家庭保险规划精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇家庭保险规划范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

王医生今年50岁,从某国企职工医院停薪留职自办诊所,单位给上的“三险一金”等保险。王医生的妻子40岁,无职业,自费缴养老保险,年缴费2000元左右,无其他保险。王医生的两个女儿已大学毕业,待业在家。

王医生的诊所平均月收入4500元,家庭月均日常开支2000元,月结余2000元,全部存银行,银行存款20万元。几年前投资股市1万元,现该股已退市,预计仅值800元,无其他投资。

王医生想60岁时退休安度晚年,不再开诊所;他还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划,成为王医生目前最关心的问题。

本刊特邀请国内两大保险公司――中国人寿和中国平安,为这个处于成熟期的家庭制定相应的保险规划。

方案一

中国人寿保险公司北京分公司理财规划师孙红

王医生50岁,女儿已大学毕业,家庭年收入5万多元,属于普通的成熟家庭。家庭收入来源于个体诊所,未来有不确定性。

家庭每月收入4500元,开支2000元,月结余2000元,结余比例2.4/5.4*100%=44.4%,说明家庭的消费和收入相匹配,财务状况良好。不足之处是,该家庭基本上所有财富都在银行,收益率较低,建议投资一些收益高的项目。再者,王医生夫妇不太会做股票,1万元变成800元,建议以后不做不熟的投资。

王医生单位给缴纳社保三险,王医生的妻子无单位缴纳,自己只缴纳社会养老保险,所以将来的养老金偏低。建议妻子在缴纳社会养老保险的同时缴纳社会医疗保险,做现在和年老时的医疗保障之需,还要补充相应的养老保险。再者,还要考虑夫妇解决大病的自费药及治疗问题,建议补充一些重大疾病保险。女儿刚大学毕业,待业在家,无保障,但年轻人活泼好动,所以建议投保一些意外保险。

家庭拿出10万元存款作为王医生夫妇的养老储备金,依据高风险和中低风险配置的原则做如下安排:

1、1万元作为应急金以备不时之需。此资金要随时可取,所以放在银行或购买货币市场基金。

2、4万元购买基金,其中2万元购买指数基金,2万元购买资源类股票基金。此资金有一定的风险,是为了博取较高的收益,作为将来的养老资金使用。

3、5万元购买低风险的国寿瑞丰万能保险。一次性投入,最长到75周岁,中间需用钱可随时提款,同时拥有账户金额2倍的意外保障。(收益见图表)

此外,每月支出200元给王医生的妻子购买社会医疗保险,用于解决医疗费用的报销。另用800元进行保险投资,目的是解决王医生夫妇的养老兼顾医疗及意外保障的担忧。因为王医生只有10年的工作年限,所以是10年缴费。

点评:以上计划每年投资9896元,投资10年,共投资98960元。夫妇每人最高拥有50多万元的保障,女儿拥有最高46.1万元的保障。另外,这个保险计划还可拥有不错的收益,按中等收益算是20万元,高等收益可获得24万元。总之,这款保障计划对于这个家庭而言,还是比较有吸引力的。

方案二

中国平安保险公司高级理财规划师张浩

50岁的王医生虽然有“三险一金”,但国家基本医疗保险可以解决的医疗水平毕竟有一定限度,对于大病,无法完全转移经济上的损失。因此,王医生的担忧是对的,首先要解决未来的大病风险可能带来损失。

以王太太这个年龄,现在考虑保险规划其实是人生一个非常重要的临界点,40岁之后若再考虑医疗和养老就会显得稍晚一些。如果王太太愿意的话,首先需要做的是找一份工作,可以提升一下家庭收入。由于目前无社保医疗保障,而社会养老保险水平又很低,因此拥有医疗保障并补充养老水平是当务之急。

篇(2)

保险价值无可替代

财富管理，是根据家庭的实际状况和人生阶段，理性分析需求和欲望并形成确定的目标，通过对家庭财务资源的科学计划和安排，制定并实施可行的理财规划的动态管理过程。

虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同但有一点是共同的理财的起点从风险管理开始。在日常生活和工作中我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早(父母床前未尽孝、子女成长路上相伴，没有尽到我们应负的责任)、活得太久(活着时就花光了养老金，生活无依)，生不如死(因为重大疾病意外导致失能，或者曾经的富翁成了穷光蛋)，是我们每个人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上急需大量资金支出再好的理财计划也将无以为继而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担。

保险有助实现理财规划

在实施过程中 理财规划主要包括8项内容，现金管理保险规划，子女教育规划、养老规划房产规划、遗产规划，税收规划，投资规划。保险作为财富管理的重要工具之一，与其他7项内容关系密切。

现金管理　日常生活中我们的现金需求分为两种：一种是小额的现金需求，可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的现金需求比如生重病，可以利用保险来提供大额应急现盒。

子女教育　利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求。例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能，使得子女未来的教育储备有充分的保障。利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益，也是不错的选择。

养老规划　利用养老金产品可以储备养老金，中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取，避免长寿的风险。

房产规划房贷是一项长期、大额的负担，家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险。即使买了房贷险也要注意，受益人是银行而不是家庭成员。通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险。

税收规划　保险公司给付的保险金是免税的，而且投资收益如红利等，也是免税的。对于大额财富来说长期资产的增值是惊人的，如果不及早进行税务筹划，当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出。而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港。

投资规划　投资型保险(分红险，万能险、投连险)除了具有保障功能外还增加了投资功能。由于保险强制储蓄只存不取的特点和长期复利的魅力，使得其长期财富累积的效果相当明显，保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果，稳定整个投资组合的收益率，

遗产规划　虽然我国目前没有征收遗产税，但不代表永远不会开征。众所周知保险具有规避遗产税的作用 只有及早规划才能无后顾之忧。同时买保险时可以指定和变更受益人，完全可以体现投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也会有法定受益人。因此保险合同相当于法定的遗嘱可以避免身后家人争家产的遗患。

如何构建最佳保险组合

构筑最佳的保险组合要从3方面人手。

明确家庭的保险需求

这是构建最佳保险组合首要的关键同时可据此确定保障额度。同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的，因此保障需求也是不一样的。同时处在同一人生阶段的不同的人，哪怕年龄收入完全一样，但由于职业家庭成员负担，消费习惯等诸多差异，导致保障需求也是完全不同的。如何精确明确家庭的保险需求，对于消费者来说是个难题，因此生活中往往买了一大堆保险，却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够。为了解决这个难题，中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的MAGICS系统把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口，并以图表的形式形象化数字化地呈现给客户，相当于给客户作了一个财务体检，使客户能非常直观地了解到自己精确的保险需求。当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任、房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度。

选择保险产品

要根据保障额度，结合家庭财务预算进行保险产品的选择。交费额度的确定一般遵循以下原则支出不能影响正常的家庭生活，保障部分一般为家庭年收入的10％～15％，投资或储备部分依家庭财力而定。保险产品主要分为寿险健康险、意外险和养老险各家保险公司产品大同小异，消费者不要只从价格上去简单比较而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己。中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式，保障型的产品比较突出 附加险与主险的搭配比较灵活可以实现菜单式组合对客户来说方便选择，同时综合费率较实惠。

检视调整保险组合

保险买完不是一成不变的每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化比如结婚生子，买房，收人大幅增加或下降等，都会造成保险需求的变化同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品。所以每年请保险专业人士检视保单和做出与实际情况相匹配的相应调整是必要的。中美大都会人寿的服务就包含了客户保单周年检视。

下面举一个案例中美大都会人寿如何为客户做保险规划，供大家参考，

刘先生35岁IT公司部门经理，年薪12万元，刘太太，32岁，幼儿园教师，年薪4万元，儿子3岁。有期限20年总额40万元的商业房贷，每月生活开销4000元左右。

篇(3)

家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元／年(涵盖父母赡养费用)，另女儿的学费和生活费共22万元左右(剩余一年)。

林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。

家庭风险保障需求分析

任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。

女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。

家庭财务增值需求分析

林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。

林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。

华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：稳健理财；注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。

理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。

总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。

理财方案设计

建议林先生：

1、把20％的现有银行存款用于购买国债；

2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；

3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；

4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：

篇(4)

20万元的工程款是拿出来投资好呢，还是用来提前还贷？除了妻子有社保外，家里的其他人都没有任何保险，风险保障该如何规划？

家在南昌的吴云强最近收到了他的一笔工程款，约有20万元。他向《投资与理财》咨询，这笔钱该如何打理更好？

吴云强，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做过计算机三维画图，月工资只有2 0 0 0元。后来，他跟着一个老乡做起来了工程施工概算，通过努力，慢慢地也跟着接了不少工程。他平时没有任何理财经历，以往的工程款都用来提前还房贷了，这次接到的2 0万元工程款，他想好好规划利用一下。

吴云强的家庭属于典型的上有老、下有小的“夹心一族”。家中有两个孩子，一个4岁，一个2岁，都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁，在南昌上班，有“五险”，元工资2000元左右。2年前，两人贷款在南昌县买了一套9 0平米的房，当时是6 8 0 0元一平米，首付了22万元，商业贷款了40万元。去年，吴云强用他结算的工程款，提前还款了一部分，并修改了贷款方式和时间，目前还欠银行27.5万元，为15年的等额本金，月供将近3000元。再加上日常生活开销，一家6口人，每月的花销在4500元左右。资产方面，除了2万元的银行活期存款，没有做其他任何方面的投资。

吴云强是家里的顶梁柱，收入却不固定，不是每个月都有收入来源，而是项目到了一定程度，才结算一次。这次他收到的20万元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因为此，他深深的意识到，自己家庭的风险系数太高，急缺相应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障。

“吴先生的家庭负债水平较为适宜，不建议提前还贷，可增加投资。流动性资产规模较低，应急能力较弱，需准备3到6个月家庭开支的紧急备用金。”

贺峰 2010年1月，加盟中意，现为资深业务经理，2013年11月荣获GCFP理财达人及理财星秀奖。

综合理财建议

紧急备用金：

吴先生收入是典型的“季结”或“年结”。为保证家庭生活不受影响，必须建立紧急备用金，额度为3-6个月家庭开支，以4500元/月，6个月计，需准备27000元紧急备用金。考虑投资收益，可将该笔款项购买货币型基金，年化收益4%左右，高于一年期以内的定存和活期存款。

投资调整：

吴先生目前没有任何投资。建议在准备紧急备用金后的结余（17万-2 .7万=14.3万）中调整出10万元，用作基金定投、购买银行理财产品或者国债，以期获得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应，负债比较合理，不建议提前还清房屋按揭贷款。

保险利益说明

65岁前身故，给付累计已交主险保费的105%；65岁后身故，给付累计已交主险保费的100%。

每满两年，给付3000元生存金，直至64周岁；65至79周岁，每年给付7665元生存金；80岁给付累计已交主险保费306580元。

首次罹患35种重大疾病范围内疾病，给付20万元保险金。

65岁之前意外身故，立即给付68万元保险金（50万+18万）；65岁之后意外身故，立即给付50万元保险金。

因疾病或意外伤害，经医院诊断必须住院治疗，每天给付100元，最高给付180天。

住院费用及特定门诊手术费用保险金10000元。

智富锁账户单独为吴先生锁定红利及投资回报，用作子女教育费用。

保险利益说明：

搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，给付100万元保险金。

搭乘航空工具，遭遇意外身故，给付200万元保险金。

搭乘交通工具，遭遇意外，给付10000元/次医疗费用保险金。

满期给付累计已交主险保费的160%，合计23280元。

吴先生和太太的保险方案是在吴云强投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。

“仅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。”

任立 中德安联人寿保险公司资深业务经理，2004年加入寿险行业，2013年获COT 资格及全国第二名。

情况梳理

吴先生的家庭年收入：22.4万元（20万+妻子2.4万）

吴先生的家庭支出：5.4万元（4500元*12）

吴先生的家庭资产：6 3 . 2万元（房产6800元/平米*90平米，加存款2万）

吴先生的家庭负债：27.5万元（15年的等额本金房贷）

情况分析

关于家庭收支：从已提供的资料看，不考虑其他开销，2013年家庭收支节余17万元（22.4万-5.4万）。

资产负债情况：仅从提供的资料看，资产负债率43.5%（27.5/63. 2），家庭资产负债率偏高，有一定风险。

具体规划建议

留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元，再存3万元。一般急用现金留够半年的即可，但因为吴先生收入不固定，建议留一年的，以便能衔接上。

拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本，减少家庭风险。

在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万- 4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险，家庭经济支柱吴先生的寿险和意外险（建议总保额应为家庭年收入的5-10倍）保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加意外伤害险和意外伤害医疗保险。建议吴先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。

拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若吴先生家属于激进型投资类，可考虑股票或股票类基金等风险高（收益也可能高）的投资；如不喜好风险高的，可选择风险低的债券或货币基金类、保底理财类等方式投资。

具体保险产品设计及说明

吴先生：

安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；2 0年交费，保障到70岁，年交保费1414 5元。考虑到吴先生在家庭的经济支柱地位，附加了100万元的联众意外伤害保险（年保费2000元）和50万元的安顺年年定期寿险（首年保费585元）。这样，吴先生的身故保险金额达到200万元，约相当于目前家庭年收入的10倍，可以规避吴先生因人身风险而带给家庭的收入中断风险。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费17343元。

吴太太：

安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；2 0年交费，保障到70岁，年交保费12 2 4 0元。附加30万元的联众意外伤害保险（年保费600元）。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费13358元。

孩子：

两个孩子均通过安联超级随心两全保险（分红型，2 0年交费，保障到2 5岁），附加30万元保额的安康延年重大疾病保险，并附加安康守护意外伤害医疗保险（B型）和安康如意住院费用医疗保险（B型）。两人首年保费合计5311.19元。

综上所述，吴先生通过安联保险专家的建议，首年年交保险费36012 .69元，可以获得全家人一份全面、安心的保障。

篇(5)

据联合国教科文组织统计，我国是世界上出国留学人数最多的国家，全球留学生总人数中有14％是中国留学生。但出国留学却需要一大笔费用，对于很多家庭来说，如果打算小孩出国留学，就应该早做准备，做好针对性的理财规划。

个案情况

邓女士，一家三口，夫妻均43岁，身体健康，小孩17岁，就读高一。目前有股票型基金市值80000元；教育储蓄20000元；活期存款20000元。

收入情况家庭年收入9万元左右(已剔除生活支出，但房贷未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情况：房贷总金额27万，等额本金法还贷，贷款期限8年，(去年房贷总金额28万元，15年期限，今年年初更改还贷方式)，贷款利率为基准利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率为6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房贷年还款5.172万元，房产总值50万；小孩年学费8000元；家庭年保费支出6000元，其中小孩保费3000多元，夫妻的养老商业保险1000元，都还有2年到期，夫妻的重大疾病险保费共2000元，还有7年到期，10万保额。养老险在夫妻60岁开始支取，每年可领取共4500元。

根据上述情况，邓女士家固定资产为57万元，其中7万元留存资金，年节余资金为9万-6.572万=2.428万元。

主要理财目标：小孩出国留学或在国内读至研究生。

理财分析

现金流量分析：

1、收入来源偏重薪资收入。

2、保险侧重于子女，家庭主要经济支柱保障不足。

3、以目前的投资方式，邓女士家庭的投资年化收益在2％左右，收益偏低。

财务诊断：

邓女士家庭正处于家庭成熟期，是房贷、子女教育费用、保险需求增加的时期，属于收入和支出同幅增长的时期。

规划的重点在合理分配资金，将收入来源的渠道多样化，确保今后理财目标的最终实现。

理财目标分析：

1、小孩就读高一，两年后面临究竟是出国还是国内升学的选择，需要做好资金的准备。

2、对现有财富进行投资增值，获取高于定期存款的投资收益。

3、控制风险，如投资风险、通货膨胀风险、意外事故风险等，为小孩教育和日后退休生活做好充分准备。

风险承受能力及偏好分析：

1、邓女士使用了部分资金参与股票型基金的投资，对投资风险和市场波动有一定程度认识。

2、投资的资金大部分用于储蓄，保本要求高于投资要求。

3、根据与邓女士的沟通，邓女士属于稳健型投资者，资金基本是在两年后小孩的升学抉择时需要动用，优先考虑的是本金的保障，不想投资出现大起大落的情况。

理财规划

一、教育规划

邓女士希望高考后小孩能有在国内读书或出国留学的双向选择，根据邓女士的家庭情况，如果需要小孩出国留学，可考虑留学费用相对较低的澳洲或德法等国。建议以澳洲作为主要规划目标，建议因澳元贬值，澳洲的留学等所有费用有所下降，每年近人民币14万元左右。如果在国内就读全日制本科和研究生，目前本科学费为6000元／年，研究生为12000元／年。

如果不做理财规划前，邓女士家庭教育理财情况模拟如下(根据目前宏观经济形势，假设目前邓女士家庭收入每年增长耽，通货膨胀率每年5％，学费增长每年5％)

二、保险规划

篇(6)

北方的冬总会有“北风卷地白草折”的景象，那日气温骤降，驿舍咖啡馆的氛围却十分惬意。耳畔回旋着低扬、婉转的乐曲，而赵轩好似一个故友，风趣、爱笑，且谈吐中透着真诚。

曾经在商业、餐饮业、广告业等多个行业打拼过的赵轩，目前是华夏人寿的首席寿险规划师。“2008年我才进入寿险领域，当初选择这个行业，就是看中了保险业未来发展的巨大潜力。与证券、银行业相比，保险业的竞争尚未演化到前两者那般激烈的程度。”他直言不讳地说。赵轩骨子里是爱冒险的，他自嘲说自己所从事的行业没有重复。的确，在不同的行业选择不同的机会，他一直在寻找新的发展方向，而最终落脚点就在目前这份工作上。

保险似被前缘误

提及保险，赵轩为自己购买的第一份保险是在1996年大学毕业以后。那时，对保险并不十分了解。但是他有较强的保险意识，日后结婚生子、买房购车等时候都以加保的形式为自己和家人获得保障。

“保险，用好了其实是个好东西。但是，世人对它有很多的误解。”赵轩谈到身边朋友或客户的事例时感慨道。由于中国人偏好储蓄型保险，投保前，他们会问，“这款保险产品的投资收益率是多少？”或者“将来有一天没发生任何风险，能带来多少回报？”等问题。大家首先想到的是保险的金融功能，而非保障功能。这也与中国人整体购买保险的密度和深度太低（一是指保险的普及率低，即买保险的人少；二是指每个人保障额度很低）的现状有关。这导致保险的基本功能却是无人问津。“比如说忽视保险的主要功能――保障，而去关注次要的方面，无异于本末倒置。”

“有些观点看似正确，其实不然。”赵轩说，“很多人在考虑保障的时候，总是把眼睛盯在一些物质财产上，比如为汽车购买车险，却忽略了最根本的生命保障。” 赵轩提到一位朋友，几年前碍于情面，购买了50万元的寿险，一直觉得这是一份不必要的支出。他是一个老司机，自诩车技一流，车险也只购买了交强险。不久前他偏偏出了一场很严重的车祸，车子报废，幸而人无大碍。赵轩去看望他时，朋友就开玩笑说：“如果车祸再严重一些，我也算能给家人一个很好的交代了……”。朋友意指那份50万保额的寿险。

俗话说“逝者已去，生者如斯”，若被保人故去，保险公司会进行理赔，至少这“应有的补偿”可以帮助家庭其他成员去实现一些梦想。

由此推想，北京有车族数不胜数，其中大部分人只给车买保险，却没有给自己买够足额的保险。殊不知，车行使在路上可能会发生风险，那么坐在车里的人呢？一般车险无外乎十万、二十万左右，如果人发生了意外，损失就不止是一辆车钱那么简单了。“像这种情况，需配置一定比例的寿险、意外险，才对自己和家庭有保障。”

再如，2010年11月上海发生的火灾，家财险在本次事故中几近“零赔付”的状态。以往财产险在市场上占的比例很低，一方面是每份财产险的单价低，导致业务员不愿意销售此类产品。另一方面，在理赔过程中，手续又是相对的繁琐。毕竟财产险遵循损失补偿原则，只能按照财产去评估，而财产的原始票据也要保存完好也很重要。这样会导致理赔过程中产生一些纠纷或意外事件。尽管如此，很多人还是主动地咨询或关注财产险。这其实也说明大家的保险意识增强了。

“选择保险要适合自己才能起到良好的保障功能。但往往人们并不知道什么样的保险最适合自己。”赵轩坦言。

根据家庭需求投保

现在市场上人寿保险的销售方式主要分为产品导向型和顾问行销型两种，这两种销售方式的核心差异在于，前者是以自身产品特性为导向，向投保人进行推销；后者则是通过对投保人自身及家庭的财务安全状况进行科学、专业的分析，进而量身定制符合其需求的家庭财产保障计划。

作为华夏人寿首席寿险规划师，赵轩的保险事业，与很多人想象中的保险工作有着本质的区别，凭借专业的保险知识和先进的保险理念，赵轩几乎每天都在为客户、为朋友分析、解决财产保障难题，为他们规划更为科学的财产保障计划。

顾问行销型的保险销售方式，顾名思义，顾问而后行销。通过对投保人家庭财产收支状况所列出的项目，分析其未来预计的收入、支出以及可能遇到的情况，根据家庭未来预期需求和当下财产状况（存款、房产或投资），计算分析两者之间的差额，这个“差额”即家庭发生突发状况时的财产不足部分。有了这个科学、理性的数据结论，接下要做的，就是跟投保人深入沟通讨论，制定出合理的家庭保障计划，建立一个完备的家庭保障体系。

篇(7)

摘 要 我国的家庭金融在目前刚刚兴起，它可以帮助家庭对资金的合理规划、合理配置，获得额外财富，它也给国家经济政策提供了参考，具有很广阔的发展空间，因此需要加强对家庭金融的研究工作。本文先是讲解了家庭金融的规划目标，然后分析了家庭金融投资决策研究。

关键词 家庭 研究 金融

我国居民年平均金融资产年年提高，人们不单单选择传统的债券、定期存款类投资方式，也开始注重那些收益率高的、灵活性强的、稳定的投资产品，而目前一般家庭没有专业的金融理财知识，对家庭金融进行研究可以满足现代家庭投资的需要，也能够反映出家庭对国家经济的预期，促进国家做出合适的宏观调控。下面先讲一讲家庭金融的规划目标。

一、家庭金融的规划目标分析

家庭对自己的金融资产进行有效管理，可以达到抵御通货膨胀、实现家庭资产保值以及增长的目的，目前家庭金融整合主要有五种规划目标，分别是投资规划目标、教育规划目标、保险规划目标、退休规划目标以及债务规划目标。投资规划目标指家庭对自己的风险偏好、风险承受能力进行合理的评析后，利用适当的金融理财工具构建出金融投资组合，合理管理家庭金融资产的流动性，分散金融资产风险，提高资产安全性；保险规划目标是家庭资产进行保险规划后，转移了风险的同时也给企业带来了保障，例如家庭金融的分红型保险，保险可以涉及到人们生活中的各个方面，进行有效的保险规划也能对家庭金融起到增值保值的作用；教育规划目标可以影响到家庭里孩子教育开支，退休规划目标根据美国经济家生命周期论，由于年老后收入减少，消费增加，形成负积累，选择合理的退休计划显的很重要，例如可以参考一些企业推出的DC、DB年金计划；债务规划目标指家庭贷款中的房贷、车贷、抵押贷款、消费贷款等，可以用金融学里负债比例判断家庭的理财是否合理，负债比指需要偿还的债款在家庭里不要超过收入的40%，家庭的贷款金额、每月还贷金额、还款方法都可以影响到家庭未来现金流和生活水平，过度负债就造成家庭负担过大，适当贷款可以提前实现家庭目标，进行家庭资金的合理配置，因此需要对家庭债务进行合理规划。

二、家庭金融投资决策研究

1.家庭参与投资研究

家庭在进行金融投资的选择时，受到以下因素的影响：教育水平、家庭财富、性别、年龄等。进行金融投资需要家庭具有固定的成本，有更多财富的家庭更愿意参与金融投资。财富水平高的家庭参与金融活动的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易参与金融投资；在家庭居民年龄上，年龄越大，参与金融市场的动机也越大；家庭里的男性比女性更积极参与金融投资。

2.家庭金融账薄

家庭金融有很广阔的研究范围，例如家庭理财分析、家庭理财建议、理财目标分析、负债流量表的制定等，对于家庭金融的账薄，家庭金融的合理规划需要建立在家庭账薄基础上，普通会计账薄不同于家庭金融账薄，例如在企业的会计处理固定资产（例如房屋）时，需要在每年进行提折旧并扣除适量的资产；家庭金融里对固定资产进行提折旧还没有太大意义：房产价值期望是保值增值的趋势，根据企业会计记账方法，家庭的金融资产将减少；并且需要对家庭房产价值不断评估，而家庭金融里实现不了这点。这就需要根据不同的家庭需求选择合理的家庭金融账薄。

3.长期金融投资与短期金融投资

对于一般家庭而言，中期或者短期的金融财务目标需要家庭具有很高的资产流动性；家庭需要有稳妥的金融投资时会选择银行储蓄，但银行储蓄不会给家庭带来很高的收益。在家庭的长期金融投资角度上，收入曲线根据家庭年龄的增长而增长，家庭的消费意愿曲线根据家庭年龄的增长而下降，实现收入曲线和家庭消费意愿曲线同时实现最大化，才能做到家庭的金融合理规划。

4.家庭行为金融研究

家庭中进行金融规划投资时，没有专业的金融投资培训，很容易出现盲目跟风、进行主观判断，形成低级错误，在家庭金融的研究过程中加入行为金融的指导，可以对家庭金融投资主体的不理性活动提供指导建议。

5.家庭负债的研究

在微观方面，家庭承受适当的负债能提高家庭成员的生活质量，过度负债就形成家庭过大的财务资金压力。高负债家庭有更高的失业敏感率，失业造成家庭还款困难。有浮动利率贷款的家庭对利率变化比较敏感，利率上升，还款资金上升，家庭需要减少消费费用。

总结：

随着我国经济的快速发展，人们金融资产量的增加，家庭金融活动也变得活跃起来。对此家庭需要合理配置金融资产，加大对家庭金融的理论研究以及应用分析，在整体经济稳定、风险合理、储蓄未来的基础上获得一定的收益，实现家庭资产的保值增值、完成家庭金融的既定目标，也促进社会的经济发展。

参考文献：

[1]李建军，田光宁.我国居民金融资产结构及其变化趋势分析.金融论坛.2001（11）.

[2]邹红，喻开志.我国城镇居民家庭的金融资产选择特征分析——基于6个城市家庭的调查数据.工业技术经济.2009（05）.