金融业季度业务总结精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇金融业季度业务总结范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

一、抓住重点

理清思路和抓住重点，是企业经营决定成败的关键所在，凡事只要抓住纲，纲举就会目张。

审视局去年收入计划中，金融业务收入计划为*万元，占总收入计划*万元的*%。能否完成金融业务收入，对完成全年收入和差额计划举足轻重，是关系全年经营的成败。为此，把金融业务确定我们工作和努力发展的重点之一是正确选择。在金融业务中，利差收入是重点，也就是说只有壮大储蓄余额规模，增加活期储蓄比例是增加利差收入的重点。为此我们把增额提比活动贯彻于全年的工作之中，用活动去带动发展，用政策激励发展。全年共策划“增储额，提活比”等活动六次，累计增额25515万元，几乎相当于全口径全年累计净增额。另一方面，在整体收入中除去金融业务收入以外的*万元中，占比最重的是190万元的速递业务达26%。为此，我们把速递业务也定为重点之一。相对来说，集邮、报刊收入已成定局，增加收入有限，为此不遗余力地抓好金融业务和速递业务就成了我局的重头戏。重点找到了，方向明确了，在专业乃至职工中形成了共识，为快速发展以上两项业务奠定了舆论基础。

二、细化指标

完成任何一项任务都要以时间和空间两个维度来实现，也就是说完成一项既定目标要分阶段、分步骤，并加以确定责任人来实施。找出业务发展重点后，第一步要分解目标并加以细化，使执行人有完成目标的针对性和操作性。管理者要充分认识细化的功效，学过微积分的同志知道，计算一个无规则的图形的体积和面积时，要把他无限地分成有规则的便于计算的更小图形，然后累加计算，达到趋于合理的程度，也就是说，一个不十分合理的计划目标，细化后会趋于合理，起码某个时点合理，这样才有利于完成。细化指标并不是把指标简单分下去了事，必须确定时间与责任人才会奏效。

（一）储蓄余额指标分解过程。

年计划新增储额*万元，一季度计划完成70%，即*万元，主要靠“迎新春，开门红”竞赛活动来支持；第二季度计划增额*万元，靠“储额保卫战”活动来支持；第三季度计划增额900万元，靠“提活比，增效益”竞赛活动来支持；第四季度计划增额*万元，靠五大战役中的“金融增效战”活动来支持，在指标细化的基础上，配以相应的措施方得以保证完成。（见表一）

（二）速递指标细化过程。

把全年设定的高指标，逐一分解到每个营收单位，细分至每个月，配以有效的奖励政策，让营销人员发挥潜能，主动营销，确保高指标的完成。（见表二）

三、有效推进

推进工作是一个有效的过程，想要好的结果就必须有好的过程，接到市局让介绍一下业务发展经验时，认真思索了一下，并没有经验之谈，只是在业务发展推进中，实实在在地做好各阶段工作而已。主要是帮助网点分析原因，破解难题，指出办法和调动职工的积极性，把细化在纸上的指标让职工们以饱满的热情和充足的干劲来完成。

（一）储蓄增额

去年，全局累计增加储额2.67亿元，邮政占比77.36%，为2.06亿元，比上年同期增长113%；累计余额突破10亿元。具体做法是：

1、定基调，造氛围。

1月5日召开全局“金融业务发展会”，会议贯彻精神，下达指标，公布政策，增加压力，讲清道理，定准基调，营造氛围。使责任人、网点有使命感和紧迫感，全力抓住金融业务发展黄金期，为全年工作奠定良好基础。

2、搞活动，促发展。

开展竞赛活动是保额增额的有效手段，根据储蓄市场变化情况，我局有针对性地开展各种竞赛活动，促进储额增长不间断，有效遏制了储额的下滑。年初制定四个竞赛方案，实际开展了六个，活动时间、名称、范围和针对性可结合实际情况变化。比如，邮储人员把原揽储额带走，我们就开展遏制性活动。信用社高息揽储，就开展活期竞赛。农民卖粮就在农村网点开展竞赛。粮库收粮就在所在地网点开展揽储竞赛。做到季季有活动，次次见成效。第一季度为尽快做到储额增量前移，以财政工资为切入点，开展了“增额提效”竞赛活动，活动增额近*余万元。仅一个月时间，全局储额净增1.1亿元，完成全年计划的140%，为储蓄业务发展奠定了坚实的基础。在第二季度针对信合的高息揽储活动，我们积极应对，先后开展了“储额保卫战”与“增储额，提活比”竞赛活动，两次活动分别增额*万元和*万元，缓解了竞争压力。在第三季度，我局华驿支局迁往繁华地段，为促使其更好更快的发展，我们开展了“优化环境，提高网点竞争力”竞赛活动，经过20天的奋战，华驿网点活期存款增长*万元，达到了预期的效果,网点当年累计净增余额达到*万元,活期存款占比达到51.26%。针对第四季度储蓄业务发展旺季，我们抢抓时机，连续开展了“金融类业务增效战”、“迎新春，增储额，比奉献”竞赛活动，分别实现增额*万元和*万元。每季度开展的竞赛活动成为储蓄业务增额保额的有效手段，较好地促进了储蓄业务的发展。

3、上档次，带发展。

邮政做为服务型企业，网点环境建设的重要性是无可质疑的。我们发现储户在享受态度服务的同时，还追求环境服务，认真分析几年来，*、*、*三个网点储额增长较慢，其主要原因是与当地的信合、农行相比环境相差太大，为此，我们下决心改造了三个网点，*营业厅由小变大，*营业厅由平房迁至楼内，*营业厅把出租的部分扩展进来，为客户提供了舒适的用邮环境，提升邮政储蓄市场竞争力，争取了客户资源，以此带动了储额的增长，当年这三个支局分别增额*万元、*元和*万元，实现了历史性突破。去年，二、三类10个储蓄网点中，实现净增超千万元的有8个，单个网点发展能力明显增强。

4、抓信息，占市场。

信息是业务发展的重要来源，我们通过抓住信息，并第一时间攻关营销，起到理想效果，在竞争中抢占了市场。以此我们成功开发了财政第十三月工资，实现增额1900余万元。同时还与各单位领导协调，将32个单位，计5895人的奖金联系到邮政储蓄，累计增额992万元。以奶资、社保、劳动保障、各单位奖金和补贴发放等为开发目标，全年累计开发新增工资户7449户，实现额余万元。在11月份，我们抓住*、*粮库收粮信息，指派专人到粮库蹲点揽收，储额分别增长350万元和370万元。通过抓信息，占市场，有效地拉动了储蓄活期比例。截止12月末，我局活期存款占比达45.78%，比上年同期增长1.63个百分点。

（二）保险增效

去年，我局根据基金、股市市场低迷的因素，加大保险业务发展力度，制定了保险收入超百万的力争目标。按照“稳定规模、优化结构、提升品质、精细管理”的发展原则，以窗口柜台营销为主渠道，与各家保险公司深入合作，积极争取发展政策，制定有效激励机制，强化员工培训，全力推动了保险业务快速规模发展。去年，累计完成新单保费*万元，完成年计划的*%，累计实现手续费收入*万元，其中邮政完成*万元，占比达*%，新单保费和手续费收入均创历史新高。

1、先抓高，再抓大。

所谓高就是高收益险种。为完成收入目标，我局将增收目标定位在先发展手续费率高的险种上。一月份开展了“龙安城镇家庭综合险”竞赛活动，短短五天就销售龙安、龙吉短险卡413张，代收保费10万元，收入实现4万元，实现了开门红，大大地提高了发展的士气。所谓大就是壮大规模。我们把险种定位在有市场前景的和鸿丰和红利发上，把措施定位在竞赛活动上，拉开各网点“比、学、赶、超”的业务发展序幕，边推进、边通报、奖优促劣。先后通过一季度“金鼠迎春”和二季度的“春光杯”等竞赛活动，新增保费*万元，实现收入44.8万元，实现了先抢收入，再增规模的目标。

2、求合力，找支点。

在做保险业务上，我们力求把邮政与保险公司的同向力量组合，形成合力，就向一双筷子的功效远大于两个单独竹棒的功效一样，使1+1〉2。具体做法是同两家保险公司协商，邮政、保险各自拿出部分资金，形成奖励机制，来激励发展。经洽谈在人寿公司方面，双方各出5‰的资金进行有奖签单，太平洋公司拿出12‰，既进行有奖签单，同时又加大对营销人员的奖励，这就形成了邮政与保险的1+1。政策是发展业务的杠杆，杠杆有了，需要支点，也就是说，在正确的时间把有限的资源配置在合理的位置才能发挥最大功效。为此，我们定为第三季度为重点时间段，把支点定位在两个地方。一是在窗口人员与支局长。除直接奖励窗口人员外，把全网点发展的累计签单按1‰的比例奖励给支局长，既调动了窗口人员的积极性，又调动了支局长的热情，形成了窗口人员与支局长的1+1。二是营销人员与保户。在实际工作中，得知营销人员积极性再高，保户不被吸引，还是发展不好。具体做法是把奖励政策分给保户一部分，形成参加保险得奖品的氛围，单单有奖，吸引了保户的眼球，激发了保户的热情，形成了邮政与保户的1+1。通过以上三个合力和两个支点撬动了保险业务发展这个物体。自4月份开展活动以来，有奖签单631份，完成保费*余万元，收入40万元，特别是“淡季”的第三季度完成保费526万元，比上年同期增长178%。

3、树典型，促发展。

树立典型是激励员工发展业务热情的手段，能够有效地激发员工营销业务的主动性，起到事半功倍的效果。在业务发展中，我局涌现出了一批营销明星，原军民路支局长景杨抓住了太平洋红利发险种的卖点，成功开发一笔40万元的大额保单，使潜在的客户变成了现实的客户。*支局营业员王营一人就当年实现保费82.3万元的骄人业绩。我们将他们的成功经验在全局树立典型，广泛推荐，从而激励了全局员工“比先进、学典型”的业务发展热情，先后有*支局钱禹辰完成保费102万元、储汇中心邵桂杰完成保费86.2万元、站前支局*元，有效地促进了保险业务的发展。

（三）速递增收

为加快业务结构调整，近几年，我局将速递业务作为发展重点，强力打造邮政速递品牌形象，抢占速递业务市场，提高邮政速递业务市场竞争力，迅速做大做强速递业务，去年速递业务收入突破200万元大关，同比增长18.47%，比翻一番，实现了速递业务的快速高效发展。

1、抓柜台，保大局。

目前来看，柜台ems和国际业务是速递业务的主要收入来源，也是最具市场潜力和用户需求的业务，局柜台收入达140万元，占速递总收入的68%。如何抓住柜台，是保证增收大局的重要一环。一方面，严格掌控指标，较大网点把计划分解到周，如营业中心周周总结，看进度、想措施、严格控制，有针对性地营销。另一方面，加大奖励机制，使33个营业网点按进度整体推进。去年完成计划指标的有26个比例达到78.8%。具体做法与其他兄弟局一样，抓物品型和500g重量以下小包，强力攻关揽收。在营销技巧上，让营业员为用户讲清价格与价值的关系、时限与效率的关系、方便与安全的关系，用户会欣然接受。去年，我局物品型特专件数占出口总件数的31%，500g重量以下小包件数占物品型件数90%以上。

2、抓比例，促网点。

业务发展中，30多个网点总会存在参差不齐的现象，我们找出几个重点进行促进。最简单的办法就是抓好一个比例和一个零库存。一个比例就是衡量网点速递发展好坏，看当天速递收入是否达到当天营收款的50%，如果达到或接近就能完成计划，该网点就是处于先进位置。一个零库存就是每天投递员出班后，包裹库里进口包裹是否全部被送出。这两点要求做到了，网点被推进了，收入也就保证了。

3、抓边际，占市场。

同城业务在局有快速发展之势。去年实现收入55.8万元，占27%，是速递业务的新兴市场。我们从时限、服务和政策三个方面入手，狠抓身份证、法律文书、保险箱的寄递和辰鹰乳业四个大户。

篇(2)

大家好！20*年工作已经结束，在省、市分行的正确领导和全体职工的积极配合下，顺利完成了20*年度各项工作任务。我能够认真履行自己的职责，较好地完成了自己分管的各项工作任务。现从以下几个方面将一年来的工作情况汇报如下，请领导和同志们评议。

一、履行本职工作职务情况：

认真负责，做好*县支行邮政金融业务发展工作。年初依据省市工作会议精神，结合我行的实际情况，按照*县邮政局的统一安排，对全局金融类业务发展按季度进行了安排部署，在全体职工的辛勤努力下，较好的完成了各项经营指标。

截至20*年底，全县邮政金融业务累计实现业务收入533.61（一类网点151.70）万元，完成年计划收入640万元的83.38%，其中储蓄收入完成512.05（144.13）万元，汇兑收入完成17.14（3.68）万元，贷款收入完成64.28（28.68）万元；实现储蓄利差收入348.75（54.63）万元,占总收入的54.5（36.01）%,非利差收入实现184.76（97.04）万元,非利差收入占比达到34.64（63.99）%。

截止20*年底,储蓄余额达到36070（5800）万元，累计净增4967（1550）万元，完成市局下达年净增5000万元计划的99.35%；活期余额达到7010（1345）万元，净增886（573）万元，完成年计划2000万元的44.3%，活期比例达到19.44（23.18）%；累计发放绿卡19600（）张，完成年奋斗目标计划13300张的141%；账户类户数新增894户,完成年计划2000户的47%,；保险完成358.5（45.2）万元，完成年计划850万元的42.18%；小额质押贷款完成放贷1*3（234）笔41*.99（1317.70）万元，完成年计划2600万元的158.04%；国债销售12240.1（8000）万元。短信业务发展3957户，撤办1737，净增2220户，完成年计划的71.61%，小额信用贷款放贷放贷50笔337.6万元。

（一）、改革与管理工作配套推进，企业保持了正常运转。

*县支行按照市分行的统一安排部署，于4月完成县支行的组建和银行的挂牌工作，全县所有二级支行网点相关的牌、证、照办理完毕。5月第前完成所有支行的对外营业用的章的更换启用和银行网点的挂牌。

至9月，支行共计13人，全部到岗。为了强化责任，理顺上下通畅的指挥、协调、反馈体系，提高办事效率，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“t型排班法”、“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓，企业保持了正常运转。

（二）坚持做大业务规模，邮储余额稳步增长。

年初，我局下达了各网点储蓄发展目标计划，并根据业务发展需要，因地制宜地制定出台了储蓄业务考核办法，引导储蓄业务发展；在每季度适时开展了不同形式的劳动竞赛活动：如“大干一季度，实现首季开门红”、“奋战二季度，时间任务双过半”等劳动竞赛活动；针对今年资金市场低迷的局面，开展了在重要节假日开展回报老客户、存款送礼品等大客户揽收活动；加强了各网点的分类指导，县局营业厅、大坪、云镇、米粮等支局超额完成了计划任务；并通过通报树典型，开展电视广告、墙体广告、存款送礼品等储蓄宣传活动，促进了我局邮储余额的稳步增长。

（三）加快结构调整，大力发展中间业务。

今年以来，邮储新增资金收益率不断降低，加上人行老存款的逐步转出和国家储蓄存款利率的多次上调，我局金融业务收入完成面临巨大压力。因此，全局倡导大力发展活期、卡、基金、短信、代收付、保险等中间业务，弥补收入欠产。一是抓项目、揽收活期存款。安排储汇部及城区网点负责人对商店摸底，揽收店铺营业款；利用土特产上市之机，揽收农副产品销售款；抓住机遇，揽收售楼款及征地款。二是加快绿卡业务发展。年初，抓住外出务工人员和学生返乡时机，根据市局安排在全县开展了“致外出打工者的一封信”的业务宣传活动，当期实现发卡1232张。二季度以来，开展金融业务入户调查活动，将绿卡发放重点放在外出打工户、经商户和绿卡村、镇建设上，到重点乡镇发放业务宣传单10000余份，新建绿卡村15个，发卡3230户；三季度重点抓高考学生金榜提名卡发卡工作。年累计发卡19600张。在绿卡业务发展的带动下，异地交易手续费收入快速增长，全年实现异地交易手续费收入31.55万元。三是加大代收付业务的发展。在继续做好计划生育奖励扶助金和养老金的工作和石油款代收工作的基础上，不断提高服务质量，巩固市场份额。今年通过市场开发，烟草电子访销户逐步扩大，实现了县中、二中、联通公司、地税局、保险公司等单位工资奖金898户的。年累计代收付业务收入实现11.85万元。四是加大业务的发展力度。全年短信发展3957户，累计在网近万户；代办保险358.2万元，国债累计销售12240.1万元。

业务年累计实现收入131.31万元。

（四）做大做强资产类业务。

今年以来针对储蓄业务转型的形势,采取积极应对策略,要求在抓好余额规模发展的同时,重点抓好新业务和资产类业务的发展,以达到弥补收入欠产的目的,从而实现非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和贷款收入占金融总收入34.64%,.在贷款业务发展上,我局作为今年业务发展的重点项目,制定详细的业务发展考核办法,充分调动网点发展业务的积极性,在抓好正常业务发展的同时,重点通过抓项目带动贷款量的提高,重点做好扶贫贷款和失业贴息贷款工作,加大项目的督促落实,指导网点发展,取得很好的效果,到12月底,小额质押贷款发放达到41*.99万元,实现收入达到59.8万元,完成任务和实现收入在全市领先.其中发放扶贫和下岗贴息贷款达到1092.76万元,占放贷额24.5%以上,通过发放扶贫贷款和失业贴息贷款,有力的促进贷款业务的发展,提高邮政支持地方发展,服务三农的地位,得到政府的肯定,得到广大客户的好评,提高邮政贷款业务的知名度、和美誉度。

1、扶贫贴息年累计发放293笔293户、519.76万元；累计收回46笔、46户、110万元；年末结余247笔、247户、409.76万元。

2、下岗失业贴息年累计发放203笔、203户、573万元；累计收回50笔、50户、11.2万元；年末结余153笔、153户、461.8万元。

3、全县下辖25乡镇，204个行政村，64733户农户。评定信用村2个，信用户49户。

4、小额质押贷款业务*县支行小额质押贷款业务累计放贷1066笔、40*.93万元，完成年计划任务2600万元的1154.19%，贷款结余542户1679.52万元，当月实现放贷111笔428.57万元，累计放贷量和贷款结余量均排全市邮政金融系统第一位。

5、小额信用贷款业务.自9月3日正式启动小额信用贷款业务，截至12月共发放小额贷款50笔，金额337.6万元，结存47笔、329.6万元。其中：农户贷款9笔、20.5万元，商户贷款41笔、317.1万元。

6、支持“一村一品”发展情况。为了推进*县支行小额贷款业务支持“一村一品”工作的开展，20*年12月18日上午，*县支行在*县云盖寺镇云镇村召开农户贷款现场发放会。云盖寺镇党委书记邢光阳、云盖寺镇人大主席田峰、农技站站长胡海燕、云镇村村长胡应平等村干部以及*支行信贷部全体人员和当地村民参加了贷款现场发放会，会上成功发放了三笔农户联保贷款4.5万元。*县电视台也参加了现场会，对现场会进行了新闻报道。现场会后有对6户农户发放了20.5万元贷款。结子乡和回龙镇的信用村建设工作已作了前期调查准备工作，2009年可以进入实质性的放贷工作。

（五）实施降本增效，业务管理不断规范。

一是根据市场收益情况，及时调整业务发展的成本费用，严格审核业务费用支出。二是加强了对备付金的管理力度，控制备付金不超限。三是减少在途资金，提高资金使用效率。四是规范了网点、银行交协款工作流程，减少了人为的资金滞押，缩短了资金周转时间。

（六）积极推进分级负责制，努力提高管理服务水平。

一是对储汇部人员就每项业务、每个网点进行了包抓分工，做到每项业务、每个单位事事有人管，业务发展有人督促；二是加强对支局长的管理。定期不定期与支局长讨论业务发展，查看支局会议记录、基础资料及帐务情况，要求支局长带头，从劳动纪律、业务技能、服务质量、资产、低耗品、资金安全、利益分配等方面管理好支局；三是加强网点队伍建设，提高人员素质，增强凝聚力。通过多次召开网点业务发展点评会、业务技能培训会、技术比武活动与选先进树典型活动，不断提高人员思想素质和业务素质。四是落实形象工程建设，服务能力与水平明显提升。在城区网点新安装二台自动取款机，窗口硬件环境得到了改善；开展了各种形式的服务教育活动，推行了服务质量责任连带追究制，使广大职工为用户着想，靠服务创造商机的意识增强，促进了窗口服务质量不断改善。

（七）加强了资金安全管理工作。

一是不定期召集支局长召开资金安全会议，指出支局存在的安全问题，限期整改；二是定期召开资金安全联系会议，分析资金安全隐患，落实整改责任人。三是开展了多次专项整治活动。全年开展现场检查162次，非现场检查42次，突击检查20次；开展了代收付业务、基金、“金雁六个一”、“无折取款、无折转帐、假挂失”、特殊业务处理、三级权限落实等专项稽查活动。四是开展了岗位轮岗工作。通过每月人员思想变动情况，对长期未轮岗及可能出现资金安全隐患的人员进行了轮岗。五是充分发挥电子稽查功能。稽查人员对预警信息及时分析，对重大风险预警能及时到达现场检查，有效的提高了资金风险控制的及时性。六是不定期开展从业人员警示教育活动，听取检察机关专家“预防职务犯罪”知识讲座，提高从业人员的职业道德意识。七是为网点配备了存单鉴别仪及身份证鉴别仪，有效防范了假冒、诈骗案件的发生，确保了资金安全。

二、以人为本，抓思想归位，进一步夯实企业发展的基础。

人是生产力诸要素中最活跃的因素，企业发展的根本在于依靠全体职工。基于对这一点的认识，我支行在以人为本，尊重知识、尊重劳动的基础上，把调动人的积极性当作一项重要的工作来抓，全面调动职工的积极性、主动性，为发展奠定基础。

一是以人为本，抓思想归位，增强企业的凝聚力。20*年邮政改革的关键之年，*县支行于今年四月刚刚组建。为了把职工的思想与邮政金融发展相统一，针对职工中存在的迷茫情绪，开展了形式任务教育和解放思想观念的教育以及支行的行情教育，把支行的收支、经营等一系列情况摆在职工面前，亮家底，让大家算账，让大家进一步认识当前邮政储蓄银行所面临的困难和机遇，明确发展是硬道理，不发展就没有饭吃，激发了职工的责任感和紧迫感，教育职工树立“企业靠我发展，我靠企业生存”的主人翁意识，从而形成了上下一心，群策群力共谋发展的良好氛围。

二是努力提高职工的执行力。为了明确职工的职责，根据改革的需要，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓。每一周召开一次例会，对上一周工作进行回顾，对本周工作进行安排；实行经营分析制度，每月出一期经营分析，对本月的经营状况、存在的问题及下一步举措进行分析；在业务的发展上，实行职工任务10日通报制，从而增强了工作的针对性。

三是政策引导正向激励。*年，在经营考核办法、单项业务奖励办法等考核奖励办法的制定上度体现了以正向激励为主，以考核为辅助，反面鞭策的指导思想。职工发展业务的积极性得到进一步提高。

四是加强清产核资工作。20*年*支行刚刚组建，银行与邮政之间的资产关系不明确，为了明晰资产，建立了支行的资产财务账务，明确了负责人和保管使用人，原则上“谁使用谁保管谁负责”，确保了银行资产的完整。

三、加强学习，不断提高自身素质。

一是加强理论学习，努力提高思想素质和管理能力。我始终把学习作为一种政治任务，每天都要坚持看新闻、读报纸，及时掌握当地及市局的有关精神和工作动态，以提高自己的理论水平，提高从实际出发分析问题、解决问题的能力；还坚持学习邮政新业务知识，注重学以致用。二是根据实际工作需要，学习《中国邮政》、《金融研究》、《西安金融》等方面书籍，扩大知识面，开拓视野。三是加强金融业务知识学习，完成了省局与西安交大联合举办的金融管理研究生培训班学习任务，通过了金融从业人员从业资格考试，努力学习金融业务，提升自身的金融知识水平与管理水平。

四、廉洁自律方面。

作为一个青年干部，顺利成长是我首先考虑的问题。在廉洁自律方面，我非常坚决。一年来，我能自觉遵守各级党委有关领导干部廉洁自律的规定，时刻要求自己做到按手则自律、用制度自律，上级规定不做的我绝对不做，时刻对照检查自己的言行，做到自重、自省、自警、自励。在工作上能够严格要求自己，正确处理好企业利益与个人利益的关系；在涉及人事及职工经济利益等重大问题时，都坚持明主集中制，从不私下胡做主张；在考虑问题、处理事情当中，凡是要求职工做到的，自己首先做到，始终表里如一；在生活上严格要求自己保持勤俭节约的生活作风，反对铺张浪费。

五、工作中存在的问题和不足：

一年来，在领导的教育培养和全体干部职工的支持下，自己较好地履行了岗位职责，也取得了一些进步。但由于自己的水平有限，工作中还存在很多缺点和问题：

1、解决问题能力有待提高。在日常工作中，能坚持从实际出发，发现工作中存在的问题，但由于自己的实际能力及经验有限，对部分问题不能很好的解决。例如：能发现今年储蓄业务发展不平衡的原因，但不能很好解决。

2、工作方法还需进一步完善。坚持原则，秉公办事是我工作的宗旨。但由于工作经验不足，有时工作方法比较简单，致使个别职工不能理解，产生一种错觉。例如：在审核业务费时，坚持原则，不允许任何过帐行为发生，又没有耐心作好解释工作，致使个别职工不满。

3、对工作要求有些过高，对同志批评的多，表扬少，缺乏深入细致的思想教育工作，容易伤害同志们的感情。

篇(3)

今年一季度以来的统计数据显示，我国实体经济与金融数据的背离明显，“金融空转”问题被提出并日益受到关注。6月底，银行间市场的“钱荒”再次将该问题摆上台面：银行业传统的信贷业务的资金流向本应是从金融业到实体制造业，而在当前异化的金融创新中，变为从金融业到金融业的同业资金业务。7月5日，国务院类金融“国十条”，其着力点之一就是解决金融空转问题。

在对“金融空转”问题的讨论中，金融业首当其冲成为被批评的靶子。

有的观点批评银行业过度逐利，增大了杠杆比率和金融风险。比如，有些银行在流动性管理和风险管理方面失当。部分原因还来自于金融制度性因素，如利率市场化改革使得资金使用成本的提高成为可能，为部分金融创新提供了存在的空间；再如，缺乏弹性的汇率制度使得国际社会存在对人民币的单边升值预期，热钱假借出口贸易之名涌入中国，从而导致进口贸易虚增并成为金融空转的一大风险点。

我们并不能就此苛责金融机构。银行本来就是以利润最大化作为首要目标的营利机构，宏观金融安全不是也不会成为一个微观企业的重要目标；合法范围内盈利是任何微观企业应具备的重要素质，银行不应因此而受过度指责。并且，金融空转的根本原因可总结为以下两点：一是实体经济领域出现了矛盾和失衡；二是政府职能的失当和错位使得市场并没有在资金配置中发挥主导作用。

实体经济领域的矛盾集中体现在实体经济的疲弱态势，及制造业和房地产业的发展失衡。从总体来看，实体经济领域的微观企业缺乏核心竞争力，恶劣的环境也给企业的生存和发展带来重重挑战，如2008年全球金融危机之后，国内外需求受到严重影响；人民币的持续升值也降低了外部需求和出口产品的竞争力。在实体经济整体呈现疲态的情况下，金融业自然不愿将资金投入低效率和低盈利能力的企业。

在实体经济领域，和疲弱的制造业形成鲜明对比的是中国的房地产业。由于土地财政问题没有得到根本解决，中国的房价畸高，房地产业也畸形发展，具备较强的盈利能力。相对制造业而言，房地产业更容易吸引银行资金，这导致制造业获得贷款更加困难。大批资金投资和投机房地产，直接和间接影响了制造业的生存环境及获取资金的能力。

两种看似矛盾的局面并存：一方面，银行资金很难找到常规去处，企业很难获得资金；另一方面，房地产企业和部分难以获得资金的制造业企业，在资金链出现问题并影响企业的生存和发展时，对资金产生了非常迫切的需求，愿意承担较高的利率，从而对银行业变形的金融创新产生了需求。

金融空转的第二个深层原因是政府职能的失当和错位。政府仍存在对资金配置的行政性干预，即政府不仅通过财政、政策性银行配置资金，还对市场配置渠道（金融市场、非政策性银行和其他金融机构）进行干预，例如，地方融资平台占用了大量金融资源，4万亿元刺激计划的配置方式和配置效率存在诸多问题。

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【关键词】网络金融 现状 趋势

一、引言

近年来，随着互联网和移动通信技术的普及，不少互联网公司、电子商务公司、网络运营商等非传统金融机构不断跨界探索金融服务，形成一股不可忽视的金融创新力量。同时，传统银行业以及其他金融机构顺应时代的变化趋势，努力推动传统金融服务的电子化、网络化、移动化，打造立体化、多元化服务体系，以满足日益增长的金融需求。两者相得益彰，推动了我国网络金融的跨越

性发展。

二、网络金融的界定

所谓网络金融，又称电子金融（E-finance），是指基于金融电子化建设成果在国际因特网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际因特网（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，互联网金融就是以互联网技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，包括金融安全、金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是网络技术飞速发展到一定阶段的产物，是适应电子商务（E-commerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

三、我国网络金融的发展现状

大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来分析我国网络金融的发展现状，很难完整的对现状进行全面的描述，本文将从现如今各主要网络产品的角度分析，具体如下：

（一）网络支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后美国的第三方支付业务迅猛发展，形成了以Pay Pal为代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我国网络支付的典型模式是互联网支付按照主要经营领域以及是否存在物理介质来划分，大体可以将国内互联网支付分为以银联商务、支付宝、财付通、快钱等为代表的线上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等为代表的线上、线下结合支付模式。前者完全利用第三方机构的网络客户端进行操作，后者则由第三方机构提供一定的物理介质，如手机刷卡器等。与此同时，随着智能手机的迅速普及，互联网支付迅速拓展至移动支付领域，并积极布局线下银行卡收单、预付卡发行与受理等其他支付服务市场，互联网支付的深度和广度进一步扩大。

据统计2011年5月至2014年12月31日，央行发放了五批次共张第三方支付牌照。经过几年的发展，第三方支付行业格局己基本划定。来自wind咨询的数据显示，2012年以来，随着市场监管的规范和市场细分的深入，互联网支付规模增长逐步趋于稳定。统计数据显 示，2012中国第三方支付市场交额为36598亿元，同比增长76%；2013年达到53729亿元，同比增长46.8%。在此背景下，第三方支付己然成为中国多层次金融服务体系的重要组成部分。

根据易观智库2014年第3季度非金融支付机构综合支付交易份额占比统计，银联商务、支付宝和财付通分别以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）网络融资模式

（1）P2P借贷。P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步，P2P又被人们赋予了新概念----person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人和借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁。全球最早的P2P网络借贷平台是2005年3月在英国运营的Zopa网站。2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始拓展P2P网贷市场。

（2）众筹模式。5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹得本质就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事，由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给与了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台创意以及产品设计方案，然后有用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的是京东众筹。

2014被业界称为众筹元年”，国内众筹募资总额在1.88亿元，共有1423起众筹项目，参与人数超过10.9万人。从数据可以看出，众筹行业发展的市场潜力巨大，未来将会成为互联网金融发展的一个方向并且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。

四、我国网络金融的发展趋势分析

（一）普及境外电子商务服务

伴随着跨境电子商务的快速发展，普通消费者和外贸企业对于跨境支付的需求越来越旺盛，跨境支付业务有望成为行业竞争的新蓝海。目前，支付宝、财付通、快钱、易宝支付、易支付等机构已经涉足跨境支付领域。近期央行已批准两家外资机构进入中国第三方支付市场，虽然目前业务范围仅限于预付卡业务，但可以预计，随着中国金融市场的进一步开放，外资机构在中国开展互联网支付业务是必然趋势，跨境支付将得到极大发展。2012 年移动支付标准逐渐走向统一，移动支付通过不断创新，主动引导、迅速融入主流消费趋势，为超常规发展打下了雄厚的技术基础。易观智库预计，2015 年中国移动支付市场交易规模将达到7123亿元。

（二）多元化发展网络金融业务

网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但在短短十几年的发展过程中，网络金融不仅将传统金融业务迁移到网上进行，而且通过对不同渠道、产品和服务之间的组合匹配，产生了许多新的金融产品和服务形态。

（三）网络金融服务专业化

网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但在短短十几年的发展过程中，网络金融不仅将传统金融业务迁移到网上进行，而且通过对不同渠道、产品和服务之间的组合匹配，产生了许多新的金融产品和服务形态。

（四）完善网络金融监管环境

目前，中国网络融资还没有明确的监管机构和行业规则，P2P、众筹融资等平台良莠不齐，风险事件时有发生。2013 年以来，政府关于鼓励和引导民间融资规范发展的各项政策规定，为网络融资规范化、阳光化发展创造了良好的政策环境。政府对网络融资的规范，以及网络融资的巨大市场潜力必将吸引更多的主体参与其中。一方面，诸如腾讯、阿里巴巴等拥有庞大客户基础、具备风险控制能力网络运营商的机构而言，其在大幅降低信息不对称程度和交易成本方面的优势必将彻底颠覆行业现有发展态势。另一方面，对于商业银行而言，面对网络融资的冲击，必然会积极运用在资金来源、客户资源、风险管理、数据处理及运用、市场信誉等方面的优势，对现有发展模式、业务流程进行革新。

五、总结

综上所述，我国网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息的交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要各传统行业与新兴互联网公司互相交流，取长补短，寻求双赢的发展路线。促进金融行业进一步快去发展，跟随发展趋势，完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过度与转变。

参考文献：

[1]孔繁强.新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势[J].中国市场，2010，（22）.

[2]钱进.我国网络金融现状分析及发展趋势探讨[J].现代营销，2015，（3）.

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关键词：次级抵押债券；房地产；金融危机

2007年初，美国次级房贷市场出现问题并引起股票大跌，随后，危机逐渐向其它国家蔓延，尤其进入8月份，全球大部分股指大幅下挫并有演变为全球金融危机之势，各国央行紧急出手干预市场，先后注入巨额资金，及时补充市场流动性，暂时平息了金融市场的恐慌情绪，各地股市开始趋于稳定。从目前看，这场危机对我国影响不大，但深入分析这场危机所造成的影响并从中吸取教训十分必要。

一、美国次级债券危机的影响

为增强人们的投资信心、刺激美国经济，美联储在从2001年1月开始的短短2年半间，将利率从6.50％下调到1.00％。持续的低利率政策不但使美国经济复苏，还直接刺激了房地产市场，房地产投资开始迅速膨胀，炒房之风盛极一时。为争夺更多市场份额，众多抵押贷款机构放宽贷款条件，次级贷款市场空前火爆，经过一系列证券化运作，这些次级贷款又被投资银行打包成大量的次级债券出售给保险公司、对冲基金等投资者。在2001年至2004年房地产火热时期，这种贷款证券化过程能使购房者、贷款公司、投资银行和次级债券投资者都分享到房产增值的收益。但好景不长，2004年6月至2006年6月，美联储连续17次调高利率，美国房地产市场开始降温，房屋价格持续下跌。同时，高利率也导致贷款人的还款压力迅速增大，房贷市场的违约现象开始出现，2007年2月，次级贷款风险逐渐显现，美国最大的次级房贷提供商全国金融公司决定减少次级贷款投放量。3月，美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融宣布濒临破产，美股大跌。4月，新世纪金融申请破产保护。6月，美国第五大投资银行贝尔斯登公司公布旗下两只对冲基金出现巨额次级抵押贷款投资损失。7月，标准普尔公司下调大量抵押债券评级。贝尔斯登旗下两只对冲基金濒临瓦解。虽然种种迹象表明，美国次级债危机似乎还没有完全结束，它所产生的深层次影响很可能在未来一段时间才会显现，但从目前看，这场危机至少已造成以下几方面影响：

(一)沉重打击了美国房地产市场。次级债危机爆发后，首当其冲是美国的房地产市场。大量次级贷款难以收回，迫使放贷机构提高放贷标准和收缩房贷规模，居民的购房意愿和能力受到大幅削弱，房屋销售量和销售价格持续下跌，开发商资金回笼受阻，新楼盘开发速度减慢。9月份，美国商务部公布的数据显示，今年8月美国新房销售量比前一个月下降8.3％，经季节调整按年率计算为79.5万套，为2000年6月份以来的最低水平；8月份美国新房销售中间价也比前一个月下降8.3％，降至每套22，57万美元，为2005年1月份以来的最低点；今年8月份美国新房开工量比前一个月下降2.6％，经季节调整按年率计算为133.1万套，为1995年6月以来最低水平。可见，美国房地产市场正陷入近20年最严重的衰退之中，可能要经过几年才能恢复元气。

(二)重创美国金融业。2001年至2005年间，美国金融业借助发达的金融制度，为美国房地产市场的发展提供大量资金，成为这场房地产泡沫最大的幕后推手，泡沫破裂也就给那些昔日在次级债市场呼风唤雨的金融巨头造成重大损失。贝尔斯登是华尔街四大投资银行中受到危机的冲击最大的，其最新财报显示，2007年第三季度固定收益业务净收入骤然下降，降幅近90％，至1.18亿美元，创十多年来的最差季度盈利表现。美国第二大投资银行摩根士丹利2007年9月发表的最新业绩报告显示，由于受次级债危机影响而被迫销账近10亿美元，本财年第三财季该公司利润下降17％。10月份，美国最大券商美林证券财报称，第三季度在次级抵押贷款相关领域遭受约79亿美元的账面损失。这是美林6年来首次出现季度亏损，也是该公司1993年以来历史上的最大季度亏损。

(三)增加了美国经济增长的不确定性。房地产业和金融业是美国这一轮经济增长的两大引擎。虽然美国商务部2007年10月31日公布的初步数据显示，美国第三季度经济同比增速意外达到3.9％，为2006年第一季度以来最高水平。但如果次级债危机对这两大行业的伤害持续，将不可避免地影响到美国实体经济的增长。事实上，美联储已关注这一问题，并于2007年9月18日和10月31日先后两次下调联邦基金利率0.25个百分点至4.5％。与此同时，越来越多的人开始对美国经济前景感到担忧，包括索罗斯、罗杰斯、格林斯潘以及斯诺等美国投资界元老也纷纷在不同场合发表讲话，对美国经济当前和未来面临的巨大风险提出警告。

(四)引发了全球金融市场和商品市场的剧烈动荡。在金融全球化步伐不断加快的今天，一国发生的局部危机有可能蔓延到其它国家。在危机影响最严重的8月，全球股票市场全线大幅下挫，其中道琼斯30种工业股票平均价格指数收盘跌破13000点；东京股市日经指数一度回落至去年底水平；伦敦股市《金融时报》100种股票平均价格指数猛跌4.1％；巴黎股市cacao指数下跌3.3％……。在全球股市受到影响而大幅下挫的同时。全球商品期货也未逃过此劫，全球最大的金属交易所lme的铜、铝、铅、镍、锡、锌的跌幅均为近年来之最；美国农产品如大豆、玉米、棉花也几乎触及跌停；我国国内的铜、锌、豆油价格则出现跌停。多种迹象表明，美国次级债危机的影响短期内不可能结束，它对全球经济的影响还将持续一段时间。

二、从美国次级债券危机引起的思考

得益于我国严格的资本管制，加之国内资本市场相对封闭，美国次级贷款危机对我国的影响不大。但危机爆发前美国正处于流动性泛滥、低利率、大宗生产资料和房地产价格持续上涨的时期，这与我国当前的经济形势有些相似。这就不能不引起我们的关注和思考，从中吸取经验教训，进而改善我们的宏观调控。

(一)必须严格控制房地产市场的泡沫。归根到底，这场次级债危机的导火索是美国房地产市场泡沫的破灭。美国的房地产价格持续上扬，掩盖了美国次级抵押贷款业务及其证券化中的风险，一旦房价逆转以及流动性在市场冲击下出现突然性的紧缩，次级抵押贷款借款人偿还能力不足的问题被完全暴露出来，就引发了危机。受全球流动性过剩的影响，我国房地产市场从2001年开始升温，房地产投资快速增加，房价不断升高，部分地区的房地产价格更出现剧烈性暴涨。如，深圳住宅价格2007年上半年上涨52％。近两年

上涨幅达120％以上。不断攀升的房价引发一系列经济和社会问题，如，房地产投机炒作之风险盛行、加剧通货膨胀、大量的中低收入人群被排除于房地产市场之外，从而成为社会不安定的因素等。房地产市场过热问题已引起我国有关部门的高度关注，多项调控措施已相继出台，房地产市场过热问题正逐步得到控制。

(二)必须加强房地产贷款的风险管理。美国次级债危机的一个重要原因是房贷发放机构在开展住房贷款业务过程中任意降低评审标准，通过“不查收入、不查资产”、可随时调整还款比例等手段来引诱大量缺乏足够还款保障的购房者贷款。一旦这些还款人丧失还款能力，将给贷款机构造成重大损失。我国自1998年停止原有的住房分配制度后，短短的10年间，我的商业性房贷增长百倍，已从1998年的400多亿元，飙升到今年6月末的4.3万亿元，同比增长24.5％。其中，个人住房贷款余额2.6万亿元，同比增长23.9％，房地产开发贷款余额1.7万亿元，同比增长25.6％。而且，商业性房地产贷款占本币贷款已从2004年的13％上升到今年6月末的17％。虽然目前我国银行通过对收入证明、工资卡现金流、信用记录、年龄职业等指标的严格考核，对房贷操作风险和信用风险进行控制，但这些手段在房价持续上升的市场环境中，难以阻止风险的大规模爆发。更值得关注的是，我国房贷几乎全部集中在银行业，换句话说，就是房地产市场风险过度集中于银行体系，一旦房地产市场出现逆转、房贷出现问题，将对我国整个金融体系将产生重大冲击。

(三)要以审慎的态度促进我国资产证券化业。务的发展。次级债危机刚开始只是一场局部危机，但最终却影响到美国的银行、保险、证券和基金等多个领域，并引发全球金融市场的剧烈动荡。这场危机之所以能不断被传播和放大的重要原因在于以资产证券化为代表的金融创新工具被过度滥用。资产证券化作为上世纪70年代最重要的金融创新手段之一，其最大作用在于提高资产(尤其是信贷资产)的流动性及分散资产的风险。但当市场参与主体过度追求利润而滥用资产证券化工具时，资产证券化不但不能分散风险反而会沿资金链条，迅速将风险传播出去，最终演变为影响广泛的危机。目前，我国的资产证券化业务刚起步。它对于增强我国宏观金融的效率和稳定性、提高金融机构的创新能力和国际竞争力有重要意义。但在推动资产证券化过程中，我们应坚持审慎原则，不断完善相关基础性制度，在稳妥推进相关产品创新的同时，大力提高投资者对产品的评估能力和风险管理能力，为我国资产证券化业务发展营造良好、规范的市场环境。

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关键词：互联网金融；金融监管；金融发展

一、互联网金融的定义与形态

对于互联网金融，被大多数人广泛接受的准确定义还处在讨论过程中。但是，究其本质而言，学者们对其基本要素有了一个更加清晰的研究，由于互联网金融是互联网平台和基础金融相互作用而成的一个金融概念，所以，互联网平台和金融功能是其两个重要组成因素在定义互联网金融之前，对已经存在的互联网金融存在的业务及形态进行归类和分析是必要的，目前来看，互联网金融大体可以分成四类：1.第三方支付，主要指互联网支付和移动支付。2.网络投资，主要指网络上的基金等金融产品和P2P众筹平台融资。3.网络融资，主要有三个组成部分，第一就是小额贷款，和消费信用，二是P2P平台融资，三是众筹。4.网络货币。据此，我们大体可以总结出：从概念和内容来看，互联网金融有广义和狭义互联网金融的区别，严格意义上的互联网金融不包括金融业务的互联网支持，而广义的互联网金融则包括金融业务的互联网支持，我们主要研究严格意义上的互联网金融，大体来看，我们可以对互联网金融作出定义，互联网金融就是以互联网为主要依托，具有互联网精神，基于云端数据分析而又具有金融功能的新的资源分配形态。

二、互联网金融的发展

（一）互联网金融的发展在我国，将互联网金融的概念推向大众的正是阿里巴巴和余额宝。正在成长的互联网金融也会与其他新生事物一样的成长轨迹：人们可以感受到生活中逐渐成长的新事物，但是，在最开始并不能作出很清晰的认识，只有当这个事务发展到一定程度后，对社会和人们的生活产生了影响无法忽略的时候，才会被社会所关注，并得到更为准确的认识和分析。互联网金融在余额宝被广泛接受之前，已经出现在我们的日常生活之中，并且，已经有强大的力量。金融资产的交易，网上理财的出现，网上银行和手机银行转账就是互联网金融出现在我们生活中的有力证据。新世纪以来，随着电子产品快速升级换代，金融互联网业务逐渐普及，与此同时，第三方支付业务P2P和众筹业务等新出现的金融业务的互联网支持体系也有着迅猛的发展趋势，不过在较长时间内，社会公众并未赋予互联网金融的足够的重视，直到余额宝业务的出现，使互联网金融这一概念开始深入人心。究其原因，可以总结为：第一，互联网金融经过长时间发展，积蓄了足够的潜力，有了余额宝这样的突破口，便很容易得到突飞猛进的发展，得到足够的重视，第二，阿里巴巴在互联网金融领域的发展，使公众增强了对互联网金融的关注，其中，支付宝的成功更加剧了公众对互联网金融的追捧。第三，余额宝对银行的存贷款业务也形成了挑战和威胁，余额宝初期的年年化收益率之高，吸引了大量消费者，势必会夺取一部分银行的存贷款流量，对银行业的业务也是很大的挑战。第四，余额宝的出现促进了互金领域的发明创造。余额宝的成功吸引了很多相关公司推出类似的产品，模仿的力量也推动了金融产品的创新。（二）不同市场主体对互联网金融的态度1.我国政府对互联网金融的态度我国政府支持互联网金融发展。2013年四月，国务院提出、央行牵头组织了包含“互联网金融发展与监管”在内的多个课题，对互联网金融的发展有着巨大的指导性作用。在人民银行2013年二季度的相关报告中也有有利于互联网金融的内容出现，提出互联网金融是资金效率很高的金融范畴，这个报告也是互联网金融首次进入金融官方考虑。2013年12互联网金融专业委员会的成立标志着互金领域有了正式的自律手段。2.金融企业对互联网金融的态度互联网金融也是金融相关企业进一步发展的目标。银行想拥有自己的P2P平台，如交通银行想出了转型互联网金融的三步走，向网络信贷中介平台的方向转变，同时声明之后便不会再进一步增加实体网点。保险业也在注重业务的网络化。众安在线财产保险公司的成立标志着互联网保险业的发展萌芽。同时，传统保险公司和证券公司也在逐渐将互联网应用于基础业务之中。3.其他互联网金融相关企业的态度IT企业也在利用自身优势参与到互金领域的发展之中。大型网络公司，如阿里巴巴，利用自身的网络业务基础，如阿里金融和阿里小贷、京东白条等产品的的产生。百度百发、腾讯的微信支付相关产品，新浪和国美也在探索互联网金融产品与自身产业链的结合。三大移动运营商，也都相应地得到了人民银行授予的第三方支付许可。将来公众使用手机便可以用于完成缴费，不必再像之前用相对繁琐的方式例如刷银行卡来进行支付，因此，学术界也是高度关注，并一次进行了相关的研究调查。

三、互联网金融的影响与风险

（一）影响虽然我国国内的互联网金融起步不久，但是，从目前的发展角度和长远来看，互联网金融成为今后金融业的主力军将大有可能。因此，直接对公众产生的变化便是可以使金融更加的高效快捷，贴近大众。首先，互联网金融会减小金融交易的延迟。IT技术的整体进步和智能手机的更新换代为互联网金融提供了更快捷、更有保障的发展潜力，这是互联网金融为经济社会发展带来的最明显的推动，而且这一推动力的作用还没有完全发挥。其次，互联网金融能提高资源配置的效率。大数据、云计算等先进的互联网金融手段不仅能帮助企业更好的获取市场需求的变化，改善资金的供需关系，而且能够促进信息的公平、对称，提高经济市场的有效性，更好的匹配市场的投资手段与融资缺口。再次，互联网金融将会使投融资活动更加贴近大众的生活。传统金融行业的局限性对发放贷款、吸收存款的市场主体的资金规模和相关资质有很高的要求，但是互联网金融的低成本化趋势会扩宽这几类业务参与者的范围，使更多的机构甚至个人参与到投融资活动中去，尤其是众筹的出现，风投的参与门槛也变得更低。1.加速传统金融融入互联网互联网金融对于市场的介入，给传统的金融市场带了了巨大的冲击，尤为突出的是余额宝，便给传统金融机构类似银行等带来了冲击，在这一条件下，传统金融机构只能“以其人之道还治其人之身”，同样通过互联网金融的手段予以还击，希望阻止一部分的客户外流，于是，我们逐渐见到了诸如“智能金账户”和“快益通”等产品。2.促进金融行业的市场化首先，推进利率的市场化。如余额宝的金融产品，势必会侵占银行的利润。为了应对存款量减少的情况，传统银行业需要提高存款利率以挽救利润的流失，这样的举措终将使央行放宽对利率的管制。再者，减弱金融管理体系的地域划分机制。互联网金融产品基本不受地域的限制，市场主体可以在任何地方享受互联网金融服务，所以，金融市场的线上、线下联系势必会进一步增强。第三，加快银行的混业体制推进。互联网金融使得许多银行不再可以通过基本的存贷款立足金融行业，而更是提供了一个新的平台战略，使传统金融体系可以跨部门，跨领域的和其他的项目进行合作，无缝衔接，而现阶段的分业体制想要实现这种效果比较困难。第四，提高我国金融市场的有效性。互联网金融的介入，一定程度上削弱了国有银行在我国金融市场的垄断地位，同时，因为先进互联网的企业主体为民营企业，所以，这些企业加入金融行业将会促进我国金融业的民营化，加快体制改革。（二）风险与面临的问题不可否认，互联网金融有明显的优势，但是它也会带来一定的风险。其中，首要的风险就是互联网金融行业的监管体系的不完善。第一，国内缺乏对互金行业的外部监管和相关法律约束。我国目前还没有专门的对互联网金融行业设立专门的监管体系和相应的法律法规，而且互联网金融行业的自律也很不完善。二是就我国国情而言的信用信息问题。目前国内的信用体系阻碍了互联网金融的进一步发展。因为信用信息交流起来存在不可忽视的矛盾，无法进行有效的追查或惩罚措施，借款人违约成本低，对互联网金融的成长存在隐患。此外，在此这方面缺乏交流还可能会使公司在自主提取客户信用信息和财务信息的过程中时间长，效率低，最终有可能出现如：恶意骗取贷款，甚至下一个“庞氏骗局”。

四、政策建议

虽然互联网金融在如今飞速发展，夺人眼球，可是也同样面临着极大的风险，而针对可能发生的例如引发区域性或系统性风险，应该加强对互金行业的监控和把关，适时出台相关法律，加以管理。（一）加强对互联网金融的监控，防止风险扩散。首先，密切关注互联网金融业务进程，关注并预测可能发生的意外，并对相关问题予以相关单位以警醒：一是工商、税务等部门，应该加强对相关企业的监督力度，充分有效的获取一手信息，及时发现其中的隐患并予以提醒；二是行业监管部门，可以对新型金融领域开展相关调查，并尝试建立风险预备案，避免措手不及；三是公安机关要加大对以通过互联网金融的形式骗取群众财物，危害社会公共安全，影响社会等不良行为的打击力度，（二）理论指导，推动企业多自律，多自查，多自省。建议各地方各级金融主管相关部门与相关企业的沟通和联系，普及国家政策，引导政策实施，并推动企业为树立良好的企业形象做出努力，并给予某些违规单位，某些违规个人进行公示。（三）分流疏导，完善线下金融机构的基本业务。互金机构的迅猛发展更应该激起传统金融公司的发展欲望，传统金融机构应积极寻求发展与改革。网络渠道不应该只成为传统金融机构的推销、推广平台，更应该注重基础金融业务与互联网进行更加深入、更加有效的结合。（四）重视正确、理性的金融知识的传播与大众化进程，提高金融机构的责任意识。这一举措不仅需要监管部门的参与，也需要社会公众积极参与其中，更高效的接受理性、正确的金融知识与金融理念，强化社会公众的自我保护意识与对金融产品的理解与选择能力。（五）完善相关的法律法规体系。金融监管应该要跟得上金融发展、业务创新的脚步，监管部门应该保持自己的敏感与灵活性，及时发现、了解市场上出现的互联网金融动态，并予以及时、恰当的监管，积极完善相应的法律法规与监管方法、监管体系，只有这样，才能对创新能力极强的金融行业进行高效的监管，维持整个社会的和谐发展。

参考文献：

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[2]周宇.互联网金融———一场划时代的金融变革[J].经济改革，2013，（09）：67-71

[3]李博.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，(10)：19-21.

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摘 要 进入21世纪以来，全球经济一体化格局日益显现，国际业务市场快速增长，长久以来中外银行短兵相接的前沿阵地，就是商业银行国际业务。在国际金融市场不断动荡的今天，城市商业银行要保证自身的发展，就必须依靠市场创新。本文尝试对城商行国际业务发展面临的问题及应对策略进行分析。

关键词 城市商业银行 国际业务 发展对策

在我国金融业中，城市商业银行还处于发展初期，长久以来都处于我国国有商业银行和股份制银行的夹缝中生存。进入新时期以来，我国的城商行开始快速发展，国内已有数家城商行上市，但在广大的二线城市发展中仍然面临很多问题。在这样的背景下，城商行的发展，不应仅限于本土金融业务进行发展，应该将城商行国际业务作为发展重心。

一、城市商业银行国际业务发展面临的问题

（一）长期处于业务起步阶段

金融新时期以来，国内外金融市场快速发展，但是国内城商行发展速度，无论是本土业务，还是国际业务，都仍然处于初级阶段。城商行与国有独资商业银行、全国股份制商业银行相比，由于区域的各种限制，城商行的压力是巨大的。金融市场风起云涌，必须将城商行进行科学定位，在发展中制订长远计划。

（二）国际业务扩展

目前，国内一线城市的城商行大多发展迅速，二、三线城市的城商行就国际业务扩展面临很大问题。国际业务的操作，无非是“请进来，走出去”的系列过程。由于二、三线城市城商行并没有一线城市的城商行的地理优势有途径，在国际业务开展中面临很大困难。由于城商行自身对国际业务要求各部相同，主要依托于所在地区的金融政策扶持。在理论上可以根据国际业务发展规律进行业务开展，一般可以分三步走，一步是了解实时国际行业数据信息；二是借鉴学习成功经验；三是国际业务起步定位放在新兴经济体，待时机成熟就正式转战发达经济体。

（三）组织结构

国内的城商行组织结构同国企组织结构比较相似，最常见的问题就是产权缺失、路径依赖、内部人控制问题严重。必须将城商行的组织结构问题作为发展中重点问题，进行改革。在外部与内部条件成熟后，必须要对城商行目前的组织结构进行有效的改革完善，以实现城商行产权格局多元化。这种格局可以对组织结构优化重组，同时还可以提升城商行自身在业界的竞争力。城商行要发展，就必须将产权明确，权责有效分明，实现科学发展体系。

二、城市商业银行国际业务发展应对策略

（一）强化城市商业银行国际业务发展意识

自美国次贷危机之后，我国一跃成为金砖四国，国外贸易日趋频繁，为银行的国际业务发展提供了有力的条件。近年来，我国已将银行的外汇经营限制开放，银行业的国际业务竞争早己开始，面对这一形式，城商行必须强化国际业务发展意识，以准确的意识推动城商行发展。

（二）确定城市商业银行国际业务发展方向

作为我国银行界小字辈的城商行，可以说是国际业务的后来者。各地区城商行应该结合本区域特点，发展有特色的国际业务。应高效覆盖城商行所在区域，发挥区域客户优势，在保有本地区固有客户的基础上，进行客户开发拓展。城商行要将本币业务作为资源优势，以本币业务带动国际业务，促进业务规模化；相反国际业务快速发展，也可推动本币业务。

（三）制订城市商业银行国际业务发展营销策略

当前，银行业竞争激烈，各家银行之间所推出的产品，同质化现象非常严重。城商行在发展过程中，应围绕产品、市场、客户制订相应策略应对同行挑战。应推出合适客户、市场需要的有竞争力的产品。一项产品的推出，必须应对客户人群、市场情况进行调查分析。根据不同的政府扶持政策，对现有产品进行优化调整。必须要将本地区国际业务营销策略预测化、适时化、准确化。更要针对不同的客户人群，制订专属产品，将客户定位覆盖到城市的各行各业，营销辐射到周边城市。

三、城市商业银行国际业务发展体系

城商行在发展国际业务的过程中，应建立一个完整国际业务发展体系。这个体系包括国际业务员工培训制度、考核激励制度、国际业务信息系统。

（一）员工培训制度

由于国际业务算面对客户人群，同本土客户人群还是有大区别。城商行应建立理论与实务双培训制度，加强城商行国际业务工作人员的专业素养。理论培训要将营销和业务作为重点培训内容，可以采取研讨会形式进行培训。可以从外汇管理法则、审单审证、国际管理等方面入手进行培训。实务培训应以模拟真实业务场景入手，进行实务培训。双培训制度都要加入考核制度，优化筛选培训人员。

（二）考核激励制度

发展国际业务时，应将其列入城商行自身的绩效考核制度内。实行按月考核、按季度考核、按年考核制度，将奖励和考核有机连续起来。通过考核激励制度，有效的调动员工的工作热情，发展国际业务。

（三）国际业务信息系统

建立维护国际业务信息系统，是每个城商行国际业务工作中的重点。由于网络信息技术快速发展，网络可能导致各种系统问题。而国际业务必须实现高效的信息传递，网络安全问题尤为重要。银行业务不同于一般企业，无论是前台业务处理，还是后台业务核算系统都必须要准确。针对城商行的国际业务信息系统必须要进行定期更新、维护、修正，满足国际业务的需要。

四、总结

综上所述，目前国内的城市商业银行国际业务发展，受到国内外经济气候和同行业竞争影响比较大。城市商业银行要在立足自身实际的基础上，根据国际业务发展的形式，不断调整完善自身策略，满足城市商业银行国际业务发展需要，在行业的竞争激烈中脱颖而出。

参考文献：

[1]刘萍,周星.商业银行国际业务集中处理的利弊及对策分析.华东经济管理.2011.8.