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序论:写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隐藏在内心深处的真相,好投稿为您带来了七篇银行公司业务部工作范文,愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂,助力您的创作。
贷款业务健康、理性发展。在过去的一年里,中国银行人民币公司贷款实现适度增长,比上年末新增1034亿元,贷款结构调整成效显著,优质客户、重点行业和重点地区的发展得以加强。重点客户和重点项目营销取得突破;公司贷款重点投向能源、交通、石油石化、通讯等国民经济基础产业,严格控制信贷资金流向盲目投资、低水平重复建设行业;重点地区成为全行贷款增长的主力。中国银行整体资产质量明显改善,不良授信资产率大幅下降。
近年来,中国银行公司业务系统伴随股份制改革进程,苦练内功,着力转换经营理念,以客户为中心,以市场为导向,以改革为动力,以效益为目标,积极进行机制创新。中国银行2004年公司业务的健康、稳定发展主要得益于在内部经营机制方面实现的转变。
着力转变业务增长方式。在国家进行宏观经济调控的背景下,中国银行公司业务部门未雨绸缪,周密部署,积极行动。总行于年初明确要求全辖树立科学发展观,进一步细分市场、细分客户,加强对重点客户、重点项目、重点行业、重点地区的营销工作;要求全辖积极推进结构调整,严格控制过热行业贷款投放,对现有贷款存量中那些没有持久竞争力、不能适应国家政策要求的企业认真筛选,主动退出。
积极推进公司客户经理制建设。在职位聘任方面,引入“按需设岗、择优聘任、竞争上岗、与行政职务序列脱钩”的机制;在绩效考核方面,要求“部门与个人绩效相结合,定性与定量指标相结合”,建立激励相容约束的绩效考核体系;在薪酬制度方面,按照“基薪浮薪相结合、收入能高能低”的原则,建立市场化的薪酬管理制度。经过考试评聘,总行公司业务部的客户经理于年初全部到岗,各一级分行在省行试点客户经理制的基础上向二级分行全面铺开。
中行深圳分行经总行批准率先从制度上明确了客户经理需要承担的职责范围和应享有的待遇和权力,吸引了一批拥有丰富工作经验和较高理论知识水平的营销专才,同时推动与其相适应的授信业务扁平化组织架构,建立起科学的客户综合贡献度评价分析体系、客户经理考核系统,为客户经理制的实施提供了有效的技术支撑。
新体制推行的目的是调动一线营销人员的创造性、积极性和主动性,用事业造就人才、用环境凝聚人才、用机制激励人才,为公司客户关系管理专业人才营造“创业有机会、干事有舞台、发展有空间”良好制度环境,建立一支适应客户需求变化和现代商业银行公司业务运作要求的专业技术人才队伍。
探索建立重点客户营销服务体系。中国银行公司业务系统进一步细分市场、细分客户,修订了量化的重点客户评价指标体系,指导各分行确定重点客户,初步建立起符合我国经济和中国银行公司业务发展实际、具有一定抗风险能力和收益贡献能力的高端客户体系,并从制度上保证人对人、点对点的服务规范。
有利可图的零售银行
在银行界人士看来,相对于公司业务,个人服务费力不赚钱。民生银行却将发展零售银行作为经营转型的主要内容之一。“从收益与风险对比看,零售业务不比公司业务差”。在花旗银行工作多年的王志成说,这里还有两笔账:一个是费用的支付年限;另一个是风险和损失。如公司业务,贷款期限一般是几个月或一年,个人业务动辄10年、20年,因此同样大的一笔费用,个人业务可以分摊在今后数年中,平均费用并不比对公司高。另外,目前商业银行的公司信贷业务损失率一般高于5%,而住房按揭等一些个人业务损失率一般低于1%。
据了解,目前的零售银行的利润率约为1%-2%。相对于一直备受不良贷款折磨的商业银行,几乎为“零风险”零售银行业务,谁还会无动于衷?民生银行提出:到2007年,零售业务比重要达到30%。
像丰田公司一样做零售银行
“目前国内银行做零售业务大多采用的是人海战术,基本还停留在招客户、营销客户、挽留客户的陈旧手法上,这样的结果是‘客户经理将客户私有化’,最终因为利益的关系,造成同事之间‘狗咬狗,一嘴毛’”。
谈及国内银行业零售业务的状况,王志成对记者这样告诉记者,“按这种模式,一个客户经理能做到200个客户就已经封顶了,但一旦这个客户经理离开,客户也随之消失。这样的结果是银行不停的招人、走人,这样受到损失的自然是银行。”
“由此,银行有必要引进一种新的管理模式,对自己的零售业务进行全新的设计。”王志成说,“我把它叫做‘丰田‘模式’,也就是一种标准化的流水线生产和管理模式。”
王志成解释,银行零售业务的标准化就是将复杂的工序简单化,然后在各个节点加强管理。如跑销售的专做销售,客户维护的专门有一个团队来进行,同时,所有信息统一管理。这样,在业务发生的前、中、后都有一道防火墙,即使因为个人的原因有人离开,银行的零售业务也不会受到多大影响。
大零售必须实施事业部制
“目前的情况是,各级支行只做零售业务”,王志成告诉记者,比如民生银行在太原的所有公司业务都已经改成相应行业部门的客户经理负责。换句话说,民生银行在太原的所有公司业务都由分行主导。如此一来,支行不再做公司业务了,只能一心扑在零售业务上。
据悉,民生银行高层在五年前就开始考虑银行业务结构调整,2003年探索零售银行事业部制改革,要求该部门独立核算、独立营运,进行专业化运作,并聘请了科尔尼公司在体制上进行规范。
相比公司业务,零售业务因为受外界环境影响较少,而被称为是银行利润的“稳定器”。“一个强大的零售银行总部,分行实施公司、零售的分离,以及支行集中发展零售业务,这是零售银行事业部制改革的三大突破口。”王志成表示,“民生银行希望通过事业部制,打造全新的营销模式、风险管理模式和成本管理模式。”
王志成介绍:“我们的零售业务部将发展成为真正的个人银行―――或称零售银行;管理模式上采用西方商业银行中纵向、条状的‘事业部制度’。这意味着以前的分行、支行各自为政的经营模式将不复存在。” “业务是银行内部人员了解和掌握的,而对消费者,需要推出简单、具体的商品名称。银行的职责就是将同一种业务设计成不同标准的系列商品。”
效仿花旗汇丰模式
其实,民生银行零售银行部一直希望,“做大零售”不只是分支机构的一个口号。 先对公司业务实施集中经营改革,权力上收至分行、总行,支行便不得不争取多做零售业务。
据王志成介绍,分行改革推进的同时,总行层面的零售银行事业部也初具雏形。
民生零售银行部目前下设六大中心。其中,销售总监王志成、产品总监施浩、培训总监王文静均从海外聘请,人力、财务、风险三位总监则由内部选拔。而王志成和王文静均来自花旗集团。
这将是一个功能总部的概念。前、中、后台的权责是相互制衡的。所谓前中后台通常指市场、运营和管理。
国内多数银行前、中、后台功能混淆。比如,后台的工作很多时候被前台做了。例如,个人客户的信用评估打分本应是后台的工作,但现有体制设计允许前台逾权,无论其原因是出于完成业绩的目的,或是碍于熟人脸面。而前中后全分离后,前台只负责收集客户的真实信息,完全不知道客户信用评估过程中的各项分数权重。中后台则对信息合规负责。这也便于追究责任。一项业务,到底是哪个环节出了差错,相应人员再也不能互相推托责任了。
民生银行支行网点的运营模式其实就是学习汇丰、花旗模式,甚至比他们更为严格。希望支行能成为类似汽车行业的4S店。
民生银行去年招聘的零售银行外勤销售人员460人,其中90%都没有银行从业经历。有卖房子的、有卖车的,甚至有教钢琴的家庭教师。因为他们所接触的人群就是民生银行的重点客户。
[关键词] 支行 公司业务部 矛盾 解决矛盾
一、矛盾产生
1.支行客户经理调查项目时存在的问题。(1)收集基础资料存在与原件不核实的现象;(2)调查项目不知有多少项内容该去调查、核实;(3)具体调查每项内容缺乏切实可行的技巧和方法;(4)财务数据的核实,只对部分会计科目进行核对,甚至不核实;(5)客户经理根据客户所讲的“故事”和收集到的未全面核实的财务报表进行撰写调查报告。
2.支行行长审批项目时存在的问题。(1)客户经理营销资产业务,支行行长缺乏信贷知识和经验,急功近利,盲目听从客户经理;(2)支行行长营销资产业务,客户经理为了照顾上下级关系,在自已本身经验不丰富的情况下,被迫接受,甚至和企业一起做报表。
3.公司业务部审查项目时左右为难。(1)由于以上原因,公司业务部在授理项目时,不能快速处理,造成积压现象;(2)有时会因找不准风险点轻易枪毙一个项目,或大量削减授信额度。
二、矛盾分析
1.A行客户经理基本功很不扎实,无法对企业过去事实全面调查、核实是矛盾的最关键之处
比如信用风险应涉及的必需调查内容(行业状况、经营状况、管理现状、借款用途、现金状况等),A行客户经理(支行客户经理、支行行长、总部审查人员)调查情况如下:
支行客户经理――对调查内容不理解或不知道,结果是资料收集不齐,对企业进行调查核实是简单的、片面的,根据企业提供的简介撰写调查报告或让企业撰写调查报告的部分内容,导致对风险点判断不准确或不知道风险点的哪里。
支行行长――对调查内容不全面理解或知道,大多数不参与具体调查过程,根据与企业法定代表人交谈结合客户经理调查结果进行宏观感受风险点。
公司部审查人员――对调查内容不能全面的理解或知道,只是在支行客户经理收集资料的基础上进行片面的分析和判断(即使去企业调查也只是“蜻蜓点水”),不能全面揭示企业的风险点,或者不能揭示核心风险点,对支行上报的项目为什么可行,为什么不可行不能作出正确回答。
中小及微小企业是A行所面对的客户群,所以调查的重点侧重于微观和具体。在调查内容未能全面调查的基础上,公司部审查人员对风险点的识别度与支行往往不一致,这种局面的结果是:(1)要求支行提供更多资料去证明企业经营情况;(2)风险点不一致,审批可能性存在问题,项目退回或减少授信额度。这样就产生了公司部与支行的矛盾。
2.A行客户经理对企业未来的预测能力较差
对借款人未来的预测,必须是对借款人进行全面调查核实的基础上,否则以错误和虚假信息为判断依据的风险分析就会误导贷款决策者,甚至做出错误的决策。
支行客户经理及行长――应该侧重于对企业的过去各项事实进行调查核实,然后进行预测(支行是调查员)。
公司业务部审查人员――根据支行调查事实,结合项目所属的行业情况进行预测及风险判断(公司部是分析审查员)。
由于支行客户经理及行长对项目不能全面调查核实(无能力调查或职业道德问题),所以公司部人员充当的角色即是调查员又是审查员。这样公司部人员在自身素质不是很高的前提下“效率”、“服务”明显跟不上,于是矛盾就产生了。
3.现行的培训模式意义不大
老员工――基本功不轧实,对项目的调查“雾里看花”;工作方式“制式思维”、“轨道效应”比较严重,当前培训效果不佳。
新员工――新人上岗,带着自已固有的其它领域的知识和体验,面对一个崭新的工作内容和环境,激情高涨,但A行目前的培训模式无法让其快速成长,只能靠自已慢慢积累经验或悟出其中的道理。
外聘专家、教授来A行培训,侧重于发展型和思路型培训,在A行客户经理基本功还不牢固的情况下,外来培训结果往往是上课激动,下课冲动,上市场之后不知道该怎么动。
A行内部的应用型培训,培训的内容侧重于制度类和办法类,往往是今天考试,明天忘,根本无法在客户经理脑海里根深蒂固。对于实战经验、技巧和方法培训较少,况且A行并没有编写有关实战型培训的教材。
三、解决矛盾
1.行业信息
由于网站对查询行业信息是需要收费的,不便于公司业务部审查人员及支行客户经理查阅,所以对借款人的生存环境不能准确预测,建议A行总部订制一些行业网站,以便更好的查询、了解行业信息。
2.教材编写
“解铃还需系铃人”,自已的问题自已来解决,建议组织全行最优秀的信贷管理人员根据信用风险、市场风险、操作风险等具体内容,最大限度结合A行成功的和失败的贷款案例编写教材。
3.培训对象
支行客户经理、支行行长、公司业务部审查人员。
4.培训内容
A行自编教材。培训时每项案例业务都要进行动作分解,每项分解的内容同时找到对应的体系文件或规章制度,实践要对应理论,而不是理论联系实践,提倡反向教学。反向教学有利于对体系文件的理解和掌握,更有利于解剖自已、警示自已、提高自己。外聘专家授课。对于A行优秀信贷管理人员不能解决的问题,这时才有针对性地外聘专家和教授来讲课,或待A行大部分客户经理的基本功比较扎实后,再大量外聘专家和教授侧重于发展型和思路型培训。
5.实践运用
增加授信调查报告需要调查和落实的内容,引导和迫使客户经理进行调查核实,对培训的内容加以实践运用。
参考文献:
大家好,我是高新支行公司业务部的客户经理**,今天我演讲的题目是《财富1+1,发展你和我》。
**银行**分行成立于20**年3月28日,我们公司部秉承总行“财富1+1”的经营理念,我在工作中,立足岗位、强化服务,勤于学习、提升技能,以诚相待,和谐管理。使公司业务得到了发展,自身素质也得到了提高。
立足本职,做服务明星。一年来,我秉承着为银行和客户服务的双重目标,强化了与企业大客户的合作,有效地推动了公司业务的向前发展。中铁一局集团有限公司、**重型机械研究所、陕西渭河发电有限公司是我们陕西有名的企业,为陕西经济社会的发展作出了重要的贡献。原来这些企业都是同国有银行合作,我们**分行刚成立,在名气和声望上无法与老牌的国有银行相比,作为一个客户经理,我深知发展这些重要的企业客户,对我们行在**地区的立足和发展具有重要意义,所以在刚入行培训期间就开始与以上客户进行联系,开业前我们克服重重困难,不厌其烦地向这些大公司的领导和财务人员宣传我公司的先进的经营理念,使他们知道,我们行的经营理念是“以客户为尊,与客户相伴”,“搭建与客户之间的和谐关系,成为客户经理理想征途上的同行者。”是我们工作目标。最终我们的诚心感动了他们,我们行的经营理念吸引了他们,使他们成为了我们行的合作伙伴,为我们行的发展注入了新的活力。一年多来,我共完成了“中铁一局集团有限公司”、“中铁电气化局集团**铁路工程有限公司”、“**大明宫建材实业(集团)有限公司”贷款业务以及保函业务,“**重型机械研究所”、“陕西渭河发电有限公司”、“**纬地贸易发展有限公司”等客户的存款业务。同时,我还强化了作为一个客户经理的营销工作的力度,截至目前已完成个人储蓄存款2700万元,为全部门的同志树起了标杆。
强化学习,做技能明星。俗话说:干一行一定要爱一行。从事任何工作,首先是要认识它,知之愈深,爱之愈切。要想认识全面,惟有努力学习。只有持续学习,才能使自己不断进步,才能更有效的做好本职工作。作为公司的业务经理,我深知学习的重要性,上任伊始,我就加强了客户服务技能的学习,同时对于集团产品业务,基本操作规范,推广技巧以及问题处理等方面加强了学习,在工作中起到了很大的帮助,也更使我能沉着应对遇到的各种难题。提高了自己的专业技能和工作服务水平,有效地推动了分行工作的顺利开展。
以诚相待,做管理明星。对客户、对同事以诚相待是我做人处事的原则,也是公司对客户经理的要求,我深知,银行的营销部门是银行对外的窗口,我们的工作对我行良好形象的树立起着至关重要的作用,所以我在工作中,用**银行“真诚,所以信赖;专业,所以领先。”的企业核心价值理念来来格要求自己,无论是对大到千万上亿的企业客户,还是小到几万元的个人客房,我能以诚相待,树立**银行员工真诚信赖的良好形象。得到了部门领导、以及员工和广大客户的好评。
同志们,立足本职,发展未来是我行对每一个员工的要求,也是对客户的承诺。我们的营销工作之所以取得这样好的成效,立足本职、无私奉献起着重要作用。今天,我们才起步,我们还只是八九点钟的太阳,我们只是初露锋芒,但我们已经取得了可喜的成绩,得到了广大客户的信任和支持。阳光普照的未来还在等待着我们,我们将与客户共同携手、共绘蓝图、共创未来。
一、2018年主要工作内容
1.结算业务部工作
(1) 对公司各项制度政策及各岗位职责进行了研究学习;
(2)认真学习了财务公司业务操作手册,通过实际操作加强了业务能力。
2.金融市场部工作
(1)与同事完成了公司进入债券市场的申请及联网工作,主要负责人民银行、交易商协会的信息登记注册及中央国债登记结算有限责任公司的开户联网工作。
(2)通过公司提供的上清所培训机会拿到了上清所托管结算证书。与此同时本人努力学习债券市场相关知识和不断自我提高业务能力,能够很好地完成债券业务的申报、操作以及整理部门内部各种资料等工作。
(3)在财务公司座谈会后,联系江苏悦达财务公司及华西财务公司开展同业授信业务。
3.风险合规部工作
(1)监管统计报表工作,负责
信贷业务合规性审查
投资业务合规性审查
日常台账管理
2009年,是**城分行组建后的的第二年,我行在省行的正确领导下,认真贯彻落实全省邮储银行工作精神,在深入分析当前形势的基础上,动员全行广大干部职工,进一步解放思想,提高认识,精诚团结,扎实工作,坚持攻坚克难抓落实,凝心聚力求发展,扎实推进体制改革,坚持艰苦创业,狠抓业务发展,强化经营管理,确保安全生产,全年各项工作均取得了较好成绩。
(一)进一步扎实开展信贷工作,坚持质量与效益同步增长
**城分行于20**年8月中旬才开办小额信用贷款业务,在短短的时间里,信贷业务己达到1.4亿,半年来,我们紧紧围绕全行信贷的经营目标,建立风险控制长效机制,使我行的信贷管理水平进一步提高,风险防范能力不断增强,工作取得初步成效,信贷规模、质量与效益实现了同步增长。
1、业务经营发展顺利
截至五月底,我行本年累计发放贷款1232笔,金额7653.68万元,贷款结余1860笔,金额9416.06万元。其中:小额信贷业务量达本年累计放款892笔,金额5781.1万元,贷款结余1689笔,金额8779.16万元。小额质押贷款累计发放340笔,金额1872.58万元,贷款结余171笔,金额636.9元。
2、业务措施实施得力
业务发展方面:
一是强化宣传,扩大服务影响力。根据市场调研掌握的信息,有针对性开发目标客户,争取地方政府的大力支持,举行了小额贷款现场发放会,通过电视滚动字幕宣传、在村干部例会进行现场推介、农村集贸市场及农村专业市场现场宣传、派发宣传单等形式提高邮储银行小额贷款的知名度。
二是开展行业调查,针对性开展宣传。针对当前经济形势及国内宏观调控对我市各行业所带来的冲击和影响,深入商贸、农村市场走访或调研,动态搜集、捕捉市场讯息,认真分析、研究市场需求,了解我行信贷客户的经营情况,有针对性开展宣传,通过形式多样的推介,让更多有贷款需求,潜在的客户群了解本行产品。
三是发展个人商务贷款、筹备二手房贷款业务。扩大业务品种,加快筹备个人商务贷款、二手房贷款业务。个商贷款、二手房贷款是一项风险小,收益高的业务,在发展小额贷款的同时,积极培育我行高端业务,来满足不同层次的客户,以带动信贷业务发展,使信贷业务规模越来越大。
管理方面:
一是加强管理,进一步提高信贷部门履职水平。自五月份,信贷部门专职管理工作,及时上传省行要求,制定信贷政策,按月通报各县支行业务情况,月月底及时填报信贷的报表,将新增不良贷款、逾款率的情况及时向领导反馈信息,把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控,有针对性的提出解决办法,为领导决策提供参考。
二是对症施措,强化逾期督导。制定逾期考核办法,各支行加派人手重点关注小额逾期处理情况,并从思想上高度重视,对逾期贷款加大催收力度,并根据客户的具体情况,有针对性地做好工作,掌据逾期贷款的动态。实时督促,并及时总结逾期经验:对还款能力、还款意愿或信用状况差的借款人,要全力追讨贷款,及时联系保证人,向保证人施压进行催收,必要时进行诉讼清收。完善机制,实施长效管理。由各支行把逾期贷款催收作为一项日常工作安排,每天召集小组成员开碰头会,掌握了解逾期贷款情况,商讨对策。同时,加强考核,制定逾期考核办法,月末与信贷奖励挂钩,按比例扣罚。
风险防范方面:
一是强化风险意识,协调风险与发展关系。既要解决好贷款有风险的认识问题,又要解决好“怕”风险、“惧”风险的问题,正确处理好发展与风险的关系。
二是建立各项规章制度,规范操作流程。我行成立信贷管理机构,配备专职信贷管理人员,结合实际建立健全各项信贷管理制度,规范操作程序,落实贷款责任,确保小额贷款健康、持续、有效发展。
三是现场和非现场检查相结合,加强贷后跟踪管理。我部针对贷后管理工作的薄弱环节以及信贷业务的贷后检查力度,实施跟踪管理,严控授信后的各种操作风险,要求支行要对各自所辖业务自查,严格按照《小额贷款业务管理办法及操作规程》的规定要求,规范调查报告格式,同时我部要对各支行情况进行非现场检查,严格操作程序,加强监督检查,做好业务指导。
(二)进一步实现经营思路创新,扩大业务规模
1、增设网点机构,满足客户需求
目前,我市共开办对公业务网点7个。20**年我行在全市范围内已开办5个对公业务网点,截至2009年2月沁水新建东路和阳城新阳东街支行又先后开办公司业务,扩大了我市对公业务的网点范围。从业务发展情况来看,开办公司业务网点的数量多少、区域分布、实际产能是决定公司业务能否健康快速发展的重要因素,特别是对移动、联通、烟草、保险等网络型企业客户来讲,只有尽快将开办公司业务的网点覆盖到全市每个县(市),才能更好地满足此类客户资金归集和财务结算的需要,为业务发展提供支撑和保障。
2、积极制定发展办法,激励员工主动营销
**年三季度,我行制定出台了跨年度竞赛活动和其他激励政策,在全行掀起了公司业务营销的浓厚氛围,短时间内,公司业务呈现出快速发展的趋势。09年一季度,我行公司业务再次进入业务发展的快速阶段,到一季度末,余额达到18154万元,绝对值在全省排名第三位,完成省行计划的122.66%。进入四月份,随着跨年度竞赛活动的结束,余额在一季度末冲高的基础上出现回落,甚至在四月中旬回落到亿元以下,这说明一季度职工冲刺现象严重。针对这一现象,市行及时制定出台了按季度考核的09年全年公司业务发展办法,并在四、五月份,由行领导亲自带领相关人员到各经营单位督导,帮助基层找关系,想办法,出点子,为生产一线的同志发展公司业务牵线搭桥。通过诸多努力,使余额发展由起步时的大起大落状态很快过渡到五月份的平稳发展状态。
3、健全体系,明确职责
2009年5月,依据公司业务的稳步发展,但管理滞后的情况,我行适时成立了公司业务部。5月上旬,我行公司业务开发户数的不断增加,余额的逐步增长,业务管理及检查却没有专门部门和人员的现状,我行成立了公司业务部,完善了组织机构,配备了相关专职管理营销人员,明确岗位职责。公司业务部作为我行公司业务的支撑部门,在紧抓管理的情况下,要同时带头大力发展业务,为全市起到表率作用。
4、把握市场,准确定位,制定切实有效地发展策略
随着国内金融市场的逐步开放,各大商行之间竞争激烈,优质客户资源早已被瓜分殆尽,作为新组建的国有商业银行,09年上半年,我行在参与竞争时,认真分析了市场,找准我们的目标客户,制定了发展策略。2009年4月起,我行重点针对财政性资金、公路建设、煤矿企业、社保等进行了大力攻关,同时也取得了一些成绩。其中,陵川县支行和高平市支行的成绩较为突出,他们及时收集市场信息,准确把握目标客户,同时制定周密的攻关策略,为各单位做出了很好的榜样。
5、商易通、汇兑业务发展良好
一是5月份发展商易通9部,本年累计发展154部,完成市行计划的19.25%,完成省行计划的30.8%,占全市发展总部数(191部)的80.63%。累计发展户数绝对值在全省排第5位,发展进度排第6位,与上月排名相同。全行仅有高平支行超过进度比例,完成42%。
二是汇兑业务自4月份全部网点开通以来,5月份有了较大发展,当月收入4.52万元,完成市行计划的14.38%。
(三)进一步强化审计稽查工作,强化新机构、创新新理念、改变新思路
“合规管理”和“风险防控”是09年是我行风险合规审计稽查工作的两大主题。根据省行提出的构建新体制、强化新机构、创新新理念、改变新思路的新的审计稽查工作要求,我行在省行的正确指导下,认真落实上级行和银监部门关于邮储银行内控管理、合规经营、案件防控的具体要求,将现场检查和非现场检查相结合,开展形式多样的审计稽查活动,进一步深挖案件风险隐患、加强落实整改、夯实基层邮储网点内控和安全防范设施管理。为完成“合规管理年”和“案件防控”两大目标进行了全年工作部署并付诸实施。现将上半年以来具体工作情况总结汇报如下:
1、组织开展“合规管理年活动”
“合规管理年活动”总体归纳为“一个活动”和“三项评价”。即合规管理年学习活动、小额信贷业务合规评价、机构合规评价和反洗钱工作评价。
一是二月份是全行“风险合规管理活动”的启动阶段,也是开展合规管理年学习活动阶段。首先,审计部出台了09年我行“风险合规管理年”实施方案,下发了**城市邮银发﹝2009﹞11号《关于印发中国邮政储蓄银行**城市分行“合规管理年”活动实施方案的通知》,细化了各阶段活动的时间安排和具体工作,并针对每个阶段的活动制定了每个阶段的活动方案。紧接着下发了﹝2009﹞16号《关于尽快组织开展“合规管理年”学习活动的通知》,并将具体学习资料放入学习共享邮箱,要求各单位及时下载并开展自学、组织培训、警示教育等多动形式的学习活动。活动开展以来,各支行均制定了“合规管理年”活动和学习活动实施方案,成立支行“合规管理年”活动领导组,并及时向市行反馈情况,同时,学习活动以小额贷款业务合规管理为重点,旨在强化规章制度,优化业务流程,增强合规意识,规范经营行为。信贷人员均对信贷法律、法规做了学习笔记。部分支行和部室还制定了具体的学习活动和培训计划,并利用业余时间开展了学习培训,对“合规管理年”活动方案进行了学习和讨论并积极和市行沟通。
二是一季度小额信贷业务合规评价工作完成。二月中旬至三月初,审计部出台了小额信贷专项检查方案,组织开展了全市小额信贷专项检查活动,为全市小额信贷业务合规评价工作拉开了序幕,此次贷款业务专项检查历时两周,涉及全市所有开办信贷业务的一、二级支行,排查内容包括信贷人员职业道德和业务技能、业务档案管理,贷款资格审查、贷前调查、贷款审批、系统录入、合同签署、贷款发放、贷后检查、贷款催收等重要环节。
一季度,我行贷款业务合规评价工作主要也是依据三月份以来开展的全市小额贷款及个人商务贷款专项检查。
“小额贷款业务合规评价”由信贷部组织各支行自评,风险合规审计部再进行复评,评价内容包括贷款质量评估、合规性评估、不良贷款归因三部分。信贷部对各支行进行自评打分,合规部进行复评打分,综合评分由自评和复评分数加权50%得出,市行风险合规审计根据综合评分对各支行进行了排名。同时将评估分数排名情况和评估报告以文件的形式向省行进行了报送。
三是机构合规评价自评工作结束。机构合规评价活动是“合规管理年”开展的一次对机构整体合规状况的评价活动,通过自评、复评各级机构的规章制度合规性、流程完整性和执行状况,分析我行各级机构合规风险状况,旨在提高我行各级机构规章制度合规性和流程标准化程度。评价过程采取通过自评、复评相结合的方式开展。截至五月底,我行机构合规评价自评工作已经结束,由风险合规审计部门牵头,对全行各部室和支行内控制度和业务制度进行了梳理和评估,目前全行梳理出来的各项规章制度已达到149项,内容涉及前台、内控资金安全管理、要害岗位人员管理、相关法律法规、反假币和反洗钱、违规积分和处罚、信贷和公司业务管理等多个方面。
2、推进网点资金安全达标升级工作的深入
邮储网点资金安全防范达标升级工作是09年审计稽查工作的一项重点。一月份,针对上年度我市未进行网点达标申报的网点,审计部重新进行了复查,重点对沁水、阳城和陵川12个邮政网点进行了回头看。三月份,结合我市邮储网点实际情况,划定了09年度我市计划内的达标升级网点,分别是AA级网点18个(差异化网点9个,一类网点9个),A级网点8个全部为网点。09年我行网点达标升级工作的总体目标为A级网点达标率突破90%,AA级网点的达标率在A级网点的基础上达到30%,全市达标率仍要居于全省前列。计划内的网点已经以文件形式向省行达标办进行了报送。四月份,邮银双方召开了资金安全联席会议,会上,对今年全市邮储网点达标升级工作做了详细的安排和部署,并对全市邮储网点达标升级工作提出了新的更高的要求。五月份,全市计划内达标网点申报和自评工作全部结束,具体自评材料已经向市行审计部做了归集。六月份,全市邮储网点达标升级复验工作即将启动,届时将由邮银双方组成联合验收小组,对全市计划内的网点进行全部复验,并向省公司、省行申报。
3、围绕“案件防控”开展案件风险排查
根据省行和监管部门要求,邮银双方成立了邮储资金安全管理领导组和案件专项治理领导组,领导组由邮银双方主管和相关领导组成,领导组下设办公室在风险合规审计部和金融业务局,负责全年案件防控工作的组织协调。
4、开展“制度执行年活动”,完善各项规章制度,提高案件防控能力。
一是结合监管部门要求,出台了09年“制度执行年”实施方案;二是结合我行反洗钱工作实际出台了一系列反洗钱内控制度;三是结合日常审计稽查工作实践和操作风险环节出台了“前台操作禁令”;四是结合“机构合规评价活动”对本部门规章制度和各部室相关业务制度进行了梳理。五是结合“案件防控”工作,进一步完善了异常情况举报制度,明确了举报途径、举报处理流程、重点举报事项、举报保护措施和奖励办法。
5、强化非现场电子稽查
今年以来,审计部电子稽查中心实行了电子稽查风险预警按月通报制度,落实了电子稽查星期天和节假日值班制度,下发了《**城市邮政金融电子稽查检查办法》,明确了电子稽查监控岗位职责,详细划分了电子稽查预警指标,制定了预警指标核查办法,切合实际及时修改预警参数。值班人员根据电子稽查系统每日监控的风险预警指标,分析电子稽查风险数据和非现场检查发现的问题,通过向相关业务部门下发协查任务书的方式了解实时预警指标的真实性。在日常现场检查中,稽查人员有针对性地对风险等级高且频繁预警的指标开展检查工作,进一步提高了稽查工作的质量和效率。
(四)进一步推进电子化建设,提供了强有力的技术保障
上半年,我行围绕年初确定的各项工作目标,强化科技支撑,加强网络管理,优化网络性能,在确保各项业务系统安全、稳定运行的基础上,以全行计算机安全体系建设为重点,加大计算机应用系统和OA系统的推广力度,以科技促进业务发展,为实现全行业务的快速发展提供了强有力的技术保障,较好地完成了各项工作任务。
1、强化管理,确保新业务系统安全稳定运行
随着我行新业务的上线,保障各项系统安全平稳运行成为我们的基本工作任务,我们始终把计算机系统安全运行管理摆在各项安全生产工作的首位,加大了对系统运行的技术支持力度,上半年没有发生一起重大计算机安全责任事故,各项系统运行平稳。一是实施了计算机安全生产责任制,实行重大责任事故一票否决制。并加大了对全行计算机安全工作的检查和考核力度,从管理和技术着手,切实保障了系统、设备的安全。二是针对新上线系统运行中存在的问题,及时组织人力进行了测试、汇总,并反馈到省行,解决了公司、信贷等各项业务中存在的问题,进一步完善了系统功能,提高了系统应用水平。
2、加强培训,提高科技队伍人员素质
为确保我行计算机系统安全、平稳、高效运行,针对全行计算机应用管理和操作中出现的问题、以及推广的新业务、新品种的操作,做出了相应的培训。着重学习了网络故障诊断技术、网点前台程序的安装、新产品、新业务的操作及功能介绍等,提高了操作人员的综合素质。对于县支行的技术问题也将成立科技小组,以及时应对设备故障及系统问题。
3、电话银行的推广工作
为加强中国邮政储蓄银行电话银行业务的管理,规范电话银行的服务,提高95580电话银行工单处理效率和质量,明确各相关单位(部门)职责,促进电话银行业务的健康发展,根据《中国邮政储蓄银行电话银行业务管理办法(试行)》,我们积极开展电话银行全市推广培训工作,并制定了宣传计划,确保省行95580电话银行圆满上线。
4、服务质量检查工作
银行服务质量事关银行生产的各个环节,贯穿于生产、经营工作的全过程,是我行各项生产管理工作的综合反映,也是衡量企业管理水平的主要标志。为切实加强我行服务质量,促进服务质量管理岗、监控岗位人员认真履行职责,不断提高我行服务质量,维护客户权益和我行信誉,巩固经营成果,促进企业持续健康发展,我部牵头组建了邮储银行服务质量检查员队伍。从而可以更有效的配合我部的服务质量检查工作。
(五)进一步坚持以人为本的工作宗旨,着力加强队伍作风建设
1、坚持把提高员工综合素质作为工作的重中之重
不断增强中国邮政储蓄银行核心竞争力。提高全行干部员工综合素质是适应中国邮政储蓄银行改革和发展形势、实现可持续发展的首要措施。今年,我们始终把此项工作作为战略性举措抓在手中。
一是继续做好2009年在职大专学历培养工作。我行为切实提高员工队伍文化素质,改善员工队伍学历结构,适应邮储银行转型需要,由总行依托石家庄邮电职业技术学院继续与中国人民大学合作,为我行培养更多的经济型人才。我分行人事中心从企业发展和人才培养战略高度出发,进一步加大工作力度,按照人员遴选要求,严格把关,优先考虑工作业绩突出、具有发展潜力的支行长和营业人员中的业务骨干重点培养,是我行的学历层次更上一层。
二是紧密联系中国邮政储蓄银行业务经营工作的实际,注重提高一线人员基础性业务知识和基本操作技能,通过业务考核,专业知识考试来激励一线员工将自己的专业知识更深一步的加以巩固,使我们的队伍更专业化。
三是组织全行一类、二类网点的27名支行长参加省行金融业务知识远程教育培训,积极鼓励支行长在岗自学,着力提高综合素质。
四是全行员工积极参加银行从业资格考试,领导带头,员工比学赶超,全行自学尉然成风。
2、完善用人制度
我行认真选拔,继续深化领导任用制度为深化领导干部人事制度改革,增进领导干部队伍活力,进一步拓宽选人用人渠道,促进干部合理流动、多岗锻炼,努力建设高素质的干部队伍。一是对全行科级干部进行了调整。今年5月初,在去年年底对支行科级干部进行年度考核的基础上,市分行党委对全行科级干部进行了调整,调整涉及全部1个支行,4个市分行内设机构,5人次,通过调整交流,进一步优化各行领导班子结构,使班子整体合力得到明显提高。二是面向全市招聘副科级干部。为进一步加强我行业务能力,提升业水平,由省行统一组织,市行做好宣传和咨询工作,我们开展了公开选拔、竞聘上岗的方式,面向全市招聘副科级干部。
3、不断完善,切实做好劳资工作
劳动工资管理是一项复杂细致的工作,涉及每位员工的切身利益。为规范和完善我行劳动工资管理,充分发挥工资的杠杆作用,人事中心积极探索激励和约束相结合的机制,从而调动全体员工的工作积极性,实现职工利益最大化。
(六)进一步加强硬件设施的完善,切实抓好安全和后勤工作
1、着力抓好安全工作
一是为加强营业场所安全,2月28日市行与保安公司签订保安合同,为营业网点配备了专职的保安员。
二是3月17日成立了邮储银行**城市分行安全生产及资金安全管理委员会,并与各部室经理、支行长签订了安全生产、治安综合治理责任书,上缴了安全生产风险抵押金,形成了安全操作管理、安全检查、安全考核的制度体系。
三是为切实加强全市邮储银行安全保卫工作,实现分行金融安全保卫工作的规范化、标准化管理;促进金融安全防范工作的落实,市行为全市金融营业场所统一印制了“金融安全保卫相关文书”并制定《中国邮政储蓄银行**城市分行金融安全规章制度》和各类金融应急预案5个。在建立健全相关制度的同时,按照省行规定的检查频次对我行所属二级支行营业场所进行安防检查和制度的落实,针对检查中发现的问题,向各单位负责人进行了反馈,采取督促整改措施。进一步提升了安全保卫制度的执行力,堵塞安全工作中存在的隐患,确保了我行资金和人员安全。
四是根据治安综合治理的要求,坚持安全生产例会的召开。并通报了一季度的安全生产情况及各单位在安全生产中存在的问题,针对突出问题行领导做出安排部署,确保安全生产例会是反映问题、分析问题、解决问题的会议。
五是5月5日,市银监局对我行进行了治安、消防验收监管谈话,安保方面随即出台了“两证验收”工作规划,下发了《关于为全市邮储银行二级支行办理安防和消防合格证的通知》,督促各支行尽快开展工作,同时针对我行目前安防设施缺乏的现状,积极和省行沟通,确保安防设施配备和维护到位,保证“两证”工作的顺利完成。
2、着力抓好后勤工作
一是后勤部门作为行机关正常运转的保障部门,在建行初期,我们克服场地小、人员少、工作杂的困难,明确了功能定位和发展方向,提出了服务是我们的天职、是立行之本,管理是成事之基的工作思路。
二是强化成本管理,规范办事程序。建立各种规章制度,明确职责,为全行各项业务提供物质保障。又要做到节支增收,出台了《机动车辆管理办法》,规范了办公设备、业务单册、办公用品用料的请领程序,进一步压缩各项费用的支出,为节省后勤开支费用尽自己最大的努力。
三是组织司机学习交通安全法规及业务方面的知识,牢固树立安全行车的思想,保证良好的完成各项任务。
二、当前面临的困难与主要问题
在国内国际金融形势和竞争格局发生深刻变革的今天,作为刚刚成立一年多的邮储银行,距实现公司治理完善、品牌特色鲜明、抵御风险能力进入先进零售银行行列这一目标,任务还十分艰巨。为此需要我们认清形势,正视差距,加快业务发展,建立良好的风险管理和内控体系,对我行长远发展具有极为重要的意义。
2009年,发展既面临着有利的条件,也面临着不利的因素,机遇与挑战并存。
(一)信贷方面
1、主观方面
一是由于信贷业务开办时间较短,信贷人员虽能够认真遵守规章制度的要求,但由于对业务、行业等不够熟悉,分析技术掌握不到位,导致对风险识别能力不足,不能客观、准确地分析客户的还款意愿和还款能力,造成资金风险。
二是从实际工作情况看,仅能忙于日常事务,缺乏对全行信贷管理工作长期目标研究与制定,存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。
三是个人商务贷款发展缓慢。随着近期贷款逾期率的上升,给信贷员带来较大的压力,一大部分精力被投入到逾期催收工作中,也没能从长期维护客户的角度和个人商务贷款产品的累积效益角度发展个人商务贷款业务。
四是贷后管理工作一直是我行信贷管理中的薄弱环节,“重贷轻管”问题现象较为普遍。在关注类贷款和已出现的不良贷款中,除本身出现问题不能正常还款外,一部分是贷后管理和检查工作不到位。
2、客观方面
20**年,在金融危机及中小企业融资难的大环境下,各类金融机构控制放贷,人行存贷款利率的几次下调,各类金融机构相继开始正常放贷,与同业相比,我行小额信贷产品利率远高于同业,还款方式不造合个体工商的要求等等,阻碍了我行小额信贷的市场扩容,其固有信贷群体也有流失迹象。
自小额贷款业务开办以来,利率水平保持在较高位运行,随着20**年人总行存贷款利率连续五次调整,我行贷款利率未做相应下调,仅由15.84下调为15.3%,下调0.54个百分点,利率水平仍保持较高位,有悖于适度宽松的货币政策。从业务发展情况来看,对于资金需求较强烈的客户,对贷款利率上要与民间借贷相比,认为我行贷款利率相对适中,但对于莫陵两可的客户,会放弃我行较高贷款利率,选择其它融资渠道,从而会失去一批经营规模较小,适合我行发展的大批客户。
(二)业务工作方面
1、储蓄业务发展不平衡
泽州路支行作为全市余额最多的支行,上半年累计净增余额仅万元,与黄华街支行相比万元。结构不合理。营业部储蓄存款余额活期占比仅为%,与全市平均水平相比低%,与活比最高的支行中村支行相比低%。
2、公司业务进展缓慢
截止六月底,存款余额仅万元,不达进度计划的%。
3、绿卡业务进展不理想
5月发放绿卡2267张,累计发放13178张,完成市行发卡计划的23.96%,发卡量绝对值在全省排第10位,与4月相同。全行无一家达到进度要求。卡均余额1723元,排全省第7位。
5月发放绿卡通卡103张,累计发放323张,发卡量绝对值在全省排第9位,比4月下降4位。仅完成市行计划的2.15%,仍是全行各项业务中发展最差的业务,其中阳城、陵川、沁水至今未发放一张绿卡通卡。
(三)电子化建设工作方面
存在的问题和不足
上半年,我们为全行的电子化建设做了大量的工作,取得了一定的成绩。当然在肯定成绩的同时,仍存在许多问题和不足,主要是:
1、柜台业务办理缺乏一套完整的规范化操作规程
这种情况造成一线柜员在办理业务时无所适从,出现故障得不到有效的判断,不但影响业务的正常办理,而且延误处理时间,进行监管时也缺乏依据,为业务经营留下安全隐患。
2、部分县支行主干网线路没有备份,线路发生故障时造成网点停业,应急措施不到位,存在运行隐患。
3、各业务系统运行还存在问题,需进一步完善。
4、技术人员的缺乏。
三、下半年工作计划
(一)扎实开展信贷业务
1、推进个商发展、加快二手房贷款开办
对于个人商务贷款利用电梯广告、商务楼层广告、高级住宅区广告等进行有针对性宣传;对个人二手房贷款业务,积极与二手房中介机构、开发商进行沟通合作,并在本地网页上个人二手房贷款的信息。
2、加强监督
建立风险识别机制,按月召开交流会,通过分析、决策、督导等方式,及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况,对存在问题的业务及时下达《信贷业务整改书》,督促问题彻底解决问题,按月通报监督情况,严把贷款管理关口,对可能滋生信贷风险问题,要做到早发现、早处理,严防隐患。
3、抓好队伍建设,提高信贷整体素质
实行末位淘汰制,经考试考核合格后方能上岗。针对贷款业务人员不足,有实际工作经验的人员少这一情况,市分行将定期组织学习,促进以传、帮、带方式,提高信贷员工业务素质。
(二)看清差距,明确目标,扎实开展公司业务
1、明确目标,增强动力
2009年我市行公司业务计划目标分为三个台阶,一台阶全年目标达到6个亿。截至5月底,我市对公存款余额只达到了1.7亿元,未突破2个亿,距离目标差距甚远。所以在下半年,我市要净增4个亿才能达到目标,因此,下半年各单位要明确目标,将目标作为我们发展的动力,坚持不懈地发展,确保顺利完成全市一台阶目标。
2、完善组织机构,加快专职营销队伍建设
尽快建立一支精通专业知识,具备营销能力的客户经理队伍。公司业务部结合实际内设行业经理、产品经理、数据分析、营销策划等岗位,集中做好前端营销的后台支撑工作,做到分工明确、各环节衔接流畅,真正发挥团队营销的作用。
3、以项目营销为核心,科学组织营销活动
我行在下半年要高度重视项目营销的推广工作,要坚持以项目营销为核心,科学组织营销活动,通过有效的组织管理,形成以项目推进为抓手,以团队合作为基础,以领导营销和关系营销为带动,以渠道建设为支撑的市场营销格局,从而实现对客户的有效开发。因此,公司业务的发展除了领导营销和个别能人关系营销外,更需要我们按照科学管理、科学营销的要求,扎扎实实做好市场营销工作,实现公司业务发展的突破。
4、提升服务水平,加强优质客户维系
下半年,我行要继续加强对财政性资金、社保、网络型企业资金归集的营销,在营销过程中要注重客户资料的收集与管理,建立完善的客户档案,对客户实行分级管理,逐步推进客户管理的信息化建设。加强优质大客户的维系工作,通过上门走访、电话回访、节日拜访等多种形式,深化客情关系,提升服务水平,提高大客户的满意度和忠诚度。同时,大力解决零余额账户比例过高的问题,加强与客户的沟通和宣传,促使客户通过已开立的账户进行资金结算支付。
5、加强风险管理,提高风险意识
加强各级人员应对风险的自我保护意识和安全防范意识,进一步提高风险认识,严格控制柜面操作风险,严格账户管理,严格业务准入,尤其是在业务量大时,我们更应保证在规范操作的前提下,为客户提供方便、快捷、安全的服务,同时确保我行公司业务健康、合规的发展。
6、加快各项业务上线工作,推进公司业务全面发展
公司业务的快速、健康发展与渠道建设密切相关,我行在下半年要加强资金归集、红星西街对公业务上线运行工作,提高对公网点覆盖率,为网络型客户的开发提供强有力的支撑,推进公司业务全面发展。
(三)积极拓展审计工作
1、完成网点达标升级既定目标
组织邮银双方的联合验收活动,对我市计划内的邮储网点进行联合检查验收,督促问题的整改落实,确保省行、省公司验收通过,完成09年我行网点达标升级工作目标。
2、继续开展“合规管理年”和“制度执行年”活动
合规管理年后三项重要内容仍要继续开展,包括信贷业务的按季合规评价、机构合规评价的复评和反洗钱工作评价。“制度执行年”活动仍要结合案件专项治理开展,加强日常规章制度的落实,提高制度执行力,是案件防控的基础。
3、继续做实日常风险管理工作
目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险,加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键,随着小额贷款业务合规评价工作的深入,我行将在认真落实相关规章制度的基础上,切实加强业务风险管理,降低逾期率和防止骗贷行为发生。同时,加强邮储网点备用金控制和风险预警,严格履行防范操作风险“十三条”的内容,提高操作风险的识别和控制能力。
4、拓宽审计稽查工作范围
审计稽查工作由单一的业务稽查向全面审计转变,通过不断的培训和学习,使全市审计稽查人员逐步掌握审计工作的方式和方法,以适应新形式需要。结合本行工作实际,积极尝试开展经济责任审计、专项资金审计。逐渐将审计工作面覆盖到全行的经济活动上。下半年,我们计划安排2个一级支行长任中经济责任审计和1个专项资金审计,初步顶为代收类资金专项审计。
5、加强日常审计稽查履职督查,规范各级稽查管理
首先,结合目前邮储改革现状,提高日常审计稽查频次;强化未设县支行的审计稽查履职;提高审计稽查报告的调审力度;加大风险隐患和问题的整改核销。同时加强邮银的协作和沟通,定期召开邮储资金安全例会,(目前定期联席例会制度已经出台)落实邮储资金安全邮银双方齐抓共管。
其次,认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序,注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定,将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门,细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正,完善内控制度,转变单一的储蓄存款业务风险防范,加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控,加大监督检查力度,高度重视小额贷款的风险管理,加强贷前、贷中、贷后的监督管理,组织不定期抽查,确保同时完成风险控制和经营目标。
(四)进一步以诚为本,以服务为重,加强企业服务质量管理
1、从基层、基础抓起,把规范化服务落在实处
在《营业人员日常服务行为标准》和《营业人员柜面服务流程》两个制度的基础上,落实好服务工作规章制度,加强监督检查,将卫生、服务用语、业务办理时限等纳入考核,解决好服务工作中的热点、难点问题。
2、牢固树立“以客户为中心”的服务理念
对外服务要做到佩戴工号牌统一、着装统一、服务用语统一,接待用户礼貌热情,宣传解释业务细致耐心。加强培训和沟通,使全行上下认识到为客户提供安全、便捷、高效的服务不只是前台柜员的事,做好后台为前台服务支撑,也是确保为客户提供高效服务的基础。每个员工的语言和行为都代表着银行的形象,把“以客户为中心”作为贯穿全行工作的主线。
3、加快邮储网点基础设施建设
完善服务窗口的硬件设施,抓好网点定置定位工作和基础资料管理,对管理资料、台帐进行规范统一,加强对营业人员的业务技术培训,提高邮储营业窗口整体服务技能和服务水平。
4、努力打造具有行业特色的服务风格
借鉴商业银行的先进服务理念和标准,从细微处抓起,打造“营业时间长、办理业务精、文明用语佳、微笑服务甜、服务环境优、精神面貌新”的良好形象,使员工产生一致的认同感和价值观,给社会公众和客户留下深刻印象,通过良好人文环境和社会环境促进经济效益的不断提高。
(五)进一步完善制度,落实措施,加强企业安全生产管理
安全管理方面
1、强化安全意识教育
继续坚持“安全第一、预防为主”的思想,开展好经常性的安全警示教育、安全演练等,包括防盗防抢、用电消防、计算机网络、客户信息等,加强日常教育和检查,提高职工的安全意识和自我保护能力。同时,还要随时了解从业人员思想动态,对于不称职的要坚决予以调离。
2、加大安防设施建设投入
全面提升我行安全生产的人防、技防、物防能力。
3、强化安全制度落实
不断完善各类规章制度,做到在实施中完善制度,在完善制度中促进各项工作,确保企业整体平安。
4、加大安全监督检查力度
认真查处违规违章行为,对存在的问题要落实人员,明确责任,限期整改,把安全隐患消灭在萌芽状态。
风险管理方面
1、进一步营造合规文化
继续加强合规教育,强化法律法规学习,注重银行内部宣传和气氛的营造,让人人知规、人人守规,做一名合规的银行员工,合规是减少风险的基础,促进稳健发展,为企业创造价值。
2、加强内部控制
认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序,注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定,将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门,细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正,完善内控制度,转变单一的储蓄存款业务风险防范,加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控,加大监督检查力度,高度重视小额贷款的风险管理,加强贷前、贷中、贷后的监督管理,组织不定期抽查,确保同时完成风险控制和经营目标。
3、严控“信用风险”和“操作风险”
目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险,加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键,随着小额贷款、信用卡等资产业务的开办,必须认真落实相关的规章制度,禁止关系贷款和人情贷款,防止违约行为发生,同时,加强邮储网点备用金控制和风险预警,严格履行防范操作风险“十三条”的内容,提高操作风险的识别和控制能力。
(六)进一步加强企业文化建设,强化学习,提升队伍素质
1、明确培训目标,丰富培训形式
制定全年培训计划,紧紧围绕提高素质这个根本,利用光盘、互动、理论、考试、参观学习等多种方法,分层次、有计划地在广大员工中广泛深入地开展业务知识、营销理念、服务礼仪、风险内控等方面的培训,
2、保证培训效果,提升队伍素质
将学习效果作为综合考核的重要一项,完善员工学习教育档案,鼓励员工变被动为主动学习,通过网络、书本、培训、考试等各种学习途径,熟练掌握各种知识技能,尽快适应银行改革发展的需要,全面提高队伍综合素质。
3、丰富集体活动,促进和谐发展
一是加强思想和职业道德教育,树立“弘扬正气、打击邪气”的良好行风,引导职工树立正确的世界观、人生观和价值观,立足本职,爱岗敬业,讲道德,守纪律,尽责任。二是以技术练功比武、劳动竞赛、体育比赛等活动为载体,开展丰富多彩的职工文体活动,加强特色企业文化的建设。三是适时举办各种集体娱乐活动,提高员工归属感和团队精神,促进工作积极性,推动银行业务科学、和谐发展。
(七)进一步关心职工生产生活,以人为本,构建和谐企业
上世纪80年代,欧美国家的商业银行在充分借鉴工业生产企业管理创新成果的基础上,率先在银行业推动了以流程再造为核心的管理体制改革。改革的结果是建立了面向市场、以客户为中心的系统化业务流程,确立了扁平化、集中化、垂直化、专业化的组织体系,实现了前、中、后台分离及类似工业企业的一体化流水线作业的流程化管理模式。
今天,国内商业银行面临着资本约束、利率市场化、金融脱媒、客户需求变化,以及市场开放下的激烈竞争等等金融环境的剧变,这些外生的强变量将深刻地影响着国内商业银行的发展命运,而传统的经营管理模式无论作出怎样的修补都不可能承载和化解这些变化。正是基于这样的背景,“流程银行”被提上了改革日程。
为什么要建立流程银行
2005年10月,银监会刘明康主席首次提出,当前几乎所有中资银行业务流程都存在重大弊端,仍只是“部门银行”,而不是“流程银行”,导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制,出了问题部门间相互推卸责任,难以查处,因此,应努力改革银行的组织结构和业务流程。事实上,最近几年,监管部门无论在推动国有商业银行股份制改革,还是督促其他中小银行转换经营机制上,都反复提到要尽快实施机构改革,重建经营管理体制。而“流程银行”的提出,足见监管当局对国内金融发展形势和对当前商业银行改革走向的深刻把握。可以说,建立“流程银行”在政策导向上具有十分现实而深远的意义。
市场开放迫切需要解决国内商业银行整体竞争力不强的问题。同质化竞争是粗放式经营普遍存在的现象,当前,国内银行竞争力较弱的一个突出表现就是同质化竞争,不具备与银行自身资源和特点相适应的竞争能力,其背后是传统的经营管理模式。银行发展的一般规律表明,随着市场的深化和竞争的加剧,产品服务在银行竞争中的地位日益弱化,而内部的经营管理流程成为银行确立竞争优势的主要因素,并进一步强化银行在产品服务方面的竞争能力。外资银行的核心优势是基于功能完善的业务流程的高度差异化的产品服务能力、定价能力、风险控制能力、成本优化能力和内部运作效率,这些潜在竞争力正是目前国内银行最明显的“短板”,也是与外资银行最大的差距。因此,提出建立“流程银行”,在国内银行市场即将实现完全开放的今天显得尤为关键,只有彻底的流程再造才能使国内商业银行逐步建立现代银行经营管理体制,提升整体竞争能力。
通过流程化管理切实解决国内银行运营效率和成本控制能力低下的问题。目前,国内银行的经营管理基本上还是围绕“部门银行”的传统体制来运行。“部门银行”遵循传统的分工理论,以银行自我管理为中心,按照职能分工构建内部组织体系,往往造成流程分割。在金融竞争日益市场化、金融产品日益复杂化和组合化、客户需求日益个性化的发展趋势下,原有的“部门银行”体制就越来越不能适应竞争的变化,对客户需求的响应和调动内部资源的能力都受到体制阻隔,流程冗长,效率低下,不能依据客户或管理的性质差异提供有区别的服务。同时,庞大的分行系统、大量的职能重合,以及部门之间由于资源或权力占有的协调不畅,都会形成过高的交易费用和经营成本。再造流程,建立面向市场、客户导向的组织结构体系,可以使原本分割于不同部门的流程,按照最有利于满足客户需求和创造客户价值的营运流程重新设计和组装,重建完整的业务流程,实现内部运营的高效率,最大限度地简化流程和节省成本。
通过流程化管理解决国内银行风险管理能力低下的体制性问题。银行风险管理存在三个层面:一是前提,二是基础,三是方法。前提是公司治理结构,方法是风险计量等技术运用水平,基础是内部管理流程。公司治理和管理技术正在逐步改进,而管理流程改革相对滞后,并且由于牵涉面更广、设计更复杂,因此显得更为艰巨和重要。传统的“部门银行”体制呈现出部门之间、总分行之间的权力分割和资源割据,容易造成内部人控制和风险监管虚化,风险问责不落实等问题,实践中往往表现为“风险最大化”或“风险逃避”,最终是总行失去对风险的控制。银行业的开放和竞争的加剧,将促使国内银行面临比过去更为复杂的风险控制环境,包括信用风险、市场风险、操作风险以及各种组合化的风险都将对现行的风险管理能力及其组织体制构成极大的冲击,这也是监管部门极力强化风险监管,在讨论合规风险时提出“流程银行”建设的一个主要缘由。因此,建设扁平化、集中化、专业化的“流程银行”组织模式,辅之以高效的信息管理平台,通过精简管理层次、优化资源配置、集中后台处理等,能够从根本上改变国内商业银行风险管理的制度不足,在制度层面上基本解决银行风险控制的问题。
目前国内商业银行在“流程银行”建设方面的探索
外部竞争环境的变化以及监管部门的政策导向,促使国内商业银行开始认真思考传统“部门银行”体制的弊端,并加快了流程再造和组织结构重组的进程。
按照业务条线垂直化管理的要求建立战略单元的管理模式。
不少银行实施了业务条线化管理的战略单元(SBU)体制。一些股份制改革的国有商业银行根据业务部门系统化管理职能的特点,建立以管理流程为主线的多个业务单元,实行从服务内部客户到服务外部客户的服务流程体系和以独立核算为核心的绩效考核体系。例如,工商银行按照资产、零售、新兴三大业务板块改造其上海分行的业务管理体制。中国银行对一级分行业务线和产品线进行改革,目前,其部分分行已经初步建立了公司业务战略单元和理财业务战略单元。股份制银行中,已有交行、招商、浦发、民生等针对银行卡、网上银行、中小企业等新兴业务按照利润中心的原则建立了集中经营的战略单元,兴业银行也提出要按照“流程银行”理念尽快调整组织架构,加快零售银行总部建设。推行扁平化管理,精简管理层级。
扁平化管理是流程银行的重要特征,通过减少管理环节,提高价值链管理效率,以实现贴近市场、快速应变、增强战略和管理执行的能力。其中,国有商业银行主要是实行二级分行对城区各分支机构和网点的直接管理,比如,中行取消了原城区管辖支行。深发展在新桥进入后取消了分管副行长管理层级,建立从总行信贷风险执行总监到分行或业务线高级信贷主管的授信垂直业务线。招行、民生等银行通过建立授信、稽核等区域管理中心贴近或连接市场,实现垂直化管理。
推行集中化管理,实现前中后台分离。
集中化管理是国际银行业普遍采用的管理模式,通过对大量占用人力和时间的各种单证、会计业务处理实行后台流水线作业,对风险控制、不良资产管理等集中到总行或区域管理中心集中控制,极大提高了业务管理效率,降低了风险并减少了运营成本。目前,国内银行也开始借鉴国际银行业的先进经验,加强对资金清算、单证、放款、资金配置、授信等进行集中化、专业化的运作管理。比如,民生银行较早实现对会计业务的集中后台处理,使前台集中精力开展营销服务。工行上海分行统筹后台管理,各个支行主要成为营销部门。2004年下半年,工行成立独立于分行管辖之外的内审局及分布在各地的内审分局,由总行直接领导。而招行早在1999年就在总行层面设立了“单证处理中心”这一独立运作的二级部门,集中处理深圳本地和异地中小规模分行的国际结算业务。此外,各主要银行都已按照单中心或多中心模式基本实现了全行的数据集中管理。
依托科技信息平台建设,构建差异化流程。
流程再造的一个核心理念是一切按照客户服务的需要,建立最有价值和有区别的流程。目前,各家银行都在加快流程的重建,主要是剔除低价值的操作环节,对过去相对繁琐的管理环节进行精简,尤其是信贷审批、业务操作等环节,建立质量控制和问责制度。比如,对零售业务按照客户价值不同进行渠道分流,分别实行标准化服务和定制化服务,对公司客户实行团队营销,针对小企业和大公司客户的不同特点采取不同的审批流程等,提高了流程效率和差异化服务的能力。在部分流程的设计上采用并行方式,改变过去顺次作业的做法,比如,产品研发和信用评估同步、市场开发与风险调查同步等。同时,经过重新设计、梳理后的流程在新的IT架构中得到了初步的运用,进一步推动国内银行向模块化、集约化管理推进。
民生银行在建设“流程银行”方面的实践
民生银行是国内商业银行中较早提出并实施业务和管理流程再造的银行,并在其最新的年报中明确将全力推进“流程银行”建设作为今年的工作重点。而从已披露的情况看,民生银行在流程化管理方面确有诸多创新之点,具有一定的特色。按照其行领导的表述,民生银行实施“流程银行”改革的基本思路是,重新整合民生银行的市场资源与资本资源,以客户为中心,打造全新的商业模式和管理流程,从制度和流程上完成业务与收入结构、产品与客户结构、团队与组织结构的三个重大战略转型。其具体改革架构如下:
“流程银行”建设的总体原则。
构建面向市场、以客户为导向的业务管理流程及其组织结构,组织和流程设计从客户需求出发,实现前中后台分离并形成相应的经营管理单元。前台负责外部客户的营销服务,为利润中心;负责资产负债管理和风险管理,为前台服务,解决风险控制和资源配置的问题;后台主要负责集中化的业务处理,以及人力资源支持和信息平台支持。中后台在进一步完善独立评审制度、独立稽核制度和集中化不良资产清收制度的基础上,按照成本中心的模式实行集中化管理。三大板块共同构成以客户服务为中心的完整的全覆盖流程体系。
构建市场营销体系,逐步实现事业部管理模式。
前台直接面向市场和客户,打造公司业务和零售业务两大业务板块的营销体系,并分别成立业务发展委员会,协调资源分配及业务推动进程,按照管理流程设计产品部门,实行专业化营销。公司业务单元进一步按照产品和业务细分为公司业务、小企业业务、贸易融资业务和投资银行业务,建立各业务线营销服务的全流程管理。目前,小企业业务已建立事业部制,实行工厂化的信贷管理模式。其他业务板块正在按照专业化营销和专业化管理的要求进行改革,最终是要形成独立核算的事业部模式。零售银行业务单元的银行卡和电子银行已按照事业部制运行,零售业务部正在加快事业部管理模式的改革。
目前,民生银行在广州和深圳分行试点公司业务集中经营改革的基础上,已经在全行各分行推行公司业务集中经营改革。集中经营改革的主要思路是将原有支行下的公司业务职能全部集中到分行,变以支行为单元的公司业务体系为以分行为单元的公司业务体系。组建分行公司业务管理部,负责分行公司业务市场规划、产品和信息支持、考核激励等。按照区域金融的特点和分行的经营特色组建若干行业金融部或行业中心,原有公司业务人员按照自身的业务专长和全行改革的需要分配到各行业金融部,组建专业化的销售团队。而支行转变为零售业务的一个主要分销渠道,负责营销、服务和结算。通过集中化经营实现公司业务的客户整合和客户经理整合。公司业务按照区域授信政策制定科学的市场规划,明确市场定位、目标客户,进行专业化营销,逐步形成区域特色。在风险管理流程上,实行风险经理与客户经理双线、并行调查制度,以规划为指导,开展有针对的营销和客户调查,减少盲目营销。风险经理参与授信贷前调查,实现风险控制前移。区域评审中心开展专业化评审,使评审效率提高,并切实简化管理流程。构建资产负债管理体系和全面风险管理体系,逐步形成专业化的资源配置和风险管理制度。
主要履行资源配置和风险管理两大功能,形成资产负债管理体系和风险管理体系两大管理板块。资产负债管理体系设立资产负债管理委员会,下设资产负债管理、财务管理和资金交易三大部门。资产负债管理部门负责流动性管理、资金内部定价和配置,以及资产负债的组合管理。财务管理部门负责财务控制和财务资源配置。资金交易部门负责按照组合管理和流动性管理计划开展资金交易。
风险管理体系设立风险管理委员会,并设有授信、监控、合规审查和稽核等部门,负责全行的风险政策制订、风险评估和风险监控。2002年民生银行首次实行独立评审制度,经过几年的探索和完善,基本实现了独立和专业化的评审机制,以及深入一线的垂直化管理体系。独立稽核制度也于2004年正式建立,逐步形成了专业化、多线条、独立的内部审计体系。2005年新成立专门的法律合规部门,履行合规风险的全程监控职能。
构建信息技术和后台运营支持体系,逐步建立强大的信息管理、人力资源和后台业务处理的集中化综合运营平台。
建设“流程银行”必须以集成化的信息管理技术为基础,运用信息技术的优势实现新流程的程序化、模块化控制,并为各业务和管理线提供高质量的信息产品,提高决策科学性。民生银行在国内银行率先实现了数据大集中,并在2002年开始其称之为“系统”的信息化建设,提出数字化管理战略。从了解的情况看,民生银行已完成了管理会计、客户信息管理、会计后台处理、非现场稽核、对公信贷风险管理等十多项信息系统的开发、上线和改造,以及企业级数据仓库的建设,初步构成了该行相对完整的信息化管理体系。
目前,民生银行的信息技术与后台运营支持体系涵盖了科技开发、业务系统和管理信息系统、人力资源管理和会计业务集中处理等多个支持部门,集中化地为业务发展提供后台支持。设立了信息技术与运营支持委员会,分部门负责全行的科技开发、信息管理、人力资源支持和后台业务集中处理等。新的IT架构突出面向客户的集中化的信息管理流程,构建基于精细化管理的数字平台。会计业务后台集中处理实行前台分散受理、后台集中处理的管理模式,在业务处理中心实行流水线作业,不仅提高了业务运行效率,并且成为防范和管理操作风险的有效机制。