大学生理财调查报告精品(七篇)

序论：写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隐藏在内心深处的真相，好投稿为您带来了七篇大学生理财调查报告范文，愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂，助力您的创作。

篇(1)

【关键词】高中生理财的必要性 学习途径 理财应用

一、高中生理财的必要性

近年来，家长们对于孩子的压岁钱管理相比从前会更宽松一些，相对有独立能力的高中生就更是如此了。由于人们普遍的认为成年后就应该自己生活并自己理财，而法律上界定成年与否的标准是年龄，大部分高中生的年龄在16周岁到18周岁之间，这个阶段的未成年人一般被认为心理年龄成熟度较高，就得到了比较普遍的、程度比较大的理财自由。

可惜的是，课本中的理财知识非常少，仅仅有一句“量入为出，理性消费”和一些关于股票债券的笼统概括，这是远远不够的。要知道，高中生阶段的未成年人自以为对金钱有所了解，实际上他们中的大部分对金钱的概念更多的限于数额。不知读者是否听过身边的大学生们说起“钱原来这样值钱，以前父母给付钱的时候都没什么感觉”之类的言语，笔者曾多次听到学生这样抱怨，这是什么原因呢？因为大部分学生高中时期都跟父母同居，生活起居由父母供给，平时的支出由父母控制，到了大学后，财务完全由自己来进行打理的时候，他们才渐渐的开始有了明确的金钱概念。因此，高中生非常容易因为金钱概念的模糊而花钱大手大脚。

根据一份权威机构的调查报告显示，大约20%左右的高中生拥有超过5000元的年存储额，而年存储额超过1000元的高中生则大约有62%，该调查报告在最后根据调查人数和全国高中生总人数（不含港澳台）大致预计，全国高中生一年的总存储额大约为一百五十亿元。笔者私以为，这样可观的数额不论是被没有金钱概念的拥有者随意挥霍掉、或是躺在银行中等待每年的微薄利息，都是很可惜的;因此，倘若高中生多多接触金融理财知识，这样资源浪费的情况就能大大改善。

二、合理利用金融方向的书籍、报纸与新闻

“书籍是人类进步的阶梯”，这是我们耳熟能详的、高尔基的名言。此言不假，想在要对金融理财有更多的了解，读书看报是最直接的了解理论知识的方式。而新闻，可以通过了解国家的政策，帮助高中生从侧面的了解经济背景。

（一）通过书籍接触金融理财知识

国内外金融方向的书籍大约分为入门、中级、高级等。一般来说，针对高中生的年龄段，能够涉猎一些入门书籍，对一些经济学原理有所了解，并拥有对经济体系的运转有所看法也就足够。在所有的此类书籍中，内容最为严谨的大都是教材，故而下文笔者将介绍几本适合高中生作为读物的经济学教材。首先，是曼昆的《经济学原理》，学习金融方向内容的人大多知道曼昆，他绝对称得上该领域的大家。而这本教材大多是大学一二年级的学生在使用，内容基础、行文优美有趣，很适合高中生略作赏读。其次，是萨缪尔森的《经济学》，该作者研究的内容横跨多个相关的领域，因此他的书行文竟是难得的结构宏大，糅合甚多元素。此书对于高中生这样的初学者而言，可以快速的帮助他们在思想中构建一个对经济学的认知框架。斯蒂格利茨的《经济学》，上述的两本书虽然出自大家之手又各有优势，却具有一定的局限性。而这本书具有很高的公允性，很好的补充了前两者的不足。最后，由我国知名学者梁小民、宁承先、尹伯成等人编纂的相关书籍大都行文严谨，均适合高中生选读。

（二）通过报纸接触金融理财知识

受益于证券市场近年的繁荣，金融类报纸的发展也是如火如荼。其实，理财包括的不只是支出，更多的是怎么样投资。近年越来越多的人进入了股市，然而高收入往往意味着高风险。因此笔者虽推荐高中生可以阅读一些财经报，却并不建议受高中生此类报纸的影响而轻率的将手头尚算微薄的资金投入股市。最值得一看的金融类报纸有：《中国经营报》、《21世纪经济报道》、《经济观察报》和《第一财经日报》等等。最值得一提的是新闻联播。虽然大部分的内容似乎是民生、我国与各国的互相访问，却会从侧面看出当下值得投资的产业和项目。

三、理财类应用

目前应用市场上有大量的理财应用，通过下载其中比较合适的应用，关注它们的推送消息，可以对金融理财知识有所了解。这一类应用在设计时由于面向的人群较广，会考虑到使用者的水平参差不齐，而将使用方式设计的比较简单，不会有太专业的理财模块直接划分。

虽然针对高中生群体的理财应用较少，但也不是没有，此处推荐几个较为合适的应用：压岁宝、快乐宝、未来宝和财富宝等。这几个应用针对高存储性的高中生群体设计，比较适合高中生使用。

理财夏令营这个模式最早在美国出现，别名“省钱夏令营”。是的，就是通过夏令营教导孩子怎样适度消费。不过，随着它的进一步发展，人们也称它为“赚钱夏令营”，通过参加这样的夏令营，可以帮助高中生进行理财实践。在美国早期，此类夏令营通过教导孩子们对入门的经济规则和财富观念帮助其培养较好的投资理财素养，最直接的是帮助他们防止因大手大脚过度消费成为“卡奴”甚至陷入更深的债务危机;众所周知，这是美国人的消费常态。当这种模式运营的夏令营进入中国时，考虑到中国家长一手包办家庭财政的模式，更多的会帮助理财知识还为零的中国孩子了解金融理财知识，并通过让他们尝试建立自己的账户并进行管理的过程优化他们的理财思维和模式，这能帮助他们建立明确的金钱意识。在这个过程中，他们也会渐渐的对投资有涉猎，进而有一些自己的见解;这会使得他们在金钱管理上拥有比同龄人更超前的理性思维能力。因此，总体来说，对于理财基础薄弱的高中生群体这样的夏令营其实值得一试。

高中生可以直接与长辈交流，一般来说，长辈的理财经验多是比较丰富的。而平辈中已步入社会的兄长姊姊，甚至同学朋友中理财比较成功者都是可以交流的对象。同时社区、银行和学校举办的理财讲座应积极参加，同时结合自身的情况与讲师进行交流，相信可以有所进益。

四、结论

在高中生阶段，孩子就应该自己接触金融理财知识，避免日后因突然的理财自由而产生无法负担的债务，或者是月初大手大脚月末啃泡面的中国大学生常态。大致可通过阅读相关书籍报纸、收看新闻、尝试使用理财类应用、参加理财夏令营以及与经验丰富者的交流等方法丰富自己的金融理财知识。

参考文献

[1]张晨.高中生学习金融理财知识途径研究[J].财经界：学术版，2016（03）.

[2]胡广宇.高中生消费现状与教育对策研究[D].辽宁师范大学，2015（09）.

篇(2)

关键词：个人理财；理财规划；教学方法。

家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献

[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.

篇(3)

收入来源。在对主要消费来源的调查题目中，选择主要由家庭供给的占比为91．6％，选择兼职的占比为5．2％，选择奖助学金、助学贷款的占比为3．2％。同时，在选择兼职的学生中，来自农村或城镇的学生占绝对比例。通过调查数据可以看出，虽然部分学生通过家教、餐厅打工、网上开店等兼职方式获得收入，但大多只能作为辅的收入来源，家庭供给仍然是大学生的主要收入来源。与大学生在消费结构上所表现出的多元化特征不同，其收入来源相对单一化。

消费方式。本文主要针对大学生的日常购物方式进行调研。在对购物方式调查的题目中，有86．9％的同学同时选择了外出购物和网上购物。并且，调查结果显示，网购商品种类涉及大学生日常生活的各个方面，从衣、帽、鞋、袜、饰品、零食到学习用品，甚至各类电子产品。由此可见，随着电子商务的快速发展，网购已经成为90后大学生主要的消费方式之一。

90后大学生消费状况评价与存在问题

受近年来物价水平不断上涨的影响，90后大学生的消费水平亦表现出不断上升的态势。从消费结构来看，表现出多元化的特征，以饮食消费为主体，交通通讯、电子消费等消费项目所占比重有所上升。从消费方式来看，电子消费方式深受90后大学生的青睐，成为其主要的消费方式之一。从收入来源来看，仍然以家庭供给为主，与消费结构的多样性相比，其收入来源则相对单一。整体而言，上海高校在校大学生的消费水平相对较高，但从上海市城镇居民的平均消费水平和消费环境来看，其消费水平基本适当。然而，通过问卷调查和深入访谈发现，当前在校大学生在消费行为、消费习惯等方面尚存在一些突出问题，主要表现在如下方面：

1．饮食消费健康意识淡漠。问卷调查显示，饮食消费虽然在大学生的消费结构中占较大的比重，但通过对其饮食消费细目的具体分析可以看出，90后大学生在饮食消费上随意性较大、健康意识淡漠。

1．1校外就餐现象较为普遍，饮食安全存在隐患。在对每周校外就餐多少次的调查题目中，选择3次以上的学生占比32．6％，甚至一些高年级学生经常性地在校外就餐，学校周边的小餐馆、小吃摊生意异常火爆。然而，如上就餐场所在原材料采购、餐具使用卫生等方面存在严重的食品安全隐患。

1．2膳食结构不合理，营养知识匮乏。调查问卷显示，3成以上的学生不经常吃早餐或早餐营养价值不高。在被问及日常饮食首先考虑的是什么时，76．8％的学生选择的是菜品的口味，而非营养均衡，多数学生膳食结构不合理。并且，不少学生喜欢油炸食品和重口味食品，而蔬菜、水果和粗粮的摄入量不足。

1．3零食、饮料消费过度。大学生吃零食的现象非常普遍，尤其是女生更加偏爱零食。调查问卷显示，8成以上的学生有吃零食的习惯，零食消费平均占大学生饮食消费总额的26．9％，这也是大学生平均饮食消费较高的原因之一。并且，部分学生经常以零食代替正餐。另外，调查中发现，部分学生的日常饮水量不足，没有养成主动喝水的习惯，甚至有部分学生经常以饮料代替白开水。

2．电子消费追赶时尚｀，娱乐化倾向明显。近年来，随着信息技术的快速发展，电子消费作为新兴消费产业，持续保持快速增长的势头。从随身听、游戏机、智能手机到平板电脑，电子消费日益成为大学生的重要开支。然而，值得注意的是当前大学生在电子消费中普遍存在如下不良现象：

2．1求新求变心理突出。调查问卷显示，73．5％的大学生在购买电子产品时首先考虑的是时尚和品牌，而非实用性。新外观、新款式、新功能的电子产品通常更受大学生的“青睐”。不少同学坦言，在电子产品消费中喜欢追赶潮流，“更新换代”较为频繁。这一方面与大学生自身的年龄特点相关，另一方面也反映出其消费行为的非理性化倾向。

2．2电子产品娱乐化。当前大学生在电子产品的使用上，娱乐功能所占的比重远高于其他功能。调查显示，78．6％的学生表示，除了基本的通讯功能外，他们经常用手机玩游戏、上网等。同时，70％以上的受访学生表示，除了毕业写论文和找工作，平时真正用电脑处理文档、查阅资料的时间并不多，远远低于用来玩游戏、看视频等娱乐的时间。甚至一些学生对电子产品有成瘾性依赖症，习惯性地在课堂上玩手机、电脑等，使正常的学习生活受到影响。

3．缺乏明确的财务规划，冲动消费、从众消费行为突出。

3．1缺乏财务规划。调查显示，65．4％的大学生对于每月的消费开支没有明确的规划，95．7％的学生没有记、账习惯，76．3％的学生认为自己的财务管理能力较差。在对月消费额较高的学生进行访谈时了解到，不少学生持有“有钱就多花，没钱就少花”的消费观念，以至于出现“月初富翁、月底负翁”的境况。虽然月消费额处于中间水平的大学生会对日常生活以外的开支，如去娱乐场所消费、买高档化妆品和服装等有较为理性的节制，但他们也表示，对于每月的开支很少有明确的财务目标和规划，大多数学生属于“跟着感觉走”。仅有少部分学生有较为明确的消费计划，特别是月消费额较低的学生，除饮食、通讯费、交通费等必不可少的花销外，额外支出较少，消费相对理性，属于“精打细算”型。

3．2冲动消费、从众消费现象突出。由于缺乏明确的财务规划，大学生的冲动消费现象也较为突出。调查显示，78．2％的大学生会受商场的促销、打折等宣传活动影响而购买当时可能并不需要的商品，比如衣服、食品等。由此可以看出，多数大学生还没有形成稳定的消费观念，自控能力不强。另外，值得注意的是大学生消费中的羊群效应。调查显示，无论是衣服、鞋帽、饰品，还是各类电子产品，大学生的消费行为很容易受到周围同伴的影响。72．9％的大学生表示，其在商品的购买过程中最信任的信息媒介渠道是同学或朋友的经验传授。这一方面与大学生活高度的聚群性有关，另一方面也反映出大学生在消费中的从众心理。甚至有些学生通过其消费行为的趋同性，以保持自己与群体的一致性和自我认同感。

引导科学消费行为，加强高校理财文化建构

消费行为和消费习惯对理财能力的培养和理财文化的形成起着至关重要的作用，而理财能力的培养和理财文化的形成又直接影响着大学生的消费行为和消费习惯。针对当前90后大学生消费中存在的问题，积极引导其科学的消费行为，加强高校理财文化建构有着重要的现实意义。

1．加强饮食健康教育，引导科学饮食消费行为。

当前不少大学生营养知识缺乏，健康饮食意识淡漠，饮食消费行为随意。因此，大学生饮食消费干预措施和饮食健康教育亟需“跟进”。

1．1提升学校食堂服务质量，减少学生外出就餐机会。其一，丰富学校食堂菜品种类，增加特色小吃、点心，尽量满足不同学生的饮食需求；其二，深化特色化经营模式，适当增加特色餐厅，以满足学生生日、节日等特殊就餐需求；其四，积极采取各种措施缩短采购链条，大力推进平价菜制度，提高学生饮食消费的“性价比”。

1．2普及营养健康常识，培养科学的饮食态度和消费习惯。其一，充分发挥高校社团作用，定期开展营养知识和食品安全知识讲座，普及食品营养和安全的基本常识；其二，从培养学生良好的生活习惯和作息习惯入手，培养其科学的饮食态度，尤其要培养大学生按时吃早餐和科学消费零食的习惯；其三，对大学生的营养状况实行积极的干预措施，根据中国居民膳食指南，制定合理的膳食结构，大力推广营养餐。

2．引导大学生电子消费行为回归理性。

2．1加强大学生电子产品消费观念教育。引导大学生根据自己的实际经济情况和现实需要购买电子产品，并充分考虑其实用，而不是盲目跟风、攀比或者过分追求时尚和品牌，从而使大学生的电子产品消费趋于理性化。同时，应充分取得学生家长的理解、支持和配合。因为电子产品消费开支金额相对较大，通常是由家长“买单”，因此家长应从经济源头上控制孩子对电子产品的过度消费。

2．2严格加强高校课堂纪律管理，减少电子产品娱乐化的不良影响。如今，大学课堂上玩手机、玩平板电脑已成为一种普遍现象，视电子产品为玩具的学生不在少数。虽然有些高校对此也出台过一些相应的制度规定，但在实际执行过程中却流于形式。一方面是由于部分大学生的自觉性和自控力相对较弱，另一方面也与课堂纪律管理不严格有关。因此，高校应进一步加强课堂纪律管理，使电子产品对大学生正常课堂教学秩序的负面影响尽量弱化。

3．加强理财教育，建构理财文化。

消费与理财之间存在着密不可分、相辅相成的关系。引导大学生科学合理的消费行为，加强理财教育、建构理财文化必不可少。理财专家指出，大学时期是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。因此，在培养大学生“智商”和“情商”的同时，增强其“财商”的培养，在大学校园建构和谐的消费、理财文化，有着重要的意义和价值。

3．1培养理财观念。大学阶段是理财观念和理财习惯的形成阶段。然而，调查问卷结果显示，62．6％的同学认为自己尚未步入社会，除家庭外没有稳定的收入来源，所以“没财可理”。还有学生认为“财是赚出来的，不是理出来的”、“理财是富人的事，和自己关系不大”。并且，通过深入访谈了解到，不少在校大学生将理财等同于投资，认为理财就是炒股票、买基金等。由此可见，当前在校大学生对理财还存在着一定的偏见和误区。“你不理财，财不理你”。因此，应积极引导大学生培养主动理财的意识，形成良好的理财习惯。

3．2学习理财知识。调查显示，82．9％的大学生表示，对理财知识缺乏系统的了解。万事达卡的“大学生理财观念与行为调查报告”显示，75％的大陆受访大学生对个人理财培训表示感兴趣，但是受访者中认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育的占72％。由此可见，大学生理财教育的缺失现象较为严重。即便是一些财经类专业开设有理财课程，但常以理论为主，偏重于证券、基金等投资知识的论述，真正贴近大学生实际消费情况和财务状况，能为之所用的理财知识则较少。高校应把理财教育以专业基础课或选修课的形式纳入课程体系之中，积极普及理财知识。

篇(4)

一、策划书提要

⒈经过几年蓬勃的发展，信用卡已经在我国的经济结构中找到一个很好的位置，但是就其本身在我国具有消费能力的人群中还是有很大的发展空间。

⒉大学生是一个初具消费能力的团体，而且年轻希望尝试新鲜事物，又渴望处处彰显自我独有的个性。所以，对于信用卡来说，大学生是一个巨大的极具潜力的市场。

⒊但是，现在的大学生不仅仅要的是一张信用卡，而是一张独属于他们并且能够代表他们的信用卡。

⒋**银行这次推出的i卡就是为当今“敢消费，敢花钱”的大学生量身订做的一张信用卡，它不仅有吸引人的外表，更有出众的服务。让i卡的每一个使用者“起航梦想、人生”。

⒌为大学生带去新鲜的“先消费，后还款”的理财观念，同时提醒“个人信用体系”的重要性，提高**银行在学生心目中的地位，促进“i”卡的申卡量。

二、策划前提和目的

⒈前提：

①随着我国改革开放的发展，越来越多国外的消费理念融入中国，成为当下流行的趋势。而大学生这样一个特定的年龄层次，更加容易接受这种风潮。

②我国信用卡历史虽然已有将近20年，但真正达到迅速扩展规模的，却是从XX年开始的，故而有部分银行从业人员将XX年作为中国信用卡的元年。网络的普及，使得年轻人更迅速的接受外来信息，融入外来文化。

③郑州市的大学生数量随着全国高等教育的普及而迅速增大，目前与我行在开展大学生信用卡发放中形成有效竞争力的只有招商银行一家。我们的市场份额有待提高，今后需要争取的工作量还很大。面对高校云集的郑州大学生群体，我们信心十足。通过教育和宣传活动，预期能将大学生i卡的销售业绩提升到一个更高行业层次。

⒉目的：

①促进“i”卡的办理量。

②传播品牌所倡导的“人生理财，从学校开始”的精神，鼓励学生在大学期间培养个人理财观念及理财习惯，善于运用钱财，有度消费，创造未来的品质生活。

③促进在校大学生“先消费，后还款”的先进消费理念的形成以及提醒其“个人信用体系”在日后生活中的重要性。

④进入高校宣传借记卡与信用卡的实质区别，让大学生了解**银行以及“i”卡。

三、策划的环境分析

⒈相关背景：

①信用卡与1915年起源于美国，其前身为“信用筹码”。1986年，中国银行在北京分行发行了国内首张信用卡——长城信用卡。至1993年止，中国银行在全国有200多家分支机构开办信用卡业务，有特约商户5000家，发卡量达35万张。

②XX年起，信用卡逐渐在大学生校园中崭露头角。截止至XX年，已有建设银行、广东发展银行、招商银行、**银行、兴业银行、中国农业银行都推出了大学生办卡业务。

③XX年9月，**银行大学生信用卡i卡，为大学生提供优质、优惠的理财服务；并引导大学生对金钱作出合理规划，帮助他们实现期望的梦想。**i卡，起航梦想、人生！

⒉环境综述：

①据不完全统计，我国大学生信用卡持有者约占大学生总人数的30.3%，其中大部分为XX年、XX年办卡者。这个比例在全国大型城市，如：上海、北京、广州，更高一些。而在郑州，大学生信用卡持有率不足10%，而且，根据《万事达卡国际组织大学生理财和信用卡观念调查报告》，约有58％的被调查者认为有必要为在校大学生提供信用卡服务，50％的被调查者认为有必要申请自己的个人信用卡。从两个数据间的差距不难看出，大学生的信用卡市场仍有很大的空间可以进入。

②我们**银行郑州分行与部分郑州高校签有合作协议，河南财经学院和郑州轻工业管理学院等高校学生普遍持有我们的理财宝借记卡，作为还款方式来讲，两卡关联的模式更方便了大学生使用i卡业务。

③情况也是不容乐观的，就功能而言除了“先消费，后还款”“信用体系”之外，在大多数学生的观念里借记卡与信用卡没有差别，一般的信用卡操作借记卡都可以完成。所以我们对信用卡与借计卡的区别与优势，一定要在营销过程中详加说明。

⒊综合结论

①部分同学认为“没有使用信用卡的必要”，其理由多为习惯使用现金支付、其余功能借记卡都可替代。

我们的对策：鼓励刷卡消费习惯的养成，强调“个人信用体系”在日后的重要性。，并告知他们，我行将定期出具权威信用状。

②虽然郑州大学生的每月平均消费额不超过800元，但他们对信用额度的要求依然较高，大多集中在XX、3000元。由此可见，在学生心**用额度并不是一个消费水平，而是一个银行对大学生个人价值的评价度。

我们的对策：对大学生群体的授信层次将会提高，努力推出灵活的大学生专用分期按揭产品。

③在现有大学生持有信用卡中，招行因为较早进入市场而排在首位，我行起步虽晚但后劲十足，面对大量潜在客户，我们有信心也有能力开展一场i卡营销的战役。

④信用卡必备功能中，免年费成为最高要求，这与大学生现有的消费水平有一定关联，同时校园周边可刷卡店面也占有很大比例。

我们的对策：在学校附近开发商户，吸引更多的学生消费群。i卡刷卡免年费的口号一定要喊的响亮，积分活动一定要搞的有特色。

四、竞争对手分析

如今，抢占大学生信用卡市场的银行共有5家，分别为：建设银行、广东发展银行、招商银行、兴业银行、中国农业银行。其中，建设银行与农业银行因为大学生发卡规模较小、兴业银行未在郑州有所行动，故不作为主要竞争对手。

⒈主要竞争对手：招商银行“young”卡

young卡是招商银行推出的国内首张专属学生的双币国际信用卡，专为当代大学生量身定做，可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用，毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡，并能出具权威信用报告，为大学生步入社会打下良好的信用基础。

招商银行的“young”卡与去年在部分高校进行小规模试点之后，于今年正式介入大学生信用卡市场。其宣传方式主要为入校宣传、网络宣传以及pop，“young”卡得到了办理学生的亲睐，但因其借记卡并未在郑州高校中推广，相比而言我们的潜在客户更多，需求动力更足。

⒉广东发展银行真情卡

广发真情卡属贷记卡，由广东发展银行推出，分金卡和普通卡两种，均采用国内首创的透明卡版设计。此卡具有人民币卡全国通行、透支消费取现、无需担保人、报失零风险、安全网上购物等信用卡功能。于XX年进入郑州大学生信用卡市场，但并未有大型的推广活动，而仅仅依靠各支行营销部工作人员在各大学进行设摊推销与推广，其力度远不及招商银行对市场的冲击。

⒊策划swot分析

⒈**银行大学生“i”卡分析：

①“i”卡意为“我的卡”，是为当代大学生量身定做的一款专属于他们的信用卡,他们在学习和生活中个性彰显、乐于挑战自己，对未来怀抱梦想且有自己独特的主见；卡版设计以苹果为主元素，寓意年轻的生活充满新鲜，红苹果与青苹果代表成长中经历的酸甜甘涩，更代表他们对未来的冀望。**i卡道出了大学生们的心声：我们是未来的领导者，我们善于投资未来，挑战自己、超越自己，就是我们的主张！**i卡还为持卡人提供其他功能及服务，例如，将每月账单以电子邮件的形式按时发送到持卡学生，使他们能及时对当月的花销一目了然，并能轻松地对自己的花费保持长期的观察。**i卡的取现手续费低至取现金额的1％，最低只需5元人民币，持卡学生完全可以在异地存款，本地取现，既方便又实惠。

②**银行的“i”卡与去年在郑州部分高校进行小规模试点之后，于今年全面介入大学生信用卡市场。我们的宣传不能仅局限于网络，应该更多的走进校园，走向同学身边，融入到学生的经济生活中，用我们的产品和服务打造大学生信用卡的顶级品牌，全面占领郑州的高校市场。

⒋小结与对策：

①树立并大力宣传“i卡是专属大学生群体的信用卡”的理念，真正以“起航梦想、人生”的品牌进入大学生信用卡市场，更容易给学生留下深刻的印象，从而引发大学生新一轮的消费时尚潮流。

篇(5)

大学生是当代青年中的特殊消费群体，有着不同其他社会消费群体的消费行为，多数大学生是从进入大学开始，才有了真正意义上的消费自主权，其消费行为对家庭、学校、企业、社会都有一定的影响。把握大学生消费行为的内容、特点，研究其趋势，对指导大学生进行理性消费，提高企业营销的针对性都有着重要的意义。

一、大学生消费观现状

大学生的消费，主要分为基本生活消费、学习消费、休闲及娱乐消费、人际交往消费等几个方面。

(一)基本生活消费 由于学校所在的各城市经济发展水平不一，大学生的家庭经济状况不一，衣、食、住、行等生活消费需要也不一样，大学生消费在静态上可以划分为高、中、低三个档次，而在动态上呈逐年递增趋势。

(二)学习消费 学习消费主要包括学费、书杂费、考证消费和电脑消费等。大学生学费因学校所处的地域、类别、专业等的不同也有所区别。

1、大学生除了购买基本的专业教材外，其学习消费主要集中在购买教学参考书、英语和计算机等级考试等书目上。

2、考证消费。近年“考证热”在高校悄然兴起，大学生参加各种英语等级考试、计算机等级考试、出国考试和国家公务员考试等等，名目繁多，相应的报名费、资料费、培训费等自然不菲。不少大学生甘心对考证进行高额投资，以增加职场竞争中的筹码。

3、电脑消费。好多大学生以宿舍为单位，采取集体所有，分担成本的方式购买电脑;有些经济条件比较宽裕的大学生自己拥有电脑。随着网络的普及，信息的沟通方式也多了起来。QQ、MSN、BOLOGE因其互动性，成为了当代大学生交流经验、增长知识的新途径。同时，计算机网络已覆盖了许多大学生的宿舍，在宿舍上网业已成为时尚，大学生的网络消费也成为日常消费开支的一部分。

(三)休闲及娱乐消费 1、休闲消费。大学生闲暇生活中，最经常做的事情是上网、自习自修、读消遣杂志、读文学作品、书法、音乐、绘画等，这些活动都具有较强的独立性;而诸如参加课题研究，文体活动、义务劳动、听名师讲座等需要集体参与的交往性活动，却较少参加

2、娱乐消费。大学生的娱乐消费数额也相当可观。进迪厅，打台球，遛旱冰，去练歌房，开PARTY等。另外，大学生不同程度的追星热潮影响着他们的娱乐消费。

3、时尚信息消费。大学生中手机的普及率较高。为了找工作方便和交友，很多大学生都购买了手机用于与外界联系，还有的大学生用手机进行娱乐活动，如点歌、照相、彩铃订购、发短信等。手机已经成为他们一个重要的通讯工具，价廉实用的手机是大部分大学生的首选，但手机费在逐步提高

4、旅游消费。随着家庭生活水平的提高和公共假期的增多，大学生热衷于出外旅游者也不在少数。

(四)人际交往消费 1、人情消费。同学过生日、当选大学生干部、入党，得奖学金、比赛获奖等都要请客。否则，便被视为不够交情，不上路。请客者档次越高，赴宴者的随礼也就越高。人情风的蔓延，给一些并不富裕的家庭增添了经济负担，也给大学生带来了精神压力。

2、恋爱消费。而恋爱费用的来源，有的是由家里“特别提供”的;有的是从生活费中“抠”出来的;有的是来自“勤工俭学”的;有的是来自“奖学金”的，这与大学生的社会角色有关，更与家庭对大学生恋爱的看法有关。

二、大学生的消费趋势 (一)基本生活消费向营养型、质量型发展

从 90年代开始，我国的消费水平逐渐由“生存型”向“享受型”发展，大学生也不例外。他们用于满足基本生存需要的消费比重大大降低，而用于改善学习条件，满足精神文化需求的消费开始上升，而传统的吃穿住用行等物质消费或生存型消费正逐步向有营养讲质量方面发展

(二)学习消费的比值将大幅度上升

知识经济时代带来的学习观念的变化，使广大学生日益认识到学习不再是一件阶段性的事，而将伴随人的终身。特别是网络教育的开展给人们提供了学习的机会，用于继续学习的费用也将日益增大。

(三)健康、健身消费增加，休闲及娱乐消费呈现多样

大学生日益重视健康消费，用于进行体育锻炼和购买保健品的支出也在逐步上升，健康消费将成为主要的消费内容;体育健身消费在校园中渐成时尚，“花钱出汗”不再被视为可笑的事，大学生对各种美容与健康产品的需求，已超越基本的预防疾病的需求，进入更高层次。

休闲及娱乐消费方面，大学生群体有着比其他年龄群体更为旺盛的需求，他们越来越不满足于看电视、进影剧院这样一些静止的休闲方式，而是追求新颖、出奇、刺激和有品位的活动：迪厅、游戏机，台球和保龄球将更为普及;蹦极、攀岩、速降、滑翔、漂流、潜水、探险、探幽这类刺激的活动，今后会吸引众多的青年大学生。

(四)人际交往消费成本昂贵

在校大学生渴望理解，喜欢交友，用于请客吃饭的费用日益增多。特别是在信息发达的今天，信息消费的最大群体是青年大学生群体。网民年龄分布的高分值在20岁～30间岁，手机、电脑等产品由商务消费转向生活消费，大学生上网率的增长，个人电脑的畅销，也使大学生的消费心理由实用至上转向感受为本。

三、大学生消费观念存在的问题 (一)缺乏消费理性，自控能力不强 大学生没有经济来源，经济独立性差，消费没有基础，经济的非独立性决定了大学生自主消费经验少，不能理性地对消费价值与成本进行衡量。大学生没有形成完整的，稳定的消费观念，自控能力不强，多数消费都是受媒体宣传诱导或是受身边同学影响而产生的随机消费，冲动消费。这也正是大学生消费示范效应的结果。拿手机产品来说，目前，有手机的大学生中，一部分有通信的需要，且家庭经济条件允许;另一部分有通信需要，但是家庭经济条件负担不起的情况下“趋前”消费;还有一部分是既无通信需要又无家庭经济条件负担的“奢侈”消费，在调查中我们了解到，一些同学为了拥有一款手机或者换上一款最流行的手机，有的同学情愿节衣缩食，甚至牺牲自己的其他必要开支;有些男同学为了一双名牌运动鞋，有些女同学为了一套名牌化妆品或者一件名牌衣服，不惜向别人借钱甚至偷钱以满足自己的欲望等，都可以反映出一些学生不懂得量入而出，而虚荣心的驱使又极易形成无休止的攀比心理。 而“奢侈”消费则是由大学生消费的示范效应，攀比心理导致的。

(二)大学生过分追逐时尚和名牌，存在攀比心理 大学生学生思想活跃，对新事物有强烈的求知欲，喜欢追求新潮，并敢于创新，消费的趋附性强，娱乐消费占全部消费额的比重很大。在消费问题上相信自己的真实体验，如果使用某种品牌产品产生好的体验，就会坚持使用，从而逐步形成固定偏好，最终形成使用习惯，保持对此产品良好的忠诚度。比如洗发水，感性认识上的气味清香，质量好，效果明显，都会促使他们继续使用下去。因而追逐时尚，不仅是各种不同类型社会成员的消费特征，也同样符合青少年的心理需求。在调查中，一些同学指出，为了拥有一款手机或者换上一款最流行的手机，有的同学情愿节衣缩食，甚至牺牲自己的其他必要开支;有些男同学为了一双名牌运动鞋，有些女同学为了一套名牌化妆品或者一件名牌衣服，不惜向别人借钱甚至偷钱以满足自己的欲望等，都可以反映出一些学生不懂得量入而出，而虚荣心的驱使又极易形成无休止的攀比心理。

(三)盲目消费，过分展示自我 与成年消费者不同，大学生一般没有从众的心理特征，这一特征与追新求奇、自我表现的心理特征有关，处于这一年龄段的青年，心智、生理已经成熟，心理上要求独立，但生活、经济上却仍然有很大的依赖性，必须依靠家庭的资助才能良好的生活下去，并能在自由支配金钱的情况下，随行所欲地进行消费，追求、展示自我，如：吃讲究情调，穿追求时尚和名牌;谈恋爱追求情感，大量进行物质投入;交朋友不惜重金;网费、话费节节升高，追求“舒适、时尚、流行”的生活方式。当今社会，随着人民生活水平日益提高，社会财富持续增长，大学生也变得越来越有钱，也不断受到企业的广泛重视。

四、引导大学生正确消费心理和行为的建议

随着社会经济的不断增长，大学生消费数额的增加，结构的变化，方式的多样化也成为发展的必然趋势。大学生年级越高，消费水平也随之增长时尚化、个性化，使消费标准不断增长，大学生个性化消费的增多已成为趋势与潮流。从总体上看，大学生的消费观念正逐步向开放化、前卫化发展，但传统的理性消费观念仍是主流。绝大多数学生在消费时考虑最多的因素是商品或服务的质量、价钱的追求。

(一)倡导大学生节约意识

大学生应具备的素质包括：对自己负责、对社会负责，具有独立的意识与理智消费的观念。教育学生要树立艰苦奋斗、勤俭节约、科学的消费意识。引导大学生在考虑个人消费时不忘光荣传统，科学规划安排，是个人消费标准与家情相适应，引导大学生形成积极的心态，作一个清醒的消费者。

(二)树立大学生理财观念 所谓财商，指的是一个人在财务方面的智力，即对钱财的理性认识与运用。财商是与智商、情商并列的现代社会三大不可缺少的素质。财商主要包括两方面的内容：其一，正确认识金钱及金钱规律的能力;其二，正确运用金钱及金钱规律的能力。增强大学生独立意识，培养和加强理财能力是现今的大学生在激烈竞争的社会中生存的必备因素。理财不是简单的四则运算，不是简单的收支平衡，它需要长期的理性基奠。

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关键词：行为经济学；分期消费；信用风险

基金项目：2015年安徽财经大学省级大学生创新创业训练计划项目：“行为经济学视角下大学生分期消费市场信用风险控制研究”（项目编号：201510378324）

中图分类号：F063.2 文献标识码：A

收录日期：2016年4月29日

一、引言

新古典经济学理论认为消费者都是理性、自利的，他们可以在预算约束下追求利益最大化，从而做出最有效的消费决策。但是，随着社会经济的不断发展，“经济人”假设对许多经济现象的解释近乎苍白，其局限性日益突显出来；而行为经济学与新古典经济学对于人类消费选择与决策的观点大有不同，它认为消费者的行为并不都是理性的，因此将人类的消费选择与决策划分为理性与非理，并且认为人的消费行为极易受到自身的经验、感情等心理因素或环境因素的影响。行为经济学的出现弥补了理性经济人假设存在的缺陷和不足，为我们分析传统经济学无法解释的问题提供了新的方法和视角。

二、大学生分期消费现状分析

（一）大学生分期消费发展现状。随着近两年国家政策对互联网金融的支持，P2P市场蓬勃发展，以及青年人消费观念的转变，分期消费一经推出，迅速受到广大的大学生群体的追捧。作为最近几年才兴起的新的消费模式，分期消费发展势头正猛。显而易见，互联网企业已经纷纷瞄准了大学生网络消费分期市场，认准了大学生分期消费的巨大潜力。其实在早些年，银行曾推出过校园信用卡，但是由于学生们大都选择超前消费，又无法按时还款导致大学生信用卡叫停，校园市场的巨大潜力以及大学生的信用风险问题在当时就已清晰的显现。而现今的校园分期平台就是当初校园信用卡的“升级”，这次搭建了借款端与投资端的桥梁，以这样一种创新的模式卷土重来。目前分期消费主要有三种模式：一是接入电商，以购物商城为分期方式，其中以分期乐、趣分期为代表；二是现金分期，爱学贷、我来贷等为此类型的典型代表；三是走进校园的苏宁易购任性付、京东白条、天猫花呗等传统电商旗下的分期产品。有调查结果表明，京东白条和天猫花呗在学生群体中比较受欢迎，所占比重较大分别为34.3%和37%，再者就是分期乐占有18.5%的份额，以及趣分期占7.6%，学生主要选择在这几个平台分期消费。（图1）

虽然分期消费模式出现时间不长，在学生群体中仍获得较高的认可度。对于达到一定金额的消费品，在具备分期消费的条件下，有60%的大学生倾向于分期付款的消费方式，而选择一次性付清方式的只占40%，这足以见得大学生对于分期消费的接纳程度已经比较高了。大学生分期消费的对象主要是数码产品。从图2可以看出，大学生在购买电子产品时使用分期消费的频率最高，占比高达65.7%，而其中手机、平板电脑、数码相机一向是大学生分期购买的热门选择。由于大学生消费需求结构的多样化，分期消费的对象不仅限于购买商品，旅游、餐饮娱乐等活动也提供分期消费服务，所占比重不断增加，分别已达到12.9%和8.9%。大学生还未工作，没有独立的收入来源，每月的生活费只够基本的日常开销，无法痛快消费。调查显示，近六成的学生每月的生活费在1，000～2，000元，其中主要集中在1，500元左右。这表明对大多数的学生来说以一次性付清的方式来购买一款数码产品比较困难。（图2）

（二）大学生消费心理与行为特点

1、消费需求结构多样化，注重消费体验。随着经济的发展社会的进步，简单的在衣、食、住、行方面的消费已经不能满足现在的学生群体，他们对于精神上、心理上的消费需求不断扩大，包括学习知识消费、娱乐消费、人际交往消费等。大学生个人需求日益呈现多样化，需求强度和需求层次的不同也直接表现为消费强度和消费层次等方面的多样化。

2、较强的自主性、独立性。大学生大多都已成年，已经树立了较强的自我意识，有较强的自我需求，而且大学生一般都离家在外，生活自理，因此他们在消费购物的时候，自然而然地会依照自己的想法行事，因此他们的需求往往能够充分地反映自己的爱好和兴趣。但大学生（尤其是初次离开父母独立生活的大学生）缺少生活经验，对商品的了解不多，购买经验不足，所以在购买不熟悉的商品尤其是价位比较高、档次比较高的商品时，容易被他人意见左右，但随着年龄的增长，其自主性和独立性就会展现得越明显。

3、崇尚个性化、时尚化。大学生的好奇心强，善于接受新事物，追求标新立异，展示自我个性。随着他们的自我意识不断增强，消费经验不断丰富，其个性化的追求会愈发明显，在做出购物选择时会有较为明显的体现。社会商品供应的日益多样化，为大学生的个性化追求提供了更多的选择。大学生追求时尚，苹果手机、发行、服饰等，都是他们比较关注的时尚消费内容。

4、追求物美和价廉。大学生尚未具有独立的经济能力，在外生活主要还是依靠家庭的支持。而且大学生的消费倾向趋向成熟，除了日常饮食和花销之外，一般倾向于挑选便宜实用的商品，购买时主要考虑商品的价格和质量，力求货真价实、物美价廉。名牌产品品质优良、知名度高一向备受大学生青睐。名牌商品不仅能够满足大学生的“时髦”、“好胜”等心理需求，而且购买品牌产品往往可以降低购买风险，具有质量保证。

5、消费心理和行为缺乏理智。大学生年纪轻，消费心理不够成熟，容易受客观环境影响（各种促销手段），在没有对商品进行全面认真分析和比较的情况下，仅凭直觉购买商品。所以大学生在购物和消费的时候往往会带有较浓的感彩，冲动性购买的案例屡见不鲜。从众、攀比等消费心理在大学生消费行为中也均有体现。大学生在消费的时候往往会自觉或不自觉地跟从周围人或大多数人的消费选择，在周围人都选购某种商品时，也容易激起其消费欲望。虽不多见但也存在有些大学生不根据自身实际需要消费，片面追求物质享受，造成同学间攀比之风盛行的情况。

三、运用行为经济学研究大学生分期消费行为

（一）“心理账户”对大学生消费行为的影响。心理账户主要包括三个部分的内容：第一部分是消费者的消费体验和评价；第二部分是消费者将资源分配到相应的账户中去，不同的心理账户是依据其财富来源划分的，并会贴上对应的“标签”，进行辨识。这实际上就是一种预算机制，会对消费者的支付起制约作用；第三部分是心理账户评估的频繁程度，可以每天一核算也可以一个月甚至一年才进行一次核算。心理账户根据收支方向进行划分，比如日常开销、教育经费、医疗费用、休闲娱乐等，各个心理账户之间非替代性，如人们一般不会选择把用于医疗保健的资金花在娱乐活动上。人们的消费决策由于受到心理账户的影响，往往会偏离“经济人”追求利益最大化或效用最大化的原则。

1、不同经济来源的心理账户之间具有非替代性。我国在校大学生所得到的经济支持主要来自于家庭，还有一部分是奖学金、助学金或者是学生勤工俭学所得。对于大学生来说，父母给的生活费和自己通过其他途径得到的钱心理账户的划分是有差异性的。大学生还没有正式步入社会，感觉不到赚钱的辛苦，所以消费常常是冲动没有计划性的。虽然是同等金额的钱，使用起来也毫无差别，但由于来源不同，大学生对于同等金额的这两笔钱的看法就会有很大的不同。比如，有的学生对于从校外获得的赞助会产生一种意外之财的感觉，所以这笔钱花起来就愈加随意大方。大学生追求时尚，紧跟潮流，分期消费平台正好迎合了他们这方面的追求，不仅消费现在，更要消费未来。

2、不同消费支出的心理账户之间具有非替代性。奢侈品心理账户和日常消费品心理账户就是根据这一依据划分出来的。这可以在大学生分期消费中得以验证。由于心理账户的影响，大学生的日常生活消费大多比较节俭，而对于苹果手机、数码相机等则会表现出不同程度的非理性高消费现象。比如，虽然知道通过分期消费，获得一部新款苹果手机需要支付的总额会比一次性付清多，他们仍然会选择分期消费的方式。这是因为心理账户的潜在影响，使他们对这两种支付方式的感知带有较强的主观色彩。

（二）从众心理对大学生分期消费行为的影响。所谓从众心理，是指个人受到外界人群行为的影响，而在自己的知觉、判断、认识上表现出符合公众舆论或多数人的行为方式，又被称为“追风行为”或“羊群效应”。人们会不自觉地受到他人或周边环境的影响，具有跟从群体的倾向，继而产生模仿、攀比等现象。我国有浓厚的群体意识的历史文化传统，而且大学生的消费经验不足，这使得大学生在消费时更加注重他人的看法，乐于追随大多数人的选择。大学生崇尚时尚喜欢名牌产品，但他们中大部分人所持有的有限资金并不能满足他们这一需求。分期消费平台正好为他们追求潮流提供了有效途径。正因为从众心理的作用，大学生分期消费在校园市场日益火暴起来。

（三）自我控制对大学生分期消费行为的影响。行为经济学中，人的自我控制行为是指行为主体在进行跨期决策时，可能会因预测到自己的行为在未来产生的效用而控制自己现在的行为。由于社会生产力的发展，产品的更新换代周期不断缩短，市场上充斥的新潮产品使得大学生们应接不暇。如果大学生对于拥有最新款的产品有偏好，则他们选择分期消费方式的可能性会很大，即时消费会给他们带来极大的满足感。行为经济学中的多重自我的概念对消费行为的选择也会产生较大的影响。即每一个行为人在任何给定的时间都可能不具有理性选择理论所限定的单一的、内在一致的偏好集合，但多数情况是行为人同时具有许多相互竞争的偏好。在大学生分期消费问题上，多重自我的影响主要体现在，当下所做出的决定对于现在的“我”和将来的“我”所造成的影响是不同的。选择分期消费就意味着今后的一段时间，都需要背负还款压力，这时现在本位自我的享受跟未来本位自我还款的痛苦就会发生冲突，大学生会根据自己的偏好进行选择。

四、行为经济学基础上大学生分期消费信用风险控制建议

目前，我国有2，000多万名在校大学生，这无疑给网络分期消费提供了一个广泛的市场基础，大学生分期消费市场的迅猛发展，在客观上推动了我国消费经济的发展。大学生群体紧追潮流，善于接受新事物，购物欲望较强，分期消费网络平台提供的快速便捷的服务，愈发激起他们的购物欲望。但与此同时，我们也应注意到在校大学生理财意识不强、攀比心理严重、还款意识和还款能力薄弱等特点。分期消费模式在某种程度上会助长大学生的一些非理如过度消费，引发信用风险。

（一）完善相关法律法规建设。大学生分期是近年来才兴起的新的消费模式，相关法律法规很不完善。国家应尽快改变这种法制不健全的境况，对于大学生的违约行为，建立相应的惩罚机制，以提高他们对个人信用的重视，增强守信意识，从而降低信用风险。建立和完善大学生征信和评估体系，为每一个选择分期消费的大学生建立个人信用档案，在必要的时候可以提交个人信用报告。完善中国人民银行个人征信系统，在全国范围内构建信用信息网络，对大学生账户交易情况进行实时监督，及时发现违约信号，减少坏账的发生。

（二）网络分期消费平台在推出各种分期消费服务之前，应事先对大学生的还款能力、消费行为特点进行深入的调查研究，提高社会责任感，承担相应的社会义务。在达成交易前，应向大学生讲明其中的利害关系，充分尊重其知情权。考虑到大学生还未正式步入社会，社会经验不足，考虑事情没办法面面俱到，对于可能出现的问题，各消费平台应给予尽可能详细清楚的解释。建立标准统一的业务流程，严格授信。加强客户服务中心建设，在为客户提供服务的同时，及时发送还款提醒，进行风险提示。网络分期消费平台可以与中国人民银行达成战略合作，一旦出现学生无法按时还款的情况，在个人的信用记录上会立即反映出来。提高大学生对个人信用的重视程度，使其在下决定前考虑清楚是否能够按时还款，对于不良信用记录对今后人生的深刻影响有充分的认识。知晓不诚信记录对于以后的信用消费也是不利的，可能会被列入“信用消费黑名单”。

（三）引导大学生树立正确的消费观。学校应加强制度建设，全面推进素质教育，加强大学生诚信建设。在全校范围内积极开展学生消费道德教育及理财教育活动，为学生们营造一个理性消费的校园环境。家长也应重视对学生的消费观进行正确的引导，注重学生理财意识、责任意识的培养。校园社团可以通过讲座、手抄报等形式进行消费知识宣传，使同学们对于分期消费形成全面正确的认识。大学生在日常消费时，应量入为出，量力而行。学会自我约束，调整心态避免因为攀比、盲目跟风而过度消费，引发自身信用危机。

主要参考文献：

[1]侯长海.大学生分期消费调查报告[R].北京：速途研究院，2015.

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关键词：新生代农民工 转移问题 研究

中图分类号:C913 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2011)04-062-02

党的十七大报告指出：“以促进农民增收为核心，多渠道转移农民就业，是发展农村经济，建设社会主义新农村的重要目标之一。”实现农村劳动力转移，对推动传统农业向现代农业转变、增加农民收入、促进经济社会持续健康发展意义重大。

“新生代农民工”专指1980年、1990年后出生的,登记为农村户籍而在城镇就业的农民工群体。相关资料显示,新生代农民工目前的总数接近1亿人,占农民工总数近6成。而在这个庞大的群体中,刑事犯罪高发已经成为一个不容忽视的社会问题。中国社科院法治蓝皮书总结2010年中国刑事犯罪九大特征指出：“根据相关政法机关统计，当前新生代农民工犯罪案件约占整体案件的三分之一。”因此认真分析研究新生代农民工的自身特点、犯罪原因、以及预防和治理措施，才能积极引导他们在自身发展的同时为城市作出更大的贡献，否则会成为城市发展的隐患。

一、新生代农民工特点

1.整体素质不高，就业范围窄。2009年农民工监测调查报告显示：在外出农民工中，文盲占1.1%，小学文化程度占10.6%，初中文化程度占64.8%，高中文化程度占13.1%，中专及以上文化程度占10.4%。高中及以上文化程度比重比上年提高1.7个百分点，占23.5%。分年龄组看，低年龄组中高学历比例要明显高于高年龄组，30岁以下各年龄组中，接受过高中及以上教育的比例均在26%以上，其中，21-25岁年龄组中接受过高中及以上教育的比例达到31.1%。由此我们可以看出新生代农民工的教育程度比第一代有了较大的提高，但这只是相对于教育极其贫乏的上一代农民工而言的，总的来说新生代农民工所受的教育还十分欠缺，文化水平普遍偏低导致他们整体素质不高。在当今大学生就业尚且困难的背景下，素质偏低的新生代农民工只能从事最底层的工作，从事第二产业的劳动力占56.7%；从事第三产业的劳动力占40.5%。

2.法制意识淡薄，做事不考虑后果。调查显示，很多新生代农民工被告人都表示是由于法律意识淡薄、自控能力差而走向犯罪的，这是由他们的成长环境造成的。首先，新生代农民工进城之前生长在环境相对封闭、法制观念落后的农村地区，接触法律的机会很少。其次，虽然他们都或多或少地接受过教育，但一般只涉及文化知识，法律知识几乎是空白，法制意识的形成更是无从谈起。再次，他们的父母大多在外谋生，使得他们成长中缺乏必要的引导，长期的放任自流导致部分人自控能力较差。由于法制意识淡薄和缺乏自控能力这两方面的原因，新生代农民工难免会一时冲动而走上歧途。

3.过于注重享乐，好逸恶劳。新生代农民工因为年轻所以喜欢追求时尚，消费观念比父辈更加开放，也更加注重享乐。根据2007年的一个调查，农民工尤其是青年农民工对高档商品和时尚商品的消费有较高的渴求，其中有5.79%的人购买国外高价手机，18.68%的人购买国产高价品牌手机，6.31%的人购买流行服装，2.72%的人购买高档品牌。不过，新生代农民工在接受城市消费观念，消费水平不断提高的同时，他们的工资收入却没有随之增长，加上攀比心理作祟和理财能力上的不足，他们常常入不敷出，经济上陷入困境，这就是为什么新生代农民工犯罪主要是侵财型案件的原因了。新生代农民工与城市同龄人一样，虽然“根”在农村，但随着独生子女的增多，教育观念的改变，他们很少务农。长期在城市生活使他们习惯于城市的繁华与生活节奏，有着自己的梦想。

4.易受不良风气影响。大部分新生代农民工在初中阶段即已完成学业，还未成年就踏着父辈的足迹进入城市谋求发展。因为他们年龄尚小，无论生理还是心理都没有发育成熟，接触社会上的不良风气后，他们往往会因无知而加以效仿，许多不良恶习又会逐渐在他们之间交叉感染，最终导致一部分意志薄弱的人走向犯罪。

二、新生代农民工犯罪的主要特点

1.以侵财型犯罪居多。新生代农民工高发型犯罪案件主要包括盗窃、抢劫、聚众斗殴、、敲诈勒索和非法拘禁，其中侵财型犯罪案件所占比重最大。据统计，2008年8月至2009年3月，山西省壶关县检察院共审查各类案件78件85人，其中返乡农民犯罪的有10件17人，分别占受理总件数和人数的13%、20%，犯罪行为涉及盗窃、抢劫、故意伤害、寻衅滋事等。其中，侵犯财产罪最为集中。5个罪名分别为盗窃、抢劫、故意伤害、寻衅滋事、敲诈勒索，其中又以盗窃罪居多，占返乡农民犯罪总数的35.5%。

2.共同犯罪特征明显。从犯罪形式看，新生代农民工犯罪具有从众性和团伙性，表现出显著的共同犯罪特征。

3.犯罪年龄低龄化。据调查，全球金融危机以来，壶关县的返乡农民工犯罪中，年龄最大的43岁，最小的21岁。其中30岁以下的占到47%。

4暴力倾向凸显。暴力化倾向严重是新生代农民工犯罪的又一重要特点。由于新生代农民工多是年轻人，做事易冲动而走向暴力化。如出于对消费的欲求和对财产的占有欲，他们往往通过抢劫、抢夺等暴力手段达到目的。

三、新生代农民工犯罪的原因分析

自身方面的特点是新生代农民工犯罪的主要因素，他们文化素质较低、法制观念淡薄、心理倾向有一定偏差；另一方面，社会保障不完善等社会层面的原因，也是引发新生代农民工犯罪的重要方面。

在犯罪的新生代农民工中，绝大部分文化素质不高。他们所从事的工作往往是低地位、低收入、高强度的劳动，极易积累不良情绪，进而导致犯罪的发生。

1.就业不平等和继续教育机会缺乏。我国工资报酬最低的几个行业是农林牧渔业、批发零售贸易、服务业、采掘业、建筑业和制造业，这些行业的工资都低于平均工资水平。而新生代农民工却在这几个行业的就业比例中占82.5%。如果说这是由于新生代农民工自身素质不高导致的话，那么他们在相同工作中却不能与本地市民享受同样的待遇则说明就业的不平等。据调查，有28.7%的农民工与本地职工同工不同酬，有55.1%的没有社会保障等职工福利，分别有18.6%和34.1%的没有被给予与本地职工同等的培训机会和晋升机会。不过，更为严重的是他们入城以后很难有机会接受继续教育。新生代农民工不同于父辈的显著之处，是他们更想通过自身素质的提高而谋求在城市的长期发展。所以，他们希望在平时能不断充实新知识、学习新技能，但以户籍为基础的基础教育限制了第一代农民工子女在初期接受教育的机会，在起跑时就晚了一大步；而继续教育的不给力则成为他们提升知识水平的又一障碍。

2.社会保障和救济不足。在我国，户籍附加了很多的功能，捆绑了像教育、就业、医疗、社保、住房等许多保障利，这些福利直接影响到一个人在城市的生存与发展。但是在现阶段，进城的农民工却很难享受到这些福利。如我国教育体制是“分级办学，属地管理”，没有城市户口的农民工子女就难以享受和城里孩子同等的教育条件。又如经济适用房的购买对象一般不包括农民工，但其实他们的居住条件才是最恶劣的，是生活在城市中最需要改善居住环境的一类人。除针对农民工的社会保障不足以外，农民工权利受到侵犯时所能得到的救济也十分有限。调查显示，有75.9%的人存在着不同程度的工资拖发、克扣和拒发的现象，有70.6%的人发生过因公受伤而用人单位不给钱医治的情况等。对于这些不公正待遇，只有43.6%的被调查农民工表示问题能够得到解决。这虽然有农民工维权意识不强的因素在里面，但我们不可否认政府在保护农民工权益上的缺失。更有甚者，一些地方还将农民工视为扰乱治安的罪魁祸首，对他们实施歧视性管理，给他们制造更多的麻烦。由于这种社会保障和救济制度的缺乏，农民工在遇到困难时很少求助于当地的政府及其他正规组织，而通过自己的社会关系或拉帮结派等形式来维护权益，常常不依照法律行事，给治安带来隐患。

3.户籍限制和社会歧视。新生代农民工虽然户口本上是农民身份，但其中很多人都是从校门直接走进城市，属于一批没有务农常识和经验的农民――不务农的农民（我国户籍制度意义上的农民）。中国社会科学院研究生院王春光也曾撰文指出，新生代农民工“与第一代农民工在生活阅历、进城动机等方面很不相同。”经历了城市工作和生活的他们，对家乡的认同越来越淡漠，但在城市中又找不到对城市社会的认同。因此，他们“进入了社会认同的丧失和重构的艰难阶段。”在这种心理状态的驱使下，新生代农民工更容易走上犯罪歧途。

四、预防新生代农民工犯罪的对策

1.改革现行户籍制度，增强农民工城市归属感和认同感。现行的户籍制度不仅是农民工面前最坚硬的一道制度壁垒，也是城乡一体化建设进程中的一个巨大阻碍。改革户籍制度已是必然的趋势，正如温总理与网友交流时所说,“如果说最症结的问题,就是推进户籍制度改革,让那些长期在城市生活和工作,并具备一定条件的农民工融入城市。”

当然，户籍制度改革也要遵循发展规律，应充分考虑城市公共服务资源的供给能力和政府财政的支付能力。若在各方面条件不成熟的情况下操之过急，盲目进行城市人口扩容，将会导致社会福利保障制度瘫痪等很多问题。所以，可考虑将拥有较高生存技能的新生代农民工作为优先开放城市户口的对象，因为他们更渴求在城市的长期发展，也更符合城市对高素质人才的需求。获得城市户口的农民工，不但增强了自身的城市归属感和认同感，也必然成为其他农民工积极学习、效仿的对象，激发越来越多农民工建设城市的热情，从而实现农民工和城市的双赢。

2.完善社会保障措施，促进农民工在城市的生存与发展。逐步改革户籍制度的同时，政府部门要不断完善针对农民工的各项社会保障措施，使暂时不能获得城市户口的农民工得到更多的帮助，促进他们在城市的生存和发展。

保障措施要涵盖农民工工作、生活的各方面，要努力解决农民工继续教育、子女就学、医疗、住房等主要问题。特别是要加强对新生代农民工的继续教育，提升他们的就业技能，为企业培养更多的技术人才。要将农民工子女纳入到当地义务教育体系，使其与城市孩子平等地享受优质教育。要加大对农民工的医疗卫生投入，帮助他们解决看病贵、看病难问题。要继续加大廉租房建设，进一步改善农民工的居住条件。希望实现温总理在《2010年政府工作报告》中所描绘的那样，“农民工在劳动报酬、子女就学、公共卫生、住房租购以及社会保障方面与城镇居民享有同等待遇”，也期望能尽快消除城乡歧视，让农民工在城市里有尊严地生活下去。

3.加强法律道德教育，提高农民工法律意识和道德修养。新生代农民工罪犯是因法律意识淡薄、道德水平低下，对自己的行为放任而走上犯罪道路的。针对这一问题，需要加大对农民工的法律宣传和道德教育力度，不断提高他们的法律意识和道德修养。首先，司法机关要肩负起对农民工法律宣传的任务。要主动定期或不定期地进企业（尤其是民营企业）开展普法教育活动，如举办法律讲座、巡回审判、法律咨询等，形成长效普法机制。要重点对农民工进行诉讼辅导，改变他们非正规的纠纷解决方式，培养他们依法维权意识。还要对经济困难的涉诉农民工及时提供法律援助，切实维护他们的合法权益。其次，新闻媒体、影视文化教育部门要加强对农民工的思想道德教育的宣传引导。可以国家“阳光工程”培训为依托，在教授农民工知识和技能的同时，开办思想道德课程，帮助他们树立与现代文明社会相适应的道德观和价值观，提升他们的道德修养和价值追求，增强他们的自我约束能力，纠正他们的享乐思想和不理性的物质追求，引导他们通过自身努力来实现人生价值。

4.推行农业产业化，鼓励新生代农民工回乡务农。农民工返乡创业，不仅解决自己的问题，还增加新的就业机会，是今后农村新的增长点。各地政府要在财政、税收、信贷、土地等方面给予大力支持，积极引导返乡农民工参与现代农业发展和新农村建设，发展规模种养业，创办工商企业，以创业带动就业。借鉴德国、日本、韩国等国家培养职业农民的做法，与科研院校开展定向委托培养，免费开办农业职业学校，组织多种形式的农业技术培训，培养一批农村管理人才、种养业能手、农机作业能手、科技带头人、农村经纪人和专业合作社领办人，依靠职业化的农民来发展现代农业。

[本文系山西省社会、经济、统计科学研究立项课题《农村劳动力转移问题研究》（编号KY[2010]01），）阶段性研究成果]

参考文献：

1.创新社会管理促进生存发展,预防减少新生代农民工犯罪――江苏省苏州市相城区法院关于新生代农民工犯罪问题的调研报告.人民法院报,2010.7.22

2.2010年中国犯罪形势分析及2011年预测.中国法制网,2011.02.23

3.国家统计局农村司.2009年农民工监测调查报告.国家统计局网站,2010.03.19

4.国家统计局综合司.第二次全国农业普查主要数据公报（第五号）. 2008.02.27

5.山西壶关：八个月17名返乡农民犯罪.检察日报,2009.8.12