反洗钱培训总结精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇反洗钱培训总结范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

一、强化内控制度，建立反洗钱奖惩激励机制。

按照反洗钱方面有关法律、法规，联系实际建立反洗钱考核、奖惩激励约束机制，将反洗钱工作同绩效挂钩，将反洗钱处罚同管理层、直接责任人薪金收入挂钩，调动反洗钱工作的积极性，充分发挥员工自身的潜能。

二、完善组织架构，整合反洗钱管理部门/！/。

为进一步理顺反洗钱组织架构，逐步形成自上而下的统一管理体系，20__年__县农联社拟按照省联社有关文件要求，重新整合反洗钱管理部门，将目前设在监察稽核部的反洗钱办公室归口合规部或财务会计部负责，并报有关部门备案。一是分管合规工作的联社领导必须同时分管反洗钱工作;拟设立反洗钱报告员专岗，同时配备懂政策、懂法规、懂业务、懂管理的人员负责辖内的反洗钱管理工作，提高反洗钱队伍的专业水平。

三、加强反洗钱法规、政策和技能培训工作。

联社将反洗钱业务培训作为法律法规学习的一项重要内容，并纳入全员业务培训计划中，由反洗钱工作领导小组统一部署、分级落实，并继续针对不同岗位、不同业务，组织开展多层次、多渠道、多种形式的反洗钱业务培训，形成全辖联动的反洗钱培训、宣传良好局面。计划在20__年5月份联社将召开全辖农信社反洗钱工作会议暨业务培训。会议内容主要是总结、研究、交流反洗钱工作情况、学习当前国内反洗钱形势和任务及反洗钱工作的操作技术和方法，并从理论上讲解反洗钱工作的必要性，明确洗钱风险的控制和预防是农信社风险管理的重要内容。保证参加培训人员深刻领会反洗钱的重要性，并将培训内容、操作技术和方法传授给其他职工，共同提高、掌握反洗钱基础知识和基本技能，提高识别可疑交易的能力，履行好这一项重要职责。

四、切实做好反洗钱的宣传工作。

每年11月是人民银行规定的反洗钱宣传月，届时我社将统一悬挂反洗钱横幅和张贴宣传标语，每个基层社做到设点发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，柜台一线人员也要做好发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，使大家认识到反洗钱对社会的危害性，自觉遵守和配合金融机构的反洗钱工作。

五、开展定期或不定期、现场或非现场的稽核检查。

篇(2)

一、精心构建完善领导组织体系

我市*为了做好反洗钱工作，成立了以*行长*为组长，*各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全辖区*的反洗钱工作，还指定专人负责此项工作，确定职能部门具体负责反洗钱工作，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。根据上级分行和人行的工作要求，结全我行的实际情况，我行制定了反洗钱内控制度，为更好地完成反洗钱工作提供了依据。

二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识

为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。首先我们注重中层干部、支局长、所长的反洗钱知识学习，提高管理人员的觉悟，为在开展反洗钱工作中起到带头作用做好准备。二是强化临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作。三是认真选配工作人员。*要求，各网点将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的人员安排到反洗钱工作岗位上来，担任反洗钱报告工作。四是通过与其他银行及公安部门的合作，强化反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。本年度共举行反洗钱培训6次，参加人次163人。主要学习了《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》及《广东省*反洗钱工作规定》等。

三、注重宣传，提高广大群众对反洗钱工作的理解

为了让广大群众配合*开展反洗工作，市行在每一季度都开展了不同形式的宣传活动，如悬挂宣传横幅、派发宣传单张、现场解答群众疑问等。在11月“广东省反洗钱宣传月”，我行还制定了宣传月活动方案，成立了活动领导小组。通过精心的准备和安排，宣传工作取得了较好的成效。

四、严格执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度

在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或连同代办人）的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，都进行客户身份识别，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件。

在为客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

在代售基金、保险业务时都能严格执行客户身份识别制度。

当客户的身份信息变更时，严格重新识别客户。我行严格按照规定的要求，对客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次易记账当年计起至少保存5年。对于交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年。

五、严格执行大额和可疑支付交易的报告制度

在提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。各网点坚持每天都对每笔超过5万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求需提前一天预约提现金额。

严格监管和控制公款私存现象。我*成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我*结算帐户都能合规性地进行大额现金收支和大额转账收付。

对大额和可疑支付交易的报送工作，指定专人负责。对于发现的可疑支付交易都及时上报上级分行，每月以简报形式对当月开展反洗钱工作进行总结汇报。今年以来，我*辖区内共上报可疑支付61笔，累计金额8090.12万。

六、开展内部审查，提高反洗钱技能。

本年稽查部门对全市辖下各网点都进行了内部审计。11月6-9日*分行组织联合工作组对我行辖下网点进行突击检查。发现的主要问题是有些营业员对反洗钱工作的重要性认识不够，对反洗钱知识未能深入学习，致使出现可疑支付交易未能及时上报的现象。

七、下一年工作计划

（一）、继续加强领导，统一认识反洗钱工作的重要性和必要性。在行领导的正确领导下，全体职工统一思想，严格按照规定执行反洗钱的各项规定。

（二）、继续完善反洗钱内控机制，建立相应健全的机构和制度。在现有的基础上继续完善各项内控制度，逐步建立一个完整的架构，为更好地完成反洗钱工作奠定坚实的基础。

篇(3)

总行：

xxxxx支行严格xxxxx信用联社《关于在全省农信社开展反洗钱宣传月活动的通知》相关要求，认真开展反洗钱宣传，现将活动开展情况总结如下：

一、成立组织

xxxxx支行成立了以行长为组长，支行员工为组员反洗钱宣传领导小组，具体负责反洗钱的宣传工作。

二、活动内容：

xxxxx支行在电子显示屏上打出宣传标语，公示活动信息，营造宣传气氛；在营业网点显著位置摆放宣传手册和折页，开办反洗钱宣传专栏，设立咨询台等，做好客户咨询和讲解工作；利用多媒体播放非法集资宣传教育片，增强宣传活动的警示性。我行积极采取灵活多样的形式，多层次、多角度对非法集资的基本特征、表现形式、法律责任、危害后果、防范措施等方面进行广泛宣传，尤其是要加强对承诺高额回报、编造虚假项目、以虚假宣传进行造势、利用亲情诱骗等常见非法集资手段的宣传，引导社会公众自觉远离非法集资，主动防范非法集资洗钱风险，提高防范非法集资意识和识别非法集资能力，营造“反洗钱人人参与”的社会氛围。此次活动共计发放宣传资料287份，取得了较好的效果。

三．活动成效

篇(4)

[关键词]商业银行；反洗钱；问题；对策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536093

1引言

洗钱属于一个现阶段全球性的问题，其对世界经济的有效运转有着越来越重要的影响，对全球范围内各个国家的经济、金融秩序以及社会稳定构成隐患。纵观现阶段我国反洗钱的组织结构，商业银行依然需要肩负起反洗钱工作主体的重任。由此可见，研究商业银行反洗钱工作中的问题与对策有着十分重要的现实意义。

2洗钱的方式与危害

结合国际刑警组织所罗列的洗钱方式，分别有：①现金走私；②将现金转化为可流通证券；③设立使用空壳企业机构、前台企业机构；④使用经纪人交易所、现金交易所等。洗钱行为对各个国家的经济、政治、金融等秩序及社会和谐存在着极大的负面影响。洗钱的危害，主要包括：①危害国际经济可持续发展；②滋生、助长社会腐败现象；③增大金融部门风险损失。

3商业银行反洗钱工作的问题

31反洗钱系统建设落后

现阶段，越来越先进的现代化技术被引入到金融行业，为国际资本巨额流通创造了有利条件，一定程度上也助长了洗钱活动。网上交易、电子商务及电子货币等相关金融产物的生成，洗钱活动能够直接在线展开电子货币交易，并且不会留下任何交易痕迹。即便网上银行业务在我国发展十分迅速，然而仍旧面临着一系列问题需要解决，例如网上交易数据传输的安全性、网上交易双方身份的真实性以及查处洗钱活动信息等。洗钱犯罪技术手段层出不穷，而我国商业银行却还未有一套行之有效的反洗钱技术监测手段，资信咨询系统不规范，对可疑、大规模交易监测鲜有相关技术辅助，无法对客户展开全面、充分的了解。

32反洗钱内部控制体系不完善

现阶段，我国商业银行还未有一套完善的反洗钱内部控制体系，商业各职能部门分工缺乏科学合理性，责任模糊，相互间的关系未得到有效理顺，且各职能部门的职责、权利以及义务没有得到有效细分，使得商业银行各个业务部门的自身优势无法得到充分发挥，进一步对商业银行开展反洗钱工作造成不利影响。

33反洗钱专业人才缺失

现阶段，对我国商业银行而言，开展反洗钱工作仍旧处于初级发展阶段，反洗钱工作经验欠缺，全面综合反洗钱专业培训教育无法跟上。并且，反洗钱工作有着十分高的技术含量，对工作人员金融、会计等一系列专业知识提出了严格的要求，在当前我国开展反洗钱斗争短暂的时间范围中，这方面的反洗钱专业人才是十分缺失的，如此便极大地限制了现阶段商业银行反洗钱工作的顺利进行。

34反洗钱技术水平欠缺

反洗钱工作对所采取的技术方法提供了严苛的要求，然而现阶段我国受一系列因素影响，反洗钱技术水平欠缺。尤其是支付检测信息系统缺失，很大程度上提升了商业银行对可疑、大规模资金的检测难度，反洗钱技术水平欠缺具体表现在以下几个方面：

①未构建起与支付清算系统相匹配的支付交易监测系统；②电子计算机未有专门的反洗钱信息采集功能；③可疑、大规模资金的报告仍旧通过人工软盘、报送完成等。

4商业银行反洗钱工作对策

41搭建高效反洗钱组织结构

我国商业银行应当从实际风险特点出发，构建职责明确、分工科学的反洗钱组织结构机制。可通过借鉴、引入国外商业银行成功经验，采取分层管理模式：①商业银行业务管理部门对相关业务条线反洗钱操作细则进行制定，由营业部门展开切实操作执行，同时安排特定工作人员对这一部门反洗钱合规工作进行牵头负责，与业务部门一并把好反洗钱首道关卡，肩负起获悉风险来源的重要职责；②商业银行风险管控部门对反洗钱合规风险情况进行监管，并负责指导业务部门相关教育、咨询工作；③审计部门实时开展风险审计、检测，就银行全面反洗钱工作展开独立的内部调节。

42建设专业反洗钱队伍

商业银行为了要全面落实风险为本的反洗钱工作手段，达到对资源进行科学合理分配的目的，就应当不断提升自身洗钱风险识别能力，这要求商业银行要建设一支专业的反洗钱队伍。商业银行在不具备全面专业知识及经验前提下落实风险为本的反洗钱工作手段，极易导致风险评估内容出现差错。鉴于此，商业银行要强化对反洗钱专业人员培训重视力度，经高水平、高规格的专业反洗钱技术教育培训，全面提升反洗钱专业人员素质、水平。构建起一支

有着丰富相关业务经验，还有着全面反洗钱专业知识较高洗钱风险识别能力的专业反洗钱队伍。

43优化洗钱风险控制目标与流程

在市场经济背景下，商业银行面临一系列经营风险在所难免，洗钱风险便是其中之一。于商业银行全面风险管理结构中引入与反洗钱风险控制目标，商业银行还应当在工作实践流程中对一系列洗钱风险控制目标进行落实，促进一系列包括签约、交易等流程与风险控制对策的有机融合可疑、大规模资金。基于风险为本的反洗钱工作理念，并非指的是要求商业银行重新建设特有的反洗钱工作流程，而指的是要求商业银行把反洗钱工作管理需求有机融合于现存银行业务流程中。

44建立完善的反洗钱评价体系

商业银行应当对业务部门开展反洗钱相关工作的考核，通过专门反洗钱机构评价银行各个业务部门的反洗钱工作开展效率状况。如此，一方面，促进构建起银行内容的规范的约束体系，另一方面，促进改善银行现阶段仅关注利润获取的经营现状，帮助银行明确认识相关客户存在的风险，并对此种风险展开有效的检测、识别以及调节，在合规经营、认清客户的基础上，扩宽业务范围，提升利润空间。另外，为了强化业务部门员工反洗钱工作主观能动性，商业银行还应当构建起反洗钱工作激励制度，把反洗钱工作划至员工绩效考核内容中，转变现阶段银行对其只惩不奖的现状。

5结论

总而言之，商业银行反洗钱属于一项十分复杂的系统工程，为了开展好商业银行反洗钱工作，商业银行相关人员务必要全面明确洗钱的方式与危害，系统分析商业银行反洗钱工作的问题，不断钻研、总结经验，“搭建高效反洗钱组织结构”“建设专业反洗钱队伍”“优化洗钱风险控制目标与流程”“建立完善的反洗钱评价体系”等，积极促进我国商业银行反洗钱工作的有序顺利开展。

参考文献：

[1]陈薇我国商业银行反洗钱工作研究[J].经济与管理科学辑，2011，27（S1）：162-163

[2]Eva LomniekaPlaeing bankers in the front line：theseeondary liability of bankers for their eustomersregulatory eontravent[J].Journal of Finaneial Crime，2005，12（3）：200-208

[3]杨胜刚，何靖，曾翼反洗钱中监管机构和商业银行的博弈与委托问题研究[J].金融研究，2007（1）：71-83

[4]Bonnie BuehananMoney laundering-a global obstaeleResearch in International Business and Finance，2004（18）：115-127

篇(5)

一、以风险评估为核心，积极实施分类监管

怀化市中支以积极参与长沙中支《反洗钱监管信息管理和风险评估预警系统》研究与开发和试点工作为契机，以长沙中支开发《反洗钱监管信息管理和风险评估预警系统》、总行《反洗钱监管交互系统》为平台，对每一家金融机构建立了监管档案，及时掌握金融机构反洗钱工作开展情况，实效性的对金融机构的洗钱风险进行风险评估，积极实施分类监管。

根据风险评估，将金融机构的风险分为“正常”、“关注”、“高度关注”、“预警”四个不同的等级，对不同等级的金融机构实施分类监管。对正常类机构，以非现场监管为主；对关注类机构，进行风险提示、责令限期整改、适时开展现场检查；对高度关注类机构发出预警通知、高管人员诫免谈话、增加现场检查频率；对预警类机构开展持续的现场检查，同时启动相应的行政处罚程序。

近年来，怀化市中支根据风险评估结果，对“关注”类金融机构发出风险提示函12份，指出风险点16个；对“高度关注”类金融机构——×××保险有限公司怀化中心支公司、×××证券有限责任公司怀化红星路证券营业部等2家机构高管进行了诫免谈话；对“预警”类的金融机构——×××财产保险股份有限公司怀化市分公司开展了现场检查并启动了行政处罚。

二、依托“网络集群”，开展窗口指导

怀化市中支充分利用网络资源，建立金融机构“反洗钱监管互动网络群”，在线进行反洗钱工作的交流和信息共享，对金融机构反洗钱实行面对面、点对点的实时动态监管和窗口指导。

（一）利用“网络集群”高起点把关。把新增金融机构作为反洗钱监管的重点，每新增一家金融机构，反洗钱监管人员及时将信息录入到“反洗钱监管互动网络群”，接受广大金融机构的舆论监督。同时制定新增金融机构反洗钱监测系统准入监管操作流程，对新增金融机构加入反洗钱监管系统严格审核把关，确保新增金融机构的反洗钱工作高起点、高标准。

（二）利用“网络集群”在线培训。通过“反洗钱监管互动网络群”，组织新增机构的高管及金融机构反洗钱岗位人员集中学习反洗钱法律法规，对其学习情况通过“反洗钱监管互动网络群”进行测试，以提高对反洗钱的认识，提升反洗钱工作的整体水平。2010年通过网络开展培训3次，参训人员达42人次。

（三）利用“网络集群”开展“窗口指导”。各金融机构在平时业务操作中所遇到的关于反洗钱的有关问题，发送到“反洗钱监管互动网络群”，由中支反洗钱人员通过“反洗钱互动网络群”在线及时进行解答，并将答疑问题总结整合为“反洗钱问题集锦”，定期在网络互动群中进行共享，从而打造成指导学习、工作和进行窗口监管的平台。

通过“反洗钱监管互动网络群”窗口，改变了反洗钱工作被动的局面，同时赢得了金融机构的充分支持和肯定。

三、以树立正反典型为手段，积极实施差别监管工作策略

（一）树立反面典型，起到警示作用。怀化市中支在对评定风险等级为“预警”级的×××财产保险股份有限公司怀化市分公司的现场检查中，发现该公司在履行义务方面没有勤勉尽责，存在较多的问题，根据《反洗钱法》的规定，对该公司处以了20万元的行政罚款并对其直接负责的总经理处以1万元的行政罚款。

为了充分体现风险为本，提高反洗钱工作的有效性，怀化市中支以行发文的形式下发了《×××财产保险股份有限公司怀化市分公司违反反洗钱法规情况的通报》，向辖内各金融机构进行了通报，通报引起了很大的反响，产生了很大的威慑力，起到了警示作用，极大地促进了反洗钱工作的开展。

（二）树立勤勉尽责的典型，实行正面引导，调动金融机构反洗钱工作的积极性。怀化市中支对认真履行反洗钱职责，基础工作较为扎实，风险等级为“正常”级的中国人寿保险股份有限公司怀化分公司、平安人寿保险股份有限公司怀化中心支公司、中国建设银行怀化分行进行现场检查，发现其在经营金融业务中，能认真贯彻执行反洗钱法律法规，在客户身份识别、人民币可疑交易报告等方面勤勉尽责，较好的履行了反洗钱义务。怀化市中支以行发文的形式下发了《关于表彰中国人寿保险股份有限公司怀化分公司等三家金融机构认真履行反洗钱义务情况的通报》，并列为反洗钱免检单位，免检期2年。

通过树立正反两方面的典型，起到了警示和正面引导作用，充分调动了金融机构反洗钱工作的积极性，促使金融机构转变在反洗钱工作中的角色，实现从被动监管到成为反洗钱主力军的转变；促使金融机构实现以合格为本到以风险为本的转变，同时极大地促进了反洗钱工作长效机制的建立，优化了监管效果，扩大了现场检查的成效，延伸了检查的效果。

四、与司法机关建立联动机制，打击洗钱犯罪

怀化市中支加强了与公安、检察院等司法机关的协调配合，并与怀化市人民检察院反贪污贿赂局、怀化市公安局缉毒支队制定了《合作协调机制管理办法》，开展全方位合作。

（一）与检察院建立协调联动机制。一是建立联动会议制度。协调联动会议每半年召开一次，遇紧急情况或需联合部署行动的，可临时召开；二是建立日常联络机制。双方建立日常信息联络交流渠道，各确定一名联络员，负责信息交流和具体事项承办，包括收集、编制和发送信息，使双方的联系日常化、制度化；三是建立可疑交易线索调查和协查机制。反贪局在侦查相关国家工作人员涉嫌贪贿案件过程中，发现国家工作人员有洗钱嫌疑的，由反贪局提供相关账户或户名，商请反洗钱办进行调查。反洗钱办接到反贪局的调查申请后，积极配合。反洗钱办通过反洗钱监督管理发现可疑交易活动，或接到金融机构报送的重点可疑交易，经调查不能排除洗钱嫌疑的，立即向侦查机关报案，其中涉嫌国家工作人员的，及时向反贪局报案；反贪局积极推动洗钱罪的定罪判决。反贪局在侦查相关国家工作人员涉嫌贪贿案件过程中，对于有确凿证据证明洗钱罪成立的，反贪局要以洗钱罪提讼，增加对打击洗钱犯罪的威慑力；反洗钱办配合反贪局进行的反洗钱行政调查，反贪局给予必要的人力、财力支持。

与检察院建立协调联动机制以来，怀化中支反洗钱部门利用自身的优势和资源，大力协助怀化市检察机关查处涉嫌贪贿案件4起，协助检察机关到工行、农行、中行、建行、邮储银行、信用社调查帐户个数16户，打印帐户交易清单204页，极大地提高了检察机关的办案效率。

篇(6)

根据*商银发字[2006]27号文件，关于《中国人民银行关于金融机构严格执行反洗钱规定、防范洗钱风险》的通知，我支行经常利用晨课时间向全体体员工灌输反洗钱思想精神，力求使每位员工都能够深刻地领会反洗钱的精神和意义，牢固树立反洗钱法律责任和依法合规经营的思想，因此我们制定“一个规定、两个办法”来规范和加强对大额和可疑支付交易的监测，以构建更加完善的金融机构管体系，从而更好地发挥人民银行的监管职能，维护金融机构的合法、稳健运作。

在本季度我支行能坚持做到：

一、在单位开立结算账户时，严格把关，认真审查六证（营业执照、法人身份证、企业代码证、国税、地税、开户许可证）及经办人身份证的真实性、完整性、合法性，并详细询问了解客户有关情况，根据其经营范围开立相对应的科目账户；在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。

二、对于开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或连同代办人）的有效身份证件进行核对，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。

三、对现有的账户进行全面清理，按《人民币大额和可凝支付交易报告管理办法》规定建立存款人信息资料库，对不符合要求的存款账户（如营业执照过期或被注销的），已通知客户尽快提供新的营业执照或办理销户手续。

四、提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。我支行坚持每天对每笔超过20万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求个人或单位需提前一天预约提现金额；单位结算账户100万元以上的单笔转账交易和个人结算账户20万元以上的大额支付交易和单位结算账户发生与个人结算账户之间（含他代本）单笔20万元以上的大额转账交易都设立了手工登记本，并把数据转换成e*cel格式保存。

五、严格监管和控制公款私存现象。我支行成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我行结算帐户帐户都能合规性地运各单位结算账户和个人结算账户的大额现金收支和大额转账收付等现象，经过我支行员工的深入了解和观察，都是属于正常结算业务范围，没有违反反洗钱相关规定。

篇(7)

关键词：反洗钱；可疑交易报告；应对策略；分析方法

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0067-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.18

一、引言

可疑交易监测分析就是反洗钱义务主体在与客户开展金融交易过程中，按照反洗钱法律法规要求，识别和发现存有洗钱及相关犯罪嫌疑的异常交易的过程。总体上说，世界各国的反洗钱制度大多数都以可疑交易或者可疑行为报告制度为中心，要求金融机构报送有洗钱迹象和可能的交易行为的有关信息。可疑交易报告是国家反洗钱工作的核心内容和重要情报来源基础，有效的可疑交易线索为司法机关启动洗钱案件调查和侦查程序提供信息支持。

从本质上讲，可疑交易是与涉嫌洗钱等犯罪相关度较高的资金交易。伴随着金融创新的多样化和电子化，洗钱分子通过金融机构实施洗钱犯罪的手段日趋复杂、转移犯罪所得的方式更加便捷。特别是随着反洗钱制度与机制的建立以及金融机构反洗钱意识与合规水平的逐步提高，洗钱者为掩饰其洗钱动机和行为，必然会不断设计和实施更加多样、复杂的洗钱手段，从而形成了一个动态的、具有自主学习和自我调适功能的自组织系统。可以说，可疑交易监测分析是金融机构履行反洗钱义务的最特殊环节，其有效性最终决定了金融机构提交可疑交易报告的质量。

一般而言，金融机构报告可疑交易行为的有效性取决于四个因素：可疑交易的固有特征、报告规则、识别方法以及金融机构的报告意愿。可疑交易形式的多样性、过程的隐蔽性、手段的专业性、判别的主观性等特征属性，要求金融机构在追求个体利润最大化的同时还应自觉适应反洗钱形势发展需要，采取先动哲学的可疑交易报告态度，主动开展洗钱类型特征、洗钱活动规律、洗钱风险演变趋势等的研究，不断优化和创新可疑交易监测分析策略与方法，有效改变目前可疑交易报告数量庞大而情报价值较低的被动局面。

二、可疑交易监测分析的基本策略

（一）现状分析

洗钱是一种有规律的犯罪活动，并具有一些相似的异常特征。《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法（中国人民银行令〔2006〕第2号）》（以下简称《管理办法》）第十一条至第十三条分别要求商业银行、证券公司、保险公司等金融机构应当将共计48种交易或者行为作为可疑交易进行报告。在反洗钱工作的起步阶段，监管当局制定的这些列举式识别模式有助于经验不足的金融机构更容易识别和报告可疑交易。金融机构通常将管理办法所列举的可疑交易报告标准予以量化、编码，由识别系统根据客户业务发生的时间、次数、金额等交易数据，自动提取并直接通过“总对总”方式上报。例如，某商业银行将第十一条第一款“短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符”的报告标准模型化为如表1所示的8条识别规则。

事实上，管理办法所列举的可疑交易报告标准通常包括客观条件和主观分析两部分内容。另外，第十四条还规定，金融机构及其工作人员发现其他交易的金额、频率、流向、性质等有异常情形，经分析认为涉嫌洗钱的也应当向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告。由表1的模型定义可见，这些筛选规则将标准中的“短期”设定为10个自然日，将“集中与分散”的可疑特征描述为借贷方账户数的显著差异以及借贷方发生额的基本平衡。由于模型参数的刚性，以及模型定义中较少考虑客户的经营性质、经营特点、资金往来等因素，可疑交易的错误否定（将可疑交易误认定为正常交易）和错误肯定（将正常交易误认定为可疑交易）问题不可避免。显然，金融机构这种基于客观标准而导致的机械性、粗放性、防卫性报送行为违背了可疑交易报告制度设计的初衷。

（二）应对策略

从洗钱犯罪的操作手法和异常资金的归集路径看，可疑交易可能存在于金融机构的各项金融业务以及金融业务的各个环节。由于非法交易常常与合法交易交织在一起，特别是那些看似合法交易的非法交易更具有欺骗性，要求监管机构制定一个绝对而完备的可疑交易判断标准、期望金融机构识别和发现所有的可疑交易既不现实也不经济。

因此，金融机构在制定反洗钱策略时，需要合理保证与统筹兼顾可疑交易监测分析的针对性、完备性和准确性。其中，针对性是在洗钱风险评估的基础上合理调配资源，有效发现与特定严重犯罪有关的洗钱活动；完备性是金融交易监测范围应覆盖金融机构各项金融业务的各个环节，最大限度地降低错误否定的风险；准确性是在提交报告前应尽可能多地排除错误肯定，即以最少的可疑交易报告量包含尽量多的涉嫌洗钱交易。

1.实施风险管理，增强可疑交易监测分析的针对性。金融机构提供的金融产品和服务、采用的交易方式与支付手段、面对的交易客户等多种多样，对应着高低不一的洗钱风险。在可疑交易监测分析过程中如果不从内部控制上来管理洗钱风险，不辨主次地平均用力，则金融机构既会增加合规成本支出，又不利于其报告质量的整体提高。为此，金融机构首先要加强反洗钱风险管理理念与方法的教育和培训，减少执行风险为本反洗钱监管与实践的认知障碍，提高反洗钱人员的风险意识、法律政策水平和可疑交易识别能力。其次是将风险识别和评估贯穿于金融机构与客户建立业务关系以及开展交易的全过程，并按照风险发生的可能性及其影响程度等对识别的洗钱风险进行分析和排序。第三是对所有可能面临洗钱风险的业务环节制定操作风险管理政策、方法和程序，这些业务既包括传统的柜面金融业务，也包括非面对面的网上金融业务、基于第三方支付平台的结算业务等。

2.完善方法体系，保障可疑交易监测分析的完备性。金融机构应根据所监测分析领域的业务特点，优化、扩展“基于规则”识别方法，综合考虑识别手段、识别模式、识别对象、识别流程等因素，探索交易主体导向和交易行为导向的分析方法，形成多样有效的可疑交易识别方法体系。在识别手段方面，不断完善系统自动监测功能，同时强化以客户为基础的人工分析。在识别模式方面，除了将规律性规则用于交易数据过滤与识别外，还要根据对交易主体自身的行为规律特征及其周围同行的规律特征的综合比较来发现异常或排除误报。在识别对象方面，按照交易、账户、客户、组织的层次关系，构建金融交易信息的多维数据立方体，从不同的概括层次上把握可疑交易的特征。在识别流程方面，强化信息共享与分工协作，形成自下往上情报汇集和自顶向下证据确认相结合、条线式分散识别与各条线关联分析相结合的工作机制。

3.整合信息资源，提高可疑交易监测分析的准确性。基于新的反洗钱监管理念，金融机构不仅需要关注法规体系中规定的可疑交易特征描述，更需要深刻领会自主识别报告制度的实质，即在充分开展客户尽职调查的基础上判断交易的真实性与合理性。因此，金融机构一是整合在各种业务往来中获取的客户身份、资金交易、财产关系等信息资源，充分剔除由一线人员发现或由信息系统筛选但有足够理由排除的可疑交易。二是建立面向反洗钱的信息共享与信息整合机制，为识别、分辨可疑交易线索提供多渠道的信息资源，同时降低在报送跨行可疑交易时获取交易对手信息的难度。三是发挥金融行业信息管理优势，逐步实现可疑交易监测系统与客户关系管理系统或其他业务系统的功能集成与数据共享，并及时更新与补充新的洗钱交易特征、黑名单客户、高风险客户、洗钱特殊地区等信息。

三、可疑交易监测分析的技术方法

（一）方法综述

能够在众多交易信息中迅速发现、判断、认定一笔“重大涉嫌洗钱可疑交易”是反洗钱的核心工作。汤俊（2008）将反洗钱智能数据分析归结为基于场景检测和基于异常检测两类[1]。场景检测主要针对过往发生案件的一些特征进行统计，并将所得到的规律性规则用于对交易数据的过滤与识别，只要达到量化标准的上限，即认为洗钱行为“重现”而加以报警。异常检测是将客户交易放到一个交易发生的上下文环境中进行分析，其主要研究思路是通过数理统计、聚类分析、小波分析、神经网络等方法，描述用户行为模式轮廓，以此作为正常行为和异常行为的判断依据。

上述反洗钱智能数据分析方式以金融交易主体为核心，其识别与分析的依据是交易特征及历史交易特征等。关于交易主体，高增安（2007）将机构账户按照交易层、账户层、组织层、链接层进行分类[2]。类似地，张成虎、赵小虎（2009）将金融交易信息分为交易层、账户层、客户层、机构层等四种类型[3]。交易层信息是整个交易信息的基础，每笔交易记录包含交易主体、账户、时间、交易性质等丰富信息，本层面主要分析的是单条交易记录的可疑性。以账户为主体，将交易层信息进行归并，构成账户层，本层面分析的是账户所涉及到的全部交易。按照家族树（或机构结构树）来整合、聚集个人客户（或单位客户）所有账户的交易记录，形成客户层（或组织层、机构层）的交易信息。

此外，银行洗钱“黑名单”中所包含的有洗钱嫌疑账户往往彼此关联，隐蔽形成洗钱犯罪网络。在金融交易网络中，结点通常代表交易主体，带有方向及权重的边体现了交易主体之间的联系及强度。Goldberg等（2005）通过在现实世界实体层面上重构交易数据来支持FAIS系统进行复杂交易网络的分析[4]。Jedrzejek等（2009）针对贸易洗钱等金融犯罪的分析而提出了用于表示资金流动、发票单据、商品或服务的链形图[5]。针对金融交易网络分析，Xu、Chen（2004）提出了改进的最短路径算法来识别洗钱犯罪网络中的最强关联路径[6]。薛耀文等（2006）提出了在复杂金融网络中基于成本约束的效用最大化条件下智能节点洗钱路径的计算方法[7]。杨冬梅等（2007）建立并分析了金融网络中洗钱资金转移路径的可疑模型，以期分离出洗钱可疑路径集合并从中找出洗钱关键直接路径[8]。张成虎等（2009）通过图形遍历方式和金融交易权重分析策略的组合来发现交易关系异常特征[9]。

通过金融交易网络的关联分析来识别可疑及欺诈行为、发现隐藏组织结构或关联群体、模仿团队行为及预测洗钱行为等。FAIS系统中应用称为NetMap的关联分析工具来辅助发现洗钱线索。Kovalerchuk、Vityaev（2002）提出了称为混合证据关联技术，可将贸易交易数据中的多项事实证据以及领域背景知识等关联起来，以自动发现可疑的洗钱或欺诈模式[10]。

（二）方法建模

可疑交易监测分析的主要内容是金融机构以反洗钱法律法规为依据，以信息分析技术为手段，对监测范围内的金融交易实施可疑交易的在线监测与人工分析。其中，监测范围应覆盖金融机构所有可能面临洗钱风险的业务环节。在线监测指金融机构应根据所监控的业务领域和金融产品特点，实现和优化可疑交易自动识别功能。人工分析指金融机构应建立和完善可疑交易人工甄别流程，特别是对于利用技术手段筛查出的异常交易数据，须结合客户身份识别、行业特点分析及相关交易背景进行人工分析、审核和判断后才能报出，提高可疑交易报告的情报价值。

基于前文分析，可将可疑交易监测分析任务归纳为四个要素，即识别方法、交易特征、交易背景、异常交易模式。其中，识别方法有场景检测、异常检测、关联分析等三种；交易特征揭示了交易的金额、频率、流向、性质及用途；交易背景包括交易主体类型、层次结构、所在行业等背景资料及历史交易统计信息；异常交易模式刻画了不同洗钱行为的可疑交易特征，可来自于领域专家的经验总结或智能系统的自动归纳发现。可见，可疑交易监测分析就是基于交易特征与交易背景并应用特定识别方法来判断交易是否异常或可疑的过程。

为描述方便，以P：：=+表示可疑交易监测分析模式。其中，“：：=”为定义符号；“+”为可疑交易模式的并列；字母P、M、C、B分别对应了异常交易模式、识别方法、交易特征、交易背景等四个要素。各要素的典型特征值分别为：M={s-场景检测， u-异常检测， l-关联分析}，C={m-金额， f-频率， d-流向，p-性质， u-用途}，B={t-交易期间，b-背景资料， s-历史交易统计信息}。

表2的左列是银行业金融机构需要作为可疑交易进行报告的18种交易或者行为，右列是对应的可疑交易识别模式。实际上，这些分析模式是对可疑交易描述的高度抽象，如p1101的第一部分可解释为“利用场景检测法筛选出短期内交易主体在金额、频率、流向等方面呈现异常的交易”，表1的识别规则可视为该模式的实现模型；第二部分则可解释为“对于筛选出的可疑交易，利用异常检测法，综合考虑交易性质与用途、客户背景与交易历史等因素，判断其是否可疑”。

本文所提出的可疑交易监测分析模式将有助于可疑交易模型的分析、构建、实现与评价。但需要指出的是，表2给出的模式存在着表达上的模糊性和语义上的歧义性等问题。另外，尽管许多交易模型在全球都会被认定可疑，但由于各国监管要求不同，各银行的业务领域和产品不同，可疑交易模型的数量、高发领域及组合也会具有不同特点[11]。因此，下一步将重点集中在进一步拓展和细化交易特征及交易背景的要素特征上。

参考文献：

[1]汤俊.国际反洗钱智能数据分析技术综述[J].华南金融电脑，2008（8）：79-82.

[2]高增安.基于交易的可疑洗钱行为模式与反洗钱对策研究[D].成都：西南交通大学，2007.

[3]张成虎，赵小虎. 基于链接分析的洗钱交易识别研究[J].上海金融，2009 （8）：78-83.

[4]H.G.Goldberg，R.W.H.Wong. Restructuring Transactional Data for Link Analysis in the FinCEN AI System[J]. IEEE Computer Society，2005（5）：81-85.

[5]C.Jedrzejek， J.Bak. M.Falkowski. Graph Mining for Detection of a Large Class of Financial Crimes[D]. 17th International Conference on Conceptual Structures， Moscow， Russia， July 2009：26-31.

[6]J.J.Xu，H.Chen.Fighting Organized Crimes： Using Shortest-path Algorithms to Identify Associations in Criminal Networks[J].Decision Support System，2004（38）：473-487.

[7]薛耀文，张朋柱，范静.基于成本约束的智能洗钱效用与路径分析[J].清华大学学报（自然科学版），2006，46（S1）： 1165-1171.

[8]杨冬梅，吴冲锋等.金融网络中洗钱资金转移路径的可疑模型—概率视角[J].上海管理科学，2007（6）：42-46.

[9]张成虎，赵小虎. 基于数据挖掘的洗钱交易识别研究[J].统计与决策，2009（19）：123-126.