银行柜员工作小结精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇银行柜员工作小结范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

   

有幸在中国建设银行（江岸球场支行）进行了两个月的实习，学到不少实用的财务知识和技能。这次实习所涉及的内容主要是个人银行业务，对会计业务（对公业务）、银行卡业务也有一般了解。

   

由于银行规定没有柜员号（实体柜员权限）的人员一律不准担任单人上岗，于是初来乍到的我除了协助会计主管整理每日会计凭证，就是从《建设银行柜面业务操作指南》一书中获取了不少重要的初步信息。但理论和实践是有一定差距的，通过后来的实际操作让我对书本的内容更加融会贯通，下面谈谈在这期间我对银行工作有限的认识。

   

个人银行

   

首先要提一点，建行实行的是综合柜员制，是指按照规定的业务处理权限和操作流程，由单一或多个员工的组合，通过临柜窗口为客户综合办理本外币对公会计、出纳、储蓄、信用卡等各种金融业务，并独自承担相应责任的一种劳动组合方式。

   

每天清晨，营业前所有当班柜员根据主管规定提前5分钟到岗做一些准备工作比如加盖存取款凭条现金讫章等等。款箱到达后，一天的工作就可以开始了。柜员要进入dcc柜面操作系统，必须先通过银行指纹对其柜员身份进行认证签到。指纹仪通过数据接口连接到网点的业务终端，安全可靠。

   

个人银行业务包括储蓄业务、龙卡业务、速汇通、代收代付、中间业务、个人柜台签约（网上银行）等。这些均由柜员通过在本终端dcc系统中输入相应交易代码和一系列操作才能完成。本外币一本通是将客户的本、外币活期（含现钞、现汇）储蓄存款使用同一帐号、同一存折，按业务发生的先后顺序进行记载。可涵盖目前普通本、外币活期储蓄存款的一切业务种类，分活、定期两种。

   

活期储蓄开户和存取款的程序是这样的：

   

在开户时，需填写内容有存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条、现金和个人身份证明交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给客户存折；若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码。 活期存折支持零金额开户（但存款不能保持0余额），办卡则至少保持10元。大额款项的支取（一般是大于或等于5万元，存款标准则为10万）要登记报备，涉及到支票的该笔款项的支票也要由会计主管签字后方可支取。

   

定期储蓄是指在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。

   

零存整取有专门的储蓄存折，是按约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄。开户手续与活期相同，每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。

   

网上银行不单独设置帐务体系，其帐务处理由dcc系统完成，其资金清算纳入柜台业务清算系统自动处理。签约客户通过网上银行进行交易，其在dcc所产生的电子信息记录为交易的有效凭据，各会计核算部门凭交易明细记录或交易清单作为记帐凭证。

   

每笔业务须由柜员及客户双方确认凭证单据并各自签字盖章。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印“流水清单”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由相关行内负责人再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后整理装订。每日凭证不再由营业网点保管，而是进行帐务处理后交送现至直属支行，记帐。然后再传递到上级行进行“事后稽核”。

   

会计

   

相对储蓄，会计业务种类就比较细分了。大类有公司业务，票据交换和资金清算，支付结算等。

   

a公司在建行开户须递交“开立单位银行结算帐户申请书”、相关证明材料及复印件，包括营业执照正、副本，税务登记证（国税or地税）、法人身份证明，按照《人民币银行结算帐户管理办法》规定进行审查。 柜员根据会计主管审核后的申请书建立单位客户信息维护，作单位活期存款开户交易处理，打印开户单位印鉴卡，交单位财务人员预留印鉴。申请开立基本存款帐户、专用存款帐户和临时存款帐户的，应向当地人行进行帐户申报。开立一般帐户的，由开户行业务部门审查。申报成功后，柜员作活期存款帐户资料维护交易处理，将帐户状态由未申报状态转为已申报状态。

   

b票据交换（主要有现金支票、转帐支票、银行汇票和电汇）属于与金融机构往来业务的一种，是由当地人民银行统一组织实施和管理，并按人行相关规定在同一票据交换区域通过手工交换方式办理的各种款项的票据资金清算业务。

   

柜员根据客户提交的或转汇需提出的票据，审核无误后，根据不同情况作单位活期存、取等相关交易处理，对提出票据与打印的提出交换票据核对表核对无误后，将票据和核对表一并交交换员，最后交换员打印提出交换票据清单，与柜员提交的提出票据进行核对无误后，接当地人行要求进行交换提出。共3页,当前第1页1

   

c支付结算是单位、个人在社会经济活动中使用票据、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。

   

我国的《支付结算办法》中明确规定了办理支付结算的基本原则：

   

1．对付款人来说，要恪守信用，履约付款。

   

2．对收款人来说，谁的钱进谁的账，由谁支配

   

3．银行不垫款原则

   

转帐支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据；在建设银行开立存款账户的单位和个人客户，用于同城交易的各种款项，均可签发转账支票，委托开户银行办理付款手续。转账支票只能用于转账。转账支票是一种同城支付结算业务品种。办理流程1. 出票：客户根据本单位的情况，签发转账支票，并加盖预留银行印鉴。2. 交付票据:出票客户将票据交给收款人。3. 票据流通使用:收款人或持票人根据交易需要，将转账支票背书转让。4. 委托收款或提示付款：收款人或持票人持转账支票到持票人开户行或出票人开户行提示付款。收款人提示付款时，应做成委托收款背书，在转账支票背面“背书人签章”处签章，注明委托收款字样。挂失止付：转账支票丧失，失票人需要挂失止付的，应填写挂失止付通知书并签章，挂失止付通知书由银行提供，同时按标准交费。5. 购买支票：客户现金支票使用完毕后，

应在转账支票领用单上加盖预留银行印鉴，同时按标准交费，领取空白转账支票。

   

现金支票是委托建设银行在见票时无条件支付给收款人确定金额的现金的票据。在建设银行开立可以使用现金收付存款账户的单位和个人，对符合《银行账户管理办法》和《现金管理条例》规定的各种款项，均可以使用现金支票，委托开户银行支付现金。现金支票只能用于支取现金。现金支票只能在出票人开户银行支取现金，不需要交换。一天进行两次清算（中午11：30前，下午18：00前），打印提出卡、批控卡，向复核员对帐，确认帐实相符后批次入帐。

   

银行卡

   

银行卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借记卡（储蓄卡visa & mastercard）。借记卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。异地本行存款转账手续费为按每笔金额的0.5％收取，最低2元，最高50元。异地本行取款手续费按每笔0.5％的金额收取，最低2元。异地跨行atm取现要按金额的1％（最低2元）加上每笔2元手续费收取。 10元年费是成本 ，因为借记卡的维护成本高，一般每张银行卡本身的成本在1.5～2元；40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就会报废，摊到每张卡上的费用在1元左右；一台atm机也得二三十万，还需要工作人员及时补充现金，付出相应的人力、现金成本。 而工农中建四大国有银行的发卡量都在8000万张以上，每年的维护费就要数亿元，这对于银行来说是个不得不考虑的因素。

   

贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度（根据贷记卡使用或个人信用可调整），无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款按月计收复利。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。

   

小结

   

除上述各项业务，我还参与协助了一项代收学费业务并独立完成了后期的收尾工作（XX年8月1日开始的活期小额帐户管理收费公告和8月底的XX年第5套新版人民币发行都是在我实习期间发生的，于是我还学会了如何应对客户咨询以及新版人民币的识别方法）。通过这次的实习，我深刻体会到银行工作规范化管理、严格执行标准的重要性。从这次实习中，我认识改进了自己的一些缺点，学会了如何戒骄戒躁、耐心谨慎地对待每一笔业务。尽管前台柜员的许多操作看似简单重复，但要做到保持始终如一的工作热情和长期高效的准确无误还需要加倍努力以及进一步的再学习。

   

注释：①有虚拟柜员和实体柜员之分，虚拟柜员是指与dcc系统相联、外挂的自助设备（如atm、cdm、crs、pos等）及电子系统（如callcentre），需要注意的是，虚拟柜员不能提供柜台服务，主要是查询与调拨；试题柜员是在各种机构内具体经办会计、储蓄、信贷、财务、银行卡业务的人员，分为a级主管、b级主管、现金柜员和普通柜员，无论何种实体柜员均能够对外营业。且都能够携带现金钱箱，办理现金收付，但不同属性柜员其授权权限及业务权限不同

   

②会计凭证包括：交易凭证（帐务交易流水清单，记帐凭证，系统生成的机制凭证）、批处理凭证、备查资料和帐页

   

③建行“基层机构会计主管委派制”指一级分行或二级分行向其直属基层机构委派会计主管，委派会计主管隶属于委派行管理并向其负责的一种会计人员管理制度。“基层会计主管”则为一级分行或二级分行直属基层机构（包括支行、营业部、办事处、分理处）中的会计负责人。共3页,当前第2页2

   

职责细分：现场监督，授权管理

   

1，记录当日授权人员变动情况及各授权人员授权时间范围；

   

2，大额支付50万元以上是否进行报备

   

3，是否进行跨终端授权

   

4，监督柜员离柜是否退出系统、收章、锁箱，柜员离岗是否交接

   

重要空白凭证、印章及重要物品的管理

   

1，记录当日领缴重要空白凭证、印章及重要物品的情况；

   

2，是否实行“印、压（押）、证”三分管；

   

3是否及时登记《印章及重要物品保管使用登记簿》

   

现金管理

   

1，记录当日各柜员尾箱余额

   

2，是否监督现金日结后柜员盘店现金及监督双人装箱上锁并记录

   

3，当日现金总库存是否朝限额（65万）

   

4，是否监督柜员午间碰库并记录

   

帐务管理

   

1，是否查看当日报表，核实报表反映的金额异常变动，是否有非正常挂帐

   

2，是否有错帐冲正急调帐并注明原因

篇(2)

一、实习单位简介

中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。

二、实习过程

此次实习的目的在于通过在农业银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下几个阶段：

(一)了解实习单位基本情况和机构设置，人员配备等。

(二)学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等；联行业务；贷款业务等。

(三)了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

(四)总结实习经过，并填写实习鉴定表，写实习报告。

总的来说中国农业银行的规章制度还是比较全面的，它具体规定了职员的操作规范及行为守则。

其次给我留下最深刻的印象是现代银行在人民的日常生活中扮演的角色，已不仅仅局限于储蓄及放贷，与此同时，现代银行的服务涉及到人民生活的方方面面，交保险，充话费，交罚单，买基金，炒股票，外汇，理财……夸大一点就是“只有你想不到的，没有银行办不到的下面谈谈我在农行的工作经历，开始几天主要是跟在指导老师后面看，看指导老师具体怎么操作，大概看了3天，了解了银行柜面服务的全套流程，由于农行有规定：非工作人员不得操作，并且我非农行人员，是不可接触现金的。所以刚开始我的任务就是指导客户填单子等类似于大堂经理的工作。

然后，我开始学习储蓄业务。现在，农业银行储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,、受理中间业务等。凭证不再像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。而学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等。

经过三天时间的学习后，我开始学习银行的会计业务，即针对企业的业务。对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对（我实习的银行设备不是很跟得上科技的进步，还使用的是手工核对）；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款项”科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是后者。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一些数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。

负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。

关于信用卡业务。信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡；并且这种卡不需要复杂的审核过程，只需要在现场填写一份申请领用书即可马上领到借计卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。

银行贷款业务。由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。农行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

我认为改革就要有一个强有力的改革小组，建立有效的激励约束机制、竞争机制和薪酬考核机制，能够调动人的积极性。在改革中，同时要注意成本效益原则，还要注意责权利相结合原则。

三、农行银行的管理上的问题与存在的弊端

目前，银行由行政管理向经营管理转变，各银行纷纷开展应用及管理系统的开发建构，表明银行信息化建设重点由综合业务系统扩展到管理水平的管理信息系统，信息化建设的目标由原来的提高业务处理效率过渡到提高经营决策和综合管理水平，由于农行本身对管理的认识起步较低，较晚。因此，出现了众多管理上的问题：

（一）管理信息化的实质是管理中深层次的内容用到信息化的过程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客体利益的调整，因而阻力较大。并且，中国银行业现在只注重于增加业务品种，如何提高业务处理效率，对于后台管理成本管理涉足较浅。因此建立一个包括财务管理，人力资源管理等在内的强大的银行后台管理信息系统成为未来几年改革的主旋律。

（二）职能相近的机构重复设置；部门之间的目标不同，导致一体化进程受阻；管理者不熟识各类业务产品，业务经营上有盲目性。因此有人提议用事业部制代替矩阵制，进行扁平化管理。

（三）纵向分工细，管理链条长，整体服务效率低，横向部门多，职能单一，整体服务力低，人力资源配置效率低下。

在农行的一个月我学到了很多在书本上学不到的东西，我对中国的银行系统有了一个粗略的了解，也发现了其中的一些不足与弊端。

（一）人情大于制度。可能是受中国两千年封建制度的影响，虽然银行业的制度是比较完善的，但真正能做到的却很少，从我看到的文件,我知道这一直是农行的一个软肋。

（二）监管不力。虽然农行在每个营业部都安装了大量监控摄像头，并说会每天派人查看，但真正做到的分行很少。

（三） 银行考核项目太多太杂，而且不科学合理，导致银行内部为了争业绩，造假严重。

（四） 工作重担全部落在内勤主任身上，责任也全部落在内勤主任身上，影响了办事效率，也容易导致职业犯罪。内勤主任作为三级主管，拥有至高无上的权力，同时也肩负太多的责任。银行的几乎每一笔大额资金往来都需要三级主管来授权，同时内勤主任还要打印每天的报表，随时解决工作中的问题，把每天的柜员工作流水账装订成册……诸此种种不枚盛举。然后出现任何事情或事故，责任先追究内勤主任的，再追究柜员的，每天我能看到的就是内勤主任在不停的奔波，忙得焦头烂额。我觉得农行有必要将权力下放或让更多的人来分担内勤主任的工作。

（五）柜员服务态度有待提高。在临柜实习的那一个多星期，经常可以看到柜员想许聊天，而且柜员都比较有时间观念，时刻看着是不是到下班的时间了，这都极大的降低了农行的社会影响力，以及在人们心中的形象。在银行业日益激烈的今天，只有以人为本，以客户为上帝才能立于不败之地。

这次实习给了我一次很好的学习机会，我觉得银行业还是应该加强自身的管理力度，做好监督工作，完善管理条例及施行方法，做到以客户为上帝，坚决杜绝职业犯罪，在日益开放的中国银行业大环境下才能立于不败之地。

四、小结

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

“千里之行，始于足下”，这近一个多月短暂而又充实的实习，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。

篇(3)

7月2到8月2期间，我通过面试有幸进入中国农业银行莱阳市支行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，鉴定了我积极学习的信念。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。"技术水平只能让你达到一定的层次，而为人出事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。"主任的一席话给我上了实习的第一课。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。在实习中，我学习了农行改革的各案例，并发现了改革中的问题，结合本专业的学习。

(一)跟主任学习相应的理论知识，及各种文件在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合农行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。今年是四大商业银行改革的关键时刻，银行改革举措众多，是什么因素引发的政策改变呢?实务操作上，农业银行对现有系统进行改革，从9月1，中国农业银行将开始使用农行综合应用系统(abis)。业务操作上，加强对票据结算的管理，从7月1开始，启用新版票据及结算凭证，同旧版相比，对票据用户有什么要求?相应的规定有什么变化?金融动态上，分析金融大家言论，关注人民币汇率改革-自xx年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。股权分置改革。其别是对吴敬琏关于股市五大观点-中国股市黑不得;政府托市，国企圈钱祸国殃民;中国股市是泡沫;中国股市受政府决定，政策无人预测;千点不该托市，补偿流通股股东不公平的争论。产品经营上，商业银行是如何一步步进行混业经营的尝试-银证一***，银行基金号发行。信贷经营上，关注身边的变化，公司的兼并重组，同时，铁矿，原油，劳动力成本价格上升，都会影响企业信贷质量。

在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习!因为四大商业银行中，农行改革起步晚，存在的问题又多-资产负债率低，坏帐多。资产准备率也是最低的。因此，作为一名农行员工都应该积极对待改革，并在改革中，以实际行动履行一个员工的责任。

(二)跟业务员学习操作

在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。"创建学习性组织，争做学习性员工"每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。

(三)跟客户经理的学习

客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，农行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。

小结

篇(4)

银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。今天小编给大家为您整理了银行员工上半年工作总结及下半年计划，希望对大家有所帮助。

银行员工上半年工作总结及下半年计划范文一自打毕业之后就加入了交行的大家庭，作为这个大家庭的新人，我在吸取着大家点点滴滴的指导，有如春笋吸收春天的甘露般成长，让我从懵懂的学生慢慢转变为合格的银行人。

过去的几个月里，在大家的谆谆教导之下，自己在一步步地成长。虽然自己一直在进步，但我深知成绩是要汗水来铺垫的，坚信只有努力才有回报，所以即使再累都坚持，争取做到更好。因为是在古镇，这个中国的灯之城，做灯饰生意的非常多，客户量也很多，每天每个人的业务量都很多，有人说我们这里一个人的业务量是民生一间支行的业务量，或许有夸张的成分，但证明我们的业务量的确很大。因此，这样的工作环境就迫使我自己不断地提醒自己要在工作中认真认真再认真，即使客户再多压力再大也不能有半点马虎，一定要严格按照行里规定的各项规章制度来进行实际操作，因此在过去的半年里始终如一地要求自己，即使不能避免完全的没差错，也要把差错事件分布在小概率事件的范畴，直至变为不可能事件。

在一开始投入到银行工作时，我就告诫自己，银行工作首要的就是认真仔细，必须对自己负责，对单位负责，对客户负责，从事金融工作一定要保持一颗认真仔细的心。当然，在做好自己工作的同时，还坚持学习其他岗位的相关知识，遇到了问题，都虚心向同事请教，他们都会悉心帮助我，耐心帮我解答。对待业务技能，就是坚持三人行必有我师，要千方百计地把自己不会的学会，我有渴望学习新知识的热情，每周的统一培训，都会认真地听课做练习，争取可以顺利通过考试，提高自己的业务能力，不断地完善自己。

在认真总结201年工作的基础上，对比当前工作中遇到的问题，结合我行工作的具体实践经验，在自己柜员工作中，一定要严保服务质量，以客户为中心，做好结算服务工作。客户是我们的生存之源，从某种程度上讲，客户就是我们的一切，没有客户的支持，我们不可能完成国家对银行的基本要求，更不可能完成很多超乎不可能的指标。作为柜员，工作地点又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉，在工作中首先要保证认真仔细，在正确处理每笔业务的前提下提高工作效率，主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好地为客户服务，更好地完成工作上的各项任务，把任务扩散到日常工作中，当成一种工作的乐趣去享受，而不仅仅是当成任务去完成。

没有最好，只有更好。回首过去，总结这些日子的点点滴滴，展望未来，描绘以后的天空，一定更蓝。过去的学生时代已经随记忆的河水流向岁月的深谷，珍藏在回忆的美好里面，自己不应该再以学生的身份再以学生的角度去思考问题，应该认真总结经验，努力学习担责上阵，积蓄更多的力量，在工作的舞台上演好自己的每一出戏，做永远的主角。或许我们都不能预料未来的路有多坎坷，担子有多重，但一起走过了不平凡的2015，我们有足够的信心迎接更美好的2016，因为我们属于永远的大家庭——___支行，我们时时刻刻在准备着迎接明天的挑战。

银行员工上半年工作总结及下半年计划范文二20__年，营业部在上级行和支行党委、行长室的正确领导下，以凝聚人心为动力，以创新服务为抓手，大胆管理，求真务实。圆满完成了支行所赋予的各项任务，对公存款时点万元，比年初净增 万元，日均存款 万元，储蓄存款净增 万元。现就一年来的工作小结如下：

一、凝聚人心，铸就一支高素质的队伍。

思想是行动的指南。人心涣散将会一事无成。营业部主任室一班人深刻认识到这一点，因此，我们将凝聚人心放在突出的位置。

1、率先垂范，正人先正己　主任室一班人以身作则，加强学习，做学习典型的倡导者、组织者，更是实践者。为人师表，清正廉洁，以俭养德，以自己品质来影响每一位员工。在工作中始终坚持公平、公正原则、不搞亲疏、不拉帮结派、做到一碗水端平。鼓励员工多提意见，只要是合理的就采纳。充分调动员工参与的积极性。在业绩分配的敏感问题上，实行公开化，增强透明度。确保每位员工看到放心、拿到舒心。

2、充分发挥党员的模范带头作用

营业部现有员工29名，其中党员13人。党员在群众中的作用在营业部显得尤为重要。营业部党支部围绕支行所下达目标任务进行剖析，统一认识确保每一位党员就是一支标杆，充分发挥基层党支部的战斗堡垒作用。在党员发挥战斗模范作用下，积极培养后备力量，吸收优秀员工向组织靠拢。

二、服务创优，运筹制胜千里。

服务创新是银行工作永恒的主题，只有加强服务才能赢得市场、才能创效益。营业部主任室一班人响应市分行和如皋市政府的号召，积极投入到创建“文明诚信”窗动中，将营业部服务水平上升一个新台阶。我部先进做法，出国留学网讯和《如皋日报》已作了相关报道。

1、抓好员工职业道德教育

主任室以创建“文明窗口”为契机，经常性组织员工学习《中国工商银行员工基本素养和服务行为规范》、《中国工商银行营业规范化服务标准》、等规章制度，不断规范员工的服务言行，促使员工严格遵守“八要、九不、十做到”，真正把客户当衣食父母，倡导“用心”服务，把顾客当亲戚、当朋友。员工张焱在柜面服务中，能够标准使用“三声、两站、一微笑”，多次在市分行明查暗访中受到表彰。

2、抓好考核激励机制

一是建立员工优质文明服务奖罚档案，将员工服务表现列入年度评优评选等考核内容，增强了员工忧患意识，提高员工的服务自觉性;

二是建立服务质量与业务量挂钩的考核机制，营造“多干多得，少干少得”的公平竞争机制，形成了全行员工“争干”、“抢干”业务的良好局面。

三是建立各网点、客户经理、客户的评议机制。由网点负责人评议管库、提解员，客户、客户经理评议柜面接柜人员，从会计接柜、出纳接柜、管库提解员中各评选一名服务先进，按季给予奖励。四是设立了优质文明服务奖励基金，表彰先进，鞭策落后。

3、抓好为相关部门的服务工作

营业部既是独立的服务部门，同时又是支行与各网点的枢纽。一是积极配合客户经理做好各项贷款发放和资金回笼。今年8月，积极配合客户经理省内首家办理保理业务__万，取得了 万经济效益。二是服务好基层网点。努力提取高提解、库?a href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽狈袼剑笆弊龊孟纸鸬鞑σ约爸杏泄匚募拇荨?/p>三、求真务实，勇拓市场

“发展才是硬道理”。没有市场的发展一切将无从谈起。年初，主任室根据支行市场为导向，以服务为手段，以客户为中心的精神，结合营业部具体情况，确立了向市场要存款、向他行存款挖存款的工作思路。锁定目标，不达目的不罢休。

1、全面理顺营业部开户单位状况。

建立大户台帐，定期走访。现代银行的竞争是产品与服务的竞争。营业部根据不同的客户推行个性化服务，对人民医院、盐业公司、中医院等大客户继续实行上门服务，向结算频繁单位推荐我行网上银行快捷的结算方式。目前，已开立网上银行户。

2、拼服务、情胜一筹。

南天投资管理公司是我8月份争取过来的一家客户。作为一名银行人员要有一种职业的敏感性，当主任室得知__商人___等14名老板筹集资金准备南天集团产权时，马上多打听并与刘正光等人取得取系，向他们介绍我行的服务和结算优势，用真诚赢得南天人的信任。8月8日决定来我部开户，并打入注册资金__万。

3、群策群力，挖掘存款源。

安排有较强活动能力的周山华专攻市场营销，有效充实公存力量。同时鼓励员工献计献策。并制定出奖励办法，有力地激发了员工拉存款的积极性，员工沈建华利用爱人在部队的关系，积极揽存150万。

4、积极配合客户经理做好服务工作。

今年8月，江苏红杏绢纺集团因经营不善被迫改制，这涉及我行贷款移位等相关问题。我部积极配合，并负责帮助解决相关手续。使我行资产得以保全。新注册的江苏大地蓝绢有限公司首次打入注册资金2158万。

银行员工上半年工作总结及下半年计划范文三今年以来，我行认真贯彻总分行经营战略调整的决策，坚持效益、质量、规模协调发展的方针，与时俱进，开拓创新，在注重业务发展的同时，强调风险防范和内控管理，倡导合规文化建设，使支行的各项业务上了一个新台阶，为完成年度目标任务奠定了坚实的基础。在全行员工的共同努力下，2015年各项指标稳健运行，取得了突出的经营业绩。2015年，各项业务完成情况较好，在分行均名列前茅。

一、各项指标完成情况。

1、负债业务增势明显。

到12月末自营存款余额为万元，较年初新增 万元，已提前完成全年任务。其中储蓄存款余额 万元，较去年新增 万元，完成全年任务的66%。对公存款 万元，较去年新增 万元，完成全年任务的154%;日均储蓄存款余额 万元，较核定基数增 万元，完成任务的120%;对公日均存款余额 万元，较核定基数增 万元，完成任务的161%。

2、资产业务快速发展。

2015自营贷款 万元，较去年新增 万元，其中个人资产业务 万元，较去年新增 万元，完成全年任务111%，对公资产余额 万元，较去年新增 万元。贴现累计发生额 亿元。

3、中间业务稳步推进。

全年实现中间业务收入近 万元，完成全年任务111%;完成国际结算量近 万美元;信用卡发卡 张;期缴保险 万元，趸缴保险 万元。

二、总结2015年各项业务发展和管理，我们主要采取了以下工作措施：

(一)明确任务，早抓落实，为全年工作打基础。

支行在去年末就对2015年工作目标进行了规划，明确负债新 个亿，对私存款 亿，对公存款 亿;资产新增 亿，个人资产 亿，公营贷款 亿。年初支行再次召开工作会，就2015度全年工作进行统一的部署和安排，对2015年取得的成绩，行长(公文有约提供) 室要求全行员工戒骄戒躁，防止“小富即安”的思想。同时，针对支行目标任务制订了全面的考核制度，将分解到每位客户经理头上，业绩完成情况以邮件方式对全行进行每周、每月、每季通报，有效地激励了客户经理的工作热情。在分行开门红竞赛活动中，支行的负债业务、个人资产业务在全分行均处于领先位置，取得较好成绩。

(二)强化市场营销机制。

1、公司业务基础营销工作首先是抓新开户，支行公司部年初即明确：每位对公客户经理每月必须新开有效户达到_户。

从全年情况来看，支行共计实现新开户 户，实现新户存款新增 万元。其次是通过政府平台，加强对周边园区客户的营销力度，通过上门拜访、制订理财方案等多种形式，积极宣传我行对公产品。经过长期的努力，取得了客户的高度认可，已和多个优质企业建立了合作意向。其中， 区财政非税收入专户已经成功开立，存款余额近 个亿。

2、在零售银行业务日常工作中，对

区“富人区”进行了区域定位，实施精准营销和分层次营销，注重基础营销、中端客户营销、大户营销并重。

一是大户营销：将 万以上的客户界定为大户，针对这部分客户专门制定了“理财秘书”服务。分行发行各种币种的理财产品、各种基金、信托产品、国债、外汇市场行情等金融信息，根据客户的类型、投资需求有选择性的分别发送短消息或者提供理财方案，让客户及时地了解银行的动态发展，同时让贵宾客户感受到银行对他们不只是单纯的存款需求，而且有帮助他们投资理财，使其效益最大化，这样才能将客户与银行更紧密的联系在一起。这就对个人银行部战线上的客户经理要求更高，综合素质的提升更重要。针对这部分客户，客户经理团结起来，根据客户特色讨论，制定出几套适合客户需求的理财方案，针对客户可能会提出的问题反复推敲，做足前位准备，实现给客户百分百满意的专业服务，让这部分客户更信任我们，依赖我们，成为我们的忠实客户;

二是小区营销：由于支行地理环境，小区营销成为我们的特色，频繁且高质量的户外宣传对支行提高知名度是最有效的方法。坚持不懈地开展多样的小区活动和宣传，通过在高档小区 山庄的联益活动，对我行产品的大力推荐，使我行的形象深入人心，山庄业主中成为我行 客户的便有10户。支行通过“物管收费站”的有效宣传，进驻周遍优质小区，例如__花园等通过现场开卡、开功能，既达到我行电子业务的宣传，也成功实现揽存 多万元;

三是大堂营销：大堂经理将大厅精心布置，营造舒适的营业环境和温馨的节日气氛，狠抓服务，对前来办理业务的客户主动引导，对普通客户主要介绍消费积分、自助缴费、消费有奖、网上银行等日常功能，使客户在使用这些功能的同时感受到一卡通的方便。对中、高端客户主要介绍 卡、白金卡、信用卡、外汇宝、电子银行、人民币、外币的理财产品。通过平时存款有礼、节假日行庆的抽奖活动来带动自然增长，增添节日气氛，聚集大堂的人气。大堂是最有效的阵地营销，安排客户经理轮流在大堂值班，对大厅的客户进行梳理，达到提升的效果。

3、公私联动组合营销：零售银行部与公司银行部通过一对一的接对子形式，互帮互助，互通信息，从对私大客户中发掘对公客户，从对公客户中寻找对私大客户，年初就通过对私大客户拓展了一户对公客户，吸收对公存款

万元。同时还公私联动，落实了 汽车销售有限公司等单位的工资。

(三)针对弱点，狠抓资产、贴现和国际业务。

资产、贴现和国际业务一直都是 区支行的弱势业务。15年支行下大力开拓这三方面工作。资产方面：结合分行今年大力扩展信贷资产规模的工作思路，支行通过“立足园区辐射周边”，积极进行资产项目营销。目前已经成功和 等一批优质企业达成合作意向，近期内即可对项目进行上报。体现方面：一方面对支行已有的客户进行挖潜，另一方面积极对外营销新户。对贴现跟踪票据源头企业，积极拓展收款下家，成功拓展了 等企业，全年累计实现贴现 亿元，与13年同期相比增加了2000万元。国际业务方面：对区域内的外贸企业逐一上门拜访，目前已和 制药公司等达成和合作意向。此外，对于提前终止授信额度的 公司，支行始终没有放弃，一直对其进行积极的跟踪，随时关注公司的生产进行情况，同时和银监局、区政府保持了密切的联系，以便最快时间内了解政策方面的动向，在银监局和 区政府对公司的态度明确后，支行拟再度与其展开合作，将成为下半年国际业务的亮点。

(四)大力拓展房地产企业，结合分行活动，狠抓个人资产，突出工作重点

针对 区域内房地产企业和优质楼盘众多的优势，支行加大了对房地产开发商的拓展力度，和 等知名开发商建立了往来关系，并拟在开发贷款和按揭方面展开深入的合作。同时，对原有的开发企业，如 地产，进行了深度的挖潜拓展，目前拟增加其开发贷款至 亿元，将改变支行对公资产业务落后的状况。同时，支行将风险低、回报高的个人资产业务作为发展的重点，整合资源，将个人资产业务划归公司银行部管理，充分利用公司客户经理善于与企业打交道的优势，拓展按揭业务。针对分行下达的一季度阶段性个人资产任务，支行公司部全员动员，对按揭、个人经营性贷款进行积极营销，其中成功发放了 分行金额最大的单笔个人按揭 万元。此外，通过直客方式，支行营销了“ "等优质楼盘，为全年个人资产任务的完成奠定了基础。全年，支行实现了比去年新增 万元，完成分行下达的全年任务的150%。

(五)健全案防体系，加强内控制度建设，推进合规文化建设

1、牢固树立“安全就是效益”的意识，以预防和惩治案件为着力点，深入开展规章制度教育和警示教育活动，落实案件防范工作责任制。

密切关注社会形式，严防不法分子的侵害。从早接款晚送款，到出入通勤门，我行都制订了严格的规章制度，并督促每一个员工遵照执行。做到人人熟悉防抢预案，定期演习。把防抢劫、防盗窃、防诈骗尤其是防票据、银行卡诈骗作为安全工作重点，不断提高对高科技犯罪的防范能力。

2、认真开展合规守法教育活动。

根据《 分行开展合规守法教育活动实施方案》，成立了支行合规守法教育活动领导小组，召开了全体员工合规守法教育活动动员会，制定出支行的学习计划，把工作落到实处。以多种形式组织员工认真学习了： 副行长在全行“合规守法”教育活动视频动员大会上的讲话、分行开展合规守法教育活动实施方案、银行诚信举报及奖励规定、刘明康两个讲话、合规与银行内部合规部门、商业银行风险管理指引、银行客户经理行为禁令、银行柜面业务人员行为禁令、银行员工行为守则、典型案例等内容。并组织全行员工参加了“合规守法”在线测试，取得了良好的成绩。先后出版了五期合规守法活动简报，全行员工写出了学习心得体会，全行员工的合规守法意识的到极大加强，在分行合规守法知识竞赛中我行代表队取得了第二名的好成绩。

3、以“合规守法教育活动”为切入点，结合分行会计部组织的“票据结算风险知识培训”“账户管理系统(二期)”等业务培训等有机结合，通过内控管理制度和案件专项治理工作，加大了对风险隐患的标本兼治和综合治理力度，建立起了前台操作，后台复核和岗位间监督三道防线，落实要害部位和关键环节的风险防范和安全保卫措施，有效防止了风险。

增强的员工的合规、守法与诚信意识。在日常管理工作中要求员工必须坚持执行规章制度和操作规程，各施其职，分工合作。

按照总分行部署，支行按进度计划开展了三项执法监察、案件专项治理等工作。成立了领导小组，开展了员工异常行为排查，形成了自查报告，对查出的事项进行了整改，受到了好评。

在业务发展的同时，注重企业文化建设，在员工生日时，及时给每一位过生日的员工当日送上一份鲜美的蛋糕，让员工充分体会到组织的关心;积极参与分行组织的各类文体活动，如服务征文活动、迎春文艺表演、登山拔河比赛、羽毛球比赛等。在迎春文艺汇演中，全体演员和后勤人员体现了高度的集体荣誉感，牺牲了大量的休息时间，精心排练，使演出获得巨大成功，荣获分行迎春文艺汇演第二名，为支行的可持续发展创造了和谐的人文环境。

篇(5)

专业年级：西南财经大学 行政管理专业XX级

实习单位：中国农业银行莱阳市支行

实习时间：XX年7月2日——8月2日

一、实习单位简介

中国农业银行实行总分行制，为一级法人，总行是全行经营决策、风险控制、内部监督、财务核算以及人力资源管理的中心。总级分支机构为非独立核算单位，在总行授权范围内开展其经营管理活动，对总行负责。中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。高度重视人才的招聘，培养，选拔和应用，不断提高人力资源管理科学化，制度化和规范化水平。

XX年，正式启动人才培养工程，制定了人才培养工程五年规划，把建设“三支队伍”（经营管理，专业技术，岗位技能人才队伍），培养“五类人才”（决策人才，管理人才，专业技术人才，市场营销人才，岗位操作人才），作为全含人才队伍建设的重点。着力构建全员学习，全过程学习，终生学习的组织体系＆管理制度，不断改善员工对于的整体素质和结构，努力建设学习型银行。高度重视员工培训工作，不断提高员工整体素质。在组织开展全员培训的基础上，重点抓好中高级管理人才培训＆专业技术人才培训，全面完成高级管理人员EMBA核心课程培训，精心组织高级管理人员赴境外培训，通过各种途径丰富培训方式，提高培训质量，远程培训网络建设取得实质性进展。

二、实习经历及心得

7.2到8.2期间，我通过面试有幸进入中国农业银行莱阳市支行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，鉴定了我积极学习的信念。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。“技术水平只能让你达到一定的层次，而为人出事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。”主任的一席话给我上了实习的第一课。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。在实习中，我学习了农行改革的各案例，并发现了改革中的问题，结合本专业的学习。

（一）跟主任学习相应的理论知识，及各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合农行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。今年是四大商业银行改革的关键时刻，银行改革举措众多，是什么因素引发的政策改变呢？实务操作上，农业银行对现有系统进行改革，从9.1，中国农业银行将开始使用农行综合应用系统（ABIS）。业务操作上，加强对票据结算的管理，从7.1开始，启用新版票据及结算凭证，同旧版相比，对票据用户有什么要求？相应的规定有什么变化？金融动态上，分析金融大家言论，关注人民币汇率改革－自XX年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。股权分置改革。其别是对吴敬琏关于股市五大观点－中国股市黑不得；政府托市，国企圈钱祸国殃民；中国股市是泡沫；中国股市受政府决定，政策无人预测；千点不该托市，补偿流通股股东不公平的争论。产品经营上，商业银行是如何一步步进行混业经营的尝试－银证一卡通，银行基金号发行。信贷经营上，关注身边的变化，公司的兼并重组，同时，铁矿，原油，劳动力成本价格上升，都会影响企业信贷质量。

在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习！因为四大商业银行中，农行改革起步晚，存在的问题又多－资产负债率低，坏帐多。资产准备率也是最低的。因此，作为一名农行员工都应该积极对待改革，并在改革中，以实际行动履行一个员工的责任。

（二）跟业务员学习操作

在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组织，争做学习性员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。

（三）跟客户经理的学习

客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。

改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，农行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。

三、改革中的问题

（一）机制腐败问题

在农行实习中，我听到一个故事－一个人是如何用2万元起家的，他把这2万元送给了支行行长，并请行长吃饭，从而获得20万的贷款。他再用这20万买了一辆轿车送给了分行行长的儿子，并请行长吃饭，从而获得200万的贷款。我且不说这个人有没有发家，单说这个银行贷款体制，如今的银行业就是一股独大，贷款行长一人钦定。

（二）收入分配问题

目前，各家银行都在改革的旗号下制定了许许多多分配机制，并且总行、省行、市行、县区行谁有谁的，美其名曰“绩效考核”、“分配挂钩”。其实质就是将大家的工资集中起来，重新分配，每月只发三、四百元的生活费，然后从上向下分配任务，而分配的任务基层总有完不成的项目，这样你的工资理所当然拿不全；即使你其他项目超额完成任务，但奖的没有扣的多；或者你全面完成了任务，甚至效益比上年有较大增长，但因你的上级主管行未全面完成任务，你照样拿不全工资，这就出现了基层行利润增加了而工资反而却降低了的中国特色的笑话，也就是说：不管怎样干基层一线那些创造价值、创造利润的员工你都不能将核定的属于你的那些工资拿走。那么造成上述奇怪现象的原因何在？其实质就是层层“圈钱”！也就是上级管理行层层“圈”下面基层行员工的辛苦钱据为己有。那么上级行为何要这样做呢？私利使之然！企业名义掩盖下的腐败机制使之可以然！试想如果每一位员工都将自己的薪水拿了，上级行、管理层他们还能多拿吗？以G行为例，一个地处西北落后省份的市行的行长年薪可拿20万至30万，付行长可拿10到20万；省行行长可拿50到80万；省行的经理们可拿10到20万；省行的一般员工可拿6到8万元；总行行长及经理们的年薪就不用再提了。而一线基层员工却只拿1到2万元。就这1到2万元你还要每天必须提前到网点，每晚推后下班，还要牺牲双休日加班，外加各种存款、基金、保险、各类卡的营销任务后方可得到。而财政部核定的工行的工资总额是相对固定且逐年增长的，那么上级行只有层层将基层行员工的工资扣下来集中起来，以绩效考核的办法重新分配，那些行长们、经理们及上级管理行员工们的高薪才有着落，才拿了高薪还让你有关部门查不出来。其实，绩效考核就是层层盘剥职工的代名词，就是在企业名义下将少数人变相分钱表面合法化的遮羞布。这也就是为何一听到又有新的改革措施出台基层员工便苦不堪言又将被掠一层油花，而领导们喜不自禁又将多切一块肉的缘故。一苦一乐你就知道这几年的银行改革特别是G行的改革带给员工的除了下岗、分流、买断、内退、减薪和越来越重的任务及沉重的心理压力外，便是任务越重、责任越大而薪水却越减越低的心理失衡；而带给行长们、经理们的则是成倍成倍的工资翻翻。象这种所谓的改革职工如何能拥护而领导们又如何不喜欢？！

（三）要改变解决银行存在的以上种种问题，提高银行的盈利能力，首先要解决历史负担，

同时最重要的是提高经营管理水平。目前银行管理中，实际上好多决策都是分散的，低层的决策可能会影响风险管理的质量，中国银行业经营层次过低，导致机制腐败问题的存在，不良贷款的2/3是由较低层次的分支行产生的。同时以人为本的管理思想还没有确立，没有形成一套健全的考核机制，激励机制，使得收入分配在一定时间内，一定范围内影响着员工的积极性。

四、与本专业的联系

目前，银行由行政管理向经营管理转变，各银行纷纷开展应用及管理系统的开发建构，表明银行信息化建设重点由综合业务系统扩展到管理水平的管理信息系统，信息化建设的目标由原来的提高业务处理效率过渡到提高经营决策和综合管理水平，由于农行本身对管理的认识起步较低，较晚。因此，出现了众多管理上的问题

（一）管理信息化的实质是管理中深层次的内容用到信息化的过程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客体利益的调整，因而阻力较大。并且，中国银行业现在只注重于增加业务品种，如何提高业务处理效率，对于后台管理成本管理涉足较浅。因此建立一个包括财务管理，人力资源管理等在内的强大的银行后台管理信息系统成为未来几年改革的主旋律。

（二）职能相近的机构重复设置；部门之间的目标不同，导致一体化进程受阻；管理者不熟识各类业务产品，业务经营上有盲目性。因此有人提议用事业部制代替矩阵制，进行扁平化管理。

（三）纵向分工细，管理链条长，整体服务效率低，横向部门多，职能单一，整体服务力低，人力资源配置效率低下。

我认为改革就要有一个强有力的改革小组，建立有效的激励约束机制、竞争机制和薪酬考核机制，能够调动人的积极性。在改革中，同时要注意成本效益原则，还要注意责权利相结合原则。

五、小结

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

“千里之行，始于足下”，这近一个月短暂而又充实的实习，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。

篇(6)

第一节 选题意义

金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。改革开放30年来，中国银行业经历了不平凡的改革历程：从一元银行体制到多种类型银行机构相互竞争、共同发展，从粗放发展、风险积聚到科学发展、稳健经营，从长期封闭到全面开放，我国银行业不仅实现了自身的稳健、高效的发展，也有力地促进了我国经济的发展。地方性银行作为银行业重要组成部分，对地方性经济的推动作用日益渐显。地方性银行的出现，不仅推动了银行体系的结构调整和规模壮大，更重要的是，它已成为我国金融体制改革的方向之一。截止2002年底，我国已有地方性银行110家。截止2001年末，地方性资产总额达3.27万亿元，占全国商业银行总额的21.57%；存款总额2.54万亿元，占全国商业银行存款总额的20.86%；贷款总额1.67亿元，占全国商业银行贷款总额的19.35%。

浙江是民营经济发达的省份，根据省人民政府数据显示，到今年9月底，全省在册企业71.7万户，同比增长5.49%，其中，民营企业同比增长5.97%，私营企业同比增长7.96%。然而，民营企业特别是中小民营企业在其发展过程中却面临融资难的问题，资金不足成为制约中小企业进一步发展、壮大的“瓶颈”。地方商业银行、民营商业银行的不断壮大，对改善民营企业的融资问题有着举足轻重的作用。台州商业银行是其中比较典型的地方性民营商业银行。台州商业银行以打造“我们可以信赖”的银行为使命，树立 “简单 方便 快捷”的优质金融服务品牌，始终坚持“中小企业的伙伴银行”市场定位，专注于中小企业的金融服务，以市场为导向，以客户为中心，是民营银行的代表性案例。它的竞争力研究对民营银行竞争力的提高有一定的借鉴意义。

本文利用SWOT模型来研究台州商业银行的竞争力，并结合台州市商业银行的发展演变、发展绩效，从优势、劣势、机会、威胁四个方面进行阐述。选择SWOT分析方法，实际上是将对企业内外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁，其中，优劣势分析主要地着眼于企业自身的实力及其与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境的变化及对企业的可能影响上。通过SWOT分析，可以帮助企业把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方。

第二节 研究思路及基本框架

本文以台州市商行银行的竞争力分析为主线，采用SWOT理论模型，并结合台州市商业银行的发展演变、发展绩效等现状，从优势、劣势、机会、成本这四个方面阐述，并提出相应的提升竞争力的建议。

本文共分五章。

第一章是本文的导论。简单的介绍本文所研究主题的背景意义和研究思路。为接下去正文的竞争力分析，做好铺垫作用。

第二章是本文的文献综述，包括企业竞争力理论和商业银行竞争力理论。通过对国内外这两方面文献的整理和总结，对认识竞争力理论的研究现状和水平以及对本文的书写起着指导性的作用。

第三章是从发展演变、发展绩效来分析台州市商业银行的现状，并从中发现台州市商业银行的优势所在。

第四章是采用SWOT模型对台州商业银行的竞争力进行深入分析。分析的的视角主要包括台州市商业银行的优势、劣势、机会和威胁。通过对这四方面的研究分析，发现台州市商业银行存在的一些问题，如资本金不足、人才短缺、核心业务单一等。

第五章对本文的研究对象、研究内容等做一个总结，并结合分析结果进一步阐述了培育和提升台州市商业银行竞争力的建议。

第二章   文献综述

商业银行作为经营金融资产和负债为主要业务的特殊企业，也具有一般企业的基本特性。因此，企业竞争力理论的发展演变对商业银行竞争力的评价分析具有指导意义，企业竞争力的一般市场表现也同样适用于对商业银行的分析。

本章首先归纳企业竞争力的文献，目前国外学术界对企业竞争力理论研究的主要观点有结构学派、资源学派和能力学派三大学派，而我国对企业竞争力的研究尚处于起步阶段，但也有了一些成果，其中代表性的有狄昂照、张志强、吴健中、彭丽红、金培等的观点。与企业竞争力理论发展一样，国外学术界对于商业银行竞争力理论的研究也分为几派，其中比较代表性的有能力整合论、组合论、构成要素论，相对的我国这方面的论著还不是很多，颇有研究的有李萱、周战强、王子健、温彬、王小明等。

第一节 企业竞争力理论

一、 国外企业竞争力理论

西方战略管理理论家对企业竞争力来源做了艰苦探索,逐步形成了结构学派、资源学派和能力学派三大学派。

1. 结构学派关于企业竞争力理论的研究

结构学派以波特（M.E.Poter）为代表，其理论建立在产业组织经济学“结构——行为——绩效”这一分析范式之上。结构学派认为，企业竞争优势主要取决于产业结构，即由产业中的五种竞争力量（现有竞争者的威胁、潜在竞争者的威胁、替代品的威胁、供应商的讨价还价能力、顾客的讨价还价能力）所决定。从这一认识出发，结构学派提出，价值链是分析企业竞争优势的基本工具，企业可通过低成本和差异化这两个基本途径来创造竞争优势。从学术意义上看，结构学派首次明确提出了企业如何获取竞争优势；但该学派着眼于从企业外部环境─产业结构出发，对企业内在因素未做深入研究。

2. 资源学派关于企业竞争力理论的研究

资源学派以沃纳菲尔特(B.Wernerfelt)、科林斯(D.Collis)和蒙哥马利(C.A.Montgmery)等学者为代表，其主要观点是，企业竞争优势来源于企业拥有或支配的资源。企业要在市场竞争中长期取胜，就需要开发利用具有价值性、稀缺性、非模仿性、非流动性的资源，特别是开发利用非物质性的无形资产；凭借这些关键资源，企业可以获得经济租金。资源学派一定程度弥补了结构学派的不足，然而，它忽视了并非所有资源都能成为企业竞争优势来源的事实。在高效运作的市场中，企业生产经营所需的大多资源可以通过市场交易获得，竞争优势与多数具有普遍意义的资源之间不存在因果关系。

3. 能力学派关于企业竞争力理论的研究

能力学派以哈默(G.Harmel)和普拉哈拉德(C.K.Prahalad)为代表，其主要观点是，企业的竞争优势来源于自身拥有的核心能力，企业之间核心能力的差异造成了效率和收益的差异。企业核心能力隐藏在资源背后，它是一种开发、利用、组合和保护资 源的能力。在探寻企业竞争优势来源的研究过程中，能力学派剥离了企业资源，强调企业竞争优势根源于核心能力。应当看到，能力学派在弥补结构学派和资源学派的缺陷的同时，也带来了自身的局限；它不仅极少关注企业外部环境，而且忽视了资源是形成核心能力的基础。

以上是国外企业竞争力理论研究具有代表性的观点，是从不同的角度分析了企业竞争力的构成和影响因素。除此之外，还有一些文献从其它角度对企业竞争力进行研究，如将对外直接投资看作是企业竞争优势重要来源的跨国经营理论学派，以WEF和IMD为代表的国际竞争力评价体系中的企业竞争力评价等等。

二、国内企业竞争力理论

我国对竞争力理论的研究尚处于起步阶段，目前还没有形成一个完整的理论体系。狄昂照(1992)等人所著《国际竞争力》是国内研究国际竞争力的第一本专著。之后，国内掀起了竞争力研究热，出现了一批有代表性的成果。尽管目前国内对企业竞争力的研究已成为了个焦点，但其仍处于研究的初期，相关文献主要集中于以下两个方面：一是对企业竞争力概念的界定；二是对企业竞争力评价方法与指标体系的构建。

范晓屏(1999)认为，企业竞争力是企业在激烈的市场竞争中以特有的竞争方式，在不断有效地争夺市场份额、挑战竞争对于、寻找有利地位、扩张经营领域、实现经营效益等方面所表现出种状态与能力。

张志强、吴健中(1999)把企业竞争力认为是企业在市场竞争中，在有效利用甚至创造企业资源的基础，与竞争对手比较，在产品设计、生产、销售等经营活动领域以及在产品的价格、质量、服务和满足消费者需求等方面，为企业创造利润，进而促进企业持续发展的能力。

彭丽红(2000)认为，企业竞争力就是在一定环境中支撑企业持久生存与发展的力量，这种力量来自于企业持续拥有的、有价值性的、稀缺的超群性和独特性资产形成的产品或服务优势。决定企业竞争力的因素主要包括资源、能力与环境等。

金培（2003）较为全面地将企业竞争力来源归结为四个方面：一是企业所处环境，特别是企业所处的行业环境；二是企业所拥有控制的资源，尤其是战略资源；三是企业所拥有的能力，特别是核心能力；四是企业所拥有的知识，特别是获取流量知识。应该特别说明的是，企业竞争力来源的四类要素在概念内涵上不是截然排斥的，外延上不免有所交叉，甚至是不同角度观察得到的不用映像。企业竞争力构成要素中的资源、能力和知识在一定程度上是相互作用、相互转化的。

第二节 商业银行竞争力理论

一、国外有关商业银行核心竞争力理论的研究

国外商业银行核心竞争力的培育和提升得益于国外学者在企业竞争力领域深入而细致地研究。这些核心竞争力的理论在实践中得到检验和发展。在理论提升和实践发展的共同推动下,国外商业银行的核心竞争力得到了显著提高。

1. 能力整合理论关于商业银行核心竞争力的研究

能力整合理论认为的观点，以Prahalad、Hamel、Kesler等为代表。该观点认为商业银行核心竞争力是一种技能整合，是多方面的技能、互补性资源和运行机制的有机融合。能力整合理论的特点在于它关注了不同技能与技术流的整合，主要强调单一的要素和能力不能形成股份制商业银行的核心竞争力，必须经过协调整合。

2. 组合论关于商业银行核心竞争力的研究

组合论的观点主要以Prahalad、Coombs、凯文•科因等位代表。该观点认为商业银行核心竞争力是在一定历史时空条件下获得的高于竞争对手的有利于可持续发展的资源能力、整合能力与创造盈余能力的优势集合体，即核心竞争力=资源能力势差+整合能力势差+创造盈余能力势差。组合论的特点在于强调能力的整合，以组合创新过程为载体，但这种观点对股份制商业银行核心竞争力理解层次性不强。

3. 构成要素论关于商业银行核心竞争力的研究

构成要素论认为商业银行核心竞争力由技术产品人才服务、流程、银行文化、价值观机制管理等要素：业务经营能力、金融创新能力、人类资源管理能了和内部控制能力等要素构成。这种观点将商业银行竞争力的定义和构成要素紧密地联系起来，其最大的优势在于便于研究和解决。

二、国内关于商业银行竞争力理论的研究

李萱（2000）认为，商业银行的竞争力是商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力。这种能力可以分为三个层次，由表及里分别是：商业银行竞争行为能力、竞争战略管理能力和竞争潜在能力。

周战强和王子健（2001）认为，银行的竞争力是银行或银行家在各种环境中成功地进行设计、营销各项业务的能力，及其金融产品的市场吸引力 。银行竞争力大小反映在银行管理――创新、盈利和责任等方面的有效程度上。银行竞争力既产生于银行内部效率，又取决于国际、国内或产业的环境。

温彬（2004）认为商业银行核心竞争力是个不断发现、识别培育和提上的过程。银行核心竞争力的基础是金融技术，制度保障是组织结构，载体是人类资源，三者相互作用，共同翻译银行业的本质：以人为本，通过产品和服务创新，满足客户的个性化需求，最终实现银行盈利。

王小明（2008）认为，现代商业银行核心竞争力应该由完善的组织结构，不断创新的金融技术，深厚的企业文化底蕴和合理的人力资源管理四种功能要素构成。

第三节 小结

以上是国内关于企业竞争力、商业银行竞争力理论研究的具有代表性的思想和观点，其学派或理论从各自的研究领域出发对竞争力问题进行了不同的探讨，有助于我们明确这一问题的研究现状，为进一步深入分析台州商业银行的竞争力做好理论准备。

介于上述的理论基础，本文采用SWOT方法，从优势、劣势、机会、威胁这四个方面来分析台州市商业银行的竞争力。虽然在现在的战略规划报告里，SWOT分析应该算是一个众所周知的工具，利用SWOT模型研究企业竞争力问题也已很普遍，但对于单个银行企业的研究还是比较少见，且用SWOT模型研究，可以更好地发现台州市商业银行的优势、机会，从而可以把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方，弥补和克服存在劣势和威胁的地方。

第三章   台州市商业银行现状分析

台州商业银行自成立以来，以“中小企业的合作伙伴”为市场定位，立足当地市场，坚持以“客户为中心”的经营理念，一切从目标客户需求出发，实现了低风险、高效益、高增长的经营目标。 根据2009年《银行家》杂志公布的“2009中国商业银行竞争力评价报告”，台州商业银行在全国近120家城市商业银行综合竞争力排名第三。

本章通过台州市商业银行的发展演变、发展绩效来分析它目前的一个现状，从而为接下来的竞争力分析做一个铺垫。

第一节台州市商业银行的发展演变

追溯台州市商业银行的发展历程,可将它分为以下三个阶段,以下有关数据是由笔者参阅台州年鉴以及台州市商业各年度报表而来。

一、1988 —1997 年: 准确的市场定位、灵活的经营机制赢得一席之地

作为台商行最早的前身—路桥银座金融服务社创建于1988 年6 月6 日,建社时只有6 名员工、30 平方米的营业场所和10 万元资本金。服务社成立时,路桥便有包括四大国有银行营业机、农村信用社等在内的二十多家金融服务机构,金融同行间竞争非常激烈。然而路桥银座金融服务社以其准确的市场定位、灵活的经营机制赢得了一席之地。存款余额由1988 年176.19 万元快速上升到1991 年的1705.36万元,突破千万元大关;人均创造的利润从1.42 万元上升到1991 年的25.29万元。在这一阶段,银座金融服务社充分利用了自身经营机制高度灵活之优势,避开了其他金融机构高度计划性的劣势,找准了自己的市场定位与服务对象——个体私营小企业主等弱势群体,为其进一步发展打下了坚实的基础。

二、1998 —2005 年: 扩大规模经营,服务微小客户

1998 年,台州市路桥城市信用社凭借其丰富的经营管理经验与雄厚的经济实力,突破政策约束,在当地政府的指导下通过市场化运作成功兼并了严重资不抵债的椒江区港口城市信用社,并更名为“台州市银座城市信用社”,有效化解了金融风险。2000 年,银座城市信用社存款余额、贷款余额、利润和不良率分别为24.39亿元、16.89亿元、2959万元和0.993 %;而同期路桥区中、农、工、建四大支行中相应最好指标分别是农行11.67亿元,工行5.34亿元,农行1 078 万元,建行3.22%。在其贷款发放对象中,个体户、微小企业主等弱势群体占比83.3% ,有效地承载并实现了金融帮扶弱势群体的功能与责任。

2002 年3 月23 日台州市商业银行正式挂牌营业。1988-2005年其间,民营微小企业、个体工商户贷款占台州市商业 贷款余额均保持在98 %以上,单笔贷款均值呈逐年下降趋势,由2003年的约60万元下降到2006年的52元,2007年更是降到46 万元,远远低于其他商业银行单笔均额,真正成为微小企业的伙伴银行。

三、2006 —2008 年: 摸索适合国情的小额贷款经验与可复制技术

2005年11月23日,台州市商业银行成为国家开发银行首批微小贷款项目合作银行。小本贷款自2006 年1月正式发放首笔贷款以来,其发放的网点不断增加,遍布台州市辖区。截至2008 年8月,累计发放小本贷款达177748 万元,共计22548 笔(其中无一笔抵押贷款) ,平均每笔金额为7. 88 万元,单笔数额为0.2万—30万元,利率为8.85‰—15‰,加权平均利率为14. 75 % ,贷款不良率仅为0.26 %。小本贷款2007年税后利润为2000万元,人均创利约28.57 万元,实现了金融帮扶弱势群体的商业可持续发展。（注：小本贷款包括小本微贷款、小本小贷款、小本信用贷款、小本积数贷款等各细分贷款品种。）但台商行小本贷款满足率还比较低,截至2008 年8 月,满足基本条件的申请37940 笔,实际批准的为22548 笔,占比59 %;申请金额为479200万,实际批准的金额为177748万,占比仅为37 %。弱势群体强劲的金融需求更加坚定了台州市商业银行的市场定位。

第二节 台州市商业银行的发展绩效

台商行自成立以来,持之以恒地为微小企业主等弱势群体提供融服务,有效地满足了其创业与发展中的资金需求,同时也促进了自身业务的快速发展,各项指标均处于全国先进行列:

 

图3-1台州市商业银行存、贷款余额情况（单位：亿元）

从以上的图表中，我们可以发现，台州市商业银行的存款余额从2002年的62亿元到20009年的302亿元，增加了302%，是2002年的4.8倍；贷款余额从2002年的41亿元，发展到2009年的208亿元，增加了407%，是2002年贷款余额的5.07倍。而就目前台州市商业银行的发展状况来说，存贷差是其主要的利润来源，从这个发展趋势预测，台州市商业银行的业绩在今后的若干年里将进一步的提高。这也能从其净利润的发展状况来进行验证，如图3-2。

 

图3-2  台州市商业银行净利润、纳税情况（单位：万元）

从图表可以得出，台州市商业银行的净利润从2002年的3.12亿元到2009年的32.75亿元，逐年递增，年利润平均增长率达10.4%，这相对于国内其他的商业银行，是少有达到的。

 

图3-3台州市商业银行不良贷款率情况（单位：%）

来自银监会的统计数据显示，截至2007年10月31日，中国主要商业银行（5家国有商业银行和12家股份制商业银行）五级分类不良贷款余额为11741．8亿元，不良贷款率为6．63％。其中，5大国有商业银行不良贷款余额为10798．2亿元，不良贷款率7．83％；12大股份制商业银行不良贷款余额为943．6亿元，不良贷款率2．41％。而相比之下，台州市商业银行2007年的不良贷款率仅为0.53%。

且在图表中，我们可以发现，台州市商业银行的不良贷款率从建行前的13.10%下降至2009年的0.31%，降幅高达97.6%。如此低的不良贷款率，是其战略优势运营的结果。

第三节 小结

台州市商业银行在这几年的发展中，存贷款余额等各项指标与其建行初相比有了质的改变，而其规模也由原先只有6 名员工、30 平方米的营业场所和10 万元资本金的银座金融服务社，发展到如今2000多名员工，14个管理处室，下辖45家分支机构的规模，如此迅猛的发展，在其背后定有其发展的原因和存在的理由。通过以上对台州市商业银行发展演变、发展绩效的分析，我们发现台州市商业银行与同类其它银行相比具有以下几点优势：本地优势、产权民营化、准确的市场定位以及制度优势。

第四章   台州市商业银行的竞争力SWOT分析

本章利用SWOT模型来研究台州市商业银行的竞争力。选择用SWOT分析方法，实际上是对企业内外部条件各方面内容进行综合概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁。本章通过SWOT分析，旨在帮助台州市商业银行把资源和行动聚集在自己的强项和最有机会的地方。

第一节 台商行的优劣势分析

一、 优势

1. 本地优势

台州商业银行立足当地，具有 强地缘性，较充分的利用地方上的信息存量，与当地中小企业有着千丝万缕的联系，对中小企业的品德、才能等有较为透彻的感性认识，因此无需支付太多额外的信息收集成本即可了解到其经营状况和信用水平，往往能做到对中小企业“知根知底”。台州市商业银行所具有的但大银行难以具备的有效的信息获取方式与信息优势，较好地解决了信贷方之间的信息不对称问题，克服了由此使处于信息劣势地位的贷方承担较大信贷风险而对融资所造成的障碍，使中小金融机构与中小企业能成为良好的合作伙伴。

2. 产权结构民营化

台州市商业银行的股本结构如下：

表4-1 台州市商业银行的股本结构

股东类型股 股本数（股） 占总股本比例

国有股 45,000,000.00 5%

法人股 826,004,787.00 91.78%

自然人股 28,995,213.00 3.22%

合计 900,000,000.00 100%

该行由地方民营企业控股而非地方政府控股，20多家民营企业控制了该行90%以上的股份，政府仅以小股东的身份出现，这在全国城市商业银行中尚属首例。该行前十大股东的持股情况如表4-2所示:

表4-2 台州市商业银行前十大股东持股情况表

序号  股东名称 持股数（股） 占总股本比例（%）

1 招商银行股份有限公司 90，000，000 10

2 吉利集团有限公司 90，000，000 10

3 临海市飞马摩托车配件有限公司 89，603，349 9.9559

4 平安信托投资有限责任公司 88，703，649 9.8560

5 台州市金泉农庄有限公司 87，000，000 9.6667

6 台州市路桥金鼎投资有限公司 87，000，000 9.6667

7 台州市国有资产经营有限公司 45，000，000 5

8 台州市汇业投资有限公司 45，000，000 5

9 中国平安人寿保险股份有限公司 44，999，700 4.999

10 上海恒荔投资管理有限公司 44，620，575 4.9245

十大股东中除了台州市国有资产经营有限公司为国有企业外，其余9家企业均为台州的民营企业。从以上的图表可以看出，台州市商业银行建立了与台州经济结构相适应的股权结构，政府仅以一个小股东的身份出现，在银行中不再唱主角，产权结构实现了民营化。使得银行运行机制更加灵活多变，大大增强了对市场的反应能力与适应能力。

在股权结构多元化的基础上，现代商业银行形成了一个被称之为“三会一高”的治理结构，即股东大会、董事会、监事会和高级管理者，实行董事会领导下的行长负责制所有权与经营权相分离，所有者和经营者的利益、责任明确，法人的地位、权利、责任明确。在这种组织形式下，银行的经营者以“三性”为经营目标，最大限度地实现资本的价值增值;必然会不遗余力地推行银行的创新改革以适应市场需要，以抢占市场竞争的制高点。

3. 准确的市场定位

台州市商业银行及其前身——台州市路桥区银座城市信用社，在开展小企业贷款方面已进行了1 7年的探索，且台州市商业银行自创建以来始终坚持“中小企业的伙伴银行”、“小额贷款的专业银行”的理念，用经营实践证明了小企业贷款的可行性和可持续性，为台州市以及更广区域内的小企业提供了有力的金融支持，也为金融同业提供了较好的借鉴。

台州市商业银行选择中小企业作为目标市场客户，是金融竞争等客观环境决定的。作为地方性小银行，资金实力不强，为大企业客户融资能力欠缺，但小银行的优势是作为一级法人，决策高效，“船小调头快”，能够有效建立以客户为中心的管理体系和组织架构。小企业贷款“额小、期短、量大、面广”的特征，恰恰与小银行的风险承担能力相匹配，因此，选择中小企业作为目标客户，提出“中小企业的伙伴银行”的经营理念，对台州市商业银行来说，它蕴含着生存之道、经营之道、发展之道。

4. 制度优势

制度最一般的含义是：要求大家共同遵守的办事规程或行动准则。但许多情况下，制度也是某一领域的制度体系，如政治制度、经济制度、法律制度和文化制度等。而对于台州市商业银行的发展来说，管理制度和金融制度对其企业的发展有着举重若轻的作用，且其管理制度和金融制度在这么多年的发展中不断的进行摸索和完善。

就管理制度而言，经过多年的摸索和实践，银信社逐步形成了一套独特的管理理念与较为完善的内在激励与约束机制。首先，银信社长期以来一直努力打造“银信社——我们可以信赖！”的形象，并奉行“你有多大能耐，我就给你提供多大舞台”的用人理念，从而拉近了与客户的距离，密切了与客户的关系，同时激发了员工拼搏、进取与创新的精神。其次，银信社的内部组织管理制度符合现代企业要求。如1992 年就实行的9 级行员制, 并以此为突破口渐渐地形成了能够按照现代企业的要求来建设内部管理制度, 表现为法人治理结构较为完善,“三会”运作正常, 能有效发挥作用, 约束法人代表行为; 内部管理规章与稽核制度相当健全, 形成决策、实施与监督三大管理体系, 实行垂直多层的管理网络。随着企业规模的日益扩大, 继而形成决策、实施、监督与反馈四大管理体系, 建立起直线职能制管理体系, 在全社实施目标管理———年初确定目标,并分解至各部门、网点、分月分季实施, 建立以资产负债比例管理为核心的考核体系。

就金融制度而言，银座城市信用社不断成长、壮大的自身制度优势与不断更新金融服务产品的有效结合才是其发展的根本源泉。如“存贷挂钩、利率浮动”这一工具就很好地解决了民营小企业金融服务需求的“数量小、需求急、期限短、次数频”与其自身信誉和实力不足的矛盾。经过多年的努力, 银座城市信用社业已形成一套适应个体私营小客户的信贷运作方式。如银信社1994 年首创柜员制服务, 2000 年“客户经理制”和综合柜员制服务等制度的实施, 减少了为客户服务的中间环节, 降低了与其沟通的难度, 避免了管理信息传递的遗漏与失真, 从而大大降低了交易成本,提高了交易效率。

二、劣势

1. 规模小、资本不足影响了银行业务快速拓展

一方面，由于历史体制上的原因，传统的大宗业务绝大部分集中在四大国有商业银行办理，国有大中型企业、较大企业集团的结算往来、事业经费拨付等，基本上仍由指定银行办理，资金的趋利性原则在政策的干预下，不能充分发挥作用，市场竞争的不公平仍然存在。台州商业银行规模相对较小、业务范围狭窄、政策限 制较多、发展潜力不足，与四大国有商业银行的规模优势、网点优势、国家信用支持优势相比，明显处于相对劣势地位，面临的竞争压力和困难逐渐增力。而且规模小也限制了台州市商业银行自身的积累和发展。另一方面，由于台州市商业银行的资本金数量不高,受资本充足比率要求的限制,该行无法进一步快速拓展信贷业务以满足客户不断增长的贷款需求。近年来,银行主要依靠利润的积累满足不断增加的资本要求。为此,银行已经几年没有给股东分红,但资本增长的步伐仍然无法满足贷款增长的需求。

2. 人才短缺，并有进一步流失的危险

竞争需要有一支“能征善战”的高素质队伍。银行业的竞争更是人才的竞争。员工缺乏系统的培训，缺乏专业的金融知识和管理水平，在很大程度上制约了商业银行的发展和创新。现在，虽然现在的台州商业银行专业人才在员工中所占比例不断增加，对员工进行了系统培训的次数也在增加，但是还远远不能适应银行的发展的要求。而且商行人员的流动率相对来说较高，随之的转换成本也就高了，这在一定程度上加大了运营成本。台州市商业银行管理人员包括高管都不持有银行的股份，随着银行竞争的加剧,如果不能对经营管理团队进行股权上的激励,将影响到银行员工队伍的稳定性。如果产生过高的员工流动性,势必将对银行的长期稳定发展产生消极影响。

3. 核心业务单一，中间业务开发不足，同质化现象严重

目前我国商业银行的核心业务还是传统的存贷款和结算业务，主要收入来源仍是存贷款利差，中间业务收入与净利息收入、营业收入之比分别为14.97%、3.4%。 台州市商业银行也不例外。就目前已开展的业务来说，利润中存贷利差存贷业务占大部分，中间业务明显开发不足。包括代收代付、第三方资金管理等在内的中间业务同行内同质化现象严重，缺乏创新，包括保理、票据贴现、出口融资、租赁、国际市场信息咨询等在内的国际业务开发力度有待加强。

第二节 台商行的机会威胁分析

一、 机遇

1. 我国金融市场的开放，金融管制的放松

从长远看，我国入世后加快了经济发展的市场化、国际化、知识化进程。国民经济总量的不断增长，为中小银行的成长与发展拓展了新的空间。一是随着社会经济的发展，市场差异化程度的加深，消费者对金融服务的需求也呈现出多层次的状态，这种多样化的金融需求为多元化的金融供给创造了前提，有利于中小银行发挥其比较优势，通过满足一些特殊需求，赢得生存与发展的空间。二是随着社会消费的分散化，银行业的分散程度逐步加快，有利于中小银行发挥应变灵活的优势，以较低的成本占领市场。三是随着经济发展的国际化、知识化，一些高风险、高回报的新兴产业部门不断增加，为中小银行开拓业务创造了更多的市场需求。

2. 中国银行业的战略转型

中国银行业自从2005年以来就开始所谓的“战略转型”。这为中国银行业的进一步发展提供了新的机遇。经过改革开放以来20多年的发展，中国商业银行所面临的内外环境已经发生了巨大的变化，商业银行的经营思路、发展模式等有了极大的改变与提升，特别是随着中国经济体制改革向纵深推进，产业结构的不断优化和高级化，中国政府对利率、汇率、税率等金融和经济工具的操作手段越来越成熟，中国银行业由传统经营向现代经营方式的转变压力和要求也越来越强烈和迫切，面对新的环境、新的市场，商业银行必须提高管理水平，加快银行内部的软、硬件设施的更新速度，吸引和留住优秀人才，并要不断地发掘、保留与扩大自身的核心业务，不断地巩固和开拓市场的份额，抓住有利的战略转型机遇尽快实现自身的战略转型。

3. 政府推动

台商行的发展与壮大与当地政府的开明态度密不可分。2002年3月，台州市和金融监管部门审时度势，为草根金融的发展提供了政策支持。促成银座等18家民营企业组建了股份制台州市商业银行，其中市财政仅参股5%，当时政府参股的目的是为了绕过政策上的禁区以及为民营银行提供信誉支撑。

二、威胁

1. 同业竞争加剧将削弱银行的竞争优势、

（1）其他民营银行的竞争

对台商行来说，台州市地处长三角,是上海大都市圈的有机构成成分,经济发展迅速,经济增长质量高,这些优势将吸引商业银行更多的关注。目前,台州市商业银行不仅面临着国有股份制商业银行的竞争压力,还面临着其他股份制商业银行的竞争,更严重的竞争压力来自于浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等台州本地银行。各种类型的商业银行在管理技术、管理水平上的差距越来越少。可以预见,如果该行不能进一步培育出其他商业银行无法模仿的核心竞争力,其他商业银行的快速发展将会对其进一步快速健康发展带来严重的压力。

（2）与国有商业银行相比的多种劣势

国有商业银行的独资性质使中小商业银行形成的价格竞争的劣势。利率市场化以后，由于国有银行的性质和实力，特别是其在资本回报上的约束较弱，从而使得国有银行在利率竞争中处于优势地位。而中小银行以批发业务为主，大额存款比例较高，客户和业务结构较易受到市场冲击，且缺少稳定良好的客户群体，缺乏独家性的产品，资金出路和效益无法保证，特别是上市银行，社会对其的投资回报预期呈现刚性。在此情况下，中小商业银行无法与国有银行在资金价格上进行竞争，这将成为下一步影响中小商业银行发展的重要因素。

（3）与外资银行相比的劣势

超国民待遇给中小商业银行带来了较大压力，一是外资银行缴纳的企业所得税率为15%，且新办外资银行自盈利年度起，还可享受企兰业所得税“两免三减半”的优惠政策，而中资银行则享受这些优惠;二是外资银行的各项人员费用工发放的现金及实物(如工作服等)全部纳入工资总额管理，对超过部分不允许进入成本，只能在税后列支;三是外资银行在存款准备金缴存比例上也有优惠，三个月以下的存款比例为5%，三个月以上(含三个月)的比例为%;四是外资银行的宣传广告费等营销费用均可按其实生数额列入成本，而中资银行的上述费用则按营业收入的比例进行控制，超比例部分也不允许进入成本，只能在税后列支;五是外资银行在办理贷款授信、过桥贷款、组织银团贷款等业务时，按国际惯例及贷款管理的复杂程度，均可收取承诺费、管理费、前期费用等，中资银行按现行规定，不能对贷款项目收取除利息以外的其他任何费用;六是外资银行在开展业务中，实际上不受分 业管理的限制，而中资银行则实行严格的分业经营，综合竞争能力受到很大的影响

2. 外部经济环境

（1）不良的信用环境和不完善的法律制度阻碍了中小银行的发展

有些成本高、风险大的中小企业尤其是民营企业，信用观念淡薄，信用关系的法律保障又不健全，造成拖欠、逃债、抵赖债务的行为时有发生，给银行经营带来了不应有的风险。另外，由于银行贷款赔偿的法律制度不完善和法院的执行不力，致使银行起诉收回贷款占涉诉贷款的比例很低，造成银行的不良资产增多，经营性亏损严重。

（2）缺乏公平竞争的外部环境

由于我国金融政策的不平衡和法律制度的不完善，中小银行长期处于不利的外部环境。金融机构以所有制不同划分类别，导致国有银行、股份制银行和其他中小银行政策待遇的差别。如中小银行在中央银行再贷款、国债一级市场、银行同业拆借市场、电子联行、业务经营范围等方面受到许多限制。由于业务范围狭窄，缺乏强有力的竞争工具，融资成本高，以及中央银行全方位加大对中小银行的监管力度，在产品品种和网点设置上限制了中小银行的创新能力，造成经营困难。

第三节 小结

本章通过SWOT模型，对台州市商业银行的优势、劣势、机会、威胁进行了一系列数据和理论的分析。分析发现台州市商业银行在本地、产权、市场定位、制度方面具有明显的优势；相对来说，在规模资金、人才、核心业务上存在着一定程度上的不足。虽然国际金融形势、中国经济以及当地的政府给商业银行的发展带来契机，但也不乏同业竞争、外部经济环境不公平带来的威胁。这些因素对台州市商业银行的未来发展有重要的参考意义。但台州市商业银行要想保持自身的竞争力，并在原有竞争力的基础上得到提升，就要对其的劣势进行进行改善，威胁进行规避，从而把资源和行动集中在自己最有优势和最多机会的地方，创造出最大的价值。

第五章   对策建议

通过以上对台州市商业银行的现状、竞争力分析，我们可以发现台州市商业银行具有产权明晰、市场化运作、本地化特色等优势。但同时也发现了影响该行快速发展的一些制约因素，如规模小、资本金不足，人才短缺且有进一步流失的可能性，核心业务发展不足等。针对这些问题, 我们可以考虑下列应对措施：

一、 制定发展战略，加快上市步伐

自中国第一批股份制商业银行上市以来，中国上市的股份制商业银行至少已有6家其他国有商业银行的上市也加快了步伐，中国城市商业银行的上市工作同样在紧锣密鼓地进行，少数运营状况好的城市商业银行已经捷足先登进入A股市场，如南京商业银行在2006年成为第一家上市的城市商业银行。就目前而言,全国申请上市的城市商业银行已经高达9家,很多银行在管理水平、资产质量上未必高于该行，该行在争取上市资格上不会存在问题。上市对该行来讲可以带来多重好处:一是可以补充核心资本,解决资本金不足的困难,有助于银行的业务拓展;二是可以借申请上市之机,进一步完善银行内部管理制度,健全法人治理结构, 强化监管，降低风险进一步提升该行的制度竞争力。

二、健全人事制度，给人才以大展身手的舞台。

要借鉴国内外银行的经营理念、创新手段、运行方式，加快人事制度改革步伐。真正建立起能上能下、能进能出的用人制度，实行委任、聘任、选任、考任、合同制、任期制等多种用人形式，健全岗位标准、责任制度、聘任管理、任期考核、竞争上岗等配套制度，使用工制度规范化。为优秀人才的发展创造良好的企业层次的制度环境。对管理层和重要员工实行股权激励,解决银行长远发展的后顾之忧。

三、 加大业务开发力度，不断进行业务创新

对台州市商业银行来说，加大业务开发，进行业务创新主要包括可以通过以下几个途径：

一是积极开拓中间业务市场，提高中间业务在银行中的地位，增加中间业务收入的比重，提高非利差收入在收人结构中的比例。有些业务如代收水电费、提供保管箱业务等，虽然直接收益少，但可以赢得社会各界的好评和欢迎，有利于提高银行信誉，树立良好的企业形象，吸收更多的客户，扩大经营业务量。中小银行应积极开展这些业务，在中间业务市场取得发展空间。

二是大力进行金融创新，金融创新日益成为中国商业银行创新的主体。但在金融创新的同时也要兼顾风险的把握。

四、抓住市场开放的机遇，以浙江为基础，向长三角扩张

随着今年三门村镇银行、以及温州分行的开业，台州市商业银行在一步步实行着自己的长远战略计划。预计到2010年年末，台州市商业银行将先后在上海、杭州、深证等城市开立自己的分行，这对台州市商业银行来说不仅是个机遇，也是个挑战。本地化的优势，在以同样的模式发展到外地发展是否也能获得同样的成功，对台州市商业银行来说将是个不断探索的过程。

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of philippine commercial banks［J］. Discussion paper series NO. 2004-46

致 　谢

在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师孙泽生老师的热情关怀和悉心指导。在论文的写作过程中，我的导师老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善 诱，在此我表示衷心感谢。

    另外我还有感谢我的同学们，感谢他们为我的论文写作提供了思路和意见，并帮我积极寻找材料，热情而无私的帮助我。在此一并致以诚挚的谢意。

    “不积跬步无以至千里”，这次毕业论文能够最终顺利完成，归功于各位老师四年间的认真负责，使我能够很好的掌握专业知识，并在毕业论文中得以体现。也正是你们长期不懈的支持和帮助才使得我的毕业论文最终顺利完成。最后，我向栽培我的老师衷心地说声：谢谢你们！