套餐、家庭保险产品套餐等；四是为特别对象量身订做的人性化、个性化特别保险方案，如为某明星、知名企业家特制的保险方案等。客户需求的多元是多元化、多层次产品体系形成的依据，而多元化、多层次产品体系又是整合资源和交叉销售的前提和原因。

3.应建立具有横向协作职能的扁平化组织架构，如在金融保险集团内各子公司之间设立交叉销售协调委员会，由集团公司牵头，各成员子公司参与，建立联席会议机制，解决交叉销售活动中的问题；又如某公司分别负责业务管理、财务管理和客户服务的“三个中心”因“客户经理制”和“首问负责制”而被整合起来，个人业务部、团险部和中介部因“综合开拓专员”而被贯通起来等，从而减少内耗，有效利用营销资源。

4.应建立既有区别又有融通的渠道考核机制，如对个人营销员的考核，个人业务指标和人力发展指标成为考核重点，但也可在一定程度上把团险业绩和中介产品销售业绩作为其考核指标，计算业绩，兑现奖励，调动交叉销售的积极性。

篇(2)

    论文摘要：近年来，我国农村经济发展虽取得了举世瞩目的成就，但农村经济发展的速度仍有待提高。因而我们可以得出：作为农村经济发展核心的农村金融势必在某些方面存在问题。本文将从已有文献对农村经济和农村金融关系的研究成果出发，探究促进我国农村经济持续稳定快速发展的政策，为相关部门的政策出台提供借鉴。 

现阶段，我国很多地区仍存在较为严重的二元经济结构，发展农村经济，统筹城乡发展已成为新农村建设的重点。纵观近期文献，农村经济的发展和农村金融的发展呈现正相关的关系，但这种关系表现得并不明显，主要原因在于，我国农村金融发展的阻滞给农村经济的发展带来威胁。 

一、相关关系原因分析 

（一）四大国有商业银行退出农村金融市场 

从2000年开始，在我国农村，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继撤出县级及县级以下地区。从而导致农村金融供应机构以及资金供应出现严重缺口，与当时农村经济机制改革产生重大矛盾，随着矛盾的日益尖锐，我国农村经济发展面临着积重难返的威胁。 

（二）缺乏良好的农村金融环境 

现阶段农村经济的发展缺乏良好的农村金融运行环境：一是我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范；二是缺乏有效的宏观政策支持；三是缺乏对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应；四是应加强农村社会保险等方面的配套改革。 

（三）农村非正规金融行业冲击金融市场 

在农村，私人借贷极为普遍，构成了农村借贷的主要方面。农户的支出比例从大到小依次为教育、生活、医疗和生产，当入不敷出时，农户往往更倾向于通过私人借贷的方式获得资金。有数据显示，农户从正规金融获得的借款占全部借款的比重不到1/3。这主要是因为通过正规农村金融机构获得借款非常困难。调查显示，农民借贷的问题并不在于利率的高低，而是根本借不到钱。非正规金融的存在显然有其必要性，但问题是非正规金融游离于法律之外，可能蕴含着极大的风险。 

（四）存款保险体系不健全 

存款保险制度作为金融稳定的重要保障因素，增强金融机构抗风险能力、防止挤兑危机方面起到了重要作用。而现行我国农村金融体系缺乏相关的存款保险制度，从而为农村经济的发展埋下了隐患。 

二、政策建议 

（一）改革缺乏有效的协调机制和外部支持环境 

现有农村金融监管力量，分别来自于人民银行、中国银行业监督管理委员会、各省政府金融监管部门，往往出现职责上的分工问题，或者造成监管漏洞，监管不到位，或者监管过度。因此应该加强监管部门的监管力度。 

农村金融改革同时需要一个良好的金融运行环境。一是需要相应的法律和制度支持，我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范；二是需要相关准备金管理，再贷款利率等方面的宏观政策的支持；三是需要对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应，促进农村商业金融服务的改善；四是加强农村社会保险、医疗保险等方面的配套改革，以促进农村金融市场的发展。 

（二）推进农村金融改革与城市金融协调发展 

金融改革始于城市，这就造成了农村金融改革与城市金融改革脱节。农村金融改革落后于城市金融，农村金融供给不能适应需求的变化。农村经济和农业结构的战略性调整带来了农村金融需求的变化。经济发展的过程在逐渐地削弱二元结构特征，城乡统筹、缩小城乡差距也成为政府现阶段经济工作的重心。池小萍在“农村金融和农村经济的互动式发展”一文中提到，与城市金融相比，农村金融服务对象的特殊性、服务地域的广阔性而导致经营管理难度较大，而使以利润为导向的金融机构望而却步。因此，应注意农村金融系统改革与城市金融系统改革推进的协调性。 

（三）完善我国农村存款保险制度 

鉴于我国目前存在的良莠不齐的农村信用环境，设置强制投保可以避免“劣币驱逐良币”效应。并且强化准入机制，提高市场准入门槛，将经营效益差的信用单位排出农村金融市场，确保农民的财产安全。 

（四）注重农村金融的多元化发展，实现小额信贷组织创新。 

虽然非正规农村金融市场充斥了正规农村金融市场，但我们不能否认非正规农村金融市场对农村经济发展的重要意义。不同性质市场的存在可以形成一个良性的竞争环境。为了获得更多的收益，双方会不约而同地改善经营模式，加强管理，而最终获益者为广大农民，为“三农”问题的解决提供保障。 

例如，进行以利润为导向、成本收益平衡、运行效率高的小额信贷组织创新，通过降低运营成本、提高利率的方法从多个渠道减少对捐赠的依赖。 

（五）区别化对待，满足不同地区的农村建设要求 

我国不同地区农村的经济状况、耕作环境、教育水平等方面差异显著，因此出台政策应区别化对待，切勿“一刀切”。比如，将农村信用合作社按照行政区的等级划分，逐层削减规模，使农村信用合作社真正的深入农村，切实为农民解决问题。这样，既可以节省农民办理事务的成本，又能提高合作社的工作效率，从而加快新农村建设的步伐。 

（六）完善金融所有制结构，加快资金回流 

有数据显示，农村建设常出现资金运用不合理的情况。因此可规定对资金运用达不到规定比例的，要求其增加信贷资金投入，或者减少存款，或者自动退出农村存款市场。加快资金的回流，为农村的建设提供充分的资金流支持。 

参考文献： 

[1] 周霆，邓焕民.中国农村金融制度创新论[m].中国财经出版社，2005. 

[2]薛红，赖景生.基于城乡统筹视角下重庆市农村金融与农村经济相关关系分析[j].管理学家.2009（04）. 

[3]彭艺，彭紫云. 农村金融促进农村经济发展的实证分析：以中部地区为例[j]. 理论探讨.2010（04）. 

篇(3)

关键词：市场经济农村金融改革财政政策社会公平

我国是世界上的农业大国，农村人口众多，且农业作为支持国民经济发展的基础，重视其金融改革，建立健全科学的金融改革体系，具有很大的现实意义[1]。但在改革过程中，农村经济发展中出现“金融弱化”等问题，在市场经济调节的前提下，很多金融机构不愿意涉足农村等经济落后地区，其只愿意在农村地区“吸储，而不愿意向农村地区放贷，因此，资金大多流向经济效益高的发达区域。但我国政府逐渐意识到农村金融改革的重要性，并提出鼓励农村地区积极探索改革，加快农村地区金融制度的创新等政策，以期深化农村地区金融改革。

一、农村金融体系的概况

农村金融体系由很多农村金融机构组合而成的一个为农村、农业发展通融资金的有机整体，分为合作金融、商业金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市场经济的条件下，人们因共同利益而自愿参股，在资金上互相帮助、互相融通的一种特殊资金融通方式；商业金融主要是指商业性质的银行对农业地区发放贷款，如地区商业银行等；政策金融是指在贯彻政府经济政策的前提下，不以商业性的标准为原则，而以国家的信用为根本，在农业的相关领域进行资金融通，保护、支持农业的生产，提升农村地区人民收入，促进国民经济协调发展。

（一）农村金融体系的基本状况及发展态势

我国农村金融体系主要以改革开放为界限，在改革开放以前，农村金融体系主要分为以下两个发展阶段：一是以后，在改造资本主义工商业的同时，也对农村金融机构进行彻底改造，形成新的农村金融体系，到1951年，成立“中国农业银行”，且第一次提出要“帮助农民、深入农村、发展生产、解决困难”的方针[3]；二是1953年成立农村信用社，与农村供销合作、农业互助合作一起称之为农村合作化的3种形式[4]。在1979年改革开放以后，可以分为以下三个阶段：首先1979年—1993年，形成农村信用社的主体地位；其次1994年—1996年，开始构建农村金融体系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的农村金融市场组织，目前农村金融体系由正规和非正规两种金融机构组成，其中正规的金融机构有非银行类和银行类两种；非正规金融机构有农村合作基金会、民间私人借贷组织等，农村金融体系的主体包括中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社（农商银行），该三大金融机构形成了现在农村政策金融、商业金融和合作金融分工的农村金融格局。结合农村金融体系发展趋势可以发现，农村地区的金融机构逐渐增多，但仍旧以政府金融为主，其他金融机构在农村区域的发展前景仍然不乐观，必须加大对相关金融机构的支持力度，繁荣农村地区金融机构。

（二）农村金融体系存在的主要问题

目前我国存在的农村金融问题是需求得不到满足，存在金融抑制现象，且农村地区金融的市场特征需求群体呈现出多元化趋势，表现在以下两方面，首先金融需求群体广泛，有小微企业、农户、有农村个体户等最主要的金融服务是短期经营性贷款需求及少部分的资金结算需求[6]。但由于该群体满足贷款新要求的信用担保能力有限，对其投放的风险保障程度较低，形成了被金融机构边缘化的群体特征，如我国某农业大省，其全省的农村信用社存款数量仅仅占到全部金融机构存款总额的35%左右，但是其“支农贷款”却占到全部金融机构贷款总额的90%以上，从数据可知，农村大部分资金支持都依靠单一的农村信用社，这很难满足该省农民、农村、农业对金融的需求；其次，对金融服务的要求多元化。由于我国存在地区发展不平衡现象，即城乡差距、地域差距等，除了存贷款这最基本的金融服务需求外，在一些经济欠发达地区还需要一些理财、信息、管理等相关服务的需求。因此这就体现了金融工具的多元化，目前，我国农村金融工具太过单一[7]，只能体现存贷款业务，金融创新工具基本无法进入到农村市场。

二、市场经济视阈下进行农村金融改革的原因

由于农村金融机构所处客观经济环境和自然条件的差异，经济落后地区的金融市场在发展过程中受到制约的因素及程度远远超过发达地区，以致出现发展缓慢、停滞不前的现象。但是，在当前国有商业银行、保险行业、理财机构逐步向落后的农村地区靠拢的情况下，大大丰富了金融市场，因此，必须立足于市场经济视角，深入进行农村金融改革，协调国民经济发展[8]。

（一）农村金融体系存在问题的主要原因

对于农村金融体系中存在的问题，先应深入分析其出现的原因，主要包括以下三方面：首先经济原因，农村地区人民生活水平相较于城市更低，其生活来源较少，部分落后地区完全依靠土地、山林，因此农民增收困难，很多农村金融机构无法融资或者融到优质资金，阻碍了农村信用社等机构的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府对农村金融体系的支持力度不一样[9]，支持“三农”发展的效果不明显；三是农村地区的金融监管制度不完善，使得部分非正规金融机构成为农村金融体系的主力军，但该类机构抵御金融风险的能力较低，在很大程度上阻碍着国家金融政策的实施。

（二）影响农村金融发展的具体因素

农业生产经营活动受到自然环境的影响较大，具有一定特殊性，提高了农村金融机构外部环境的复杂性，不仅需要面临政策风险、市场变化风险，也要面对不定期的自然风险，因农业的生产周期较长，在其生长过程中，任何形式的自然灾害，如病虫害、洪涝灾害、干旱等，都有可能让农业生产完全覆没。此外，农产品上市期间，同一种农产品会在同一时间大量涌入市场，在很大程度上增加了价格的波动，即使有农产品的期货市场，但也只能规避某一时间段的风险，而且个体农户无法参与到规避过程。影响农村金融发展的因素还有土地产权，产权是以法律法规为基础，通过经济所有制表现出归属的一种形式，主要包括使用权、支配权、占有权、收益权和所有权[10]，目前，我国农村的土地实行土地集体所有制，农民只拥有土地的经营权，而没有处置权和所有权，无法对土地进行买卖，因此，农民需要到商业银行等金融机构借贷时，不能提供法定的相关抵押品，且集体也没有权利帮助农民进行抵押。

三、市场经济视阈下进行农村金融改革的途径

随着我国对外开放和改革开放的步伐不断加快，农村地区金融业务逐渐增多，针对其中存在的问题，应首先明确农村金融体系改革的方向及思路，政府应制定相关的政策，规范农村金融市场，基于市场经济视角，建立公平的竞争平台，坚持从农民最基本利益出发，积极为农民谋福利，深化农村金融改革。

（一）营造良好金融环境，创新农村金融制度

针对农村经济状况，应适当创新农村金融制度。首先，对农村现有土地制度进行创新，将流转权、用益权和担保权赋予承包土地，但也要处理好土地所有权和使用权之间的关系。地方政府可以颁发土地使用权证、集体的土地证，对农民居住的房子赋予抵押权、担保权等金融功能，拓宽农民财产收入途径。政府可以成立专门的平台，用于土地流转和农村房地产交易，设置科学的交易双方准入门槛，防止土地流转的非农趋势，保障农村用地的合理性，并确保农村房屋建筑的资本属性；其次，营造良好的金融环境，政府应积极宣传农村金融新体系，改变农民对金融的“狭隘”看法，使得农民深入了解金融产品，并主动获取金融机构的帮助。此外，金融机构也必须建立起完整的内部管理体系，立足于区域实际发展情况，更好地服务于“三农”。

（二）增加财政支持力度，做好相关惠农工作

政府在农村金融机构改革中扮演着重要角色，基于市场经济视角，必须增加财政对农村金融体系的支持力度，做好相关惠农工作，可以从以下两方面开展：第一方面，科学设置农村金融服务网点，完善农村地区金融基础设施建设，配备齐全的金融设备，提高农村地区金融服务水平。与农业其他建设相同，金融基础设施建设工程量大，且维护成本、投资成本较高，大部分商业性银行不愿意承担甚至无法承担这些领域的投资，因此，政府机构必须发挥宏观调控职能，改善农村地区金融支付的硬件环境；第二方面，增加农村地区的资本供给，政策金融应根据国家农业政策，加大对农村等落后地区资金的注入力度，结合地区农业发展优势，重点扶持综合农业，转变农村地区经济结构，促使农村地区经济往产业化方向发展，通过发行中央银行的再贷款，保障农村地区资金的充足供给。

（三）立足农村金融市场，创新农村金融产品

农民群众对金融产品的需求呈现出多样化的趋势，农村金融机构，如农商银行等，应增加服务手法，结合农村客户意见，推出价格合理、种类丰富、适合农村经济发展的金融产品，开办个人资产业务、负债业务，减少金融活动中的工作环节，提高金融服务效率和质量，不断挖掘潜在优质客户，并准确定位农村金融机构，必须注重其社会责任，帮助低收入家庭和创业家庭，坚持服务于“三农”，在发展农村经济的前提下，制定灵活的贷款制度，不仅满足农户对生产经营资金需求，也保障贷款的利息收益。此外，也应健全农村贷款制度，完善农村信用体系，稳定农村金融市场，加强农村金融监管，政府可以设置专门的再担保制度，进一步保护农村金融机构，防止出现农民无家可归、无地等情况，采用财税手段，给予适当的政策支持，鼓励商业银行积极投入农村金融建设。在科学技术发展的时代背景下，可以引入现代化金融监管产品，动态监测农村金融市场的变化，做好相关风险的防范，确保农村地区金融市场的稳定。

结束语

综上所述，随着社会新农村建设步伐的不断加快，在提升农民群众生活水平的同时，也对其金融机构提出了更高要求，在政府重视“三农”问题的时代背景下，农村等经济落后地区必须抓住这一机遇，建立健全具有地域特色的农村金融体系，基于全面可持续发展的战略高度，深化我国农村金融机构改革，形成一个平等竞争、广泛覆盖、功能互补、定位合理的农村金融平台。政府也应加大对农村金融改革的重视程度，适当增加财政支持力度，根据农民的实际需求，推出创新的农村金融产品，完善相关的农村贷款和存款制度，建立农村信用体系，辅之以强有力的宏观调控政策，稳定农村金融市场，加强对农村地区的金融监管，提升农村地区经济水平，缩小城乡差距，将更多资金引入农村地区，支持农村的经济建设。

参考文献

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篇(4)

关键词：高职教育；考核方式；改革；教学模式；素质培养。

一、高职院校考试改革现状。

当前，经济全球化与一体化热潮正汹涌澎湃，推动着社会对人才的需求不断向多元化、多层次化方向发展。特别是目前，我国经济正处于转型期，对各种层次的应用型、技能型人才的需求量不断增大，同时，国际人才竞争也日趋激烈。高等职业教育承担着培养国家高级技术应用型人才和高技能型人才的重要任务。面对这样的形势，高职院校教育发展滞后，教学与考试模式落后、陈旧，跟不上时展需要的问题日益突出。高职院校对技能型人才的培养从数量到质量都还不能很好地适应我国经济社会发展的需要，与社会的需求还不能很好地结合，甚至严重脱节。这些问题如不能很好地解决，势必会影响未来我国经济的正常发展与转型。《中国人才发展报告（2009）》中指出，预计到2020年，我国专业技术人才需求总量将高达8127万。面对越来越庞大的专业技能型人才需求数量，高职院校要实现培养高级技能型应用人才，提高人才培养质量的目标，就必须从根本上改革传统的教学与人才培养模式，加快人才培养模式的改革与创新。

考试方式与考核模式的改革与探索，是推动高职院校大力推进教学模式改革，实现应用型人才培养的重要手段与途径。近年来，一些高等职业技术学院为适应形势发展的需要，纷纷进行考核方式改革与探索，但至今依然未能从根本上改变我国职业教育“重理论、轻实践”，“重结果、轻过程”的单一而陈旧的教学与考试模式，不利于职业教育的健康发展。因此，如何深入探讨和研究高职院校考试方式与模式的改革，是未来影响和决定高职院校能否实现健康发展的重要内容。

二、目前高职院校考试方式存在的主要问题。

（一）考试观念与高职院校人才培养目标不相适应，亟待突破。

当前，高职院校的考核方式与手段依然主要拘泥于传统的闭卷考试，一张试卷、一次考试定成绩，“重理论、轻实践，重结果、轻过程”状况依然严重。学生靠死记硬背应付考试，学习目的与方式显得急功近利。因此，现有的考核观念陈旧、落后，考核方式与手段缺乏科学、合理的机制指导，有很大的随意性和盲目性，背离了高职院校应用型人才的培养目标，与高职院校对现代职业教育的人才观、教学观与质量观要求不相适应。

（二）考试形式与手段单一，不利于引导和推进教学模式的改进和提高，无法实现教考互动与互促。

高职院校应当以培养高等技能应用型人才为首要任务，以培养技能应用水平为主线设计学生的知识能力素质结构和培养计划。但由于目前高职考试方式仍以传统的闭卷笔试为主，因此其考核内容多强调理论内容，而忽略技能、实务操作与应用能力的考核；且多以一次考试定成绩，多次多手段考核与综合评价应用少，不利于真实、全面地考核学生知识与能力。同时，抑制了学生主动学习的热情与积极性，不利于学生实际技能与创新素养的培养，更不利于发挥和调动教师探索教学模式改革的热情，不能有效推动教学手段的丰富和教学水平的提高。

（三）考试的综合鉴定与测评功能失效，不利于全面培养学生的综合素质与能力。

我们现在的考试内容多是以理论知识考核为主，且偏重于理论知识结构中的原理性、记忆性知识，导致考试与学习脱节，与学生未来所要从事的工作实际脱节，考试内容和方法与培养目标脱节，这些都极大地局限了学生知识结构的有效构建与拓展。同时，很多课程考试流于形式，划重点、定范围，助长了一部分学生的学习惰性，导致学生的学习十分功利，破坏了学校的学风建设。另一方面，虽然通过多年教学改革与实践的探索，很多高职院校已初步形成了以培养综合素质和职业能力为目标的教育教学模式，实践教学比例不断提升，但对实践教学结果的考核仍然没有形成一套科学完整、行之有效的机制。实践考核走过场，实施程序不严密，考核标准不科学等问题突出，致使很多实践技能与能力的考核流于形式。

（四）考试的逆向反馈与激励导向功能没有得到充分发挥，未能实现与现代职业教育培养模式的有效衔接。

现代职业教育需要加强实践技能应用、执业资格能力以及职业综合素质的培养与考核，为此，需要努力探索出一条以学生为中心，真正学有所用、学以致用的教学考核模式。同时，高等职业技术学院要求相关专业和课程设置要具有较强的职业（或岗位）针对性和适应性，因此，相关教学内容的选择与设计要特别注重理论与专业发展实践相结合，只有通过考试考核方式的改革，强调高超的职业技能培养，并强调学生基本从业素质如踏实、吃苦耐劳、善于沟通与合作、有较强的责任心和工作主动性等素质的锤炼，才能使学生毕业后能很快适应岗位工作，也才能真正探索出一条有自身特色的高职院校人才培养之路。而目前的教学考核方式，不能有效引导教学模式的改革。考试改革做为教学内容改革的先导与保障，没能起到积极促进传统教学考核方式的转变，推行多元化、多维度、多方位的考试考核方式的实现。因此，努力探索出一条以考试改革为支点，以加强实践技能应用、执业资格能力以及职业综合素质培养与考核为目标的教学考核模式，是推动高等职业技术学院教学工作与人才培养工作有机结合，探索出有自身特色的人才培养模式的必由之路。

二、高职院校教学考核模式改革思路。

（一）总体改革思路与指导思想。

1、更新考试观念。

综合运用教育心理学与管理学、教育评价与统计学、信息技术等学科的基本原理与方法，构建高职院校考核评价体系，加强理论对实践的指导作用。同时，以改革传统教学考核方式为手段，建设以学生为中心的教学发展模式，大力激发学生探索课程、参与教学的兴趣与积极性，积极引导学生自觉获取知识的主动性和进取精神，变被动的“要我学”为主动的“我要学”，以此来引导学生加强自我培养、自我锤炼、努力成才的自觉意识。

2、提倡多元化的考核评价方法。

为提高学生的总体技能并真实地考核学生的能力，要重视平时形成性考核，强化实践考核，完善综合考核测评体系。依据现代高职院校发展需要，大力丰富考核评价方法与手段，如可以根据不同课程的需要，综合采用闭卷、半开卷、开卷、实践操作、课题答辩、论文写作、专业作品制作、情景模拟、任务表演等一种方式或几种方式综合考核的方法；同时，加强对平时形成性考核的认识，一门课程可综合提供多次考试机会，采用分类分项、分层次、分内容的多种形式考核方式。另一方面，要以就业为导向，加大实践考核比重，将职业资格考核学习与学生综合实践学习结合起来，重视学生对实际应用能力的考核，最终逐步建立和形成一套完善的综合考核测评体系。

3、以考试改革为契机，积极促进教师自身素质提高。

在推行多元化、开放性考核模式的同时，注重以考试改革为契机，积极促进授课教师努力提高自身综合素质。

综合开放性考核模式涉及理论、技能、应用等多层次、多侧面宽泛的知识体系，要求相关授课教师要拥有较高的综合素质和广博的知识。因此，综合开放性考核会有效促进授课教师不断提高自身素质，努力更新知识，推动教学相长，保持和实现教学工作能够与时俱进。

4、强化对学生综合职业素养的考核评价工作。

努力将学生综合考核评价体系与学生综合职业素质的培养接轨，按照不同专业课程的特点和要求，设计和制定学生职业素养培养的教学计划与大纲，以此来加强学生的创新精神、人文素养和团队意识的培养和锤炼，同时，充分发挥课程考核评价体系的激励和导向作用，强化学生素质教育的过程评价，真正使高职院校的教学考核评价体系取得实效。

（二）依据现代高职教育培养目标与原则，采取多种措施完善考核体系与方法。

传统的闭卷考试，注重理论知识的考核，强调对知识的记忆能力与熟练程度。根据现代高职教育发展的新特点，我们需要在突破传统考试内容和形式的基础上，结合高职院校综合培养、全面塑造，厚基础、重应用的培养原则，结合信息时代和网络经济的新特征，探讨相关各类课程考试改革的新模式。

1、打破一卷定成绩的考核办法。

改变纯理论考试方式，加大和强化实践操作和技能的课程内容考核比例，注重形成性考核，打破一卷定成绩的考试方法。高职院校的一些专业课程传统上一直采用以教师面授为主，期末一次性闭卷理论考试的方法，学生们学习起来枯燥、乏味，缺少实践体验，不利于学生有效掌握相关知识和内容。如经管类会计专业系列基础课和专业课、金融专业商业银行经营管理等课程，虽然近几年做了一定的教学改革，增加了实践项目教学内容，但期末很多院校仍然以一张试卷定成绩的考核办法为主，忽略了实践课程、项目模拟在教学与考核中的重要意义，不能有效调动学生的学习热情和积极性，也无法实现全面提高学生实践技能的培养目标。因此，应当积极尝试考试改革。

在这些课程的教学与考核评价过程中，应当整合闭卷、实操（如会计账簿模拟、银行点钞业务实操等）、案例解析、答辩等多种形式进行理论与实践业务学习的考核。同时，在教学过程中应相应配合进行模块教学或项目教学，将会计的凭证、记账，填列会计报，以及金融专业的点钞业务、信贷业务模拟演训与案例分析等，以一个较完整的项目教学过程作为分期、分项结业成绩，实现平时形成性考核与期末考核相结合，综合评价学生学习全过程的考评办法。同时，为加强平时形成性考核，我们还可以打破传统的考核模式，允许学生根据自身课程学习与准备情况随时申请考试。为此，高职院校应当大力推行题库项目建设，允许学生在一定期限内，单次或分次随时申请考试，以此来充分调动学生的学习热情和积极性，增强学生自主学习意识，提高自我管理能力。

总之，要努力打破传统教学考核模式，努力把那些原来认为不宜进行操作考试的一些课程，进行改良设计，贴近专业发展实际，加强与实践接轨，围绕大力培养学生实际动手能力这一核心，尝试进行多元化的考试改革。

2、结合各高职学院特点，多元化设计考核方式。

从实际出发，结合课程自身特点多元化设计考核方式，丰富考核形式与手段。如高职院校的有些课程宜采取提供有限资料的考试方法；有些课程的部分教学项目宜采用口试或答辩考试方法；有些课程内容则适宜采用课题式考试方法等。西方一些国家的高职课程强调培养学生发现问题、分析问题、解决问题能力，对教学项目中需要死记硬背的公式等，往往采取强调应用，忽略记忆的教学手段，在考试中注重考核学生的实际应用能力，以半开卷形式，给出公式内容，而不要求学生死记硬背。比如，统计基础课、计量经济学课等，这类课程公式繁多，而现在多以计算机计算为主，学生只要懂得公式的原理和应用即可，不需要死记公式去浪费时间。这样减轻了学生的学习负担，提高了学生的学习兴趣。口试或答辩考试法是由任课教师根据课程内容设计相关考试题目，由学生抽题以口头回答的方式完成分析问题、解决问题的过程，以此种方式来考查学生对所学知识的掌握与运用情况，同时考查学生语言表达能力、应变能力、逻辑思维能力以及思维的敏捷度等多方面的情况。如财经英语等一些课程，其优点是可以广泛应用、多角度多层次设计题目。考题形式与内容都较丰富且灵活，能够较为准确地了解考生对知识的掌握与运用的能力与程度，同时，锻炼了学生的语言表达与应变能力，是值得尝试的一种考核方式。另外，课题式考核方式也是一种创新型考试方法。这种考核方式适合于项目教学中以团队合作创作或制作类教学项目为主课程的考试。它可以将学生分成若干个小组，每个小组的任务以课题形式呈现，要求学生分工协作，以一个团队的形式最终完成课题任务。课题式考核方式的测评方式是每名小组成员都要对小组其他成员进行评价，评价内容主要包括各小组成员在小组合作过程中的主要工作表现、特点和主要业绩，老师依据小组各成员的评价结果及最终项目成果完成情况进行终评。这种考核方式的优点是在考核学生实际应用能力的同时，也测评了学生的综合素质。这类考核方式适用于电脑动画制作、编程、网页设计与制作、多媒体教学项目制作等课程。

这种考核方式在国外被方泛应用，取得了良好的应用效果。我们应当在教学过程中不断打破传统的教学考核模式，不断开发与创新出适应现代化高职教育的教学与考核模式。

3、教学考核环节增强开放性。

增强校企合作意识，走出去、请进来，开门办学，开设校外实习教学项目，创新实习单位考核的方法，多层次推进考试改革。国外一些发达国家的职业教育培养模式是以企业为主，为学生提供真实、完备的实习工作环境、具体的实习任务、完善的实习工具和设备。实习结束后，由实习单位根据学生实习期间的工作表现和能力进行学习成果评价。这种考试方法注重对学生实际能力的考查，更能调动学生的学习热情和兴趣；同时，加强对学生综合职业素养和综合岗位能力的培养，重点考核和测评学生是否有能力达到实际岗位工作所需要的职业能力素养。如一些高职院校的机械设计专业、数控机床专业等均可尝试此种考核方法。

4、尝试将高职教育与国家职业资格考试相衔接。

实行国家职业资格考试与教学成果鉴定互认的考核方法。与学历文凭不同，职业资格证书是反映相关专业从业者具备某种职业所需要的专门技能和知识的证明，职业资格证书密切结合职业劳动的具体要求，切实地反映了各类专业工作所需的实际工作规范和标准，以及相关从业人员从事此种职业所需达到的实际能力水平。当前，根据经济发展的要求，我国提出了全社会各行业从业就业全面实施职业资格认证制度。为此，高职教育应当适应经济发展的需要，及时调整和改革我们的教学考核模式，实行学历证书与职业资格证书并重的“双证书”制度，真正将能力培养本位的教育思想落到实处，以此来强化学生岗位培养的针对性，提升学生的就业竞争力。由于职业资格考试具有考核的权威性、公正性和全面性的特点，因此应提倡在推行一定程度的课程考核成果互认的考核方法。有些教学项目的考试，可以与国家职业资格鉴定考试结合，实行国家职业资格考试认可制，对于通过相关职业资格考试的学生，可以在一定范围或一定程度上认可其考试成果，对于相关课程准予免考。

充分调动学生参与职业资格考试的积极性，为他们走上社会早日成才奠定基础。如金融专业的银行从业资格考试、证券从业资格考试、保险从业资格考试等，都可以尝试采用上述的方法。

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